农商银行贷款政策

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农商银行贷款政策范文第1篇

高效低价解企业燃眉急

青岛凯州专用车有限公司是一家专门研发和生产冷藏车、保温车、各类厢式车、罐式洒水车、车辆运输挂车等专用车的制造企业，其年产专用车5000余台，所创品牌“青驰”在山东及东部沿海地区享有盛名。近年来，随着市民菜篮子愈发丰富，蔬菜和海鲜运输热络起来，带动了厢式货车的热销。凯州公司紧抓市场机遇，计划建新厂房、投资生产线，专门生产厢式货车。然而，扩大生产需要大笔的资金，而申请贷款贴息对时间的要求较紧，一时间，企业陷入两难境地。

在青岛平度工信局的牵线搭桥下，青岛农商银行主动承担起为企业排忧解难的重担。“经过考察，我们发现凯州公司是一家诚信度较好的企业，经营状况正常，有稳定的销售渠道，完全符合我行贷款支持的标准。”青岛农商银行平度支行客户经理王晓辉告诉记者。然而，根据青岛市技改贷款贴息要求，企业技术改造不得采用流动资金贷款方式获得资金，同时为了申请当年首批技改贷款贴息，企业对贷款资金的到位时间要求较急，这给农商行的授信模式和放款效率提出了严格要求。为帮助企业获得融资支持，青岛农商银行的客户经理多次登门实地调查、搜集资料，最终确定了“厂房抵押+企业担保”的组合授信模式。客户经理王晓辉利用周六周日时间加班加点，支行到总行审批开启“绿色”模式，短短12天，2600万元的技改贷款便顺利审批通过并发放到位，企业的燃眉之急迎刃而解。

对青岛农商银行的“高效率”，凯州专用车有限公司财务部经理韩芳直呼“想不到”。“我们跟不少银行都打过交道，以往银行贷款最快也得1个月，不仅如此还有存入保证金、购买理财等各种附加条件。青岛农商银行不仅效率高，而且利率定价相对低，解决了资金需求的时效性，还降低了融资成本，这么为企业着想让我们不得不感动。”韩芳说。

政银牵手破企业融资难

凯州专用车有限公司只是青岛农商银行通过“技改贷”支持的众多企业中的一个。自2013年4月青岛农商银行与青岛市经信委签订《企业技术改造与创新项目综合金融服务战略合作协议》以后，该行对企业技改支持的脚步便不曾停歇。该行与青岛市经信委建立起战略合作机制，由后者推荐技改项目，银行定向提供金融服务，规避了银企信息不对称的弊端，解决了企业融资不畅的难题。“政银企对接改变了银行技改贷款动力不足，同时对技改项目的优劣心存顾虑的现状，保证了更多中小企业在升级改造时能按时有效的获得金融支持。”青岛市经信委技改处处长楚宪峰说。

为了全力对接支持企业技术改造转型升级，青岛农商银行专门成立了以“无缝衔接、快速高效、属地管理”为原则，由总行分管行长为组长、公司部负责人为副组长、下属16家管辖支行业务部负责人为成员的金融支持技改企业联络员团队。该团队明确专人按时调度管辖支行与各地技改企业的对接情况，确保技改金融服务的推进和落地。与此同时，农商行还邀请青岛市经信委专家就“企业技术改造及扶持政策”为行员工展开专题培训，通过培训让营销人员充分了解企业技术改造的内涵，掌握营销侧重点及融资方案，提高为企业服务的专业性。

农商银行贷款政策范文第2篇

关键词：典雅茶会馆；融资；创新

中图分类号：F740 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0339-02

一、前言

1.研究目的和意义

典雅茶会馆是本人拟创建的微型企业，在融资方面存在以下问题：首先是难以从银行取得大额度贷；其次是民间融资机构借贷成本高。典雅茶会馆的融资问题，亟待解决。

本文研究的目的是：突破传统融资渠道，探讨采用互助担保融资模式和会员年卡融资模式相结合的方法解决典雅茶会馆的融资难题。

其研究的意义是：典雅茶会馆的融资创新方法可解决其融资问题，也为其他小微企业的融资方法提供参考和借鉴。

1.1 国内外相关研究现状文献综述

为了探讨解决微型企业融资难的问题，进行了相关文献的搜集，在对文献进行阅读整理的基础上，归纳了国内外研究人员的观点，综述如下。

1.2 国外相关研究现状文献综述

国外学者关于小微企业融资问题的相关论述如下：

Myerss（2010）指出，在现代社会，不同的新闻媒体机构之间的竞争越来越残酷和激烈，为了吸引更多的观众和读者，达到凝聚人气的目的，各大新闻媒体机构纷纷采取了积极主动的态度。

RichardL.Smith（2011）指出，融资有资产抵押贷款、天使投资等25种企业融资来源，这仅仅是所有融资来源的一小部分。不同的融资来源以不同方式保护投资的价值。

国外学者认为，融资有资产抵押贷款、天使投资等25种企业融资来源并且美国商业性金融体系相当发达，但因中小企业普遍存在规模小、信用不足、经营环境差等原因，中小企业并不是商业性金融机构所青睐的放款对象。只有那些发展稳定、产品具有市场、信用条件良好的中小企业才能取得商业银行的贷款。

1.3 国内相关研究现状文献综述

我国学者关于小微企业融资难问题的相关论述如下：

文世尧，李成青，谢洁华（2011）认为，截至2010年末，中国工商银行广东省分行对产业集群的小企业贷款品种共23个，给予产业集群的小企业贷款余额工46亿元，占中国工商银行广东省分行全部小企业贷款余额（580.8亿元）的7.92%，其中担保方式多疑保证（联保、核心企业或市场管理方担保）、小部分帝业为主，信用方式的贷款为零。

覃君军（2013）指出，会员营销的目的是促进长期重购进而提升销量，一方面要挖掘终身价值，另一方面则要依靠对大数据的分析来为会员提供符合期待的体验。

2.典雅茶会馆及其融资问题

2.1 典雅茶会馆概况

典雅茶会馆是一个在继承茶文化的基础上，优化饮茶之后的空闲时间以老年人为主体，休闲与养生为主题的休闲会馆。典雅茶会馆设有艺雅俱乐部。俱乐部设置多个学习场所及书吧，并定时开放学习和观赏两种模式的讲座，聘请高素质的老师，进行艺术指导。典雅茶会馆装修风格以古典的红木家具为主，以古色古香的古典主义为基调，让消费者能够找到艺术的气息，更加放松的融入到艺术环境当中。在餐饮方面，典雅茶会馆还可以根据不同的社会群体制定不同的健康茶点搭配食谱，合理的膳食均衡让消费者轻松享受健康。

2.2典雅茶会馆融资存在的问题

从典雅茶会馆的融资现状看，显然资金量不够，不能满足其营运需求。典雅茶会馆融资存在的问题主要有以下两点。1）难以从银行取得大额度贷款。典雅茶会馆是一个微型企业，企业规模偏小，业绩不稳定。不利于典雅茶会馆通过向银行抵押贷款的形式来融资。2）民间融资成本高。民间借贷的利率价格整体水平高，年利率一般处在20%-25%左右。典雅茶会馆由于借贷期限较短、风险较大，利率水平相对较高一些，利率一般在15%-30%不等。由此可见，民间融资成本太高，典雅茶会馆难以承受。

3.典雅茶会馆融资问题的原因分析

3.1 银行资本利益化

原因有两点：1）银行是具商业性，作为盈利机构，追求利益最大化。《商业银行法》规定：“商业银行的资本充足率不得低于8%。”那么就有92%的负债。银行之所以更倾向于大企业而不是小微企业发放贷款，是因为银行给大企业发放贷款获得利益更大更高更有保障。2）银行不愿意承担过大的风险。中小企业经营风险较高，企业寿命没有保证，据调查我国五年内中小企业的淘汰率为70%，只有大约30%具有成长潜力，导致获得银行贷款较难。

3.2 典雅茶会馆被迫走向民间借贷

典雅茶会馆无法从银行得到发展所必须的资金，被迫选择民间融资。

虽然民间融资容易凑得资金，但是民间融资最大的弊端就是融资成本高。假设，典雅茶会馆向民间融资机构短期借款50万元，利率为30%。一年后典雅茶会馆还款的本利息为65万元，增加T15万元的债务。但是由于银行贷款额度小，又不得不选择高成本的民间融资。

4.典雅茶会馆融资创新探讨

4.1 典雅茶会馆融资创新基本思路

典雅茶会馆融资创新基本思路是：典雅茶会馆通过互助担保融资模式，获得所需资金70%的融资，以及通过会员年卡融资模式取得所需资金30%的融资。

4.2 典雅茶会馆融资创新步骤

（1）互助担保融资模式的融资创新步骤

1）组成互助担保融资小组。典雅茶会馆和若干个有融资需求的小微企业组成一个互助担保小组是互助担保融资的前提条件。

2）筹备互助担保融资基金。小组成员企业通过缴纳一定的担保金，作为银行贷款保证金，取得融资。

3）贷款融资。典雅茶会馆融资需求在50万元左右，所以成功向协作银行申请到接近35万元的贷款，获得企业发展所需资金是互助担保融资模式的核心目标。典雅茶会馆作为互助担保融资小组成员，在融资时，向协作银行申请贷款融资。从根本上解决了典雅茶会馆的融资需求。

（2）会员年卡模式的融资创新步骤

1）制定会员年卡消费模式

推广并办理会员年卡

3）会员年卡融资

4.3 典雅茶会馆融资创新实例

4.3.1 互助担保融资模式的创新实例

（1）组成互助担保融资小组。典雅茶会馆在广州市区内选择本地的广州农商银行作为协作银行，并向广州农商银行营业厅提出申请。典雅茶会馆也在商业区自行发出公告，寻求有融资需求的小微企业自行加入小组。同时典雅茶会馆去拜访规模相当的小微企业商谈融资，以互惠互利的目的，找到有融资困难的企业加入互助担保融资小组。

最后确定互助担保小组成员企业共15家，这些成员企业都是产业集群内信誉良好、无不良信用记录，具有良好的还款意愿及还款能力的企业。

（2）筹备互助担保融资基金，建立互助担保融资存款账户。典雅茶会馆与其他14家小微企业组成互助担保小组后，基金管理委员会规定典雅茶会馆和其他成员企业缴纳的基金不得低于3万元。并于15个工作日内存入互助担保融资账户中。

由于每家小微企业缴纳的基金数额不同，假定平均每家小微企业缴纳基金数额为5万元，则互助担保融资存款账户将拥有75万元作为贷款担保资金，其中有7.5万作为保证金存入合作的广州农商银行。该行将冻结该互助担保融资存款账户，账户内资金只作为典雅茶会馆以及其他成员企业贷款用途。

（3）贷款融资。典雅茶会馆缴纳5万元的基金。根据最大额度融资公式：

贷款最高额度=7×5×（1-0.1）=31.5万元

即在互助担保融资下典雅茶会馆仅需向互助担保融资小组缴纳5万元基金，就能向农商银行申请到31.5万元的贷款。

互助担保融资模式让典雅茶会馆和其他小微企业，增加银行贷款额度，减少融资成本，实现抱团取暖，共同发展，共同抵御风险。有效缓解了典雅茶会馆融资难的问题。

4.3.2 会员年卡模式的融资创新实例

会员年卡融资模式，可缓解典雅茶会馆融资压力的问题，下面通过具体实例进行论述。

在创业初期，典雅茶会馆主要通过报纸和宣传单来推广会员年卡的会员专享优惠，征集会员。通过预收会员年卡费用，取得融资。

（1）制定会员年卡消费模式。典雅茶会馆通过对所有潜在客户的具体情况分析，结合典雅茶会馆早茶以及艺雅俱乐部的经营项目，制定出合理的会员年卡方案。典雅茶会馆的会员年卡分为：个人年卡、情侣年卡、家庭年卡和老人优惠年卡这四种会员年卡。这四种年卡分别享受如下优惠：老人年卡全年享受餐饮8折优惠以及1个月的老年专属艺雅俱乐部会员资格；个人会员年卡全年享受餐饮9.5折优惠以及1个月的个人艺雅俱乐部会员资格；情侣会员年卡全年享受餐饮9折优惠以及2个月的双人艺雅俱乐部会员资格；家庭会员年卡全年享受餐饮8.5折优惠以及2个月的三人艺雅俱乐部会员资格。

推广并办理会员年卡。典雅茶会馆通过店外和店内两种不同方式的推广方式来吸收会员。

典雅茶会馆的店面宣传：1）在典雅茶会馆店内外制作宣传物做活动告知；2）在典雅茶会馆每一个消费台上摆放好会员年卡宣传卡；3）在顾客点单时，服务员来推销会员年卡推出办理年卡。当场消费五折，并送本店饮品两份的优惠政策。

典雅茶会馆的网络宣传：1）建立典雅茶会馆的网站，并在本网站上宣传会员政策；2）邮件群发，典雅茶会馆召集店内员工以及周围的亲戚朋友，通过邮件群发宣传会员年卡；3）短信群发，典雅茶会馆可以通过市场调查问卷，短信群发被调查者，来告知典雅茶会馆的会员年卡。

典雅茶会馆的媒体宣传：1）纸质媒体制作宣传单以及报纸；2）其他媒体宣传，通过异业合作宣传和活动宣传。媒体宣传来宣扬企业文化，提高典雅茶会馆的知名度，征集会员。

典雅茶会馆的宣传，吸引了许多消费者办理会员卡。典雅茶会馆通过收集会员的个人信息资料和照片，来给每个会员办理会员卡。所有办理典雅茶会馆会员年卡的会员，在办理时，赠送精美礼品一份。特别是在店内消费时办理的会员，除了赠送礼品之外还享受当场消费五折优惠。

会员年卡融资。

经过会员年卡的多种推广方式，假设典雅茶会馆每月平均可办理40张年卡，其中6张个人年卡，6张情侣年卡，10张家庭年卡，8张老年优惠年卡。则典雅茶会馆每月仅年卡的营业收入为：

6×480+6×880+10×1088+8×450=22640（元）

半年仅年卡的营业收入为：

22640×6=135840（元）

通过会员年卡融资模式，典雅茶会馆通过经营可以在半年内，筹得约13.6万的资金。会员年卡模式给典雅茶会馆提供新的销售渠道，既可以在拓展客流量的同时，又可以在短期内增加营业收入，快速取得资金。

互助担保融资小组模式，短期内可解决典雅茶会馆银行贷款难的问题，成功贷到所需资金，典雅茶会馆能在计划的时间内开始正常营业。续费年卡融资模式，让典雅茶会馆通过多种营销模式，增加营业收入来获取所需资金，在无需贷款的情况下获得融资。这两种融资模式都可使典雅茶会馆降低融资成本，保证企业所需的正常营运资金，成功解决其融资难题。

二、结束语

农商银行贷款政策范文第3篇

关键词:绿色金融;绿色信贷;管理机制

中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)15-0031-02

1 引言

改革开放以来,我国经济发展迅速,但与发达国家相比,我国经济发展是建立在资源的过度开采和低效利用、经济粗放发展基础上的,生态环境呈现不断恶化趋势,经济发展与生态平衡之间的矛盾日益突出。面对越来越严峻的环境形势,各地不断加大执法力度,然而节能减排的效果却并不理想。正是在这种背景下,绿色信贷这一经济手段开始全面进入我国节能减排的主战场。2007年7月,国家环保总局、人民银行、银监会三部门联合了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》(以下简称《意见》)。推行绿色信贷,将增加违法排污企业获取资金的成本,甚至切断严重违法者的资金链,可以从源头上解决环境污染问题,避免重蹈“先污染、后治理”的高成本治污覆辙;同时还能够有效防范因高耗能高污染企业关停引发的信贷风险,促进银行业的持续健康发展。

2 文献综述

2.1 国外文献

绿色信贷在国外早已有之,1974年联邦德国就成立了世界上第一家政策性环保银行,专门负责为环保项目的投资提供优惠贷款。《美国传统词典》(第四版,2000年)的解释,将绿色金融称之为“环境金融”、“可持续融资”。目前全球最具影响力的绿色信贷行动组织――联合国环境规划署金融机构自律组织(UNEP FI)中,已有45个国家的208家金融机构成为签约方。同时,国外绿色信贷理论也日渐成熟,赤道原则、伯尔第斯原则已成为国际银行业开展绿色信贷实践的操作指南。绿色信贷要求商业银行不仅要满足合作伙伴的需要,同时还要意识到自身的行为必须对社会以及生态环境负责。从国际经验来看,绿色信贷产品一般包括(UNEP FI,2007):

(1)项目融资。对绿色项目给予贷款优惠。

(2)绿色信用卡。卡利润部分用于世界范围内的碳减排项目。

(3)商业建筑贷款。为节能商业建筑物提供第一抵押贷款和再融资。

(4)住房抵押贷款。推出结构化节能抵押产品,将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系。

(5)汽车贷款。向所有低排放的车型提供优惠利率等。

2.2 国内文献

绿色金融,这一概念在国内学术界并没有统一的界定,比较有代表性的观点有以下几种。一是指金融业在贷款政策、贷款对象、贷款条件、贷款种类和方式上,将绿色产业作为重点扶持项目,从信贷投放、投量、期限及利率等方面给予第一优先和倾斜的政策(和秀星,1998)。二是指金融部门把环境保护作为基本国策,通过金融业务的运作来体现“可持续发展”战略,从而促进环境资源保护和经济协调发展,并以此来实现金融可持续发展的一种金融营运战略(高建良,1998)。三是将绿色金融作为环境经济政策中金融和资本市场手段,如绿色信贷、绿色保险 (潘岳,2007)。这几种观点,各有侧重,都从不同视角反映了绿色金融的一些本质。另外也有邓聿文(2007)指出绿色信贷目的是引导资金和贷款流入促进国家环保事业的企业和机构,并从破坏、污染环境的企业和项目中适当抽离,从而实现资金的“绿色配置”。

3 当前我国绿色信贷机制的现状

《意见》以后,我国商业银行已经意识到了环境蕴含的机遇和风险,以及银行应当承担的社会责任。中国工商银行高调提出要建设绿色信贷模范银行。中国建设银行规定在信贷评审中实行“一票否决制”。国家开发银行着重推动“两高”行业调整产业结构。目前绿色信贷政策已初显成效,其中兰州九州乳液有限公司等38家环境违规企业被拒绝或停止贷款,有的企业还被收回了先前已发放的贷款。据统计,2007年工、农、中、建、交五大银行共收回不符合国家节能减排政策的企业贷款39亿元,同时发放支持节能减排重点项目贷款1063亿元。同时上海银行、招商银行、中国工商银行也已加合国环境署金融计划项目(UNEP FI)。但我国绿色信贷起步较晚,目前只是取得了局部性、阶段性的成果,与预期目标相比还有很大差距。

4 当前我国绿色信贷机制存在的缺陷

4.1 商业银行商业利益与履行社会责任的冲突

绿色信贷的理念已经暗示了商业银行应尽的社会责任。但是,随着我国商业银行市场化改革的不断推进,实现效益最大化成为其主要动机之一,即商业银行是逐利的。在目前政策和盈利环境下,虽然对“两高”行业的贷款已经被谨慎投放,但是贷款余额依然占据了商业银行信贷的11%相当高比例。

4.2 银政企三方的“利益同谋”问题

改革开放以来,地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩,为了完成上级考核指标、提升政绩,会千方百计地保住企业。同时国有大中型银行,往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负担,以及“多贷增效”的企业盈利性目标。

4.2.1 银行与地方政府间的博弈模型分析

表1 地方政府与银行间的利益博弈

地方政府银行 不查处查处通报

贷款(BR1,T)(BR1-BC1,R-C)

不贷款(BR2-BC2,T)(BR2,R-C)

银行指标:BR1―银行贷款获得的收益,BR2―银行实行绿色信贷(不贷款)后获得的无形收益,BC1―污染企业被查处后银行受到的贷款损失,BC2―污染企业转向其他融资渠道贷款使银行丧失客源受到的损失。政府指标: T―政府获得的税收收入,C―政府对双高企业进行查处,要支付的监督考察成本,R―当地环境保护得到的收益。从博弈模型中看到,银行如果对企业贷款,政府不查处的收益为税收T查处的收益R-C。因此政府最好的选择就是不查处。若银行实行绿色信贷政策,如果政府不进行查处,企业会转向其他融资渠道贷款,政府不查处收入T>查处收入R-C,政府会不查处。因此不管银行贷款或不贷款,政府最好的选择就是不查处以获得税收收益T。在政府不查处时,银行对企业贷款的收益为BR1实行绿色信贷的收益BR2-BC2,因此在政府不查处时,银行最好的策略就是贷款。在地方政府对企业查处时,银行贷款收益为BR1-BC1

银行与政府博弈的最终结果就是政府不对污染企业查处,银行对其贷款,双方获得各自的最大收益,但整个社会利益受到损失。

4.2.2 银行和企业间博弈模型分析

表2 污染企业与银行间的博弈均衡

污染企业银行 治污不治污

贷款(BR1,ER1-EC1)(BR1- BC1,ER1- F)

不贷款(BR2-BC2,ER1-EC1-EC2)(BR2-BC2,ER1-EC2-F)

企业的指标:ER1―企业获得贷款经营带来的企业收益,EC1―企业治理污染所花费的成本,EC2―企业不能从银行获得贷款的损失,F―企业被查处交纳的罚款。

从博弈模型中看到,如果企业积极治理污染,银行贷款会获取收益BR1,若不贷款受到损失为BC2,因此银行最好的策略是贷款。如果企业不治理污染给查处,银行贷款收益为BR1- BC1>银行不贷款给企业收益BR2-BC2,银行还会选择贷款。如果银行对企业进行贷款,企业治理污染获得收益为ER1-EC1,而企业不治理污染获得的收益为ER1-F。由于目前对企业的罚金F治理污染收益ER1-EC1-EC2,企业仍不会治污。

因此,银行业和污染企业的博弈结果就是银行对企业贷款,企业不治理污染。这样最终的结果是:银行通过这些贷款大户得到利息收益,政府得到税收收入,而企业不会治理污染改善环境效益,相反会继续污染环境。这就是银政企三方的“利益同谋”问题。

4.3 环境污染信息尚未全面完整地进入银行征信系统

2007 年上半年,国家环保总局和中国人民银行曾就“共享企业环保信息”联合文件,把企业环保信息纳入企业信用信息基础数据库。银行可以根据企业的行业特征,客观分析企业的环境信息,了解企业有可能存在的环境风险。但是由于企业认识到环境信息影响着其是否能够得到银行贷款,因此企业就有可能隐瞒真实信息,提供虚假信息,或只提供有利于自己的信息,那么银行获取的信息就不充分,无法满足绿色信贷的执行要求。

4.4 绿色信贷标准不够细致

目前绿色信贷的标准多为综合性、原则性的,缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等,降低了绿色信贷的可操作性。

5 完善我国绿色信贷机制的政策建议

5.1 提高环保意识,把可持续发展提升到银行的战略层面

关注环保问题不仅是银行的社会责任,也关系到银行业务的开展和可持续发展。因此要把可持续发展和银行社会责任作为现代银行的核心经营理念和价值导向。同时让员工充分认识促进经济与环境协调发展的重要性,明白推行绿色信贷是商业银行责无旁贷的社会责任。只有全员树立了绿色信贷理念,才能在工作中考虑到环保因素,真正将绿色信贷贯彻到各项工作中去。

5.2 规范地方政府行为,为绿色信贷推行扫清障碍

改革开放以来,地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩,甚至于有些地方政府无视国家的环保政策。从国际经验来看,政府部门行为的调整和约束、银行与各级政府的共识是信贷政策有效支持环境保护的首要前提。因此,我国中央政府有必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系,加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重,并以立法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干预。

5.3 建立完善信息沟通机制

环保部门应建立并完善环保信息库,与金融部门形成信息沟通机制。商业银行可以借助环保部门的力量,加强贷款风险管理,补充银行信用信息数据库;同时环保部门也可借助商业银行的力量,强化环境监督管理,严格信贷环保要求,促进污染减排。目前我国环保政策和信息零散、缺乏统一管理与机制,所以在一定程度上制约了绿色信贷的推行,因而迫切需要尽快建立并完善环保信息库。

5.4 实行有差别的授信管理制度

各银行应按照银监会的《节能减排授信工作指导意见》要求,对于不同类别的客户实行不同的授信政策。对存在违反环保法行为的企业,其贷款应当纳入不良类贷款管理;对违反环保规定超标排污的企业,要暂停一切形式的新增融资;对能耗、污染虽然达标但环保运行不稳定的贷款企业,及时调整原有贷款期限压缩授信。

5.5 建立有效的绿色信贷激励和约束机制

银行业内部必须建立相应的激励约束机制,为各分支机构实施绿色信贷提供动力。同时还应该制定相应的配套政策,从外部激励商业银行推行绿色信贷,对于绿色环保项目,政府有关部门应采取财政贴息、减免税收等优惠政策鼓励商业银行加大对绿色信贷项目的扶持力度。我国以及国际社会对于环保的重视,为金融机构开辟了一个新的市场,谁能把握住产业结构调整的脉动,以优质的产品占领先机,谁就有可能开拓出一片新的利润空间。

参考文献

农商银行贷款政策范文第4篇

随着金融危机的延伸，中国中小企业日益困窘。

“中小企业首当其冲，反映最强烈的问题就是资金短缺、融资难、贷款难。”在2009年6月8日中央电视台经济频道主办的“破解中小企业融资难”国际论坛上，工信部部长李毅中明确表示。

“鉴于我国现有金融体系当中，掌握着70万亿金融资产的100多家大中型银行是绝对主力，银行贷款是企业融资的主要方式。所以解决中小企业融资难责无旁贷地落到了各大商业银行身上。他们必须转变观念，转变运营模式，在金融产品和业务流程上创新。”中国中小企业协会会长李子彬表示。

中小企业需要银行，那么银行是否需要中小企业呢？

对此，深圳发展银行行长肖遂宁的回答是肯定：“我们发现有相当多的中小企业是围绕一个产业链在生存和发展，围绕一个核心企业在提供加工和服务。于是我们发现这里面有一片对商业银行创造利润和发展机会的蓝海。”

银监会主席刘明康则表示：“服务于中小企业对我们现代银行业在调整自己战略结构、调整自己客户的结构和业务组合的结构，提升自己业务组合的竞争能力方面，也将起到很大的作用。”

对于强制执行银监会“服务中小企业政策”的各大商业银行来说，这也许更像一种宽慰。但对于实实在在靠中小企业发展起来的中小银行来说，此言非虚。

矛盾的数据

在“破解中小企业融资难”论坛上，在场的工、农、中、建四大银行行长刚刚总结完他们各自在服务中小企业方面所做的努力，并列出了几组相当令人欣慰的数据，论坛的长三角分会场却有一位中小企业主讲述了自己到银行贷款碰壁的事情。

“我往工商银行跑了三次，但因为没有抵押物，他们不愿意贷款给我。你们这个政策是不是只为政府企业服务？而像我们这样的草根创业者，是不是就没有机会从银行得到贷款？像我们这样的企业实际更需要得到政策的支持，能不能给我们扶上马送一程？”

面对这个尖锐的问题，工商银行行长杨凯生建议说：“先找到一点创业的资金，比如说亲戚朋友，等你们有了资金往来，可以提供给银行作为了解。同时你也积累一点资产，抵押担保都可以做起来，慢慢做大以后，是会发展起来的。”

而在此前，杨凯生公布了这样一组数据：在工商银行有贷款的企业客户中88%是中小企业，工商银行向企业发放的贷款总量中50%投向中小企业。2009年1至5月份工行整个贷款发放中，61%投向了中小企业，使得中小企业贷款量由2008年年底占比例47.16%提高到目前的49%。

其他三家银行公布的数据分别为：

农业银行行长张云：我们的客户90%都是中小企业，58%是小企业。2009年1至5月底，中小企业贷款增加2400多亿，占全行贷款增加将近50%，已经超过年初决定的增长计划两倍多。

中国银行行长李礼辉：2009年1到5月份，中小企业贷款增长了44%，我们中小企业客户增长了22%，到5月底，我们对中小企业提供的各种授信达到11000亿，中小企业客户总数超过3万户，这当然跟900多万的中小企业相比是一个小数目，但我们走出了重要一步。

建设银行副行长朱小黄：2009年1〜5月份建行投放的贷款中，中小企业达到了12000亿，占信贷余额42%。其中对小型企业贷款达到5000多亿，占总贷款余额的18%。

银监会副主席王兆星则总结说：今年第一季度，对中小企业贷款无论是增量，还是存量，都占到贷款总额的53%，对小企业贷款的增长是11%，对个体工商户贷款增长了17%，大大高于对大型企业和全国贷款的增速。

从这些数据看，中小企业从银行贷款融资的状况是相当乐观的，但事实似乎并非如此。

央行最新公布的金融统计数据表明，今年一季度银行新增人民币贷款达4.58万亿元，超过往年全年新增贷款金额。然而从1〜4月份5.17万亿元贷款的期限结构看，短期贷款增加8928亿元，仅占17.27%。尤其是2009年4月，在中长期贷款新增3744亿元，占全部新增贷款的63.3%的情况下，新增短期贷款反而减少了786亿元。而真正为中小企业服务的正是短期贷款。

而工信部部长李毅中也公布了一个与四大银行明显不相符的数据：“2008年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1.4%，而全国贷款增加了14.9%。今年头三个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%。”

曾经于2009年一季度亲赴江苏、湖南、山东等地调查的中小企业协会会长李子彬也表示：“就某些地方提供的数据来看，中小企业的信贷余额比重并没有增加，个别地区反而下降了。”

李子彬说:“此前对于这个数字相关部门一直没有统计，据了解从今年第一季度开始，银监会已经在做这方面的工作了，我们协会专门去银监会要过这个数字，但是他们明确表示不对外公布。”

“这没有丝毫保密的必要，各界都希望了解中小企业融资的真实情况。”李子彬对记者强调说。

向“草根银行”学习

大银行天然有“傍大款”的习惯，喜欢大企业、大项目。大银行不愿意给中小企业贷款的理由非常充分：成本高、风险高、回报率低。

但在银监会中小企业金融服务领导小组副组长杨家才看来，这些都不是根本问题。“为中小企业提供贷款不在于规模大小，而是在于有没有技术。大银行和小银行一样，都可以做好中小企业的金融服务。”杨家才一针见血地指出。

恰恰相反，杨家才认为与中小银行相比，大银行反而会具备更多做好中小企业金融服务的能力：“五大银行有资源优势:一是人力资源，五大银行有148万从业人员，占整个银行从业人员的55%；二是网点资源，网点遍布城乡，哪里有中小企业，哪里就有五大银行的网点，他们可以提供便捷的服务；三是大银行的机制创新，比如他们在做的信贷工厂有一个信贷评分系统。”

在这方面，一些中小银行如浙江泰隆银行、包头商业银行等已经做出了表率，成为业内公认的“草根银行”。

“我们认为大银行要积极向这些小银行学习，成功的经验银监会应该强制推广。”李子彬说。

1993年成立的泰隆银行董事长王钧表示：“我们的客户中中小企业占98%，主要以小企业和微小企业为主。”接触的虽然是大银行惧怕或忽视的中小企业，泰隆银行的收益却并不差。“目前泰隆银行的中小企业贷款93%以上是保证信用贷款，仅7%为抵押贷款。2008年我们的不良贷款率仅为0.7%左右。”

“在中小企业主融资服务过程当中，主要因素是信息如何对称。我们泰隆银行40%的客户经理通过面对面和背靠背了解企业的三品三表，做到眼见为实，知根知底。”王钧这样总结自己的经验。

而且他认为，类似泰隆银行这样的做法是完全可以复制的。“在银监局支持下，从2006年开始我们进行跨地区复制，每年有40%的增长率。去年年底我们资产收益率是1.62%，资本收益率33%。这说明是完全可持续可复制的。”

“小企业贷款难不是难在企业，而是难在银行自身，是想不想贷、敢不敢贷、会不会贷的问题。”包商银行行长李镇西直言。

“许多小企业没有抵押物，没有财务报表，没有管理，他们是三没有，我们就是三不要，完全靠自己的分析，完全靠自己的判断得出一个结论，能不能给他贷，能给他贷多少。这几年我发现这样一个成熟的技术非常重要，所以我们这几年在核心技术方面不断提炼。”

依靠这种“技术”，包商银行也很好地控制了风险。“包商银行现在小企业贷款日放量已经在70多万元，每天都这样。但是我们不良率仍然保持在千分之二，最高时候不超过千分之四。”

农商银行贷款政策范文第5篇

在这些金融机构中,银行的重要地位是毋庸置疑的。下面主要看国内大银行、小的股份制银行及区域性银行、外资银行在中小企业信贷方面的发展战略和具体的产品,顺便也将提及其他的金融机构。

大银行各显其能

今年“两会”期间,银监会副主席王兆星曾表示,各银行在执行央行货币从紧政策的同时,必须注意调整自身信贷结构,在总量控制的前提下要确保全年对小企业贷款增幅不低于当年全部贷款的平均增长速度。他还指出,解决中小企业融资难问题不仅需要靠市场竞争导致小银行分化被迫进入这一领域,还需要拥有网络、资金等方面优势的五大国有商业银行发挥作用。“大银行”要从过去紧盯大企业、大集团,开始调整信贷结构,转向小企业。

3月14日,银监会下发了《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》,要求各商业银行要“确保全年小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度”。

“2008年我们将继续拓展小企业业务,计划今年新增小企业贷款80亿元,继续保持20%以上的增幅。”中国工商银行上海分行副行长黄纪宪曾表示。工商银行目前已经从单一的支持大中型客户转向全面的金融服务,小企业已经成为工行的重点客户对象之一。

目前,工行上海分行全部贷款余额在3000亿元左右,其中中小企业业务占整个贷款额的13%左右,小企业客户达3600家,而不良贷款率一直保持在全行平均水平1.5%以下。

黄纪宪指出,今年是中国经济最困难的一年,小企业的资金链可能会发生一些问题,但“我们对小企业的整个融资环境还是充满信心的”。

据可查资料显示,目前,工、农、中、建、交五家大型银行均已建立了符合小企业贷款需求特点的业务发展模式,并推出了一批创新产品。其中,工商银行组织评选出了“钢材贸易融资”、“零售链供应商融资业务”、“网贷通”等三个小企业信贷创新产品;通过与阿里巴巴(中国)有限公司合作,为小企业提供网上融资服务;优化小企业循环贷款管理办法,制定小企业客户转普通法人客户过渡期的准中型企业信贷业务管理办法。

农业银行开发了担保导向的快速标准化产品、循环使用的周转信贷产品;创新小企业信贷担保方式,开办了商铺经营权质押贷款、园区小企业信贷产品、大企业上下游的产业链应收账款质押贷款、集体建设用地抵押贷款;开展小企业交叉销售和综合服务。

中国银行鼓励各分行提供短期贷款、贸易融资、银行承兑汇票贴现、出口退税账户托管贷款等短期授信业务;鼓励向小企业提供结算产品、网银产品、资金产品、负债产品、保险产品以及现金管理、工资服务等中间业务产品;鼓励积极向小企业股东提供信用卡、中银理财、结算服务、保险产品等个人金融产品与服务。

建设银行在“成长之路”和“速贷通”服务品牌基础上,逐步推出中小企业联贷联保贷款、中小企业贸易链融资贷款、中小企业法人账户透支、中小企业保理业务等多项创新信贷产品。交通银行“展业通”也不断推陈出新,新增了“个人投资一站通”套餐,与原有产品形成6个套餐和17个系列产品组。

大银行虽在中小企业信贷领域推出了不少服务品牌,受政策影响较前更关注中小企业客户;但在具体执行层面,中小企业希望从大银行得到贷款并非易事。一方面,无论从长期“垒大户”形成的业务惯性看,还是从目前信贷额度有限的情况下如何把“好钢用在刀刃上”看,大银行都更乐意选择大企业作为放贷对象;另一方面,尽管政策提倡,融资环境日益改善,但中小企业风险较高,贷款额度小导致的规模不经济情况,短期内很难有太大变化,所以从成本收益分析,排除掉政策性原因,大银行往往不关注中小企业贷款业务。

小银行优先“保小”

与那些大银行相比,众多小银行贷款政策向中小企业的倾斜,则更具实质性意义。据记者了解,今年以来,很多股份制银行、区域性银行对中小企业业务的重视程度普遍超过了大企业,在目前信贷紧缩背景下,一些银行甚至不惜限制大企业贷款,以优先保证小企业的信贷投放。

浙商银行2008年小企业信贷规模不仅没有缩减,反而出现了大幅度增加。浙商银行副行长陈春祥表示:“今年在全行信贷新增规模受限的情况下,我们优先考虑了小企业的资金需要,安排50亿元人民币信贷规模用于小企业贷款,这一数字占到全行新增贷款规模的1/3。”

不仅如此,监管部门要求的存贷比一般为75%,也就是说,吸收1亿元存款,可以发放7500万元贷款。但浙商银行总行在存贷比及额度控制符合监管部门要求的前提下,针对小企业贷款,部分支行存贷比可上调至125%。

上海银行则计划今年小企业贷款增幅将达到67%,同时还将拿出全年新增信贷规模的30%以上用于小企业贷款。

更加引人注目的是,上海农商行在给各分支行下达2008年贷款指标时,还下达了小企业贷款的下限指标,但不设上限指标。支行小企业贷款必须完成下限指标,小企业可以占用大企业贷款的指标,但大企业不能占用小企业指标。

除在贷款额度上向小企业有所倾斜外,一些银行还同时针对小企业贷款出台了不少优惠政策。如浙商银行就规定,对经营小企业贷款的分支机构,在存贷比、资金上给予倾斜,另外总行按小企业贷款余额的50%对分支机构给予资金配套支持。

目前,不少银行都开出了创新“药方”。比如,招商银行推出的“中小企业融资担保一路通”产品,就是为中小企业设计的多品种融资套餐,包括“内、外担保一路通”、“租赁、信保一路通”、“外贸融资一路通”、“设备、商品一路通”和“特殊权利一路通”等六大系列十四个产品。

再如,深圳发展银行推出的出口应收账款“池融资”业务,可以将零散的应收账款集合成“池”,再整体转让给深圳发展银行,即可从该行获得贷款,而且无需额外提供抵押和担保。只要申请企业交易对手相对稳定,交易记录良好;保证有连续、稳定的应收账款,就可以申请“池融资”。

外资银行乘虚而入

就在中资银行渐渐重视中小企业之时,外资银行也蠢蠢欲动,瞄准了中小企业这个“聚宝盆”。由于外资行有长年与世界各地中小企业合作而建立的客户数据库,以及基于这些数据库建立的风险评价系统等,外资行既能够在短时间内找到最合适的小企业,也能进行有效的贷后管理,降低风险。由此,对中小企业的金融服务有可能成为外资行拓展内地市场的突破口。

2007年3月,花旗银行启动了中小企业金融创新论坛,在当年7月之前完成在佛山、无锡、深圳等10所大中城市的巡回演讲。花旗联络了当地行业协会、当地政府的中小企业促进会,并为当地企业家提供相应规模的财务培训和交流,据说与1000多位企业家打了交道。

同年5月,渣打银行宣布推出针对中小企业客户的“房产抵押贷款”服务。渣打工作人员介绍,这是改良后的产品,中小企业用住宅或商业房产抵押,可获得房价70%的10年期贷款。这项业务最快在一周之内可获得审批。企业还可选择分期还款。

据渣打中国个人银行中小企业理财部董事总经理林添富介绍,今年,渣打中国的重点将放在“小企业金融服务”上,并着力拓展二线城市的中小企业业务。

新加坡星展银行日前也表示,已从今年4月开始在上海推出旨在为出口商提供多项综合性金融服务的保理业务,其后将陆续在国内其他地区的分行推广。

其它机构扫描

除银行作为提供中小企业信贷的生力军外,小额贷款公司、担保公司、典当行、创投服务中心、租赁公司等中小企业融资(除信贷外,还包括典当、股权投资等其他融资方式)过程中经常打交道的机构,下面做简单介绍。

(1)小额贷款公司。根据5月8日银监会与央行联合的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,自然人、企业法人和其他社会组织可以投资设立小额贷款公司。与银行不同,小额贷款公司“只贷不存”,不得吸收公众存款。小额贷款公司的贷款利率不超过司法部门规定的上限,下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍,浮动幅度按照市场原则自主确定。

(2)担保公司。中小企业向银行申请贷款,银行往往因其风险不好判断而拒贷。在这种情况下,担保公司就发挥了重要作用,既有助于企业获得贷款,又有利于银行控制风险。

(3)典当行。典当相当于短期的高息质押贷款,其优势在于办理流程便捷。