小微企业金融政策
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇小微企业金融政策范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
小微企业金融政策范文第1篇
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）35-0197-02
一、中小微科技型企业的科技金融支持体系构建的背景与现状
十八届三中全会对全面深化改革做出全面部署，明确提出改善科技型中小企业融资条件，完善风险投资机制，同时，完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构等。创新经济的发展离不开中小微科技型企业，中小微科技型企业是科技创新最为活跃和最具潜力的群体。因此，通过科技创新链条与金融市场链条相互融合，推进广大中小微科技型健康发展，成为当前推进改革的一项重要内容。对于培育与壮大科技型企业，加大金融支持科技发展的力度，全面推进创新型国家建设具有重大现实意义。目前，中小微科技型企业还面临许多困难，随着经济增长的回落，生产成本增加，总体效益下降，国际国内市场萎缩，尤其是普遍面临融资难、融资贵的问题，许多企业贷不到款，贷到款的贷款费用很高，因此国家各个层面在经济转型时期，更加关注科技型中小微企业的发展，更加关注现在困难与可持续发展的结合，加强金融与科技结合的力度，强化对其政策的科学设计与制度化建设。
二、科技金融支持中小微科技型企业的制约要素
（一）中小微科技型企业自身特殊性的制约
主要表现为：虽然智力资源丰富，专业化集中度高，但固定实物资产少，缺乏资金以及银行认可的抵押物和信用记录，贷款的额度相对较小，很多企业是科研人员，往往缺乏管理和市场经验，一旦技术有误或者方向有误，企业可能就会解体，具有风险性和不确定性，企业存活率较低。中小微科技型企业的这些特点导致其融资受到多方面的不利影响。首先，由于缺少抵押物和信用记录，导致金融机构对还款的不确定性增加，造成融资渠道不畅，只有小部分中小微科技型企业能够获得银行贷款，资本市场融资可能性降低，小额贷款公司和融资担保公司的利息高。其次，中小微科技型企业往往出现短贷长用的现象，银行逾期垫资比例高，对银行，特别是中小银行的储蓄和借出业务具有较强影响。因此，银行往往审慎对待此类贷款。三是由于科技市场的自然淘汰和技术更新频率很高。选择项目的恰当性、发展计划的合理性、市场的开拓能力有限性等技术、市场和新型行业的发展导致的技术与市场不确定性也增加了信贷风险。
（二）中小微科技型企业外部发展环境的制约
首先，由于目前高新技术产品进出口、国内市场增速等因素影响导致中小微科技型企业市场规模不足，盈利水平下降，景气指数回落，因此，中小微科技型企业的投资意愿受到影响。其次，政府政策支持与配套服务不足，由于对中小微科技型企业成本高、效益不确定、工作量大等固化认识，导致对其相应的法律体系、税收、信息交流、财务审计、管理咨询、金融政策等社会服务体系落后于需求，而是将注意力主要集中在大企业，大多政策都是为其量身定制。第三是金融机构的政策支持不足，不能适应中小微科技型企业的多样化需求，金融机构的信用评价体系不完备，信用评级指标体系尚不成熟。信用担保体系不健全，很多担保机构在资金规模、担保时限、担保能力上存在欠缺，风险过于集中从而束缚了其代偿能力，相应的制度改革、监督机制有待于进一步推进。
内外环境的制约，导致大量中小微科技型企业的资金主要靠内部积累以及代价很高的民间借贷，融资渠道受限，直接融资比例非常低，使得大量科技型中小微企业成为受到资金问题困扰的融资难企业，因此需要政府和金融机构应该共同构建科学合理的政策支持体系，真正激发中小微科技型企业活力。
三、科技金融支持中小微科技型企业发展的对策
（一）政府积极为中小微科技型企业科技金融体系的构建提供政策支持
第一，制定扶植政策，升级服务体系。政府加强对金融机构的政策倾斜，制定单列计划，实行单独管理，引导金融机构设立中小微科技型企业贷款专营机构。引导成立专为中小微科技型企业服务的金融租赁机构，由金融租赁机构帮助中小微科技型企业解决设备和资金问题，通过建立区域性股权交易市场，拓宽中小微科技型企业的融资渠道，政府与交易市场之间在企业挂牌与股权融资、地方金融机头托管、债券融资等方面进行磋商。引导成立针对中小微科技型企业的私募股权和创投基金。积极推动活跃的“民营银行”，将社会闲散资金和民营资本引入到为中小微科技型企业服务的民营银行、金融租赁公司、消费金融公司等体系中，探索小银行服务小企业的科技金融模式。为增加信贷资金的安全性，引导保险体系建设，利用保险公司的进入降低中小微科技型企业与银行之间信息不对等，防范信用风险。利用政府行政资源，整合生产力促进中心、孵化器等科技要素，引导中小微科技型企业创新、吸收、承接和转化高新科技成果等。第二，带动金融机构向科技产业聚集区集中。中小微科技型企业往往倾向于向特定区域集中，这种集中性的特点使得配套的科技金融也应该向中小微科技型企业密集的区域转移和集中，深入到中小微科技型企业密集的区域，在聚集区设立分支机构和增加经营网点，政府应该配套建设专门的服务机构和队伍。搭建金融与科技结合的推广和应用平台，使金融服务回归科技实体；第三，建立良好的科技创新环境，兼顾经济与社会政策双维制支持。制定包括专项引导资金、科技奖励、风险补偿、财政补助、设立天使投资基金、合作成长基金等在内的科技优惠政策，变选择性、临时性政策支持为普惠制和长期化的政策支持，扩大财政资金的引导作用。加强对中小微科技型企业的产品采购力度。对中小微科技型企业赋予土地、税收、审批等有限权限，降低市场进入的门槛。推动金融资本和社会资金进入孵化器、创业园等创业基地的建设，实行对其资金运行动态监测的反馈机制。引导高校、科研机构进行服务于中小微科技型企业的研究计划与研究课题，利用其科技创新的资源和平台，增强中小微科技型企业的科技支撑和发展后劲，鼓励创新人才自主创业，从而增强科技金融进入中小微科技型企业的信心等。第四，制定优惠政策搭建相关的协作平台。例如，对应用性较广的大型科学仪器，可以采取政府贴补、税收优惠等方式，引进社会资本和相关的企业共同搭建相应的大型科学仪器协作服务平台，实现大型仪器的共享，减少企业的固定投入，在提高设备使用率的同时，降低了企业的资金压力。政府还可以投入建设科技文献共享服务平台，为中小微科技型企业提供国内外科技文献。最后，采取综合措施进行宣传推广，将相关的科技、财税、经济、工信、商务等部门的相关政策进行整理汇集，开发智能手机的第三方应用程序，建立科技服务终端，利用其信息覆盖和发送即时的特点，第一时间将各类相关信息推送到相关的中小微科技型企业，使其能够及时了解相关政策，提高科技信息服务的针对性与时效性。
（二）金融机构积极为中小微科技型企业提供多元化与建设性的服务
第一，制定量身定做的信贷政策，搭建相应的服务平台。金融机构应认识到中小微科技型企业在技术创新、知识产权持有与市场发展迅速中的优势，在审批程序、风险补偿、考核方法与资源配置上制定专属的政策。主要体现在，审批程序上为具有核心竞争力和良好成长性的中小微科技型企业提供贷款担保绿色通道，减少反担保的程序，为其提供主动授信，设计整体融资解决方案。第二，打造量身定做的创新型科技金融产品，提供优质的个性化服务。为解决中小微科技型企业的融资难题，金融机构应着手建立专门针对中小微科技型企业的信贷专营机构，比如中小微科技型企业服务中心等，放大分布网点。成立专业的中小微科技型企业信贷业务培训师团队，培训专业服务人员，在信用贷款、质押贷款等等方面提供专业化、特色化服务，将银行信贷流程进行分解，对分解的包括营销推广、业务办理、审批、放款、后期管理等程序配备专门的营销推广经理、信贷经理、风险控制管理人等，从而提高运行效率。着力进行中小微科技型企业信贷产品创新，尤其要注意识别该类企业的核心资产。在质押担保方式上，尝试以股权、知识产权、版权、商标权、发明专利权质押，设计提供无抵押、无担保的信贷产品。细分中小微科技型企业的供应链，针对不同环节的资金需求，设计供应链融资产品，为企业提供包括托收保付、信保票据买断融资、厂商银储等在内的融资组合，平衡中小微科技型企业的供应链。在还款方式上，考虑其担保物的缺失问题，设立放款专用账户，根据其现实需求放款。在融资的组合方式上，进行投资与保险结合、保险与贷款结合、投资与贷款结合、投保贷结合等不同组合方式，发挥各自所长，用投资收益弥补贷款和担保的风险性。在提高中小微科技型企业的信用等级上，发挥保险信用增肌的作用，借助保险公司的风险管理能力以及信用风险的分散和补偿机制，中小微科技型企业可以通过进行风险管理咨询，投保商业保险，缓解企业信用不足的弊端，增强资金使用的安全性，增加银行向其授信的机会。
（三）广泛构建政府与金融机构以及金融机构彼此之间的合作平台
小微企业金融政策范文第2篇
【关键词】金融危机 中小外贸企业 扶持政策
一、前言
2007年底，由美国次贷危机而引发的金融危机造成全球经济增速趋缓、市场需求变少、反倾销贸易壁垒等摩擦不断，许多中小外贸企业都出现了经营压力加大、库存积压严重、流动资金减少、发展空间骤降等问题。同时，人民币持续升值、原材料价格上涨、人工成本提高等因素也导致我国中小外贸企业的利润出现大幅下滑。大量处在产业链最低端的中小企业在双重夹击下面临生存危机，甚至走到了企业生死存亡的紧急关头。为帮助我国中小外贸企业走出困境，各级政府陆续出台了系列出口补贴及扶持稳定政策，从而为我国中小外贸企业平稳渡过金融危机这一历史时期提供了有力保障。本次研究分析了金融危机背景下，我国各级政府对广大中小外贸企业的系列扶持政策，旨在为广大中小企业探寻相关金融风险防范措施提供理论借鉴和实际帮助。
二、金融危机对我国中小外贸企业的影响
（一）出口订单急剧减少
由于我国的中小外贸企业具有自身规模较小、准入门槛较低、管理机制灵活等优势，在我国扩大出口和发展外向型经济进程中发挥了重要的作用。但在经济危机背景下，中小外贸企业的这些优势却成了限制其应付动荡市场的致命因素。金融危机对我国中小型外贸企业最直接的影响就是出口订单的持续大量减少。据我国海关总署统计：2008年我国外贸进出口总值同比增长17.8%；其中出口增长17.2%，增速比上年同期减缓8.5个百分点。2009年中国对外贸易进出口同比下降13.9%；其中出口更是下降了16%。对于规模较小、刚刚进入国际市场的中小外贸企业来说，这一“寒冬”式的市场现状直接是对企业生存的严重挑战。
（二）反倾销或者贸易壁垒摩擦增加
在发生重大金融危机的背景下，各国政府都会制定相关措施来刺激本国经济恢复、扶持本国的生产企业，反倾销反补贴以及其他相关的贸易壁垒就成为发达国家保护本国企业的重要手段。2008年，美国就中国内地产品开展了10宗反倾销调查和5宗反补贴调查，并制定了针对中国商品的相关反倾销政策。2010年中国遭受的“两反一保”调查更是达到了66起。上述近似严苛的贸易壁垒使得我国产品进入国际市场更加艰难，极大地减少了我国外贸企业的国际市场需求，为中小外贸企业渡过难关设置了人为障碍。
（三）增加收汇风险和资金压力
金融危机爆发前，国内经济在数年高速发展推动下，原料价格和人工费用都有大幅提升，事实上造成了企业生产成本的增加；危机爆发后，产品需求的减少和库存时间的延长又迫使企业降低销售价格来争取市场，从而影响了企业资金的正常周转并增加了额外的财务费用；同时市场萎缩所带来的订单撤销、顾客违约等系列问题使得进口商无力偿还贷款，导致我国外贸企业出口坏账增加。此外，各大银行纷纷收紧银根，中小外贸企业的常规融资渠道难以达到效果，这使得本就无力应付沉重资金压力的中小外贸企业更加举步维艰，并面临资金链断裂的危险境地。
三、金融危机背景下我国对中小外贸企业的扶持政策
（一）资本市场稳定政策
为加强以经济增长为目的的金融救助，中国人民银行放宽了对中小企业的贷款限制，并对各级金融机构下达了“扩大中小企业贷款、进行增值税改革、自2009年开始实施减免1200亿元税款的企业救助政策”的通知，并在2008年9月16日，10月8日及10月29日连续三次下调存贷款利率，从而有效地降低了企业的融资成本。此外，国家还加大了对技术革新型和科技创新型企业的扶持政策，对企业全面实施增值税改革。将原有的“生产性增值税”转变为“消费性增值税”，从而使企业减少重复税收，降低投资成本。
（二）搭建企业融资平台
2009年3月，人民银行和银监会联合《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，提出要“支持有条件的地方政府组建投融资平台”。截至2010年年底，我国省、市、县三级政府共成立地方政府融资平台10000多家，为更多的中小企业提供了相关资金支持。为更好地满足中小企业融资需求，降低融资成本，我国各级金融机构都开展了金融创新服务。据不完全统计，截至2011年，我国各金融机构推出的中小企业金融创新产品超过360项，包括流动资金贷款、循环贷款、周转贷款、打包贷款、进出口贸易融资、出口退税账户托管贷款等。上述措施为我国中小外贸企业建立了困难时期减轻负担，增强盈利能力提供了金融保障。
（三）出口补贴扶持政策
除了国家财税政策的调整及对企业技改项目、科技创新型企业的扶持政策外，出口补贴扶持等国家政策也对危机时刻的中小外贸企业提供了有力扶持。
为缓和外贸企业面临的经营困难，在2008年8月1日、11月1日和12月1日以及2009年1月1日和4月1日，我国政府分五次提高了部分出口商品的增值税退税率，涵盖了纤维、服装、玩具等劳动密集型产品以及医疗药品等尖端技术和高附加值产品。提高劳动密集型产品的出口退税率，可以增强企业抵御市场风险的能力，支持中小企业克服经营困难缓解城乡就业压力；提高高技术含量、高附加值商品的出口退税率，有利于引导企业优化出口产品结构、加快产业升级的步伐。上述政策直接提高了相关企业的利润空间，为中小外贸生产型企业度过金融危机难关提供了有力支撑和信心保障。
（四）出口信用保险费用减免及保单贷款
受金融危机影响，国际信用环境恶化，收汇风险加大，导致了一些企业出现有单“不敢接、不愿接、无力接”的问题。到2009年6月11日国家海关总署公布5月份出口额时，我国外贸出口额已连续7个月下降。6月15日，商务部发出通知进一步降低出口信用保险费率，由0.63%降低到不超过0.45%，降幅近30%。将2009年短期出口信用保险承包规模由上年的432亿美元提高到840亿美元，并且“上不封顶”，力争出口信用保险覆盖率由当时的6.5%提高到15%左右。同时鼓励金融机构以保单贷款等多种方式支持出口企业融资。多地省市级政府纷纷在国家政策基础上再减免50%的保费。这些政策在帮助企业控制出口收汇风险，增强企业出口信心；推动贸易融资便利化，切实缓解企业融资难；降低企业经营成本，提高出口综合竞争能力上，都发挥了重要作用。
（五）保持人民币汇率相对稳定
从2005年7月21日中国人民银行宣布美元/人民币官方汇率由8.27调整为8.11，到2008年，人民币自2005年汇改以来已经升值了19%，但受到金融危机的影响，人民币停止了升值走势。自2008年底到2010年6月21日重启汇改，人民币对美元的即期汇率呈双边振荡状态，保持人民币汇率的相对稳定使中小外贸企业在一个相对稳定的汇率环境下保市场、拓市场，稳定外贸出口。
此外，中小企业国际市场开拓资金及通关报关手续的简化，也对鼓励企业积极参与国际市场竞争提供资金扶持及操作便利。
四、结束语
由美国次贷危机而引发的全球金融危机无疑是对我国中小外贸企业的一次重创，然而也引发了相关企业对于探寻经济衰退背景下自身发展途径的思考。本次研究分析了金融危机对我国中小外贸企业的影响，并详细论述了我国对中小外贸企业的相关扶持政策。文章认为：通过出口补贴及企业扶持政策、资产市场稳定政策及搭建中小企业融资平台等措施，可有效地降低出口企业综合成本，提高企业应对金融危机的能力，并尽力营造出良好的贸易环境和金融环境。此外，面对美欧等传统出口市场的衰退，我国中小外贸企业也应积极开拓新的市场领域，借助市场的多元化来减小金融危机的影响，从而走出一条适合自身发展的创新道路。值得注意的是，我国对中小外贸企业的扶持政策并非一成不变，而是随着世界经济环境的不断发展而动态调整的。我国广大的中小外贸企业经营者应积极利用政府的相关政策，实现产品生产成本的降低和技术含量的提高，真正地提升企业自身的市场竞争力和应对潜在金融危机的能力。
参考文献
[1]邵继勇.中小企业集群与经济发展[M].北京：科学出版社，2007.
[2]韦丹萍.国际金融危机对我国经济的影响――挑战与机遇[J].湖北经济学院学报，2009（10）：20-21.
[3]陈绵水.后金融危机时期我国外贸结构调整方向及策略分析[J].国际贸易，2010（4）：12-15.
小微企业金融政策范文第3篇
关键词：金融政策；小微企业；复苏发展
2021年《政府工作报告》指出：“使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持”。随着疫情消退和救助措施持续发力，遭受冲击相对严重的小微企业群体在多数区域、多数行业摆脱困境回生，而且整体态势良好，“六稳”“六保”成效显著。此后，在不确定因素尚存背景下，如何能够巩固现有成果并着眼于维系社会经济发展的根基作用、实现更深层次绿色高质量发展，依然需要各方面予以连续、全面关注，并通过精准施策增加其恢复性增长的新动能，而金融部门有针对性提高服务效率至关重要。
一、疫情对小微企业影响状况分析
一方面，疫情颠覆了市场主体间的结构和关系，导致经济严重滑坡。相对于资产规模雄厚的大中企业，小微企业遭受的挤压尤为突出，经营更加惨淡。短期内供应链、产业链、资金链或断裂或扭曲，相当部分小微企业的经营难以为继。综合小微企业受挫特征，能够直观发现其抵御灾害能力的有限和自救乏力的无奈。另一方面，政策释放后局面得以控制并快速反转，意味着小微企业拥有足够的市场认可地位和未来潜力释放空间。而且通过测度市场稳健性表现，也进一步印证了政策直达功能快速落地的科学有效。
（一）财务资金的脆弱性突出
小微企业虽然依行业不同资产规模不等，但库存现金一般都很少，多备用日常开支或发放职工工资，而且多数企业为弥补自有资金不足负债经营。80%~90%以上的流动资金都以产品、商品、存货、应收账款、预付货款等形式存在，变现能力不强，一旦遇有偶发事件很容易形成资金压力。为应急往往通过向小贷公司、金融机构、企业主个人融资拆借缓解。据权威机构疫情发生后对覆盖全国31个省、市、自治区部分地区的509份中小微企业问卷调查显示，37%的企业现金能够维持1个月；31.6%的企业现金能够维持2个月；17.2%的企业现金能够维持3个月①，现金流缓解状况比较低。疫情冲击导致多数小微企业缺乏实力难以摆脱困境实现自救。
（二）救助措施效果明显
为减轻疫情所造成实体经济滑坡，中央及地方政府聚焦小微企业，快速密集出台了纾困组合政策为小微企业及时提供源头活水。人民银行通过顶层设计和直达下沉方式实施的货币政策和信贷政策，引导、保障了金融机构的信贷资金持续对疫情防控重点领域、受困企业复工复产的精准滴灌，通过专项安排再贷款、再贴现额度提供了充足的货币资源；通过LPR操作引导市场利率走廊平稳合理，减轻小微企业融资成本；通过实施差别化存款准备金率等直达政策调动了地方法人金融机构发放小微企业贷款的积极性。金融机构的延期还本付息、降费让利政策保证了小微企业复工复产的快速反应和持续有效。据统计，截止到2021年3月末，小微企业贷款余额45.66万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额16.81万亿，同比增速33.87%，较各项贷款增速高出21.39个百分点。有贷款余额户数2740.04万户，同比增加531.75万户②。2020年，出口信用保险促进小微企业出口额达1500亿美元。这些措施的功效，也彰显了我国应对实体经济困难的政治研判科学精准和救助施策的快速响应有力。
二、我国经济运行与小微企业经营趋势展望
小微企业是我国保民生、解决就业的主力军，全国总量超过3000万家，个体工商户8000多万户，是参与国际国内双循环尤其是国内大循环的市场主体和活跃元素。目前，尽管还存在诸多不确定因素扰动，但我国经济复苏的基本面确立，小微企业运行环境正在改善，投资意愿和市场信心增加，活力逐步增强。在投资、消费双领域发力，一些新型产业陆续成为经济增长的新亮点。从过去12个月趋势上看，小微企业信心指数、采购指数和扩张指数在一定水平上波动不大，综合成本持续下降，总指数平稳上升，融资环境持续好转，市场呈现不断复苏趋势。近一年，小微企业运行指数在42.5~44.3的箱体内平稳运行，呈现出稳定复苏且上升态势。截至2021年3月末，七大重点行业小微企业市场指数已达39.8，市场回暖迹象明显（见表2）。
三、金融赋能小微企业复原再造的路径选择
多年来，小微企业的融资渠道主要是各家银行贷款，其兴盛与发展得益于金融政策的呵护和金融资源的支持，尤其是在冲破疫情桎梏方面的作用发挥更是功不可没。目前，受疫情影响而陷入低洼地带的多数小微企业正历经爬坡过坎实现转危为机、重新崛起的重要转折期，金融层面把握切入点、掌控时间点、平衡业态点，采取输血与培植造血机能相结合的方式提供连续性、全方位、多元化服务至关重要。
（一）保持政策运用的有效性和作用发挥的完整性
为破解小微企业融资难题，一系列扶持政策相继出台，通过精准发力向市场注入了巨额流动性。小微企业作为市场主体，其复苏发展拥有与市场运行相依的惯性，客观需要经历相应的过程,政策的扶持自然也需要保持合适的连贯、稳定、持续。对于激励政策应用在时间、节奏等方面的把握，央行等国家宏观调控部门应注意加强监测分析，根据小微企业的经营状况和市场预期适时调整决策内容、结构、频率。不仅在总量上要满足需求，而且要平衡好资金供应与需求间的动态衔接，谨防因政策实施过程中的细节错位、“急转弯”或断流而影响扶持的整体效果，保障金融政策目标实现的完美。当然，政策扶持之后的小微企业应该通过自身机能塑造逐步淡化对政策诉求的过度依赖。
（二）区分功能属性提供差别化定位服务
金融扶持既要通过短期纾困解决燃眉之急，更要放眼长远推动实现高质量发展。所以，各金融机构助力小微企业发展，微观上通过优化授信流程、下放审批权限、提升容忍度等方式保障和提升金融供给；宏观上更要领会国家战略的引领实施差异化落实。提前做好统计调查，综合考虑实际经营情况、业务发展情况及企业意愿，按照市场化原则分类施策。与医疗卫生、绿色低碳、乡村振兴、文化旅游、污染治理、网络科技和与民生密切相关产业优先提供支持。对于一些能耗较高、技术含量较少的低端产业在依法依规、风险可控前提下分层配次、分门别类提供个性化服务助其转型升级，提升经营能力。
（三）发挥多路径联动作用壮大供给能力
小微企业经营的多样性需要金融机构结合政策导向和市场变化、以多种类型的业务模式、服务模式、管理模式来满足其差异化需求。几年来，银行、证券、保险、信托、租赁、小贷公司等金融机构依托各自优势、功能在助力小微企业中发挥着优势互补作用。为应对疫情，银保监会在《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》中强化多渠道融资支持时指出：五家大型银行贷款全年增长30%以上；大型银行、股份制银行“首贷户”带头逐年增长。保险业深化与银行合作，在风险可控前提下探索创新面向小微企业的保单融资产品；鼓励小额贷款公司对个体创业群体在支农支小中提供便利快捷的贷款审批、资金结算等服务；提升融资担保行业服务能力，开展无接触式担保服务；鼓励典当机构适当降费降息、扩大当物范围，便捷灵活融资；鼓励融资租赁公司放宽资质要求，缓解承租企业资金压力弥补信贷缺口。这样，广覆盖、多元化的市场供应，使小微企业能够站在综合化、集群化、生态化服务平台上通过评估、比较和筛选做出更适合自我的选择、构建共同成长的伙伴关系。
（四）地方政府要保持长期能量供给定力
小微企业应对疫情与疫后实现长足发展，地方政府的作用不可替代。第一，财政救助和税费减免能够直接为小微企业输血、增氧。第二，通过聚合政、银、企多方合力能够推动科技型等实力企业利用新三板或科创板上市、发行公司债、设立纾困基金等途径直接融资。第三，通过提供财政性融资担保、再担保等措施增信使小微企业摆脱缺乏抵押担保问题惠及基层市场主体。第四，通过设立中小微企业续贷中心等服务窗口，因势利导为企业办理续贷、担保、抵押等一站式服务，增强政策和融资对接能力。
（五）加速新型服务手段在更广服务范围的投入使用
数字经济和网络化催生了金融机构利用互联网、大数据、区块链等技术集合纳税、工商管理、人行征信、社保缴纳、发明专利权、司法诉讼等信息组成共享系统开展线上融资服务。银行自助授信，客户无需提供抵质押物品全程非接触式网上办理，随借随还，有效缓解了小微企业融资中信息不对称问题。随着数字经济在更大范围、更深层次的普及，企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等正在成为融资交易成功的硬核保证。这种新型服务模式使得银行和小微企业双方都能够脱离对抵押担保的过度依赖，跳出“唯抵押物论”的束缚。服务手段创新使用不仅能够解决贷款难、贷款贵、融资慢问题，同时对推动小微企业重视规范经营、规范管理，塑造诚信形象起到良好作用。
（六）把握关键环节发挥供应链金融模式的渠道作用
抵质押品短缺一直是小微企业实现融资的瓶颈、短板，而供应链金融的运行对于疏通解决这一梗阻效果独特。银行依托核心企业与小微企业交易的真实背景与核心企业达成面向供应链所有成员企业的系统融资安排，将小微企业交易过程中的预付货款、应收账款、货物提取单等作为抵押质押物品向其提供融资。这一业态与传统方式相比优势明显，既能降低银行机构的信贷风险，也能减少过多的核查手续和繁琐的审批流程，缩短审批时间，提高小微企业获得资金支持的流动性、灵活性。而且，银行通过供应链金融在深化与核心企业的合作中结成战略性联盟，不断拓宽与其上下游企业的业务范围，拓展盈利空间。
参考文献：
[1]朱武祥,张平,飞,等.疫情冲击下小微企业困境与政策效率提升[J].管理世界，2020(4).
[2]张夏恒，肺炎疫情对我国中小微企业的影响及应对[J].中国流通经济，2020(3).
小微企业金融政策范文第4篇
【关键词】 小微企业；融资难题；金融支持
2011年对于小微企业来说是一个大考之年，随着2010年宏观调控，银行收缩银根，中小微企业的资金问题日渐突出。据2011年来自年浙江政协的一份报告显示：浙江超过80%的中小微企业基本上拿不到银行的贷款。在巨大的资金缺口下，中小微企业不得不求助于民间借贷，结果民间借贷利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民间借贷月息已经超过10%。高利贷积聚起来的风险，终于在2011年的夏天得到了集中释放。一夜之间，浙江温州、台州、宁波等地大批小微企业因资金链断裂而停工、倒闭，一时间浙江小微企业人人自危。与此同时各级政府、银行纷纷紧急动员出台政策、措施，希望能够缓解这场由民间借贷引发的实业危机。
从2011年10月至今年2月的短短5个月时间里，国务院常务会议召开了3次专门会议，研究部署支持小微企业发展，推出了支持小微企业发展的财税、金融政策的政策“大礼包”，从国务院的“国九条”，到银监会的“银十条”，再到两会的各项提案与总理的政治报告，关于扶持中国中小微企业发展的政策陆续推出，这些扶持小微企业发展的财税和金融政策连续组合出台表明，政府不仅要为小微企业摆脱现实经营困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好制度环境。足见国家对中小微企业发展的重视程度。
那么究竟如何破解制约小微企业发展的资金难题呢？这需要我们先找出原因然后对症下药。
一、小微企业融资难的原因
（一）内在原因
一是融资渠道单一。小微企业的融资渠道主要有两条：一是内源融资，二是外源融资，其中又可分为间接融资和直接融资两种形式：间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资；直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。但多数小微企业的筹资仍然为向银行和小额贷款公司贷款，而合资、投资等其他融资方式利用率低。通过直接融资渠道的数额极小，仅占1.8%。
二是受企业管理缺陷的影响。绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全，内部管理水平低、经营风险大等问题，其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。
（二）外部原因
一是银行风险控制的要求。出于风险防范需要，无论是国有商业银行还是地方性银行，对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。但多数抵押能力不达标的小微企业无法得到担保公司的担保。特别是位于乡镇的小微企业，大多使用的是以前镇办、村办企业遗留的旧厂房，土地属集体所有，机器设备老旧，抵押物价值低。对于这类小微企业，担保公司不愿意提供担保。
二是银行信贷管理的制约。国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。一方面，这种信息不对称导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。另一方面，县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。
三是地区发展战略的冲击。地方政府为满足快速发展经济的需要，热衷于发展规模企业和龙头企业，以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目的。在这种经济发展战略的指导下，政府希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业，这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。
二、破解小微企业融资难的策略
一是健全金融服务小微企业的多层体系。一方面要加快村镇银行、小额贷款公司等专门服务于小微企业的“草根”金融机构在县域、乡镇的落户速度
二是加大银行与担保公司合作的力度。笔者走访多位银行业金融机构的负责人均表示，担保公司参与是解决小微企业融资难的有效途径，也是现行信贷管理体制下解决小微企业融资难的现实需要。但是，目前成立的信用担保机构，大部分行政色彩浓厚，注册资本到位率低，运转很不规范，同时存在担保基金量小，协助银行选择困难等问题。为此我们应该加强担保机构建设，进一步完善担保体系。
三是银行努力优化贷款程序，减少放贷成本。银行要改变传统的以大企业为主的操作流程。在传统的审贷流程上，进一步缩减不必要的环节和过程，对小微企业可以采取差别化的授权机制。对符合一定条件的小微企业快速审贷，提高效率。
四是加快发展民间借贷市场。促进民间借贷市场发展要明确民间借贷的合法地位，在法律层面明确正常民间借贷和非法金融活动的界限，对正常的民间借贷给予法律上的保护；要引导典当行、旧物行、中介公司等民间借贷机构向小额贷款公司和财务公司转化。通过降低小额贷款公司、财务公司准入门槛等方式，逐步将民间借贷机构纳入准金融企业管理，从而引导更多的民间闲置资本进入规范化的融资市场，实现民间借贷行为的阳光化、规范化和专业化。
五是采取商业集群批量开发营销模式，这方面民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”（一圈两链）集群 进行批量的、系统性开发和授信。
六是降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。
七是设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。
参考文献
［1］赵国忻.中小企业融资[M].高等教育出版社,2012.
［2］程剑鸣等.中小企业融资[M].清华大学出版社,2006
小微企业金融政策范文第5篇
一、小微企业信贷支持基本情况及特点
表一 华坪县金融机构小微企业贷款统计表 单位：万元、%
注：划型分类按照大中小微型企业贷款专项统计制度，贷款余额包含票据贴现。
以华坪县为例，前几年信贷相对宽松，在支持小微企业政策的引导下，金融机构积极开展金融产品和服务创新，对小微企业评级授信，培育了一批客户群，小微企业信贷业务得到较快发展。2013年以来由于支柱产业煤炭行业不景气，金融机构放贷趋于谨慎，小微企业贷款增速平缓，小微企业融资较为困难。从小微企业贷款总量、比重、增速情况看（见表一），主要有以下特点：一是地方性金融机构对小微企业信贷支持强于国有商业银行，农村信用社小微企业贷款总量较多；二是发放小微企业贷款对信贷业务发展促进作用明显。如华坪县建行、邮储行贷款市场份额偏小，小微企业贷款增速提升后对各项贷款增速拉动作用较大；三是银根收紧对小微企业信贷支持减弱。如华坪县农村信用社2013年贷款规模偏紧，小微企业贷款负增长；四是市场环境、信贷门槛、金融创新等多方面因素变化对小微企业信贷业务影响很大。如华坪县工行前几年开办应收账款质押贷款业务，深受市场欢迎。2013年由于煤炭产能过剩市场环境恶化，上收信贷权限信贷门槛提高，停办中小微企业应收账款质押金融创新受阻等因素影响，小微企业贷款业务急剧下滑。
二、信贷支持小微企业发展体制机制性因素分析
结合华坪县情况，分析影响小微企业信贷支持的体制性、机制性因素（见图一），具有以下特点：
（一）体制性因素
1.国家政策支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。2002年颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，明确了扶持中小企业的发展方向；2011年国务院出台了9条支持小微企业发展的金融财税政策，被称为“国九条”；2012年出台了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发（2012）14号）；2013年出台《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（〔2013〕87号）。大力支持小微企业发展，对于我国经济克服国际金融危机影响和保持平稳较快发展具有战略意义，正成为经济发展中的一个新重点。
2.地方政府支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。地方政府将支持小微企业和民营经济发展作为目前稳增长、保稳定、促就业的重要措施，帮助尽量多的小微企业生存发展。
图一 信贷支持小微企业体制机制性因素关系图
注：1.红色箭头为正比关系，绿色箭头为反比关系，正反比关系指一般情况而言，不排除有相反效果的情况。
2.黄色框为正能量，绿色框为负能量，正负能量并非固定，随政策、市场变化以及其他实际情况会发生变化。
3.金融政策支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。近年来人民银行和银监会实施了以下政策措施：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；积极发展小型金融机构，对中小金融机构实施较低的存款准备金率；丰富和创新小微企业金融服务方式；中小企业信用体系建设；调整中小企业信贷专项统计制度，增加微型企业；开展中小企业信贷导向效果评估；放宽贷款利率管制等，对小微企业信贷服务发挥了引导和推动作用。农村信用社原来对小微企业的贷款主要以个人名义发放用于企业经营，近年来为了完成小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标，改为以企业名义发放贷款。
4.银行体制集中程度与对小微企业信贷支持力度成反比关系。各金融机构近年来也出台了一些办法、措施，对小微企业信贷管制有所放宽，但受金融机构管理体制制约，对小微企业信贷支持的效果差异较大。国有商业银行全国一盘棋，欠发达地区、农村地区好客户少，信贷资金流向发达地区和城市，因此对小微企业支持力度不足；地方性金融机构和中小金融机构重视低端客户，更贴近市场，因此对小微企业支持力度较大。
5.企业地位重要程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。市场经济的发展趋势是走向垄断，小微企业在规模上、竞争上是处于劣势地位的。但在县域由于小微企业数量多、比重大，小微企业发展对当地经济、金融发展都具有重要作用。越是落后的地区，小微企业越重要。
综上所述，从国家政策、地方政府措施、金融政策以及小微企业的重要程度看，都是体现为对小微企业是支持的，属于正能量。而从金融机构管理体制看，集权式体制不利于基层机构开展小微企业信贷营销，属于负能量。
（二）机制性因素
1.企业素质高低程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。小微企业的素质包括资本实力、盈利状况、市场前景、信用记录等方面。
2.市场环境优劣程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。市场环境恶化时银行放贷趋于谨慎，历来首当其冲的是紧缩中小微企业信贷，因为它本身就比较脆弱，本身贷款条件就差。
3.市场竞争充分程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。在县域农村信用社处于准垄断地位，贷款利率定价较高。
4.经营理念重视程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。国有商业银行更重视大中城市市场，农行、农村信用社更重视农村市场。重视农村市场、低端市场的金融机构对小微企业信贷支持力度较大。
5.信贷规模松紧程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。在信贷规模较紧的情况下，农村信用社对小微企业信贷支持减弱，贷款主要投向于大中型企业和较好的个人客户。
6.信贷门槛高低程度与对小微企业信贷支持力度成反比关系。信贷门槛包括行业准入、信用评级、授信等方面，国有商业银行信贷门槛高于农村信用社和中小金融机构。小额贷款公司信贷门槛很低，基本上只看担保抵押，因此对小微企业的支持力度最高。
7.审批权限集中程度与对小微企业信贷支持力度成反比关系。审批权限上收导致效率低下，不符合小微企业“短、小、频、急”的信贷需求特点。
8.担保方式创新程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。小微企业实力不足，很难提供符合银行要求的抵押品，因此获得银行信贷支持的非常少。从华坪县情况看，农村信用社积极开展信用、资产抵押、采矿权质押、担保公司担保等贷款业务，担保方式较灵活，小微企业信贷业务发展较好；县工行开办应收账款质押贷款业务，也曾带动了小微企业信贷业务快速发展；一些商业银行只采取房地产抵押，担保方式单一，限制了小微企业信贷业务发展。
9.人力资源充足程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。前些年国有商业银行县级机构信贷人员少、新员工少、业务培训不足，金融创新业务开办不了，对小微企业信贷营销力度差。近年县级商业银行信贷人员有所增加，有利于信贷业务发展。
10.考核奖惩宽严程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。有的金融机构从工资、奖金、任职等方面，加大了风险防范和责任追究力度，这些措施在有效防范风险的同时，也压抑了信贷人员对小微企业信贷营销的热情。
综上所述，除金融机构人力资源状况有所改善，有利于开展小微企业信贷营销属于正能量外，大多数机制性因素在当前形势下都属于负能量，不利于加大小微企业信贷支持力度。
三、改进小微企业信贷支持的意见建议
（一）完善县域金融市场竞争机制
改善小微企业融资状况，除了政策扶持外，更重要的是发挥好市场机制作用。建议加快建立竞争性县域金融市场，提高金融服务效率。农村地区的国有商业银行县支行实行事业部制管理，扩大县支行经营自；鼓励股份制商业银行到县域设立网点，引导经营规范的小额贷款公司改制为村镇银行。
（二）建立小微企业信贷激励机制
建议地方政府出台对金融机构发放小微企业贷款的奖励政策；金融机构应积极支持信贷人员开展小微企业贷款营销，加大对小微企业金融服务相关指标的考核权重，从单纯按“业务金额”考核向结合“业务笔数”双重考核转变，进一步完善问责机制，适度放宽小微企业不良贷款比率容忍度，制定小微企业不良贷款免责条款，在尽职合规守法的前提下，适当减轻或免于追究小微企业信贷人员相关责任。
（三）强化小微企业信贷监管手段
对于完不成小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标的、中小企业信贷导向效果评估为差的金融机构，在执法检查、信贷规模、法定准备金率等方面采取制裁措施。
（四）切实降低小微企业信贷条件
国有商业银行应重视低端市场开发，切实降低中小企业信贷门槛，下放小微企业信贷审批权限，使较多小微企业客户能得到信贷支持。
（五）继续开展金融产品服务创新
千方百计扩大担保品范围，拓宽小微企业融资渠道。金融机构应加强人员培训，探索建立抵押资产内部评估体系。在风险可控的前提下，对一定额度内的小微企业抵押贷款，对其贷款抵押资产采用内部评估的做法，简化小企业抵押资产评估手续，降低小微企业贷款成本。
（六）推进中小企业信用体系建设
扩大中小微型企业信用信息采集面，制定统一的小微企业信用评级标准，降低评级授信门槛，培育客户群。
（七）深入优化小微企业融资环境
加快县域资产评估、会计师事务所等信用中介机构的发展步伐，加强监管，提高信用中介机构的社会公信度，发挥其应有的职能作用。建议有关部门加强对融资性担保机构的监管，进一步规范其经营行为。清理纠正不合理收费，切实降低企业融资实际成本。
