保险行业消保工作总结

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保险行业消保工作总结范文第1篇

中国两家著名的金融企业——中国工商银行和中国平安保险股份有限公司不久前在北京签署了双方全面合作总协议，涉及保险代理、资金结算、证券业务、电子商务、银行卡等多项业务。银行与保险公司全面合作，这在我国金融业还是首次。

根据协议，双方合作的内容包括：工行为平安中国地区保险业务的重要合作伙伴，代理收取保费，代理支付保险金，代理销售保险等，平安为工行及其员工提供财产保险、人寿保险等综合保险服务，为工行提供住房按揭、抵押贷款等业务中抵押物的保险服务及信贷业务、信用卡消费的风险保障；双方在资金结算、银行间同业拆借市场、保单质押贷款业务等方面紧密合作；双方选择上海开展电子商务的合作试点；共同发行联名卡，使双方客户享受丰富、优惠的服务等。

加入WTO以后，中国银行业、保险业及证券业将面临全能制外资金融机构的巨大挑战。是孤军作战，奋力搏击，还是强强联合，共同迎战？业内人士分析：工行与平安联手，对工行而言，通过与保险公司合作，实现资源共享，可以有效地稳定老客户、拓展新客户，增加客户对银行的依赖度和忠诚度；通过消费信贷保险的开展保证了个人贷款的偿还，降低风险和损失；通过开展代理业务提高收入，改善效益；同时通过新的服务内容使银行工作人员的素质和技能得以提高。而对平安而言，工行有覆盖面非常广泛的营业网点、庞大的个人及公司客户群，这些为平安扩大代理业务、加快资金流转、提高结算效率提供了有力支持，同时通过发行联名卡等方式，能为保险客户提供更多的超值服务。

中国工商银行是我国大的商业银行，资产总额达36296亿元人民币，下设3万多个分支机构，拥有工商企业帐户810万个，居民储蓄帐户4·2亿个，全国结算业务量占全国金融系统的50％以上，跻身于世界大企业500强第160位。工行的牡丹卡发行量高达4389万张，成为发卡量最大的银行卡。

中国平安保险公司则是我国第一家股份制保险公司。截至今年4月底公司总资产500多亿元。目前平安寿险业务稳居行业第二，产险业务规模居全行业第三；另外，平安附属的平安证券公司、平安信托投资公司也在业内享有声誉。（据《南方都市报》） 浮动利率型险种走红

各大保险公司最近纷纷推出利率不确定的分红、投资连结和万能寿险等新型保险品种。保险业内人士表示，浮动利率型的新险种正逐渐取代传统型险种，成为我国寿险市场的主流产品。这些险种的问世，是国内保险业为规避经营风险、积极与国际市场接轨而做出的努力。

8月8日，中国太平洋保险公司在北京和上海同时推出了“太平盛世·长发两全保险（万能型）”。这是在国内保险市场面世的第一个万能寿险产品。同一天，泰康人寿保险有限公司也在上海推出了“世纪长乐”分红保险；而去年年底由平安保险股份有限公司在上海率先推出的国内第一个投资连结类险种——“世纪理财”，也创下了极佳的销售记录。

长期以来，中国寿险市场一直将储蓄型的传统险种作为主导产品。1996年至今的七次大幅降息，对寿险市场造成了前所未有的冲击。特别是一些采取较高利率假设来厘定保费的公司，几年来在低利率投资回报的环境中，其业务利差损问题已经凸现出来。分红、投资连结等新型险种正是在这样的背景下出现在国内保险市场的。业内人士表示，今后国内保险市场竞争将由原始的价格竞争，转而进入更高形态的管理竞争和服务竞争。（据《人民日报》） “保单的彻底革命”——万能寿险填空白

8月8日，随着中国太平洋保险公司“万能寿险”的隆重推出，北京保险市场2000年第一轮热潮温度又升。“太平盛世·长发两全保险（万能型）”，简称“万能寿险”，该产品保障、投资两相宜，就像一种“两栖动物”，亦水生亦陆生。“万能寿险”正由中国太平洋保险公司在北京和上海市场销售。

自四月份以来，平安、新华的投资连结保险、泰康的分红保险、太平洋寿险的万能寿险相继铿锵上市，重新燃起消费者对人寿保险的关注，眼前，人们谈及投保必谈投资类保险、理财类保险，从消费者已认知的传统型寿险产品到投资连结保险、分红保险，人们似乎渐渐有点儿意识了——新险种中，或者可以把一大部分保费交给保险公司，委托专家理财了如平安的“世纪理财”、新华的“创世之约”；或者是投保人也能像保险公司的股东那样分点儿保险公司的赢利，如泰康的“世纪长乐”。那么，太平洋保险公司的“万能寿险”又有什么特别的功能呢？它能为投保人带来哪些意想不到的收益呢？

万能寿险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品。”简要之，这种保险产品主要提供两方面的功能：投资和保障。投保人所交保费可分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户，二者可根据客户不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

据调查，人们购买保险的犹豫心理表现为：“我现在能交保费，如果以后交不上怎么办？能不能有钱时多交点儿，没钱时少交点呢？”；“保险的合同太死，钱不能流动，万一想用钱却拿不出来”；“有没有一种产品，既有保障，生前又能见到钱，且缴费别太贵了。”……

万能寿险正好能填补这种需求空白。

万能寿险产品与其它理财类险种相比，最主要的特色是客户所持保单设定了保证最低收益率、可变动的灵活性，同时客户收益获得的双重保障。

“万能寿险”以投保人的想法和利益为轴心：要保障吗？就选择高保障；想投资收益吗？就扩充投资账户的权益；等钱用吗？，就把账户里的钱取出来；有钱了？就多交点；没钱了？就暂时少交点甚至暂时不交。充分体现资金的“收”与“支”在项目选择、数额分配、机会处理上的灵活性和自主性。业内人士称：“这是保单的彻底革命”——一张保单可以规划出各种类型“度身定做”的个性化保单。　 人保将推出保险“110”

中国人民保险公司即将推出全国统一的保险服务专线电话95518。

中国人民保险公司车险部副总经理贾海茂称，人保将力争建成集预约投保、接受报案、快速查勘救援、业务咨询、举报投诉等服务功能为一体的服务网络；以该电话为支撑，建立全国车险理赔网络，完善代查勘、代定损的“双代”制度；在全国范围内推出“车辆保险救助卡”，为事故车辆提供救援，推出“绿色信道抢救服务”，为保险事故中的受伤人员及时抢救提供保障。

据了解，截至目前，中国人民保险公司已推出多种车险服务措施，人保浙江、福建、辽宁、四川、吉林、黑龙江、广西、重庆、宁波、厦门等分公司开通了全省(区)统一的人保服务专线电话，24小时全天候为保户提供保险报案、预约投保、简单咨询等保险服务。

1999年，中国人民保险公司的车险业务增长势头强劲，保费收入达239.38亿元，同比增长7.49%，占全国车险市场份额的80%以上。（据《中国经济时报》） 中保康联人寿保险公司开业

中国人寿保险公司和澳大利亚联邦银行集团共同出资组建的中保康联人寿保险有限公司于日前正式在上海成立开业，这是新千年在中国成立的第一家合资寿险公司，也是在上海获准经营的第十家寿险公司。

此次合资公司设在上海这一中国最具活力的城市，极富挑战性。公司目标首先是建立一整套科学高效的管理机制，既有海外先进的理念，又能符合中国本地的特色；其次是培养和造就一批具有专业水准、受人欢迎和尊重，并能体现个人价值的优秀代理人和管理队伍；第三就是引入整体财务规划的思路，运用科学手段帮助客户仔仔细细算好帐、明明白白买保险，实现客户的财务状况和风险管理良性循环。

中保康联人寿保险公司已推出“钟爱一生重大疾病长期健康保险”、“钻石人生两全保险”、“乐得保消费信贷定期寿险”三款新险种。（据《国际金融报》） 中外保险机构激战上海

日前，又一家合资保险公司——中保康联在上海开业，至此上海保险营业性机构发展到18家，其中，中资8家，外资或中外合资10家。这样，外资或合资保险机构在数量上超过了中资保险机构。

据中国证券报报道，尽管如此，中资保险机构在“外”字号面前已不再“英雄气短”。据统计，占领上海保险90％份额的4家公司中，中资有人寿、平安、太保3家，外资只有友邦一家。国内保险公司与外资机构的竞争中，不惜重金聘请有海外背景的专业人才，以及实现专业化经营，迅速提高了市场份额。在产品更新过程中，中资保险机构也做到了与外资保险机构同步进行。 中国保险经纪市场正式启动

经中国保险监督管理委员会批准，中国首家保险经纪公司——江泰保险经纪有限公司不久前在北京正式成立，它的成立标志中国保险经纪市场正式启动。

保险代理机构和保险经纪机构是构成保险中介市场的核心，按有关规定，保险代理人是代表保险公司的利益，为保险公司工作，保险经纪人则是基于客户的利益，为客户提供优质的保险经纪和风险管理服务。

自中国恢复保险业以来，保险代理机构发展迅猛，全国共有各类保险代理中介服务网点23万多家，从业人员达百万以上。而在此之前中国还没有一家专业的保险经纪机构，为此发展保险经纪市场成为中国保险业的一项重要工作，去年12月保监会批准江泰等3家保险经纪公司成立。

据新华社报道，江泰保险经纪公司是由中国化工进出口总公司、首钢总公司等10家国内著名企业参股组成的股份制公司，可在全国范围内为客户提供非寿险、寿险、再保险等保险经纪服务以及各类风险管理服务。 上海银行、证券、保险业兴起合作热潮

在中国最大的金融城市上海，星罗棋布的银行、证券、保险业自今年以来正兴起一个合作交流、共展市场的新热潮，以提高国内金融业整体素质和可持续发展能力，及时应对中国加入WTO之后的金融挑战。

总部设在上海的交通银行领风气之先，与中国银行联手于今年三月下旬签署全面合作协议，开创了中国全国性银行间全面合作的先例。

此后，上海中外资银行竞相联手，这些银行间特别是中外资银行间优势互补的成功合作，使合作各方最大限度地分散了风险，达到以较小成本获得较大收益的目的。

各银行、证券、保险机构之间跨行业的合作，在深度和广度上都有新的突破。上海浦东发展银行已获准开办股票质押贷款业务，目前这家银行正在与其合作的证券公司进行密切洽商；上海银行、福建兴业银行正通过人行上海分行积极申请开办股票质押贷款的新业务；工商、农业、中国、建设等四家国有商业银行的上海分行也已获各自总行授权，将择机开办股票质押贷款业务。

在银行与保险业合作方面，各商业银行与各保险公司普遍签订了住房抵押贷款配套保险协议；今年四、五月间，农行和工行的上海市分行又先后与平安保险上海分公司签署“保单换贷款”的质押贷款业务合作协议，将银行与保险机构的业务合作，由过去单纯的存款大户与开户银行的关系，推向优势互补，共拓市场的新境界。

保险业参与证券市场的程度也在不断加深。继允许保险资金购买证券投资基金、允许小比例保险资金直接进入股市之后，最近经中国保监会批准，中国太平洋保险公司上海分公司的入市资金由百分之五提升到百分之十五；平安保险公司也在上海率先推出与证券市场关联的投资连结保险。

保险界人士称，随着近期开放式基金酝酿推出，上海保险、证券、银行三业之间在分业经营基础上的广泛合作，必将进一步加速。（据《中国新闻社》） 首家保险消费者赔偿基金创立

3月15日，解决保险合同纠纷又多了一份法律保障。中国人民保险公司厦门市分公司在全国率先创立总金额为100万元的人民保险消费者赔偿基金。

今后凡涉及与该公司的保险合同纠纷，被保险人均可申请仲裁，并由人民保险消费者赔偿基金对仲裁结果的执行予以保证。

保险行业消保工作总结范文第2篇

关键词：居民；基本医疗保险；家庭消费

1基本医疗保险对居民家庭消费观念和行为的影响

通过对相关调查数据的统计分析可以发现，在我国的城镇地区，拥有基本医疗保险的居民其日常生活过程中家庭总的消费支出要高于没有医疗保险家庭百分之六左右。由此可以看出，基本医疗保险体系在城镇地区的设定与实行，可以在一定程度上促进家庭总体消费水平的提升。其次，在对家庭医疗消费支出的调查分析后发现，基本医疗保险政策的提出对居民该家庭消费行为和支出数据的影响较小；对城镇地区居民的就诊观念的行为基本不会产生较为明显的影响。此外，在调查分析医疗保险对非医疗家庭消费的影响后发现，在控制好家庭成员身体健康等其他变量情况后，参与城镇医疗保险的家庭在此方面的支出相对较高，所以，医疗保险对家庭在此方面的消费支出具有积极的促进作用。

2政策制度方面的建议

2.1完善基层医疗保险机制

就医疗保险这一社会保障机制本身来看，其覆盖面积的增加，在激发城镇家庭消费方面具有十分明显的作用，所以，我国政府部门应该要加强该项制度体系的建设，确保该社保体系可以实现全民覆盖，从而使城镇中的所有居民和人员都可以享受到医疗保险。与此同时，为了确保医疗保险机制的管理和负责范围可以覆盖到所有有资格获得社会保障的城镇居民，我国相关政府部门需要不断的完善相关管理机制的建设。就目前来看，我国相关政府部门在城镇基本医疗保险这一工作上投入的资金数量相对较少。对此，政府部门首先应该要增加财政投入，在自己所能够支配的总资金额中划分出一部分作为社会保险工作的发展基金，从而提升其在基层医疗保险工作中的资金投入和基层社会保障的服务水平，缩小城镇居民间的收入差距，进而为城镇中收入较低的人群提供有效的社会保障。其次，施行城镇医疗保险基金使用情况公开管理监督机制，定期向人民群众和相关媒体公布基金的最新使用情况，方便公众共同监督，一旦发现违法使用行为，则要立即举报。

2.2提升城镇居民的整体收入水平

增加城镇居民的经济收入，不仅能够提升其家庭消费水平，还可以推动城镇社会经济的快速。因此，我国政府部门需要加大完善相关就业机制的力度，通过增加城镇就业资金投入总量，促进一些劳动密集型和科技密集型企业在我国城镇地区的发展，拓宽城镇居民获得经济收入和就业的途径。在这一过程中，政府部门还需要根据不同地区城镇的经济发展水平和特色，制定和落实相关就业政策制度，通过设置一些带有公益性的工作岗位，对城镇居民本身的就业和再就业能力进行培训，帮助一些就业困难的人民群众快速就业。此外，各地区政府部门应该立足与当前我国社会发展的各项要求，结合其地区发展特色，制定出合理的工资增长方案，以现有的社会需求和经济发展状态为基础，适当的优化调整当前我国城镇地区的最低生活保障和最低工资标准，确保相关扶持政策能力被落实，并积极鼓励城镇地区居民自主创业。

2.3转变城镇地区居民的消费观念

要想从根本上促进城镇家庭消费，转变居民自身的消费理念，大力向居民推广多样化的消费方式，引导消费者接受和使用新消费手段，适当进行超前消费十分必要。因此，我国城镇地区的政府部门应该要不断的完善个人信用和诚信制度建立起完善的信贷消费服务体系，强化宣传城镇医疗保险的力度，逐渐向城镇居民普及相关知识，从而确保其在形成社保意识的前提下，提升其消费水平。结束语基本医疗保险的出现，在一定程度上对我国城镇地区的居民家庭消费产生了积极的影响，在一定程度上提升了我国城镇居民整体的家庭消费水平，为扩大我国内需提供了极大的推动力。因此，在我国社会经济不断发展的今天，扩大基本医疗保险在我国城地区的覆盖范围，极大对该医疗保险优势的宣传力度，转变我国城镇居民的消费观势在必行。

作者:卢艳玲 单位:河北省唐山市丰南区胥各庄街道办事处

参考文献：

[1]臧文斌,刘国恩,徐菲等.中国城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响[J].经济研究,2012,07(07):75-85.

保险行业消保工作总结范文第3篇

关键词:保险业;诚信缺失;诚信建设

诚信是保险企业生存与发展的内在要求,是保险机构的核心竞争力。作为保险业发展的基石,诚信日益受到保险业内的重视,诚信体系建设也已初步展开。2003年,全国保险工作会议强调:“越是加快发展,越要注重诚信,搞好服务,树立良好的行业形象”。2005年以来,中国保监会更是陆续出台了一系列关于加强保险业诚信建设的文件及规定,为我国保险业的诚信建设指明了方向,也取得了一定的成绩,但由于我国现行的诚信体系建设还不够完善,为有些保险企业产生失信行为提供了空间。近年来,一些重大违规经营案件屡有发生,在社会上造成极大的负面影响,也阻碍了保险企业的持续快速健康发展。

一、保险业诚信缺失现状

国际著名咨询公司麦肯锡的调查报告显示,近两年国内寿险保单退保金额巨大,甚至逾300亿元,其中有两成理由是因为消费者被骗。而据某网站的“你认为国内的保险公司可信度为多少?”的投票调查显示:63%的投票者认为国内的保险公司可信度为0%,35%认为可信度为50%,只有1%的人认为可信度为100%。

(一)保险供给者的诚信缺失

保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。一直以来,保险行业缺少信息披露制度,加上保险业务专业性较强的特点,使得保险消费者实际上处于信息严重不对称的状态中,从而妨碍保险市场资源的有效配置,并产生次品驱逐良品的现象。许多投保人在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况,只能凭借主观印象及代理人的介绍做出判断,客观上为保险人的失信行为创造了条件。此外,保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人,不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务,使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任。

(二)保险中介者的诚信缺失

保险中介的诚信缺失主要为保险代理人的诚信缺失。由于目前我国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大、业务素质及道德水准参差不齐,不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下,片面夸大保险产品的增值功能,许诺虚假的高回报率,回避说明保险合同中的免责条款,甚至误导投保人,给投保人、被保险人造成经济损失,引起保险消费者的普遍不满。

(三)保险消费者的诚信缺失

保险市场的信息不对称同样表现在投保人(被保险人)方面,一些投保人在投保时,不履行如实告知义务,使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保,使道德风险防范产生困难。

二、保险业诚信缺失症结所在

国内保险业诚信缺失的问题日益突出,已大大制约了保险业的发展,究其原因,主要有以下几个方面。

(一)信息不对称

按照信息经济学的原理,卖方总是比买方更了解产品的质量,而受短期利益驱动,商家可能会利用信息不对称来误导客户获取利益。对保险这个特殊行业而言,信息的不对称还表现在买方或投保人总是比保险公司掌握更多关于保险标的信息,这也是为何在实际的保险交易中投保人骗保骗赔现象屡见不鲜的原因。假如交易双方都想利用信息不对称来误导对方的话,最终博弈的结果就是陷入相互做假的恶性循环,即经济学中所谓的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保险供给者及保险中介者的管理制度不健全,监管力度不够,使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。保险公司的业务运作是保险公司的内部员工及保险代理人行为集合的结果,员工及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状况的基础,当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度,就会影响保险公司的整合状况,弱化保险公司的诚信能力。由于对保险代理人的管理制度不完善,上岗要求不够严格,保险代理人总体素质偏低,保险公司难以完全控制保险代理人的不诚信行为。

保险行业消保工作总结范文第4篇

（一）调结构，促转型，保增长，坚持发展第一要务不松劲。一是提升发展理念，建立科学发展衡量指标。重点指标由总量转向人均概念，引导保险业全面协调可持续发展，强化行业硬实力。二是促进结构调整，转变发展方式。推动银行保险、团体保险提高业务质量，增强发展后劲。三是服务我省重点发展战略。为我省各项扩大内需消费政策提供配套保险服务，重点在农业建设、基础项目建设、居民消费等方面着手。推动保险机制在完善社会保障体系和加强社会管理工作发挥积极作用。四是继续落实区域统筹战略，启动农村市场。加大对粤东西北地区的保险开发投入，扩大保险覆盖面，提高保险保障程度。五是加强宏观调控，防范经营风险。六是加强行业管理，推进改革创新，提升行业软实力。

（二）建规章，防风险，保稳定，坚持监管第一责任不动摇。一是转变监管思路。主动分析和把握保险市场内在运行规律，从注重事后监管转向注重事前、事中监管，从注重结果监管转向注重过程监管。坚持寓监管于服务之中，促进保险业平稳健康发展。二是加强制度建设。发挥制度的基础性作用，按照科学发展的要求，对保险业经营管理和监管工作中的重点业务、重点领域、重点环节，制订相关的管理制度或落实细则，推进监管工作的制度化、规范化、标准化。三是创新监管方式。推进监管创新，进一步完善分类监管制度，建立动态监测监管机制，注重提高监管效率。四是突出整顿重点。严肃查处突出违法违规行为，加大打击力度，增大违规成本。五是加大消费者权益保护力度。改进监管流程，加强外部监督，提升行业服务水平。

三、保险业服务我省经济社会发展的工作设想

围绕省委十届四次全会确立的战略部署，为推动保险业更好地服务我省经济社会发展，提出以下工作设想：

（一）推动保险业以债权投资、股权投资、风险保障等形式，支持我省重大项目建设。一是以债权形式投资交通、通信、能源等大型项目和农村基础建设。同时，保险资金也可以购买产业基金、政府及企业债券等。二是以股权形式投资我省大型企业和大型项目。三是为大型项目建设提供建工、工程等风险保障，促进大型项目顺利建设。四是支持保险机构投资养老实体的试点。

（二）借鉴新加坡等地经验，运用保险机制缓解中小企业融资难问题。金融危机之后，各国政府都在采取措施解决中小企业融资难的问题。中小企业之所以融资难，是因为其风险程度较高，银行不敢贷。新加坡政府的做法是，对需要扶持的中小企业，由其购买贷款保证保险，政府依据这些企业信用等级承担其全部或部分风险，这样银行也就敢贷了。我省可以借鉴新加坡政府的这一做法。

（三）充分发挥保险功能作用，促进商品销售。一是大力发展汽车消费贷款保证保险，促进汽车销售。二是大力发展住房抵押贷款保证保险，促进住房销售。三是大胆创新耐用消费品销售的保障保险，促进耐用消费品的销售。四是大力发展农村小额信贷保障保险，促进农业生产。

（四）探索保险业投资医疗机构，支持医疗体制改革。一是选取部分条件较好的医疗机构，允许保险机构投资医疗机构的试点。二是通过保险机制提高新农合保障水平。根据医疗费用金额的分布概率，投保资金不变，将原来单一的基本保障幅度调整为一个基本保障幅度加一个大病保障，这样在财政和农民资金投入不变的情况下，农民的保障程度可以大幅度提高。三是支持保险业大力发展补充医疗保险，提高居民的医疗保障水平。四是支持个人健康保险的发展。

保险行业消保工作总结范文第5篇

摘 要：过去五年，我国财产保险市场抓住改革发展的机遇，扩大了市场范围，提升了人民心中的品牌形象，市场结构划分进一步清晰，优胜劣汰状况明显，监督制度进一步改善，但是当前市场中仍然存在问题，本文通过问题的探讨，尝试寻找改进的对策。

关键词：财产保险；市场结构；保险行业

1.前言

我国国民经济发展能力日益增强，保险行业也在近十年快速发展，从规模小、分散大和经营管理落后开始，慢慢得到提高，保险中介市场的业务规模从2005年的3596.73亿元发展到2010年的10991.14亿元，其年均增长达到41.17%。保险市场保持着良好的发展势头，逐步完善市场体系，2010年低的统计数据显示：全国拥有的保险专业中介机构（、经纪、公估公司）2550家，兼业的保险机构有189877家，保险营销员（保险人）有3297786人，相对于五年前，三个数据分别增长了41.67%、57.38%、124.66%。

“十一五”期间，我国保监会制定并了保险中介市场的管理办法和规定，推进了营销人员的管理体制改善，为保险行业的全面改革制定了基础。在保监会的管理下，市场秩序得到维护，打击了非法集资、售卖假保单等违规行为。建立了保险中介监管信息系统，加强了保险行业的信息化基础系统建设，提升了非现场监督的管理水平。

但是仍存在以下几点问题：

2.市场结构不够合理

2010年统计数据显示，中国保险中介行业实现的保费收入情况是保险营销人员4682.08亿元占总体保费收入的42.6%；保险兼业务机构所占的比例是49.7%，而保险专业中介机构的保费收入占总体保费收入的7.7%。在2010年的业务收入情况可以看到，保险营销员的业务收入占总体的业务收入的58.6%，而保险专业中介机构只是占有12.2%。通过这个比例可以看出，保险市场的壮大和拓展主要侧重于保险营销人员，也就是他们的所得也就是最大的。但是在长远来看，这个市场结构并不合理，营销员渠道和兼业机构等非专业中介机构已经在我国财产保险市场占据主导的地位，他们成为了保险行业的主角，无论是努力付出的保费收入，还是拿到的业务收入，都足够证明他们的位置。

专业中介机构只是占很小的一个份额，这就是一种市场结构失衡的现象。专业中介机构在发达国家占有的收入份额比我国多得多，为什么会出现这个现象呢？主要是因为急速激励保险市场发展的结果，因为保险行业在我国只是处于一个初级阶段，人们对它的认识度有限，所以通过一种人与人之间的沟通销售的方式进行扩张，所以营销员渠道和兼业机构在这个过程中起到重要的作用。但是，对于保险市场长期的发展来看，专业中介机构是整个保险市场的大后方，也就是专业服务的提供中心，他们才是真正为客户做出承诺和提供保险服务的抵住，所以现时的专业保险机构的收入份额过于低，如此会造成我国保险行业专业服务能力的减低，专业水平降低，忽视保险专业管理，最后导致保险行业的发展缓慢甚至停止运作。

3.市场竞争力弱

现时的专业保险中介机构仍处于一个起步阶段，它缺乏市场竞争力。对于一个稳定发展的保险市场来说，保险经纪公司、专业公司和保险公估公司等专业保险中介机构应该是整个保险行业的发展核心，也是业务收入的主要支柱，但是显然我国的专业保险中介机构有着其弊端：

1、 中介机构规模小，资本势力疲弱，资金投入缺乏，但是经营成本却非常高，利润收益相当小，甚至无法独立盈利。

2、 业务结构单一。专业中介机构的业务结构严重失衡，企业财产保险占总业务收入的23%，而家庭财产保险仅仅为1%，主要的业务集中在车险业务上面。随着车险条款的固定，费用率不断提高，利润空间越来越少，很多依靠这个业务生存的机构都处于了亏损经营的状态。

3、 产品缺乏创新。我国保险中介行业对于保险产品的开发缺乏创新意识，存在普遍同样经营的状态。这是因为专业保险机构提供的专业水平有限所致的，很多譬如建筑工程保险，其业务量非常大，但是由于缺乏专业科学的风险管理技术，所以产品难以达到消费者的需求。这样子因为产品的种类和类型狭小，导致错失了大量的消费群体，产品开发水平的低下，导致保险产品类型的雷同，中介行业竞争乏力。

4、 经营不规范，现在保险业务透明度相当低，这是因为缺乏有效的内控制度所导致的，违规的行为现象普遍存在，部分公司使用套取手续费的手段扰乱正常的市场秩序。

4.市场改进对策

我国的保险市场应该提高其成熟度，把市场秩序加以规范，摸索出一种以产业链为融合形式的市场专业分工的结构。现时应该更加完善保险市场的产业链，提升专业中介在整个产业结构中的作用，发挥其供需关系的调控作用，提高专业服务的质量水平，避免市场结构的失衡。

首先通过保险业的经营活动划分为产品生产、产品销售、资金投资、出险评估以及定损赔付，而从事这些经营活动的主体是保险公司、保险中介机构以及消费者。

其次，保险公司在经营活动中执行产品生产部分，承接客户投保，承担客户的经济风险，并且把相应的保险投资。保险中介机构就代表保险公司向投保人和被保险人介绍保险产品，担当一个营销的角色。保险公估公司就是独立第三方公估机构，确定赔付金额，体现保险产品的经济补偿作用。

最后，保险公司和保险中介公司不仅仅注重市场的拓展而且需要提高自身的产品开发能力和业务管理能力，这样才能够做到全方位开展、多领域合作、专业合理分工。经纪机构对消费客户的需求进行收集，保险公司进行科学分析和理赔信息分析，站在客户的角度去设计研究保险产品，推出符合市场实际情况的保险产品，这样不仅仅让客户满意，而且能够带动保险公司进行转变和适应，提高其发展的水平和业务能力。

本文只是抛砖引玉，还有行业中存在的问题未能一一分析解剖，譬如是中介业务的违规违法的行为、建业机构不规范的经营以及营销人员的监督管理体制落后等等，都未能尽数，但是这些只要严格执行质检部所下达的规范办法，就能够一步步完善行业的监管制度，在总体上提高监管的效率。除了规范行业的行为之外，保险行业更加应该如同本为所说的那些一样，结合消费需求推出保险产品，这样才能够把消费能力释放出来，提高消费者的成熟度。通过如此努力，我国财产保险市场必然会向着一个健康稳定的发展方向前进。（作者单位：西北民族大学经济学院）

参考文献