小企业贷款扶持政策

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小企业贷款扶持政策范文第1篇

【关键词】小微企业 扶持政策 融资扶持

一、引言

近年来，受经济形势影响，我国小微企业面临严峻考验：订单减少、劳动力成本上升、原材料价格上涨、融资渠道收紧等，对小微企业的生存空间不断进行冲击和挤压。在这种形势下，我国各级政府出台了一系列扶持小微企业发展的政策，起到了一定的效果，但也暴露出一些问题，诸如政策执行不力、覆盖面不广、政策滞后等问题。

二、南京市政策分析

在中央对小微企业不断出台扶持政策的情况下，南京市也采取了一系列有针对性的小微企业扶持政策。2009年1月10日，南京市出台了《关于扶持中小企业发展的若干意见》文件，从资金、人才、税收、土地等各方面对中小企业进行了全方面扶持；南京市在2011年启动了“南京创业人才321计划”；2012年南京市和江宁区分别出台了关于进一步促进软件和信息服务业发展的工作意见；2013年7月8日，南京市下发了《关于推动实现更高质量就业的意见》，根据该《意见》，招用高校毕业生达到一定数量的中小企业，财政优先安排扶持中小企业发展资金，优先提供技术改造贷款贴息，符合标准的小微企业当年新招用应届毕业的大学生，符合条件的对企业缴纳部分给予一年社保补贴，月营业额低于2万元的个体经营人员，免征各项税收。此外，近年来，南京市也出台了诸如“中小企业创业基地”、“中小企业产业集聚发展专项资金”、“中小企业创新能力建设基地”等政策。从南京市已经出台的政策来看，由先前的小微企业“一刀切”式的统一扶持到近年来的“专精特新”式扶持。从政策走向来看，现有新出台政策明显向以信息技术业为代表的高科技小微企业倾斜，此外，产业集群式小微企业也得到了大力扶持，这似乎符合南京市所倡导的“科技型创新城市”的发展理念，对促进南京市加快经济结构调整、产业升级、走新型工业化道路有极大促进作用。

在对南京市30家小微企业的调研中，有40%的小微企业是从个体工商户转变而来，这部分小微企业通常分布在建材、服装、商贸等传统劳动力密集型行业，在经营中，企业利润率较多在5%―8%之间，而现有的银行基准利率却在6%左右，且在融资时要由基准利率上浮20%左右，所以尽管企业有一定的盈利，但通常被高利率所抵消，因此，这部分小微企业管理者对金融扶持政策的偏向是如何有效降低融资成本，能在现有基准利率下浮20%―30%是理想融资成本水平。此外，有30%的小微企业属于科技型小微企业，多分布在信息技术行业，其多具有一定的自主知识产权，其产品一般不缺销路，只是受限于资金的匮乏，而使得企业遭遇人才流失、企业扩张受限等问题，尤其是高技术专业人才的流失更是导致小微企业难以发展壮大的致命原因，因此，其管理者最迫切需要政府通过政策扶持拓展融资渠道，而其对于降低融资成本的要求并不强烈。其余30%的小微企业多为机械产品零部件生产商，其一般是围绕一两个大型企业进行配套生产，也即为附属型小企业，其生存状况严重依赖于行业供应链的兴衰，因此，可通过出台供应链融资扶持政策，拓展供应链上小微企业的生存空间。

然而，在实践中，政策的实施也会暴漏一些问题：1.由于财政资源的约束而导致的“僧多粥少”问题。尽管有多重政策的齐力扶持，但相对于数量庞大的小微企业，政策扶持的范围受到一定局限，不少具有发展潜力的小微企业得到扶持的力度尚未达到企业需求；2.对于能够拉动就业的劳动力密集型小微企业，现有扶持政策针对性不高。过度向高科技小微企业倾斜的扶持政策，无疑将使得一些劳动力密集型小微企业缺少财政资源的关注；3.政策在实施过程中，以资金、土地、房屋等物质要素的扶持明显高于以创业文化、氛围等软因素的扶持，而纵观国外发达国家成熟型的创新园区，不难发现对于以“创业梦”、“创新文化”等为代表的创业创新文化环境的培养更加看重，因此，如何创设一种更有利于小微企业持续创新的制度环境或许更为迫在眉睫。

三、建议

对于以上政策的出台，本文提出几个建议：1.完善法律制度，为小微企业融资提供法律保障。对小微企业的合理融资提供法律保护，给企业一个安全的融资环境，避免高利贷等不合法的融资产生。2.完善融资贷款信用保证体系。通过健全的信用保障体系作为支撑，银行就敢于向企业提供贷款，因此对于小微企业而言，信用担保的支持作用会更加的明显。3.扩大政策扶持的受众范围，对于高科技小微企业加强扶持的基础上，对于更多能有效拉动当地就业的劳动力密集型小微企业也应予以政策倾斜。4.财政支持不仅仅是降低税收，同时也应引导银行降低贷款利率。税收的降低可以通过行政命令式的政策予以解决，但对于形成高融资成本的银行利率而言，更应想方设法予以引导式下调，若能在基准利率基础上下调20%―30%，或可符合小微企业的盈利现状。5.加强监管力度。政府不仅应出台融资扶持政策，还要加大对于融资情况的监管，防止某些企业钻法律的漏洞牟取不合法的利益，同时也为本应获得支持的小微企业建立一个可靠后盾。6.在实施“资金、土地、税收、人才”等物质激励的基础上，加强营造一种有利于创新创业的人文环境，真正打造创新型城市，走包容性创新发展之路。

参考文献

[1]何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J].金融与经济， 2011（11）.

[2]崔潮.优化小微企业发展环境的财税政策[J].中国财政， 2012（02）： 46-47.

小企业贷款扶持政策范文第2篇

改革开放30年来，中小企业迅速发展，已经成为我国经济的增长点，在国民经济中地位日益重要，但是融资难已经成为制约中小企业发展的瓶颈，引起了政府与学术界的高度关注。

（一）中小企业扶持政策从2008年下半年起，国际金融危机给我国实体企业带来巨大的冲击，作为以外向型经济为主的浙江省，中小企业在融资方面变得异常的严峻。为此政府出台了大量的政策来缓解中小企业融资难的困境，这对于政策制定者以后把握政策的重点提供了理论基础，也为中小企业的融资方提供了方向。

政府出台的中小企业扶持政策可以分为四类：信贷及金融服务政策、税收优惠政策、财政政策和信用担保政策。由于税收优惠政策和财政政策对受益对象有选择性，信用担保政策是一种间接优惠政策，而信贷及金融服务政策主要是指国家通过调整银行金融机构的信贷政策及银行金融机构内的组织形式，以保证银行金融机构的信贷政策在实务中得以落实，缓解或较大程度上解决中小企业融资难，达到扶持中小企业发展的目的。综上考虑，本文选择对信贷及金融服务政策的效应进行分析和研究。

（二）相关研究回顾对于政策效应的评价，多数研究都是对政策效应进行简单的描述性统计，实证研究相对较少。对中小企业信贷及金融扶持政策的研究中，多数学者都是从大金融机构和小金融机构两者对中小企业企业作用大小的角度进行研究，研究结果也存在一些差异。Berger等人（1995）认为小金融机构更适合小企业信贷；而Jayaratne和Wolken（1999）对小金融机构在小企业信贷上的成本优势假说进行了检验，结果并不支持此结论。而国内大多数学者是支持Berger观点的（如林毅夫、李永军，2001）。林毅夫等（2001）认为在间接融资中，大企业在经营活动的透明性、抵押及贷款规模效应等原因，大金融机构更偏好对大企业的贷款。与大金融机构不同，中小金融机构比较愿意为中小企业贷款，这主要得力于信息方面的优势。陈晓红（2000）指出，应从三个方面解决中小企业的融资问题：第一重构商业银行与中小企业的关系，建立中小企业的主办银行制；第二建立政策性中小金融机构；第三大力发展非国有商业性中小金融机构。他们认为小金融机构能够更好地满足中小企业，对中小企业的促进作用更大。

程慧霞（2004）选择我国1997年~2002年的中小企业产值为因变量，以大金融机构贷款余额和中小金融机构贷款余额为自变量进行回归分析，得出结论：在一定条件下，中小金融机构贷款余额的增加对中小企业产值增加有较大的促进作用，大金融机构贷款额增加对中小企业产值增加的作用没有中小金融机构显著。

王婷（2007）选取“浙江省民营企业工业产值”为因变量；以“浙江省金融机构年末存款余额”、“全省地方金融机构年末存款余额”和“全省金融机构年末贷款余额”为自变量进行回归分析，得出结论：全省地方金融机构的年末存款余额与全省金融机构年末贷款余额的增加能够存进民营企业的发展，全省金融机构年末存款余额与民营企业的总产值负相关。

上述研究中都是以研究金融机构年末贷款余额对中小企业产值的促进扶持作用，但是在金融机构年末贷款余额中，中小企业的贷款只能占很小比例，尤其是大金融机构。因此用大金融机构年末贷款余额、中小金融机构年末贷款余额并不能代表银行对中小企业的扶持力度。

二、实证分析

为研究大金融机构和小金融机构对中小企业的促进扶持作用，本文以浙江省中小企业总产值为因变量，以小金融机构对中小企业年末贷款余额和大金融机构对中小企业年末贷款余额为自变量进行回归分析，时间跨度为1990年到2008年。其中大金融机构包括国有银行和股份制银行，小金融机构包括城市信用社、城市商业银行和农村合作机构。

（一）回归模型构建本文建立如下模型：

Y=a+b1X1+b2X2+§

其中：a为回归常数；b1、b2为回归系数；§为随机误差；X1为浙江省小金融机构对中小企业年末贷款余额； X2为浙江省大金融机构对中小企业年末贷款余额；Y为浙江中小企业总产值。

（二）数据来源“浙江省中小企业总产值”直接来源于《浙江非国有经济年鉴》；“小金融机构对中小企业年末贷款余额”为“城市信用社对中小企业贷款年末余额”、“农村合作机构对中小企业年末贷款余额”和“城市商业银行对中小企业年末贷款余额”三者之和；“大金融机构对中小企业年末贷款余额”为“浙江省国有商业银行对中小企业年末贷款余额”和“浙江省股份制商业银行对中小企业年末贷款余额”的合计数，其中，各银行对中小业的贷款余额为各银行对农业贷款、对乡镇企业贷款和对个体及私营经济贷款三者之和。“小金融机构对中小企业年末贷款余额”和“大金融机构对中小企业年末贷款余额”数据根据《浙江金融年鉴》整理而得。

（三）实证检验与结果分析通过多元线性回归得到：

Y=327.88+6.58X1+24.79X2

方程的R2为0.981，调整的R2为0.980，模型的拟合度整体较好，自变量对解释变量具有97.695%的解释能力。方程的F值为837.495，整体显著性水平在95%以上。

从上述的回归方程中可以看出，当大金融机构和小金融机构对中小企业均无贷款时，中小企业总产值为327.88亿元；“小金融机构对中小企业年末贷款余额”和“大金融机构对中小企业年末款余额”为变量的回归系数显著为正，说明小金融机构对中小企业年末贷款余额与大金融机构对中小企业年末贷款余额的增加，都能够促进中小企业总产值的增加，它们若是分别增加1元，可使中小企业的总产值分别增加6.58元和24.79元。这与浙江省的实际情况是相符合的。可以从两个方面进行解释：一是大金融机构目前还处于金融机构的主导地位，大金融机构的目标客户一直定位于大企业，虽然在政策的指引下，成立了专门的中小企业经营管理团队，但是中小企业从大金融机构的贷款比例远远低于大企业从大金融机构的贷款比例，大金融机构对中小企业的门槛相对是比较高的，能够符合大金融机构贷款标准的中小企业在本行业中处于较高层次，属于优质企业，也可以说大金融机构对中小企业的贷款数量较少，但是质量较高，所以1元的大金融机构贷款能够为中小企业带来更高的总产值。二是在银行对中小企业贷款总额中，大金融机构对中小企业的贷款只占23%―40%。而且大金融机构对中小企业的贷款相对于大金融机构的贷款规模而言，比例太小，所以1元的大金融机构贷款能够为中小企业带来更高的总产值。

三、对策建议

根据本文的结论，大金融机构（国有商业银行和股份商业银行）和小金融机构对中小企业的贷款分别增加1元，中小企业的总产值分别增加24.79元和6.58元，这也在一定程度上表明大金融机构对中小企业的贷款在绝对值和相对值上与小金融机构相比都较低。所以短期内在增加大金融机构对中小企业的贷款，会为中小企业带来更大的产出。然而要想从根本上改变现有中小企业融资困境，需要政府、金融机构、中小企业等多方面的合作，实行综合治理，逐步加以解决。根据上面的实证研究，应该从政府、银行和中小企业三方面共同努力来促进中小企业发展。

（一）政府方面政府应该制定相关政策加大大金融机构对中小企业的信贷与金融服务政策。所幸的是政府已经认识到了大金融机构对中小企业的发展的重要作用，出台了一系列信贷政策来加强国有银行对中小企业的扶持力度。如2009年12月1日，工业和信息化部与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大金融机构在人民大会堂签署了《中小企业金融服务合作备忘录》。2010年3月8日工业和信息化部《关于做好中小企业金融服务合作工作的通知》。通知要求，各级中小企业管理部门、各类中小企业信用担保机构要加强和四大金融机构的务实合作，充分发挥政府部门和金融机构各自优势，发挥四大金融机构缓解中小企业贷款难的示范和带头作用。

（二）银行方面由于还没有建立一个完善的客户细分、市场细分、立体化、多层次的银行体系，在大金融机构（国有商业银行）市场份额还占70%以上的情况下，中小企业的融资依然要依赖传统的大金融机构，但是要对这些大金融机构进行制度创新。建立适合中小企业的授信制度政策和程序、在防范金融风险的前提下，为中小企业的发展提供与之相适应的金融服务。

（三）中小企业方面既然大金融机构提供贷款的对象是高品质中小企业，所以中小企业不能仅靠政府的扶持政策，应该从自身考虑，完善自身，提高自身的财务状况、盈利能力等。同时可以从完善中小企业内部管理制度、加强中小企业诚信制度建设两面提高中小企业的品质。

参考文献：

［1］王婷：《民营企业融资政策评价――以浙江省为例》，《时代经贸》2007年第9期。

小企业贷款扶持政策范文第3篇

一、美国产业集群内的中小企业支持政策

总体而言，美国产业集群政策是本着因地制宜、突出集群异质性的原则进行制定的。鉴于集群内包含众多组成要素，而每个集群成员都需要最切合自身需要的产业集群政策以推动其健康发展。因此，美国政府综合考量了各大洲在地域、立法制度、集群性质等方面的差异，分别从人才、网络、资金与信息四个方面进行了集群政策的制定。人才政策充分发挥集群兼容并包的特点，积极吸纳国内外各类型人才资源，建立培训中心与工作中介；网络化政策则侧重于搭建集群内的畅通信息传播渠道，便于成员间的学习、模仿、交流；资金政策则是大力推动群内的项目投资，为企业提供研发投入和资金支持；而信息政策在于政府为产业集群内企业提供信息化服务，通过专业化的咨询团队对企业进行相关指导。除此之外，美国还积极引导利益关联型企业结盟合作，通过集群内部的信息网络化构建、融资优惠、人才培训等多方面举措扶持中小企业发展，推动技术、设备、创新理念和管理经验在群内的广泛渗透。具体来说，美国对中小企业集群内企业的扶持政策主要分为如下几点：

第一，加大高比例的科技研发经费投入。虽然美国在产业集群政策制定上存在着明显的地域差别，但在产业集群的科技研发经费投入问题上，所有产业集群的政策选择却是一致的。以美国圣地亚哥生物产业集群为例，仅仅2009年便有超过8亿美元的资金从美国国立卫生研究院流入该地区，这一投入比例约占研究院总拨款的3%。大规模的研发经费投入直接促进了产业集群内各个企业的技术创新能力的提升，创造了更多研发岗位，专利申请数量也呈现出井喷状态。尤其是像硅谷等以高新技术为基础属性的产业集群更加需要强大的科技投入作为其发展的后盾。对于产业集群资金供给层面的支持，也是美国政府一直不遗余力施行的首要政策。

第二，鼓励企业和大学等科研机构进行项目合作。产业集群之所以形成，最重要的原因之一便是各个产业集群内部诸如大学等智力输出平台可以低成本、快节奏地完成与附近企业的对接。而这也是企业和大学合作项目展开的基础。早在20世纪90年代，这种产学合作的项目方式便在众多美国中小企业集群内相继展开，很多种子基金从企业内部流入科研院所，不仅让企业家分享了大学经验，也使得研发团队获取了资金支持。众多类似抗癌药物发明、电子产品设计、云技术应用等前沿的科技成果在合作项目的扶持下顺利实现了实验室成果转化，并快速推向了市场，为企业获得了巨大的经济利益。这种鼓励产学交融的运作机制，不仅是产业集群的优势所在，也是中小企业集群不断创新发展的动力源泉。

第三，建立集群发展协调中介处理区域事务。为便于集群内部的运转管理，中介组织的存在显然必不可少。这类中介组织可以是由群内企业家集合组成的特别工作组。也可以是政府指派的处理公共与私人业务的协调人员；还可以是提供企业一站式服务的区域协调中心；也可以是为集群发展提供支持的各类非赢利性组织。各类中介机构的存在可以帮助所在集群建立金融、法律、审计等辅助支持体系，同时也可以创设企业论坛、集群发展运行报告、相应企业周刊乃至信息咨询服务。中介组织的建立与存在可以产业集群内各企业间的交流合作，便于他们彼此互通平台的搭建，也有助于企业、研发机构、金融机构、政府之间的信息交换与共享。

二、美国中小企业扶持政策

美国为扶持没有形成产业集群的中小企业的发展也制定了相应的政策措施，这些政策措施对产业集群内的企业同样适用。

一是财政金融层面的支持政策。资金支持对于中小企业的发展至关重要，美国政府对中小企业的财政金融支持政策可以分为三大类：政府采购、政府贷款（担保）以及风险投资咨询。虽然美国联邦政府遵循政府采购协议规定，开放项目投标者自由竞争，但是政府明确要求必须预留部分采购份额给予中小企业，进而促进其快速发展。每年美国小企业管理局均需要做出预算明细，确定分派给各中小企业的采购份额大小，并持续进行跟踪核查，对其项目完成情况进行事后评价。而在政府贷款（担保）层面，小企业管理局会针对在75万美元以下的贷款提供占贷款总额1/4比例的贷款担保，而对于贷款总额在10万美元以下的贷款，则提供占贷款总额4/5比例的贷款担保。并且小企业管理局承诺以上贷款的最长偿还期限为25年，而对于由相对弱势群体（诸如少数民族或妇女）承办的中小企业，更会给予高达90%的贷款担保。与传统财政金融支持政策不同，风险投资的引入尤其对于科技型的中小企业来说更是雪中送炭。以《中小企业投资法》作为法律保障，美国政府积极引导民间资金参与资本化运作。一方面，参与中小企业投资的风险投资公司会获得政府的所得税优惠；另一方面，风险投资市场的资金来源愈发多元化也会进一步助推资本市场的繁荣，为中小企业带来更多的获取资金的机会。

二是技术创新层面的支持政策。在中小企业的技术创新层面，美国政府积极通过开立各种项目向企业提供科技支持与研发咨询，尤其以“小企业投资创新研究计划”最具代表性。该计划面向极具潜力的创新型企业，以项目形式对其初始阶段的研发进程提供智力与资金支持。这种政府性行为对于竞争中势单力薄的中小企业而言帮助很大，研发经费的补给会在很大程度上缓解其财务缺口，并推动整个技术创新行为的实现。与此同时，“小企业投资创新研究计划”对企业的资金支持政策也根据企业成长周期有所区分。在企业研究成果的实验室阶段，项目最高会提供不超过10万美元的经费支持；而对于实验室成果转化与技术开发阶段，这一经费支持将提升至75万美元。美国的中小企业技术支持政策概括而言，已走上一条政府公共部门与企业紧密结合的市场化道路。政府部门按职能方向的不同，总会将自身的科技成果有效直接地对接到相关企业。而资助程序则与 “小企业投资创新研究计划”类似，均以项目资金形式进行拨付，这不仅达成了资金层面的供给需求平衡，更便于政府对政策性项目的验收审核。而以地方政府为主体搭建的技术扩散中心、技术推广中心同中小企业建立了更为紧密的联系，极大地缩短了资金到达时间并提高了技术转化效率。

三、启示和建议

借鉴美国中小企业集群发展的经验，结合我国中小企业集群发展中存在的问题，为促进我国中小企业的发展，本文提出了如下政策建议：

1.发展中小企业创业集群

发展中小企业集群，应当调动全社会资源，积极创办中小企业集群。从政府支持角度来看，各级政府应鼓励自主创业。首先，在税收和贷款方面，要全面落实税费减免政策，减轻中小企业负担；继续对金融政策推进改革，解决中小企业贷款难的问题；其次，在创业政策方面，取消不必要的收费、简化繁琐的手续、提供便捷公共服务、改革陈旧的管理制度等。此外，政府还要严格执行产品质量和环境安全标准，创造适合区域经济发展的可持续的生态环境。这样，才能为中小企业经营者提供良好的环境，在优良环境中培养中小企业走向成熟。再次，在技术支持方面，为了培养中小企业的创新能力，要积极解决中小企业在科技、人才等方面遇到的难题。一方面采取优惠措施，推动中小企业集群内部中介服务体系的发展，建立会计、仲裁、法律、信息咨询、测试等方面的中介服务机构，完善市场经济体制的有效运作；另一方面，成立各种教育培训机构，开展职业技术教育，创造高素质的创业集群队伍。最后，在社会氛围上，要加强宣传创业精神，鼓励大家善于利用机会和现有资源进行创业。

2.建立多层次的风险投资基金

实践证明，创业投资对美国中小企业集群产生了推动作用，其中对高科技中小企业集群的发展产生的作用尤其明显。所以，我国也应该建立多层次的风险投资基金，积极完善风险投资机制。众所周知，资金支持是高新技术企业成长中的关键一环。但是，这种资金的支持不能依靠银行的贷款，因为银行经营的最大的特点就是低风险性，所以中小企业创业投资这种高风险性的业务要通过银行来支持是不太可能的，由此，建立风险投资机制的意义不言而喻。在相关政策的完善上，做好制度方面的安排，比如，应该把建立与完善促进创业投资发展的法律体系作为目前的重中之重。尽管中国第一部“创投法”――《创业投资管理暂行办法》已经于2005 年 11 月 15 日正式出台，但相比于创业投资的整个过程，这只是万里第一步。在创业投资的过程中涉及了筹资、投资、投资管理和退出等环节，这些都需要通过不断的改进《合伙企业法》《合同法》《证券法》以及《公司法》等相关法律，这样才能更好地保护创业投资者的权益，实现创业投资更快更好发展。

小企业贷款扶持政策范文第4篇

关键词：金融危机; 民间借贷; 供应链金融; 金融租赁

中小企业作为最富活力的经济群体在国民经济和社会发展中起着重要作用,但由于一些自身的和外部环境的因素,中小企业的发展面临着融资困境。尤其是2008年爆发的席卷全球的金融危机,给我国中小企业带来了严峻的考验,这一年来中国央行连续5次加息,16次调高存款准备金率,银根紧缩使得融资原本就困难的中小企业更是雪上加霜。

一、金融危机下中小企业融资困境及成因分析

中小企业的融资方式包括内源融资和外部融资两种,内源融资来自企业内部的资金积累。当内源融资不能满足需求时,就必须选择外部融资,如发行股票、发行债券、银行借款、民间信贷等,其中发行股票和发行债券属于直接融资,银行贷款和民间借贷属于间接融资。直接融资时,资金提供者必须亲自对资金使用者的状况进行了解和判断,要求使用者的信息透明度高,且偏好大企业,这无形中增加了中小企业的融资条件和融资成本;而间接融资时,其融资要求和融资成本相对较低,在我国目前直接融资市场制度存在一定缺陷的情况下,中小企业偏好银行信贷融资方式。据中国人民银行的调查显示,我国中小企业融资的98.7%来自银行的间接融资,仅有1.3%来自直接融资。

(一)中小企业的融资困境

1.内部融资匮乏。中小企业的发展主要依靠自身积累的内源融资,但因规模和效益原因其自身积累又极其有限,特别是金融危机下,中小企业无法通过自己前期的利润和企业的内部流动性来平衡当前和未来的资金需求,极大地制约了中小企业的发展。

2.直接融资渠道狭窄。我国证券市场以主板市场为主,一般向大企业倾斜,虽然在主板市场中开设了中小企业板块,但对中小企业的上市标准并未降低,上市高门槛使很多具有发展潜力的中小企业无法进行直接融资。又因低门槛的创业板迟迟未推出,地方性股权交易市场被纷纷取缔,各方面显示中小企业直接融资渠道狭窄。

3.间接融资困难。据调查显示,我国中小企业融资供应98.7%来自银行贷款,但在间接融资中,因信息不透明带来金融机构信息成本和风险的增加必然导致银行“惜贷”现象发生。银行出于自身风险的考虑,要求中小企业贷款时提供有效担保和抵押,但大多数中小企业受经营规模所限,土地、房屋抵押物不足,一般很难提供合乎银行标准的抵押品;加之中小企业社会信用度的不理想,使他们很难找到让银行放心的担保人。因此,中小企业难以得到大银行的资金支持,尤其是在金融危机环境下,宏观经济运行趋紧,央行一系列从紧的货币政策,迫使商业银行收紧对中小企业的信贷,中小企业的间接融资愈显困难。

4.其他融资渠道也不畅通。从服务体系上看,尚没有专门服务于中小企业的金融机构,有一定规模的金融机构主要服务大型企业,而以中小企业为主要服务对象的中小金融机构发展滞后,服务范围、服务品种难以满足中小企业的需要,且对中小企业的贷前贷后检查相当严格,繁琐的手续、漫长的贷款审查周期和严格的贷款条件影响了中小企业的贷款积极性;从法规制度建设看,虽然出台了不少推动中小企业金融业务发展的法规制度,设立了中小企业技术创新基金和国际市场开拓基金,但由于数量少、服务范围主要是面向科技型的中小企业,无法满足广大中小企业的融资需要。

(二)中小企业融资困境之成因分析

1.内在原因是中小企业实力较弱、抵抗市场风险的能力不强、偿债能力较差、资信程度不高。许多中小企业存在家族式管理方式,内部管理混乱,企业领导层管理能力较差,规章制度不健全,特别在财务管理方面,刻意编制多套财务报表,“假凭证、假账簿、假报表”的三假现象普遍存在,使得会计信息严重失真。银行很难获得真实会计信息和经营状况,出于资金安全考虑不敢轻易放贷。

2.外在原因是法律和金融扶持不足。一是国家扶持政策不够。长期以来,扶持政策向大企业倾斜,中小企业基本没有获得平等的竞争机会,大多数金融机构将主要精力放在了大企业项目上,为中小企业服务的金融机构越来越少。二是现行金融体制不利于中小企业。大企业可以通过发行股票、债券等方式募集资金,而中小企业几乎很少能在资本市场上获得融资,民间借贷目前还处于非法阶段,既缺乏法律保障,融资成本又高,难以满足中小企业的资金需求。三是银行的风险管理及逐利目标限制其对中小企业的贷款。中小企业贷款风险大,与大企业相比,银行在同等贷款额上须投入更多的人财物力,贷款成本高,使银行对中小企业贷款兴趣不大。四是社会信用体系不健全。由于缺乏中小企业诚信体系,中小企业的诚信状况和资产质量都很难掌握,造成银行和中小企业之间的信息不对称,致使中小企业难以获得银行的支持。

二、解决金融危机下中小企业融资困境的新思路

(一)完善中小企业融资体系,加大政府部门的扶持

1.构建中小企业政策性金融体系

由政府建立不以盈利为目的、配合政府意图直接或间接从事融资活动的中小企业政策性金融体系是世界各国或地区解决中小企业融资难问题的成功经验。鉴于我国中小企业的融资现状,建立我国中小企业政策性金融体系应主要围绕颁布中小企业相关法律体系、设立中小企业政策性信贷机构和担保机构来展开。

(1)加大对中小企业的法律和政策扶持

出台相关立法和扶持政策是中小企业政策性金融体系建立的保障条件。我国从1998年开始,先后出台了一系列推动中小企业发展的政策性文件。2002年,出台了第一部扶持和促进中小企业发展的专门法律《中小企业促进法》,使中小企业的发展有了法律依据和保障。2009年金融危机形势下国家政府出台了一系列扶持中小企业的政策:如为中小企业技术创新和开拓国际市场提供资金支持、完善银行信贷管理制度、简化中小企业信贷流程、在担保贴息等方面给予扶持等。政府只有从政策上扶持市场,才能自上而下地改变中小企业融资现状并创造良好的融资环境。

(2)设立中小企业政策性信贷机构

中小企业政策性信贷机构是中小企业政策性金融体系的基本组成部分,无论是发达国家还是发展中国家,都通过信贷机构直接向中小企业提供贷款,以缓解中小企业发展过程中的融资缺口。我国政府可借鉴美日等国的经验,设置中小企业政策性信贷机构,专门向缺乏资金但有市场、有前途的中小企业提供低息融资,保证企业的正常运转。

小企业贷款扶持政策范文第5篇

[关键词]小微企业 扶持政策创新

一、前言

在当前经济结构调整与就业岗位不足的双重压力下如何加快小微企业发展，尽快走出经济低靡困局，辽宁省政府与有关职能部门、金融机构等出台了一些相关政策。为了了解小微企业的生存状态和现有政策的实施效果，笔者于2012年1月下旬至5月初分赴辽宁省沈阳、大连、锦州等地进行了实地调查研究。

二、小微企业现状

辽宁省近年来小微企业发展较快，而且绝大部分集中在沈阳、大连、锦州等前国有企业集中、工业基础比较好的地区。从2011年辽宁省民营经济发展的统计数据看，全省小微企业183.09万户，就业人员1073.09万人，营业收入53292.15亿元，上缴税金1321亿元。2012年辽宁省将新创办小微型企业2.5万家，带动就业12万人。

由于受金融危机与国内经济结构调整的影响，辽宁小微企业目前面临着严重的挑战，必须引起我们的高度重视，概括起来主要有以下几个方面：

1.利润空间收缩。成本上升是利润下降的只要原因之一。调查中小微企业普遍反映电费、水费、暖气费、房租等近年来增加较快。以电费为例，辽宁省居电实行阶梯电价，而小微企业则不享受阶梯电价待遇，一律实行0.8896元/度政策。人力成本也快速上升。

2.融资环境恶化。辽宁产业结构升级的重点是小微企业。令人不安的是，由于受到金融危机和经济结构高度化的影响，一些技术含量低的小微企业亟待引进技术设备对产品进行技术升级，而融资难是小微企业目前普遍面临的金融瓶颈。

3.扶持政策力度不够。地方政府在抓经济建设、抓改善民生时，将政策导向、资源配置等均倾向于招商大项目、大企业，小微企业被边缘化的环境没有实质性改变，最明显的例子是小微企业一般都会在各大银行开户，但反过来却得不到应有的信贷支持。

三、美国联邦政府经验借鉴

美国现有小微企业2700万个，占美国企业总数的99%，美国主要从以下几个方面对小微企业进行扶持：

1.全方位扶持的政策导向。美国的经济政策总体上是崇尚竞争，反对垄断。美国每出台一条法律都要照顾到小微企业的利益，因为如果某项法律对小微企业有负面影响，小企业管理局会通过在社会上游说，要求政府不要通过该项法律。

2.参与政府采购。美国小企业局下设政府采购部，保证小企业在政府采购中占有一定比例。小微企业在政府采购中的利益是通过法律予以保障的，其具体做法主要有：（1）打包分拆。即把一个大项目分解开，让小微企业有能力参与进来；（2）实行项目公开招标，鼓励小微企业积极投标。

3.为小微企业提供信用担保。小微企业借款具有金额小、用途单一、借款次数频繁与高风险等特点。美国小企业局通过向小微企业提供信用担保，使小微企业能够很容易地获得单个项目在25万元以下的贷款。

4.技术支持。小微企业局每年将7800万美元的技术开发经费分配到各州，并要求各州政府以相同金额进行配置。

四、改进扶持政策的再思考

1.明确小微企业定位。小微企业的充分发展是辽宁经济社会振兴的基础，只有经过小微企业的充分发展，龙头企业和名牌产品才会在竞争中应运而生，进而引发经济结构升级效应。省政府应该在本省经济与社会中长期发展纲要中明确小微企业的战略地位。

2.深化多维度扶持政策。（1）增加信贷政策的多维度。金融机构对大企业的信贷种类多达几十种，但对小企业的信贷业务却很单一。以农行为例，农业银行辽宁省分行自2011年以来对一批资源与环境绿色环保、科技创新的小微企业进行重点扶持，制定了“五个注重”、“八个为主”等。但是这些原则和措施均带有鲜明的特色特征，而小微企业与大企业的区别正在于在其成长的过程中进出市场的频繁性和资源配置的动态性，金融机构应该从多个角度衡量和判断某个小微企业是否应该予以支持，不应过分注重所谓特色，要增加信贷的普惠性。

（2）财政政策要多管齐下。2012年5月辽宁省出台了《辽宁省人民政府关于支持小微型企业发展的若干意见》，主要是收支力度上的强化，如从政策的多维角度看，缺少彻底免税环节。

（3）按比例安排风险担保等基金。自2012年起，省级小微型企业发展专项资金从4800万元增加到1亿元，省本级财政今后每年安排小微型企业贷款担保风险补偿专项资金4000万元，今后应着力按照财政收支的比例安排小微企业的贷款风险担保基金。

五、结论

1.多维度扶持政策的实质是为小微企业创造一个宽松的发展环境，在实践中要注意各项政策措施之间的协调和衔接，形成合力。

2.要把支持小微企业发展作为最根本的辽宁老工业基地振兴的方针大计，继续完善和深化相关政策，改变被动应付的局面。

3.小微企业是大企业赖以生存的基础，大企业与小微企业在产品开发、贸易和资本运作等多方面要加强相互渗透与互补，形成良好的生产要素流动机制。

参考文献：

[1]于良春　张伟.中国行业性垄断的强度与效率损失研究[J]，经济研究，2010（3）