金融风险防控策略
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金融风险防控策略范文第1篇
金融会计是金融管理工作的重要组成部分,金融愈发展,会计愈重要。金融会计的重要性,要求其对金融机构经营管理活动的核算监督及其所反映的财务信息必须绝对准确,符合客观实际。但是,金融会计也面临着复杂的外围环境和人为因素所带来的各种风险。而金融业会计风险是商业银行、农村信用社金融风险的重要组成部分。
1.1金融会计风险的含义
风险是指一定条件下和一定时期内可能发生的各种结果的变动程度,其本身具有不确定性和客观性。金融会计风险一般是指金融机构在经营过程中,由于会计核算错误或会计信息提供失误而导致的决策失误、主客观条件恶化或其他情况使资金、财产、信誉蒙受的损失以及将损失所期待利益的可能性。
1.2金融会计风险的内容
金融风险的表现形式是多种多样的,金融会计风险就是金融风险很重要的一个方面,其危害程度并不亚于信贷风险。因此,防范与化解金融会计风险是防范与化解金融风险的一个重要组成部分计风险的内容[2]。在进行防范之前,首先要了解其内容。
(一)会计制度的风险
会计制度风险主要包含会计核算风险、票据结算风险和结算编制风险。银行会计的基础性工作,在于真实、完整、及时地对银行业务进行核算。是银行生存和发展的重要因素之一。如果会计核算方法不佳、核算程序不规范、核算质量不高,就容易发生;结算业务是银行一项重要的中介业务,它是通过银行提供各种支付结算的手段与工具,为客户实现经济活动中的货币给付转移。随着经济活动的日益频繁,支付数量的日趋上升,以票据为主要支付手段的结算业务也给银行带来了诸多的风险;结算利润是反映经营者最终经营成果的重要指标,其数据不实,不仅会影响单位,也会对上一级部门(如总行一级法人),乃至对国家隐藏风险。
(二)会计监督的风险
会计工作的一项重要的职能是实施会计监督,就是对单位经营活动的合理性、合法性进行监督。而目前的金融业会计监督职能相对薄弱。比如:商业银行转轨后,效益成本观念得到很大增强,但也有一些金融机构在运营过程中只要求存款规模、讲究信贷管理,却忽视和放松了会计监督。体现在财务管理方面,基本上是行政花钱、会计记账,即事后核算,会计的监督和管理职能消弥于无形。对于某些盲目决策,攀比消费,超计划、超范围开支费用等违反财经纪律的行为,无法起到有力的会计监督作用。
(三)会计人员的风险
会计人员是会计活动的主体,即主要因素,其风险主要表现在以下几个方面:一是一部分会计人员素质不高,在工作中表现出服务态度度不佳,操作行为不规范,从而容易发生会计差错;二是还有个别银行会计人员品质恶劣,他们内外勾结,肆意侵害银行利益,从而发生经济案件;三是会计岗位设置缺乏应有的互相制约和牵制;四是金融机构在会计核算方面的漏洞,规章制度、操作规程制定的不完善,制度不完善会影响会计人员经办业务的质量,同时会影响各部门之间的协调与配合。以上这些均会致使金融机构的资金资产遭受损失[3]。
2分析金融会计风险产生的原因
在复杂的经济环境下,产生金融会计风险的原因是多方面的,经过了解和分析主要有一下几个方面:
(1)竞争激烈的市场经济环境
我国的经济环境已由过去的计划经济模式逐步走向市场经济模式。在市场化的进程中,市场经济所常见的缺陷也逐渐暴露出来,如:市场存在着不公平的竞争,市场的约束机制缺乏等等。目前,从我国的情况看,社会平均利润率尚未形成,而金融机构的账面投资回报率又吸引了大量的社会资源涌入。在缺乏健全的市场准入标准情况下,再加上地方政府的本位主义色彩,各地金融机构剧增。大量增加的金融机构,虽有利于市场效率的提高和社会性平均利润率的形成,但违规经营、从事非法活动的可能性增加了,从而银行风险日趋增大[4]。
(2)会计制度本身不完善
目前金融机构虽然建立了相应的各项制度,但是在工作过程中却不按照章程制度办事,很多阶层的主管人员也没有尽到监督的责任,任其肆意妄为,使这些规章制度变成了一种虚假的形式,并不能真正起到限制和规范的作用。
(3)相对落后的运作手段及部分会计人员素质不高
现代经济的发展,要求现代会计手段的配套。现代会计手段一方面表现在会计电算化的形式上,另一方面表现在会计核算监督制度优化的内容上。但在目前我国银行业,会计电算化仍较落后,应用程度不高,覆盖面不广,会计软件的开发跟不上实践的需要。再加上从业人员素质的参差不齐,很容易发生会计事故和违法乱纪行为。从已发生的金融风险看,人员因素是一个不容忽视的方面,许多风险的产生在一定程度上与会计人员本身有关联[5]。
3防范金融会计风险的建议和对策
在了解会计金融风险的含义及产生的原因之后,认真的思考,从不同的角度去思考防范的措施和解决的办法。其指导方针是:遵循实事求是、客观公正的原则,依据两制、两则及相关的法律法规,从自身人手,在强化风险意识、加强职业道德观念、提高自身业务素质的前提下,进一步提高会计核算水平和管理水平,建立科学的风险预警机制和风险防范约束机制,适量适度开展会计创新,督促金融机构强化内部控制,提高会计自身调节适应能力,防范化解金融会计风险、进而化解金融风险以促进国民经济和社会的稳定发展。简言之,就是依法监督、强化意识、提高素质、引导发展[6]。从具体实施措施的角度来看,要防范金融会计风险必须注意以下几个方面:
(1)强化内控制度,完善会计制度体系。有效的内部控制实际上是金融机构从决策实施到管理、监督的一个完善的运行机制。其中独立的会计及核算体制是其基本要求之一。而会计制度体系是银行内部控制机制的组成部分之一。会计制度体系的完善,有利于内控制约机制的充分发挥。在加强会计业务制度体系建设时,要注意其全面性、规范性、适用性和协调性,即这一制度体系在会计业务中覆盖要宽广,操作要规范,不能脱离实际,并能有效与其它部门工作配合。一套完善的会计业务制度将有利于堵塞漏洞,化解风险。
(2)利用现代化技术,提高从业人员的素质。利用现代化会计手段会计电算化方法,在银行业大力推广业务处理电算化,这样对改善服务、增强竞争力有很大帮助,更重要的是它的推广运用可以规范会计操作程序,减少人工处理业务的随意性和灵活性,减少差错和违规。同时提高从业人员的素质,使其保持高度的责任心,尽量避免操作过程中出现失误[7]。
(3)构建防范金融风险的控制保障系统。其主要任务是对金融风险预警指标体系的制定与考核。充分发挥金融会计对风险的反映、监督、预测、分析等作用,全面反映金融企业的财务状况和风险情况,及时提供风险防范的有用信息。通过会计定量预测技术和方法,进行日常核算,反映出可能发生的问题,辨别可能出现的风险,对可能带来的损失进行测算,以减少损失发生的不确定性,从而避免风险的发生。
金融风险防控策略范文第2篇
当前金融风险产生和防控不力的体制根源
金融是实体经济的镜像反映，当前我国各种金融风险是国民经济深层次矛盾的综合反映，既有经济结构矛盾和经济体制转轨不到位的因素，金融体制不完善也是重要原因。
（一）实体经济改革不到位
一是国有企业改革不到位。国有企业行政管理模式未彻底改变，国有资产效益不高、活力不足、加杠杆冲动较强，是企业部门整体偿债能力下降、杠杆率攀升、信用风险加大的重要原因。2014年末国企资产负债率较2007年末上升了7个百分点，目前杠杆率已达到民企杠杆率的两倍左右。二是金融机构公司治理不健全。“三会一层”和内控机制流于形式，董事会运作行政化，运营管理机关化。许多金融机构仍主动或被动承担大量政策性业务，预算软约束导致道德风险，资本真实性和质量不高导致利润虚高，管理和防控风险的能力不足。三是中央与地方财权事权不匹配。地方政府缺乏主体税种，隐性债务反复升高，“土地财政”根深蒂固，不断催生“地王”、持续吹大泡沫。四是部分行业垄断特征明显。虽然政策上一些领域相继开放，但各种“玻璃门” “弹簧门” “旋转门”下，无形的市场准入关卡仍然难以逾越。
（二）金融管理体制不完善
一是金融调控软弱无力导致风险滋生。金融监管博弈货币调控，监管部门基于对金融机构巨大而直接的影响力，自觉或不自觉地超越监管范畴扮演宏观调控角色，宏观调控令出多门，货币政策主体性和自主性不够，货币总闸门难以控制，导致近年来我国金融体系资产规模迅猛扩张，股票、房地产和商品市场泡沫积累和破灭反复出现，这是当前各类金融风险产生的重要背景。二是分业监管导致风险防控不力。首先，分业监管体制下“铁路警察、各管一段”导致风险看不穿、防不住，无法有效综合经营和大资管背景下行业交叉领域不断积累的金融风险，导致监管真空。宝万之争中各监管部门仅关注各自领域，无法实现穿透式监管，高杠杆投资风险巨大。其次，部分功能法律属性相同的金融业务分属不同部门监管，政策沟通不畅导致监管标准不一，滋生监管套利，破坏了市场的公平有效性，如信托计划和券商、基金的资管产品功能属性相同，风险资本要求却大不相同。再次，各监管部门独立发展登记结算等金融市场基础设施和金融统计系统，数据标准不一、信息归集困难、无法获得统一共享的监管数据，导致监管反应迟钝。三是日常监管与危机救助分离导致风险处置低效。在金融机构治理不完善、金融监管不到位情况下，金融安全网过度依赖中央银行最后贷款人。央行金融稳定功能被简化成付款箱，在不参与日常监管情况下参与救助，权责不对称必然导致救助处置耗时低效，兜底式“花钱买稳定”往往要付出更高代价。
防范金融风险要托底于保立足
于改
实践表明，每当改革开放遇到重大困难，总会出现两种声音。一种声音认为，面对复杂的金融风险形势，策略上应“以保为主”，避免问题恶化，主动放缓改革节奏，甚至出现改革倒退；另一种声音认为，改革中出现的问题，恰是关键改革不到位或配套改革不到位造成的，策略上应坚持“以改为主”，要通过全面深化改革，化解风险于改革创新之中。在当前实体经济结构矛盾突出、金融管理体系不完善，金融风险高压高发背景下，“以保为主”还是“以改为主”争论又起，从根本上厘清“保”和“改”的区别与联系，明确理论边界和政策涵义，对于正确领会和贯彻落实中央经济工作会议精神意义重大。
（一）“以保为主”是对守住风险底线的曲解
什么是“保”，“保”和“改”的理论边界在哪里，要保什么？这是我们首先要回答的问题。从根本上说，“保”是基于底线思维，是非常态下应对危机的机制和措施，保的是底线，只有形势发展到底线时才需要保。就金融风险而言，“保”就是要守住不发生系统性金融风险的底线，所以说金融安全托底于保。在底线之上，过度追求“保”必然妨碍市场配置资源的效率，不仅无法有效化解已有的风险，无助于从根本上消除风险产生、积累和传染的根源，还会造成激励机制扭曲，最终催生新的风险。
一是“以保为主”会固化既有结构性矛盾，导致风险积少成多、积小成大。“以保为主”理念下，许多本该有序化解的个体性、局部性、短期性风险因素迟迟不能得到处置，可以通过风险暴露而疏导的压力长期得不到释放，大而不能倒的风险领域越来越多，系统性风险压力显著加大，市场机制在资源配置中的决定性作用无法发挥。我国房地产市场调控政策是“以保为主”理念的突出表现。一旦房价上涨，则担心风险，采取限购限贷等行政化手段抑制需求；而一旦经济走弱，希望以房地产投资提振经济增长的时候，又会采取反向措施促进房地产发展，房地产调控被短期调控目标左右，而土地财政、供地制度、房产税以及房地产在经济增长和调控中的作用等深层次体制机制改革未得到实质推进，这是“促进房地产市场健康发展的长效机制”尚未建立的根本原因。
二是“以保为主”催生道德风险和新的风险点。“以保为主”主张“零风险暴露”，采取事实上“花钱买稳定”的策略。其结果是微观上隐性担保、刚性兑付盛行，宏观上中央银行最后贷款人无限救助，造成了严重的激励扭曲，催生道德风险：投资者长期缺乏自我保护意识；企业和金融机构因风险不必自担而过度承担风险；监管部门因成本外生的无限救助，存在放松监管的逆向激励。当前，许多金融机构在金融市场上进行高杠杆投资套利，金融市场紧绷下各类意外事件往往形成不小的市场震荡，过分强调市场稳定就可能倒逼央行货币投放，在这一具有明显道德风险特征的制度格局下，影子银行资产规模必然在整体资本水平不足情况下进一步扩张，最终导致更高的杠杆率和潜在风险。
（二）“以改为主”是防范金融风险唯一出路
改革开放历史证明，唯有改革才能解决经济转型中出现的问题，唯有改革才能从根本上破除风险滋生和积聚的体制根源。
一是要深入推进“三去一降一补”的供给侧结构性改革。去产能要坚持市场化、法治化原则，坚定地淘汰落后产能。去库存的关键是建立促进房地产市场健康发展的长效机制，理顺中央地方财政关系，使地方政府具备与其职责相匹配的财权和财力，摆脱对土地财政的依赖。因城因地施策，重点解决三四线城市房地产库存过多的问题。去杠杆要在控制总杠杆的前提下，把降低企业杠杆率作为重中之重，当务之急就是要加快推进国有企业改革、理顺价格机制等来有力改变激励机制。降成本要加大简政放权力度，降低各类交易成本，特别是将“营改增”的减税效应落到实处。补短板既要补硬的短板，也要补软的短板，既要补发展短板，更要补制度短板，尤其是民间资本进入垄断行业的制度短板。应抓紧制定出台大幅放宽电力、电信、交通、石油、天然气、市政公用等领域市场准入的方案和政策措施，制定出台支持民间资本发展养老、健康、家政、教育培训、文化教育等服务的具体办法，同时努力为民间资本营造公平竞争环境。
金融风险防控策略范文第3篇
【关键词】 云金融； 互联网金融； 商业风险； 预警管理
【中图分类号】 F830 【文献标识码】 A 【文章编号】 1004-5937（2016）13-0103-06
一、引言
随着信息技术的不断发展，互联网以其自由、开放、免费、平等、交互以及合作等特点，依托云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具进入了传统由少数精英控制的金融领域，降低了金融门槛，开辟了更加自由的资金融通渠道，促进了资金供给双方的信息交流。然而，在互联网金融企业迅猛发展的同时，由于互联网金融企业内部管理不规范、监管体系不健全，引发了合法性、规范性和安全性等方面的诸多问题。互联网金融企业面临的三大风险为政策法律风险、商业风险和技术风险，笔者认为政策法律风险属于系统风险范畴，技术风险主要基于技术选择与安全性的考虑，不在本文讨论之列。本文从云金融视阈出发，在对互联网金融商业风险详细解析的基础上，探讨了互联网金融商业风险的预警模式、预警指标体系构建、预警模型及预警结果分析，为实务中互联网商业风险的预警管理指明方向。
二、互联网金融商业风险解析
（一）互联网金融风险整体分析
依据《巴塞尔协议》关于全面风险管理的相关要求，借鉴国际有益经验，本文将互联网金融风险分为政策法律风险、商业风险和技术风险三大类，这三大类风险相互影响相互制约。其中，政策法律风险可细分为国家层面、行业层面和机构层面，商业风险可细分为市场风险、信誉风险和操作风险，技术风险可细分为安全风险和技术选择风险。如图1所示。
（二）基于业务平台层面的互联网金融商业风险解析
由上述分析可知，互联网金融分为三大平台，即业务平台、管理平台和协作平台。互联网金融资金需求的双方在业务平台上进行撮合成交；由国家层面的管理者、行业层面的管理者以及互联网金融企业内部的各个机构分别对互联网金融企业实施不同层面的监管，他们构成了互联网金融的管理平台；软硬件开发维护者和网络服务商则负责协助业务平台和管理平台的有效运营，其构成了互联网金融融资类业务的协作平台。在业务平台层面，资金融通的双方面临的主要是商业风险，包括市场风险、信誉风险和操作风险。
1.市场风险
互联网金融中的市场风险主要由利率风险和流动性风险两部分构成。互联网金融一方面受到诸如行业监管、行业竞争以及行业分化等的影响，另一方面受到央行货币政策的刺激，两方面因素共同导致利率风险的加剧。
互联网金融机构往往发挥资金周转的作用，沉淀资金可能在第三方中介处滞留两天至数周不等，缺乏有效的担保和监管，容易造成资金挪用，如果缺乏流动性管理，一旦资金链条断裂，将引发支付危机。此外，层出不穷的互联网金融业务平台上线，不具有用户优势的平台会借助提升利率、缩短投资期限等方式吸引投资者加盟，这无疑会引发平台的流动性风险，而且很多用户基于平台跑路消息的报道，对平台的投资只限于打新投资，无疑加剧了互联网金融的流动性风险。
2.信誉风险
信誉风险从发生信誉风险的主体来分类，主要分为自然人信贷风险和企业信贷风险两个部分。
（1）自然人信贷风险
自然人违约是由于自然人抗风险能力弱而引发的道德问题。自然人信贷风险产生于借款人经济情况的不确定性，特别是这种借贷用于生产经营上。互联网金融业务中很多涉及到自然人信贷范畴，由自然人承担相应的偿还义务，而自然人的消费习惯、经营情况、健康情况都可能引发还款风险。此外，自然人借款人的观念与道德问题，诸如主观上存在不良动机，没有还款规划而进行的借贷等。自然人借款人在满足自身利益的驱动下，缺乏自我约束能力，不遵守信用都会导致违约风险的产生。
（2）企业信贷风险
自然人借款人与企业借款人的借款动机以及偿债能力影响因素都有着不同。一般来说，企业借款人主观上恶意拒绝按时清偿债务的可能性较小，而相比之下，其由于经济实力、经营状况、行业发展等原因造成的资金短缺更容易导致其违约。因此在评价信誉风险时，自然人的信用风险更侧重于评估其偿还意愿，而企业借款人的信用风险评估则更侧重于评估其偿还能力。
3.操作风险
互联网金融的操作风险是指在互联网金融活动中，由于人员缺陷、不当或失败的内部流程以及系统缺陷等导致直接或间接损失的可能性。当下，用户数据、交易数据、用户操作行为数据、文本数据等大数据系统交织于未经授权的访问、雇员欺诈、系统退化、服务提供商风险以及客户安全保护意识不足等交易行为中，操作风险正源于这些纷繁复杂的数据与行为的结合中。
按照操作风险的来源不同，可分为内部操作风险和外部操作风险两部分。内部操作风险是由于内部控制、绩效考评以及审计监管等多方面互联网金融企业内部因素引发的；外部操作风险是由于私人信息泄露、钓鱼网站盛行等外部因素而引发的。究其根本原因即大数据，一方面互联网金融企业无法很好地管理用户注册、交易过程中产生的大数据，另一方面能否合理保存各种数据也是当下互联网金融企业亟待解决的问题。
（三）互联网金融商业风险特征分析
一是风险扩散速度快，破坏力强。传统银行业务往往是通过纸质或银行内部系统进行操作，出现差错有时间进行查找、拦截并进行损失追回。而包含用户数据、交易数据、用户操作行为数据以及文本数据等众多数据的以云金融为载体的互联网金融业务，一旦出现差错或问题，很难立即纠正，且互联网金融业务运作速度非常快，等到发现问题想要拦截或追讨损失几乎是不可能的。
二是风险交叉传染。一方面，互联网金融业务平台包含融资类业务、支付类业务以及理财类业务，业务互相之间存在着交叉性；另一方面，互联网金融商业风险中的市场风险、信誉风险以及操作风险存在着多米诺骨牌效应，诸如市场风险会引发信誉风险进而从某种程度上影响操作风险。
三是风险的责任难以区分。互联网金融的办理过程常常会涉及到电信、电力、外包商等其他合作方，因此，一旦某一方出现服务中断、系统崩溃、客户信息泄密等情形，将直接给互联网金融企业造成损失，且很难区分责任。责任无法区分的直接后果是一旦出现损失，很难对相关方损失的赔付事宜进行确定。
三、互联网金融商业风险预警模式构建
（一）互联网金融商业风险预警思路设计
基于上述分析，在互联网金融商业风险的识别与评估过程中，并非所有的风险都能用定量的方法简单测评，对于定性的风险评估指标采用模糊综合评价的方法将其定量化，以测度互联网金融商业风险（包括的市场风险、信誉风险和操作风险）。根据选定的权重系数测度互联网金融商业风险的预警综合评分值，按照所设定的预警区域范围确定互联网金融风险预警的区域，进而选择互联网金融商业风险的应对策略。详见图2。
权重系数的选取就成为风险测度过程中的关键问题，一方面是分别测度市场风险、信誉风险和操作风险过程中各具体指标的权重系数的确定问题；另一方面是互联网金融商业风险预警评分值测度过程中市场风险、信誉风险和操作风险分别的权重系数确定问题。
通过权重系数的确定来衡量各指标的重要程度，本文主要采用专家咨询和经验判断法，由个人经验决策转向专家集体决策。在数据处理时，采用算术平均值代表评委的集中意见，然后通过归一化处理以确定权重，其计算公式为：
其中：n为评委的数量；m为评价指标总数；aj为第j个指标的权数平均值；aji为第i个评委给第j个指标权数的评分值。
（二）互联网金融商业风险预警指标体系
基于业务平台的互联网金融商业风险分为市场风险、信誉风险和操作风险三个维度，且各个维度的风险含义丰富，难以用单一的指标进行客观描述。为使评价指标更加准确，本文特采用主观与客观相结合的方法对互联网金融三个维度的商业风险进行设计。
对于定量指标，笔者结合相关学者的研究成果以及银行体系的定量指标进行计算；对于定性指标采用问卷调查的形式，结合模糊综合评价的方法得出相应的评分值。具体的指标详见表1。
（三）互联网金融商业风险预警模型构建
通过假设互联网金融商业风险中各变量之间都是相互影响、相互作用的，构建互联网金融商业风险结构方程模型，以检验以上指标互相之间的关系，互联网金融商业风险三维关系假设如下：
H1：市场风险的防控对互联网金融商业风险的预警防控有直接的正影响。
H2：信誉风险的防控对互联网金融商业风险的预警防控有直接的正影响。
H3：操作风险的防控对互联网金融商业风险的预警防控有直接的正影响。
H4：市场风险的防控和信誉风险的防控之间有直接的双向的正关系。
H5：市场风险的防控和操作风险的防控之间有直接的双向的正关系。
H6：信誉风险的防控和操作的防控之间有直接的双向的正关系。
H7：市场风险的防控所依赖的各要素不受信誉风险和操作风险防控的影响。
H8：操作风险的防控所依赖的各要素不受市场风险和信誉风险防控的影响。
H9：市场风险的防控所依赖的各要素不受信誉风险和操作风险防控的影响。
H10：除市场风险、信誉风险、操作风险之外的其他影响因素均作为残差项。
将衡量互联网金融商业风险的指标分为三类，一是互联网金融机构个体指标，包括财务健康状况和机构规模；二是互联网金融机构整体指标，包括资产规模、信贷质量、资产和负债匹配数量；三是互联网金融机构间指标，包括业务发展模式、产品种类、风险度量等。详见表2。
根据模型函数形式和基本的假设，得出结构方程模型设计如图3。
在模型中市场风险、信誉风险和操作风险作为三个外生潜变量分别由其各自所属的显变量来测量，互联网金融风险系统各变量之间是相互关联的，所以假定三个外生潜变量之间存在共变关系。互联网金融融资业务风险作为内生潜变量，由八个显变量y1，y2，…，y8来反映。全模型从图3可以反映出4个潜在变量、88个观测变量、89个误差项的相互影响关系。
四、互联网金融商业风险预警结果分析
（一）确定预警信号阈值
预警信号阈值是触发预警后续行动的临界值，阈值应综合数据模型、专家经验、历史数据经验以及同业信息来确定，同时需要考虑互联网金融融资平台自身的风险偏好、平台与客户的关系、监管部门对互联网金融融资平台的检查评估以及监管要求等因素。一旦风险表征值超过了预警信号阀值，就会触发预警流程，进入风险预警系统，定位其风险级别。
（二）互联网金融商业风险预警级别定位
根据对应项目评估的风险大小，将互联网融资风险分为“正常状态”“关注状态”“次级状态”“可疑状态”和“损失状态”五个等级，分别以“绿灯”“蓝灯”“黄灯”“橙灯”和“红灯”来表示。详见表3。
（三）互联网金融商业风险预警结果分析
当处于绿色信号灯范围内的情形时，互联网金融平台应该考虑与其开展相应的业务活动，不仅如此，为了增强互联网金融平台的效益，平台应该多吸收该类业务；当处于蓝色信号灯范围内的情形时，互联网金融平台可以考虑接受与其开展相应业务，而对那些已有的处于蓝灯状态的业务，可以考虑持有；当对于处于黄色信号灯范围内的情形时，互联网金融平台应根据自身公司战略以及客户征信水平，酌情考虑是否要与其开展业务，若存在已经发生的处于黄灯状况的业务，应及时作出调整和防范，或改变持有策略或考虑转出业务；当处于橙色信号灯范围内的情形时，互联网金融平台不应考虑为其借贷，若已发生的处于橙色信号灯状况的业务，应立即采取措施降低损失；当处于红色信号灯范围内的情形时，互联网金融平台应将其拉入黑名单，而对处于红灯状态的已有业务，则应采取强硬手段进行挽回，弥补损失，并进行不良征信评价。
【主要参考文献】
[1] 杨虎，易丹辉，肖宏伟，等.基于大数据分析的互联网金融风险预警研究[J].现代管理科学，2014（4）：3-5.
[2] 张淑安，齐美东.云金融融资模式：优势分析与绩效评价[J].经济研究导刊，2015（16）：99-101，124.
金融风险防控策略范文第4篇
关键词：网络营销 民间金融 P2P
引言
P2P网络金融业务是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续（张宏光、谢勇模，2011）。民间金融以互联网为依托，以P2P式网络营销为手段，有效扩张其在金融市场中所占比例。民间金融机构掀起的以P2P网络金融业务为代表的金融产品创新浪潮给传统金融企业造成了巨大冲击。P2P网络金融业务的迅猛发展得益于其内生性技术优势和交易模式创新优势。与线下传统金融机构相比较，P2P网络金融业务主要以线上操作为主，其产品交易费用相对较低，民间金融机构借助成本优势来获取在大型金融机构的市场夹缝中生存的能力。再者，P2P网络金融业务属于金融创新，相关金融监管措施尚不健全，这使得民间金融机构的P2P网络金融业务可以获取金融制度套利机会，从而增进其借助制度监管缺位机会而获取盈利的能力。故此，民间金融机构应当充分结合P2P网络金融业务的金融创新特点来深入剖析该业务的实施风险，并据此制定其开展P2P网络金融业务的具体发展策略，以有效增强我国金融市场的活力。
P2P网络营销模式下民间金融存在风险分析
（一）监管风险
第一，金融监管机构缺乏对P2P网络金融业务监管的意识准备和能力建设。在传统金融业务框架下，金融监管机构的监管行为通常通过事前的行政命令指挥和事后制定补救性制度措施等方式来行使其金融监管职能。随着互联网时代的金融业态创新，传统金融监管模式难以适应网络新时代的金融监管需求。民间金融机构的迅速崛起开启了以P2P网络金融业务为代表的金融业态模式的持续性创新，这要求金融监管机构采取有力的变革措施来革新金融监管理念和金融监管方法，形成一种依托高技术的高度灵便的系统化金融监管新体系，以提升金融监管机构对复杂化金融业态的监管能力。
第二，民间金融资本充足率相对较低，这使得民间金融抵御金融风险的能力相对较弱。源自美国次贷危机的全球化金融危机仍在深化和蔓延，这给包括民间金融机构在内的金融系统提出了提高资本充足率以低于系统性风险的要求。从长期而言，我国宏观经济的可持续发展能力取决于宏观经济结构从投资导向型向消费导向型转型的成败。消费导向型宏观经济结构将直接刺激包括个人住房按揭贷款及其他个人消费信贷活动，这为民间金融业务拓宽业务规模提供发展契机。但当前宏观经济转型进展不畅及个人住房消费比例过重等因素制约了我国居民在非住宅消费领域的消费意愿，从而降低民间金融业务的拓展空间。
（二）技术风险
第一，P2P网络金融业务模式下的民间金融机构面临网络技术安全性问题有待解决。从P2P交易的安全风险角度分析，民间金融机构在借助网络渠道展开金融业务营销的过程中，其金融业务的相关单据的数据信息均以电子数据交换（Electronic Data Interchange）格式在进行传输。全流程使用互联网渠道传输的民间金融机构的金融数据存在如下风险隐患。由于民间金融机构的内部风险监管机制不健全，导致其金融数据难以处于绝对保密状态。在涉及重要财务资料的内部安保措施缺位的情形下，由民间金融机构经办员工掌握客户的存款资料及贷款资料的制度安排为将来的安全风险暴露埋下隐患。
第二，P2P网络金融业务模式下的民间金融机构面临着网络信息安全性问题有待解决。网络信息安全问题是制约民间金融机构的P2P网络金融业务实施的关键障碍。在民间金融机构借助高新信息技术来拓展其P2P业务的同时，入侵民间金融机构的P2P业务平台数据库的黑客的技术力量也随之进化。通过伪造个人信用资料以骗取贷款的非法金融行为屡禁不绝，通过篡改个人信用信息或盗取数据库管理员帐号的形式来入侵民间金融机构数据库的非法行径亦有大规模爆发的风险。
第三，在跨地域推进P2P网络金融业务的同时，民间金融机构并未做好与跨区域业务风险控制相匹配的金融风控技术准备。P2P式互联网金融业务的拓展使得金融机构摆脱了地域限制，但是民间金融机构却并未做好与之匹配的P2P网络金融风险控制对策。
（三）信用风险
第一，信息不透明是导致民间金融机构的P2P网络金融业务的信用风险暴露的主要威胁。由于民间金融机构通过网络借贷平台来获取的借款人的必要信用信息量相对较少，从而使得民间金融机构难以精确判断借款人的真实信用水平。虽然民间金融机构可以获取借款人在认证阶段提供的征信报告、财务报表及银行流水证明等信息，但却缺乏权威机构来核实上述信用信息，从而在一定水平上影响民间金融机构对借款人的信用水平评估结果的精确度。
第二，金融风险暴露后的风险控制措施不足制约民间金融机构P2P网络金融业务信用水平度的提升。P2P业务中实际借款人因经营不善或蓄意欺诈等行为所诱发的P2P网络金融业务风险增加了借款人对放贷行为的担忧，从而遏制了P2P网络金融业务规模的扩张。由于民间金融机构的风险管理团队的风控能力相对薄弱，风险抵御能力相对不足，从而难以有效应对P2P网络金融风险。部分民间金融机构通过外借注册资本金的方式来应对金融监管机构的稽核，在通过稽核后即行撤资。这使得部分民间金融机构的注册资本实际到位规模远小于其实收资本申报规模，从而难以有效应对P2P网络金融业务中的信用风险。
基于P2P网络营销模式的民间金融发展策略
（一）民间金融风险监管策略
第一，我国金融监管部门应当健全针对民间金融机构P2P网络金融业务的相关法律法规。P2P网络金融的借贷关系形成的基础是网络平台，由此诱发金融系统的不确定性，故将网络借贷纳入政府部门监管和相关法律法规的出台显得尤为迫切（何晓玲，2013）。金融监管部门应当顺应时展和网络技术进步的要求，积极转变传统金融监管理念，在支持民间金融依法开展以P2P网络金融业务为代表的金融创新的前提下，建构适合网络化时代金融监管特色的金融监管新体系。
第二，民间金融行业协会应当强化行业企业间的合作关系，联手建立针对P2P网络营销金融业务的金融风险监测与防控体系。面向P2P网络营销金融业务的金融风险监测与防控体系应当将目标客户的借贷款项所投资的项目内容、借贷成本与期限及客户偿债能力作为金融风险监管重点，从而为民间金融机构建立全时空和立体化的金融风险防控体系提供客观的量化依据。民间金融机构的P2P网络金融业务的分散交易和高频交易特点为金融监管机构提出了监管难题，金融监管机构应当利用P2P网络金融业务的交易特征，充分发动民间金融行业协会的力量，以扩大监管主体数量的方式来增强对P2P网络金融业务的监管力度。
第三，为防范P2P网络金融业务所衍生的系统性风险对既有金融风控体系的冲击，民间金融机构应建立风险准备金账户。P2P网络金融业务风险准备金账户是以维护P2P网络金融业务中资金借出方的共同利益为目标，其资金来自民间金融机构依契约向借款人所收取的服务费。通常该服务费的收取比例与贷款产品的品种及期限等信息相挂钩。民间金融机构应当对风险准备金账户实施专户管理，并对风险准备金账户的资金收支状况进行及时和全面的披露，以有效降低所暴露风险对民间金融机构运营秩序的冲击。
（二）民间金融新渠道拓展策略
第一，民间金融机构应采取差异化渠道战略来建设P2P网络金融业务渠道。传统银行通常采取增加营业网点的方式来拓展其营销渠道，增加其金融服务业务覆盖范围。民间金融的资本实力和金融业务运营能力相对较弱，缺乏通过增设营业网点的方式与大型金融机构展开正面竞争的实力和能力。民间金融应当建构P2P式金融业务网络营销新渠道，与大型金融机构展开迂回式市场竞争。具体而言，民间金融应当本着扬长避短的原则对其P2P网络金融营销重新定位，以满足城镇地区中产阶级和底层普通居民的终端消费作为本机构的长期发展战略起点，从而确保民间金融的P2P网络金融业务覆盖的客户群与大型金融机构的主流客户群无本质冲突。这要求民间金融机构应当充分发挥P2P网络金融业务优势，通过互联网渠道来提升其对目标客户群的市场覆盖率，进而实现民间金融机构的市场差异化战略目标。再者，通过设计单位交易成本相对低廉的理财产品的方式来吸引中低收入群体客户的小额资金，民间金融机构可有效达到积少成多的资本金积累效果，从而开辟与大型金融机构不同的目标市场。
第二，民间金融机构应以普惠金融理念为指导来建立P2P网络金融业务渠道。2006年联合国的建设普惠金融体系蓝皮书中指出，各国应当通过健全政策和法律的方式来发展可服务各阶层的金融机构体系，为各阶层提供适合其需求的金融产品与服务。由于普惠金融体系服务对象的总量庞大，其对金融产品与服务的需求内容庞杂，这使得大型金融机构缺乏为普惠金融体系下的客户提供价格适宜的金融产品与服务。民间金融机构应当本着普惠金融的理念，将其P2P网络金融业务渠道建设的重点放于被大型金融机构所忽视的小微企业和居民个人，以合理价格为其提供符合其需求的金融产品与服务，从而有效满足在传统金融体系下受到金融抑制的社会阶层的金融需求。
（三）民间金融的产品策略
第一，民间金融应当通过积极推进P2P网络金融业务的方式来拓展自身业务规模。当前金融监管部门对大型和小型金融机构分别提出了11.5%和10.5%的资本充足率要求。虽然对小型金融机构的资本充足率要求低于对大型金融机构的要求，但多数民间金融机构难以企及该指标。民间金融机构不可通过营业网点总量建设的方式与大型金融机构展开正面竞争，而应当充分利用网络技术优势与大型金融机构展开非对称性市场竞争。为此，民间金融机构的理性选择是通过改造其业务运营模式的方式来改造其资产结构。通过推进P2P网络金融业务的方式可以确保民间金融机构能扩张其金融业务规模，实现民间金融机构达成自身发展目标与满足金融风险监管目标的双重要求。
第二，民间金融机构应当建立轻资产型金融产品开发策略。民间金融机构需着力规避在传统金融业务领域与传统大型金融机构展开正面竞争，转而以创新战略为指导理念，以P2P网络营销技术为切入口，在现有金融生态系统外部培育网络型金融生态新系统。民间金融机构应当摆脱传统金融机构所奉行的大规模布局营业网点的粗放式经营模式，转而将企业的投资与运营重心放在以互联网络为支撑的P2P式网络金融业务领域拓展项目上，形成以网络资产等轻型资产为特色的精细化金融经营新模式。这要求民间金融机构应当与第三方资产管理公司及金融网络技术服务公司等机构展开战略合作，通过变革金融业务运营流程的方式来约减传统金融业务运营流程，形成与网络金融技术有效融合的新型金融业态和金融产品，以充分满足网络金融业务客户对便利化金融产品的切实需求。
参考文献：
1.张宏光，谢勇模. P2P网络借贷平台与内生金融发展[J].银行家，2011（3）
金融风险防控策略范文第5篇
关键词：金融经济;风险与防范;探究
为了能够更好地对风险进行防范，那么就要对金融风险加强监测力度。采取一切措施降低风险，改革金融体制、对信贷规模施行严格控制、严厉打击金融违法犯罪行为、对金融的监管要保持警惕态度、充分利用好市场化这一资源，尽可能地将各种风险扼杀在摇篮中，这样在日后的发展中，才能更好地得以提升。
一、对金融经济风险的概述
与实体经济不同的是，金融经济是虚拟性的活动，现在它主要是利用证券、期货等交易方式来进行盈利。虚拟经济的利润获得主要是利用一些票据的资金循环在金融市场中进行流转，其本身是不存在价值的。目前的经济形势是，全球经济一体化，这样，金融经济尤其是实际经济的发展起到很大的作用。另一方面，由于银行迅速发展起来，我国的经济体制也进行了一系列的改革。到了上世纪90年代的后期，不少城市开始兴起证交易所，这有利于证交易的市场化形成。如货币一样，一些有收藏价值的证就可以兑换到货币了。
由于经济的发展受到多个方面的影响，但是它又作为金融经济发展的主题活动，因此会造成收益不稳定，可能随时出现亏损，这在一定程度上对金融经济来说是一种极大的风险。只要出现活动就会存在金融风险，这是不可避免的，而它会以各种变现形式出现，比如某家金融机构由于长期经营不善，导致最终破产，那么，在随后的一段时间内，将会有一系列的影响陆续而来;另一个例子，2008年，爆发了全球金融危机，主要是因为在危机最初出现时没有做好应对反应，最终波及到全球，给全球的经济造成了巨大的影响。因此，要想全球的经济能够快速健康发展，就必须要对金融风险做好防范工作。
由于现在全世界的金融格局都存在着不确定性，因此，不同类型的金融风险争相涌入，社会和人类的发展进步受到极大的挑战。由于金融经济集中性较强，同时也为了能够更加方便地控制好实体经济，金融机构在现在市场的资源配置中占有重要作用。这一特点，被一些别有用心的人利用，他们投机取巧，为了实现盈利的目的不择手段，对金融市场的控制尤为严重，特别是将金融资本当做直接的经营对象之后，使得金融出现的发展模式得到广泛应用。这样使得实体经济和金融资本分开来运行，如果金融资本失去了产业资本的支持，那么就使得运营风险大大提高。由此可见，金融资本对于市场经济的影响还是很大的，一旦自身的金融风险达到一定程度后，就会使得金融资金陷入困境之中，更严重的会导致金融危机的产生。因此，要想使得我国的金融行业走绿色健康、稳定快速的发展之路，就必须要对我国的金融经济的风险做好防范及控制工作。
二、造成金融风险的原因
1.金融机构本身存在的原因
其主要表现：由于金融机构在对贷款人进行贷款时，没有对贷款对象符不符合贷款做出审查，也不进行资本评估，就轻易的给了贷款，而且也不限制贷款数额，这样的行为大大加重了金融风险。依靠关系取得贷款的情况也是非常严重的，这也会给金融造成一定的风险，最主要的是没有严格地对贷款对象实行监督。
2.在进行行政干预时存在的原因
其主要表现在：一些行政部门，只顾自己的“业绩”，不顾及后果，一味地对银行施加压力，下令让银行贷款，这加重造成金融风险的危险度;在刚开始贷款时，会利用其行政手段，让其必须贷款，若以后出现风险导致贷款出现不良行为，又相互推卸责任，无人问津，这也会使金融风险的加剧。
3.企业本身存在的原因
其主要表现为：一切企业在进行贷款后，不按照合同进行还款，出现了不良贷款，这样就造成了金融风险的出现;还有一种情况，一些企业利用体制改革作为理由，顺水推舟把不良资产留下，把资产拿走，这样就出现了资产悬空的现象，造成金融风险。
4.金额机构本身的单一缺陷
当前，金融机构主要有两部分的资产：第一是因业务需要购买的固定资产，其资本占有率较低但是稳定;第二是主营业务资产，其资本占有率较大，但是却不稳定，受经济和产业结构的影响较大，若企业发展缓慢，那么就会影响产品销路，这会给金融机构的资金带来风险。
三、加强对金融风险的防控措施
加强对金融体制的创新和改革力度，使得金融机构结构重组，推行股份制，最终建立起符合现代经济发展的现代化金融体系。国家还要及时掌握当地的市场发展情况，及时整顿效率低下的金融机构，提高与现代经济相适应的机构发展效率，这样很大程度上降低了金融风险，使具有商业和现代化的金融体系形成，从而整体提高金融机构素质，从根源上降低风险隐患。
1.严格对信贷的规模进行控制
对贷款的对象要实施总体分析，并根据不同的情况，做出不同的贷款方案，杜绝不良贷款的出现。对于金融机构存在的私自设立的外帐，要严加清除，防止出现不良贷款，稳定存款利率，保持居民存蓄。严格控制信贷的规模，能使资金安全、有序、高效的运转。
2.严厉打击金融犯罪行为
国家要严厉打击金融违法行为，以及不符合经营条件的机构。对于金融机构要加强对其业务的管理，严厉惩处违法行为。对于触及法律的，更要追究其法律责任。加强道德教育，努力回收金融资本，最大限度减少资金流失。
3.加强对金融体系的监管力度
要想实现金融全球化趋势，就要对金融加强监管力度。最大程度上使得金融机构的经营得到良好发展，进而使得信贷质量得到提高，规避金融风险。要想使得金融机构得到完善，需要做到两方面的要求：第一，内部监督机制的建立，以及评估风险的机制，要严惩来自企业内部违法的行为，严格按照制度来活动;第二，对于法律建设的力度要加大，一定要严格遵守相关法律，对于在金融机构工作的人员一定要进行定期检查，加强监督管理指导，防止出现金融风险。
4.利率的市场化趋势
制定简单的贷款利率制度，简化管理种类，使得金融机构的贷款进一步扩大。由于我国仍然延续着传统的信贷业务，其存在着严重的被动性，如果经济的发展不能适应金融机构的需要，那么金融机构就会出现风险。加强创新精神，开展新的业务，例如服务性的，切实服务于企业及群众，这几乎不存在金融风险，而且也能使得金融机构的经营利润和产业竞争力得到提高。
四、结束语
总而言之，要想对金融风险做好防控工作，不是一件简单的事情。因此，我们要多方下手，从各种因素出发，提出降低风险的最完美策略，以使金融风险能够得到控制，这样才能帮助世界的金融行业实现飞跃发展。
参考文献：
[1]王雪莲.关于金融经济的风险及其防范[J].中国新技术新产品. 2012（01）.
[2]陈晓霞.企业金融风险管理问题刍议[J].中国城市经济.2011（20）.
[3]陈守东，杨莹，马辉.中国金融风险预警研究[J].数量经济技术经济研究.2006（07）
[4]郭文根.略论我国金融会计风险防范体系的建立[J].科技情报开发与经济.2005（05）
