中小企业信贷政策
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中小企业信贷政策范文第1篇
中图分类号:F83文献标识码:A
一、引言
无论是在发达国家还是在发展中国家,中小企业都是国民经济中一支重要的力量。改革开放以来,我国中小企业有了较快的发展,成为经济建设中最活跃的力量。中小企业对于促进科技进步、增加就业、稳定社会治安、提高人民生活水平、扩大出口等方面都有非常重要的作用。
国际上,中小企业融资一直是理论界和各国管理当局关注的主要经济问题。国外的经验表明,银行和其他金融机构的贷款是中小企业最大和最主要的外部融资渠道。在当前我国经济体制转型和结构调整的特殊历史时期,中小企业融资问题不仅表现得较为突出,也较为复杂。由于中小企业自有资金少、知名度不高,所以依靠内部融资以及通过资本市场直接发行债券、股票融资都比较困难,这就决定了中小企业比大企业更加依赖以银行贷款融资为主的间接融资手段。以银行为中介的间接融资是目前资金配置的主要形式。因此,中小企业融资困难的最直接表现就是银行贷款融资渠道不顺畅。
近年来,我国已经开始越来越关注中小企业的发展,为推动中小企业的稳定健康发展,中央政府和地方政府从立法、政策的角度给予了大力支持,《中华人民共和国中小企业促进法》于2003年1月1日施行,该法对中小企业发展从资金支持、创业扶持、技术创新、市场开拓、社会服务等方面做了总体规定。占企业总数99%的中小企业,创造了74%的工业增加值、63%的GDP,占有金融资源却不足20%。中小企业融资难的问题已成为中小企业发展的瓶颈,并严重制约了经济社会的发展。
同时,由于中小企业规模小、财务管理不规范、财务报表不够真实、缺乏可抵押资产,而且逆向选择和道德风险在中小企业贷款中时有发生,这种信息不完全或信息不对称导致了商业银行对中小企业放贷是一件费时费力非常困难的事情。在不能有效防范信用风险的条件下,银行对中小企业必然“惜贷”。因此,要切实改善中小企业的贷款融资困境,仅仅一味地呼吁商业银行加大对中小企业的信贷投放力度,或寄希望于政府成立“二板市场”,或单方面地要求中小企业改善经营管理、规范财务制度等,都不能从根本上促使银行更积极地向中小企业提供贷款。从银行角度来讲,提高贷款管理技术,降低信贷风险才是关键。
中小企业信用评分是一项发展潜力巨大的金融创新技术。Frame,Srinivasan和Woosley对一组美国大银行的研究发现,信用评分的运用使得银行的小企业贷款在整个贷款组合中的比例平均上升了8.4%。在美国、加拿大和日本等发达国家中,各家银行已联合起来分享各自的中小企业信贷业务数据,其目的是要制定出一种行业标准。然而,在许多发展中国家,中小企业信用评分技术的应用仍十分有限,主要是受到多方面因素的影响,如发展中国家贷款实践少、信贷市场规模小、信用体系尚不健全等。我国工商银行首先开展了小型企业客户分类评定试点工作,这一具有开创意义的改革不再依赖于中小企业的报表数据分析,而是根据一些较为客观、便利的指标,如经营者素质、年销售额、存贷比、贷款逾期次数、实收资本等,通过得分多少来进行信贷决策。目前,我国中小企业信用评分研究还处于刚刚起步的状态,多数研究都停留在借鉴国外经验的阶段,所以探索适合我国中小企业的信用评分方法就显得尤为重要。
运用信用评分技术,贷款处理自动化和标准化所带来的成本低、时间省和效率高的优点将增加银行利润;贷款处理过程的客观性有利于避免人为因素导致的贷款风险;而贷款处理的集中化也符合国有商业银行经营集约化的改革方向,这将激发商业银行的贷款积极性。
二、信用评分模型在我国中小企业信贷中的应用障碍
信用评分方法在中小企业贷款管理中具有广阔的应用前景,对改善我国中小企业信贷融资也具有很大的现实意义。但这种方法本身具有一定的局限性,而且目前我国信用体系不够完善,应用信用评分模型也有一定的困难。
(一)信用评分模型对数据有严格的要求。信用评分模型使用的样本数据必须充分多,而且要包含正常和拖欠贷款的样本。经济扩张和萧条时的贷款违约率是不一样的,所以数据必须涵盖经济周期的不同阶段,否则模型的效果不理想,影响预测的准确性。指标和信用风险之间的关系是不断变化的,样本数据必须不断更新。模型要经常进行测试,测试时必须避免使用构建时的原始数据,误差达到一定限度要对模型进行调整。若银行引入信用评分系统后将中小企业信贷业务拓展到其他地区,必须确保新的申请者的贷款表现与其构造模型使用的数据有一致性,否则就不能做出正确的预测。然而,目前我国信用体系还不完善,数据存在不真实、不完善等问题,全国性的信用数据库的建立尚待时日,这将给信用评分模型的建立和应用带来很大的困难。
(二)我国目前尚缺乏独立的社会信用管理机构。独立的信息获取机构的存在更有利于信用评分的运用,如独立的社会征信机构。信息管理的专业化可以提高信息生产的效率,给银行提供较为廉价的“信息产品”,作为银行进一步处理的“信息中间品”。这一方面降低了银行的信息成本;另一方面可以使多方获取的信息相互参照,减少信息的片面性对中小企业信贷决策的误导。我国目前尚缺乏社会信用管理机构,信息的采集和加工只能由贷款银行来独立完成,这在很大程度上降低了信用评分方法的效率。
(三)国内监管层尚缺乏专门针对中小企业信贷的监管方法和实践。如果银行采用了信用评分技术,则监管部门也要做出相应的调整。因为从国外经验来看,部分银行存在过度依赖中小企业信用评分方法的做法,直接根据信用评分给企业发放信用贷款,这样必将导致一定的信贷风险,如果成本节约不能补偿由此导致的损失,银行经营也会面临问题。
三、我国银行应用信用评分模型对策建议
(一)进一步完善基础数据库,提高信息质量,并实现数据共享。基础数据库的完善是建立信用评分模型的根本,在我国银行业引入和应用信用评分模型,信用数据的缺乏将是遇到的第一个问题。中小企业贷款的信用风险是与其业主的信用紧密相连的,信用评分模型的构造需要使用个人信用数据,而在我国,个人信用体系的建立尚处于起步阶段,目前仅有北京、上海、深圳三地开始尝试建立当地的个人征信体系。包括个人信用、企业信用在内的整个征信体系的建设势在必行,它将直接影响信用评分技术在国内的使用,影响到能否顺利解决中小企业的融资问题。要解决这个问题必须依靠政府大力推动信用体系的建立。银行本身也必须切实做好收集整理企业财务信息,完善基础数据库等一系列的实际工作数据的收集工作,不同银行的客户群特性是不一样的,只有做好自身银行基础数据的收集整理工作,才能选择或开发适当的信用评分方法。
我国银行普遍存在缺乏数据等问题,当然,即使国外大型商业银行也很少拥有完备的历史经验数据库,但它们可以将内部评分模型与外部评分模型进行有效匹配,利用外部专业信用评分公司的历史数据库。而在我国,这种权威的专业信用评分公司不存在,因此可以借助数据共享来提高数据使用的效率,逐步完善基础数据库;要统一规划、分步实施,加强对现有数据资源的整合。
信用评分主要根据的是公开披露的信息资料,而在我国还存在伪造、编造会计凭证、会计账簿和编制虚假财务会计报表的现象,必然会影响信用评分模型的准确性。因而必须提高信息披露的质量标准,在制度上保证企业必须将真实的数字告知银行,并由此获得一个没有水分的信用评分。此外,银行信贷分析人员也要锻炼提高识别真假数据的基本功,要培养自己“去粗取精”、“去伪存真”的能力。
(二)定性与定量方法相结合。我国银行面临授信企业财务数据不准确、不充分,银行从企业的财务报表中很难了解企业的真实经营状况。因此,设计我国的信用评分方法时也要考虑定性的因素,但是应注意依赖定性因素和专家判断会导致评分的主观性太强和不一致性,难以由评分对风险进行量化。业务人员的判断和软性信息的获取,在中小企业贷款过程中具有不可替代的作用。银行在使用信息评分方法的同时,还要辅之以贷款处理的个人判断。要实现标准化方法和一线人员的主观判断,才能减少信用评分方法因依赖历史信息可能导致的滞后性。银行建立信用评分模型时,应采用以统计数据为基础,并结合专家判断,以定量因素为基础,定性因素定量化处理的方式。模型不可能包含过多的影响因素,事实上也不存在对所有业务都适用的信用评分模型。针对具体业务类型加入适当的定性分析,既可体现其特殊性,又可消除因依赖历史信息而可能导致的滞后性,有助于准确地评价信用风险。此外,不存在对所有业务都适用的信用评分方法,需要针对业务大小和行业因素等开发不同类型的打分卡,但必须注意评分结果的可比性。
(三)模型需要进行动态的调整。信用风险评估是一个系统工程,主要包括贷前、贷中和贷后三个阶段。贷前、贷中、贷后的信用风险评估和管理是一个连续的过程,缺一不可,必须将它们结合起来才能有效防范风险、提高效益、增强对中小企业的金融支持。要注重收集用户的反馈信息,进行返回测试,修改模型参数,确保应用的一致性。测试时要避免使用原始数据,误差达到一定程度时要对模型进行调整。我国目前还处于经济转型期,企业经营状况变化很大,对企业信用评分应根据情况及时调整。信用评分结果的检验是保证评分模型有效性的重要手段。对信用评分模型,需要持续不断的检验,以考察其能否很好地反映银行客户的信用状况。一个好的检验指标体系及其切实执行,是完善信用评分模型的关键。现在迫切需要的是加强检验意识,通过检验发现问题,改善信用评分模型。
(四)信用评分系统需要独立的管理部门。管理部门要由独立于业务部门的风险管理部门对风险进行集中管理。信用评分模型应用广泛,其使用必须处于强有力的政策和过程控制之中,必须明确信用评分系统的维护和管理的中心部门,用于收集用户的反馈,进行返回测试,修改模型参数,确保应用的一致性。同时,这个部门应独立于业务部门,具有相当的政策权威,以保证风险之间的可比性。
(作者单位:合肥师范学院)
主要参考文献:
[1]吴铠.我国中小企业融资问题的研究[D].对外经济贸易大学硕士学位论文,2006.4.
中小企业信贷政策范文第2篇
论文关键词：货币政策转变,有效性,银行经营特点,策略
一、对实施稳健货币政策有效性的几点认识
2011年我国实行稳健的货币政策和积极的财政政策，这对于保持我国经济持续平稳较快增长是非常及时和十分必要的。实施稳健的货币政策要从过去较为宽松的货币信贷条件向常态回规。因此，稳健货币政策要取得预期效果，必须与其他宏观政策相互协调，把握好力度。迫切需要加深对货币及其相关配套政策的再认识，以适应当前不断变化的宏观经济形势。
（一）实施稳健货币政策，必须发挥信贷政策的特殊作用。稳健货币政策是通过中央银行运用各种政策工具调节货币供应量，影响利率及经济中的信贷供应程度来间接影响总需求，以达到总需求与总供给平衡，进而实现稳定币值、物价和控制通货膨胀的最终目标。信贷政策则是按照扶优限劣的原则，以实现信贷投放结构不断优化，促进经济结构调整、科技进步、社会资源优化配置为主要目标。然而，两个政策既有联系又有区别，它们是相辅相成，相互促进的关系。从调控内容和目标看，货币政策主要着眼于调控总量，通过运用利率、汇率、公开市场操作等政策性工具借助市场平台调节货币供应量和信贷总规模，促进社会总供求大体平衡，从而保证币值、物价稳定、抑制通胀。信贷政策主要着眼于解决结构问题，通过引导信贷投向，调整信贷结构，促进产业结构调整和区域经济协调发展。从调节手段看，货币政策调节工具更市场化一些。而信贷政策的有效实施，不仅要依靠经济手段和法律手段，必要时还须借助行政手段的调控措施。货币与信贷政策的紧密关系，决定了当前我国在间接融资占绝对比例的融资格局下，信贷资金的结构配置和使用效率很大程度上决定着社会资金配置结构和运行效率。因此，信贷政策的实施效果，极大影响着货币政策的有效性，对于疏通货币政策传导渠道，提高稳健货币政策效果发挥着积极促进作用。所以，在实施稳健货币政策背景下，要正确处理好稳健货币政策与信贷政策的辩证关系，不仅要运用稳健货币政策去管理通货膨胀，更要擅于运用信贷政策来调解产业结构，积极主动发挥信贷政策的特殊作用，进而实现稳健货币政策目标。
（二）实施稳健货币政策，必须以优化信贷结构为核心。2011年稳健货币政策内涵为，“增强金融调控的针对性、灵活性、有效性，把稳定价格总水平放在更加突出的位置。要按照总体稳健、调节有度、结构优化的要求，综合运用多种货币政策工具，把好流动性这个总闸门，引导货币信贷向常态回归，实现合理适度增长。要把信贷资金更多投向实体经济特别是“三农”和中小企业，促进经济结构战略性调整。要健全多层次资本市场体系，提高直接融资比重，保持社会融资总量的合理规模。要进一步完善人民币汇率形成机制，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定”。其中信贷结构优化是核心要件。只有切实调整信贷结构，严格控制高污染、高能耗以及产能过剩行业等国家产业政策和信贷政策限制领域的信贷，大力增加国家产业发展的重点领域和经济社会发展薄弱环节的信贷支持，才能在控制信贷规模的同时，确保经济社会发展的合理信贷需要，才能真正确保信贷总量适度，也才能真正有效地防控金融风险。只有对不同的部门实施差别化的信贷结构调整，才能避免稳健货币政策在传导过程中偏离目标，从而保证稳健货币政策的执行效果。在落实稳健货币政策时，对于过度投资、投资低效、风险较大的部门，比如高耗能行业、投机性房地产需求等，人民银行和银行监管部门要通过各种工具和手段，抑制商业银行贷款投放。对于战略性产业、经济中薄弱环节，比如低碳经济、民营经济和农业，则要引导商业银行加大信贷支持。
（三）实施稳健货币政策，必须保持宏观政策相对稳定。2008年以来的两年多时间内，我国的宏观经济政策经历了前所未有的大起大落。2008年上半年为防止过热实行了从紧缩货币政策，随着8月份金融危机全面爆发，财政、货币政策转为极度宽松，宏观刺激政策持续了大约一年之后，2009年保增长的目标得以实现。到2010年，随着世界经济逐步复苏和我国经济回升向好的势头不断巩固，国内出现了通货预期强化和通胀压力上升的苗头，宏观政策开始逐步收紧，转以抑制潜在的过热风险，货币政策也由适度宽松调整为稳健货币政策。以上宏观政策的不断变化，虽然是应对宏观经济形势不断变化的需要，同时却加重了各方面政策执行的难度。在当前通货预期强化和通胀压力上升下，宏观政策当然要因时而动，但更应该保持相对稳定。要从长远的视角来观察我国的问题，摸清我国的实际情况，兼顾眼前与长远，才能够作出比较准确的判断，才不会出现频繁的、过度化的政策调控。尤其是对一些战略性问题，更要从长计议，探索出一套适应我国国情的、持续的、相对稳定的稳健货币政策。
（四）实施稳健货币政策，必须有宏观政策部门主动配合。实施稳健货币政策特别是优化信贷结构，需要差别化金融调控工具和监管、财政、税务、产业多部门的协调配合。人民银行可以通过差别化的法定存款准备金率、定向票据、再贴现、公开市场操作等工具，选择性地放松或收紧商业银行贷款的资本约束和流动性约束，以此引导商业银行的信贷行为。
银行业监管部门要主动协调货币政策目标和监管目标，灵活使用监管工具。在金融结构调整体系中，银行监管作为商业银行贯彻执行中央银行货币政策调整的一个重要外部环节，其职能不仅要在事中和事后发现纰漏和纠正错误，还应在事前有效配合稳健货币政策，积极发挥约束和导向作用。
二、货币政策转变后基层银行经营的主要特点及中小企业面临的新困难
（一）基层银行经营的主要特点。从2010年四季度至今，央行已四次上调存款准备金率并三次加息，加快了货币政策回归稳健步伐。随着宏观调控力度的逐步加大，主要银行经营及风险管理政策出现调整，引发基层行经营呈现出新的特点：一是营运资金较紧，揽存压力加大。稳健货币政策背景下的信贷规模适度控制、存款准备金率上调、加息和通胀预期，使银行面临信贷规模下降和利润空间收缩的压力，不得不调整业务结构，寻求新的收入和资金来源。2010年10月以来，央行五次提高存款准备金率，法定存款准备金率的不断调高，主要银行系统内部资金集中的力度也在加大，基层分支机构的流动性收缩来得更快、更猛。目前我国负利率的问题依然存在。在负利率导致的社会储蓄意愿低迷的情况下，仅维持现有存贷比，银行就要付出更多的揽存努力。导致部分银行不断推出带有明显存款性质的各类理财产品，通过基层行吸引市场资金，缓解银根抽紧后可能面临的流动性困难。二是信贷规模压缩，额度控制加强。2010年12月以来，国家实施了积极的财政政策和稳健的货币政策，各银行机构总行普遍对授信规模和信贷增速实施了一定控制，由此导致部分银行分支机构前期签订的一些授信协议、承诺难以按原有额度、期限、利率等条件兑现。2010年底开始，各大型银行已普遍开始收紧信贷，进入今年年初，规模从紧趋势显现。信贷规模收紧，银企博弈格局发生变化，根据借款企业综合贡献状况采取差别化的信贷政策，原先的非核心客户、边缘客户将面临“被压缩”、“被清退”的局面。另一方面，基于银行发展战略、风险防控的角度考虑，将紧缺的信贷资源主要投向于目标核心客户、大规模集团型企业，并且要求借款企业落实足值的不动产抵押，提供与贷款规模相匹配的资产支持，进一步推高了信贷政策的准入门槛，原先游离于信贷准入政策边缘的借款企业将会面临“出局”的尴尬境地。信贷规模的收缩导致借款人甚至部分重点优质中、小企业客户的信贷需求较难满足。三是市场转向卖方，信贷门槛抬升。信贷规模控制，使信贷资金成为市场稀缺资源，银行在贷款风险定价中处于有利地位，在客户选择上得以实行更严格的行业限制、更高的担保条件、更高的利率以及更多附加条件，有的贷款品种利率不断上浮仍然供不应求，贷款定价中的额度溢价飙升迅猛。信贷市场转向卖方，一方面给银行带来了超额收益，另一方面也为银行调整客户机构，筛选优质客户，特别是发现有增长潜力的中小企业客户创造了条件，对促进转变经济增长方式，优化以有效利用信贷资源配置，弥补因规模受控可能带来的收益减少产生重要影响。四是管理面临压力，潜在风险滋生。随着货币政策从适度宽松转向稳健，银行信贷规模收缩，使银行经营管理面临更多不确定性，对风险管理提出了新的挑战。面对目前国际国内形势的复杂多变，各类风险交织的情况下，任一风险应对、处置不力，都可能影响银行形象和声誉，引发声誉风险。此外，在难以正常融资的情况下，由于借款人的资金需求难以适时得到持续满足，在信贷宽松条件下长期依靠借新还旧和滚动贷款维持经营资金链正常运转的个人和公司客户可能面临资金断链的风险。部分资金链紧张的企业很可能铤而走险，利用银行漏洞获取资金。而一旦发生案件极易使公众对银行管理能力产生怀疑，动摇市场信心，引发声誉风险。
（二）中小企业面临的新困难。我国货币政策由适度宽松转为稳健后，中小企业将面临三方面的困难：一是供求矛盾加剧，中小企业获取贷款难度增加。总量规模收紧，信贷资金供求缺口扩大已成不争事实。值得关注的是，贷款规模收缩比例在大、中、小型企业之间存在明显的差异性。基于风险、收益、成本等方面考虑，银行往往采取“保大压小”的结构调整策略，使得中小企业获取贷款的难度增加。多数中小企业面临贷款难、资金保障压力大的同时，还面临招收员工难、原材料涨价、汇率波动大等困境，“大单、长单”的接收意愿下降，经营导向趋于短期化、投机化，将对制造、外贸等实体产业产生深远影响。二是融资成本上升，中小企业财务压力明显加大。信贷供求关系偏紧导致借贷利率走高，民间借贷利率进一步上升。银行短期贷款基准利率上升，中小企业贷款利率上浮已呈常态化，个别贷款甚至上浮幅度更大。利率上浮的贷款品种主要集中于与中小企业高度关联的个人经营贷款、小企业贷款等品种，广大中小企业成为融资成本上升的“聚焦点”、“重灾区”，成为货币政策转向、贷款规模收紧形势下的主要“被调控对象”，与政策基调相违背。多数中小企业财务实力弱、盈利空间小，难以承受长期的高息成本，容易出现资金链断裂和案件风险。
三是融资压力传导，行业中游企业将面临更大的资金压力。规模收紧下，行业上游企业基于市场优势地位，以延期付款方式，将财务成本转嫁至中游企业。处于行业下游的中小企业基于目前的融资困境，也通过原材料、配件等供销渠道向中游核心企业传导融资压力，致使行业中游企业面临上、下游企业的双重资金压力。
三、货币政策转变后基层银行应对策略
（一）把握实施稳健货币政策的宏观政策取向。2010年中央经济工作会议指出：“2011年宏观经济政策要积极稳健、审慎灵活,重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系，加快推进经济结构战略性调整，把稳定价格总水平放在更加突出的位置，切实增强经济发展的协调性、可持续性和内生动力”。宏观经济政策是建立在对我国基本国情准确判断后提出的，应当认真贯彻落实。一是实施稳健货币政策的宏观政策取向是我国经济社会发展的客观要求。中国是一个发展中的大国，经济、社会、文化、民生以及快速发展的工业化、城镇化进程，都需要大量建设资金，在间接融资占绝对比例的融资格局下，实施稳健的货币政策就显得非常重要。面对地方政府难以抑制的发展冲动，以及全面完成节能减排、房地产调控、清理地方融资平台贷款和淘汰落后产能等任务，只有实施严格的信贷政策，才能规范信贷投向，优化信贷结构，促进产业结构调整和区域经济协调发展。对于不符合国家政策支持方向、产能过剩的行业尽管其有信贷资金需求，银行要执行严格的信贷政策，在信贷上予以控制，积极主动配合国家宏观政策，严格控制“两高”行业和产能过剩行业的贷款。二是坚持信贷政策和有效监管相结合。实施稳健货币政策的宏观政策取向，是巧妙运用“看的见的手”和“看不见的手”进行宏观调控的具体体现。几年来，作为一只“看不见的手”的货币政策承担了太多职能，包括总量调控和结构调整的职能。然而，由于货币政策传导机制不畅通、市场主体不健全、政府管理经济目标考核不科学，尤其是缺乏像信贷政策这样一只比较严格的“看的见的手”的积极配合，常常出现一“松”就乱、一“紧”就死的局面。这说明严格的信贷政策和有效监管，是实施稳健货币政策真正的关键，否则，政策设想再美好，实施起来可能只会是徒劳，一定程度上信贷政策和有效监管的成效决定货币政策执行的成效。所以，要改变过去单向调控货币供求的方式，巧妙运用“看的见的手”和“看不见的手”进行宏观调控，消除由于过紧或过松对经济产生的消极影响，确保2011年的银行信贷增长恢复到平常水平又不对经济增长造成负面影响。
（二）为基层银行执行稳健货币政策创造良好的外部环境。一是政府部门要加大政策扶持力度。完善担保机制，建议各级政府按照中小企业上缴税收的一定比例计提专项资金，注入政策性担保公司，补充“临时还贷扶持基金”，形成以“担保支持—中小企业发展—税收增加—担保增强”主线的循环互动机制。控制融资成本，在推进财政贴息制度基础上，建议人行对中小企业贷款的上浮幅度作适当限制，防止宏观调控政策“误伤”中小企业。加强财政扶持，加大中小企业贷款利息收入的税收减免力度，强化差异化核销政策，进一步调动银行信贷支持的积极性。深化信用体系建设，整合中小企业在人行、工商、税务、司法机关的各类信息，实现信息共享，加大违约成本，优化区域金融环境。二是加大监管推进力度。加强监管引领，促使银行及时转变思想理念，提高发展小企业贷款的积极性和主动性；加大考核力度，将中小企业贷款发展要求纳入监管考核体系，考核结果与监管评级、准入审批、检查频率等管理措施相挂钩，进一步增强监管激励效果；强化集中度风险监管，进一步加强大户贷款、集团授信监管，加大违规贷款、超限额贷款的处罚力度，纠正银行“垒大户、傍大款”的不当倾向；加强舆论引导，持续开展“送金融知识下乡”活动，帮助中小企业主增强信用意识，全面了解信贷政策，落实诚实申贷、用贷原则，为中小企业贷款发展创造良好的社会环境。三是中小企业要强化“自主管理”能力，提高经营管理水平。中小企业贷款持续、快速、稳定发展需要银企双方共同努力。当前环境下，中小企业要围绕“提升自主管理能力”，着重做好两个层面的工作。一方面，要摆正经营发展理念。坚持长期稳健经营理念，加强融资风险管理，配合银行落实贷款新规，以实际行动体现企业方面的合规意识、诚信意识、合作意识，增强银行支持的信心。另一方面，要提高内部管理水平。优化产供销运营体系，规范财务核算制度，加强账户和资金往来管理，完善经营管理信息的披露机制，尽快扭转信息不对称的现状。严格做到三个“不”，即：不提供虚假报表蒙蔽银行，不利用关联交易套取贷款、不利用同名划转挪用资金，增强银企合作的基础。
（三）基层银行要尽快适应货币政策调整的要求。针对货币政策转向条件下基层银行经营活动的特点，各上级行和银行监管部门必须保持高度关注，帮助基层行尽可能平稳地适应货币政策调整的要求，在新的货币政策条件下平稳健康运行。
一是增加商业银行内部规模调度的弹性。要在统一规模和资金调度的框架下，更多地运用经济资本占用考核等更具有弹性和灵活性的考核与调控手段，根据不同机构和地区经济及银行业务发展情况，总量从紧下，分层、分区系统内调控把握信贷投放节奏和力度，防止银行系统内部规模管理“一刀切”给基层行资金运营管理和正常信贷业务活动带来严重不良影响。二是用好卖方市场下银行信贷结构优化的机遇。各级银行要抓住信贷额度阶段性趋紧的机遇，重点支持节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料和新能源汽车七个产业，重点满足符合产业和信贷政策导向、综合收益好、忠诚度高的客户的合理需求，重点支持中小企业，对中小企业贷款规模实行专项管理、单独控制，以权限下放、单列考核为重点，大胆尝试供应链融资、小额保证保险贷款等新型融资模式。会同有关政府部门打通存货、知识产权、特许经营权抵质押业务运行链条，加大担保方式创新力度为中小企业贷款平稳、较快发展提供资源保障。同时，对存在潜在风险和重点调控行业的存量客户，认真研究制定清收和退出计划，以此缓解增量计划不足的矛盾，加大平台贷款、集团客户和房地产贷款的管控力度，加大不良贷款清退力度，腾出资源支持实体经济发展和用于补充小企业贷款规模。三是适时开拓新的利润增长渠道。信贷规模的严格控制对基层银行主要依靠利息收入的发展模式形成了较大的挑战。要维持近年来利润快速增长的势头，必须加快基层行的金融创新步伐，根据当地金融服务的实际需求推出更多的、新的金融产品，大力发展涵盖企业和个人的理财、基金、国内信用证、国际结算等资本占用较少，收益水平较高的中间业务，提高产品渗透度，用多样化的金融服务代替单一的信贷支持，推进收入多元化，缓解宏观调控对银行盈利水平的冲击。
（四）执行稳健货币政策基层银行需防控声誉风险。稳健货币政策下使银行面临信贷规模下降和利润空间收缩的压力，不得不调整业务结构，寻求新的收入和资金来源。这一过程中，若营销宣传不规范、信息披露不充分、消费者利益保护不到位，极易引发声誉风险。为此，银行要适应货币政策调整的要求，加强声誉风险管理。一是完善声誉风险管控体系。银行要把加强声誉风险管理提高到战略高度，纳入全面风险管理体系，统筹加以考虑，科学制定商业银行声誉的战略规划和行动方案。建立健全声誉管理机构，完善声誉风险管理机制与流程，适时、全面监测银行声誉状况，提升声誉风险管理水平。加强声誉风险文化建设，强化全员声誉风险意识，提升风险应对能力，营造声誉风险管理的良好氛围。二是强化市场纪律的自我约束。坚持诚信经营原则，进一步完善服务程序公示制度，诚实、正确介绍服务产品，审慎做出授信承诺和实施授信行为，出现确实无法实现服务承诺情况时，应给予满意、诚恳的答复，避免因盲目承诺难以兑现而产生的声誉风险。注重互利互惠、长远发展，合理简化服务程序，整合收费项目，减少短期行为，并充分履行对金融消费者的告知义务，充分尊重消费者的消费意愿。完善客户关系管理，完善客户投诉处理工作机制，及时向利益受到损害的消费者提供便捷、快速的协商渠道，防止消费者极端行为，避免负面舆情。三是加强合规管理。以强化合规建设为依托，进一步完善合规风险管理机制，有效识别、监测、评估、报告合规风险，从而提高合规管理和业务规范化水平，有效避免声誉风险。四是加大舆论引导力度。加强舆情监测，关注并及时引导正确的公众舆论。加强与各类新闻媒体的沟通，积极回应媒体，引导媒体客观公正地报道事件，避免误导公众。
参考文献
1 胡晓炼,关于准确理解和实施稳健货币政策的建议[J],当代金融家杂志2011.02
2 谷秀军,实施稳健货币政策,着力提高针对性灵活性有效性[N],金融时报2011.02
中小企业信贷政策范文第3篇
【关键词】大中小企业 贷款现状 调查 思考
近年来，随着保山市国民经济的快速发展，保山市企业生产经营情况良好，企业规模稳步扩大、盈利能力不断增强、生产总值稳步提高，为促进地方经济平稳较快发展发挥出了重要的作用。特别是自2011年以来，保山市委、市政府坚持以科学发展观为指导，积极实施工业强市战略，牢牢把握国家西部大开发、“桥头堡”建设以及央企入滇等重要机遇，积极承接沿海发达地区产业转移，以项目建设为抓手，加大企业运行监测和调节力度，强化生产要素调度保障，确保企业最大限度的生产。全市企业生产总值稳步增长，生产经营保持良好的发展趋势。根据国家宏观调控的相关要求，近几年来，保山市各级金融机构积极调整和优化信贷结构，不断加大对企业的信贷支持力度，为企业的发展切实发挥出了信贷资金保障作用。
一、保山市大中小企业贷款投放现状及特点
2011年以来，保山市各级金融机构认真贯彻落实稳健货币政策，紧紧围绕全市经济社会发展大局和工业强市的战略，充分发挥融资主渠道作用，积极优化金融发展环境，不断创新金融服务，持续加大对企业的信贷支持力度，为帮助企业解决融资困难、推动全市经济平稳较快发展做出了积极努力。全市大中小企业贷款投放呈现出积极变化。
（一）企业贷款规模稳步扩大，信贷支持效应显著
近几年来，保山市各级金融机构根据地方实体经济发展情况，紧紧围绕地方经济发展战略，按照转变地方经济发展方式的要求，积极调整信贷结构，不断加大对企业实体的信贷支持力度，在对企业实体经济的金融服务和信贷支持上充分发挥出了骨干和支柱作用。据统计：2011年末，保山市大中小企业贷款余额为113.65亿元，比年初增加14.82亿元，增长14.99%。贷款余额较2009年增加了15.93亿元，增长了16.3%。
大中小企业贷款占全市金融机构各项贷款余额的比重为42.18%，占比较大。全市大中小企业贷款延续稳定增长的良好趋势，为推动地方实体经济发展，加快推进新型工业化进程起到了积极作用。据统计：2011年末，保山市规模以上企业实现工业增加值51.79亿元，按可比价格计算，同比增长27.5%.。其中：轻工业实现增加值21.67亿元，同比增长23.6%；重工业实现增加值30.13亿元，同比增长30.4%。
（二）中小企业贷款增速明显，为中小企业的发展提供了强有力的保障
2011年以来，保山市各级金融机构在认真贯彻落实稳健货币政策的基础上，按照地方经济结构调整的相关要求，合理调整信贷结构，积极落实有关专项信贷政策，进一步加强中小企业金融服务和融资环境的改善，不断加大对中小企业的信贷支持力度，有效缓解了中小企业的融资困难。据统计：2011年末，保山市中小企业贷款余额为81.02亿元，比年初增加15.75亿元，增长24.13%。其中：中型企业贷款余额为41.39亿元，比年初增加5.72亿元，增长16.03%；小型企业贷款余额为39.63亿元，比年初增加10.03亿元，增长33.89%。中小企业贷款余额占所有企业贷款余额的比重为71.29%，占比较大。同时，保山市各级金融机构根据各类中小企业生产经营实际，及时调整了对中小企业的贷款扶持政策，部分规模以下工业企业获得了银行贷款。据对抽样调查的72户规模以下企业融资的情况看：2011年末，72户规模以下企业银行贷款余额为2.07亿元，同比增长47.96%，民间借款余额为3713万元，同比增长37.18%。
（三）贷款投向重点突出，投放结构不断优化
2011年以来，保山市各级金融机构认真贯彻落实稳健的货币政策，紧密结合地方经济发展实际，按照“有扶有控”的信贷政策要求，不断加强信贷政策与产业政策的协调配合，持续强化对全市重点产业和地方实体经济的信贷支持力度，有效满足了重点产业企业和实体经济的信贷资金需求。从贷款投向的行业看，保山市大中小企业贷款主要投放到电力、建筑业、制造业、批发和零售业等地方重点产业和实体经济领域上。据统计：2011年末，保山市大中小企业贷款投向建筑业的贷款余额为22.03亿元，比年初增加9.26亿元，增长72.51%；制造业贷款余额为13.78亿元，比年初增加1.23亿元，增长9.8%；批发和零售业贷款余额为13.86亿元，比年初增加7.83亿元，增长1.3倍。贷款余额较大的行业则为电力业。据统计：2011年末，保山市大中小企业贷款投向电力行业的贷款余额为39.15亿元，占所有大中小企业贷款余额的比重为34.45%，占比较高。全市金融机构积极调整和优化信贷结构，不断加大对地方重点产业企业和实体经济的信贷支持力度，有力促进了地方经济平稳较快发展。据统计：2011年末，保山市实现生产总值319.6亿元，比上年增长13.1%。其中：第一产业实现增加值99.1亿元，比上年增长7.5%；第二产业实现增加值102.6亿元，比上年增长21.3%；第三产业实现增加值117.9亿元，比上年增长11%。从各产业对全市经济的贡献来看，第一产业对全市经济增长的贡献率为17.3%，拉动经济增长2.3个百分点，第二产业对经济增长的贡献率为50.2%，拉动经济增长6.6个百分点，第三产业对经济增长的贡献率为32.5%，拉动经济增长4.3个百分点。
（四）各金融机构采取有效措施，切实加大对企业实体的信贷支持力度
2011年以来，保山市各级金融机构按照实施稳健货币政策的相关要求，通过不断创新金融产品和金融服务方式，切实加大对地方企业实体的信贷支持力度。一是人民银行过加强和改进窗口指导，督促引导金融机构继续贯彻落实稳健货币政策，保持合理适度的信贷增长，同时，结合地方实体经济发展实际，适时适度对贯彻执行稳健货币政策的力度、节奏和重点进行预调和微调，不断加强信贷政策与产业政策的协调和配合，引导金融机构按照“分类指导，有扶有控”原则，继续加大对重大产业企业和实体领域的信贷支持力度。二是涉农金融机构充分利用自身信贷政策的优势及信贷产品的多样性，把中小企业作为业务开拓与发展的重点对象，在中小企业金融支持体系中发挥了重要作用。据统计：2011年末，农发行中小企业贷款余额为36.27亿元，比年初增加9.83亿元，增长37.18%。农村信用社中小企业贷款余额17.3亿元，比年初增加3.39亿元。增长24.37%。三是国有商业银行根据国家宏观调控政策导向，牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，按照“分类指导、有扶有控”的信贷原则，不断加强信贷政策与产业政策的协调配合，切实加大对企业实体的支持力度。据统计：2011年末，保山市四大国有商业银行大型企业贷款总计32.62亿元，中小型企业贷款总计44.59亿元，大中小企业贷款余额占国有商业银行各项贷款余额的比重为57.2%，占比较大。
二、保山市大中小企业贷款投放存在的问题
近几年来，保山市大中小企业贷款呈现稳步增长的态势，有力支持了地方实体经济的发展，在全市经济结构调整和推进新型工业化进程中发挥出了重要的作用。但同时，保山市大中小企业贷款的投放上仍然存在着一些值得关注的问题，制约全市金融机构大中小企业贷款投放的因素仍然存在。
（一）贷款投向及方式的均衡性和科学性有待进一步加强
目前，保山市各级金融机构在对大中小企业的支持上，充分发挥了信贷支持和保障作用，在一定程度上缓解了大中小企业的融资困难。但随着地方经济发展方式的转变和经济结构的调整，各级金融机构在对大中小企业贷款的投向和方式上的均衡性和科学性有待进一步加强。一是从贷款投向的结构看，第二产业贷款占比较大，第一产业、第三产业贷款占比较小。目前，保山市大中小企业贷款主要集中在第二产业上，而第一产业、第三产业贷款所占比重较小，贷款投向的均衡性有待进一步加强。据统计：2011年末，保山市大中小企业贷款中第二产业贷款总计78.88亿元，占所有企业贷款余额的比重为69.41%；占比较大。而第三产业贷款仅为28.57亿元，占所有企业贷款的比重为25.14%；第一产业贷款仅为2.01亿元，占所有企业贷款的比重为1.77%，占比较低。贷款投放高度集中在第二产业上，严重影响了第一和第三产业的发展，不利于地方经济结构的调整。据统计：2011年末，保山市第三产业增长11%，比去年同期下降了2.5个百分点；第三产业对全市经济增长的贡献率为32.5%，下降了10.1个百分点，拉动经济增长4.3个百分点，下降1.1个百分点。二是从贷款的方式上看，抵押贷款占比较大，信用、保证贷款占比较小。目前，保山市各级金融机构对大中小企业的贷款仍然以抵押方式为主，贷款获取的方式较为单一。据统计：2011年末，保山市大中小企业抵押贷款总计71.64亿元，占所有企业贷款的比重为63.03%，占比较大。而信用贷款总计15.64亿元，仅占所有企业贷款的13.76%；保证贷款总计26.37亿元，仅占所有企业贷款的23.2%。所占比重都较低，贷款方式的科学性有待加强。
（二）中小企业自身条件不足，获得银行信贷支持难度较大
今年以来，国际经济环境更趋复杂，国内通胀压力持续增加，伴随着能源、原材料价格和劳动力成本不断上涨，中小企业生产成本持续加大，企业盈利受到影响，导致企业流动资金紧张。但由于中小企业自身存在着规模小，经营管理水平不高，市场竞争能力较弱等问题，使中小企业抵御外部风险的能力较弱，容易使其陷入生产停滞或破产状态。这些现实加剧了贷款风险，严重制约了中小企业的贷款增长。同时，部分中小企业信用观念淡薄，财务制度不健全，财务失真现象比较突出，对银行贷款安全构成较大威胁。截止2011年末，保山市中小企业不良贷款余额为5.34亿元，比年初增加5190万元，增长10.79%。
（三）企业融资渠道较为单一，融资成本较大
目前，保山市辖内大中小企业的融资渠道主要依赖于银行的信贷资金，从融资结构看，银行信贷资金所占比例较大，随着银行贷款利率的上升，企业的融资成本也明显加大。此外，由于受到贷款投放节奏调节，企业贷款审批周期较以往明显拉长，并且获批时间不可预测，增大了企业调度安排资金的难度。同时，企业直接融资比重偏小，企业资本市场发展滞后。目前，保山市尚未有企业上市融资，也无使用股票、债券等直接融资工具进行融资。据统计：2011年末，保山市大中小企业票据承兑余额仅为7651万元，比年初减少710万元，下降8.49%。
（四）国家宏观调控政策的转变加大了企业信贷资金的供需矛盾
2011年以来，为了进一步收缩流动性，加强通胀预期管理，稳定物价总水平，央行先后6次上调人民币存款准备金率，2次上调存贷款基准利率，稳健货币政策的实施紧缩了银行业金融机构的大量资金，在信贷规模和节奏控制下，银行紧缩了对企业的贷款，同时，由于企业外源融资渠道单一，资金需求不断增加，导致企业信贷供需矛盾加大。据统计：2011年末，保山市大型企业贷款余额为32.62亿元，比年初减少9325万元，下降2.78%；环比减少3350万元,下降1.02%。同时，目前，国家宏观调控政策的着力点仍然在于控通胀，在当前通胀压力不减的情况下，货币政策控制总闸门的作用在一定时期内继续发力，国家将会适时适度对货币政策进行预调和微调，这必将会对企业的贷款产生影响。
三、对保山市大中小企业贷款投放的政策建议
近几年来，保山市大中小企业贷款稳定快速增长，企业经营状况总体良好。但随着国家宏观调控政策的预调微调和地方经济结构的调整，这必然会对企业的贷款产生影响，为进一步加强大中小企业贷款投放的科学性和合理性，促进企业健康发展，特提出以下几点建议：
（一）不断优化信贷结构，建立适合企业融资特点的银行信贷支持体系
一是各金融机构要牢固树立为企业服务的观念，积极调整经营战略，重新进行市场定位，不断调整和优化信贷结构，既要重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的企业，更要关注法人代表信誉良好，产品有潜在市场，经营前景乐观，但效益暂时欠佳的中小企业。既要对地方的重点产业给矛信贷支持，又要对有发展潜力和涉及民生领域的产业给予合理的信贷支持。二是各金融机构要积极拓展新的信贷支持方式。根据企业业务需求和控制风险方式的不同，不能只拘泥于贷款这一方式，要积极办理银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等信贷业务。同时，各金融金融要不断创新金融产品。要摒弃过去仅限于存单、房产、土地抵押贷款的狭窄选择，积极推介信用贷款、保证贷款等信贷方式。三是各金融机构要不断优化信贷业务流程，在保障贷款安全的前提下，适当简化审批环节，节约时间，以加快贷款发放的速度。
（二）加强企业自身建设，提高企业的信誉度和市场竞争力
一是各企业要切实提高经营管理水平。经济管理部门要强化对企业经营管理方面的辅导和培训，努力提高企业经营者素质和企业经营水平。尤其是一些新起步的民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业性的管理和技术人才，实现企业家素质由经验型向知识型、开拓型转变；企业管理由传统的家族式管理向科学的现代化管理转变；产权制度由自然人产权向现代企业产权制度转变，尽快进入银行的授信范围。二是各企业要培育良好的信用意识。企业要在竞争激烈的市场中立足，并取得金融机构的支持，必须依法开展生产经营及融资活动，自觉接受金融、工商、税务等相关部门的监督管理。同时，要不断完善财务管理制度，按期如数偿还银行贷款，自觉缴纳各项税费，逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。三是各企业要加快技术改造和产品更新步伐，要选择发展符合国家产业政策，技术水平先进，产品科技含量高，市场附加值高的项目和产品，积极开展技改扩能，提高产品竞争力和市场占有率，努力做到增长方式由粗放型向集约型转变；从根本上扭转由于产业结构不合理而导致的融资困难问题，不断扩大企业规模和企业实力，为银行授信增额夯实基础。
（三）不断提高政策的灵活性，降低国家宏观调控政策效应所产生的不利影响
一是各金融机构要按照“分类指导，有扶有控”的信贷政策要求，不断加强信贷政策与产业政策的协调配合，对于符合国家宏观调控政策导向和经济结构调整要求的企业，要给予大力支持。同时，要不断加强信贷政策与财政、产业、就业、环保以及金融监管等相关政策的有效衔接，努力实现政策合力效应的最大化。二是各金融机构要尽力满足符合国家产业政策、环保政策和信贷条件且资金困难的中小企业的合理信贷需求，持续强化对地方重产业企业的信贷支持力度，同时，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，为促进全市经济平稳较快发展发挥保障作用。三是不断调整和优化融资结构，积极支持和鼓励有条件的中小企业开展股票、债券等方式的直接融资，积极发展中小企业股票、债券、信托、租赁等多元化的融资方式。
参考文献
[1]王兴焕.耿喜华.杨荣本.我国中小企业融资难问题分析.财会月刊,2008,2
[2]郎艳平.我国中小企业融资问题探究[J].现代商业,2009(2).
中小企业信贷政策范文第4篇
（二）中小企业总体资信状况欠佳
从辽宁省中小企业来看，相当数量的中小企业成立时间短，规模较小，组织结构变动快，财务管理制度不规范，相当多的中小企业信用等级低，资信相对较差。据调查统计，中小企业中50%以上的财务管理不健全，60%以上信用等级是BBB（含）以下。同时，中小企业抗风险能力较弱，一半以上的企业产品比较单一，70%以上没有稳定的市场，市场风险很大，经营效益较差，寿命短。中小企业存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。商业银行对中小企业贷款明显存在跟踪监管难、债权维护难的问题。在这种情况下，中小企业贷款难也就不可避免。
（三）信息不对称引致“逆向选择”和“道德风险”
金融理论认为，信贷市场是一个存在严重信息不对称的市场。这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”，以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”会影响到信贷市场机制的正常运行。信贷市场上信息不对称的结果是信贷配给的大量存在，从而影响到信贷市场运作的有效性。而中小企业层次复杂、良莠不齐，在现阶段信用体制不健全的情况下，部分中小企业的实用主义倾向明显，银行难以获取它们的生产经营信息和资金运用情况，这增加了商业银行贷款审查的难度和监督的成本，势必造成商业银行对中小企业的“惜贷”行为。由于银行与中小企业之间存在更严重的信息不对称，信贷配给现象在中小企业群体中就更为严重。这就是中小企业资金的供给与需求存在“麦哲伦缺口”在世界范围内都普遍存在的主要原因。
二、商业银行拓展中小企业信贷市场的策略
拓展中小企业信贷市场，解决中小企业融资难问题，商业银行应根据中小企业不同类型、不同发展阶段的融资需求特点和规律，探索与之相适应的解决路径，进而确保所采取的政策和措施具有较强的针对性和有效性。应在确保信贷资产质量和效益的前提下，按照分类指导、择优限劣、开拓和风险控制并重的原则，积极培育和营销中小企业信贷市场，并明确和遵循以下信贷政策和策略：
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（一）分类指导政策
中小企业既有管理和财务制度较规范的企业，也有管理和经营不规范的企业；企业法人代表既有诚实守信者，也有恶意骗贷者；既有市场前景不稳定、效益较差的企业，也有发展前景佳、效益较好的企业，因此对中小企业的信贷政策不能一概而论。
商业银行在培育和开拓中小企业信贷市场时，首先需要对企业经营环境、行业状况和市场的变化等进行深入调查与分析，依此对中小企业分类排队和筛选。在此基础上结合信用等级评定和综合授信，甄别和筛选优质的中小企业客户，进而确定贷款支持的对象和额度。优先扶持那些信用等级较高、有市场、有效益、守信用的企业；积极开拓那些经营潜质好、技术创新能力强、市场潜力大、信誉好的强势型企业，选择有影响力的技术创新型企业进行重点扶持，而对那些经营素质一般，特别是处于衰退行业中的中小企业，则应更多地让市场机制对其进行调节。
（二）金融产品创新和服务政策
实施产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授信额度，试办非全额担保贷款，对信用等级优良的小企业可允许发放部分信用贷款。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，加快企业资金周转。积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付、包买票据、福费廷等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。对于那些产品有稳定的市场、生产经营规范，对商业银行忠诚度高的中小客户，可以在最高综合授信内循环贷款，一次申请，多次办理借款，减少双方频繁的贷款申报、审查、审批环节，提高办事效率，方便客户。
（三）风险控制政策
拓展中小企业信贷业务必须在有效防范风险的前提下进行，在对中小企业进行信用评级的基础上，动态把握客户的信用变动情况，不断淘汰原客户群中的资信欠佳者和信用状况恶化者，维护好与原客户群中资信优良者的关系，不断发展新的资信良好的中小客户。首先，对于中小企业贷款要严格审查，坚决制止重复建设。其次，贷款要落实担保措施，控制信用贷款的发放。对抵（质）押物的评估和抵（质）押率的确定要客观、公正、准确，对担保人的选择标准要从严掌握。此外，需要强化中小企业贷后管理工作，建立贷款监测反馈系统，加强对中小企业的跟踪调查和贷款本息的回收、清收和转化不良贷款，切实防范和化解信贷风险。
参考文献
[1]林汉川.中小企业发展中面临的问题.中国社会科学.2003(2).
中小企业信贷政策范文第5篇
一、××市农村信用社融资平台建设的有关概况
为做好金融服务,支持各类中小企业成长发展，湖南省农村信用社联合社××办事处联袂辖内七家县级信用联社隆重推出“心连心”创业循环贷款平台，主要针对生产型实体中小企业、厂商发展生产而发放贷款。主要适用企业固定资产投资数额较大，用于补充企业固定资产投资资金不足而发放的贷款，借款期限最长五年;最高额度1000万元。
二、我县信用社融资平台建设情况
××县农村信用社在上级联社的正确指导下，认真执行国家适度宽松的货币政策，紧扣县委“一三二”的工作思路，按照“保增长、保民生、保稳定”的要求，坚持服务“三农”、服务县域经济、服务中小企业的市场定位，立足县域经济发展，做实小额农贷、做优个体商贷、做强中小企贷、做大种养殖基地贷款，竭力为新农村建设和新型工业企业搭建“资金桥”，唱好“服务戏”。同时根据不同对象需求，我县农村信用社推出了“助您富”小额农贷、“跃农门”助学贷款、“家业兴”商户贷款、“家和顺”公务员小额贷款、“心连心”创业循环贷款等一系列金融产品。至7月底，县联社累放各项贷款39882万元，净增20700万元，余额达到73927万元，增幅38.89%。其中农业贷款累放27381万元，占累放额的68.66%;农业经济组织贷款累放71万元，占累放额的0.2%;农村工商业贷款累放8991万元，占累放额的22.54%;其他贷款累放3439万元，占累放额的8.62%。
三、目前存在的一些困难和问题
㈠民间融资自发性和盲目性很强。尤其在广大农村地区，涉及人员相当复杂，一旦发生债务纠纷，处理不当，极易引发治安事件。而且，高利率民间融资还容易诱发各种经济诈骗行为，将导致诸多不稳定因素的存在。
㈡缺乏相应的担保机构。县内部分企业有时出现流动资金短缺，有极大的信贷需求市场，特别是一些初具规模的中小企业，但现行信贷政策的前提是风险可控，即须提供抵押担保，但企业无法提供，企业虽有市场、有经济效益但缺乏相应的抵押物和担保机构，从而不能从农村信用社获取贷款支持，影响了企业的自身发展。
㈢信贷群体与信贷政策的矛盾突出。主要表现在：一是县域农业产业结构比较单一，缺乏成规模经营的农业产业，抗风险能力差;二是土地流转制度、农户宅基地、林权抵押制度等一些新的办法目前还处于尝试阶段，没有相关的信贷政策支持，县域相关职能部门对办理抵押登记还未有具体规定;三是个别不守诚信的社会风气直接导致一些信贷人员的惜贷、惧贷心理;四是信贷资料的齐备要求与农户能提供的证照资料等还存在较大的差距。
四、有关建议和请求
㈠尽快组建担保公司，切实为优质中小企业提供融资担保服务。
