传统金融的特点

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传统金融的特点范文第1篇

互联网金融模式作为一种新兴的金融模式，其主要表现是移动支付、手机银行、网上银行以及云金融等金融创新的业务，而随着互联网金融的发展和壮大以及金融机构品牌的创立和发展，传统银行业既面临着一个新的发展机遇，也遇到前所未有的挑战，而传统金融业运行格局与经营模式的变革成为了当前金融业发展的必然。因此，笔者认为，在当前背景下，对“互联网金融模式及对传统银行业的影响”这一课题进行相关的探讨具有非常重要的意义。

1.互联网金融的相关概述

1.1互联网金融的概念

互联网金融作为一种第三种金融融资模式，和资本市场的直接融资与商业银行的间接融资有着非常大的区别。互联网金融作为依托现代信息技术而进行的一种金融活动，具有交易成本低、效率高以及信息量大的特点，其功能主要为支付、融资以及交易中介。

1.2互联网金融的功能

①平台功能。通过互联网的金融平台，客户只需要动动手指就可以实现贷款、支付、投资等金融活动，并实现自行选择合适的金融产品，和传统的金融服务相比具有方便快捷的优势。

②信息收集和处理。在传统的金融模式下，信息资源往往分散繁杂，不利于数据的处理。而互联网金融模式的“云计算”可以实现数据的结构化、标准化以及信息扁平化，进而大大提高了数据使用的效率。

③支付功能。在互联网金融模式下，客户和商家之间的支付主要由第三方来完成，具有支付成本低、支付方便以及支付快捷的特点。

④融资功能。互联网金融作为一种直接融资的方式，可以方便我们更快地查阅相关的交易记录，通过对信息技术的深入分析，更加全面、深入地掌握对手的相关信息，进而提高资源配置的效率。

1.3互联网金融的特点

①资源配置无中介化。在互联网的金融模式下，资金交易的双方不需要通过银行或者其他的中介机构来完成，交易客户可以通过网络平台来对信息进行匹配以及交易，表现出非常明显的无中介化特点。而传统模式下的资金需求方往往难以得到及时的资金支持，资金的供给方也往往难以获得良好的投资项目。

②交易信息对称。互联网金融模式下的交易双方可以通过交易信息的收集来对企业和个人的财力情况进行全面的了解，以此来降低信息的不对称。如果贷款对象有违约现象发生时，可以通过违约公开以及降低评级信息等方式来增加违约的成本，减少违约现象的发生。

③金融资源获得性强。在互联网金融模式下，交易客户可以突破地域的限制，通过网络平台寻找到多样化的金融资源，以此来缓解金融排斥的发生，进而提升社会福利的水平。而传统的经营模式往往难以应对部分个人和微小企业的要求，出现对部分客户金融排斥的现象。

2.互联网金融对传统银行业的影响

2.1互联网金融对传统银行业的机遇

①商业银行对电商发展的介入。随着电子商务的发展，建设银行推出了“善融商务”，交通银行推出了“交博汇”，中国银行推出了“云购物”，这些电子商务体系提供了一个具有强竞争力的平台来帮助商家的发展，加大了对客户信息的捕获力度，同时电子商务的发展还和传统的金融服务实现了有效的对接，传统银行可以通过支付、信贷、结算等金融服务来获取利益，进而加强了银行的网络竞争优势[1]。另外，电商平台的建立可以使银行在交易中获取更低成本的负债，而网络和程序的自动处理也有效降低了银行的经营成本。

②电商对银行业务的涉足。首先，当前银行面临着新的业务发展的渠道。互联网时代的来临为银行业务的开展提供了多元化的渠道，通过高速信息通道的建设可以促使银行为客户提供更为丰富的信息，并为客户开辟出全新的网上业务的领域。其次，互联网的金融市场为中小银行的跨越式发展提供了更高的可能性，通过对信息化科技以及现代金融思维的运用，中小银行可以在互联网金融领域获得跨越式的发展，实现经营方式的深刻转型，并以此来开辟出新的市场领域。

③推动利率的市场化。互联网模式可以有效反映市场供求双方的价格偏好，进而有利于商业银行更好地应对利率市场化的发展。具体表现为互联网金融作为一个新兴的交易平台，资金的贷方可以通过风险、流动性等因素的偏好来选择合适的贷款对象，从而实现交易的完全市场化。另外，在互联网的经营模式下，金融机构可以通过对市场利率走势的观察来对客户群的利率水平进行科学的判断，并对相关的市场数据进行深入的挖掘，以此来实现“利率指数”的完全市场化，完善银行服务的贷款定价机制。

2.2互联网金融对传统银行业的挑战

①支付结算领域。互联网金融模式下的支付结算方式主要有网上银行、第三方支付以及手机刷卡器或者移动支付。网上银行主要指的是商业银行将自身的支付结算业务向互联网的平台转化，第三方支付主要指的是用户在支付企业的网站上进行注册，以实现线上支付，而手机移动支付主要有盒子支付、随心付、移付通等。尤其是随着当前智能手机的普及以及互联网和移动通信的融合，客户可以真正意义上实现随时、随地支付，且移动支付还可以提高客户的稳定性、提升消费者的支付体验。而随着数字签名技术以及身份认证技术的进一步发展，企业间的大额支付也能通过移动支付完成，对传统支付方式带来很大影响。

②金融产品销售领域。随着电子商务的不断发展，电子商务对金融产品领域的渗透也越来越深。而和传统的销售相比，网络渠道的销售具有成本低、价格透明以及便捷易用的特点，可以有效实现跨区域的销售，而综合性的金融集团通过互联网营销可以实现资源的共享。

③影响物理网点的战略性布置。随着金融业务处理的移动化和网上化，以及出于传统业务成本的压力，传统银行业的物理网点的重要性在不断地减少，在这一背景下，商业银行应该要对自身网点布置进行重新的审视，大大缩小物理网点的面积和成本。

④改变银行服务的方式。随着互联网金融的不断增大，传统的银行服务体系在不断变化，网上银行取代了很大部分的柜台业务，也有效地分流了物理网点的经营压力。比如说，2012年末的工行电子银行的业务占总业务的比例高达75.1%，而中信银行的个人电子银行的交易数额占总数额的比例高达85.87%[2]。因此，银行应该要对业务结构、人才结构以及客户结构进行相关的调整，以提高整体的运行效率和服务的水平。

3.互联网金融模式下如何加强传统银行业的改革

虽然互联网的金融机构发展趋势非常快，但传统银行仍然有着基础设施完善、资金实力雄厚以及诚信度高的特点，可以为客户提供支付、结算、存贷业务以外的经济活动支持、流动性保险等业务，从而使得互联网技术难以替代。同时，互联网金融机构整体来说交易量相对较小，因此，互联网金融模式在短期之内难以完全取代传统银行的经营模式。笔者认为，互联网金融模式下的银行要取得进一步的突破和发展需要做好以下几方面的工作：

首先，互联网下的银行应该要注重自律，即要以对实体经济的支持作为发展的出发点，而不能钻监控的漏洞和法律的空子，真正以国家的相关的法律法规为根据从而有效地开展各种经济活动。其次，互联网下的银行应该要加强系统的安全建设，以此来保证交易者的信息和资金的安全，同时，在保障金融安全和稳定的前提下，相关的部门可以适当突破行业和地域的限制，来促进金融业务的竞争，从而真正将和谐良好的竞争氛围建立起来，而这种氛围又可以进一步推动行业的持续和健康发展。再次，互联网下的银行应该要更为积极、更为充分地利用自身的资源优势，以吸引更多的交易客户。最后，互联网下的银行应该要不断地创新金融服务的方式以及信息科技的功能，积极探索金融服务的新业务，和银行传统的金融业务形成良好的互补，不断的对市场进行开拓，可以更为互联网金融的持续健康发展提供有效地保障。

4.结语

由以上可以看到，互联网金融作为当前时代背景下一种新兴的金融发展模式，具有资源配置无中介化、交易信息对称、金融资源获得性强等方面的特点，而其对传统银行业的影响在机遇方面的表现主要是商业银行对电商发展的介入、电商对银行业务的涉足以及推动利率的市场化，在挑战方面的表现主要为支付结算领域、金融产品销售领域、影响物理网点的战略性布置以及改变银行服务的方式。而在当前互联网金融模式下传统银行业加强改革的措施主要有注重自律、加强系统的安全建设、更为充分地利用自身的资源优势以及不断地创新金融服务的方式。笔者认为，传统银行业需要落实改革、抓住机遇，以赢得银行业自身的新发展。

参考文献

[1]郝俊卿.商业银行应对金融脱媒的现实选择[J].商场现代化，2009（26）.

传统金融的特点范文第2篇

关键词：互联网金融 传统银行 机遇 挑战

1、互联网金融的概述

1.1、互联网金融发展的特点

其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。

第二个特点，互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行24小时全天候运营，使金融服务更加人性化，更贴近客户，更能满足客户需求。

第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。

2、互联网金融的影响

2.1、美国的案例分析

互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。

根据相关的研究著作，我们得到这么一条结论，从美国的互联网金融的发展状况来看，并没有对传统金融业务进行很大挑战。“从传统金融业务信息化看，整体而言，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在巩固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%，但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。”我们可以看到，美国的传统金融业在互联网络的支持下变得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我国商行的案例分析

那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。

2.2.1、工商银行

在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。

“电子银行渠道建设：以信息化银行建设为重点，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。2013年，本行个人网上银行客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户相继突破1亿户。开电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。”

从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。

2.2.2、建设银行

同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：

“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。

与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。

所以我们不难得到结论，我国商行从没有停止进军互联网金融，在重视程度上也没有像一些研究文章中说的“不足够重视”。

在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。

但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”

3、建议与结论

互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。

事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。

参考文献：

[1]郑联盛.美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”[N].证券日报，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商业银行中间业务收入对比及启示[J].时代金融，2013.

[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与经济论坛，2013.

[4]李海霞.利用网络银行优势打造银行众筹平台[N].河北经济日报，pp.1-2，1332014.

传统金融的特点范文第3篇

引言

在我国经济不断发展的同时，必然少不了金融行业在其中发挥的重大作用，尤其是在现在网络化的时代，金融服务不再是传统的方式，而是以网络为载体的互联网金融服务。它是信息网络技术和金融行业相融合发展的结果，它的出现会对中国现有的金融组织整体造成不小的冲击，不同机构的分工差别化将会逐渐减小，混合经营模式将会是现代金融发展的一种必然方向，金融监管体系也将会面对新的机遇和挑战。而且在商业银行的竞争行为中也将避免不了互联网金融对其产生巨大的影响。互联网金融也会在银行业长期发展过程中发挥其自身的巨大的作用，比如，会用新的方式来替换商业银行那些固有的盈利方式，优化其业务体系，扩展基础客户来源，优化服务水平，创立或者引进高技术的信息处理系统等。

一、互联网金融的发展现状及特点

（一）互联网金融的发展现状

招商银行行长马蔚华曾说过，像facebook这类的互联网金融新形式，对银行生存最根本的存贷中介功能将会是一个不小的冲击。阿里巴巴主席及首席执行官马云说过，将会以互联网的精神和技术加强改进现有的存贷方式，重新建造属于未来社会的金融体系。2013年6月阿里巴巴集团就“余额宝”投入市场中使用，这也为互联网金融的发展增添了一抹新的色彩。我国的互联网金融主要有以下几种模式。

1.在传统的金融业务基础上融合网络特点，借助网络渠道增强金融业务自身的服务能力。如我们经常使用的网上银行，就是利用互联网渠道来销售银行内产品。

2.像阿里金融这类的具有电商的平台，在平台内，利用数据的整合为商户提供信贷来源，开展授信活动以撮合商户之间的借款。

3.P2P网络借贷模式，主要是为想要出借资金或者是得到资金的企业或个人提供中介服务。现在由P2P概念已经拓展出了很多互联网金融模式。在我国，主要以网络借贷为主的模式但又大不相同的互联网借贷平台就已经超过了2 000多家，大体来说主要有以下四类：一是相对较安全的P2P模式，它只提供金融信息服务担保，进行担保交易而不吸纳储蓄不放贷款。二是像陆金所这样大型金融集团以传统金融行业为基础推出的网络服务平台。三是以交易参数与O2O为基础的综合交易模式。融合网络的特点合理运用线下商务渠道，使之变为线下业务的前台。四是比传统的理财方式更创新的，像P2P网贷这种网络平台。与传统方式相比，P2P主要是对个人开展信用贷款业务。而且对于借款来源也有严格的要求，必须是具有良好经营能力且能够抵押固定资产的中小微企业。借助线下金融担保系统解决P2P的所不能处理的问题，在安全方面也为P2P提供了保障。

4.结合传统和互联网营销的特点，合理运用互联网平台实现金融中心主义的转变，将“产品中心主义”转为“客户中心主义”。协调金融机构之间的关系，互惠互利共同创造开放共享的网络金融平台。由于刚开始发展所以平台的模式有所不同。虽然互联网金融具有强大的信息搜集及处理能力，已经推出了云计算移动支付及社交形式的平台，但是网络金融还不能从根本上对现有的金融模式产生巨大的影响，但笔者相信，在不远的将来，以网络系统强大的影响力，固有的金融业务模式是有可能被彻底替代的。

除此之外，人们利用互联网来实现高效便捷透明的理财融资业务，不同于银行业间接服务的是互联网金融一对一开展业务流程，产生类似于“金融托媒”的效果，以降低业务成本。

（二）互联网金融的特点

互联网金融是由传统的金融业结合互联网“开放、平等、协作、分享”的精神发展而来的，对人类所熟悉的金融模式产生了根本的影响。随着信息技术的发展，互联网金融成为一种潮流，逐渐改变着银行业在金融市场中的地位，互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融理论框架。其具有以下主要特点。

1.高度信息化处理功能。

2.因监管层尚未开放征信体系行业自行建立征信服务控制信用风险。

3.脱离传统银行业证券业的中介形式完全自主交易。

4.以成熟的支付结算体系为发展基础。

5.依托信息服务实现供需方进行直接交易。

6.产品设计简单，容易被用户接受。

7.降低金融市场交易产生的高成本。

中欧金融与会计学教授、中欧―世界银行中国普惠金融中心主任芮萌教授在“互联网金融的大时代”的主题演讲会上以四个字归纳了网络金融的特点，即“大（大数据）、云（云计算）、平（社交网络平台）、移（移动支付）”。互联网金融不只是专业经营所控制的领域，它比传统金融更加民主化平民化，核心就是以大数据为基础降低交易成本，解决风险定价问题。芮萌教授还表示，网络技术克服了规模化瓶颈，实现了长尾效应。但是，网络只是金融的一个工具而不是新形式金融，只是金融在销售渠道上获得渠道意义上的创新。

二、我国互联网金融存在的问题

（一）监管体系不健全

2011年第三方支付牌照的颁发预示着互联网金融在法律上开始得到了认可，使其可以从事业务的范围变广。由于互联网日渐高科技化，其虚拟性以及其涉及范围之广，对传统的监管体系而言，互联网金融的监管有一定的难度。如今，在我国网络金融还没有一个明确的监管主体。尽管2013年底国务院办公厅有关部门针对影子银行的监管了有关规定，互联网金融也涉及到了相关业务，但不是仅限于此种业务，所以互联网借贷平台仍游离于监管之外，只能是互联网金融企业自发进行自我约束，从而导致整个行业素质参差不齐，存在一定的风险。

（二）消费者权益保护机制缺失

互联网金融中，消费者权益保护的缺失可主要总结为以下两点：一是售后服务不完善。此种模式下容易产生商家信用和交易安全等问题，因为个体工商户通过网络平台进行资金借贷时只需要向平台备案而不需要进行任何的刑侦审批。对于卖方来说提供交易后的信息和服务就存在一定的困难，从而导致消费者享受不到应有的售后服务。二是用户资金处理制度缺位。目前，相关法律及行业规则并没有明确规定在互联网金融平台经营失败时，如何保全用户资金及资料，因为互联网金融平台并没有合理的担保商，这是一个重大问题。

（三）法律缺失

作为传统金融与互联网融合的产物，互联网金融在快捷支付以及数据处理等方面存在优势，所以出现了互联网金融“侵蚀”百姓钱包的现象，如何对这种现象进行防范，建立完善的法律法规成为当前的首要任务。目前，我国与金融相关的法律法规大多数是针对传统金融，不符合互联网金融发展的需要。我国互联网金融发展还处于初级阶段，不免出现行业门槛低、监管体系不健全、以及消费者对相关的操作流程不了解等现象，从而造成经济损失，亟需通过监管以及有效的法律法规加以完善。

（四）资金风险

一是网络借贷平台的资金管理风险，网络借贷平台在互联网金融中充当中介者，它吸收来自各个领域的资金，资金的沉淀时间往往在数天到数周内不等。由于缺乏行业发展的规范性，资金的流向缺乏相应的透明度，存在着风险隐患。二是网络安全风险，我国的网络安全还是存在一定的安全隐患，计算机与网络的核心技术受制于人，很难避免那些恶意的网络攻击，这势必会加大互联网金融对资金管理的风险。

三、针对我国互联网金融问题的解决对策

（一）建立并完善互联网金融监管体系

由于互联网金融行业现在正处于发展初期，在金融行业中比较特殊复杂，所以，应建立一个不同于传统具有灵活性的监管体系。一是要明确划分网络金融的业务范畴，根据业务设立相应的监管部门。二是要设立互联网金融监督机构，推动与其服务相关管理办法及准则的实施。三是要利用非现场技术加强对网络金融服务中的非现场监管。四是要加强信息的透明度，要求互联网金融机构定期向相关的管理部门提交合格报告。五是要设立风险监测和防范机制，能够及时解决突发事件，使互联网金融融资合法化，严格监管网络金融的非法交易。六是要加强其经营模式创新的监管。

（二）完善互联网金融消费者权益保护制度

一是设立完善的消费者权益保护法，以法律来明确规定网络金融交易过程中的交易主体、权益保障、隐私保护等方法。二是为消费者成立专门的保护机构，处理交易过程中出现的问题，化解相互间的矛盾，为消费者提供一个强有力的后盾。三是对消费者风险防范及自我保护能力进行教育，帮助消费者充分了解交易过程中可能出现的风险以及交易流程，提供更完善的服务。

（三）尽快推出互联网金融相关法律

一是要尽快展开与其相关的立法工作，考虑其特点推出与之适合的管理办法及法律法规，完善法律体系，为互联网金融的发展提供有力的法律保障。二是针对消费者个人信用、个人信息、安全认证等隐私方面完善隐私权保护的基础性法律法规进行完善。三是规范统一行业发展的标准体系，因为互联网的特殊性使其业务涉及面较广，涉及环节较多较烦琐，如果不限制一个发展的标准体系管理起来会有困难，所以应该以合适的国家标准推进网络金融正规化的进行。

传统金融的特点范文第4篇

关键词：互联网金融；创新；金融创新

中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2014）15-0159-02

1 国内互联网金融的发展特点

互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”的精神相结合的新兴领域。指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。

互联网金融――成为时下最为流行的词汇之一。严格来讲，金融互联网不是简单的行业叠加，而是在金融领域实现了安全、移动等通信及网络技术水平上，衍生出更符合用户需求的新模式与新业务。金融互联网从传统的网上银行、第三方支付、在线理财、信用评级审核等，逐渐向无线支付、掌上理财、O2O等新产品及服务模式上转变。

根据目前现有的业态形式和国际互联网金融发展的经验来看，普遍将互联网金融划分为六个模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。在对这些细分模式的案例对比的基础上，总结目前现有我过互联网金融的发展具备以下几个特点。

1.1 高效率和低成本

互联网金融的高效率主要体现在，由于行业本身不受到了地域和时间限制，则信息传递的效率高、业务达成的效率高。以P2P产品人人贷为例，有贷款需求和有闲置资金的用户，分别在网络上公布信息并完成信用评级及审核认证，随后在网络平台上进行信贷行为的撮合，一般来说出借方获得的利息高于银行存款，借款方则可以根据自己的具体情况设置借贷条款和金额。这种双赢局面（考虑到人人贷本身的抽成则应是三赢局面）在传统的金融领域中，考虑到信息和地域的限制却很难达成。安信证券一份研究报告显示，2012年网络借贷行业的成交量达200亿元，而2013年成交规模预计达到600亿元，与6年前相比，P2P网贷的市场交易量增长了约10倍，该数据也间接证明了正是互联网金融的高效。

1.2 开放的服务形式和透明的服务内容

互联网的特点是信息的传播速度快，且信息相对透明。互联网金融也秉承了这一特点，实际上随着互联网向移动互联网的快速发展，金融领域的信息传播也随着介质的进步而变的更加快捷和透明。

1.3 用户需求的个性化

在传统金融服务领域，无论是银行、还是非银行的金融机构受制于产品形式的单一、渠道的单一和地域的限制等，其所提供的产品和服务也是具备一定限制条件的。而互联网的最大特点实际上就是多元化的产品服务内容和打破了传统意义上的地域限制，所以互联网金融的整体发展具备长尾效应。

用户对金融服务本身具备不同的需求，包括资产规模门槛、投资期限、预期收益等，所以传统金融服务中，以银行为代表的金融机构大多愿意服务于高净值的用户群体。但阿里与天弘基金合作退出的余额宝项目证明，也由于其产品本身没有资金规模和投资期限的限制、产品购买不受地区限制、此外预期收益比无风险投资略高等特点，所以短期内该产品聚集了大量人气。上述案例反映出，互联网金融可以更好地满足用户的个性化需求。

1.4 相关技术快速发展

互联网金融产品的创新是建立在技术创新的基础上的，随着物联网技术和云技术等的快速发展，互联网金融也得到了长足的进步。这些高新技术按照业务流程可以主要分为大数据运算、数据挖掘、云技术、可视化技术和LBS位置服务等。

建立在互联网金融产品或服务平台上的大数据运算功能作为收集用户信息、用户行为、用户偏好的整体数据入口，在经历后台数据加工与挖掘的基础上得出更为精准的用户分析和产品服务推送。此外在过程中通过云服务减少企业服务成本、加快服务响应速度，整体提高了互联网金融的产品用户体验和服务效率。

1.5 竞争日趋白热化

目前参与到互联网金融竞争领域的企业类型包括传统金融企业（包括银行、基金公司、券商、信托、借贷公司等）、电商企业（阿里巴巴、苏宁、京东、国美等）、和第三方金融公司。由于互联网金融本身具备外部性，建立相应的平台、获得规模用户成为这些互联网金融公司的首要目标。传统金融企业的典型的案例包括建行善融商务、民生电商、E中信等，而阿里巴巴等电商公司由于拥有大量的用户基数，在原有业务体系上成立小微企业信贷服务和个人金融服务，是电商企业迈进互联网金融的代表。这些跨国规模门槛的企业都在尝试建立自己的平台，且现有的市场格局的竞争环境也日趋白热化。

2013年底前期的各互联网金融平台的补贴价格战就是最好的例证之一。百度、网易、数米基金等在新产品上市初期都做出了类似保收益的承诺，分别将互联网货币基金的年化收益定到了8%-12%，远远超出了市场水平。以补贴提高产品收益，用来换回用户数量及销售规模的行为在业内非常普遍，这也从侧面反映了该行业目前的竞争压力非常大。

2 互联网金融产品创新的特点

在互联网金融行业发展的基础上，相应的金融机构提供的产品和服务，从业态和商务模式上相应有了发展和变化，具体包括以下几个方面。

2.1 跨界融合

2013年8月15日，平安旗下平安金科与eBay签约合作，未来平安金科江为eBay卖家提供融资方案，为互联网商家与金融机构提供合作平台。实际上金融企业与互联网企业的联合在今年屡见不鲜，最具备示范效应的是2013年6月13日正式上线的“余额宝”，这是典型的基金与互联网电子商务平台合作的跨界产品。

近期电信行业也推出了货币基金的合作产品，中国联通与安信基金推出“话费宝”，该产品的运作原理是将客户的电信合约计划费用投资于基金公司管理的货币基金产品，而每月分红得到的基金份额则一部分支付于该月话费。此种类型的产品是金融领域内部的跨界合作，开始向不同行业的跨界创新的延伸。

2.2 产品形式具备颠覆性

互联网金融下的新产品，相较于传统的服务产品在形态和功能来说更具备颠覆性意义。比如拉卡拉退出的移动智能POS，在一定意义上已经颠覆了用户对于传统POS机和移动结算POS的认知，其小巧的设计更符合移动互联网时代的便捷特征，而移动支付和互联网支付也部分取代了传统金融企业中生活支付的部分功能。

传统的银行ATM服务在互联网金融时代已经出现了新的面孔――VTM（Video Teller Machine），国内简称为虚拟柜员机。这款产品已经在国内部分商业银行投放使用，该产品具备互联网时代鲜明特色，除了具备传统的ATM的查询、存钱、取钱和转账功能外，还能够进行发卡、销户、挂失、存款证明开具等银行柜面业务。此外还通过互联网技术可以实现用户线上直接与客服人员进行视频和操作讲解。这在一定程度上将传统金融的柜台业务虚拟化，也在一定程度上提高了银行个人业务的服务效率。

而最具备颠覆意义的则是比特币的出现。比特币是一种P2P形式的数字货币，这种“货币“根据特定算法而计算生成，而不是传统意义上的而金融机构发行，但是比特币可以通过互联网进行流通，甚至可以兑换大多数国家的真实货币。虽然目前很多国家并不承认比特币，且该领域缺乏系统监管，但这种虚拟货币在个别领域中已具备了真实货币所拥有的的全部特性。

2.3 支付形式创新

互联网金融的支付手段主流的方式目前包括：NFC、二维码、线上直接支付等，这相对于传统的货币支付来说，是在支付手段、支付渠道和支付方式上的创新。截止2013年3月底，国内已拥有第三方支付牌照的企业223家，除了大量的第三方支付平台外，其中NFC移动支付也就是通过近场通信实现移动支付目前已经被广泛运用到了信用卡支付领域。而另一种支付创新是作为支付的“货币”本身也有了变化，出了前文中提到的比特币外，部分互联网货币基金也拥有了支付功能，其中余额宝和华安基金公司的货币基金产品，目前均已实现了代替“货币”进行支付的功能。

值得一提的是，互联网金融在支付手段上的不断推陈出新，从本质上讲是在逐渐削弱银行的支付中介作用，但由于规模目前不是很大，所以无法取代传统金融支付的支柱地位。

3 互联网金融产品创新的风险简析

考虑到互联网金融公司的企业规模和业务整体运作流程，互联网金融产品的创新存在以下几个风险。

3.1 流动性风险

互联网金融与传统金融相比，是手段和渠道上面的变革，国内的互联网金融本质上是金融企业的互联网化。金融机构存在的流动性风险是普遍问题，而互联网金融企业相应的也存在流动性风险问题。由于互联网金融的用户数量规模大、且用户推广成本比例偏高、交易渠道畅通便捷等原因，互联网金融企业出现挤兑风险明显大于传统金融企业。

3.2 信用风险

在资历方面由于互联网金融企业运作时间短，后台对接项目运作时缺乏管理经验，这些企业或多或少面临信用风险。以P2P公司为例，据不完全统计，今年年初至今，由于运作不规范等问题造成的P2P公司资金链断裂，从而造成的跑路案例已接近50起，而去年在统计的P2P跑路平台共75家。信用风险，大多因为P2P企业大部分的业务流程是在线上完成的，而线上模式只能寻求到信用记录和其他零散信息来确认放贷，而传统的金融业务中，有担保抵押和完整的信用评分，这是大多数P2P企业目前无法做到的。当借贷方出现问题后，企业无法重新拆借或追回贷款，从而可能导致资金链断裂而引发信用风险。

3.3 运营风险

大多数互联网金融产品的推广，是通过补贴、活动、精准营销等一系列高成本推广方式完成的，这使得互联网金融公司获得个人用户的成本偏高。例如百度百发金融产品和网易金融分别推出的货币基金和银行理财，百度和网易分别对其进行了现金补贴。推广成本再加上人员成本，平台搭建维护成本等，互联网金融本身就是高价品。在运营过程中要面临很多人员和系统等问题，这些对于互联网金融企业来说，持续投入成为唯一可行办法。

3.4 技术风险

由于互联网金融企业本身带有互联网企业的属性，其平台搭建和系统开发、后台数据整合、系统认证和防火墙等均需要一定投入。此外金融企业本身的属性是用户信息中有大量的个人真实身份信息和金融账户信息，这部分数据的安全性如果出现系统漏洞或安全漏洞，非常容易被盗用者使用并造成个人用户损失。如出现技术风险，则对互联网金融企业乃至个人用户都造成较大负面影响。

随着互联网金融日趋快速发展，我国的监管层也给予了相当重视。从目前市场情况来看，互联网金融的细分领域中，仅互联网货币基金、第三方支付等发展较为成熟，这是由货币基金是基于传统基金公司作为销售和担保平台，而第三方支付发展时间较长，且有明确的担保规则决定的。而在众筹、P2P等领域中的风险问题则存在的较多。未来如需要解决上文中提到的风险，需要互联网金融企业分别在商务模式创新、信用审批和担保流程、后台数据管理等多方面加强建设。

参考文献

传统金融的特点范文第5篇

【关键词】互联网；商业银行；公司业务转型

0.引言

随着互联网的普及，商业银行的公司业务类型和业务处理模式也受到了冲击，快速做出反应调整转型，才可以使商业银行传统公司业务在时代变迁中脱颖而出，立于不败之地。

1.互联网环境下网络金融的特点

1.1互联网金融特点

互联网金融发展到今天，具有独特的特点。首先是即时性，平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用转账、交易、支付等互联网提供的金融服务。其次是移动化，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，加速主导未来互联网的发展。移动化趋势在互联网金融的发展中体现更加明显，在手机上炒股、购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。最后是低成本，移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。

1.2网络贷款的特点

网络贷款相对于常规贷款而言，其操作更加简便，流程更少，效率更高，能够提供给用户多样化贷款需求以及更全面、实效的服务，至少能够获得当代网络用户的青睐。银行可以利用互联网的灵动性优势，在网络上建设可以申请贷款的平台，并将申请设计为多个环节进行，在保障信息安全性、有效性的前提之下，这样的网络融资贷款业务必然会极大程度的降低用户办理手续的时间。特别是P2P网贷是近些年新起的一种金融业务，能够极大程度提升借贷双方的资金对接效率，受到客户的青睐。

2.互联网环境对银行传统公司业务的影响

2.1加速了传统信贷业务的脱媒步伐

传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户的优先选择。未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。

2.2抢占了银行传统业务的市场份额

面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势。

2.3助推了银行传统公司业务的转型

网络金融的发展对银行传统业务影响深远，也助推了银行公司业务的转型。作为一种金融创新产物，网络金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新，客观反映市场供求双方的价格偏好，是银行应对利率市场化的有效方式，使得金融活动的途径多样化，拓展了银行的客户和渠道，拓宽了企业的融资渠道，促进金融市场更加活跃，提升资源配置效率，降低了交易成本。同时，互联网金融企业拥有大数据、云计算，这些技术可以使银行全面了解客户的经营行为和信用等级，建立良好的数据库和网络信用体系。

3.对互联网环境下商业银行公司业务转型的建议

3.1完善互联网营销模式

依托信息化手段，与大型特色电商平台、核心企业进行数据对接，运用“大数据”，建立以交易数据、资金流向、物流监管为核心，高度电子化的供应链金融服务线上发展模式，完善自动化线上营销模式，补充客户信用评价体系，同步加快线下客户向线上迁移，降低运营成本，提升集约化营销服务能力，并利用立体数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为，进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制。通过电话银行开展客户对公产品售后回访，提升客户体验，为改进产品服务提供依据。

3.2发展专项化垂直型电商平台

发展专项化垂直型电商平台这一策略能够促使整合国内外供应链与优质商品更好地实现。相对于常规电商模式，银行可以利用自身的优势开展垂直型的电商平台，这里所指的垂直型电商平台主要是指细分市场深化运营或某个行业的电子商务模式，这类电商平台普遍是以B2B业务或B2C业务为主。以建设银行为例，建设银行在我国已经有几十年的运营时间，在历史的发展中拥有较强影响力的品牌和众多的优质客户，在民众心中有相应的诚信、权威性，可以利用这一优势打造一个专门销售投资产品、奢侈品或商品专卖等类型的电商平台。

3.3整合国内外供应链与优质商品

银行的公司业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业，上游与下游企业之间本身就有商业往来，通过电商平台的建立，银行可以充当金融和产品的双重中介，以金融渠道去拓展电商，打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道，在金融脱媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势。

4.总结

综上所述，在互联网背景之下，银行可以利用物联网、云计算以及大数据等技术提供全新的金融服务，让客户在任何地方都能够享受到相应的业务服务，为公司类客户提供与常规投资方式不同的技术支持，极大程度的提升公司客户的服务效率，间接的提升建设银行的竞争力。从现状而言，建设银行已经具备大数据的处理和应用能力，能够通过互联网、手机银行办理多种业务，说明建设银行转型早已在路上，转型有着绝对的竞争优势。

参考文献：

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[2] 陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015，29（3）：31-38

[3] 王婷婷.我国商业银行公司业务转型升级战略研究――基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用[J].华北金融，2015（5）：42-47

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