农村企业融资

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农村企业融资范文第1篇

内容摘要：我国农村微型企业呈现规模小、生产季节性强、生产周期长、受自然资源和自然灾害影响大等特点，因而对资金需求的依赖程度较高。本文从我国农村微型企业资金需求的角度出发，通过开展实地调研，分析评价我国农村微型企业从正规金融和非正规金融所获取融资的效率，以期从多方面、多角度探求高效的融资方式，为农村经济发展提供资金支持。

关键词：农村微型企业 资金需求 融资效率 分析评价

农村企业融资难对我国农村经济发展影响很大，尽管我国政府不断推出关于加大农业企业信贷规模支持、拓宽企业直接融资渠道等政策，但短期内很难从根本上改变农村企业融资难的现状。本文利用实地调研所获取的数据信息来分析当前我国农村微型企业创业融资的效率。

企业融资效率的评价方法

有关企业融资效率的理解，从相关文献来看，国外对融资效率的研究比较少，几乎不存在企业融资效率的系统评价体系。国内学者对于企业融资效率的研究也没有一个共同认知的模式，大部分学者是将企业融资效率的方法与企业融资效率的评价相结合来分析研究。从目前已有的文献来看，国内学者对企业融资效率的评价方法主要有两大类：一种是理论分析方法；一种是实证研究方法。

（一）理论分析方法

理论分析方法主要从影响企业融资的因素角度，分析比较各种融资方式的融资效率，得出各种融资方式融资效率的排序，为企业提供融资方式选择的依据。通过对影响企业融资效率的融资成本、资金利用率、融资机制规范度、融资主体自由度和清偿能力等五个主要因素分别进行系统分析，并结合对其他诸如融资期限、融资风险、资金使用的自由度、资金到位率等影响因素分析，得出一个普遍的结论：对于企业所采用的各种融资方式，其融资效率的顺序为：内源融资>股权融资>债权融资。这一结论与西方融资优序论相一致。

（二）实证研究方法

采用实证研究方法分析企业融资效率，主要有两种情况：一是针对上述理论分析方法中的不同观点，采用数理分析方式进行论证。二是运用理论分析中影响融资的因素，构建评价融资效率的体系，评价某种融资方式或整体融资效率的高低，并在评价过程中针对效率低下寻找解决的途径。

农村微型企业创业融资效率的分析评价

目前，由于我国农村微型企业呈现规模小、生产季节性强、生产周期长、受自然资源和自然灾害影响大、风险大等特点（林毅夫，2003），资金需求的依赖程度较高，这就决定了农村微型企业在融资方式的选择上不可能过分依赖企业自身资金积累方式即内源融资的方式来发展生产，更不可能采用股权融资方式，只能通过债权融资方式获取生产所需资金（曾学文、王辰华、吕忠伟，2009）。通过对湖北省武汉市阳逻经济开发区240家农村微型企业进行实地调研，以下着重从融资成本和资金利用率等影响因素开展融资效率的分析评价。

（一）融资成本分析

融资成本是指企业在筹集和使用资金的过程中所付出的代价，它是企业选择资金来源应考虑的重要因素。融资成本包括融资费用和使用费用，融资费用是指企业在资金筹集过程中发生的各种费用，既包括显性成本，又包括隐性成本；使用费用是指企业因使用资金而向资金提供者支付的报酬。因此，融资成本是融资效率的决定性因素，融资成本与融资效率呈反向变动关系。

1.正规金融的融资成本分析。我国政府对正规金融规定了基准的贷款利率，且贷款利率只能在规定的较小范围内浮动。从表面上分析，农村微型企业获得正规金融的贷款利率不高，融资成本较低，因而融资效率较高。但事实上，由于我国政府对正规金融的贷款审核和金融服务收费实行严格的管制，进而影响了正规金融向农村微型企业发放贷款的积极性，大大减少了信贷资金供给数量，于是企业融资成本增加。因此，农村微型企业从正规金融获取的方式融资尽管显现成本较小，但隐形成本很大，融资总成本一般较大。

2.非正规金融的融资成本分析。我国政府对非正规金融的贷款利率、贷款手续、贷款金额以及贷款的风险评估机制没有严格的限制，因而其贷款利率以“随行就市”的市场利率作为参考标准，贷款利率一般都高于正规金融的贷款利率水平。但由于这类贷款的手续较为简单，有时甚至不需要办理手续就能取得贷款，且一般不设置贷款附加条件，农村微型企业很容易获得这类贷款。因此，农村微型企业从非正规金融的方式融资，尽管显现成本较大，但隐形成本很小，融资总成本一般较小。

从调查的240家农村微型企业获取融资的信息来看，它们选择融资方式重点考虑的是融资的隐形成本。如表1所示，从农村微型企业获取融资的时间角度来分析，通过正规金融获取贷款的时间要比非正规金融长得多。另外，240家农村微型企业对各种融资方式的贷款程序繁简评价情况是：对于银行贷款、农村信用合作社、农村小额贷款，分别有78家、44家和36家认为贷款程序过于繁杂，占调查总数的65.83%。而认为民间资本借贷的贷款程序比较简单的有119家，占调查总数的49.58%。

总的来说，农村微型企业从融资成本的角度分析，非正规金融要比正规金融的融资成本要低。因而大多数农村微型企业的创业通常采用民间资本借贷的方式融资。

（二）资金利用率分析

资金利用率也是影响农村微型企业融资效率的一个重要因素。资金利用率对融资效率的影响可以从两个方面分析：一方面是资金到位率；另一方面是资金使用率。

1.资金到位率。资金到位率主要反映企业通过融资的方式实际筹集到的资金量与预期或申请筹集的资金量之间的比例。对于我国农村微型企业而言，由于融资方式仅局限于债权融资，而债权融资受到企业规模、经济实力、资金结构、信用等级和经营效益等多种因素的影响，加之各种正规金融出于对风险的考虑，导致企业大多数情况下获得贷款的资金只占所申请贷款金额的一部分，甚至有的贷款申请还被多次拒绝。而农村微型企业向非正规金融提出的贷款申请，只要提出申请贷款的金额在可接受的范围内，并承诺到期还本付息，绝大多数情况是申请的贷款全额到位。因此，从农村微型企业申请贷款的资金到位的角度来分析，非正规金融要比正规金融资金到位率高一些。

2.资金使用率。资金使用率反映了企业有效利用资金的能力，即资金使用率越高，企业融资效率也越高。企业只有将资金及时投向能给企业带来收益的项目中，才能从贷款融资中受益。对于农村微型企业而言，使用资金时很少衡量收益与成本的关系，只有当企业资金面临短缺或不足时，希望通过各种渠道快速获得生产所需的资金，而没有考虑所获贷款资金的预计收益率是否大于贷款利率，有时会盲目贷款，甚至出现贷款资金处于闲置状态（阂秀珍，2007）。从农村微型企业申请贷款的资金利用率角度来分析，由于非正规金融的贷款利率比正规金融的贷款利率较高，企业在申请贷款时一定会结合自身的投资需要考虑资金的使用方向，以确保企业能获得更多的利益。

总之，农村微型企业从资金利用率的角度分析，非正规金融要比正规金融的融资成本较高。

（三）融资机制的规范度分析

融资机制的规范度即资金市场的成熟度。机制规范的资金市场成熟度越高，融资渠道越多，风险越小，市场监督成本越低，融资效率越高。我国融资机制的规范度现状如下：

1.我国正规融资渠道的机制规范度较高。但由于信息不对称、约束机制失衡、竞争意识差等原因，致使我国正规融资渠道的资本市场效率低下。特别是多年以来我国通过计划手段进行干预，使得正规金融主要扶持国有大中型企业，由此造成我国农村微型企业因融资机制的歧视性政策带来融资障碍。

2.非正规融资渠道的机制规范度较低。以民间资本借贷为代表的非正规融资方式，其机制规范度较低，资本借贷主要靠当事人双方的约定，融资约束条件和附加条件较少，大多数是以信用道德为制约基础。但由于我国对非正规金融一直采取限制的政策，对其没有提供有效的法律保护与监督管理，使得我国农村微型企业从非正规金融获取贷款的效率大大降低。

（四）清偿能力分析

清偿能力是影响企业融资效率的一个重要因素，它不仅可以反映企业资金循环的效果，还可以反映企业的信用和经营状况。因此，企业的清偿能力越强，融资效率就越高。

目前，我国农村微型企业的清偿能力受自然风险和经营风险的影响存在清偿危机，使得我国农村微型企业的歇业比率和倒闭的可能性都较大，这是农村正规金融机构不愿向其提供贷款的主要原因之一。如调查的240家农村微型企业中，有52家企业“超期还贷”和36家企业“到期不主动还贷”，占调查总数的36.67%，还有11家企业“超期无法还贷”，占调查总数的4.58%。正是由于农村微型企业贷款到期不还的现象时有发生，增大了农村金融的经营风险，也直接影响农村金融机构投放贷款的力度，进而影响各种金融对农村市场的资金供给。事实上，非正规金融愿意向农村微型企业提供贷款，究其原因是看重借贷双方为贷款约定的信用，而不是刻意地强调企业的清偿能力。

（五）融资主体自由度分析

融资主体自由度是指企业对各种融资方式获取的资金所能自由支配的程度。由于企业自由支配融资资金受法律、规章制度和体制等方面的约束，约束越大，自由度越低，融资效率越低。从正规金融所获取的资金将受到严格约束，如银行要求信贷补偿性余额、周转协定等，而且对于经常性贷款，银行还会派监督员进行日常监督，因而融资主体自由度最低（巩月明，2007）。如果从非正规金融所获取的资金，对企业使用资金一般不设置附加条件，也不监督管理，只关注企业到期还本付息，因而融资主体自由支配程度高。总的来说，采用非正规金融融资要比正规金融融资的资金自由支配程度高得多。

（六）融资风险分析

融资风险是指资金使用者使用不同来源的资金可能承受的损失。融资风险越小，融资效率就越高。对于农村微型企业而言，采用正规金融机构融资和非正规金融机构融资的风险不同。从正规金融取得贷款时，借款还款都严格按协议和规定程序办理，如果企业逾期不及时还本付息，不仅会被罚款，而且还会冻结存款，情节严重的会导致将来贷不到后续的资金，企业的融资风险较大，融资效率较低。而从非正规金融取得贷款时，借款还款都没有严格按协议和规定程序，贷款手续缺乏法律法规保护，企业融资风险较小，融资效率较高。

结论

综上所述，我国农村微型企业在以债权融资的方式进行融资时，无论从融资成本、资金利用率、融资机制规范度、清偿能力、融资主体自由度、融资期限、融资风险中哪一个影响因素进行系统分析，非正规金融都要比正规金融更加方便、高效，且融资总成本和融资风险都偏小，因而大多数农村微型企业很大程度上选择非正规金融来获取资金谋求发展。

参考文献：

1.林毅夫.“三农”问题与我国农村的未来发展[J].农业经济问题，2003（1）

2.曾学文，王辰华，吕忠伟.农户的金融需求与中国农村的可持续发展―基于问卷调查的实证研究[J].北京师范大学学报（社会科学版），2009（2）

农村企业融资范文第2篇

内容摘要:在我国目前的三大产业发展中,农业属于弱势产业,而以农业为依托的农村中小企业属于弱势企业。其面临的首要问题即融资难,同时我国现行的农村金融体系存在信贷结构单一化和垄断化问题严重的状况。本文主要针对农村中小企业融资难的问题,分析融资环境以及政策导向与机制的现状,最终尝试提出解决我国农村中小企业融资问题的方向和思路。

关键词:农村金融体系改革 农村中小企业 融资

我国是农业大国,但随着工业化水平的不断提高,农业经济的发展越来越体现出相对于其它产业建设的滞后性,目前我国的农村金融体系无法适应中小企业多层次的融资要求。因此,本文旨在通过对我国农村金融体系改革下的农村中小企业融资情况及成因的探究,为拓宽农村中小企业的融资渠道和促进农村中小企业的发展,进而带动农村经济的发展和改变城乡二元经济结构,同时带动农业经济的整体发展,提出解决思路和方向。

供给型抑制的农村金融体系

麦金农在1973年出版的《经济发展中的货币和资本》中指出:传统货币理论的假定基础只适用于发达国家,在发展中国家不成立。在发展中国家,自然经济占很大比重,经济的货币化、商业化程度都比较低,资本市场缺失;金融市场处于割裂状态,金融领域实际上是“二元结构”,即现代化管理的大银行金融机构与传统金融市场中小规模的钱庄、当铺组织等相互并存。这就是金融抑制理论。

我国农村金融组织体系包括正规性金融组织与非正规性金融组织两大类。目前,农村金融组织体系存在诸多问题,如四大国有商业银行正在淡出农村金融市场、农发行的政策性金融功能弱化等。这反映了当前我国农村金融体系中的双重供给不足,即由机构总量、资金总量不足决定规模性不足和正规金融部门地域布局城市化、业务倾向非农化导致的结构性不足,这正是目前我国农村金融体系中,供给型金融抑制的主要表现。

我国供给型抑制的农村金融体系主要表现在以下几方面:金融机构在区域布局和城乡布局上均呈现失衡状态。与东部经济发达地区相比,西部地区农村金融机构分布密度较小,农村商业金融欠发达问题明显,农村金融产品的供给尤其是信贷供给水平较低,西部金融区域布局问题也较为严重;中部作为粮食的主产区,虽然已经形成了农村信用社、农业银行以及农业发展银行三足鼎立的局面,但是农业发展银行与农村中小企业间信贷对接程度较低,而随着四大银行淡出农村金融体系,农村中小企业的信贷来源单一限定为农村信用社的垄断性供给。从而使得这些地区的供给型金融抑制问题更加严重。金融产品少、金融服务方式单一、需求与服务不对称。目前我国农村不少地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。我国农村经济已经体现出多元化结构,对金融需求的层次多元化也逐渐体现,单一的金融服务方式和金融产品的缺失不能满足日益丰富和多元化的农村经济的发展,最终成为制约农村中小企业发展和农业经济发展的桎梏。现有农村金融组织资源供给不足。农业发展银行作为政策性银行,并不面向一般涉农企业和农户贷款;农村邮政储蓄机构只能提供储蓄服务而不提供贷款;农业银行虽然有涉农贷款,但主要是面向农村基础设施和农产品加工企业等,很少向农户贷款。随着四大国有银行撤并农村分支机构,我国农村金融市场的垄断化程度日趋明显,过多的农村信贷需求集中在尚未形成金融网络的农村信用合作社中。可见,能够提供信贷服务的金融组织资源短缺,是造成我国农村资金供给不足的一个制度性原因。

中小企业融资现状及成因分析

(一)农村中小企业融资难现状

信贷支持少。2007年统计数据,我国私营中小企业获得银行信贷支持的比重约为12.9%,而农村中小企业获得信贷支持的比重仅为7.2%。金融机构对农村中小企业的支持程度可见一斑。

融资渠道过于狭窄。农业银行与农业发展银行对此作为有限,这使得农村中小企业融资渠道仅限于尚未形成金融网络的农村信用合作社,而正在农村兴起的非正式金融机构虽然对农村中小企业融资促进作用巨大,但是却处于非法状态。

自有资金缺乏。由于农村中小企业缺乏长远和先进的战略管理理念,因此占据农村中小企业大多数的家族式、作坊式的生产使得这一类企业更注重分配,而忽略了扩大规模与提升实力的要求。随着业主资本的不断增加,企业的内部留存比率较低,当企业需要扩张和发展时,自有资金缺乏就成为制约其融资和发展的重要因素。

(二)环境、制度成因探究

通过上述分析可以看出,目前我国农村中小企业融资面临着资源稀缺、供给不足的尴尬局面。这些与农村中小企业规模、所有制形式以及管理理念固然都有很大的关系,但是我们更应当关注制度层面的成因,以此作为完善我国农村金融体系的成因基础。

农村金融市场秩序问题。农村金融市场的主体应该是具有竞争性的金融机构,而随着四大商业银行逐渐减少在农村金融体系中的设置,同时农业发展银行在投资上的政策导向性过强,这都直接导致出现农村金融市场被农村信用合作社所垄断、信贷机会大幅减少以及融资竞争程度降低等问题。同时,目前农村地区大量存在着非正式的融资机构以及小额贷款公司,对于这一类融资机构的态度直接关系到中小企业取得贷款的难易程度。

产业政策影响。由于农村中小企业以农业产业为依托进行经营,因此其发展与农业产业政策密切相关。在融资上,只有符合国家宏观农业产业政策才可能获得更多的信贷机会,而随着国家宏观调控采取财政政策工具和货币政策工具,大量农村中小企业因为无法取得贷款或土地而无法进行各类投资,这样就会导致农村中小企业资金链发生断裂。

信用社税收政策影响。与国外的税制相比,我国银行业税收负担较重,作为目前农村金融组织体系中重要一环的农村信用合作社,为了避免较高的税收负担,会限制利润率较高的贷款发放,这从绝对量上减少了企业的融资机会。

贷款抵押机制。当前我国农村中小企业贷款多为抵押和担保贷款,企业信贷担保体系对农村中小企业来说十分重要。目前我国担保企业从整体来看缺乏规模,同时作为农村中小企业其获得担保的能力较弱、机会较小、抵押物价值相对有限,并且由于我国所有制和政策原因的限制,部分资产无法作为抵押物进行抵押,这也严重减少了农村中小企业贷款的机会。

农村中小企业融资难问题解决思路

完善农村金融体系。首先,要尽快调整金融布局的地区性差异,对于以农业为依托的农村中小企业发展较快的地区,要尽快建立与金融需求配套的金融系统。其次,重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围,增加资金投入;中国农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务。在经济较发达地区,农行应设立更多的金融产品,扩充服务功能,发挥对农村经济强有力的拉动作用。从全国范围内来看,农业银行以及农业发展银行的作用降低都不利于竞争性农村金融市场的形成,因此要在新的层面上重新发挥上述两家银行对农村中小企业金融支持的作用。最后,合作金融应作为我国农村金融组织的主要形式,应根据我国农村经济发展不平衡的国情现实,建立多种形式的农村合作金融组织。

出台适于农村中小企业发展的产业政策。中小企业是我国国民经济中的活跃力量,而农村中小企业以农业为依托的特点更加有助于增强农业经济的活力。农业作为国民经济的基础产业,对整个国民经济的发展具有十分重要的促进作用。对此,在政策制定上要特别注意对农村中小企业的界定,一定要与农业有关并以农业为依托。以防止个别企业钻政策空子,利用政策对农业中小企业的倾向性占用信贷及其它资源。

对支持符合上述政策的农村中小企业的金融贷款给予税收优惠。为了防止信用社或其它金融机构为减少税收支出而减少贷款基量情况的发生,国家应当制定与之有关的配套税务政策,提高信用社等信贷机构对向农村中小企业融资的积极性,从源头上提高农村的信贷供给,解决农村中小企业融资难问题。

针对农村中小企业信贷特征开发新的信贷担保机制。这主要是考虑农村中小企业可提供抵押不足或担保有限的特殊性,可以考虑增设新型农业保险组织,提高农业抗风险能力。在提高农业中小企业抗风险能力的基础上,开辟新的贷款保证措施,以增加农业中小企业的信贷机会。

参考文献:

1.童雄杰,林国妙.立足地方经济服务中小企业[J].经济师,2005(12)

2.文建勋.目前农村信用社支持农村中小企业发展的难点及建议[J].企业家天地,2005(12)

农村企业融资范文第3篇

关键词:中小企业 融资。

1、中小企业融资难的现状。

1.1 中小企业贷款难 众所周知,中小企业融资渠道相对狭窄,贷款几乎是中小企业融资的唯一方式,企业对贷款的依赖程度非常强。而受多种因素限制,中小企业贷款难问题在县域融资中表现得十分突出,主要表现在两个方面:一是资金缺口大;二是商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业,特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。

1.2 中小企业担保难 目前,全国建有中小企业信用担保体系的地方很少,同时担保中心往往设在大中城市,县以下很少开设,从而使企业寻求担保难上加难。再加上中小企业自身存量小,经营规模一般较低,企业办理一笔财产保险担保,需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续,涉及到许多职能部门。而纷繁复杂的手续,致使企业疲于奔波,这些无疑都成为阻挡中小企业融资的障碍。

1.3 中小企业抵押难 中小企业大都经营规模比较小,资信普遍不高。特别是经营效益低,技术水平落后,发展速度缓慢,而银行限于规避风险和提高经营效益的要求,即使看到某中小企业资质较好,有保证,但由于其资产存量小,又拿不出有效的资产担保,也就无法提供信贷支持;而且抵押登记和评估费用一般较高,企业通过抵押实际获得的贷款数额相对也就非常少。中小企业的各项指标不符合银行传统放贷的硬性指标,而且受其经营不稳定性、规模有限性等原因出现了银行惜贷、甚至拒贷的现象。金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据,并且要求其具有有效的、足额的抵质押品。但是在实际工作中,中小企业往往没有正规的财务报表、有效的抵质押品,这就成为中小企业融资的一个瓶颈1.4 中小企业直接融资难 对于风险高,投资少的中小企业来说,要想从股票上市、发行债券上来直接融资,也是一件很困难的事,对外地一些风险投资公司来说,由于广大中小企业自身条件差,回报率低,在经济活动中信用度低、抗风险能力弱,无法签发商业承兑汇票,经营规模小、抵御经营风险能力差等原因,大多数公司也就不可能将资金投入。

2、解决中小企业融资难的建议与对策。

中小企业融资难是一个多年难以解决的现实问题,正因如此,才引起了国务院、人民银行及银监会的高度关注并进而出台了一系列政策措施,金融机构一定要借这次东风,在支持中小企业发展中做出自己应有的努力。

2.1 坚持立足服务“三农”和中小企业 始终把服务“三农”和支持中小企业发展作为经营宗旨。中小企业对于农村经济发展水平的提高、农村剩余劳动力转移就业等问题的解决起着关键的作用。农村信用社是农村金融体系的主力军,应为其发展提供信贷支持,进一步优化信贷结构,增加对其信贷支持的存量,从资金上为其保驾护航,将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小企业发展。对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。农村信用社经营目标是建设成为现代化的社区银行、零售银行。而服务中小企业正是其实现经营目标的重要手段,同时也是农村信用社服务“三农”宗旨的重要体现。

2.2 大胆探索有别于大企业的信贷管理方式 为改进和完善中小企业金融服务工作,要建立中小企业贷款“绿色快速通道”。开展阳光信贷,公开业务操作流程、办贷程序和操作电话,实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺”;对中小企业、个体户进行信用评级,将信用等级与授信结合,在简化审批环节,提高服务效率上实现新突破。通过评级确定企业信用等级后,对不同信用等级的客户给予不同的授信,以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。中小企业、个体户贷款实行年初一次授信年内周转使用,减少贷款审批手续,加快贷款办理速度;根据企业情况核定授信最高额度。

2.3 创新定价机制,解决中小企业、个体户“贷不起”难题 要想解决此种问题,就要实行针对中小企业的差别化信贷,设计特色化、专业化信贷产品,满足其融资需求。对此可以对中小企业可以有效衡量的物品、产品和经营者人品等作为授信评级指标。中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难。农村信用社要积极推行担保公司担保贷款、动产质押、仓单、仓储、应收账款、无形资产、经营权质押等贷款担保方式,进一步拓宽企业贷款担保渠道。针对中小企业经营周期短、快、灵等特点,以渠道优势为基础,积极和中小企业座谈协商,确定合理的还款期限和还款方式,减轻其流动资金压力,探索中小企业专用的银保合作和银担合作模式。中小企业贷款风险高,盈利低也是银行不愿为小企业贷款,小企业得不到融资的一个重要原因。为解决小企业的这一难题,规避这一天然的风险,实现银行和企业的双赢,农村信用社在推进小企业贷款时,把风险定价作为小企业贷款难题的突破,制定《中小企业贷款利率定价管理暂行办法》。为了增强借款人的还贷意愿,保证小企业贷款质量,推动小企业贷款业务发展,提高信贷资金收益,农村信用社要建立科学合理“一笔一率”的定价方式,即对不同的客户甚至是不同时期的同一客户,执行不同的贷款利率。对融资困难但前景可观的中小企业抵、质押比例条件放宽 5%- 15%,增加其贷款额度。推出订单担保贷款,解决部分为大企业提供配套的中小企业融资难题;推广仓单、应收账款担保贷款,解决部分中小企业资金回笼不畅造成的运营阻滞问题;推进“公司﹢农户”发展模式,在促进中小企业发展的同时,把信贷服务延伸到“公司﹢农户”系列配套服务上,同时加大对“三农”贷款的扶持 力度。

2.4 加强信贷风险管理,提高贷款效率 要加大对中小企业信贷支持,就必须对重点风险进行有效防控,加强信贷风险管理。

农村企业融资范文第4篇

一、国际贸易融资优势分析

（一）贸易融资是中小企业必不可少的融资工具

中小企业融资往往具有金额小、次数多、周转速度快等特点，而贸易融资恰能满足这些要求。贸易融资无论从风险度、银行准入门槛、审批流程速度方面都较普通的流动资金贷款有优势。对中小企业而言，贸易融资具有以下优势：一是贸易融资具有流动性强、期限短和重复使用的特点，适合中小企业生产经营特点，能与企业资金流向一致，淡化财务分析和准入控制，适应主体资质偏低的中小企业。二是贸易融资准入门槛较低，这有效解决了中小企业因财务指标达不到银行标准而无法融资的问题。在贸易融资过程中，农发行重点考察贷款企业单笔贸易的真实背景及进出口企业的历史信誉状况，无需套用传统的评价体系。可通过检测资金流和物资流，确保每笔真实业务发生后的资金回笼，以控制风险。对于一些因财务指标达不到银行标准而难以获得融资贷款的中小企业来说，贸易融资可以使其通过真实交易的单笔业务来获得贷款，解决融资难的问题。第三与传统的流动资金贷款相比，贸易融资审批流程相对简单，企业可以较为快速地获取所需资金。

（二）贸易融资是农发行重要的信贷产品

首先，国际贸易融资风险小、收效快，符合银行资产盈利性、安全性和流动性的原则，能够降低银行风险；其次，收益率高，利润丰厚。贸易融资是在国际结算基础上开展的融资业务，作为国际结算业务延伸的国际贸易中小企业融资，前期为中间业务，中后期为资产业务，可以获得手续费和利差两方面的收入，有时还可获得1‰以上的汇兑收益；第三，通过贸易融资管理能将企业资金流和物资流达到同时控制，有利于把握动态风险，规避企业经营不稳定的弱点。通过贸易融资管理，注重贸易背景真实性和贸易业务连续性，经过双方银行之间的往来，可以将国际贸易实现的销售收入直接汇入贷款行企业账户，避免挪作他用，用于归还融资，保证了第一还款来源，降低融资行风险。

二、农发行对中小企业国际贸易融资存在的问题

（一）现行贸易融资办法没有区分企业类型进行管理

农发行现行的贸易融资管理办法使用于所有准入的客户，没有区分企业类型，对中小企业而言，办法太过苛刻，主要原因是中小企业财务管理不太规范，不适合贸易融资办法中规定的授信、用信标准。近几年，由于业务营销的需要，虽然放宽了贸易融资业务的准入门槛，但却未将中小企业的贸易融资与大型企业区别对待，这造成了中小企业的贸易融资实际准入门槛仍然很高。如出口押汇业务除了要求国外有资信等级较高的银行开立的信用证正本及与信用证条款相符的全套出口单据，还需要确认有效的担保（保证或抵押），与流动资金贷款调查无异。

（二）贸易融资审批程序过于繁琐

按照农发行贸易融资管理办法规定，贸易融资业务涉及资金计划、客户、信贷管理、风险管理、国际业务五个部门，资金计划部门负责资金头寸和利率定价，客户部门负责贸易融资业务的前期调查，信贷管理部门负责客户部门提交资料的审查、贸易融资审议和审批，国际业务部门负责单据的审核把关。具体流程为受理-调查-单证审核-审查-审议-审批-发放-监管-信用收回。审批流程视同流动资金贷款管理，往往一笔贸易融资审批完成需要较长时间，与贸易融资时效性特点相悖。如出口即期信用证，收汇时间在1个月内，如果按照现在的贸易融资审批方式，审批完毕经常出现已经收汇的情况。即使是扩大授信（原公开授信）客户，在初期授信时需要客户、信贷和国际业务等部门调查、审查和审批，授信额度批复后，在授信期限内办理具体业务时，也需要上述部门调查、审查和审批，银行不仅投入了大量人力物力，耗时耗力，而且延长了办理业务时间，不能为客户提供快捷服务。

（三）国际贸易融资形式单一，新产品拓展欠缺

农发行国际贸易融资管理办法规定了目前可以开办的9个传统的贸易融资品种，但真正开办的只有减免保证金开证、进口押汇、提货担保、打包借款业务，没有开办的业务中，也有各种限制，如由于风险控制原因，出口押汇仅能做信用证项下出口押汇。以上业务仅是传统的融资方式，即以信用证结算与融资相结合的方式为主，品种少，且功能单一，不适应国际经济金融发展趋势需要。国际上新兴的福费廷、仓单融资、出口商业发票融资等则很少开办，始终没有大规模发展起来，业务额极其有限，满足不了那些积极参与国际贸易中小企业的融资需求。

（四）中小企业国际贸易融资面临担保难问题

中小企业担保难是困扰其融资的主要问题，担保难主要有以下几方面原因，一是中小企业资产薄弱，可用于抵押的资产有限，缺少可认可的固定资产，如土地、厂房等，而机器设备由于抵押率低、费用高、时效性差，不符合国际贸易融资方便快捷的特性。二是为中小企业担保要承担较大风险，有经济实力的企业不愿意承担相应的连带责任，不愿为中小企业担保。而中小企业互保又没有足够的担保能力，作为融资银行，对融资安全性带来隐患。三是担保公司收费较高，许多中小企业不想承担或承担不了高额的担保费用，而且担保公司条件苛刻，在资产担保的同时还要缴纳至少10%的保证金，并有多名公务员担保。以上原因造成了中小企业融资担保难。

三、对中小企业国际贸易融资的对策及建议

（一）制定中小企业特有的贸易融资管理体系

作为农发行贷款的主要客户，许多中小企业国际贸易发展迅速，进出口客户逐年扩大，业务发展逐步增加，对农发行业务发展起着重要作用。因此，在总行贸易融资管理办法之下，应制定一套具体的针对此类企业的贸易融资管理流程，确保中小企业贸易融资业务进一步拓展。一是制定针对中小企业的信用评估体系。由于中小企业成立晚、规模小、融资需求频率高、额度小，农发行应制订适合此类企业特点的等级评定办法，合理反映中小企业的财务状况和偿债能力。在贸易融资业务中，现金流是还款的第一来源，贸易融资客户的信用评级标准应与流动资金贷款客户的标准有所区别，应该根据贸易融资业务的特点制订专门的信用评级制度。评价时可参考客户在海关、他行、外汇局、工商、税务等办理业务的记录，在此基础上，再参考客户的财务报表反映的经营业绩和整体实力。二是着手开发建立中小企业国际贸易融资客户信息管理系统，建立详尽的客户档案，了解客户的主要交易对象及近几年的交易情况，了解其履约能力，为国际贸易融资评级授信提供依据。

（二）完善中小企业贸易融资操作流程

在现有的农发行贸易融资管理办法基础上，设计针对中小企业特有的贸易融资操作流程，与国际贸易时效性相一致，提高办理效率。在中小企业年度授信时，按照农发行贸易融资管理办法要求，进行多部门参与，客户部门调查，信贷和风险管理部门审查和提出风险防控措施，贷审委审批。在年度内用信时，可参考商业银行贸易融资审批模式，取消客户部门调查、信贷部门审查审批环节，由国际业务部门直接调查、审查和审批，简化审批程序，改变现行的多个部门操作的现状，减少重复操作。

（三）积极创新适合中小企业的国际贸易融资产品

国际结算业务发展到今天，早已不再是单纯的资金收付，在结算的同时提供贸易中小企业融资已成为国际银行界的普遍做法。农发行应在了解市场需求的基础上，结合客户对外贸易的期限、支付方式等不断推出新的产品，并借鉴国际银行界的做法，将传统的贸易中小企业融资方式与新的中小企业融资方式融合起来，这样，即能树立银行的品牌，又可战领市场先机。结合中小企业业务品种多样化的特点，可择机开展福费廷、信保融资、进口双保理、融付达、仓单质押、应收账款质押融资等新业务，与国际银行业务接轨，进一步拓展农发行业务范围，提升社会影响力。

（四）完善中小企业贸易融资担保方式

农村企业融资范文第5篇

优化小微企业融资环境，促进小微企业快速发展是现阶段我国经济结构调整、金融改革过程中必然要面对的课题，对释放经济活力、刺激经济发展、扩大就业、改善民生等诸多方面有重要推动作用。从优化小微企业融资环境的必要性出发，分析目前存在的问题，并提出了优化小微企业融资环境的对策。

［关键词］

小微企业;融资环境;优化;对策

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2011年7月，工业和信息化部公布了《中小企业划型标准规定》，首次将我国中小企业细分为中、小、微型三类企业，并根据不同行业特征，以从业人数和营业收入为标准，对于三类企业进行了界定。小微企业在促进就业和改善民生上发挥了重要作用。然而，小微企业由于规模小、财务制度不健全、抵御风险的能力差，很难从商业银行等金融机构获得稳定、足额的资金支持，而民间融资成本过高、安全性较差，使其不能成为小微企业融资的主要途径，破解小微企业融资困难迫在眉睫。

1优化小微企业融资环境的必要性

优化小微企业融资环境是转变经济发展方式、调整产业结构的需要。在转型发展的大环境下，优化小微企业融资环境对经济社会的发展意义不容小觑。通过优化小微企业融资环境，能够有效促进小微企业的发展，加速经济转型，优化产业结构。优化小微企业融资环境是促进县域经济腾飞的需要。县域经济作为以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域经济，对于经济发展具有十分重要的基础性作用。满足小微企业在季节性经营或扩大生产经营规模过程中时对资金的需求，以及农民工回乡创业时对资金的需求，都会对县域经济的发展起到至关重要的作用。优化小微企业融资环境，使小微企业发展可以获得资金支持。优化小微企业融资环境是加快金融创新的需要。金融创新不仅可以为产业创新、科技创新提供支持。同时，金融业作为现代城市的血脉，金融创新更是城市创新的重要组成部分。在优化小微企业融资环境的构成中，通过积极探索新的金融形式，促进金融创新具有巨大的潜力。

2小微企业融资环境存在的问题

第一，小微企业融资风险管理成本过高。风险过大是制约金融机构向小微企业贷款的重要原因。商业银行和金融机构想了解借款人真实的信用状况往往要付出更多的管理及操作成本，承担更多的风险，导致其主观上不愿意向此类客户贷款。例如，一些农村信用社将其吸收的存款以贷款的方式发放给大型企业，而对农户发放贷款金额较低，数量较少。究其原因，主要是对农户的资信情况了解不足，出于风险控制的考虑，农村信用社会尽量减少农户贷款比率。而这一做法，实际上违反了农村信用社建立的宗旨之一:为农村居民融资提供保证。第二，针对小微企业的融资产品单一化，创新不足。目前针对小微企业的融资产品种类较少，针对性不强，集中在贷款类产品，储蓄产品、保险产品等其他服务很少，贷款期限多数是一年期的小额贷款，产品多样性方面还有很大差距。第三，针对小微企业的融资人才缺失。要控制小额贷款风险，拥有足够的风险评估人才是至关重要的因素。由于微型金融的风险评估有其固有的特征，对于从业人员的金融专业素养要求比较高。同时，微型金融的发展必须有不断创新的产品支撑，而创新型金融人才的储备，对于这一行业的可持续发展至关重要。而由于我国微型金融起步较晚，此类人才较少。人才的缺乏，成为制约微型金融产品创新，微型金融行业发展的重要因素。第四，政府扶持和监管力度不足。近年来，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行出台了许多促进小额信贷发展的政策。但是，在具体措施中，对小额信贷利率、小额信贷机构出资人、股权结构、资金来源渠道、融资比例等细节均无明确表述，对非政府组织小额信贷机构没有明确的扶持政策，不利于金融机构向小微企业融资。第五，全国诚信体系建设并不完善，这也一定程度上限制了小微企业融资环境的改善。小微企业本身由于其特点很难在申请贷款时满足金融机构所要求的抵押及担保等措施，全国诚信体系建设不完善导致金融机构更加缺乏风险控制的依据及执行标准;反而由于全国诚信体系建设不完善，导致少数不法分子借“小微企业”的名义行骗的违法成本过低，此类现象屡禁不止，这都影响了金融机构对小微企业的资金支持。

3优化小微企业融资环境的对策

3.1优化小微企业融资环境应坚持的基本原则

第一，密切关注市场需求原则。目前，金融机构发展的一大问题就是不能深入了解小微企业的特征，因此也不能建立适合的机制，大部分的金融机构仍然沿用传统金融服务机制，未能针对微型金融需求者如小微企业和中低收入者等设计符合其需求的金融产品。因而，针对市场需求的原则必须得到更大的重视和应用。第二，风险控制原则。小微企业贷款发放较少的重要原因之一就是金融机构无法控制相应风险而影响发放小微企业贷款。尤其是在农村地区，一者农业项目本身具有特殊风险，二者相对于城市地区，农村地区的信用体系更加薄弱。所以，在微型金融模式优化的过程中，更应充分考虑风险的因素，针对城市地区和农村地区不同的微型金融环境，小微企业和中低收入者不同的特点，设计相应的风险控制措施。第三，服务的综合性原则。政府应提倡金融机构针对小微企业提供多样化的金融产品及服务。目前针对小微企业的主要金融形式为微型贷款。单一的金融形式已远远不能适应小微企业的发展需求。应努力拓展微型金融产品品种，尽快拓宽服务渠道，为小微企业提供更好的服务。第四，政府指导原则。小微企业融资环境的优化最关键还是在于政府的参与和支持。所以，要优化小微企业融资环境，加速微型金融发展，必须充分发挥政府的指导作用。

3.2优化小微企业融资环境的对策

第一，构建多层次微型金融体系。首先，地方商业银行作为本地城市银行，农村信用社作为重要的农村金融机构，资金较为充裕，体系较为完善，业务范围较广，并且银行业的相关监管机制较为完善，应当作为提供微型金融服务的主体。其次，小额贷款公司作为我国的新型贷款机构，也必将成为小微企业的主要融资机构。另外，担保公司对于微型金融的发展具有非常重要的意义。所以，政府应当通过投资建立担保基金，出台政策支持担保公司发展，为借款人提供担保支持，支持小微企业融资。第二，创新微型金融发展模式。小微企业通常缺少传统的抵押品，如房产和机器设备等。所以，创新抵押品可以帮助借款人更好地获得贷款。例如，对于小微企业，贷款机构可以将订单和应收账款作为其担保物，目前，我国的政府招标采购已经出台了一系列提高小微企业竞争力的措施，小微企业如中标政府采购项目，贷款机构完全可以针对此类项目提供相应的贸易融资产品。另外，商业银行等可以吸收存款的金融机构可以将存单作为贷款担保，也具有较为积极的实践意义。第三，拓宽小微企业金融服务模式。完整的微型金融模式不仅应包括微型信贷，还应包括微型储蓄、微型保险等项目。在发展微型金融的过程中，不应仅关注微型信贷，还应拓展相关微型金融服务。金融机构可以建立小组联合储蓄，并根据其贷款需求制定严格的存款标准，这样，一方面可以根据其储蓄账户的资金状况了解其财务状况，另一方面也可以将储蓄账户中的资金作为担保品。第四，完善小微企业融资的信用环境。一要培育健康的信用环境。信用等级评定是微型金融机构发放小额贷款的重要环节，完善的信用体系能够大大降低微型金融机构的风险。应尽快建立一个区域微型贷款登记系统，面向需要贷款的小微企业，详细记录每一位贷款人的资料，包括姓名(或法人姓名)、身份证号码、地址以及其微型贷款的申请和使用情况等，资料记载要尽量全面、真实。同时要实现区域范围内的微型金融信息共享。二是要结合全国诚信体系的建立，提高不诚信行为的违法成本，优化小微企业融资的信用环境。第五，要加强小微企业融资的宣传，建立顺畅的“银企”沟通平台。由于很多小微企业企业主对于微型金融的知识不足，使很多借款人不了解如何获得小额贷款。所以，地方政府可以通过与金融机构合作，定期印制小微企业融资指南手册，向小微企业免费发放。促进小微企业快速发展，对于加速经济转型升级、释放经济活力、刺激经济发展、促进就业和改善民生等方面发挥着越来越重要的作用，探索小微企业融资环境优化之道，实现小微企业、银行和政府的共赢，仍迫在眉睫，任重而道远。

参考文献:

［1］赵博.中小企业融资现状探析［J］．中国市场，2015(4).