小额贷款申请书

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇小额贷款申请书范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

小额贷款申请书范文第1篇

根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号） 《湖南省小额贷款公司试点实施意见》（湘政办发[2009]44号）和《湖南省小额贷款公司审批工作指引》（湘政办发[2009]2号）等文件精神，湖南XX有限公司作为主发起人携手湖南XX有限公司、XXX、XXX等六位自然人向贵区申请设立XX小额贷款有限公司，注册资金为10000万元，股东共八个。

国内经济正处于高速发展期，XX区位于XX的核心地带，相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，小额贷款公司正是其中之一。在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在XX区设立小额贷款公司，符合国家对地方金融改革的客观要求，地方金融行业相对“三农”工作和区域中小企业融资尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业的发展预留了较大的发展空间。

设立小额贷款公司，将进一步完善XX区金融服务体系，有效配置金融资源，引导资金支持中小企业发展，加大对自主创新的支持力度，促进地区经济转型升级。

发展小额贷款公司还可以合情合理、有效利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护利益的同时防范和化解风险。

XX区与省城已基本融为一体，小额贷款公司设在XX很容易吸引、招揽更多高层次金融专才，有利于打造一支高水平的管理团队，降低经营风险；良好的区位优势也便于各级监管机构就近监管。

拟设立的XX小额贷款有限公司的各位股东在长期合作过程中，建立了良好的协作信任关系，从事小额贷款的经营与管理已达成共识，公司股东中拥有多位长期从事银行管理的工作经验，具有防范和化解经营风险的自控能力，并聘请高素质的高级经营管理人才，为以后小额贷款公司的业务经营与管理奠定了良好的基础，将通过小额贷款公司这一平台，为XX区的经济发展作出更大贡献。

妥否，请予批复！

XX小额贷款有限公司筹备组

小额贷款申请书范文第2篇

下面分别介绍北京市劳动密集型小企业、自主或合伙创办小企业及个体工商户申请小额担保贷款的办理程序。

一、借款人为劳动密集型小企业

审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。

审批收费依据：本审批项目不收费。

审批总时限：35个工作日。

审批程序：

(一)申请及认定

劳动密集型小企业向其企业注册登记地所在区县人力资源和社会保障局递交书面认定申请，并提交以下材料：

(1)营业执照副本及复印件；

(2)税务登记副本及复印件；

(3)招用失业人员的《再就业优惠证》、有效《毕业证书》、复员(转业)军人自谋职业证明、《北京市农村劳动力转移就业证》；

(4)职工花名册(企业盖章)；

(5)企业与新招用的失业人员签订的劳动合同(副本)；

(6)企业为职工缴纳的社会保险记录；

(7)企业安置失业人员前后的工资支付凭证(工资表)及复印件；

(8)区县人力资源和社会保障局、区县财政局要求的相关材料。

区县人力资源和社会保障局应自受理之日起，5个工作日内完成认定工作，填写《北京市劳动密集型小企业吸纳失业人员认定证明》(一式三份)，签署审核意见，并连同相关资料转区县财政局，对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。

区县财政局在接到区县人力资源和社会保障局转来的申请材料后，5个工作日内完成复核工作，经复核认定符合贷款支持条件的，在《认定证明》上签署复核意见，复核意见转区县人力资源和社会保障局。

《认定证明》一式三份，由区县财政局、区县人力资源和社会保障局及劳动密集型小企业各留存一份。《认定证明》应注明企业吸纳失业人员的数量、占职工人数的比例等事项。

区县财政局和区县人力资源和社会保障局应对已认定企业进行登记，对企业报送的资料逐户建立档案、妥善保管，并报市财政局、市人力资源和社会保障局备案。

(依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十八条)

2、本岗位责任人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。

4、时限：5个工作日。

(二)审核

1、审核流程；

企业持《认定证明》向指定的担保机构申请小额贷款担保，并按照担保机构要求提供所需文件。担保机构应自受理之日起，15个工作日内完成担保审核工作，向经办银行出具《同意担保意向书》。

企业持区县人力资源和社会保障局出具的《认定证明》、担保机构出具的《同意担保意向书》向指定的经办银行申请小额担保贷款，并按照经办银行要求提供所需文件。经办银行应自受理之日起10个工作日内完成贷款审核工作，向担保机构出具《同意贷款通知书》。

2、岗位责任人：所在区人力资源和社会保障局主管领导。

3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。

4、时限：25个工作日。

(三)报北京市担保机构和经办银行审批

担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。

(四)告知

1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取t对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。

3、时限：即时办理。

二、借款人为自主、合伙创办小企业

审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。

审批收费依据：本审批项目不收费。

审批总时限：20个工作日。

审批程序：

(一)受理

1、申请材料

借款人为自主、合伙创办的小企业的，应当向注册登记地区县人力资源和社会保障局提出申请，填写《北京市小企业小额担保贷款申请书》一式三份(区县人力资源和社会保障局、担保机构、经办银行各一份)，并提供下列文件(复印件需加盖企业公章资料)：

(1)创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；

(2)《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；

(3)特殊行业生产经营许可证复印件；

(4)营业场所权属证明及加盖公章的复印件；

(5)企业章程及合伙协议书复印件；

(6)税务登记证(国税、地税)副本复印件；

(7)法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；

(8)贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)和企业法人的个人信用报告；

(9)企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；

(10)近两年及当期财务报表；

(11)企业一般情况或项目可行性报告；

(12)拟提供的反担保措施；

(13)担保机构及经办银行需要的相关资料。

申请最高50万元小额担保贷款还必须提供以下材料：

(14)企业现有职工中本市失业人员的身份证明原件及复印件；

(15)企业招用本市失业人员签订的劳动合同；

(16)企业为职工缴纳社会保险记录；

(18)企业工资支付凭证(工资表)及复印件。

(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十七条)

2、本岗位责任人：所在区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。

4、时限：5个工作日。

(二)审核

1、审核流程：

借款人应当向企业登记注册地区县人力资源和社会保障局提出申请，区县人力资源和社会保障局在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行初审，确认企业类型、出资人(合伙人)、经营范围等情况是否符合政策规定，确认资料真实有效后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署推荐意见，连同其他申请材料送交担保公司和经办银行。申请人提交的材料不齐全时，区县人力资源和社会保障局要求其在5个工作日内补齐所有材料；对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。

2、岗位责任人：区县人力资源和社会保障局主管领导。

3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。

4、时限：5个工作日。

(三)报北京市担保机构和北京银行审批

担保机构收到企业申请材料后，对材料齐全、规范、符合要求的，自受理之日起5个工作日内，完成审核工作，确认担保贷款用途、额度、期限、还款能力、反担保措施等符合政策规定，出具《同意担保意向书》，送交经办银行。为提高审核效率，担保机构可根据具体情况在与经办银行协商后试行与经办银行联合评审。

经办银行在收到《同意担保意向书》后或企业申请贷款资料(仅适用联合评审)，对材料齐全、规范、符合要求的，经办银行自受理之日起5个工作日内，完成贷款审核工作，确认贷款额度、期限、用途、经营状况、还款能力等符合政策规定，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。

担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。

经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。

(四)告知

1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。

2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取；对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。

3、时限：即时办理。

三、借款人为个体工商户

审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。

审批收费依据：本审批项目不收费。

审批总时限：20个工作日。

审批程序：

(一)受理

1、申请材料

借款人为个体工商户，须提交以下材料：

(1)借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明等原件及复印件；

(2)《创业培训合格证书》或经北京市人力资源和社会保障局认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；

(3)《个体工商户营业执照》原件及复印件；

(4)《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；

(5)经办银行、担保机构需要的相关资料。

借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。

(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十六条)

2、本岗位责任人：所在乡镇街道社保所受理人员。

3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。

4、时限：5个工作日。

(二)审核

1、审核流程：

①已经建立信用社区的，按照《北京市信用社区小额担保贷款工作办法》中的规定执行。

②未建立信用社区的，由社保所在申请材料齐备后5个工作日内对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，并将资料送与区县签约的担保机构。

2、岗位责任人：所在乡镇街社保所业务主管领导。

3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。

4、时限：5个工作日。

(三)报所在区县担保机构和银行审批

担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，确认符合贷款担保条件后，出具《同意担保意向书》，送商业银行经办机构。商业银行经办机构在5个工作日内对项目可行性、还款能力进行审核，确认符合贷款条件后，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和社保所。

(四)告知

1、本岗位负责人：乡镇街道社保所受理人员。

小额贷款申请书范文第3篇

银行贷款信用担保书(一)

致___________分行：

根据你行与______(下称借款人)在______年______月______日签订的贷款合同向借款人提供______的贷款。现我______(下称担保人)愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你行签订的贷款合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。

担保人在此声明和保证：

一、担保人是在______注册登记的经济实体，任何改变担保人本身性质、地位的事件、事项发生或有可能发生时，担保人保证及时通知你行。

二、本项担保金额最高额为贷款合同中规定的贷款金额即______及由此而产生的利息和有关费用。如你行允许借款人的贷款到期后展期，只要担保金额不超过贷款合同的金额，担保人不会因此而解除或减少担保责任。

三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行担保责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额主动、一次向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。

银行贷款信用担保书(二)

_______有限公司：

本保证人_________自愿为__________________公司(下称债务人)完全履行其与贵司已订立的或/即将订立的所有合同(主合同)项下的全部义务向你司提供连带责任保证，特立本担保书，向你司保证下列各项：

一、范围：保证债务人完全履行主合同项下全部义务，及因不履行或不完全履行主合同而应向你司支付的货款本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金及你司为实现债权的费用等。

二、期间：两年，自主债务履行期届满之日起计算。

三、本保证为连带的、无条件的、不可撤销的、独立的，本保证的效力不受主合同效力的影响，不因主合同无效而无效。保证人对债务人因主合同无效而应承担的责任。

四、本担保书生效后，主合同的任何条款的更改或补充，包括同意债务人延期履行，不论是否征得保证人的书面或口头同意，保证人均继续根据本担保书承担责任。

五、保证人保证在债务人付清或由保证人代为付清本担保书项下的所有款项前，不向债务人追偿。

六、保证人同意，在接到你司通知将债权全部或部分转让他人时，本担保书继续有效，受让人享有与你司同等的权利，而无需办理任何手续。

七、 本担保书受你司所在地法院管辖。

八、 本担保书自签发之日起生效。

保证人(签字)：

签发时间： 年 月 日

附：保证人身份证号码：__________

住所地：

联系电话：

邮政编码：

银行贷款信用担保书(三)

小额贷款担保书范本

中国____银行股份有限公司____支行：

本单位(________小额贷款担保中心)同意为 ________在贵行申请的贷款(贷款金额________万元，贷款期限______个月)提供担保，以本单位在贵行开立的存款账户资金作质押，账号________________，担保范围为借款本金和利息，担保期间为借款合同确定的借款到期之次日起一年，如贷款到期借款人不能偿还贷款，本单位同意贵行从上述账户中扣划资金，用于偿还所欠贷款本息。

担保中心(公章) 银行(公章)

____年____月____日 ____年____月____日

银行贷款信用担保书(四)

银行贷款担保书范本

致中国_____银行_____支行：

根据你行与________(下称借款人)在________ 年________ 月 ________日签订的贷款合同向借款人提供________万元贷款，现我________(下称担保人)愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你签订合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿意承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。

担保人在此声明和保证：

一、担保人姓名________， 身份证号码：________ ，住址：________ ，任何本人财务重大变化等事件、事项发生或者有可能发生时，担保人保证及时通知你行。

二、本项担保金额最高为贷款合同中的规定的贷款金额即人名币(大写)：____________ 元及由此而产生的利息、罚息和有关费用。

三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动、一次性的向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。

四、如果担保人未按你行通知规定的期限及金额付款，担保人在此授权你行从担保人开立在你行的个人账户中扣收，并可加收逾期利息。

五、本担保是一项持续性的担保，只要借款人在贷款合同项下，按有关条款规定承担了任何现在的、将来的或者可能发生的债务和责任，担保人就始终承担本担保项下的所有连带责任。你行给予借款人的任何宽限只要不增加担保人的担保金额，担保人在此担保书项下的责任均不会解除或减少。

六、只要不增加担保人的担保金额，本担保人不会因为借款人与你行同意对贷款合同条款的任何修改、补充、删除或因借款人与其他方面签订的任何合同而受到影响或失效。

七、如果借款人将财产或权益抵押给担保人，在本担保项下的贷款金额没有全部偿还之前，担保人不会行使有关抵押书项下的权利，也不会取代你行对借款人的债权人地位。

八、如果借款人破产或者与其他公司合并，或更改名称等类似情况出现，并不解除担保人在此贷款担保书下的责任。

九、担保人的继承人将受本担保书的约束，并继续承担本担保项下的责任。未得到你行事先书面同意，担保人不会转让其担保义务。

十、你行如将本担保项下的贷款合同的债权转让他人，并不影响债权人向担保人要求履行担保的责任。

十一、本担保书是无条件不可撤销的担保。担保人与任何其他方面签订的任何合同(协议或契约)均不影响本担保的真实性、有效性、和合法性。

担保人签字：________________

担保人地址：________________

_____年_____月_____日

银行贷款信用担保书(五)

人贷款担保书范本

______农村信用社：

我叫________，______县________________，月工资收入______元，今受________(以下简称被保证方)的委托，同意作为被保证方向贵社申请人民币贷款________元偿还贷款本金和利息的担保人。

我的担保责任、义务如下：

1、我保证被保证方不论在任何情况下都按被保证方与贵局所签订之贷款合同的规定，归还人民币贷款的本金和利息。

2、我保证，如果我收到贵局发出被保证方未按期偿还人民币贷款本金和利息的通知或在贵局委托银行收贷款通知书，我将以个人工资收入为担保，在被担保方未偿还贷款本金和利息的情况下，在规定的时间内向贵局汇交所欠的人民币贷款本金和利息。

担保人(签字)：_____________

联系电话：___________________

______年______月______日

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小额贷款申请书范文第4篇

关键词：金融体制 创新 区域经济 资源配置效率

引言

2010年，河北省迁安市（县级市）全年实现地区生产总值730亿元以上，按可比价计算增长13%左右；完成全社会固定资产投资272.8亿元，增长36.3%；实现全部财政收入（不含基金）56.9亿元，按可比口径计算增长21.1%；城镇居民人均可支配收入达到19540元，增长8%，农民人均纯收入达到10960元，增长12.1%。区域经济进入快速发展期，迫切需要金融部门提供更好的金融服务，地方金融业的发展也迫切需要跟上经济发展的步伐。需求带动型金融（即经济增长带动金融的发展）成为迁安经济进一步发展所需要研究和解决的重要问题（Patrick，1966）。

河北省迁安市现有11家银行金融机构，基本上形成了以商业金融、政策性金融、合作金融、邮政储蓄全面发展的格局。2010年，迁安市各金融机构大力吸收存款，不断壮大资金实力，积极寻找贷款增长点，加大信贷投放力度，积极清收不良贷款，经营效益大幅提高，既有力地支持了地方经济发展，又促进了金融自身效益的明显提高，实现了经济与金融的良性互动，经济与金融保持良好的发展态势。经济形势呈现出以下几个特点：

一是存贷款继续保持高增长态势，金融支撑作用不可或缺。各项存款大幅增长，结构变化明显。一方面城乡居民收入水平进一步提高；另一方面也说明基层城乡居民投资渠道狭窄，储蓄仍是大多数居民首选的投资渠道。企业生产经营势头良好，回笼货款增加。各项贷款投放合理增长，进一步发挥了金融对经济增长的支持作用。贷款投放呈现的主要特点是：贷款投向及结构进一步合理，表现为短期贷款增加较多；中长期贷款投放合理增长。

二是票据市场异常活跃，已成为中小企业融资的另一个平台。截止2010年底，累计办理票据贴现占各项贷款余额的11.60%，占年内各项贷款增加额的27.61%。票据业务的发展，有效解决了部分中小企业短期流动资金需求，加快了资金周转。

三是农村信用社支持“三农”作用重大，成为迁安市金融机构新增贷款投放的主力，重点支持了“三农”经济和中小企业的短期流动资金需求。

四是现金呈现投放且同比增加。截止2010年11月末，迁安全市金融机构累计现金收入473.6亿元，同比增加79.9亿元，减少18.32%；累计现金支出527.15亿元，同比增加86.83亿元，增长18.35%；累计现金净投放53.55亿元，同比增加6.89亿元，增长15.43%，金融机构现金投放进一步增加。

文献回顾

国内外相关研究对地方政府介入金融体制和金融资源配置的问题进行过相应的研究。随着改革开放的进行，国家对国企的投资变为贷款金融体制的改革随之开始。樊纲等人（1990）研究了中央金融机构的地方派驻单位成为地方政府的实际隶属问题。在经历财税改革的过程后，地方政府对金融机构的干预意愿和干预程度与地方政府的收入责任和支出权限的匹配程度直接相关（张等，2008）。卢峰和姚洋论述了证金融资源从国有部门流向私人部门的漏损效应的存在。潘文卿等（2003）和Jeffrey Wurgler（2000）认为金融发展程度及其作用应当由资本配置效率来衡量，因此发展了测度资本配置效率的方法。迁安市基于资源型经济发展模式，由于资源富集，经济的快速发展正在经历供给导向型金融 向需求带动型金融的转变。迁安经济的快速发展导致金融发展 不足以支持经济持续增长，因此在政府的大力推动下，金融行业往往能够快速成长，但随着经济的成熟，供给导向就会逐步转变为需求导向（庞晓波，2003）。

河北省迁安市金融服务体系存在的问题

河北省迁安市目前主要有三个融资平台，分别是迁安市城市建设投资发展有限公司、迁安市城乡建设投资管理有限责任公司、迁安市兴源水务产业投资有限公司，分别承担了为城市建设资金保障、基础设施建设开发、土地开发经营、城市公共资产经营、经营性国有资产运营、开展水利基础设施项目的融资、建设和经营管理等职能。其中城市建设投资发展有限公司通过与各级金融机构的合作，已累计为市政工程、水利工程、环境治理、文化设施、教育及卫生配套工程等项目融资23.665亿元。城乡建设投资管理有限责任公司为城市改造和拆迁补偿筹集资金8.5亿元。

河北省迁安市金融服务体系对迁安经济的发展做出了巨大的贡献。但从目前的情况看，迁安市金融服务尚未摆脱政策性、商业性、合作混淆、服务萎缩、冲突加剧、效率低下的状况。迁安的金融体制具有明显的由政府部门推动的特征。

（一）金融资源大量流失

调查显示，河北省迁安市域金融资源通过商业银行、邮政储蓄以及民间资本流出等渠道大量流失。一是通过商业银行渠道流出的资金。在现行金融政策的导向下，一方面，商业银行因其资本的逐利性，不愿意将贷款投向风险大、收益小的农业领域和中小企业，而是将资金转移到城市开展集约化经营。另一方面，国有商业银行县支行吸收的存款通过上存二级准备金的形式逐级集中到了市分行、省分行、总行。上存资金对县支行来说无风险，且利率较高，收益稳定。存贷比呈持续下降的趋势，2010年67.12%的存贷比说明迁安市域资金富裕，流出资金数额巨大，如表1所示。

通过图1可看出，受益于河北迁安经济的又好又快发展，2006-2010年河北省迁安市金融系统各项存贷款余额均呈现快速增长的态势，但是存款余额的增长速度远大于贷款余额的增长速度，存贷差从2006年的215229万元增长到2010年的1396985万元，存贷比从2006年的86.75%下降到2010年的67.12%。由于国有商业银行贷款权限的上收，国有商业银行对县域贷款规模比例不断萎缩，对县域经济发展支持力度受到限制。

（二）中小民营企业融资难

目前我国大部分县市的融资主体是以民营中小企业为主，河北省迁安市也不例外。而商业银行普遍以服务“大、优”企业特别是国有企业为己任，资金以逐利为导向。比较而言，中小企业规模较小，抗风险能力弱，银行贷款风险也相对较大，同时，中小企业单笔贷款的需求量小，数量多，贷款成本也高；更为重要的是，中小企业一般处于发展期，固定资产比较少，抵押品有限，很难找到有资格的组织担保。因此，县域经济主体的特点不适应当前国有商业银行信贷发展战略的要求，导致形成一方面县市域企业普遍患有资金渴求症；另一方面，商业银行却缺乏信用度高、还贷能力强的企业予以支持。加上基层商业银行在操作中，对企业进行信用评估和发放贷款的过程中抱着“重大轻小，重传统产业轻战略性新兴产业”的思想，致使县域经济主体特别是民营企业贷款越来越难。

（三）市域企业融资机制不健全

从理论上讲，中小企业的融资渠道除自筹资金外，应来源于股权融资、债券融资和银行贷款等。但实际情况却不是这样。调查显示，银行贷款仍然是目前河北省迁安市域企业最主要的贷款方式。这一方面是由于我国资本市场的结构和体系上的弊端，资本市场单一、缺少层次，加之信息的失衡和监管不力，目前并没有为中小企业融资创造一个良好的环境。另一方面与迁安本土企业家的观念滞后也有很大的关系。目前迁安的企业也很少有意识地去应用企业债券市场为自己融资。大多数企业把融资渠道限制于银行。

（四）融资成本高

融资成本高主要表现为：一是手续繁琐直接增加了融资成本。信贷权限上收后，县级国有商业银行的信贷投放要逐级上报，数额较大的要经过省分行审批，一笔贷款必须有“三证”（营业证、贷款证、开户证）、“四书”（贷款申请书、调查意见书、评估报告书、贷款协议书）以及“五印”（经办人印、主管领导印、行长印、信贷管理委员会印、企业印）。一般答复期为十天，一个月左右才能办理好借贷手续。二是银行间不统一的授信标准增加了企业融资成本。中小企业要想获得商业银行的贷款，首先必须取得商业银行的调查授信。而现实中，各商业银行授信标准不统一，各中小企业在不同商业银行间贷款需要经历多次审核的程序，不仅大大延长了贷款的审批时间，而且也直接增加了融资成本。三是特殊途径获得的资金成本高。有些中小企业在不具备贷款条件或者嫌贷款手续过于繁琐的情况下，会选择其他的一些途径来解决资金问题，例如高息借贷。而这种资金融资成本往往要比通过银行渠道获得资金的融资成本高出几倍。

（五）政府融资平台有待加强

政府投融资平台是政府进行投融资活动的主体，尽管近几年来河北省迁安市政府尝试利用现有的三个融资平台成功进行了融资，但是与南方发达县域相比，目前政府的融资模式还相对单一，融资平台运作还不是十分规范，在融资方式的选择方面还不够灵活，而且缺乏一个系统的、长远的资本运营总体方案和具体实施方案。在界定和集聚城市可经营性国有资产，推进无形资产的“有形化”运作、盘活城市存量资产方面还不够灵活。

（六）民间融资存在国家监管政策和运行风险

最近几年来，迁安市民间借贷对繁荣地区经济特别是支撑中小企业发展方面起到了很大的作用，弥补了金融业在支持地方经济发展方面的不足，但是由于运行不规范、不合法，存在国家监管的政策风险和自身运行风险，一旦出现问题，对经济发展将会产生巨大负面影响，对此应高度关注。

（七）对外地金融资源的嫁接力度不够

长三角、珠三角、京津等发达地区，不仅经济发达，金融业也较为发达，这些地区占有丰富的金融资源。近年来，迁安在这些地区招商引资做了不少工作，取得很大的成效，但是引进、嫁接这些地区的金融资源的工作力度还需要进一步加强。目前，迁安还没有完善的引进、嫁接外地金融资源方面的制度和政策，还未引进外地基金、信托、财务公司、金融租赁公司等方面的金融业务，也缺少这方面的专业人才。

河北省迁安市金融服务体系创新举措

随着河北迁安经济发展进程的推进，融资难成为制约企业快速发展的瓶颈之一。长期以来，银行与企业，特别是中小企业之间存在着信息不对称问题，银行和企业之间相互沟通了解不够，银企之间信息交流不畅直接造成了企业贷款难、银行难贷款的局面。如何有效解决银企之间的信息不对称，进一步加强银企之间的信息沟通成为了迫切需要解决的问题。

（一）积极协调银行，扩大贷款抵押范围

河北迁安目前的民营企业普遍存在规模小、资金少、家族式管理、市场风险大等问题，很多企业经营业绩较差、利润率很低、贷偿能力不强，不少企业由于无可抵押资产导致融资困难。因此，有必要积极协调银行，通过政府主导，积极推进政银合作，签订战略合作协议，争取提高银行授信额度，有效做大整体信贷盘子。同时适当扩大贷款抵押范围，由单一的房产抵押、第三者担保扩大为私人房产抵押、机器设备抵押、股权质押、产品订单质押，以此来缓解中小企业融资难的问题。

（二）开展中小企业融资调研，建立融资项目库

在与银行协调沟通的同时，开展中小企业融资调研活动，建立中小企业融资项目库，方便银行更直观地掌握企业生产经营状况以及融资需求。工商、税务应帮助企业健全财务制度，规范财务报表，指导企业合理规避政策限制，共同破解担保难题。建立和完善企业信用档案，积极向银行推荐信用等级高、有发展前景的企业。

（三）成立“迁安市银企对接网”，构筑银企信息平台

通过互联网的搭建，为河北迁安市政、银、企搭建时时交流沟通的平台，有效解决银企之间信息不对称的状况。同时通过互联网为企业推介产品，提高企业的知名度，促进域内外金融机构与迁安企业进行实质性合作，服务与推动迁安市整体经济发展。

（四）定期举办融资洽谈活动，搭建银企沟通平台

充分发挥区内金融机构积极性，由政府主导银企对接融资洽谈活动来搭建银企面对面沟通平台，促成银企融资合作关系，破解中小企业融资难题，促进信贷有效投放和项目投融资。

（五）建立包括农业龙头企业在内的中小信用担保体系，完善金融服务体系

解决农业龙头企业贷款难、担保难、抵押难的问题，降低部分银行风险，提高银行给龙头企业的融资积极性，关键是建立龙头企业在内的中小企业信用担保体系。在农业产业化发展过程中，要将农业龙头企业纳入中小企业信用担保体系，完善为其服务的金融服务体系。在完善农户联保担保体系的基础上，各级政府要推动建立贷款担保机构，与农村金融机构建立担保协作关系。

（六）土地经营权流转促进资源配置效率提升，实现农业现代化

农村土地经营权流转，促进土地规模化经营，是实现农业现代化的重要途径。建立多层次多渠道的农村金融机构体系，支持农村土地流转。首先，强化迁安农村信用社作为农村金融服务主力军的核心地位。鼓励村镇银行和小额贷款公司加大对农村土地流转的资金支持。此外，放开民间金融机构，允许民间借贷合法化。与此同时，积极进行探索和创新，可设立专门为农地服务的互金融机构。同时创新发展农村的多种保险业，化解分散金融风险。而采用多种形式、多种渠道的农业保险，可以有效化解、转移生产者的自然和市场因素风险。积极化解为农业生产提供金融服务的银行面临的风险。鼓励保险公司创新险种。

（七）利用金融手段规避市场风险，掌握市场的主动权

钢铁产业是迁安市的支柱产业，河北迁安整体经济发展水平受钢材市场的波动影响巨大，对迁安市企业的经营效益产生巨大的影响。宏观经济波动导致的钢铁价格的变化直接影响到迁安的整体经济发展状况。利用套期保值，在现货市场和期货市场对钢材同时进行数量相等但方向相反的买卖活动，经过一段时间，当价格变动使现货买卖上出现盈亏时，可由期货交易上的亏盈得到抵销或弥补，从而在“现”与“期”之间、近期和远期之间建立一种对冲机制，以使价格风险降到最低限度，企业受市场波动影响最小。因此，采取各种措施，鼓励企业利用期货市场开展产品和原材料的套期保值业务，有效规避宏观经济波动的风险，掌握市场的主动权。

推进期货知识培训工作。联系国内知名期货公司，组织迁安钢铁龙头企业负责人参与培训。大力培育和发展期货市场参与主体。龙头钢铁企业要积极介入期货市场，不断增强自身竞争能力和抗风险能力，并带动其他相关企业积极利用期货市场。经过3-5年的努力，形成迁安钢铁产业广泛参与期货市场的发展态势，现货企业参与期货市场的广度和深度跨入唐山市先进行列，较大规模钢铁生产、消费和流通企业参与期货比例达到50%以上。敢于和善于利用期货市场，树立科学的期货发展观，积极引导钢铁生产和流通企业利用好期货市场，走现货、期货并重的路子，促进企业增效，进而推动经济又好又快发展。加大财税支持力度、加强对套保企业的信货支持、完善企业经营评价体系、积极推动相关钢铁企业参与套期保值。

结论

河北省迁安市作为资源富集型地区，依靠资源优势经济发展迅速。随着经济的发展，对金融机制的要求逐步升高，河北省迁安市逐步从供给导向型金融向需求导向型金融过度，然而政府对于金融制度建设的主导，还将长久影响地方金融体制的形成和确立。由于经济的发展伴随中小企业的活跃和农村创业人数的增加，对非正规金融的需要加大，客观上要求地方金融体制的创新和发展。河北省迁安市创新金融体制的发展将会带动地方经济的进一步发展，对发展中的中国地方金融将会产生借鉴效用。

地方金融体制的研究对于解决各地单一财政政策具有重要意义。彻底解决地方政府依靠土地财政的模式，同时避免地方债券的无序、无规使用，促进地方政府金融财政政策有序出台。通过利用现代企业的金融手段，构建全方位的金融财政体系，能够避免过度依赖单一模式造成地方金融体系的发展畸形。尤其在当下我国宏观经济环境面临转型升级，中央政府下决心严控过度的货币投入，以去杠杆化手段促进现有存量货币的投资效率，各地方政府更应当充分发挥地域优势，盘活现有资源，创新金融体制，在新一轮的宏观调控和产业结构调整中赢得先机。

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