简述商业银行的功能

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简述商业银行的功能范文第1篇

课程代码：00048

请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。

选择题部分

注意事项：

1.答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。

2.每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。

一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)

在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。

1.财政收入分配职能的目标是实现

A.公平分配 B.资源配置

C.经济增长 D.充分就业

2.最低费用选择法计算的成本只是

A.有形成本 B.无形成本

C.直接成本 D.间接成本

3.文教科卫支出是

A.生产性支出 B.社会消费性支出

C.转移性支出 D.国防支出

4.政府财政部门根据国家政策的需要，在一定时期内，向某些特定的企业或个人提供的无偿补助是

A.社会保险 B.社会救济

C.社会福利 D.财政补贴

5.如果价格水平的增长率低于名义财政收入的增长率，则实际财政收入水平

A.下降 B.提高

C.不变 D.无法判断

6.纳税人与负税人同为一人，不发生税负转嫁关系的税种称为

A.从量税 B.从价税

C.间接税 D.直接税

7.房产税属于我国现行税收体系中的

A.商品课税 B.行为课税

C.所得课税 D.财产课税

8.公债最基本的功能是

A.筹集建设资金 B.弥补财政赤字

C.调节经济运行 D.货币政策操作对象

9.我国正式实施分税制是在

A.1950年 B.1984年

C.1990年 D.1994年

10.决定税负转嫁实现程度的关键因素是

A.纳税人的主观意志 B.商品供求弹性

C.自由价格制度 D.商品经济

11.商品价值的货币表现是

A.使用价值 B.价格

C.供求 D.生产成本

12.合约购买者可在合约规定的执行期内的任一天执行的期权是

A.看涨期权 B.看跌期权

C.美式期权 D.欧式期权

13.间接融资方式中的核心中介机构是

A.中央银行 B.商业银行

C.证券公司 D.保险公司

14.下列属于中央银行中间业务的是

A.再贴现 B.存款

C.贷款 D.清算业务

15.我国的商业银行属于

A.单元银行制 B.总分行制

C.行制 D.控股公司制

16.下面属于中央银行负债项目的是

A.政府债券 B.金融机构存款

C.财政借款 D.贴现及放款

17.当总需求不足时，可以采取的措施是

A.增加税收 B.缩减政府支出

C.降低利率 D.提高法定存款准备金率

18.我国货币层次中的M0是指

A.流通中的现金 B.活期存款

C.现金+活期存款 D.现金-活期存款

19.货币政策的根本目标是

A.充分就业 B.经济增长

C.稳定物价 D.国际收支平衡

20.货币*采取行动开始到对政策目标产生影响为止的时间间隔是

A.内部时滞 B.外部时滞

C.认识时滞 D.行动时滞

二、多项选择题(本大题共10小题，每小题2分，共20分)

在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。

21.现代市场经济中政府的基本职能包括

A.提供公共产品 B.制定市场运行规则

C.决定资源配置 D.分配企业利润

E.对经济运行的计划指导或宏观调控

22.一个国家的财政收入规模的主要影响因素包括

A.经济发展水平 B.政府职能范围

C.分配制度和分配政策 D.价格变动

E.税收管理水平和税收政策

23.按征税对象不同，可将税收分为

A.直接税 B.所得课税

C.商品课税 D.财产课税

E.行为课税

24.公债管理的主要目标有

A.促进经济的稳定与增长 B.满足投资者的需要

C.争取规模化 D.争取利息成本最小化

E.减少公债的流动性

25.属于商业银行资产管理理论的有

A.商业贷款理论 B.风险防范理论

C.利率平价理论 D.可转换性理论

E.预期收入理论

26.中央银行产生的必要性在于

A.统一发行银行券的需要

B.集中办理全国票据清算的需要

C.信用货币创造的需要

D.为商业银行提供最后的资金支持的需要

E.代表政府管理全国金融业的需要

27.影响国际收支失衡的原因有

A.一国人口规模 B.一国经济发展水平

C.一国经济结构 D.物价上涨和货币贬值

E.汇率和利率变动

28.治理通货膨胀的货币政策措施有

A.提高法定存款准备金率 B.削减财政支出

C.提高贴现率和再贴现率 D.增加税收

E.出售政府债券的公开市场操作

29.货币的职能包括

A.价值尺度 B.流通手段

C.储藏手段 D.支付手段

E.信用手段

30.金融行业公会的主要功能有

A.协调功能 B.救济功能

C.服务功能 D.沟通功能

E.监督功能

非选择题部分

注意事项：

用黑色字迹的签字笔或钢笔将答案写在答题纸上，不能答在试题卷上。

三、名词解释题(本大题共4小题，每小题3分，共12分)

31.政府采购

32.紧缩性财政政策

33.信托

34.汇率

四、计算题(本大题共2小题，每小题4分，共8分)

35.某公司2011年取得经营收入100万元，特许权使用费50万元，其它收入20万元，当年税法准予扣除的成本、费用和损失等共计80万元，计算其所得税(企业所得税税率为25％)。

36.某甲在银行办理了5000元一年期定期储蓄存款，当时，一年期存款利率为3.5％，但甲在存款半年后要求提前支取，当时的活期利率为0.6％，计算甲在提取存款时银行支付的利息额。

五、简答题(本大题共4小题，每小题5分，共20分)

37.简述构建财政投融资体制的重要意义。

38.简述消费税的特点。

39.简述不兑现信用货币制度的特点。

40.简述凯恩斯的货币需求理论。

六、论述题(本大题共2小题，每小题10分，共20分)

简述商业银行的功能范文第2篇

【关键词】商业银行；机构投资者；关系；演进趋势

一、区分商业银行与机构投资者的概念

长时期以来，商业银行一直是金融服务业的主体和核心，但是最近一些年，由于其他金融机构的快速发展，商业银行在现代金融业中的地位出现了动摇。

1.商业银行的定义

商业银行的主要业务是吸收存款和发放贷款，并经营其他中国业务，如结算业务。其他非银行金融机构，如保险公司、财务公司，由于它们不办理存款和贷款业务，所以，不属于商业银行的范畴。

2.机构投资者的界定

机构投资者代表小投资者的利益，将储蓄集中在一起管理，为了特定目标，在可接受的风险范围和规定的时间内，追求投资收益的最大化。在西方国家，以有价证券收益为其主要收入来源的证券公司、投资公司、保险公司、各种福利基金、养老基金及金融财团等，一般称为机构投资者。其中最典型的机构者是专门从事有价证券投资的共同基金。在中国，机构投资者目前主要是具有证券自营业务资格的证券自营机构，符合国家有关政策法规的各类投资基金等。

二、商业银行与机构投资者之间的关系简述

1.从混业经营和分业经营角度来看

两者的关系应该分两种情况讨论：混业经营和分业经营。混业经营下，商业银行可以从事传统银行业务以外的业务如：两者存在竞争关系。分业经营下，商业银行不可以从事传统银行业务以外的业务。与机构投资者差别较为明显。两者竞争关系较不明显。

2.从供给角度来看

从供给角度来看，机构投资者的迅速发展是在全球以银行为主导的金融体系不能满足金融市场发展需要的背景下，因适应了金融体系完善功能的需要而发展起来的。机构投资者的产生在商业银行之后，机构投资者通过自身帮助商业银行完善金融体系。机构投资者是资本市场的掌舵人。

3.从商业银行与资本市场的关系来看

商业银行是金融机构里的一个组成部分，而资本市场说到底其实是一个机构投资者的市场，在发达的资本市场里，其实无非就是银行、保险、证券、基金、养老金等等这样一些东西构成了整个资本市场的主体。资本市场的发展推动了商业银行的改革和发展，带来了商业银行效率的提高。但是，有一点，资本市场的发展在商业银行经营的过程中也会放大它的风险。资本市场和商业银行是水和船的关系，水能载舟，亦能覆舟资本市场的发展推动了商业银行的改革和发展，带来了商业银行效率的提高。但是，有一点，资本市场的发展在商业银行经营的过程中也会放大它的风险。所以，我想最后概括一句话，资本市场和商业银行是水和船的关系，水能载舟，亦能覆舟。

4.从业务和作用的角度来看

商业银行的业务及其作用：商业银行吸收存款、发放贷款。根据《中华人民共和国商业法》的规定，我国商业银行可以经营下列业务：吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券；发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、买卖外汇；提供信用证服务及担保；收付款及保险业务等。按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。机构投资者的业务及其作用：可进行各种创新、卖空机制的引入、金融衍生工具的使用帮助机构投资者实现投资管理、分散风险、扩大服务。概括起来，机构投资者有以下几种基本属性：(1)集合投资的规模性。(2)代客理财的中介性。(3)投资运作的专业性。(4)股权投资的收益性。

三、商业银行的演变趋势

1.混业经营趋势

在各国金融法规比较健全、商业银行经营较为规范的前提下，发达国家的法律放松了对商业银行的监管，相继放松了商业银行的业务范围，不仅允许商业银行经营投资银行、商人银行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、保管、咨询等多种业务，银行金融服务职能不断扩大。一些原本实行分业经营的国家的银行业现在已出现明显的综合化特征，尤其表现在传统商业银行业务与证券业务的结合上，如美国和日本的商业银行。

2.金融创新的不断发展，并重归理性

创新一直被认为是商业银行发展的持续和原始动力。这次金融危机的原因之一是以美国为首的金融机构创新过度所致。通过反思金融危机，2009年中国商业银行的创新可能会回归理性，即所有的金融创新包括体制创新、制度创新、业务创新、产品创新和流程创新都以风险的有效控制为前提，充分提示和揭示风险，慎重地制定业务风险政策，使风险程度处于可控的状态。特别是会更加注重资本充足率风险，拓展和完善资本有效补充机制，使资本充足率逐步提高，并根据不同银行的风险取向确定不同的资本充足率；提高风险的识别能力，建立完整、科学的风险测量方法，应用完整科学的风险监控工具，科学制定风险控制参数。

3.资产证券化

20世纪80年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表现在两个方面：第一，传统的银行信贷融资越来越多的被各种各样的证券融资所取代。第二，商业银行越来越多的通过把贷款资产转换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经营规模。银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程。

4.国际银行的并购与扩张风潮

20世纪90年代以来，各国银行业的经营风险日益加大。为争取竞争的主动权和增强抗风险的能力，商业银行开始出现了合并的浪潮。并购本身能为新机构带来直接或间接的效益，一是节约成本；二是扩大业务范围和市场份额；三是有利于风险管理，增强抗风险能力；四是提高新机构在金融体系中的地位，并借助于这种特殊地位享受中央银行或政府的特殊的照顾。但是，超大银行同时存在一些弊端。第一，由于银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外，政府对其管理难度也增大。第二，大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果。

5.经营模式趋于多样化

世界性金融危机不会否定或延缓中国商业银行综合化经营的步伐，2009年也将是中国商业银行综合化经营加快推进的一年，但商业银行的综合经营模式将呈现出多样化的趋势，除了传统的金融控股公司模式以外，商业银行的全能银行模式也将成为一种探索和探讨的模式，而在两种传统的综合经营模式之外，部分综合经营也将不断出现。

参考文献

[1]齐树天,等.商业银行效率演进趋势及结构特征透析[J].中央财经大学学报,2008(8).

[2]张五钢.国有商业银行的脆弱性特征及其演进趋势[J].金融理论与实践,2007(2).

[3]金雪军,李红坤.西方商业银行监管方式演进趋势分析[J].金融教学与研究,2005(1).

[4]孙晓玲.机构投资者持股对企业并购绩效的影响研究[J].中国经贸,2011(18).

[5]李东卫.国外金融机构公司治理的问题、经验与借鉴[J].贵州农村金融,2011(4).

简述商业银行的功能范文第3篇

关键词：微型金融；小额信贷；理论综述

中图分类号：F830.3　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2010)07-0033-04

20世纪70年代以来，随着金融创新的发展和金融体系结构的变迁，以间接融资方式为主要中介机构的商业银行与以直接融资为特征的资本市场的关系日趋紧密。商业银行与资本市场在融合的过程中，必然会伴随一系列的风险，既有商业银行在进入资本市场的过程中所面临的微观风险，也有资本市场在面对商业银行的融入进程中所面对的宏观风险。认清风险，同时找出一条降低、化解风险的道路，能有效提高商业银行与资本市场融合。加快金融体系现代化步伐。

一、我国商业银行与资本市场的现状分析

自从1983年国务院明确规定中国人民银行专门行使中央银行的职能，在我国基本形成了以中央银行为领导，以四大国家商业银行为主体的银行体系以来，我国商业银行主要经历了扩大发展、深化改革、改革攻坚等阶段。据统计，在我国商业银行作为金融体系中最重要的组成部分，所拥有的金融资产在全部金融资产中的比重超过80％。

对资金有需求的企业通过向商业银行进行借贷来达到间接融资的目的。即使在资本市场比较发达的国家，企业仍然是以通过商业银行进行间接融资为主要融资渠道。因为相对资本市场的直接融资方式而言，间接融资具有社会安全性较高、保密性较强、可以及时解决企业流动资金需求等优点。但是随着全球经济的发展，资本市场制度的逐步健全和融资企业需求的变化，直接融资凭借其筹资规模和风险度不受金融中介机构资产规模及风险管理约束、具有较强的公开性、在市场竞争中优化资源配置等优点，在市场中所占比重呈上升之势。

作为以直接融资为主要特征的资本市场，随着传统业务的进一步优化，相关业务也得到了迅猛发展，同时也为商业银行的多元化发展提供了巨大的契机，使其与证券公司、基金公司的合作前景更加广阔。随着资本市场的发展，可供选择的金融产品越来越多，商业银行可以通过购买和持有各种有价证券来优化其资产结构。使商业银行便于在充分兼顾安全性和流动性的前提下，争取最大限度的盈利。因此，越来越多的商业银行开始进入资本市场，成为资本市场中重要的参与者。截止目前。我国共有14家商业银行在A股市上市，其中7家银行在H股上市。

特别是在由美国次贷危机而引发的全球金融危机的背景下，2009年我国的一系列经济刺激计划和积极地货币政策，使我国金融机构本外币信贷规模呈现井喷式增长，贷款余额由2009年初的32万亿元猛增到年末的42.56亿元，同比增长32.99％，导致资本充足率下降。这时，商业银行就可以借助资本市场进行再融资，增加其资本充足率。此外，商业银行还可以依托资本市场，完善其自身功能，逐步完成由“信用和支付中介”向“全面金融服务机构”的转变，进而丰富了资金清算结算、金融资源配置、金融风险管理和国民财富管理等方面的功能。

但是。商业银行和资本市场在组织结构层面进行融合的过程中，势必会给二者带来运行机制的变化，产生新的风险因素。在银证融合的情况下，在金融业传统风险因素之外。还可能由于金融体系内部组织结构和外部经营环境的变化，产生风险分布和作用机制方面的变异。例如，以信用风险为主要风险特征的商业银行，将可能产生其他类型的风险取而代之。此外，资本市场在拥有雄厚资金实力和庞大支付结算网络的商业银行进入后。任何商业银行出现风险，势必会影响到资本市场上银行板块的变化，进而影响到整个资本市场的波动。从下图可看出，沪深300指数变化趋势与银行股指数相似，且略微滞后于银行股指数。

二、商业银行进入资本市场所面临的风险

(一)商业银行上市导致的风险

商业银行上市面临的首要风险就是能否成功上市，即上市失败风险。引发该风险的关键性因素就是IPO定价难题，如何合理确定IPd价格对商业银行具有重要意义。在完全市场化的条件下，股票IPO定价主要被两个方面决定，一是股票的内在价值，二是合适的IPO发售机制以充分发掘市场需求。由于计算模型的局限性和上述因素的不确定性，商业银行上市过程中的IPO定价可能存在抑价现象，一旦出现定价不合理，就存在着不能实现新股销售的既定目标，难以满足筹集资的需求，导致发行失败的可能，最终付出高昂的成本。

其次是声誉风险，即在上市过程中，商业银行所出现的意外事件对自身的不利影响。商业银行同其他上市企业一样，将成为投资者所关注的目标，同时外部审计、评级机构的进入。将会使信息披露大大增加，导致原先潜在的问题得以暴露。虽然这些问题的暴露能及时化解商业银行的潜在的风险，具有积极意义，但是，对于投资者而言，问题的暴露必将削弱对该即将上市商业银行的信心，进而影响对其股票价值的评估。最终也波及到上市的成功性。

再次是商业银行是否具有长期的抗压能力，来应对上市过程中所面对的法律风险压力、财务管理压力、公司治理不完善和自身股价不确定波动的压力。上述压力将贯穿于整个上市的过程中，具有持续性，因为商业银行从开始准备上市到最终上市通常要经过数年的时间。在这段时间中，一旦出现违反法律法规、财务欺诈、股权结构不合理、私自挪用信贷资金造成股价波动等问题，将会受到来自司法、行政监管力量的干涉与惩罚，造成投资者对其综合经营能力的质疑。

最后是商业银行再融资过程中可能面临的矛盾争端及负面影响。由于目前我国资本市场仍不发达，尚未建立完善的金融法规和监管机制，不少国有企业上市的目的仅是为了“圈钱”。而非建立一个长期可持续的融资平台。而我国现有银行业正处于迅速扩张阶段，对资本金需求旺盛，融资需求缺口较大，这些现状导致部分投资者会担心国有商业银行的上市的目的性，以及相应产生的再融资风险。

(二)商业银行进入股票市场后面临的风险

商业银行成功上市、进入股票市场后，面临的首要风险当属股票市场的风险，主要包括股票资产波动风险、融资融券交易风险和间接性融资的违约风险。

股票资产波动风险即商业银行股票价格下跌的风险。当商业银行持有股票资产，且当其长期、持续下跌时，商业银行必须要提取足够的资产损失拨备，以覆盖风险。如果持续时间长、金额巨大。商业银行必然会面临连续的经营亏损，与此同时，亏损程度还将会随着股价的下跌而加大，导致恶性循环，形成商业银行的投资风险。

融资融券就像商业活动中的赊买赊卖一样，如果到期时买卖双方能按约定，补足货款或商品，那么这笔交易节约了现金，也促进了商品流通。但如果不

能则信用链条发生断裂，会引起连锁反映。造成市场混乱。目前由于我国股票市场机制尚未完善，投资理念尚未成熟，众多投资者将其视为短暂的投机市场，这就导致融资融券交易风险凸显。

此外，商业银行上市之后，自身原有的潜在风险仍不可忽视。到目前为止，不管商业银行进行怎样的创新改革，其以信用为基础、以经营货币借贷业务为主营业务的格局并没有发生太大变化，尽管伴随着商业银行创新，各类新的风险逐渐显现，但其信用风险仍然是最大风险，需要防控，不可能因为商业银行上市而发生根本性转变。截止2009年末，我国损失类贷款余额627.9亿元，较2008年末上升了58.1亿元。损失类贷款的上升，说明商业银行的信用风险仍有扩大的可能。此外。涉及到资产与债务不匹配的流动性风险。处于被动调控的利率风险和商业银行内部的操作风险等同样是商业银行需要长期面临、防控的主要风险。

三、资本市场在接纳商业银行后存在的宏观风险

在商业银行和资本市场相互融人的过程中，除了要认清商业银行面临的各项微观风险外，更要对资本市场需正视的宏观风险进行分析，只有通过对其进行细致的剖析，才有可能制定出合理的防范对策，防患于未然。

第一是金融体系风险。商业银行和资本市场同属于金融体系中的两个重要组成部分，二者的对接融合极有可能引起一个风险共振，也有可能将银行业的风险演化为金融体系风险，进而导致金融体系的一部分非系统风险转化为系统性风险，从而加大国民经济的系统性风险。商业银行上市不用于其他行业，它的资本在随股市涨跌而变动的同时，放贷能力也随之改变，进而又作用到股价的变动上，形成一个相互作用、相互影响的循环体。例如。股市景气，则股价上涨，银行的自由资本增加，放款规模可能扩大，进而影响股价的上涨；相反，如果股市低迷，则银行的自由资本也将缩水，在悲观情绪的影响下，银行的放款将会更谨慎，规模会缩小。这样更将促使股市的萧条。

第二是政策性风险。政策性风险主要来自国家的宏观政策变化给商业银行带来的影响，主要分为直接政策风险和间接政策风险。商业银行作为一类关系国计民生的特殊企业。受国家政策性干预较强，特别是我国国有、控股商业银行资产占比较高(参考表2)。国家一旦对存款利率、贷款基准利率及浮动空间、备付率、信贷政策等做出变更，各家商业银行必须接受并执行。此外加之非金融领域的政策调整导致交易生产经营状况出现的劣变，共同作用在商业银行上，必然影响到商业银行的资产价值，反映到股票的市值上，最终作用到整个资本市场。

第三是银行危机将对资本市场形成巨大冲击。通常商业银行股票盘子大，金融股所占市场价值比重高，所以商业银行经营的是否稳健，其股票表现是否稳定，将直接关系到股票市场的运行与稳定。例如，深圳发展银行于1998年在A股上市后，曾长期居于A股市场龙头地位；2006年中国银行上市后占据上海市场权重第一的位置。因此，银行一旦发生危机，对资本市场的冲击之大是难以预测的。例如前不久发生在美国银行的次贷危机，在短时间内便引发出世界范围内的经济危机。

第四是信贷资金流入资本市场所产生的风险。具体可以解释为商业银行信贷资金进入股市后，会直接推动资本需求的增强，当其规模大到一定程度后，将助长甚至引发证券市场，特别是股票市场的投机行为。最终导致较为严重的泡沫现象，危及证券市场的稳定发展，甚至导致金融危机的发生。由于金融传统与法律规定的不同，各国对商业银行直接投资股票的限定也不尽相同。在我国。尽管政府及相关金融监管部门长期禁止商业银行信贷资金进入股市。但是在市场实践中曾多次出现银行资金进入资本市场的案件，

四、如何防范、化解商业银行进入资本市场的各项风险

在商业银行逐步进入资本市场并与其融合的过程中，要想防范、化解所面临的微观风险及宏观风险，首先应解决的问题是如何降低商业银行自身所具有的各项潜在风险，与此同时，深化资本市场的改革，梳理健康的投资理念，建立一个健康、长期、可持续的融资平台：其次是研究如何防控二者融合所面临的各项风险。

(一)降低商业银行自身风险

降低商业银行所带有的信用风险、流动性风险、利率风险、操作风险等潜在风险，在此将其简述为以制度防范为主，技术防范为辅，同时将二者相互结合，互为补充。制度防范的要点在于通过制度创新恢复和加强市场约束、监管约束、银行同业协会约束与银行内部构成的由外到内的风险防范体系。主要工作为：(1)进行产权制度改革；(2)完善内部控制制度；(3)恢复金融监管部门监管的独立性与权威性。技术防范的要点在于与制度防范相结合，通过风险防范手段的改进，建立不完全信息下的风险机制，在具体风险的管理上，应在完善商业银行公司治理结构的前提下，针对不同的风险采取不同的防范策略。

(二)深化资本市场改革

作为现代市场经济重要组成部分的资本市场。是促进资本形成和优化资源配置的重要渠道，对于加快经济发展方式转变具有不可替代的作用。因此，必须紧紧抓住机遇，进一步深化资本市场的改革创新，不断拓展资本市场服务国民经济发展的形式和途径。毫不动摇地支持经济发展方式转变。增强经济发展的活力和动力。

2010年年初，证监会主席尚福林提出“深化资本市场改革创新，支持经济发展”。其中在对“深化资本市场改革创新，服务经济社会发展全局”的详尽论述中主要包括：加快建设多层次市场体系，推动经济发展方式转变：强化基础性制度建设烷善市场化运行机制：健全上市公司并购和退市机制，优化资源配置的渠道和方式：进一步提高资本市场透明度。提高信息披露质量；维护市场“三公”秩序，引导和规范市场健康发展。

(三)进一步建立、完善金融监管体系

第一是借鉴国际经验，结合我国具体情况，完善国内对商业银行与资本市场融合的相关立法，对商业银行上市行为制定相应的法律约束。此外，政府、金融相关监管机构制定对商业银行进入资本市场详尽的监管细则，同时还要密切联系国内外经济、金融动态及市场发展的趋势，明确重点，及时修改制定相关政策制度，改进监管的方式方法。

第二是建立通畅的沟通渠道。将政府、各监管部门、商业银行、资本市场彼此之间通过信息交流有机的联动起来。例如，各监管部门可以在及时掌握政府对经济的宏观调控后，相互沟通，及时了解各家金融机构面临的问题。对商业银行、资本市场制定统一的政策制度，使各监管部门在独立完成自身监管职能的基础上，对监管交叉区域或“盲区”完成全面监管。

第三是要深入研究分析金融监管方法，推陈出新。基于理论分析，运用计量方法，结合科技手段，创新模型，尽可能计算出贴近实践、可供参考的风险度量值。通过对风险进行合理的量化。使人们可以更直观的认清风险的危害程度，及时有效地制定出应对方案，最终达到减低风险的目的。

参考文献：

[1]周骏张中华宋清华：《商业银行创新与资本市场》中国金融出版社2006.11。

[2]成思危：《中国经济改革与发展研究》(第二集)中国人民大学出版社出版2008，4。

[3]《2009年中国金融统计年鉴》中国金融年鉴杂志社有限公司2009.12。

[4]罗子光：《资本市场发展对商业银行的影响及其对策》[J].《金融与保险》2009(7)。

简述商业银行的功能范文第4篇

商业模式已经成为企业之间竞争制胜的的重要手段，《科学投资》杂志调查表明，由于战略因素而致创业企业败北的约占23%，由于执行力不到位致使创业企业死亡的约占28%，由于没有合适的赢利模式使创业企业步入绝境的占比49%。在激烈的不确定性极强的市场环境下，企业要不断提升改革与创新能力，通过引入新的商业模式是重要的实现渠道。企业要在市场中的竞争力不断提升必须从选择合适、先进的商业模式入手。交易银行是商业银行公司业务的主体内容，也商业银行战略转型的重要组成部分，一定意义上说，交易银行成功与否决定着商业银行公司业务能否走出颓势的格局。而交易银行业务目前仍然散落在各个领域，很少站在商业模式这个角度来思考交易银行的发展。因此，如何构建积极的商业模式对交易银行的发展起着决定性作用。短期来看，同业业务可以实现快速扩张，从而支持商业银行转型过程中所需要的规模和收益的增长；从长期趋势分析，交易银行业务是商业银行最具可持续性增长的主体业务。因此，对商业银行的交易银行及其商业模式深入研究显得十分迫切。

二、文献简述

创新交易银行商业模式，既要对商业模式的基本内涵有所了解，也要对交易银行的行为有所分析。“商业模式”一词最早来源于BusinessModel，对“商业模式”的理解一直有不同的观点。国内学者对商业模式的研究大多仅停留在对商业模式的描述层面，缺乏对商业模式全面认识，其理论意义难以解释和指导银行的经营活动。国外学者较为典型的是：罗素•托马斯(Thomas,2001)认为商业模式是开办一项有利可图的业务所涉及流程、客户、供应商、渠道、资源和能力的总体构造。阿福亚(Afuah,2003)认为商业模式是企业在给定的行业中，为了创造卓越的客户价值并将企业推到自己获利的位置上，运用其资源执行什么样的活动，如何执行这些活动以及什么时候执行这些活动的集合。迈克尔•拉帕(Rappa,2004)认为，“商业模式就其最基本的意义而言，是指做生意的方法，是一个公司赖以生存的模式———一种能够为企业带来收益的模式。在分析已有的关于商业模式含义的研究成果基础上，较为认可的观点商业模式是为了实现客户价值最大化，整合企业内外部要素，形成一个高效率的、具有独特核心竞争力的、并能持续赢利的整体解决方案。“客户价值最大化”、“整合”、“高效率”、“系统”、“持续赢利”、“核心竞争力”、“整体解决”这七个关键词是构成成功的商业模式的七个要素，且缺一不可。交易银行在国际上通行的定义是商业银行面向客户提供的在其日常生产经营过程中发生的采购、销售等交易行为所提供的支付结算、贸易融资、财资管理等整合的金融产品和服务，泛指商业银行围绕客户的交易行为所提供的一揽子金融服务。交易银行的商业模式就是交易银行在从事这类业务过程中所形成的管理形式，但不是两者简单的相加。国内学者罗佳（2014）认为，在“交易银行”的框架下，支付结算是基础与起点，现金管理是核心，贸易金融是发展与延伸。张栩青（2013）基于平台经济的视角，认为交易银行商业模式是对传统的供应链融资，以及支付结算、现金管理、资金托管、电子银行渠道等银行服务的整合，支撑平台经济的发展。全丽萍（2015）通过对标外资银行，阐述了打造中资银行交易银行业务核心竞争力的路径，并提出做好顶层设计、加强客户管理、完善产品创新机制、加强队伍建设等方面的建议。从实践情况来看，近年国内已有多家商业银行纷纷加大对交易银行商业模式的实践探索的力度。广发银行于2012年5月成立环球交易服务部，搭建了集合贸易融资、现金管理和资产托管的“交易银行”金融方案。同年，中信银行提早筹划交易银行业务，根据《中信银行交易银行产品手册》的定义，交易银行主要围绕企业的采购销售等外部交易行为和企业内部交易行为所提供的一揽子金融服务，业务范围包括国内支付结算、现金管理、国际贸易融资和结算、供应链金融、托管业务等，可全面覆盖企业在交易过程中的结算与融资需求。2014年7月，浦发银行的由“跨境联动金融服务方案”、“全球供应链金融服务方案”、“集团资金管理服务方案”和“企业集中收付款服务方案”构成的交易银行综合解决方案成为其交易银行发展战略的突破点。2015年2月，招商银行把握对公业务发展趋势，合并原现金管理部与贸易金融部，成立总行一级部门———交易银行部（GTB），旨在利用交易银行部成立的组织改革红利，以客户为中心整合原有现金管理、跨境金融与供应链金融等优势业务，全面打造集境内外、线上下、本外币、内外贸、离在岸为一体的全球交易银行平台及产品体系。国内外关于商业银行的交易银行的商业模式在理论上的研究和实践上的探索对于增强交易银行的竞争能力有十分积极的作用。但是国外商业银行关于交易银行商业模式的一般概念的表述主要基于本国的国情，而我国的商业银行体系与国外商业银行有较大的区别，行际之间管理模式、经营规模、业务品种、人员素质、覆盖区域、监管环境等都存在着较大的差别，完全用西方商业银行关于交易银行及商业模式的定义来完全定义国内交易银行商业模式显然是不合适的，且其经验所形成的环境与中国的国情是不完全相同的，其本土化有一个相当的过程。

三、现行交易银行

商业模式价值的评估现行交易银行商业模式适应了同期的客户交易行为特征及技术条件和人员的素质，但是，对照交易银行商业模式的核心要义、要求和标准，现行交易银行商业模式较为陈旧，束缚着交易银行业务的成长。

（一）过多偏重于银行价值的创造。传统的交易银行商业模式在处理银行与客户之间关系上，由于考核即期及任职的期限性，在与客户之间合作上，往往只注重近期利益，有杀鸡取卵的行为，在办理客户业务时，往往最大限度地将客户的即期利益分配掉，使交易银行的银行业务收益最大化而客户成本最高化，这往往难以培育战略性合作客户，银企之间关系基础不牢。2、考虑问题的出发点不同。在为客户提供的金融服务上，对市场调研不够深入、细致，对客户需求了解不充分，为客户提供的服务，经常根据国内外银行存量的产品和服务，按货服务，而不是按需服务。不是根据客户的需求什么去创造什么，是一种被动式金融服务。3、在风险管理上交易银行业务将银行自身的风险管理包裹得十分严密，但很少考虑客户的经营风险，没有形成一种银行与客户共防、共担风险的机制，一旦出险企业往往会承受重大经济损失。显然，这种交易银行商业模式没有将客户置身于一体化之中，过多注重银行本身价值创造，最终会失去交易银行发展的最重要基础———客户。

（二）大多数体制制约效率提升。1、条条管理与客户效率矛盾。客户交易落地一般是以资金交割为标志的，在交易行为中强调是适时、瞬间的成功。但是，现行交易银行的管理模式一般是条条管理，实行的是分支行制管理模式，同时，交易银行的业务分散在不同的部门和岗位人员手中，一笔业务的流程与环节较多，链条太长，加上内部层层授权的体制，往往影响客户交易效率，而这种体制对于交易银行本身来说又是必须的。2、画地为牢与客户效率冲突。交易银行的块块管理模式同样影响着客户的交易效率，现代市场经济条件下，客户跨区域、跨行业、跨国界交易已经常态化，而交易银行的业务覆盖面常以行政区域为界，实施有限的金融服务，较大地影响着客户交易行为与交易效率。

（三）资源配置、整合不到位。1、投入支持交易银行的发展资源不足。在相对稳定的存贷利差和以贷款业务为主要业务收入来源的背景下，存贷款业务仍然是商业银行的主体业务，因此，在发展交易银行中在资源配置上并没有实行较大力度的支持。如相对应的财务费用、科技投入、配套信贷资源投入不多，仅占全行投入的8%左右，而这与交易银行的贡献又不成比例。2、没有足够的人力。经办交易银行的工作人员素质要求很高，综合业务处理能力要强，但在实际工作中，处于现金管理岗位上的人员配置一般在全行人员配置素质上底限不是很高，往往只能应付常规业务，很少有根据客户交易行为和特点的变化提出创新性建议人才，而这与交易行为多样化、金融服务需求多元化有相当大距离。

（四）产品同质化束缚核心竞争力的提升。随着经济发展的多样化，客户交易行为不断有新的形式，其产品也要求多元化，但由于信息的透明及传播速度快，实际上，交易银行的产品大同小异，另一方面，产品低质化问题也较为突出，大都基于传统的交易模式设计的产品，不具有互联互通的互联网思维特质。

（五）运营系统与平台化要求差距较大。现在客户的交易行为已突破时间与空间的限制，商业银行交易银行的服务平台虽然不断升级、拓展，但是各家商业银行的系统相对独立、封闭，系统的自动化水平还较低、一定程度上还处于低层次数据统计汇总层次，没有充分挖掘大数据的基本功能，主动分析、决策能力还较低，特别是格式化的平台与开放易行为的冲突，制约着交易行为的落地。

（六）持续赢利能力面临更大挤压。由于交易银行的金融产品不太丰富，不能仅仅跟随客户的交易需求，于是，交易银行以外的第三方金融服务应允而生，如小贷公司、信托公司等非银行金融机构也紧盯交易银行业务领域，这在一定程度上挤压了交易银行的市场空间，商业银行交易银行业务如果不创新、不主动营销，传统的业务阵地将被不断侵蚀。

（七）整体解决与战略思维的冲突。新经济形势下，客户金融服务的需求一个重要特点是一揽子服务计划，而不是零碎的、单一的、片状的金融服务，而现在商业银行的交易银行的服务体系显然缺少这种战略思维，往往注重单元业务，近期效益，从企业的发展战略角度提出整体化的金融服务方案的不多。由此可见，交易银行传统的商业模式已经不适应企业交易行为的需求，在一定程度上制约着交易行为的实现，构建新的商业模式既是满足客户交易行为的需要，也是交易银行发展的需要。

四、构建交易银行

商业模式路径的战略思考新型的商业银行交易银行模式创立就是要将互联网思维引入到交易银行的发展当中。互联网思维是一种穿透力极强的思维方式，它既是一种分析问题的角度和方法，更是基于互联网特征在各社会领域全方位的渗透与运用。用互联网思维统领交易银行商业模式设计灵魂，这要求商业银行要运用互联网思维重新审视发展交易银行的目标和手段，要将互联网思维的运用作为发展交易银行的重要竞争利器。

（一）确立商业银行交易银行商业模式的目标；

1.渠道电子化。传统的交易银行服务受到时间、物理网点的限制，而客户对交易银行服务的需求将是超越时间与空间的实时的服务要求，用户可能在任何时间、任何地方以任何形式发起交易活动。因此，交易银行以以金融互联网、智能银行、移动支付为载体，着力于网络技术的自助式服务才，设立虚拟“网点”和“柜台”的电子化渠道为客户提供全方位服务。2.产品个性化。传统交易银行大都以银行为中心来进行产品设计和营销模式的构建，现代的交易银行必须根据各类客户对金融产品和服务的差异化、特殊化需求，提供尽可能多的量身定制的个性化产品。以增强客户对交易银行产品的粘性、服务的依赖性。3.功能平台化。交易银行的发展必须与证券、保险、期货、基金等金融业相互融合。其功能将是综合性的平台概念，不仅具有银行的资金融通中介职能，还有非银行金融机构以及电商等其他行业间进行资金、信息等交换的平台，既是销售金融产品渠道，又是提供交易和物流通道。4.服务人性化。交易银行要以信息化为手段，为客户提供标准化的线上服务；同时，还要为客户提供个性化服务产品，特别是综合信息等增值，要在服务渠道、业务流程、等方面重点提升服务的人性化程度。5.业务边界无限化。随着互联网金融的快速发展，“金融互联网化”“互联网金融化”银行、企业都在跨界经营，面对互联网金融企业的竞争，交易银行必须为客户提供包括金融、信息等的综合化服务，以提升银行的综合竞争力。6.盈利模式精细化。集约化经营是交易银行发展的重要目标，因此要大力发展资本节约型业务，要借助现代信息技术，能过批量化发展和管理客户，以降低运营成，要积极应对金融脱媒和利率市场化带来的压力，不断提高定价能力，要充分发挥交易银行综合金融服务优势，加强业务协同和交叉销售，提高综合化经营水平。

（二）构建交易银行商业模式的路径

1、以客户需求为基点确定发展定位西方商业银行GTB在金融服务中，从战略高度来对GTB组织架构、业务流程、风险控制、核算体系等进行顶层设计。始终以客户为中心，以交易银行业务为手段，最大限度满足客户多元化业务需求，其战略定位是为客户提供包括但不限于支付结算、现金管理、贸易投融资、财务管理、信息报告等综合金融解决方案。在经济新常态背景下，特别在强化供给侧改革过程中，交易银行业务是我国商业银行公司业务的新增长点。从西方商业银行在利率市场化改革大环境下，通过发展交易银行业务，不仅可以缓冲利率市场化对银行业务的负面影响，同时还挖掘了盈利增长源。在当前中国利率市场化驱动下，各商业银行只有将交易银行业务作为其转型升级的战略举措，才能彻底实现盈利模式由传统的粗放型存贷业务向内涵式中间业务转变，从而实现自身稳健发展。具体而言，一方面将交易银行业务与银行转型升级紧密结合，从战略高度对交易银行业务的开展进行顶层设计，并做好长期实施规划；另一方面，交易银行业务将打破商业银行传统的经营思维，通过互联网思维全面整合行内资源是实施交易银行战略的关键着力点。2、构建交易银行的互联网平台平台是一种现实式或虚拟空间，可以导致或促进双方或多方客户之间的交易。在“互联网+”发展战略推动下，构建交易银行的互联网平台，可以将交易银行核心产品和服务整合到同一平台上，将产品、服务和渠道进行有机的整合。主要有：①资产托管平台。为满易银行客户对资产保值增值的需求，通过多元化投融资金融产品搭建来满足客户需求的同时，实现资产托管业务的增长；②支付结算平台。在支付结算平台的搭建过程中，要充分结合交易银行业务的支付结算账户灵便性诉求，以期提高支付结算的效率；③现金管理平台。现金管理平台是商业银行有效吸收和沉淀低成本交易性资金的重要平台，为银行低成本负债业务提供了重要来源渠道。充分利用互联网移动技术为交易客户搭建高效化的现金管理平台。④贸易金融平台。各商业银行应结合自身发展定位，适时适度地从资本、资产资源配置上进行结构上的优化，为贸易金融平台提供资金资源支持。3、开发适应交易行为特征的金融产品产品体系影响交易银行业务规模。西方各商业银行GTB均采取差异化的发展模式，在交易银行产品服务方面均结合本行优势量身定制，具有极强地不可复制性。商业银行通过借助客户交易信息流来整合交易客户国内及跨境上下游资金流的过程中，需要交易银行产品的综合化、定制化、标准化。因此，随着互联网金融不断发展，交易银行产品体系的构建需扬弃传统的产品创新、设计理念和思路，积极有效运用好互联网“迭代”思维，以满足“三化”要求。互联网“迭代”思维是互联网产品开发的经典方法，其更加注重交易客户的需求点，能够快速高效满易银行客户需求。4、以交易为中心对商业银行资源进行整合德意志银行设立了环球金融交易业务部，该部业务是德意志银行核心业务之一，主要包括现金管理、贸易融资以及托管服务三个板块，主要为客户提供商业银行产品和服务的综合解决方案。德意志银行GTB以客户交易行为为中心来研发产品，并与公司业务部相衔接，直接对海外做市场开发和营销。德意志银行GTB的特色优势就在于其有独立损益表，单独核算，对所有基础设施及关键资源有支配权，可控制其业务目标。这有利于对客户需求迅速反应，加速交易银行业务的投资决策制定和实施，提高了客户服务满意度和黏性。交易银行业务完全打破了商业银行传统公司业务中以银行产品供给为主导，转变为以交易为中心来展开。在展开过程中，借助银行自身内外部资源全方位整合是交易银行的基本理念，也是为客户提供一站式金融服务的着眼点。5、构建交易银行组织管理体系组织管理体系是交易银行业务发展的关键因素之一。交易银行实际是“行中行”，要有相对独立的的组织管理结构体系。在“互联网+”发展战略环境下，互联网“平台”思维体现在组织管理结构的构建上所具备的禀赋优势为交易银行提供了借鉴。以“平台”思维构建交易银行组织管理结构体系将有助于打破商业银行传统的“条线式”组织管理结构，实现架构扁平化、集约化、高效化、平台化的管理，构建交易银行线上线下联动机制，将交易银行核心业务单元重组，形成有机整体，使得部门和业务条线在空间上全面整合，实现后台系统跨部门、跨条线的无缝对接，实现高效率与成本的最优化目标。6.拓展移动金融服务一是加快移动金融产品创新。二是开发移动平台中介功能。三是增强客户金融服务体验。7.实行大数据战略一是强化“数据治行”理念。重视“大数据”开发利用，提升全行的数据管理水平，将现有的数据转化成信息资源，为决策提供数据支撑。二是着眼于“大数据”挖掘和分析，要通过对海量数据的持续实时处理与分析，建设数据仓库项目，以提升公司的运营水平。三是将传统的金融业务渠道与移动通信、云计算等新兴业态进行融合创新，为客户提供全方位的金融服务。四是建设“智慧银行”。突破传统银行物理网点的地域限制，改变传统的以银行为中心的服务限制，提供差异化、个性化产品和服务，为客户提供定制化服务。提供一点接入、全程响应的智能化渠道服务。8.创新交易银行业务模式一是围绕结算平台服务的创新。不断创新新的金融产品，以适应市场不断变化的需求，大力开发现金管理产品，加强与各种交易所平台的对接，关注各类公司业务客户资金。二是围绕“融智”业务的创新，比如财务顾问、IPO、发债、并购等投行业务创新。三是围绕交易环节的金融创新。做好国际贸易、商圈、产业链等开展贸易金融、交易融资业务创新，加强电子商务。9、加快交易银行专业人才的培养交易银行业务对从业人员有更高的专业化、全面化水平的要求。传统的人才培养模式难以适应交易银行业务发展的需要。开展交易银行业务宜以专家团队协作，前后台明确分工为形式。因此，要整合银行存量人才资源、建立交易银行方案小组。通过专家小组形式为客户提供个性化的专业服务，同时还要加强售后服务团队的建设。

五、结论与建议

简述商业银行的功能范文第5篇

本文从现代物流的信贷需求出发，简述了信贷物流的概况和市场发展情况，物流行业的信贷需求和目前发展状况，分析银行资产金融服务服务物流行业的意义及产品。

【关键词】

现代服务业；北京市现代物流业发展；商业银行；贸易融资；储商银

1 现代物流行业概况及市场发展情况

1.1 现代物流业概况

1.1.1概念

现代物流是在传统物流的基础上，延伸和放大了传统物流的功能，使传统物流向生产、流通以及消费全过程延伸，不仅单纯的考虑从生产者到消费者的货物配送问题，而且还考虑从供应商到生产者对原材料的采购，以及生产者本身在产品制造过程中的运输、保管和信息等各个方面，使社会物流与企业物流有机地结合起来，即从采购物流到生产物流到销售物流直至消费终端。

1.1.2分类

现代化物流核心是在物流全过程中以最小的成本来满足顾客的全面的金融物流需求，是物流、信息流、资金流和人才流的统一，按从事物流的主体进行划分，可分为四方物流等；从物流流转地域划分，可分为国内、国际、内地、沿海等；从物流活动的范围划分，可分为铁路、航空、水路运输物流等；

自身在物流方面的需求，由自己完成或运作的物流业务；第三方物流（Third

1.1.3发展趋势

近年来，人们对物流的认识从物流只是物资管理和物流管理而不是一个产业逐步转变到物流不仅是一个产业，而且是一个支柱产业，不仅是一个支柱产业，而是将成为继投入、生产和消费之后国民经济的第四大支柱产业群。

一是物流行业的法律法规将不断完善，市场专业化程度将不断提高，为物流业发展创造良好的外部环境。

二是发展高端物流，提高行业附加值。物流行业将调整内部产业结构，大力发展关联度强、贡献度大、科技含量高的高端物流，重点发展航空快递运输、集装箱运输、多式联运、第三方物流、物流咨询和国际货代等业务。

三是以培育大型企业为重点，提高物流企业竞争力。促进现有运输、仓储、货代等行业进行服务延伸和功能整合，加快传统物流企业向现代物流企业的转变。

1.2 北京市现代物流业发展情况

1.2.1发展现状

北京是我国的首都，政治文化经济中心和超大型城市，人口迅速增长、土地资源稀缺、交通压力巨大。虽然北京物流业行业已拥有了多方式运输、多种类仓储等基础设施，并形成了以铁路、高速公路、航空、海路多种交通运输网络，但物流行业现阶段发展水平与北京市城市经济发展速度之间的矛盾仍然突出，社会化物流服务体系的建设速度与企业的发展要求不相适应。

为了从具体领域推进物流发展，北京市发改委着手研究制定六大专项规划，并于2010年8月份出台《农产品冷链物流发展规划》。国家发改委综合运输研究所副所长，中国物流学会副会长汪鸣在9月16日举行的2010全球运输与物流（北京）论坛上表示，作为《物流业调整和振兴规划》细化政策的六大专项规划已全部起草完成。2010年底将有多行业“十二五”规划将出炉，涉及物流业的就有十几个，将带动物流业更快发展。

1.2.2振兴目标

北京物流产业正处于快速发展的阶段，2010年是北京物流产业处在结构调整、产业升级的关键一年；同样是北京物流企业极力加大开发市场的关键一年；也是北京物流产业步入“十二五”规划承上启下的关键一年。北京物流产业要在市场竞争中取得主动权，必须要根据市场营销环境的现状、发展趋势和自身的主客观条件，科学而合理的制定发展策略和努力目标。

2 现代物流行业信贷需求及发展意义

2.1 现代物流行业信贷需求

现代物流行业在国民经济体系中起着重要的作用，但融资问题一直是流企业发展的瓶颈，通过对行业发展现状进行分析，现代物流行业主要存在以下信贷需求：

2.1.1基础设施建设

根据北京市物流业“十二五”规划，期间北京市将重点建设13个重大物流基础设施项目，总投资160多亿元，其后续的资金需求至少达100亿元。

2.1.2企业物流中心项目

物流基地的规划逐步完成后，物流企业相继入驻，北京市各大物流基地入区企业的总投资额度将不低于300亿元。

2.1.3第三方物流企业的融资需求

第三方物流企业是带动现代物流行业发展的重要力量，也是衡量物流发展水平的重要指标。第三方物流企业的融资需求较强烈，信贷资金可以支持其做强做大，该部分的融资需求大约有100亿元以上。

2.2 发展现代物流行业信贷业务的意义

2.2.1符合商业银行大力发展现代服务业的战略思路

现代物流行业属于现代服务业的重要组成部分。近几年北京市物流业发展迅速，在国民经济中的地位不断增强。随着物流基地的陆续开工建设，众多国内外知名物流企业的进入，对信贷资金的需求将不断增加。因此，重点支持物流行业的发展，符合总分行“大力发展现代服务业”的信贷发展思路。

2.2.2支持中小企业贸易融资业务发展

物流行业拥有大量成长中的中小企业，支持现代第三方物流企业，有利于拓展中小企业贸易融资等业务，为银行贸易融资客户的数量以及贷款规模贡献力量。

3 商业银行业现代物流行业信贷政策及发展情况

3.1 商业银行现代物流行业营销指导意见

2010年商业银行中提出确定现代物流行业为积极进入类行业，全行现代物流业贷款增量限额为100亿元。商业银行对现代物流业信贷投放的基本原则是：优选客户、适度进入、稳步拓展。商业银行应优选规划布局合理、交通便利、入驻优质企业较多的物流园区；货源稳定、信息管理系统先进的仓储及综合物流企业，稳步拓展优质现代物流业信贷市场。

3.1.1客户投向

（1）重点投向全国性和区域性物流节点城市或经济发达地区中心城市，规划合理、交通便利、入驻优质企业较多的物流园区（基地）客户。

（2）重点投向可提供自有土地或库房等物流基础设施足值有效抵押的仓储型和综合型物流企业，尤其是依托港口、国际机场，或地处经济发达地区的保税区、出口加工区、海关监管区等区域，有稳定货源和完善IT管理系统的现代物流企业。

（3）优选在石油、煤炭、矿产品、汽车、钢材等大宗商品，国家储备粮棉、食盐等战略物资领域有合格资质、历史客户资源积累、专业服务优势的物流企业。

（4）自有土地或库房等物流基础设施相对较少、以租赁设施为主的仓储型和综合型物流企业，仅可优选少量IT系统先进、客户付款保障度高或在某一细分市场有明显竞争优势的客户。

（5）限制并逐步退出仅提供运输、仓储、货代等单一物流服务，管理手段落后，财务状况较差的传统物流企业。

3.1.2业务投向

（1）物流项目贷款重点投向全国性和区域性物流节点城市规划内的物流园区（基地）项目，以及IT系统先进、管理规范、服务网络广、下游客户付款能力强的现代物流企业自建库房等物流基础设施项目。

（2）对纳入银行物流监管企业和商品名录的，可依托商品价值积极拓展商品融资业务。

3.2 商业银行特色产品“储商银”

“储商银”模式中的“储”是指物流公司，其主要负责对质押商品提供全程物流监管、对货物承担底价回购责任，并向借款人提供所需的货物；“商”是指贸易商，即借款人，作为商业银行融资主体需要配合商业银行完成融资手续并按期还款；“银”是指融资银行，为借款人提供资金专项用于其向上游采购所支付的货款。简而言之，银行是资金提供方，贸易商是资金使用方，物流公司是风险控制方和承担方。“储商银”模式项下的商品融资业务即借助物流公司的商品监管能力、货物处置能力、贸易辐射能力，实现商业银行安全、有效、批量化开发各地客户的未来货权项下商品融资业务。

4 现代物流行业对商业银行发展的重要意义

大力支持北京市现代物流行业的发展，对商业银行业具有重要的意义：

4.1 现代物流行业有助于商业银行信贷业务产品结构调整

现代物流行业贯穿从采购物流到生产物流到销售物流直至消费终端的生产流通全过程。其信贷需求也涵盖了运输、配送、仓储、包装、流通加工、物流信息、物流设备制造、物流基础设施建设、物流科技开发、物流教育、物流服务、物流管理等多个领域。若商业银行能够紧扣企业的生产经营过程，通过分阶段实施，连续性、个性化的国内贸易融资产业组合提供对位的解决方案，可以进一步拓宽国内贸易融资产品的覆盖面，提高国内贸易融资余额占流动资金贷款余额的比例，推进贸易融资快速健康发展，逐步实现信贷业务产品结构的调整。

4.2 支持中小企业贸易融资业务发展

考虑到目前北京市物流企业以成长型的中小企业为主，且“轻资产、重服务”的特点，因此商业银行支持现代第三方物流企业，有利于拓展中小企业贸易融资等业务，为商业银行贸易融资客户的数量以及贷款规模贡献力量。

4.3 有利于拓展纵向链式营销

提高产品的应用效率，通过核心企业的信息平台、资金平台、风控平台的作用实现客户群的快速拓展。这种拓展集群化融资模式，对商业银行信贷业务的发展具有重大的意义。

5 结束语

本论文通过分析现代物流行业发展情况，旨在明确各商业银行下一步营销工作思路和拓户渠道，希望能够推动商业银行现代物流行业信贷营销工作的持续开展，商业银行信贷结构转型提供一些帮助。如有不妥之处，敬请指正。

【参考文献】

[1] 《国务院关于印发物流业调整和振兴规划的通知》国发〔2009〕8号.检索来源：中经专网.

[2]闫俊宏.（2009）.基于供应链金融的中小企业融资机会.上海金融.

[3] SDB.（2011）.重点行业整体金融解决方案.