对商业银行的看法
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对商业银行的看法范文第1篇
我国的商业银行中间业务是指形成银行非利息收入的业务，这些业务不构成银行的表内资产和表内负债。目前我国的中间业务主要是指商业银行为银行客户办理收付款、转账和其他业务向客户收取的手续费的业务。这些业务活动银行不需要动用自身的资金，依靠的是银行的技术、服务和人才优势等。银行以中间人的身份替交易双方办理委托收款或者托收承付、提供各种金融服务来收取相应的手续费。这些业务是依靠银行的信用，促进了银行绩效的提高。目前中间业务的比重在各大商业银行呈逐年增加的趋势。和银行的资产业务、负债业务并称为商业银行的三大业务。随着时代的发展进步，商业银行的中间业务的具体内容也发生了很大的变化。中国人民银行在《关于落实有关问题的通知》中将我国商业银行的中间业务分为支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管中间业务、咨询顾问中间业务以及其他类中间业务等九大类业务。中间业务的发展是影响银行绩效的重要因素，根据统计，商业银行每获得中间业务收入1万元相当于银行50万元为期一年的金融贷款利息净收入，如果考虑到金融贷款的坏账风险以及市场利率波动风险等其他风险在内，实际上1万元中间业务收入相当于银行为期一年的贷款80到100万元产生的利息净收入，而且中间业务收入几乎没有风险，因此提高中间业务收入是提高银行绩效的重要手段。
商业银行的中间业务收入是指商业银行开展上述九种中间业务获得的收益，比如手续费和管理费等。商业银行中间业务收入的绩效是指商业银行的综合业绩和效率效益，包括银行的业务收入规模和盈利能力。由于国家金融政策的调整，国内商业银行的利率政策不断趋于宽松，银行存贷款利率也在不断降低。传统的靠银行存贷利差获得业务收入的盈利手段必须转型，因此各大商业银行都把盈利重点转向了非利息收入也就是中间业务，逐步提高中间业务在银行业务中的比重，从而提高商业银行的收益率。各大银行都意识到了中间业务对提高商业银行资产收益率的积极作用，纷纷建立了中间业务收入的绩效评价方法，以下是商业银行几种常见的中间业务绩效评价方法：
一、最低成本选择法
最低成本选择法是指取得同样的中间业务收入时，考核付出的中间业务成本，成本越低证明绩效越好，反之说明绩效越差。最低成本选择法本质上是从成本考虑，在设定的约束条件下，选择最低的成本达到理想的绩效水平。
二、加权平均法
加权平均法是在建立一套反映中间业务的收入指标体系的前提下，对各项指标按照比重进行加权平均，反映银行中间业务发展的综合考核体系。用加权平均法对银行上述九项中间业务收入进行加权平均，得出加权平均的中间业务收入，从而更加全面的衡量银行的综合绩效。可以采用以下公式：
I=W1I1+W2I2+W3I3+…….
其中，I是加权平均中间业务收入，I1是指第一项中间业务的收入，W1是指第一项中间业务在银行所有中间业务中的比重，以此类推，得出的加权平均中间业务收入可以在不同的银行之间进行横向绩效对比，从而分析出银行之间中间业务绩效的差距。
三、客户调查表法
客户调查表法是指向银行的中间业务客户发放调查表来评价客户对银行中间业务的看法等。调查表可以采用问卷调查、满意度调查等方式，主要是考核银行的中间业务能否满足客户的需求，根据客户提出的意见和建议加以改进，有利于银行改进服务质量，拓宽新的中间业务领域，该方法的缺点是客户的主观意识较强，无法对中间业务的绩效进行定量评价。
四、因素分析法
因素分析法是指通过分析影响银行中间业务的各种因素来评价商业银行中间业务绩效的一种方法，从而评价中间业务绩效目标的实现程度。影响银行中间业务收入的因素主要有银行资产的规模、银行业务的市场占有率以及银行的人才储备等。因素分析法可以将不同的因素排列在一起，然后假定其它影响因素不变，单纯的改变其中一项影响因素来判定该因素对银行中间业务绩效的影响，从而确定各个影响因素的敏感性，银行可以据此确定哪一项因素对银行中间业务?效的影响最大，从而对该项因素加以重点关注。
五、目标评价法
对商业银行的看法范文第2篇
保龄宝独占鳌头
11月21日晚间，保龄宝公告，称山东禹城农村商业银行股份有限公司筹建工作小组于11月20日收到银监会下发的同意批复，山东禹城农商行的筹建已获得银监会同意。
根据保龄宝公告，公司曾拟以自有资金3164万元认购拟组建的禹城农村商业银行2260万股，占禹城农村商业银行总股本的5.91%，加上增资前公司持有禹城农村商业银行股份8799150股，增资后公司将合计持有禹城农村商业银行8.21%的股份，并将成为禹城农村商业银行的第一大股东。
市场对保龄宝的公告给予了强烈反应。上周五，保龄宝被资金封于涨停板，并最终报收17.07元。不过，民营银行相关概念股却并未出现集体爆发，大部分个股仍随大市走出一轮低迷行情。东方财富通统计的19只相关观念股，仅有6只上涨，整个板块更是呈现整体微跌态势。
根据国家工商总局网站的企业名称核准公告，目前已有超过30家民营银行的名称获得核准。在11月短短的十多天里，又有14个民营银行名称获得核准。值得注意的是，几乎所有民营银行背后都隐藏着民营上市公司的身影，如此前备受看好的苏宁银行，背后便是苏宁云商，其他还有格力电器、杉杉股份等多家上市公司参与其中。
真假民营银行有争议
保龄宝方面认为，由于禹城农村商业银行的前五大股东都是民营资本，与传统银行具有显著区别，因此该行的民营性质可以确定，是“国十条”提出“支持民间资本发起设立民营银行”以来，成立的首家民营银行。
中央财经大学金融学教授郭田勇表示，如何判断民营银行的性质，关键还是要看民间资本的占比，如果单纯从“民营银行”这个概念分析，山东禹城农商行被定义为民营银行没有问题。
不过，也有观点认为，如果首家民营银行落户山东，保龄宝确实成为首家民营银行的第一大股东，市场的反应应该不止于此。某不愿具名的证券分析师就向记者表示：“保龄宝一字涨停并未引发板块的连锁反应，除了前期民营银行概念已经热炒以外，还有其他因素在起作用。到底山东禹城农商行是否真的属于首家民营银行，显然市场中仍有疑问。”
此外，有消息称，银监会相关人士对媒体表示：山东禹城农商行并非民营银行，而是属于农信社改制后成立的农村商业银行。
对商业银行的看法范文第3篇
【关键词】商业银行 盈利能力 风险
一、商业银行的盈利能力内涵分析
由于银行经营的是特殊的商品――货币，而且运营资金中自有资金相对较少，因此银行经营的安全性对于社会的稳定至关重要。社会和公众往往较为重视银行经营的安全性，忽视了商业银行本身就是一个企业，利润最大化是其经营的最终目的。银行作为一种金融企业，只有具备了良好且持续的盈利能力，才能保证银行的长远发展。但是，与一般商业企业相比，商业银行作为公众资金的持有者，又具有一定程度的特殊性，商业银行在经营的过程中必须保证公众资金的安全性，所以，商业银行的赢利是在风险总体可控的基础上的赢利，一旦风险失控，商业银行的赢利将会化为现实损失，银行也要被关门清算。
二、影响商业银行盈利能力的因素分析
（一）外部因素
金融作为现代经济的核心地位，决定了商业银行作为国民经济发展的行业之一，必然与某国或地区宏观经济形势密切相关。商业银行作为社会资金的供给方与资金需求方的中介机构，企业经营情况和资金业务规模很大程度上由商业企业对银行资金的需求程度决定。当经济处于上行和稳定时期时，经济运行平稳，企业营运良好，居民收入提高，公众存款增加，而企业对资金的需求也会增加。此外，经济运行平稳时期，企业经营状况良好，违约率下降，这些因素都会提升银行利润。反之，当经济处于衰退期，特别是较大规模经济危机爆发时，银行经营环境较差，企业对资金需求下降，部分企业倒闭使坏账增加，这些都会使银行盈利能力下降。
一个行业的成长发展不仅要受到市场、宏观经济因素的影响，同时还会受到该国宏观经济政策及金融财税政策的影响。此外，一国银行业的运行和发展还要受到该国相关监管政策和法规的影响。当经济不景气或者出现较大规模的衰退时，该国政府将会采取积极的财政政策或货币政策，刺激本国总需求的增长，上述措施则会减缓商业银行盈利的下降。
此外，随着中国经济的国际化步伐加快以及中国银行业逐步走向国际市场，世界经济环境对中国银行业的影响越来越大。
（二）内部因素
在商业银行经营管理中，风险因素，即安全性一直被放在首要位置，而风险因素也直接影响着商业银行的盈利能力。商业银行面临的主要风险包括信用风险、流动性风险和操作风险等。商业银行持有的资产质量好，风险就低，盈利能力就会增强。而如果银行资产质量差，坏账多，内部欺诈严重，风险增大，会严重影响到银行的盈利能力。
企业的盈利主要来源业务经营。银行的营业收入主要包括传统业务中的利息收入和非传统业务中的非利息收入。利息收入主要来源于存贷款数量差和利差。由于我国尚未完成利率市场化改革，利息收入目前仍是我国银行业收入的主要来源，因此也必然受到宏观经济震荡的影响。而中间业务相对较为稳定，对资本金的占用较低，能够缓冲各种外部冲击。
三、提升银行盈利能力的措施
只有具备了较强的盈利能力，商业银行银行才能具备足够的竞争力。为此，笔者特就如何提升商业银行盈利能力谈点个人看法。
（一）优化组织和管理
提高商业银行的盈利能力，首先要改革我国商业银行现有的组织管理运行体制，全面提高我国商业银行组织、管理水平，最终形成稳定、高效的创造利润的经营机制。在我国银行业现有运行体制下，各商业银行总行为了提高总体的盈利能力，经常要制定明确的盈利指标、风险指标和发展战略，并在与各分行沟通协调的前提下，力争上述目的的实现。考虑到总行层面设立的具体存贷款、盈利指标均需要各分行的理解参与，因此，商业银行应该改革组织管理体系，赋予扩大各商业银行经营管理方面的自，通过分支行绩效评估框架的建立，确保能够对分支行的财务和业绩进行密切有效的监督管理。
此外，人才是市场经济创造利润的核心动力，商业银行业也不例外。因此，商业银行应该尽力完善用人、管人、育人的人力资源管理制度。切实树立以人为本的企业理念，通过制定相应的目标管理体系，有效的激励约束机制，规避可能出现的“道德风险”和“内部人问题”，促使员工的行为与公司的战略目标保持一致，为银行创造更多的、可持续的利润。
（二）加强传统业务的管理，提高主营业务盈利能力
当前，在国内外经济形势复杂多变的背景下，银监会存贷比指标监控、各商业银行贷款规模收紧等为商业银行改善自身管理体制，优化自身企业结构提供了难得的历史机遇。
在传统存款业务方面，商业银行应在继续加大各大中型企业存款拓展力度的基础上，丰富居民储蓄存款品种，通过开展多种形式的本外币理财、贵金融交易及第三方存管业务等表外业务，不断加大客户的活期存款沉淀。在贷款方面，要调整贷款的行业结构，更多地向第二产业的节能环保、新能源、新材料等行业倾斜。此外，要“抓大不放小”，在继续支持大客户做大做强的基础上，进一步扩大对中小微企业贷款的支持力度。
参考文献
[1]李萱.国有商业银行竞争力比较研究[J].金融研究，2000（9）.
对商业银行的看法范文第4篇
关键词：商业银行；客户关系管理；策略
1、商业银行客户关系管理的内涵
银行客户关系管理主要是为银行保持已有的客户。吸引新的客户而设立的银行与客户的联系通道并进行渠道的管理，同时分析客户需要为银行决策提供支持。银行主要通过客户关系管理来加强和完善客户关系，为客户提供优质服务，并提高客户服务效率，使银行能在快速变化的市场竞争中，把握客户的需求，赢得更多的客户，整体上降低银行的运营成本=
2、银行实施客户关系管理的必然性
2．1加强客户关系管理是商业银行提高竞争力，增强盈利能力的必然选择
加强客户关系管理，将客户的需求挖掘出来，将银行的金融产品推销出去。并通过后台的协同工作，发挥银行整体优势，为客户提供全方位的金融服务。客户有什么要求，银行就做什么业务，开发什么产品，商业银行正是这样在满足客户需要的过程中来不断进行服务创新，来赢得市场和客户，增强自己综合性的盈利能力。
2．2实施客户关系管理是银行推行市场营销战略的必然选择
市场营销观念认为，只有通过一个完整、有效的体制和对社会负责的态度来挖掘、引导和满足客户的需要和需求。—个企业才能有效地达到其追求利润的目标。
2．3实施客户关系管理是满足客户多样化需求，进行金融服务制度创新的必然选择
客户关系管理的出现就是为了更好的满足客户的需求。它要求银行在为客户提供服务时，不再是“我有什么，你用什么”而应是“你需要什么，我为你设计什么”。这种服务理念上的更新，使银行的服务手段更加多样化、个性化，从而能够在最大程度上满足客户的需求。
3、商业银行实施客户关系管理的作用
3．1客户关系管理能提高商业银行的销售收入
商业银行客户关系管理的本质是客户价值差别化管理，以及应对方法差别化管理。而客户关系管理能帮助银行识别客户价值的差别化和需求差别化，便于银行明确目标，采用最合适的方法对最具价值的客户和最具成长性的客户不断创收，开发一般客户和潜在客户，对低于边际成本的客户找到问题所在和原因。
3．2客户关系管理能改善银行服务，提高客户满意度
客户关系管理强调服务是个性化的，能提高客户对银行满意度的。是银行整体营销的一个环节。客户评价银行服务质量不仅看其技术质量，也看其功能质量。
3．3为银行产品定位，市场决策提供决策支持
通过客户关系管理，银行可以快速的了解客户的需求变化，并预测未来一定时期客户的需求。从而使银行在产品定位和市场决策上能适应这种需求的变化，使银行能够提供客户最需要的业务和服务，从而达到引导客户消费和吸引客户的目的，不断巩固银行在市场竞争中的优势地位。现代金融业的竞争和发展已开始突破传统业务的框架，进入一个“以客户为中心”的变革时代，注重收集客户信息，并进行充分的数据挖掘、分析和创新服务，设计出高附加值，个性化的金融产品，为客户提供完善的金融服务已成为现代商业银行经营的核心。客户关系管理为银行提供了一个收集、分析和利用各种方式获得客户信息的系统，也提供了一种全新的经营战略和方法。它可以帮助银行充分利用它的客户关系资源扩展新的市场和业务渠道，提高客户的满意度和银行的盈利能力，使银行在激烈的竞争中立足和发展。
4、商业银行实施客户关系管理面临的困难
4．1没有健全的客户关系管理体系
目前我国的商业银行中存在着管理链条长、市场反应慢、组织结构和业务流程不能适应市场和客户已发生深刻变化的要求。客户战略缺少明确的寻求方向，在处理与客户的关系方面，往往采取单向的促进方式，未对客户关系中多种制约因素采取持续和经常的协调管理，对区域经济文化趋势和重点客户、潜力客户的价值分析不深解少前瞻性的定位机制，造成客户不稳定。营销层次过低，在客户管理上存在大客户、小银行的现象，银行市场拓展体系与客户群体无法实现资源对等，在服务的量上、层次上、地域上无法满足客户日益增长的金融需求。客户信息交流机制不畅，由于没有统一专门的软件和管理工具，客户档案资料收集不全不规范，系统内客户信息交流机制无法建立，信息获取滞后。
4．2对客户关系管理在认知上存在的问题
(1)以客户为中心的经营观念还没有完全树立起来。传统的绎营模式和服务方式还在不同程度地影响着国内商业银行尤其是四大国有商业银行，还没有真正地认识到客户是银行生存的根基，以客户为中心是银行生存发展的需要，银行和客户的角色还没有发生实质性的转化。因此，客户关系管理在国内商业银行的运用还没有建立起牢固的思想观念基础，缺乏推动客户关系管理的主动性。
(2)对客户关系管理的理解有误区。由于在实际工作中，有的银行间对客户的竞争，人际关系起了主导作用，一个企业因为换了关键人物就转向其他银行的例子举不胜举。客户关系管理由此被片面的理解为人际关系，认为银行竞争客户有好的人际关系就行，只要与客户的关系好，就能开发客户、留住客户。
(3)对“客户就是上帝”的认识也存在片面性。传统的理念认为“客户就是上帝”。客户关系管理的一个重要目标就是要发现并实现客户价值，追求客户价值的最大化。如果在客户关系管理中，把所有的客户都作为上帝，那么，银行就难以实施差别化服务和个性化服务。一些只为优质客户才提供的服务也提供给普通客户，无疑将加大服务成本。客户关系管理体现出来的是“客户并非都是上帝”，通过客户关系管理，可以细分客户，甄别客户对银行的贡献大小。
5、银行客户关系管理的实施策略
对商业银行的看法范文第5篇
一、关于商业银行进行市场营销的必要性分析
1.商业银行提升自身综合实力的需求
面对我国当前市场竞争环境的转变以及对商业银行提出的全新的要求，商业银行必须要继续加大对产品服务方面的改革与创新力度，只有这样，才能够争取到继续生存与发展的关键。在传统的经济发展理念的引导下，我国的商业银行似乎已经习惯了客户自己上门，商业银行的办事效率非常低，但是，现在的经济市场早已不是原来的经济市场了，已经彻底完成了由卖方市场向买方市场的转变，这就使得国内各商业银行必须要通过优质的营销服务以及广告宣传，公共宣传等取得社会公众的信赖和好感，这种信赖必将成为其他银行无法仿效的长期的发展动力
2.竞争日益激烈的市场发展需求
商业银行必须要从自身进行改变，通过开展市场营销的手段来以最快的速度适应好当前市场经济环境的改变，通过营销方式及时准确地把握好市场竞争的机会，全面提升自身的核心竞争力。众所周知，在近些年中，已经有越来越多的外资银行大举进入到我国国内的金融市场当中，银行之间的市场竞争已经从国内延伸到世界范围内，并且竞争趋势已经呈现出白热化状态，基于此前这种竞争态势，我国的商业银行必须要及时有效地调整营销的方式和手段，进一步奠定自己在市场中的位置。
3.客户结构亟待调整
商业银行存在的根基便是稳定的客户关系，现阶段，客户的需求越来越多，变化也越来越快，我国产品的需求多样化形势越来越强劲，这就要求我国的商业银行必须要明确好自己所占据的客户市场，明确自己的市场定位，必须要不断地创新和丰富自己的理财产品模式来满足客户的差异化需求，实现客户结构的动态调整。
二、商业银行综合金融服务项目的营销现状分析
1.营销战略缺乏规划
纵观我国商业银行在近些年中推出的各项营销策略，我们不难发现，商业银行在营销行为或者营销理念上是存在着一定的偏差的，这主要集中表现在商业银行还是存在着不同程度的计划经济痕迹，对于市场经济需求能力并不是很高，甚至部分商业银行在经营策略上还出现了赠券以及给储户送礼等等违规行为，这就表明我国的商业银行还没有实现真正的商业化，其内部的运行机制还是存在着非常大的弊端和漏洞，这些因素直接导致我国商业银行经营行为的短期化。面对当前这种形势，商业银行必须要根据客户群的不同来制定出多方位的市场营销计划与方案，但是，商业银行并没有做到这一点，其营销策略缺乏长远的定位和控制。
2.营销渠道受阻
我们都知道，商业银行产品并不会选择直面客户的营销渠道，在实际的银行交易过程中，卖者和卖者二者之间都需要一个直接的营业网点或者经营机构，目前，商业银行仍然采用的是分销渠道的营销策略，这就直接影响到商业银行的营销业务水平的高低。
三、科学有效、切实可行的营销对策分析
1.积极拓宽商业银行的营销渠道
顺应现代社会经济发展的新形势，商业银行的营销渠道必须朝着多元化的方向发展，如：增加自动提取款机的数量、实现业务上的通存通兑等等，全面推动我国商业银行朝着多元化的促销渠道迈进，商业银行还可以制定定人、服务到家等服务措施，更好地提升客户的满满意度，此外，商业银行必须要加大广告促销工作的宣传力度，全面提高商业银行在市场上的竞??能力。
2.制定高水平、长期限的营销规划
银行业的买方市场已经形成，这也就意味着营销规划成了当前商业银行非常重要的无形资产和核心竞争力。在未来，忠实的客户群体会成为商业银行实现可持续发展，赢取广阔发展空间的重要基础，因此，商业银行必须要高度重视起这一点，必须要积极建立并健全以客户为导向的长期市场营销规划，确保其高度的稳定性和统一性。
