城市商业银行的前身

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇城市商业银行的前身范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

城市商业银行的前身范文第1篇

目前,我国商业银行体系的结构是大型商业银行、中型商业银行、小型商业银行三类,小型商业银行由城市商业银行和农村商业银行以及村镇银行构成,其中城市商业银行是由原城市信用社改制成立的,我国自1995年开始组建地方性城市商业银行以来,经过10余年的变革和发展,到目前为止,我国地方性城市商业银行已经发展到112家,资产总额1.69万亿元,占全国商业银行资产总额的6.4%,分支机构5248个,员工队伍10.92万人,2004年实现利润82亿元,市场份额逐年增加,信誉稳步提高,已经成为我国商业银行体系中最具生机和活力的中坚力量,为推动我国地方城市经济的发展发挥着积极的作用。

我国地方性城市商业银行是朝跨区域性的大中型商业银行的方向发展?还是因地制宜朝着社区银行的方向发展?笔者认为,就一般情况而言,后者才是我国小型地方性城市商业银行的发展方向和正确定位。

一、我国地方性城市商业银行的政策定位和职能定位决定了它的发展方向

地方性城市商业银行是我国商业银行体系中的重要组成部分和特殊群体,其前身是20世纪80年代在我国城市设立的城市信用社,在国有商业银行起主导作用的情况下,城市信用社与农村作用社在国民经济发展过程中起着积极的补充和辅助作用。

然而,随着我国经济、金融事业的发展,经济体制的改革和创新,城市信用社在其发展过程中逐渐暴露出许多管理和行业方面的风险,突出表现为管理松散、信贷资产质量差、经营效益低下。部分城市信用社由于历年亏损已经严重资不抵债,在我国个别城市甚至出现支付风险而被中国人民银行接管。为整肃城市信用社,化解地方性金融风险,维护地方经济、金融市场稳定,国务院、中国人民银行决定在部分城市组建城市商业银行,从1995年开始到目前为止,我国共组建了城市商业银行112家。

我国银行业的准入门槛高,监管较严,城市商业银行成立时就受到政策限制。其一是经营范围受到区域性限制,禁止跨区域经营;其二是经营范围受到特定对象的限制,我国城市商业银行的市场定位为立足地方经济,立足中小企业、立足城市居民。我国地方性商业银行的区域和地方特性十分明显。

尽管我国个别城市商业银行获准跨区域经营,个别省份镜内的所有城市商业银行已获准合并重组,但绝大多数的城市商业银行的经营仍然受到政策的限制,中国银监会领导曾经在谈到城市商业银行的发展与监管思路时表示,“根据发展状况允许城市商业银行跨区域发展,是银监会坚持分类管理、择优限劣监管原则的具体体现,对达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行,银监会可以受理以防范风险为前提,在充分整合金融资源基础上联合重组,审慎设立分支机构,并按照审慎监管的要求从严审批,稳步推进。” “上海银行跨区域经营目前是个案,谨防一哄而上。银监会在具体审批时将从严把握并坚持四个原则:一是达标的原则。各项指标必须达到12家股份制商业银行的中等以上水平;二是有利原则,即有利于地方经济,有利于中小企业,有利于城市居民的原则;三是适合的原则,即新设立机构是否有适合的发展环境;四是市场原则,即商业和自愿的原则。”从监管当局领导的谈话中可以看出,我国现阶段对城市商业银行跨区域经营和合并重组的金融政策是按照审慎监管的要求从严审批。事实上,我国绝大多数的城市商业银行都达不到股份制商业银行的中等水平,无论是内控机制、资本充足率、资产质量等差距都很大,要实现跨区域经营是不符合准入条件的。跨区域经营和合并重组既然是个案,同时准入的门槛也较高,我国大多数城市商业银行都达不到要求,它们也只能走适合自身的发展道路。

监管当局的资本约束制度决定了城市商业银行只能小规模经营。我国在当初组建地方性城市商业银行的时候,根据人民银行的有关规定,城市商业银行最低的资本限额为1亿元,大多数地方性城市商业银行成立时募集的股本金在2亿元之内,资本总额较少,城市商业银行片面地追求规模扩张,在没有进行增资扩股之前,将受到资本约束制度的制约。我国对外全面开放以后,根据巴塞尔协议的要求,金融企业的资本充足率必须达到8%,核心资本必须达到4%,城市商业银行盲目追求规模扩张,将会受到监管当局的制裁。城市商业银行小额资本金决定了它只能是小规模经营。

二、地理位置、经济发展环境决定了地方性城市商业银行的发展方向

经济决定金融。改革开放以来,我国国民经济发生了翻天覆地的变化,我国的银行业体系也随之发生了翻天覆地的变化。国有商业银行不仅走向世界,股份制改造也基本完成,不仅实际引入了境外资本,而且引进了国外先进的管理理念,特别是我国区域经济的发展,对我国经济的发展起到了积极的领头作用,毋容讳言。我国的经济发展还不平衡,东部地区比西部地区的经济要发达,沿海地区经济比内地经济发达。地方经济的差异,决定了城市商业银行之间的差异。一般来说,沿海城市的地方性城市商业银行比内地的城市商业银行资产规模大,资产质量高,发展环境好。资产规模超过100亿元的城市商业银行大部分分布在东部经济发达地区和沿海城市,就湖南的地方性城市商业银行来说,境内的长沙、株洲、湘谭、岳阳、衡阳的五家城市商业银行和邵阳的城市信用社,只有长沙市商业银行的资产规模超100亿元人民币,他们在计划实现跨区域经营,朝着区域性商业银行发展。其他的城市商业银行的资产规模只有衡阳、株洲的城市商业银行在50亿元左右,岳阳、湘谭、邵阳的城市商业银行的资产规模仅有20亿元左右,内地的城市商业银行的各项指标要发展到几家股份制商业银行的中等水平道路漫长。

就城市商业银行管理理念而言,城市商业银行与股份商业银行、经济发达地区的城市商业银行与经济欠发达地区的城市商业银行、沿海地区的城市商业银行与内地城市商业银行也存在一定的差异。到目前为止,在112家城市商业银行当中,已经正式完成引进外资工作的有七家,这七家城市商业银行都分布在大城市和沿海经济发达地区,其资产规模在全国商业银行当中名列前茅,如北京银行、南京城市商业银行、济南城市商业银行、杭州城市商业银行等,这些境外投资者在公司治理、风险管理和人员培训方面对所投资的城市商业银行都给予了有效的支持,绝大多数战略投资者都派出了资深专家进入了城市商业银行的决策层和高级经营管理层,有效改善了这些城市商业银行的公司治理结构和经营管理理念,济南城市商业银行推出了由境外投资者提供技术开发的循环按揭信贷新产品。地理位置的差异、经济发展的不平衡,造就了城市商业银行之间的差异,少数城市商业银行在银监会的审慎监管下获准实现跨区域经营,个别城市商业银行正在积极筹备上市,但这只是少数,而对于我国大多数城市商业银行而言,必须谋求自身的生存之道。

省域经济的差异、地方经济发展的不平衡决定了城市商业银行的“包袱”不一样,解决“包袱”的方式不一样。我国从1995年开始组建城市商业银行,其目的是为了解决城市信用社时期积累的严重金融风险,解决不良资产和历史损失“包袱”,因而当初的工作核心任务就是防范和化解风险。据有关资料统计,截止2005年底,各级地方政府为了处置城市商业银行的不良资产和历史亏损,累计投入财力近400亿元,使近30家处于高风险的城市商业银行初步摆脱困境。各级地方政府为帮助城市商业银行处置历史风险,提高资产质量,促进城市商业银行发展尽了最大的努力。但由于地方经济发展的不平衡,财政收入的差异,各地市城市商业银行的负担也不一样,经济发达地区如成都、大连、青岛等地的政府对城市商业银行的不良资产置换,剥离及重组改造就分别投入财力10、17.6和2.4亿元;长沙市政府不仅为商业银行置换剥离不良资产投入财力8亿元,还帮助长沙市商业银行推出联合委托贷款,并由市政府财政提供担保,贷款到期后,这些贷款已按时偿还,市民的委托存款已及时兑付,实现了政府、投资者、银行“三赢”,积极推动了商业银行的发展。而一些经济欠发达的地、市,由于地方财政紧张,在城市商业银行的发展过程中,不仅不能给予实际性的帮助和支持,而且在市政基础设施建设等方面要求城市商业银行提供信贷支持,这些建设项目的资金由于地方财政紧张又不能按时到位,导致了商业银行的信贷资金流动性差,增加了商业银行信贷资金的潜在风险。地方政府的行政干预是大多数地方性城市商业银行无法回避的现实。

三、人力资源缺失决定了地方性商业银行的发展方向

(一)地方性城市商业银行人力资源现状

地方性城市商业银行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和发展的过程中,由于其规模较小,金融产品传统单一,办理业务程序简单,因而吸收员工的时候要求较低,有些企业的操作工人或待业的城市、农村人员一夜之间可以变成城市信用社的“白领”,有的城市信用社家庭成员多,他们既不是出自高校大门,也没有经过正规培训就成了城市信用社的员工,员工整体素质较低,高尖端金融人材微乎其微。城市商业银行成立后,信用社员工身份置换成了银行员工,不少城市商业银行从其成立之日起就普遍存在着人员过多而人才缺乏的矛盾。我国加入WTO以后,面对国外、国内同业的竞争,城市商业银行人才缺乏的矛盾更加突出,他们一方面面临减员的压力,而另一方面又要招聘一些专业技术人才和高级经营管理人员,减与增的矛盾突出,而去与进又产生诸多的社会问题。笔者对内地城市的人材问题作过调查,据统计,内地城市商业银行具有初级以上专业技术职称的人员占全体员工的比例只有25%,具有中专以上学历的人员占全体员工的比例只有59%,而全日制大中专院校毕业的员工却很少,所占比例不到期15%。近年由于大学生就业难,为内地城市商业银行招聘人材提供了契机,但由于诸多矛盾,也不能全面换血。

(二)地方性商业银行与国有商业银行和股份制商业银行相比,引进人才受到诸多因素的制约

1、国有商业银行和股份制商业银行是全国范围内或跨区域经营,大、中城市都设有分支机构,人才可以在区域范围内或全国范围内流动,人才的流向也是集中在大中城市或经济发达地区,国有商业银行和股份制商业银行在境外设有分支机构,他们可以面向全国乃至全世界招聘精英人才,这是地方性城市商业银行无法可比的。

2、国有商业银行有国家信用作支撑,更具有其他金融机构所不具备的抗风险的能力,这也是他们招聘人才所具备的优势。

3、薪酬分配制度上的“大锅饭”制约了人才的引进,股份商业银行完全可以按市场动作机制引进专业技术人才和高级管理人才,拉开收入档次,实行“年薪制”。地方性城市商业银行由于受到地方经济发展的制约、地方观念的束缚,人才与一般员工收入差异拉大,就会引发诸多矛盾,这种现象在内地城市商业银行尤为突出,不少地方性城市商业银行在推行减员增效制度改革和引入人才时也只能做到皆大欢喜,略有差别。如果引进精英人才,薪金作为一般员工对待,就目前情况而言,人才是不会屈就的。

(三)地方性城市商业银行人才引进制度缺失

市场经济的竞争就是人才的竞争。城市商业银行由于成立的时间还不长,各项规章制度还不健全和完善,特别是人才的引进计划、人才的培训、人才的管理、人才的各项保障制度都来不及认真的分析、研究,人才引进和管理制度的缺失制约了城商行朝做大做强的方向发展,免力为之只能是事倍功半。

综上所述,根据我国城市商业银行所面临国内实际情况,城市商业银行应走一条与国有商业银行、股份制商业银行不同的发展道路,社区银行应是我国地方性城市商业银行发展方向的较好模式,同所有其他企业一样,金融企业也应该是大、中、小并存,相互补充、互相协调发展。笔者认为,商业银行体系结构应呈金字塔型,在数量上大型商业银行在塔顶,中型商业银行在塔中,小型 商业银行在塔底;在资产规模上则是倒金字塔型。虽然社区银行这一概念在我国金融界还不明朗,也没有专门的人员和机构来进行探讨和研究,缺乏系统的理论体系、相关制度和法律法规,但在国外,社区银行已日渐发展成熟,与大、中型银行并驾齐驱,对社区银行的管理也设有专门的监管机构,并有健全和规范的行业规章制度。我国城市商业银行成立的时间不长,正处在成长期,如何规范和发展城市商业银行?值得我们理论界和监管部门深思!

参考文献:

①《商业银行法》;

②《巴塞尔协议》;

③巴曙松所著《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口》;

④徐滇庆所著《金融改革的当务之急》;

城市商业银行的前身范文第2篇

【关键词】商业银行 城市 金融

城市商业银行是我国银行业的重要组成和特殊群体，它的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。20世纪90年代中期，因为城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题，中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行。

一、我国中小城市商业银行中间业务发展现状

我国城市商业银行的中间业务发展起步较晚，1995年中国人民银行颁布的《商业银行法》真正标志着我国城市商业银行在法律上得到了认可，该法规定了我国城市商业银行所经营的中间业务的种类，包括外汇买卖、国内外结算、代收代付款项及保险业务等其他业务。直到2001年，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》才进一步规范和发展了我国城市商业银行的中间业务。在此之前，城市商业银行业务主要是传统的资产负债业务，业务种类显得较单一，且70%-90%的业务收入都来自存贷之间的利差，存在着业务模式单一、提供给客户产品和服务少等弊端。

自从06年之后，国家对银行分业经营进行放松管理，中小城市商业银行不断创新其中间业务品种。但总体而言，中间业务的品种还是较为简单、覆盖面也较为狭窄，所涵盖的领域主要包括基金、水费、电费、工资和科技含量较低的结算支付类产品。

而我国中小城市商业银行中间业务收入占银行全部收入的平均占比为20%，其中最低的不足10%，最高的为30%，而在西方发达国家的城市商业银行的中间业务收入占到了银行总收入的比重非常高，例如美国为38.4%。由此可见，我国中小城市商业银行中间业务发展远远落后于西方商业银行。

二、我国中小城市商业银行中间业务发展中存在的问题

我国中小城市商业银行中间业务存在如下问题：员工缺乏专业的中间业务知识、中间业务产品同质化程度较高、缺乏创新性的中间业务产品、专业性的人才储备不足等方面。具体可以从以下几个方面论述：

员工对中间业务的重要性认识不足。没有把中间业务同负债、资产业务放在同等重要的位置。主要有员工对中间业务的认识参差不齐，部分员工缺乏综合营销理念。例如员工对保险产品理解不深，部分客户经理对保险风险转移功能认识不足，保险营销技能有待提高，对客户综合理财的知识薄弱。另外，部分管理者对总行所制定的有关中间业务政策的执行力、跟踪力及督促能力有待加强，员工对中间业务政策缺乏理解和重视。

专业人才储备不足。企业的发展离不开人才，人才的严重缺失将严重制约中间业务的健康、稳定和持续发展。现阶段面临的最严重问题之一就是人才队伍建设跟不上业务发展的步伐。如取得基金从业和基金销售资格证书的人员较少，这在很大程度上影响了银行向证监会申报基金等业务。总的来说，缺乏具有专业、高素质和创新意识的金融人才，特别是缺乏具备清算、会计等知识的员工。

缺乏拥有地区特色的创新性产品。未能开发出具有地区特色、创新性的业中间业务产品。这主要是因为该行没有对自身拥有的资源以及自身优、劣势进行充分细致地分析。如大部分的中小城市银行的商业电子银行业务仅仅处于起步阶段，目前仅停留在“替柜面办业务”的层面，更谈不上电子银行综合营销以及电子银行品牌的建立。

三、我国中小城市商业银行中间业务的发展策略

业务创新策略。以创新为突破口，继续发挥中间业务的带动作用，促进全行业务转型和发展。一是加大对创新工作的管理协调工作，为全行创新、全员创造一个良好的创新平台；二是重点做好创新型理财产品的发行工作，利用高收益理财产品带动中间业务的发展；三是做好现有中间业务产品的整合营销工作，增大基础客户群；四是产品创新和研发向有利于带动中间业务发展的方向倾斜。

人力资源管理策略。建立和完善总、分、支中间业务管理架构，培养和引进专业化的中间业务管理人员。当前部分分、支行在中间业务管理上存在管理部门不明确、管理人员缺失、管理职能不到位的情况，进而影响到中间业务的开展和风险的管控。按照规范化、专业化的思路，完善总、分、支的中间业务管理架构，同时大力培养分和引进行、支行的中间业务管理人员，确保中间业务健康发展。

市场营销策略。通过市场细分、目标市场选择、目标客户定位、进行有针对性的推广中间业务产品和服务，并完善中间业务激励考核办法，探索中间业务综合营销的有效措施。在全行中间业务发展过程中，要适时调整中间业务考核维度和力度，引导全行员工进行综合营销、全员营销。同时，鼓励各分支机构因地制宜，探索具有分行特色、区域特色的中间业务发展措施。

总之，我国中小城市商业银行的中间业务还存在众多不足之处，如创新产品较少、对中间业务经营策略重视程度不够、中间业务收入所占营业收入的比重较低等问题，远滞后于国外城市商业银行的发展[3]。本文认为，我国中小城市商业银行中间业务需在国内外先进的经营管理理念的指导下，运用适合本土的管理工具，从业务创新、人力资源管理以及市场营销等各个方面进行统一的有效的整合，才能顺利实施有效的中间业务发展策略，真正提高中间业务的竞争优势。

参考文献：

[1]李少鹏.商业银行中间业务现状透视[J].经济论坛，2004，（7）.

城市商业银行的前身范文第3篇

关键词：城市 商业银行 金融业发展 环境 小微企业扩大内需

一、促进城市商业银行形成和发展的社会因素和政策因素

需求决定市场。城市商业银行的形成和发展首先是因为有迫切的社会需求，同时国家对整体金融行业通过宏观调控政策进行了重新布局的结果。目标是为了促进金融行业实现更加多元化和更有针对性的发展，完善金融行业对各层次和各行业服务体系。以推进第三产业的发展，从而成为扩大内需、增加就业、带动消费并且实现经济主动增长战略的发动机。

（一）社会因素

中国改革开放三十年多年，经济增长率一直保持在接近两位数的水平，中国成为了一片投资的热土，随着社会主义市场经济体制改革的不断深化，为小微企业创造了很好的发展机遇和环境，特别是近些年，小微企业已经成为社会生产生活中技术创新和增加就业的主要力量。城市商业银行也在这一市场机遇里，找准了自己的发展路径，不失时机的实现了城市商业银行第一个跨越式的发展。以包商银行为例，包商银行成立于1998年12月，是最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。对包商银行的发展来讲，2005年是具有里程碑意义的一年。

（二）政策因素

金融是现代经济的核心。现代国际社会普遍认为，一个国家金融业的活跃程度体现了这个国家社会财富的多少，一个国家的金融业越发达，也就证明这个国家的综合国力越强，其代表性甚至已经超过以军事实力衡量的国家综合国力。金融业已经成为国家发展战略的重要组成部分，这就要求国家结合国际国内的情况，建立起一套符合自身情况的完备的金融体系，以适应日趋激烈的国际金融市场的竞争。中国政府在完善国家金融体制，促进国家金融行业发展这方面工作，做了积极的探索和有益的尝试。包商银行成立于1998年，经历了中国金融改革开放的金融整顿和金融安全体系建立阶段（1998―2003年）及建设金融阶段（2004年――至今），前一阶段重点是整顿和整合地方性商业银行，后一阶段开始了股份制和规范化改革，特别是在包商银行在进入建设金融阶段开始高速成长。通过国际国内金融政策和国外先进微贷技术的支持，包商银行开辟了一条“先固化，后优化”的发展道路。包商银行在完成一系列的改革之后，已经完全具备了服务地方小微企业和城镇居民，推动地方经济发展的基础和实力。根据国内外金融发展趋势，不失时机制定了打造国际化银行的战略目标。从而为包商银行进入更高更快的发展阶段夯实了基础。

二、城市商业银行发展面临的问题

（一）中国版“巴塞尔协议Ⅲ”施行产生后的影响

最新文件显示，《商业银行资本管理办法（试行）》拟于2013年1月1日开始实施。这是我国为满足国际新监管标准、并结合我国银行业实际而制定的银行资本监管新规，又被称为中国版“巴塞尔协议Ⅲ”。根据《管理办法》，我国对系统重要性银行和其他银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%，与国内现行监管要求保持一致；其中还严格明确了资本定义，扩大资本覆盖风险范围，并规定按照审慎性原则重新设计各类资产的风险权重，下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。2013年1月1日前实施新资本监管标准，并于2019年前全面达标。

《管理办法》的目的是为了进一步增强金融和经济环境不利情况下银行体系的风险承受能力，同时，也对商业银行提出更高更严格的要求。

（二）利率市场化的影响

利率市场化是中国金融改革的重要内容。中国早期的改革侧重于理顺商品价格。90 年代后期以来，开始强调生产要素价格的合理化与市场化。资金是重要的生产要素，利率是资金的价格，利率市场化是生产要素价格市场化的重要方面。中国的利率市场化是在借鉴世界各国经验的基础上，按照国家有关政策稳步推进。总体思路是先货币市场和债券市场利率市场化，后存贷款利率市场化。

80年代以来，国际金融市场上利率市场化已成趋势，美国于1986年3月成功地实现了利率市场化，日本于1994年10月最终成功地实现了利率市场化。不过，日本利率市场化改革使大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂现象。小银行难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭。这也说明了利率市场化符合收益递增规律，使得大银行日益强大，小银行纷纷破产。世界银行研究发现，在调查的44个实行利率市场化的国家中，有近一半的国家在利率市场化进程中发生了金融危机。如东南亚、拉美地区、日本等。

在实现利率市场化之前要做好四个方面的工作。

第一，要有一个公平、统一、公开的充分竞争的资金市场；

第二，资金市场的参与者具有一定的合理性；

第三，资金流动具有合理性和合法性；

第四，国民经济发展战略目标主要通过财政政策来实现。

这些情况都表明，中国的利率市场化是一个复杂而又敏感的政策，应慎重推行。但这并不代表城市商业银行可以暂时搁置这个问题，恰恰相反，“前车之鉴，后事之师”，在推行了利率市场化之后，随着市场竞争的不断加剧，国有商业银行面临的是收益率降低的问题，而城市商业银行面临的则是生存的问题。

（三）其实，有必要细化两个问题，他们是城市商业银行融资渠道少和贷款配额底

第一，融资渠道问题。城市商业银行自诞生之日起，在与国有商业银行竞争中就处于劣势的地位。他们资产规模有限，大多没有完成上市，目前发展最大的制约就是资本补充机制不够顺畅、不够完善，严重制约发展，这直接影响城市商业银行的可持续发展，在激烈的市场竞争中处于不利的位置。

第二，贷款配额问题。贷款配额低一直是限制城市商业银行发展的瓶颈之一。小微企业和城镇居民的市场巨大，但由于贷款额度有限，城市商业银行也表示无能为力。这样的话，就会造成压力转移，需要贷款的小微企业和城镇居民之间就会产生竞争，不能避免出现金融贿赂，这种结果会导致贷款使用效率降低，同时也会影响城市商业银行的工作效率。使城市商业银行相对于国有商业银行贷款审核效率高发放贷款快这个优势逐渐消失。

三、城市商业银行的发展策略

第一，加强风险防范能力。风险防范能力是商业银行一切工作的基础，应当加强全面细化风险管理。关注当前经济金融形势下新的风险特征，重视和防范相关业务风险。另外，商业银行必须从更广阔和更长远的角度加强风险防范能力，特别是对叠加风险的分析和管控。

第二，加强业务创新能力。城市商业银行的发展应朝着多元化、多层次的方向发展。努力将自己打造成能提供金融集成服务的现代化银行，积极开拓新的市场和新的消费热点，加大对居民消费需求变化趋势的研究，开发新的业务品种，及时发展新的业务模式，满足社会日益增长的金融服务需求。

第三，加大各项业务营销力度，扩大资金来源。在稳定传统存款业务的同时，积极发展银行理财业务。营销服务与理财服务相结合，加快开展新产品、新技术创新，并且进行联动营销，向目标市场提供金融服务综合解决方案，实现存款业务和中间业务的同步发展。

第四，做好市场细化工作，提供有针对性的个性化服务。通过创新产品、加强服务渠道建设，以差异化的手段进行服务，不断挖掘新的市场需求和努力满足新的市场需求。

第五，根据地域特点，制定不同的发展规划。城市商业银行通过多年的发展，在一些地区和城市开设了分行。这就要求必须根据各地不同发展状况，提供更符合当地特点的金融服务，必须提高决策效率和执行效率，并且积累经验，为今后的布局和发展提供参考数据。

第六，加强金融行业的合作，共同应对国内外竞争。积极推进各城市商业银行之间业务联系，促成各项业务的合作，降低资本在各行之间的运营成本。推进与国有商业银行和国外商业银行的合作，实行联保机制。

四、城市商业银行的发展前景

“十二五”规划 “十” 最近召开的中央经济工作会议，都明确提出要发挥以消费带动的扩大内需主动型循环经济的发展战略。特别需要关注的是，城镇化在这个过程起到的关键作用。据有关新闻，每个农村居民转化为城镇居民将会产生10万元的消费，新的城镇化过程会产生40万亿的需求。城市商业银行的市场定位就是以服务小微企业和城镇居民为主，正好契合了这一发展要求。是机遇也是挑战。这就要求城市商业银行以市场和政策为依据，进一步提高成本控制水平和风险控制能力，比如要加强区域研究和行业研究，细分客户群体，提升专业服务能力，要创新金融产品，服务金融服务的及时性、多样性和定制性，要整合各种资源，批量开展小微企业金融服务业，要加强渠道建设，拓展市场覆盖范围，要加强客户价值管理，针对不同客户采取不同的服务模式，制定长期发展战略，增强竞争力和可持续发展能力。努力实现城市商业银行的第二次跨越式发展。

城市商业银行的发展，受内部环境和外部环境的影响。在当前和今后比较长的时期内，是一个整合重组、优胜劣汰的过程，城市商业银行必须通过对内部环境的改善以适应外部环境，为发展成为国际化的商业银行不懈努力。城市商业银行的发展长路漫漫、任重道远、值得期待、前景广阔。

参考文献：

城市商业银行的前身范文第4篇

【关键词】中小企业 信贷融资 城市商业银行 金融创新

由于金融危机对全球经济的影响，欧美国家经济发展滞缓，我国经济也受到很大拖累，无论从理论层还是政策层都在积极探寻稳定经济增长的良方。此时，中小企业的发展又再一次成为关注的焦点。

一、中小企业发展现状分析

（一）中小企业发展中的融资约束及其表现。

从整体而言，我国仍属于发展中国家，中小企业普遍经营规模小，实力弱，融资风险大，银行等金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意给中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展得不到足够的支持。中小企业融资难主要表现在融资体系不完善、银企关系不够协调、融资成本较高、抵押担保难落实等方面。而值此在国际金融危机的影响下全球经济还未真正复苏，为尽快的发展和稳定经济，我国更应大力发展中小企业，如何发展壮大，如何保持资金的流畅和充足率，是当前必须面对的和需要采取实际措解决的问题。

（二）中小企业信贷融资难的原因探析。

中小企业信贷融资困难产生的原因是多方面、多层次的，主要来自企业自身、银行、社会服务机构三方面，具体来说其原因有以下几方面：

1.中小企业的信用环境较差，信用意识较为淡薄，财务状况不够透明，造成银企信息不对称。

2.我国现有的金融体系不健全。在我国处于主导地位的四大国有银行长期以来主要为国有大型企业服务，以“扶优限劣”、“抓大放小”为原则，当经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，自然，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中就处于不利地位，他们之间矛盾焦点还是主要集中在信贷风险、效率和成本上。

3.社会服务机构的滞后，加大了中小企业融资难度。与国有大型银行相比，中小金融机构缺乏强大的国家信用和政策的支持，进一步加剧了原本潜伏的金融风险向现实风险的转化，降低了资产的盈利性。为了走出困境，中小企业金融机构不得不将贷款投向或转向已被国有大型银行所占据的市场领域，从而使中小企业贷款融资更加艰难。另外，中小企业的贷款担保体系、服务体系、征信体系的不健全和建设的滞后，再加上政府部门在扶持中小企业的发展过程中存在的一些不合理的一系列问题，都大大制约着金融部门向中小企业的融资。

二、城市商业银行中小企业信贷融资优势探析

城市商业银行作为一个整体与其他类型的银行业机构相比较，对地方中小企业提供资金支持时具有很大的竞争优势。城市商业银行作为中国银行业的重要组成和特殊群体，从其历史来讲，城市商业银行的前身是城市信用社，当时主要是为地方的中小企业提供金融支持，随着市场经济体制的不断完善和发展，城市信用社由于无法有效化解风险管理等方面的问题，而不得不陆续地退出和整合优化，取而代之就是当前飞速发展的城市商业银行。

城市商业银行是中小企业融资贷款的最佳选择。城市商业银行凭借其灵活、反应快、信息资源集中、服务成本低、对市场需求信息把握准确等方面的优势，为资金需求频繁而急迫的中小企业提供了一个更加便捷快速的融资平台。

要完善中小企业信贷考核制度就必须发展多层次的中小企业信用担保体系，以城市商业银行为例，针对中小企业这一主要客户，利用其再中小企业信贷这一块的优势，开发创新了一系列的金融产品供中小企业选择。以四川省内的城市商业银行——成都银行和南充市商业银行在中小企业信贷融资金融产品创新这一块为例。

成都银行，该行自成立以来始终坚持“立足中小企业”的市场定位，长期致力于为中小企业提供高效、快捷的金融服务，积极打造“中小企业伙伴银行”，于2009年在全市率先成立了中小企业部，并设立了三家专营支行，从优化审批流程、创新金融产品、拓展服务渠道等多个方面满足了客户和市场需求，为中小企业的发展壮大提供全方位、宽领域、多层次的金融支持。

与成都银行一样，南充市商业银行（以下简称南商行）在中小企业金融服务方面也取得了不小的成就。南商行的发展战略和经营定位是不强求争大企业大项目，为中小企业服务、为城乡居民服务、为三农服务。该行为了给中小企业提供专业化服务，正在推行客户经理专业化发展道路，将客户经理分成了机械制造、纺织服装、汽车消费等多个专业小组，在中小企业信贷服务产品创新方面，针对“担保难、贷款难”问题，该行推出了一些列创新服务，初步形成了以中小企业贷款为主要品种的产品体系，绝大多数中小企业都能比照产品目录找到自身所需的贷款产品。

三、结语

本文系统描述了现阶段中小企业在国民经济中起的重要作用，主要从城市商业银行金融产品创新的角度，揭示了城市商业银行是如何将中小企业的特点融入金融产品的创新中的，探讨了城市商业银行是怎样规避中小企业信贷的高风险的。

中小企业融资问题可以说是我国当前投融资领域存在的诸多问题的一个代表， 要解决这个问题，需要社会各届、各方面的共同努力，各个机构之间的协调和配合。

参考文献：

城市商业银行的前身范文第5篇

十五年后,我们惊喜地发现,在新的市场环境之下,在四大银行、股份制商业银行,外资银行的夹缝之中,起步晚、底子薄的它们不仅顽强活了下来,且呈现磅礴喷发之势。

截至2009年5月,由中国人民银行管理、中国银监会监管的在册城市商业银行有136家,作为当时我国金融体制改革的试验品,它们之中大多数成功地证明了自己的存在。北京银行、南京银行、宁波银行已经成功上市,以杭州银行、上海银行、重庆银行等为代表的未上市者也陆续进入最后冲刺阶段。

在全国上百家城市商业银行中,南京银行与宁波银行是天生的一对儿,它们均位于经济发达的华东地区,在仅有的三家上市城市商业银行中占据两席,巧的是它们挂牌上市的“好日子”都在同一天――2007年7月19日。两者的经营方针虽都秉承城市商业银行“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的理念,但是由于所处城市环境不同,也决定其经营风格不同,专注点不同,以至于未来发展的路径也会有所不同。

在城市商业银行上市重启的前夜,悄然成长的地方商业银行们都想搭乘上市的快车。比较南京银行与宁波银行的上市表现,或许可以给那些争先恐后欲“鲤跃龙门”者一些借鉴。

率先修成正果

我国银行业金融机构主要分为六类,一是四大银行;二是股份制商业银行;三是城市商业银行;四是城市信用合作社;五是农村信用合作社;六是外资商业银行。从总资产和存、贷款余额来看,四大银行占银行业的半壁江山,股份制银行约占六分之一,而城市商业银行约占二十分之一;611家城市信用合作社和211家外资商业银行分别占千分之六;近3.3万家农村合作信用社约占十分之一。

城市商业银行前身是兴起于上世纪80年代中期的城市信用社,投资主体是当地财政、企事业单位和自然人。它们成立的初衷是为本地集体企业、个体商户提供金融服务。工、中、建等国有大银行坏账铺天盖地,而规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全、管理水平更为低下的城市信用社烂得一塌糊涂,挪用资金、私放高利贷甚至直接携款逃走,当时某城市信用联社的不良贷款比例竟然占存款余额的三分之一。

但地方政府舍不得治下的“金融机构”――信用社多少还有些价值,况且涉及到一大批人员。所以自1995年起,城市信用社陆续被改制为“城市合作”,1998年又命名为“城市商业银行”。“改制”的资本需求,主要靠职工入股和向本地企业募集。职工当初入股,多半是为了保住在“银行”的饭碗,有的还是向亲属借贷所得。而入股的企业在相当程度上也是碍于地方政府的面子而“友情赞助”。

城市商业银行创立初期,即逢亚洲金融危机爆发,引发了原城市信用社积累的历史风险,总体不良贷款率按当时四级分类曾高达35%,个别银行甚至出现支付危机。当时诸多银行采用资产置换等重组措施,剥离不良资产,消化财务损失,通过清产核资、增资扩股的方式,初步摆脱了困境。

2001年起,城商行迎来增资潮,2005年又开始纷纷改制为股份有限公司,为上市公募做好组织准备。2007年,宁波银行(SZ002142)、南京银行(SH601009)、北京银行(SH601169)三家终于“修成正果”,但其他城商行则没有那么幸运。一方面是城商行还有这样那样的“遗留问题”要处理,其中最棘手的是职工持股清理及原始股东成本过低这两个老大难问题。例如,与宁波银行差不多时间申请上市的杭州银行,依然被挡在门外。另一方面,监管部门及资本市场也需要对三个先行者进行充分的审视。

其实,虽然全国共有100多家城市商业银行,但它们的资产加起来还不到全国银行总资产的6%。按本外币贷款金额计算,南京银行在本地的份额为5.33%(2006年数据)。相比之下,宁波银行在当地的份额为7.2%。

法人持股VS自然人持股

南京市淮海路50号,一座白色的小楼并不气派,南京银行的总部就坐落于此。从1996年2月成立至今已有十多个年头,它是继深圳、上海、北京后的第四家城市商业银行。

南京银行是在原39家城市信用合作社及信用联社基础上组建的。在最初的3.5亿股本中,39家信用社股东(953户法人股东和6099户自然人股东)占1.43亿、35家法人单位增资1.02亿,市区两级财政局(8家)入股1.05亿。2000年,南京银行按每10股转增3股、配售16股的方案增资扩股到10.2亿元,其中到位的配售资金为5.7亿。2002年2月,国际金融公司出资2.19亿认购了1.81亿股,总股本增到12.07亿。2006年末总资产、净资产分别为580亿和26亿元。

与广大城市商业银行初期“自耕家里一亩田”一样,南京商业银行的业务范围只局限于南京地区,后来业务拓展到泰州,在泰州设有一家异地分行。不过,由于60家分支机构全部聚集于南京,网点密度还是比较高。

南京银行公开发行之前,南京市国资委和巴黎银行分别持有总股本的19.8%和19.2%,差距微小。此外,南京高科和国际金融公司分别持有17%和5%。公募及国资委部分股权划归社保后,巴黎银行(2006年末资产规模为1.44万亿欧元、年度净利润73亿欧元)成为第一大股东。到上市前,南京银行股东人数为6692户,其中法人502户、自然人6190户。

离南京四百里以外的浙江宁波,宁波银行与南京银行比肩而立。

宁波银行成立于1997年4月,以22家城市信用合作机构为基础,由市财政及地方企业注资组建。注册资本为2.38亿元,有364家机构及法人股东和2421名自然人股东。2001年、2004年、2006年分别增资1.8亿元、13.8亿元、2.5亿元,到上市前注册资本达到20.5亿元,其中2006年增资系取华侨银行注资5.7亿元,换取12.2%股权。

到2006年末,宁波银行总资产为565.5亿元,存、贷余额分别为462亿元和278亿元。在宁波有68个分支机构,2007年在上海设立了分行。上市前,第一大股东宁波市财政局持有13.17%,新加坡华侨银行(2006年末总资产折合7701亿元)持有12.2%,杉杉、雅戈尔、宁波富邦、宁波电力和华茂集团分别持有8.73%(均为1790万股);3028名自然人股东持有总股本的20%;其余股本由107家法人持有。

从赢利能力、资产质量、资本充足率、拨备覆盖率等方面来讲,宁波银行都明显优于南京银行。特别是405%的拨备覆盖率,远远高于A股上市银行平均110%的水平。相应地,资本市场也给了宁波银行较高的估值。

宁波银行管理层持有732万股,占上市后总股本的1.88%。董事长陆华裕持股700万,其他9名高管持有209万到600万股。以上诸公均未作出自愿延长锁定期的承诺。上市前,宁波银行70%以上的员工持有股票,持股份额达到17.3%。相比之下,南京银行高管持股有些微不足道:十位董事中有七人持股,合计不到88万股!

2006年7月19日那天,两家城商行分别在沪、深两市登陆。首日,南京银行(601099.SH)市盈率达59.315,但比起宁波银行(002142.SZ)超过80倍的市盈率还是逊色许多。宁波银行的管理人员持股从50万股到700万股不等,董事长陆华裕持有700万股,行长俞凤英持有600万股,副行长洪立峰持有600万股……按上市当日22元的收盘价计算,几人均已成为亿万富翁。自然人大量持股成为宁波银行一大卖点,在此前的国有银行、股份制银行里,高管团队拥有的股权都微不足道。

大客户VS小客户

资本市场给予宁波银行较高于南京银行的估值是有理可循的。

由于规模与工、中、建、交等大行差距很大,创立之初的城市商业银行们另辟蹊径,探索具有自身特色的经营管理模式。“三个坚持”(服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民)曾是城市商业银行的共同定位,但对于生长在不同土壤中的南京银行与宁波银行来说,其客户策略又大相径庭:南京银行将更多精力放在大企业挖掘上,而宁波银行仍坚守中小企业阵地。

南京是华东工业重镇,大型企业林立,相对来讲私营个体经济的比重要小得多。2009年,南京市私营个体经济占全市GDP的比重为35.9%。直到2010年,南京私营和个体商户总和才超过30万。而宁波在改革开放以后,民营经济发展迅猛,私营企业及个体工商户合计超过35万户,对GDP的贡献率达80%以上。宁波市所辖六县均进入全国百强,2004~2006年三年间,人民币存款总额的年复合增长率为23.4%。2006年存、贷款总额分别为4708亿元和3876亿元。可以说,虽同为地方商业银行,宁波银行与南京银行生长在完全不同的土壤之中。

在上市前的2006年,南京银行十大客户的贷款余额占资本净额的比例近65%,而监管指标是小于50%。更特别的是,十大客户中有五家是高等院校,合计货款额占资本金的33.4%。在教育产业化热潮下,高校借钱大拆大建,财务风险不可小视。中长期贷款比例138%,比监管指标高18个百分点。而宁波银行同期的十大客户贷款额占资本净额的49%。

2006年末,宁波银行的中小企业授信客户达到3778家,实际贷款余额为186亿元,占全部贷款余额67%。而上述贷款的不良率仅为0.37%。只不过,宁波银行的本地股东也在一定程度上将其当作“ATM机”。2006年末,杉杉、雅戈尔、富邦等关联方贷款余额合计达4.93亿元。

在公司客户的选择上,南京银行偏重于大客户;在公司与私人业务的配置上,南京银行则偏重于前者。而宁波银行则没有如此明显的区隔。

从以上两张示意图可以看到,南京银行在净利息收入及资产配置方面都侧重于公司客户,而宁波银行则不尽然。其背景是,宁波市人均收入高、个体经济发达,也为个人业务创造了条件。2006年末,宁波银行个人客户约为270万户,贷款余额逾80亿,占全部贷款余额的18.6%。也就是说,宁波银行86%的款都贷给了民营企业或个人。同期,南京银行的个人客户仅为150万户。2009年最新数据,宁波市人均GDP为5.96万元,而南京则为5.57万元,看来在个人银行业务方面,宁波银行的优势还将持续下去。

只不过,两家城商行都存在“短融长投”的问题。宁波银行客户存款的72%为活期或3个月内到期,而贷款期限相对较长。“存款活期化”现象是柄双刃剑,一方面短活期存款利率远低于中长期贷款,银行可坐享巨大的息差;另一方面,如果活期存款余额下降或相当一部分存款客户到期不再续存,银行流动性将出现巨大问题。表外业务也潜藏着信用风险。2006年末,宁波银行各类承诺和担保金额为104.5亿元;南京银行表外授信业务的规模只有57.1亿,风险小了但收益也相应下降。

速度VS质量

仅从2009年财报来看,南京银行业务增速快于宁波银行。2009年末,宁波银行存款总额1107.5亿元,增幅45.30%;贷款总额818.64亿元,增幅66.54%。而南京银行存、贷款规模分别同比增长了62.8%和67.98%。但从增长的质量来看,宁波银行要优于南京银行。因为前者面向的是中小企业,不良率低、利率议价能力高。

倾向于向大企业贷款的南京银行,资本金消耗速度远较宁波银行高。2009年,南京银行的核心资本充足率从年初的12.77%降到了7.91%。而宁波银行的核心资本充足率一直保持在10%以上。

中间业务方面也是南京银行以速度占先,宁波银行以质量取胜的局面。2009年,南京银行为公司客户提供中间业务的收入已经占到营业净收入的9%。而宁波银行在2009年手续费和佣金收入达到5.2亿元。

从2007年上市至今,宁波银行累计为5.3万余户中小放贷380亿元,平均每单71.7万元,贷款不良率仅为0.2%。而南京银行服务中小企业的数量仅以三位数计,2009年约为500多家提供近20亿融资,平均每单400万元。

宁波银行公布的2010年中报显示,上半年宁波银行实现营业收入26.97亿元,同比增长45.78%;实现净利润12.63亿元,同比增长78.81%,实现基本每股收益0.51元。上半年其总资产规模达到2097.61亿元,同比增长61.51%,其中贷款余额为924.17亿元,同比增长45.82%;负债总规模达到1992.25亿元,同比增长64.83%,其中存款余额为1283.75亿元,同比增长32.31%。

南京银行以大客户的“快速疗效”暂时领先宁波银行,但宁波银行却用客户的质量而保障了未来的收益。

小结:核心竞争力都是服务

地方商业银行上市从来都不仅是一个单纯的经济现象,而更多地反应了政治和政策语境。已上市的三家就很清楚地表现此点,现在上市呼声日盛的几家银行,不论是总部位于辽宁沈阳的盛京银行,还是位于西部地区的重庆银行,皆与振兴东北老工业基地以及打造西部金融中心的战略不无关系。最初定位为当地中小企业服务的城市商业银行,在先天优势不足,后天竞争激烈的现实下,除了要抓住政策外,也要在产品和服务上创新。

客户需求日益多元化,银行部分产品已从卖方市场转入买方市场。目前手持多家银行账户的客户越来越多,哪家银行形象更好、效率更高、条件更佳,客户就会选择它,并形成一个潜在的市场。

城市商业银行们由于所在地的商业环境不一,是学南京银行专注大客户并横向扩张至全球主要的经济区域,还是学宁波银行在“服务中小”的领域里坚持深度挖掘长三角,这都得从长远来做个选择。

银行都是“嫌贫爱富的”,因为一笔10亿元的贷款与一笔10万元的贷款的审核流程差不多,面向大企业还是面向小企业,银行方面的成本却有天壤之别,即使中小企业贷款利率上浮也无法填平,所以银行都爱做大单子。