健全农村金融服务体系

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健全农村金融服务体系范文第1篇

【关键词】农村金融 服务体系 问题 对策

一、农村金融服务体系的内涵

农村金融服务体系是农村各种金融机构及其活动所共同构成的有机整体，主要是在县域金融的机构、产品(工具) 、市场、服务手段与技术组成的一个复杂的综合体。在中国主要包括各商业银行的分支机构、农业发展银行、农村信用社、保险公司、其他金融组织以及名目繁多的民间借贷所提供的商业性农村金融服务和政策性农村金融服务。金融机构有银行机构，还有证券、保险、信托与租赁等非银行金融机构；金融产品（工具）包括存贷款、证券与外汇买卖、结算与清算以及金融创新品；金融市场有存贷款、证券、外汇以及产权交易等市场；金融服务手段与技术有人工、机械和电子技术手段等。农村金融市场包括农村信用社和农民贷款，以及上述各经济主体在内的庞大的金融系统。农村金融服务体系大体由各具不同功能的政策性金融、商业金融和农村合作金融三个层面的金融机构组成。

二、中国农村金融服务体系当前存在的主要问题

（一）农村金融服务职能定位模糊，体系不健全

农村金融体系各机构之间的职能定位既有重叠，又有空缺。首先，由于国有商业银行追求其经济效益最大化，收缩了机构和权限，其县域分支机构基本以吸收存款为主，取消了放贷权限。从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业或地区，导致极广大急需资金支持的中小企业和农户很难得到其所需要的金融服务。其次农业发展银行的业务范围狭窄、功能单一，政策性金融功能逐渐萎缩，农业借贷规模逐年递减，已经基本不提供农村中小企业和农户需要的小额贷款。其农村金融主导地位正在逐步弱化，它无力直接延伸到最基层去顾及农户的基本金融需要，业务空间狭窄。农业发展银行对农村经济的发展和促进功能大大削弱。第三农村信用社的功能和性质不够明晰，为了其自身的利益，其信贷资金转向非农领域，贷款结构的“非农化”和“城市化”日趋严重。数据显示，农信社40％的贷款投向农村，占农村获得贷款的80％ 以上。这导致了农村金融市场的低效运行。最后邮政储蓄凭借“无风险”收益的优势，在广大农村遍设网点，长期以来存多贷少，造成农村资金大量外流，使本已供血不足的农村金融市场严重失血，影响农村资金的整体供应。对于邮政储蓄来说，放贷尚是“新手上路”，贷款规模小，绝大部分存款主要通过转存人民银行或其他商业银行，造成农村金融资金大量外流，导致农村金融资源的大大萎缩。

（二）农村金融服务创新不足，服务手段落后

目前农村金融资金投向不尽合理，金融创新不足和服务手段比较落后。最重要的是经营贷款问题很难解决，难以真正落实到最需要扶持的贷款对象上。贷款经营目标与商业银行效益最大化经营目标之间存在矛盾，使得农村贷款问题困难重重。

目前农村的金融产品单一，大多数农村金融部门仍沿用传统服务手段，农村金融服务内容主要局限于存、贷、汇等的传统业务，缺少信贷服务品种创新，金融产品单一，中间业务不发达，服务效率低。农村金融服务体系的整体服务满足不了社会主义新农村建设的需求。并且伴随着四大商业银行的网点陆续从农村撤往城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。这是市场经济选择的结果，由于农村金融机构出于自身稳健经营的要求和自身追求利润的目的，不愿向农户发放小额贷款。但是，随着经济的发展，农村经济发展对农村金融服务提出了多层次、全方位的要求，农民家庭收入增加，投资观念更新，农民不仅仅局限于存、贷、汇等业务功能，农民也需要投资咨询、代管等新的金融服务功能，更有部分农民有直接投资股票、债券、基金的需求。农村金融却在机构上、功能上呈现萎缩态势，农村金融服务供给与需求不相匹配，显然目前的农村金融服务已不能完全满足农村经济发展对多种金融产品的需要。

（三）农村金融服务功能整体弱化

农村金融服务功能受到农村经济自身劣势影响，不能有效发挥农村金融服务体系服务三农的功能。因为农业是一项弱势产业，农村资金先天性匮乏。受到自然灾害的影响较大，导致农业投入多，产出少，风险大。金融机构基于农村基层金融机构盈利能力低于城市导致农村发展资金投入严重不足。所以国有商业银行的功能定位不在农村，不愿对农投入，导致资金弃农化倾向。另外由于结算功能、行业品牌和歧视性存款政策的影响，农村信用社有心无力。资金供给能力不足，涉农资金投入受限。并且农村金融的科技服务手段落后，服务功能不强。农村信用社作为农村金融的服务主体，客观上缺乏专业的金融人才，科技力量薄弱，主观上不重视金融产品服务农村经济的创新，导致服务手段落后，产品更新滞后，服务功能缺陷。而拥有金融开发科技实力的国有商业银行把市场研发的力量集中于城市，不太关注对农村基层客户需求，也没有开发出适应农村金融服务的优秀产品，导致其在农村金融服务中的适应能力不足。

另一方面，农业保险作为农村金融体系的一个重要组成部分，还尚属起步阶段，农业保险业务逐渐萎缩且存在着较多的问题，如农业保险的空白、农业生产自然灾害风险和市场风险难以规避等。目前保险公司提供的农业保险几乎处于停办的境地。农村对自然条件依赖较重，易受自然灾害的影响。这导致农村金融机构提高了信贷项目风险评估，抬高了农民获得信贷的准入门槛，农民所需信贷资金难以足额保证。农村金融服务机构的商业化经营方式与保障范围狭窄等矛盾十分突出，缺乏服务“三农”的积极性，无法满足农村和广大农民对保险的需求。这也严重影响了农业稳步发展和农民收入保障。

健全农村金融服务体系范文第2篇

[关键词]城乡统筹；城镇化建设；金融服务；农村经济

[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）29-0171-02

我国城乡统筹的提出主要是解决我国“三农”问题。城乡统筹是一项系统工程，涉及社会、农业、文化、政治、经济等各个方面，在城乡统筹发展的各个环节中都离不开金融服务与支撑，可以说城乡统筹发展的金融支撑，有效促进了农村经济的快速发展，提高了农村生活水平，缩小了城乡居民的收入差距，促进了城市与农村经济的协调发展，有利于实现农村城镇化建设的发展。本文主要对城乡统筹发展中金融服务问题进行研究[1]。

1城乡统筹发展中金融服务的重点内容

1.1有利于调整产业结构，实现城乡协调发展

在城乡统筹发展中金融服务明确支持农村经济的发展，有效调整农村产业结构，大力促进农业生产与农业经济的发展，推动城乡统筹建设的发展。一方面，加大农村产业结构的优化与调整。重点扶持农村“绿色、生态”经济，加大绿色农业、生态农业的发展，进而推动农村经济的标准化、机械化、品牌化、集约化发展。另一方面，大力支持农业企业的发展。国家鼓励生态农业、特色农业等各种农业产业化基地的发展，通过农业企业的发展，带动农业产业结构的优化与调整，促进农村生态农业与绿色农业的发展。此外，国家还应鼓励农民向非农产业转化，支持农村个体经济产业的发展[2]。

1.2加大农村城镇化建设力度

城乡统筹发展的主要目的是解决“三农”问题，实现农村城镇化建设，而农村城镇化建设的发展又离不开农村建设的发展。加大农村城镇化建设力度，为农村城镇化发展提供有效的物质保障。目前，我国实行粗放式经济产业结构，为了能够促进金融服务获得国家政策的大力支持，金融机构在城乡统筹发展过程中，将金融服务与国家发展政策相结合，以促进城镇化建设为重点。在城乡统筹发展过程中，以产业为基础，项目为依托，重点规划建筑符合国家政策的城乡产业基地，有效完善农村基础设施建设，实现城乡产业的生态化与集约化发展，提高城镇化发展水平[3]。

2目前城乡统筹发展中金融服务存在的问题

2.1城乡统筹发展中金融服务体系分散

目前，大多数金融机构主要服务对象是城市中具有一定社会地位、赢利水平较高、具有一定知名度的大型企业与集团，而服务于农村经济发展的只有农村金融机构。农村金融机构无论是在规模还是在金融服务能力上都远远不如城市金融机构，且农村信贷权力有一定的限制条件，因此，仅依靠农村金融机构是无法满足农村信贷需求的，更不用说为农村经济的发展提供金融服务与支撑了。在城乡统筹发展过程中，金融机构要打破传统金融服务限制，政府应鼓励农村经济的发展，同时，城市金融机构可以为农村经济的发展提高金融服务支持，使农村金融机构能够满足城乡统筹发展的需求。除此之外，城乡统筹在打破常规金融服务体系之后，农村金融机构可以对服务对象与限制条件进行有效地优化与调整，改善农村金融机构服务对象单一的局面，而国家关于金融领域的政策可以以大力发展农村经济为基础，形成多层次、多元化的金融服务体系，促进城乡统筹发展过程中金融服务体系的发展与完善[4]。

2.2城乡统筹发展中金融机构着力不均衡

金融机构最明显的特征就是追求利益，因此，大多数金融机构服务对象都是城市中稳定发展的企业，金融资金也流向了城市，一方面，促进了城市经济的快速发展，另一方面，由于城市经济发展占用大部分资金，导致农村经济发展出现资金供给不足的现象，加大了城市经济与农村经济的发展不平衡，加大了我国居民收入水平的差距。目前，我国农村经济发展水平与城市经济发展水平有很大的差距，加上城乡统筹发展中金融服务偏向于城市企业，导致城市与农村金融机构着力不均衡，不利于城乡统筹的进一步发展。

2.3城乡统筹发展中金融服务制度不健全

金融服务主要包括货币服务与资本服务，一个完善的金融服务体系应充分发挥出金融资源的分配能力，为经济的发展提高资金支持。然而目前我国金融领域，由于市场化程度不高，金融服务体系不健全，金融货币与资本市场服务缺乏有效的监督与管理机制，致使金融服务效率较低，金融市场竞争杂乱无章，大大降低了金融资源的分配效率，降低了金融机构融资效率，也无法发挥出金融服务在城乡统筹发展过程中的作用，限制城乡统筹的进一步发展[5]。

3有效完善城乡统筹发展中金融服务的对策建议3.1促进农村金融机构的改革

在城乡统筹发展过程中，农村金融机构要贯彻国家农村经济发展相关政策，大力支持农村经济的发展，根据农村经济发展的实际情况，制定出符合国家政策的农业经济发展服务，针对农村经济发展开展专门的金融服务，满足城乡统筹发展中金融服务的需求，为农村经济产业化发展、基础设施建设、农业产品发展等各个方面提供资金保障。此外，农村金融机构在城乡统筹发展过程中，要进行不断的改革与优化，转变传统经营理念，提高金融产品创新意识，同时也应给予一定的政策支持，促进农村金融机构的改革与结构优化，有效完善农村金融服务体系[6]。

3.2完善城乡统筹发展中的金融服务体系

目前，我国城市金融服务与农村金融服务有着很大的区别：城市金融服务体系较为完善，而农村金融服务体系却十分不健全，有些贫困地区还没有提供金融服务。城乡统筹发展中的金融机构，要加强农村金融服务较弱的环节，扩大城乡统筹金融服务范围，同时，还应加强贫困地区城乡统筹金融服务能力，促进贫困地区农村经济的发展。此外，城市金融机构应扩大金融服务范围，提高金融服务能力，根据国家城乡统筹发展的政策与形势，转变金融服务方向，使城市金融服务产品能够满足城乡统筹发展的需求，进而满足农村经济发展的需求，促进城乡统筹发展中金融服务体系的完善[7]。

3.3强化政府与金融机构之间的协调机制

城乡统筹发展中不仅需要金融服务的支撑，还需要政府部门的大力支持，可以说，城乡统筹是以政府为主导、金融服务为辅的一种发展模式。随着我国经济的快速发展，加速了城乡统筹发展步伐，同时城乡统筹发展中存在的问题也逐渐显现出来，为了有效改善城乡统筹发展过程中存在的问题，要求政府在支持城乡统筹发展过程中，正确引导金融机构资金的合理分配，充分发挥出金融服务对城乡统筹发展的积极作用。因此，在城乡统筹发展过程中，离不开金融服务的支撑与政府部门的正确引导，强化政府与金融机构之间的协调机制，使国家政策与金融服务更好地发挥出城乡统筹发展中的重要作用。

3.4建立风险控制和防范机制

建立城乡统筹发展中的金融风险控制与防范机制，其目的是为了有效降低城乡统筹发展过程中的金融风险管理。风险控制与防范机制的建立主要体现在以下三个方面：①城乡统筹发展过程中的贷款补偿机制的确定，应由国家为主体，加强农业的财政补贴与支持，例如机械补助、土地补助等，引导金融资金向农村流动；②担保机制的建立，也是由国家带头，吸收社会其他金融机构，建立农业贷款担保机构，将金融资金流动方向转向农村；③农业贷款保险机制的建立，保险公司应扩大服务范围，加大对农业贷款的保险业务，减小农业贷款的风险性，提高农业贷款效率[8]。

4结论

城乡统筹是一项系统工程，涉及范围较广，有效促进农村经济的发展，有利于减小我国城乡居民生活水平的差异。在城乡统筹发展过程中金融服务的大力支持，推动城市经济与农村经济的协调发展，一方面，有效促进农村经济的可持续发展与金融服务体系的完善；另一方面，有利于推动我国城镇化建设的发展，进而推进我国城乡经济制度一体化发展。

参考文献：

[1]李荣，刘淼，王晓雨.城乡统筹发展中农村金融主体统筹问题的研究[J].西南财经大学学报（社会科学版），2009（9）：118-124.

[2]田昆，叶绿音，王晓丽.关于城乡统筹发展中创新农村金融服务体系的思考[J].华东财经大学学报（自然科学版），2010（8）：110-120.

[3]王全达，周雳，李正同.城乡统筹发展中金融服务问题研究[J].中国海洋大学学报，2012（9）：102-103.

[4]杨学昌，丁氏红，宋萌萌.嘉兴城乡统筹发展中的金融创新研究[J].金华职业技术学院学报（社会科学版），2012（1）：121-122.

[5]苑隆寅，黄晓虎，李宇宣.山西省县域经济发展中的金融服务问题研究[J].山西财经大学学报（哲学社会科学版），2013（11）：131-132.

[6]王羽强，李泓震，张焕英.社会发展理论视阈下的统筹城乡发展研究[J].内蒙古大学学报，2013（15）：122-123.

健全农村金融服务体系范文第3篇

关键词：新农村建设；农村金融服务体系；系统性考察

一、引言

党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的号召，为三农的发展带来了难得的历史机遇。而社会主义新农村的建设、三农发展都离不开农村金融服务体系的支持。可以说，农村金融的发展，直接影响着社会主义新农村的建设；完善我国农村金融服务体系是保证社会主义新农村建设的重要条件。为此国家十分重视农村金融的改革与发展，从资金、体制、政策等多方面进行扶持，以期更好地推动社会主义新农村的建设。

新农村建设对农村金融服务体系提出了质和量的要求。一方面新农村建设将需要巨大的资金量。而资金来源主要是财政资金、社会资金、信贷资金。即使考虑财政加大对新农村建设的资金投入，从经验角度来看，新农村建设的资金需求主要将由金融机构来满足。其中，农村金融将是其中的主力。另一方面新农村建设要求农村金融服务体系的服务方式更加多样化，服务功能更加全面化。新农村建设涉及多领域，多层次，多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷，又有产业化企业的全方面的金融需求，还有结算理财等需求。这就要求农村金融服务体系的服务产品、服务方式、服务功能更加全面多样化。

二、农村金融服务体系发展状况

（一）农村金融总量稳步增加，但供给缺口巨大。截至2007年底，农业银行、农业发展银行、农村合作金融机构、邮政储蓄银行及新型农村金融机构的涉农贷款余额达到7.7万亿元，增长16.6%，约占银行业金融机构贷款总量的27.8%。但是服务覆盖率只有56%，远远低于发达国家水平，难以满足广大农户、农企的日益庞大的金融需求。

（二）农村金融资源分布不平衡。农村金融资源分布不平衡主要体现在两个方面，一方面是空间地区上的不平衡，另一方面是结构上不平衡。空间地区上的不平衡主要指经济发达地区的金融供给大大多于不发达地区。在我国体现在东部地区金融资源供给相对充足，而中西部金融资源供给不足。结构上的不平衡主要指金融资源集中于优质客户，而中低收入农户、小型农企的金融资源供给不足。

（三）农村金融竞争不充分。分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，只设有一家银行网点的乡镇全国还有8231个，甚至还有3302个乡（镇）未设任何银行业金融机构营业网点，所以农村金融市场基本处于垄断经营状态，难以形成有效竞争。

三、农村金融服务体系存在的主要问题

（一）农村地区各类金融机构设置有减少的趋势，并且都存在一定的缺陷。从整体上讲，农村地区涵盖各种各样的金融机构。其中，有代表政策性金融的农业发展银行；代表商业性金融的四大国有商业银行；代表合作性金融的农村信用社；还有邮政储蓄银行也遍布城乡。同时，保险、证券机构也将办事处设置到县。而事实上，从平均角度考虑，金融机构的覆盖率是相当低的，分布是不均衡的，而且现有农村金融机构存在缺陷并呈现出逐渐减少的倾向。

商业性金融撤并分支机构，农村业务萎缩，支农作用大大下降。首先，为应对日益加剧的竞争，商业银行推行集约化经营和商业化运作。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区，全力加强城市布局，从而使农村业务趋向委缩。其次，商业银行经营策略转变，基本放弃收益低、风险大的涉农贷款，反而将从农村吸存的资金投入城市市场中收益高，见效快的项目，造成农村资金的外流，严重影响了支农作用。

政策性金融机构业务面窄，功能单一，无法满足农村市场经济的发展要求。目前政策性金融机构中只有中国农业发展银行与“三农”有一定的联系。其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用，而不能在农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等方面支农，严重制约了其在新农村建设中的作用。

合作性金融机构自身存在缺陷，难以承担支持新农村建设的重任。合作性金融机构，主要是农村信用社，与农业、农村、农民的关系最密切，本应是支持新农村建设的主力军，但是目前来讲，由于其自身问题较多严重限制了支农能力。（1）资金来源狭窄缺乏，难以满足农村经济发展的要求。农村信用社主要是吸存农村地区的资金，又由于在和商行、邮储竞争吸收存款方面处于不利地位，导致农村信用社的资金来源缺乏。（2）深化改革尚未完成，还存在不确定性。截止07年底，农村信用社在管理体制、产权模式、经营机制、组织形式等方面发生了许多的变化，但是深化改革工作只是取得了阶段性成果，未完全完成，未来还需继续加大改革力度，完善规章制度，健全经营管理。（3）历史遗留问题未完全清理，负担较重，对新农村建设有心乏力。由于农村信用社历史经营状况不佳，造成了大量的不良贷款和亏损挂账，累积了较大的风险，这将限制其支农的能力和水平。（4）人才和技术的相对落后。农村合作社长期在农村地区开展业务，吸引人才和技术升级更新的能力较差，造成服务能力和服务水平长期低下。

邮政储蓄银行成立时间尚短，在经验、人才、经营能力方面的欠缺，使其支农能力大打折扣。2006年12月31日，银监会正式批准有中国邮政集团公司以全资方式出资成立邮政储蓄银行。其前身是邮政储蓄系统-农村资金外流的主要元凶，拥有营业网点超过36000个，其中三分之二分布在县及县以下农村地区，是我国连接城乡的最大金融网。邮政储蓄银行具有无历史包袱，网络强大，资金充沛等明显优势，必会在农村金融服务体系中占据重要的地位，为农村经济的发展贡献出重要的作用。但是，由于它缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少有经验的经营管理人才，使其前景不甚明朗，制约了支农能力。

其他金融机构市场份额较小，影响甚微。农村地区的其他金融机构主要包括保险机构、证券机构、信托机构、非正规金融机构等。其中，落户农村的保险机构、证券机构和信托机构其经营行为也只是城市业务的延伸，没有结合农村实际、真正服务农村经济社会的业务。诸如农业保险，由于赔付率过高，各大保险机构不断压缩农险的份额和品种。非正规金融市场活跃但缺乏规范。由于非正规金融市场发育层次低，运作极不规范，没有法律保护和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险。

（二）农村金融产品种类较少，难以满足农民、农村企业日益多样化的金融需求。目前，大多数农村金融部门仍沿用传统金融服务手段，以基本的存、贷、汇服务为主。中间业务产品服务较少，只有结算、代收代付等少量银行中间业务。城市中普遍使用的信用卡、票据业务在农村很少运用，至于投资顾问、金融咨询、评估、项目理财、网上银行等业务则更为缺乏。证券、信托、基金等投资银行业务，还有保险基本属于空白。而随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，收入增长的主要源泉转向农业之外，如外出就业、经营企业等，农户的经济活动日趋复杂，其金融需求亦日趋复杂。不仅有存贷款需求，也产生了对包括结算、汇兑、金融咨询、保险、信托、租赁、信用卡、保管箱、有价证券买卖等在内的金融服务的需求。所以如何使农村群众充分享受到先进的金融产品和金融工具带来的各种实惠和便利，满足农村农民和企业的需求，是当前农村金融体系所要解决的问题之一。

（三）农村金融体系金融服务能力弱化。一是农村金融服务能力低下，不能适应新情况、新需求。目前农村金融服务仍以农户小额信贷为主。随农业产业化的发展，农村个体生产规模逐渐扩大，生产形式的产生变化，生产周期也加长，对资金的需求量加大。这也是农业发展的趋势。由于小额农贷具有还款期限短，与生产周期不配套，资金额度小等缺点，所以对这部分需求，难以得到满足。二是金融服务出现缺位。随着国有商行纷纷撤并机构、收缩战线、权限上移，导致一些地区的农村金融服务出现了断层现象。国有商业银行县域网点撤销后，其业务一般移交给农村信用社，而农村信用社的电子联行结算系统覆盖面有限，不能满足全国性通存通兑以及网上支付等市场需要。这对企业交易结算、资金周转和农户汇款产生了不利的影响，造成了一定的金融服务缺位现象。三是金融服务方向偏差。当前，农村地区金融机构主要将精力放在具有一定经济实力的优质客户和经济效益好的农业项目中，给予他们足够的信贷支持。但对于农业综合开发、市场体系建设、产业化经营项目、农村基础设施建设等影响农村经济长远发展的基础性、根本性的建设投入的支持力度不够，对新农村建设，现代农业的发展构成了不利的影响。

（四）农村金融生态环境不佳，加剧农村金融风险。表现在：（1）农村金融法治环境较差。由于目前我国的相关法律法规不完善，造成了执法效率低下、司法执行难、执行周期长，并且缺乏违信处罚机制，对拖逃债务人的处罚难以落到实处，导致债权人的合法权益受到侵害，挫伤农村机构的服务热情。（2）农村信用环境不如人意。由于农民自身素质不高，又不注重信用培养，缺乏信用意识、农村信用咨询征信体系建设滞后、甚至有部分债务人恶意赖帐等都造成了农村信用环境较差。（3）农村金融中介环境较差。农村金融服务体系中缺少能提供信用担保服务的机构，缺乏风险补偿机制，并且有部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈，严重破坏了农村金融的中介环境。（4）农村金融市场环境不成熟。各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化，从而不利于金融机构抵押贷款的发放，不利于激发广大农民的投资欲望，不利于吸引工商资本投资农业，不利于新农村建设的进行。

四、结论

健全农村金融服务体系范文第4篇

关键词：　农村金融；服务体系；金融创新

近年来，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农村金融改革创新和建设也取得一定成就。但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，当前农村金融供给存在诸多问题，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显，如何改革和完善农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。

一、当前农村金融服务体系存在的缺陷

(一)农村地区金融服务机构网点不足

我国“二元经济”经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四家大型商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区。致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县城金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6％，比2004年下降了2个百分点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个。分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7％。由于大量的金融机构网点的撤销，贷款审批权限上收，导致农村经济发展和新农村建设的金融支持严重不足。

(二)农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位

目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社，农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。主要表现在：部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。部分地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自主权受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设，社员的权利普遍受到忽视。农村信用社长期处于所有者缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。农村信用社经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加上历史包袱重、人员素质较差、服务手段落后等原因，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务能力和服务水平长期低下，金融服务不到位。随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，农户的经济活动和金融需求日趋复杂。但是目前农村信用社金融服务仍然以传统的存贷业务为主，缺少针对农民、农村中小企业的产品服务创新。缺少有效的服务于农村贫困人口的机制，农村信用社将精力放在具有一定经济实力的优质客户和经济效益好的农业项目中，给予他们足够的信贷支持。而广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。可见，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。

(三)政策性金融机构业务面窄，功能单一

农发行作为唯一的农业政策性金融机构，长期以来其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用。对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还没有运作起来，对改善农业生产条件和促进农民增收的作用乏力。

(四)非正规金融市场活跃但缺乏规范

由于农村体制内金融服务严重不足，造成体制外的民间金融包括高利贷行为等非正规金融呈快速发展之势。2006年底，中国人民银行调查统计司在江苏省13个地市。59个区县的1226个乡镇范围内组织开展了一次民间高利贷情况调查。据测算，截止2006年8月末，江苏省民间高利贷资金规模为40.12亿元，约占农村金融机构贷款余额的2.43％，其中，苏州、常州、镇江、南通、泰州、连云港、徐州、淮安等8个地区存在民间高利贷现象，最为活跃的地区为泰州，其高利贷规模为28.26亿元，约占江苏省全部高利贷规模的七成，其次为常州和徐州，分别约占江苏省高利贷规模的14％和6％，在被调查的所有乡镇中，存在高利贷现象的乡镇覆盖率为19.7％。规模庞大的民间资本在民间自由无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金融稳定，并由于其缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，其交易中极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险，不利于农村金融的健康发展。

(五)邮政储蓄银行成立时间尚短，在经验、人才、经营能力方面的欠缺，使其支农能力大打折扣

2006年12月31日，银监会正式批准有中国邮政集团公司以全资方式出资成立邮政储蓄银行。2007年邮政储蓄银行挂牌，由于其成立时间尚短，缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少经营管理人才，至今农村信贷业务发展缓慢，对农村提供的金融服务还主要局限于存款、汇兑层面。

(六)农村保险覆盖面窄，农业保险发展滞后

农村保险业支农功能不健全，不能有效分散风险。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。但是，当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相适应，我国还未建立国际上较为通行的由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系。农业属于高风险行业，容易受到自然灾害影响。农业保险，由于赔付率过高，各大保险机构不断压缩农险的份额和品种，农业保险呈现险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95％以上不在农业保险保障的范围之内。2007年。农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物2.31亿亩。大小牲畜8771.39万头(只)，家禽3.25亿羽(只)，仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。农业保险发展滞后，导致农村金融市场的信贷风险较高。

(七)农村金融生态环境不良，加剧农村金融风险

与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。农村金融法治环境较差。司法执行难、对拖逃债务人的处罚难以落实，导致债权人的合法权益受到侵害，挫伤农村金融机构的信贷服务热情。农村信用咨询征信体系建设滞后，农村信用环境较差，部分农民缺乏信用意识、甚至有部分债务人恶意赖帐。农村金融中介环境较差。缺少能提供信用担保服务的机构，农户担保机制尚未建立健全，以农户出资为主的农户担保中心尚未出现；县域中小企业担保中心规模小，和金融机构的风险分担机制也不完善，担保中心要独自承担担保风险。部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。农村金融市场环境不成熟，由于农村耕地、宅基地所有权归集体所有，农户只有使用权或经营权，土地只能用于耕种和居住，不能用于买卖或抵押，使得各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化，从而不利于金融机构抵押贷款的发放。农村房子变现能力差，一旦发生不良贷款，农村金融机构将面临高企的处置成本。

二、构建新型农村金融服务体系的路径选择

(一)健全农村金融组织体系，增加农村金融供给

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。因此，要细分农贷市场，发展多种形式的金融组织。培育多元化农村金融主体，建立有序竞争的、多层次、广覆盖的农村金融体系。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自主权。农业银行要在农村县域范围内合理布点。通过改善经营，增加业务种类来增加收益，提高规模经济效益。农业发展银行业务工作重点应由原来农产品收购伸延到农副产品加工、农业综合开发、农业科技推广与应用、农村扶贫开发等方面。用中长期信贷扶持农业基础设施，扶持建设优质粮食产业工程、大型商品粮生产基地、农业技术改造和农业结构调整。农村信用社要深化改革，明晰产权，尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性。使得农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体。完善农村信用社的服务功能，充分发挥其支农主力军的作用。邮政金融机构要将其吸收的资金全额用在当地经济发展上，通过协议存款、债券交易、小额质押贷款等业务产品创新，直接为“三农”提供资金支持。要放宽准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，引导民间金融，培育多种形式的小额信贷组织。发挥微型金融机构先天的信息优势和地缘优势，为小规模农户和中小企业提供融资服务。大型农村金融机构应利用资金、网络、产品等优势，优化信贷流程，创新担保方式，同时加强与村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构之间的合作，把双方的优势结合起来，实现功能互补。各类银行机构要结合自身实力和专业特色，合理设置农村网点，逐步扩大“三农”客户的服务覆盖面。

(二)推进农村金融服务产品创新，实现农村金融服务品种多样化

农村金融机构要研究市场定位，根据农村经济社会发展的特点和需求。不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容。使服务方式能够更加贴近“三农”对金融服务的需求。

1、创新信贷产品

要增加贷款种类和方式，例如增加消费信贷，研发适销对路的消费贷款品种。重点拓展建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等生活需要贷款，引导农民消费升级。结合农村土地制度改革，可允许农户用土地使用权作抵押办理土地抵押贷款等。要积极探索大额农贷的管理发放办法加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的支持力度。根据小企业和农户融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品。

2、创新中间业务

农村金融机构要依托点多、面广、信息灵通的优势，运用企业、农户和县域居民闲散资金，开展风险可控、收益较高、手续便捷的结算、汇兑、金融咨询、信托、租赁、投资理财、信用卡、有价证券的买卖等金融服务，满足农村经济发展对银行业务的多元化需求。

3、培育农产品期货市场

开发农产品期货新品种，为农民量身定做金融产品，完善市场品种结构。试点设立期货投资基金，研究引入期货市场的QFII制度。

(三)优化农村金融生态环境

良好的农村金融生态环境，是金融服务“三农”的重要基础。优化农村金融生态环境建设，必须着重抓好以下几方面的工作：

1、加强农村信用担保体系建设

建立主体多元化的信用担保体系，成立由政府引导、市场化运作的行业担保机构。鼓励建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司。发展壮大农村互助担保组织。推进农村抵押担保制度创新，探索建立便捷的农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，扩大农村有效担保物范围。探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。建立企业联保机制，推行小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司十专业市场十农户”等联保形式，为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。

2、积极推进农村信用体系建设

加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。继续开展农村信用工程建设，积极开展信用村、信用农户、信用企业、信用个体户评选，通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和中小企业提高信用意识。要加强企业及个人信用行为的规范与约束，建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制。严厉打击恶意逃废债务行为，加大对失信行为的惩处，运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁。积极引导广大农民树立诚信意识，创建良好的金融生态环境。

健全农村金融服务体系范文第5篇

一、农村金融业的发展现状

(一)农村金融总量不断扩大。一是涉农金融机构种类不断增加，服务“三农”的金融机构数量由传统的农业发展银行、农业银行和农村信用社3家发展到目前除光大银行和广发银行以外的13家金融机构。二是涉农金融机构网点布局不断优化，目前，农业发展银行、农业银行和农村信用社农村金融服务网点达142个，农村信用社126个基层网点遍布各乡镇。三是农业贷款规模扩大，至去年9月末全市金融机构涉农贷款余额为166.6亿元，占全部贷款余额的35.4%，存量贷款呈逐年增加的趋势。目前，涉农贷款主要集中在农业发展银行、农村信用社和龙江银行，上述3家金融机构发放的涉农贷款占全市涉农贷款总量的70%以上，贷款占比分别为31%、27%和13%。

(二)农村金融服务水平不断提升。各涉农金融机构不断优化贷款审批流程，积极推进农村金融产品和服务方式创新，及时满足农村中小企业和农户季节性、临时性资金需求。农村金融机构建立和完善了农户信用评价体系，发放以信用为基础的农户小额信用贷款、农户联保贷款和中小企业联保贷款，不断扩大农户贷款和农村微型金融的覆盖面。通过联保、担保基金和风险保证金等信用增进方式，发展了满足种养大户信用共同体成员资金需求的联合信用贷款。2009年以来，由我行牵头推动、各涉农金融机构广泛参与的“公司+农村经济合作组织+农户”、“农村经济合作组织+农户”新型信贷模式，较好地满足了特色农业、订单农业以及农业龙头企业的融资需求，至9月末，创新农贷余额2亿元，无一笔不良。

(三)农村金融服务体系日趋多元。近年来，我市金融机构不断加大了对“三农”的信贷投放，提高了农村金融需求满足率，形成了可持续发展的多元农村金融服务体系。农业发展银行在保持粮棉油购销与储备贷款业务支持力度的同时，大力开展农业开发和农村基础设施建设等中长期政策J胜信贷业务，政策性金融支农服务领域进一步加宽。农村信用社进一步发挥农村金融服务主力军作用，县域地区的农村信用社支持农村中小企业和农户发展特色种养业，尤其是发展棚室经济。国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行创新涉农金融管理模式，积极为农业龙头企业、县域中小企业和农村集体经济组织提供高端集约化金融服务和批发贷款业务。农业银行以“惠农卡”为载体，不断扩大对农户的信贷业务;邮政储蓄银行充分发挥在农村金融服务中的地缘和网络优势，进一步扩大了金融支农业务的覆盖面，推动了信贷支农由县向乡(镇)以及村的延伸，积极为农户开办小额贷款、消费信贷等业务，实现了邮储资金回流农村;村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构相继涌现，促进了农村金融业良性竞争，形成了农村金融服务的多元化格局。

二、农村金融业发展中面临的主要问题和矛盾

(一)农村金融需求与供给脱节。在市政府“做大做强县域经济，发展现代农业”的目标规划下，一系列支农惠农政策相继出台，我市的特色种植、棚室经济、养殖业等现代农业均得到了较好的发展，农村金融需求增长迅速，并逐渐呈现多元化的趋势。但是，由于农业经济本身存在高风险、低回报的特点，金融机构发展农业信贷的积极性普遍不高，农村信贷供需脱节现象日趋显现。从总量上看，金融供给增长落后于需求增长。2009年、2010年和20H年上半年，大庆市第一产业贷款占当期贷款总额的比重分别为13.4%、3.4%和3.5%，呈下降趋势，远远满足不了大庆市现代农业发展的需要。从结构上看，信贷资源大量流向规模较大、盈利水平较高的农业龙头企业，而对需求程度更高、但相对风险较大的农户和农民合作组织则供给不足。农村信贷供需脱节现象直接导致农业贷款议价能力不强，利率负担较重，农户不得不被动接受涉农金融机构单方面制定的利率水平，目前农业贷款加权平均利率10%左右，高于其他贷款2一3个百分点。如何满足市场的普遍性需求仍将是未来农村金融体系建设应考虑的首要问题。

(二)农村金融服务缺位。受经营范围、业务发展、自身实力等方面的限制，各家金融机构在信贷支农惠农方面都相对薄弱。商业银行在利润最大化的驱使下将战略重心向城市倾斜，支持农村经济明显不足。农业发展银行作为全市唯一的农业政策性金融机构，在支持农村经济发展中发挥了骨干和支柱作用，但是由于其本身业务范围相对狭窄，无法触及农村微观经济主体的金融支持，在改善农户生产条件、提高农民收人等方面的信贷支农作用未得到充分发挥。农村信用社是目前大庆市农村经营网点最多，服务范围最广的金融机构，承担了金融支农的主力，但是由于农村信用社资产规模相对较小，历史包袱较重，信贷资金存在不足，加之农村信用社本身信贷产品种类少，额度小，难以满足农民种植、经商、消费等日趋多样化的信贷需求。

(三)农村金融领域配套政策和机制有待完善。一是担保机制不健全。一方面，一些金融机构为规避风险，针对农业贷款制定比较苛刻的贷款担保条件，而商业担保机构出于自身经营利益考虑，不愿为农户提供担保;另一方面，农民缺乏有效的抵押品，农村宅基地、自建房大多没有产权证、且非框架结构的房屋变现能力低，难以达到金融机构抵押品的标准。这些因素都导致广大农户在贷款过程中阻力重重，抑制了农民的信贷需求。二是农业保险缺失。目前，我市的保险公司在农村开展的业务十分有限，农业保险发展严重滞后，即使是针对农户和农村企业开展的保险，也主要集中在非生产性领域，如财产保险、住房火灾保险、疾病保险等，而农户最需要的农作物保险、养殖业保险则极其缺乏。三是农村信用环境尚需改善。目前，信贷征信系统和社会诚信体系建设正处于起步阶段，由于信用的不确定性，造成金融机构不敢贷、不愿贷，抑制了农村金融市场的发育。同时，由于农民普遍金融知识缺乏，信用意识淡薄，在信贷活动中，违背诚信原则的行为时有发生，金融机构的债权难以落实，极大地影响金融支农的积极性。如何优化农村信用环境，完善信用体系建设，是发展农村金融的过程中巫待解决的问题。

三、对大庆农村金融业发展的建议

(一)构建和发展多层次的农村金融服务体系。通过加强政策引导，筑渠引水，建立多层次、有序竞争的农村金融服务体系。一是要完善现有农村金融组织体系的服务功能，引导商业银行在坚持商业化经营的前提下，到农村金融市场中寻找新的利润增长点，发挥其在业务范围、人才和技术等方面的优势，加大对农村经济的支持力度。继续发挥合作性金融组织在农村的地缘和人缘优势，转变经营和管理理念，在信贷产品、服务方式、贷款条件、风险管理等方面有所突破和创新，使农村信用社真正成为推动农村经济发展的生力军。二是要在加强监管、防范风险的前提下，鼓励有条件的地区加快发展多种形式的新型农村金融组织。小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助合作社等新型农村金融服务机构具备国有商业银行和地方性金融机构所缺乏的灵活、及时、利率机动三大特点，能够很好的发挥为大银行拾遗补缺、分散风险，与大银行共同繁荣的作用。