城市商业银行现状
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城市商业银行现状范文第1篇
关键词：城市商业银行 财务管理 综合分析法 样本银行
1、引言
20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础组建城市商业银行，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。至2010年末，全国城商行已有145家，总资产占整个银行市场份额的8.3%，已成为我国商业银行体系中一支富有生命力的队伍。
随着经济的发展，城市商业银行面临的不仅是机遇，还有来自行业内部的巨大挑战。大型国有银行有深厚的政策支持，它们曾得到雄厚的资金支持用以剥离不良资产，同时享有上市融资的优势，并且以优厚的福利待遇吸纳国内银行的优秀人才，使它们在营销经验和产品创新上比城商行更具优势，在国内外经济金融形势更加复杂、经济发展不确定性显著上升的今天，河南省城市商业银行又该如何把握机遇加速发展呢？本文通过比较分析法选取相应财务指标，以2009年为时间点选取样本银行数据进行分析，针对河南省城市商业银行的发展给出合理化建议及对策
2、河南省城市商业银行发展概述
2003年末河南省银监局成立，当时全省17家城商行、城信社资产总额为599.28亿元，各项存款余额458.61亿元，各项贷款余额330.85亿元，利润仅有5452万元的水平。截至2010年6月，全省城商行总资产达2062.30亿元，各项存款余额1642.37亿元，各项贷款余额1008.19亿元，实现利润13.42亿元，分别是2003年时水平的3.44倍，3.58倍，3.05倍和24.62倍。全省城商行整体水平上升、综合实力增强，具备了较强的风险抵御能力。
3、河南城商行财务状况分析
3.1、财务风险分析方法的建立
3.1.1、综合分析法
本文采用的综合分析法包含杜邦分析法和对比分析法，采用杜邦分析法中的几种主要财务指标，将同一个指标在不同系统中的执行结果进行对比，把ROE看作是银行总体盈利能力的衡量指标，并以这项指标为起点，逐步进行分解，从而找出构成这一指标的各项要素以及比率关系，以使分析者能据以确定各构成要素及构成比率是如何对银行的总体盈利能力产生影响的。
3.1.2、财务指标选取
①盈利能力指标
收入利润率=净利润/营业总收入
EBIT利润率=息税前利润/营业总收入
净资产收益率ROE=（净利润/销售收入）*（销售收入/总资产）*（总资产/净资产）
总资产利润率ROA=净利润/平均总资产
净利差=净利息收入/资产总额
业务费用收入比=业务及管理费用/营业净收入
②负债偿债指标
总资产负债率=平均总负债/平均总资产
权益负债比=平均权益资本/平均长期负债
基于EBIT的利息保障倍数=EBIT/年应付利息
基于现金的利息保障倍数=（税前经营性净现金-折旧-摊销）/年应付利息
③资产风险水平指标
不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款
拨备覆盖率=贷款减值准备余额/不良贷款余额
最大单一客户贷款集中度=最大单一客户贷款总额/资本净额
最大十家客户贷款集中度=最大十家客户贷款总额/资本净额
④资本充足情况指标
资本充足率=资本净额/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）
核心资本充足率=核心资本净额/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）
3.2、样本银行财务指标同业比较分析
3.2.1、盈利能力指标的同业比较分析
表2-1
公司 A银行 B银行 C银行
EBIT利润率 37.99 39.91 47.99
净资产收益率ROE 12.27 21.55 6.47
收入利润率 16.62 30.77 18.31
业务费用收入比 33.05 45.17 34.13
ROA 0.59 1.24 0.56
净利差 1.96 2.41 2.29
对于银行业来说，EIBT利润率的高低，与利息支出成本的高低关系非常大。C银行EIBT利润率最高，而ROE与收入利润率都较低，这与其付息率最高密不可分。地方小型商业银行往往迫于竞争压力缺少议价能力，其吸收存款的劣势地位增加了利息支出成本。业务费用比较中可看出，A银行该项指标最低，说明该行成本管理水平较高。从图2-2上看，B银行在ROA、ROE、收入利润率等各方面均处于领先地位盈利能力最强，这与其立足本土的营销模式不无关系。
3.2.2、负债和偿债能力指标同业指标比较分析
表2-2
公司 A银行 B银行 C银行
总资产负债率 95.10 94.25 91.31
权益负债比 104.89 78.22 17.99
基于EBIT的利息保障倍数 7.14 4.09 5.45
基于先进的利息保障倍数 30.82 5.36 8.94
各银行总资产负债率一般都在90%以上，属于高负债经营企业，负债比例高说明银行存款业务开展较好可运用的资金充足。但指标过高，如A银行的总资产负债率超过95%，说明其权益资本占总资产比重不到5%，则银行资产可调度余地就较小，资本金冲抵风险的能力就较小。可以看出A银行是三家中偿债能力最强的，其充足的经营活动净现金流使其在基于现金的利息保障倍数这一指标上遥遥领先，而B银行该指标最低，说明其经营活动净现金流较少，现金偿债能力弱。
3.2.3、资产风险水平指标的同业比较分析
表2-3
公司 A银行 B银行 C银行
不良贷款率 1.51 1.21 2.71
最大单一
客户贷款
集中度 37.85 7.47 23.9
最大十家
客户贷款
集中度 120.38 71.96 129.3
拨备覆盖率 186.09 226.92 173.22
三家银行的不良贷款率均处于行业较低水平，再加上拨备覆盖率较上年也有提高，代表了全省城商行不良贷款的损失保障提高，风险抵御能力的增强
3.2.4、资本充足情况指标同业比较分析
表2-4
公司 A银行 B银行 C银行
资本充足率 14.67 13.17 12.47
核心资本充足率 9.70 1.41 11.65
三家银行的资本充足率均超过巴赛尔协议8%的标准，有利于防范经营风险。A银行的资本充足率最高，但资本充足率过高会导致部分资本闲置，应通过改善资本管理达到安全性与盈利性的双赢。
4、对策建议
4.1、支持新兴产业，增强内控
城商行应从“稳增长”、“防风险”出发，寻求新的利润增长点和未来发展立足点，把重点放在支持企业创新、传统企业转型等方面，提高风险意识，建立完善的风险预警体系，清晰界定操作权，做到权清责明，增强内控有效性。
4.2、加速合并，增强实力
随着金融业竞争加剧，城商行属于银行业中的“弱势群体”在市场竞争中处与不利地位，为抵御风险，化解缺点，应转型做大上市或进行联合重组，实现资源的整合，这会进一步壮大城商行的力量，使其在日益激烈的市场竞争中处于优势地位。河南省至今共有16家评级在3级以上，有1家连续两年获评2级，在这种情况下河南的城商行可以淡化地域经营限制整合经营，以增强河南省银行业实力，进而更好服务本地企业，借中原经济区建设开展进一步谋求发展。
参考文献：
[1]（美）格罗等著；王汀汀等译.银行风险分析与管理[M].北京：中国人民大学出版社，2006.
[2]宋常.财务分析学.[M]北京：中国人民大学出版社，2006.
[3]银行家杂志社.2008-2009年中国城市商业银行竞争力评价报告.[R]银行家杂社，2009.
[4]宫迎春.银行财务分析操作手册[M].北京：经济科学出版社，2005.
[5]中国金融年鉴2010.[DB]中国金融年鉴编写领导委员会，2010.
城市商业银行现状范文第2篇
一、市场竞争
目前我国利率市场化尚在逐步实施阶段，理财产品市场可谓是我国利率市场化的一个“急先锋”。因此市场因素主要表现为商业银行理财产品之间激烈的价格竞争，各家银行为了打价格战，在投资期限、募集封闭期、最高年化收益率以及实际收益之间均通过差异化使自身在激烈的市场竞争中取胜。2013年之前投资方向多以用于银行客户的融资需求为主，当以阿里巴巴为首互联网企业投放余额宝产品之后，市场曾一度疯狂追捧，目前各家互联网企业如京东、微信、东方财富等均推出了自己的“宝宝类”产品，而投资方向多以货币基金形式为主，如余额宝主要投资于银行的协议存款。目前多家商业银行逐步跟进推出投资于货币基金的可随时申购赎回的理财产品，而以“余额宝”为首的宝宝类产品价格跌落至投稿日年化2.453%。
二、监管需要
从2004年至今，银监会出台过多项政策规制曾一度比较混乱的理财产品市场，因此银行也随之对产品类型做出调整。例如最早的银信合作类的理财产品，银监会从产品类型、是否非标、与信托合作的占比等多个方面均做出明文规定。梳理历年银监会对商业银行理财产品的监管政策，不难发现其释放着四个信号：1、符合国家宏观经济政策，在理财产品初期较为明显，银监会禁止银行“高息揽储”，避免各家商业银行恶性竞争，推高市场利率；2、商业银行稳健经营，如避免商业银行影子银行的风险，银监会出台了2013年8号文，提出非标概念，用于统一管理银行理财产品，规避表外业务风险；3、遵循市场规律，自互联网金融出现以来，各类“宝宝产品”雨后春笋，银监会出台政策使银行客户理财区别于余额宝等互联网理财，再投资金额和赎回方式上均作出相关规定，有效地划分了各自的市场定位和服务客户对象。4、理财服务初衷，避免大众理财资金受到损失。理财产品从新鲜事物到家喻户晓，大众理财由原来追求高收益到逐步趋于理性，但投资理念的培养并非一朝一夕，因此严格要求商业银行对理财客户进行相关产品适合度和客户风险偏好的测试，避免客户资金损失和银行误导销售。
三、客户需求
随着理财产品市场发展的日趋成熟，客户需求也逐步趋于理性，但仍有不少投资者希望购买高收益的理财产品。因此多家银行推出了针对部分客户期望获得高收益的理财产品。以结构型产品为例，前期表现为某些投资于金融市场的产品使客户本金亏损甚至是巨亏的现象，如2012年某外资银行因一款结构型的理财产品而陷入理财欺诈的官司中，由于在跟客户沟通过程中没有说明产品在投资期不可赎回而导致客户巨亏，因此法院宣判银行方面补偿客户损失。在随着监管政策逐步落地以及客户理财趋于理性，市场上出现结构型保本产品。如招商银行推出焦点联动系列的结构型产品，标的资产是沪深300指数等的衍生产品。尽管超额收益要根据后市变化才能得知具体获得多少，但产品是在保证客户本金不损失的前提下追求额外回报，满足了部分高收益愿望客户的需求并符合监管部门的规定。因此针对不同风险偏好，不同资产规模的客户需求不断细分，商业银行理财产品不断完善自身体系，使其覆盖更广的客户群体，针对适合的客户群体使之更具投资价值。
四、创新发展
城市商业银行现状范文第3篇
关键词:城市商业银行;现状;发展战略
城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境
“双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。
二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题
在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:
(一)发展程度严重失衡
当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
(二)经营区域过于集中
目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
(三)产品服务创新不足
目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
(四)内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。
三、对城市商业银行未来发展的对策建议
他山之石,可以攻玉。中国城市商业银行应积极借鉴欧美中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:
(一)兼并、重组和联合
城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组,城市商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力,还能减少不良资产的比例,增加资产实力。统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高城市商业银行的社会信誉度。
(二)加强内控机制改革
完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度。
(三)正确的市场定位
通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之:服务地方、服务中小企业、服务市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道;再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠;最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
(五)加强产品创新,扩充业务范围,促进中间业务发展应把握好以下几个原则
1.业务品种多样化原则
各经营网点要尽可能多地开办中间业务,在竞争策略上力求做到品种全而精。
2.市场营销高效化原则
要简化操作程序,推行套装交易,提高效率,降低成本,注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势,建立起高效、快捷的电子网络,增强自身的竞争能力。
3.营销策略针对化原则
要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求,在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使开发的中间产品能有效地进入市场,树立独具特色的品牌,扩大市场影响。
参考文献:
[1]杨家才.中国城市商业银行并购与重组——徽商银行模式研究[M].北京:中国人民大学出版社2006.
[2]丁志杰.欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义[J].金融论坛,2002,(4).
[3]盛松成等.对我国股份制中小银行发展若干问题思考[J].金融研究,2000,(10).
城市商业银行现状范文第4篇
关键词:城市商业银行;现状;发展战略
城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境
“双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。
二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题
在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:
(一)发展程度严重失衡
当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
(二)经营区域过于集中
目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
(三)产品服务创新不足
目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
(四)内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。
三、对城市商业银行未来发展的对策建议
他山之石,可以攻玉。中国城市商业银行应积极借鉴欧美中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:
(一)兼并、重组和联合
城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组,城市商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力,还能减少不良资产的比例,增加资产实力。统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高城市商业银行的社会信誉度。
(二)加强内控机制改革
完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度。
(三)正确的市场定位
通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之:服务地方、服务中小企业、服务市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道;再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠;最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
(五)加强产品创新,扩充业务范围,促进中间业务发展应把握好以下几个原则
1.业务品种多样化原则
各经营网点要尽可能多地开办中间业务,在竞争策略上力求做到品种全而精。
2.市场营销高效化原则
要简化操作程序,推行套装交易,提高效率,降低成本,注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势,建立起高效、快捷的电子网络,增强自身的竞争能力。
3.营销策略针对化原则
要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求,在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使开发的中间产品能有效地进入市场,树立独具特色的品牌,扩大市场影响。
参考文献:
[1]杨家才.中国城市商业银行并购与重组——徽商银行模式研究[M].北京:中国人民大学出版社2006.
城市商业银行现状范文第5篇
【关键词】商业银行 城市 金融
城市商业银行是我国银行业的重要组成和特殊群体，它的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。20世纪90年代中期，因为城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题，中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
一、我国中小城市商业银行中间业务发展现状
我国城市商业银行的中间业务发展起步较晚，1995年中国人民银行颁布的《商业银行法》真正标志着我国城市商业银行在法律上得到了认可，该法规定了我国城市商业银行所经营的中间业务的种类，包括外汇买卖、国内外结算、代收代付款项及保险业务等其他业务。直到2001年，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》才进一步规范和发展了我国城市商业银行的中间业务。在此之前，城市商业银行业务主要是传统的资产负债业务，业务种类显得较单一，且70%-90%的业务收入都来自存贷之间的利差，存在着业务模式单一、提供给客户产品和服务少等弊端。
自从06年之后，国家对银行分业经营进行放松管理，中小城市商业银行不断创新其中间业务品种。但总体而言，中间业务的品种还是较为简单、覆盖面也较为狭窄，所涵盖的领域主要包括基金、水费、电费、工资和科技含量较低的结算支付类产品。
而我国中小城市商业银行中间业务收入占银行全部收入的平均占比为20%，其中最低的不足10%，最高的为30%，而在西方发达国家的城市商业银行的中间业务收入占到了银行总收入的比重非常高，例如美国为38.4%。由此可见，我国中小城市商业银行中间业务发展远远落后于西方商业银行。
二、我国中小城市商业银行中间业务发展中存在的问题
我国中小城市商业银行中间业务存在如下问题：员工缺乏专业的中间业务知识、中间业务产品同质化程度较高、缺乏创新性的中间业务产品、专业性的人才储备不足等方面。具体可以从以下几个方面论述：
员工对中间业务的重要性认识不足。没有把中间业务同负债、资产业务放在同等重要的位置。主要有员工对中间业务的认识参差不齐，部分员工缺乏综合营销理念。例如员工对保险产品理解不深，部分客户经理对保险风险转移功能认识不足，保险营销技能有待提高，对客户综合理财的知识薄弱。另外，部分管理者对总行所制定的有关中间业务政策的执行力、跟踪力及督促能力有待加强，员工对中间业务政策缺乏理解和重视。
专业人才储备不足。企业的发展离不开人才，人才的严重缺失将严重制约中间业务的健康、稳定和持续发展。现阶段面临的最严重问题之一就是人才队伍建设跟不上业务发展的步伐。如取得基金从业和基金销售资格证书的人员较少，这在很大程度上影响了银行向证监会申报基金等业务。总的来说，缺乏具有专业、高素质和创新意识的金融人才，特别是缺乏具备清算、会计等知识的员工。
缺乏拥有地区特色的创新性产品。未能开发出具有地区特色、创新性的业中间业务产品。这主要是因为该行没有对自身拥有的资源以及自身优、劣势进行充分细致地分析。如大部分的中小城市银行的商业电子银行业务仅仅处于起步阶段，目前仅停留在“替柜面办业务”的层面，更谈不上电子银行综合营销以及电子银行品牌的建立。
三、我国中小城市商业银行中间业务的发展策略
业务创新策略。以创新为突破口，继续发挥中间业务的带动作用，促进全行业务转型和发展。一是加大对创新工作的管理协调工作，为全行创新、全员创造一个良好的创新平台；二是重点做好创新型理财产品的发行工作，利用高收益理财产品带动中间业务的发展；三是做好现有中间业务产品的整合营销工作，增大基础客户群；四是产品创新和研发向有利于带动中间业务发展的方向倾斜。
人力资源管理策略。建立和完善总、分、支中间业务管理架构，培养和引进专业化的中间业务管理人员。当前部分分、支行在中间业务管理上存在管理部门不明确、管理人员缺失、管理职能不到位的情况，进而影响到中间业务的开展和风险的管控。按照规范化、专业化的思路，完善总、分、支的中间业务管理架构，同时大力培养分和引进行、支行的中间业务管理人员，确保中间业务健康发展。
市场营销策略。通过市场细分、目标市场选择、目标客户定位、进行有针对性的推广中间业务产品和服务，并完善中间业务激励考核办法，探索中间业务综合营销的有效措施。在全行中间业务发展过程中，要适时调整中间业务考核维度和力度，引导全行员工进行综合营销、全员营销。同时，鼓励各分支机构因地制宜，探索具有分行特色、区域特色的中间业务发展措施。
总之，我国中小城市商业银行的中间业务还存在众多不足之处，如创新产品较少、对中间业务经营策略重视程度不够、中间业务收入所占营业收入的比重较低等问题，远滞后于国外城市商业银行的发展[3]。本文认为，我国中小城市商业银行中间业务需在国内外先进的经营管理理念的指导下，运用适合本土的管理工具，从业务创新、人力资源管理以及市场营销等各个方面进行统一的有效的整合，才能顺利实施有效的中间业务发展策略，真正提高中间业务的竞争优势。
参考文献：
[1]李少鹏.商业银行中间业务现状透视[J].经济论坛，2004，（7）.
