技术经济及管理就业前景

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技术经济及管理就业前景范文第1篇

资产评估专业主要课程 1.财务理论主干课程：经济法、国际投资学、中级财务会计、中级财务管理、统计学、货币金融学、金融市场学、保险学、财政学、税法等;

2.资产评估理论主干课程：资产评估原理、建筑工程概论、机电设备评估、建筑工程评估、企业价值评估、无形资产评估、审计学、国有资产管理、房地产评估、无形资产评估、矿业权评估、国际评估准则等;

3.经济学理论主干课程：初级微观经济学、初级宏观经济学、中级微观经济学、中级宏观经济学、计量经济学、技术经济学等;

4.其他选修课及公修课：经济高等数学、线性代数、概率论与数理统计、经济统计学、经济数据分析等。

资产评估专业就业前景 资产评估作为一种专业化市场中介行业，在规范资产运作、维护经济秩序、促进经济发展等方面具有十分重要的作用。资产评估活动是注册资产评估师运用专业方法，遵循专业规范，评定和估算资产或经济资源价值的中介行为。

根据相关法律法规的规定以及市场经济主体的需要，资产评估已服务于诸多重要经济领域和经济活动，包括设立中外合资企业、国有企业改制上市、企业重组、国有产权或股权转让、金融风险防范、会计公允价值计量、税基确定等。

随着市场经济的发展，各种经济活动和经济行为日益复杂，资产评估在帮助企业降低交易成本、提高经济效率、规范交易行为、改善经营管理，以及促进政府转变职能、维护社会经济秩序、构建和谐社会等方面的作用更加明显，职业前景非常广阔。

资产评估专业主要职业能力 1.具备对新知识、新技能的学习能力和创新创业能力;

2.具备运用资产评估理论与方法完成资产评估工作的能力;

3.具备从事产权登记、产权界定、清产核资、绩效评价等资产管理工作的能力;

4.掌握资产评估基本理论和方法;

5.掌握资产评估准则;

6.掌握基本的信息技术;

7.了解资产评估行业相关法律、法规和制度;

技术经济及管理就业前景范文第2篇

关键词：研究型大学；工商管理；创新人才；培养模式

一、前言

随着我国经济与世界各国的融合程度越来越高，加上全国普通高等院校规模及招生数量的扩大，具有市场化、国际化视野的人才成为工商管理专业培养的目标。从用人单位招聘要求及目前毕业生就业情况双向来分析，发现人才数量及知识与能力匹配适应经济结发展要求成为工商管理专业人才培养的迫切需求。而现阶段存在的社会需要和课程设置矛盾突出、实践环节落实不到位、涉及知识面狭窄、教学方式单一等问题制约着人才的培养。同时，研究型高校没有将创业教育、商业伦理道德教育纳入课程体系之中，导致学生缺乏创业热情、缺乏作为企业管理者必备的社会责任感为主的道德教育。这些问题成为各高校特别是研究型高校工商管理专业人才培养亟待解决的现实问题。

二、研究型高校工商管理人才培养现状

为真实掌握人才培养现状，调研组从专业熟知程度、课程设置是否合理、专业课程应用情况、专业书籍阅读量等四个方面进行了调研，大致了解了工商管理专业发展的现状。

（一）学生对工商管理专业熟知程度低。从问卷结果分析得出，仅有37.56%的学生将工商管理专业作为第一志愿专业报考；仅有16.89%的学生对专业发展方向“比较了解”或“非常了解”；在调研“为什么报考工商管理专业”时，“老师或家长推荐”占到了多数，占38.68%，“真正感兴趣”的仅占15.4%。可见，大多数的学生选择该专业时并不是“心甘情愿”的，存在认识不到位的问题。

（二）课程设置单一实用性不高。调研发现，仅有31.55%的学生对其课程设置认为“非常合理”或“比较合理”；仅有35.86%的学生课程知识实用性上认为“实用性较高”。对课程设置不满意的原因主要是理论课程较多，相关可以进行社会经验积累的实践课程设置较少；任课老师的教学方法单一，没有创新，过多的依赖教材PPT，没有相关的社会案例分析，造成学习学习热情下降，导致一些理论知识不能很好的与实践相融合。这就表明了学校提供的课程设置不能满足学生的需求，更达不到社会上所要求的水平。

三、研究型大学工商管理创新人才培养模式建议

（一）提高学生对工商管理学科的认识。俗语说“兴趣是最好的老师”，学生学习热情不高，多方面是由于缺乏对工商管理专业全方位多层次的认识。建议不论在高中时期还是大学阶段都应当承担起对学生专业选择的指导任务。在高考成绩出来后到开始填报志愿前，招生院校应当在考生报考志愿前开办一些有针对性的讲座，不仅要包括大学的招生政策，更要包括对专业发展方向、就业前景等方面的介绍，以此来解决考生的疑问。进入大学后，为了能够尽快让考生更加清晰地找准自己的兴趣方向，大一期间可以采用学科大类教学，不要细分专业，在经过一年的大学生活后，根据自身的兴趣爱好和就业意向让学生选择自身专业。这不仅可以充分调动学生的积极性，同时也能够对未来的职业生涯发展进行提前谋划，增强自身的竞争力。

（二）学校应将理论课程与实践锻炼同等对待。一是强化交叉学科之间的融合。在对学生进行专业课程教学的基础上，充分发挥学校专业类的教学资源优势，在专业涉及的更宽的领域上进行拓展，培养学生的发散思维能力。二是用好教育实践基地。由于工商管理是一门应用性较强的学科，今后的就业方向主要是参与管理，因此实践环节的教学就显得尤为重要。在教师教课方式上，不仅要由理论知识的学习，更重要的是用一些实际的例子来应用知识，给学生耳目一新的感觉。在实践教学上，要发挥好基地的作用，鼓励学生带着问题去探索实践，并运用理论知识进行研究和剖析，培养学生发现问题和解决问题的能力。三是加强研究成果转换。在国家大力推动“产学研”联动发展的大背景下，学校应主动与企业对接合作，为学生提供优良的实践操作环境，拓展学生知识的宽度、广度。

（三）将创业创新教育纳入专业课程体系设置中。在国家鼓励“双创”的大背景下，学校要积极作为，适应新的发展趋势，将必要的研发管理、创新管理、知识产权管理等相关的课程纳入学科课程。一要增强创业创新意识。创新思维能力不仅是招聘单位对毕业生最看中的能力，也是学生未来在职场发展所需的必要核心竞争力。完善学生的文化知识结构，培养学生的创业热情，使学生掌握必备的创业创新素质与能力，同时有条件的学校可以为有志于创业的学生毕业后步入创业的行列提供资金、场地等相关的帮助。二是创新课程考核方式。在市场经济高速发展的今天，学校不要一味的追求传统的闭卷考试，要对学生因材施教，对实践能力较强的学习可以采用“实践成绩+理论考试”相结合的方式进行，进一步解放学生的思维方式。鼓励学生将自己的创业项目与老师和同学们进行分析，听取不同的意见建议。三是聘请相关企业的管理者作为创业导师。学校要充分发挥“产学研”的资源优势，聘请就有代表性的企业管理者创业者到学校参与学生的培养，使学生了解到企业的真实创业与成长历程，了解企业的成长模式，掌握必要的企业生存技能，让知识真正用到实践之中。

参考文献：

[1]宗蕴璋．以社会需求为导向探索提高工商管理专业学生创新能力的培养途径［J］.中国大学教学，2006（8：）24-25

[2]杨阳．管理者社会责任观教育与工商管理专业培养［J］.山西财经大学学报，2012（1）：222-223

[3]李玉新．工商管理类大学生创新能力培养研究［J］．教育探索，2008（1）

[4]孙锐，万文海．管理类创新人才培养的因素分析及实证研究［J］．技术经济，2009，（12）

技术经济及管理就业前景范文第3篇

一是对专业与产业对接重要性的认识与理解

首先，专业与产业的对接是高职教育的基本属性所决定

高职教育既有高等教育的属性，具有教学、科研、社会服务三大职能；又有职业教育的属性，为社会培养高素质高技能型应用型人才；作为地方性高职院校，同时具有地域性，立足和服务于所在区域经济与社会发展是其基本职责。这三种属性是结合在一起的，而其中尤以服务地方为根本。可以说，高职教育发展的动力不在教育内部，而源于地方经济发展的需求，尤其是地方经济的快速发展所引发的人才需求。发达国家职业教育的发展历史已经表明，只有适应地方经济发展需要的高职教育，才能更加有效地促进地区经济的高速发展。因此，高职教育要谋求自身的发展，就必须很好地满足地区经济发展的需求，在人才培养规格、专业建设上充分体现地区产业经济发展的需要，有效服务地方产业转型升级，这是高职教育持续、健康发展的永恒主题。

其次，专业与产业对接是保证人才质量的前提。

专业与产业对接是保证人才培养质量的前提，更是保证毕业生顺利就业的必要条件。深入了解社会发展背景和经济结构调整的动向，是高职院校专业设置的首要工作。就拿我们江苏来说，江苏制造业的产业结构，是由核心产业(类设备制造业)、关联产业(零部件制造业、原材料制造业和消费品制造业)和附加产业(营销服务、维修服务、咨询服务、租赁服务等)构成的，我们高职院校应该在行业和企业专家的咨询指导下，顺应企业发展方向设置专业，依据产业结构优化升级适时调整专业，从而形成学校主体专业的独特格局，主动培养企业急需的高职人才。

第三，专业结构与产业结构对接是形成学校高职特色和人才培养特色的基础。

有特色才有生存。从学校内部分析，要提高高职人才培养质量，必须构建以重点专业为支撑的多层次塔型专业结构，以此形成专业之间的有力支撑，从而打造专业集群的整体实力。专业开发能力反映了高职院校人才培养水平。所以，创新人才培养落实在第一层面上则需要培育一批国家级、省级和校级的重点专业群体，从而形成以国家级专业为龙头，省级品牌、特色为主干，院级重点专业为支撑的多层次塔型专业结构布局，不断提升专业开发能力。这就要求我们学校要努力打造并形成满足地方支柱产业建设急需、符合产业结构调整和企业用人方向，且具有很好就业前景的主体专业，为构建高职院校科学合理专业结构、形成学校特色奠定了基础，也为毕业生顺利就业打下了基础。这几年，我校非常重视重点专业的建设，拥有机械制造与自动化专业等省级品牌、特色专业(建设点)9个，围绕这些重点专业建设，形成了若干优秀的教学团队和科研团队，提升教学与科研水平的同时，也培养出更加优秀的毕业生，满足地方的需要。

二是实现专业与产业的对接方法与路径

政府要发挥在高职教育专业设置工作中的调控和引导作用，改革专业设置管理办法，完善学校自主设置、地方统筹、行业指导、国家备案、信息公开的专业管理机制。建立专业设置和调整的动态机制，围绕地区产业发展需要，合理确定、不断优化专业结构和布局；配合地方和行业主管部门联合建立人才需求预测机制和专业设置预警机制，定期人才需求信息，引导高等职业学校根据行业人才需求，有针对性开展人才培养。对高职院校来说，专业与产业对接，就是要在充分的市场调研的基础上，做好以下几个方面的对接：

专业链与产业链对接。专业和地方产业都是以组群的形式出现的，在专业组群与地方产业组群的内部，它们又各自以一定的方式形成具有一定连接顺序和结构方式的专业链与产业链。产业链是产业经济学中的一个概念，是各个产业部门之间基于一定的技术经济关联，依据特定的逻辑关系和时空布局关系客观形成的链条式关联形态。高职教育要研究地区产业结构的发展方向，认真梳理产前产中产后、售前售中售后的产业链，寻获相应的专业链，以此作为规划专业布局的前提。专业链对接地方产业链，可使专业建设和产业发展相互促进，共生共荣，体现了高职院校的办学优势和特色。比如，汽车产业现在成为很多城市的支柱产业，汽车产业链包括汽车产品的研发、生产、销售、维修以及其带动的上下游相关行业。作为高职院校，我校很早以前就开设了汽车技术及汽检专业，受汽车市场的影响，又相继开设了汽车技术服务及汽车营销专业，逐渐建立了相关的专业链，为地方产业链服务。

专业结构与产业结构对接。专业强则学院盛。高职教育在发展过程中，必须适应地区产业结构的变化趋势，根据地区经济中产业结构、产业政策、产业发展和人才规格的需求，适时调整专业结构。专业结构调整可从三个方面入手：一、改造。改造传统专业，走内涵发展之路，更新改造那些知识面、适应面过窄的专业，设置弹性强、后劲足、上手快、适应面宽的专业。二、合并。合并相近专业，体现一门进、多门出的思路。如电子技术与通信技术、计算机技术与电子商务等，通过合并，形成一个专业和若干个专业方向，既可以充分整合教学资源，又有所侧重，增加了专业适应市场的弹性和张力。三、创新。适应国家和地方产业结构调整的需要，开设新专业。如我校开设船舶专业、房地产经营与评估、新能源应用技术专业、韩语专业，就是适应南通地区产业结构的需要。通过专业调整，优化专业结构，提高专业建设的水平和质量，提升高职教育的吸引力和核心竞争力。这样，高职教育的发展道路才能越走越宽，高职毕业生的职业成长道路才会越走越畅。

技术经济及管理就业前景范文第4篇

关键词：通信工程；人才培养；零距离培养模式

0 引言

为了适应21世纪电子信息技术的飞速发展和市场需要，为国家，特别是地方经济发展培养徳、智、体、美全面发展，基础扎实，知识面宽，素质高，能力强，能从事通信电路及系统产品设计、制造、安装、调试及相关技术开发的高级应用人才，安徽新华学院通信工程专业经过多年的努力，开创了“教学—实践—就业零距离”的人才培养模式，充分体现出以就业为导向、培养高级应用型人才的特点。

“教学—实践—就业零距离”的应用型人才培养模式体现在教学（理论+实验），实践（实训+实习）和就业三个方面。

1 专业建设方案

1）建立合理的组织结构。

安徽新华学院是由安徽新华集团2000年投资创办的一所民办大学，于2001年设置了通信技术专业，2005年升为本科院校，2006年设置了通信工程专业。为了加强专业建设，聘请知名院校和相关企业有经验的老教师、工程师，组成专业指导委员会，担任各学科组带头人，指导年青教师进行学科建设。

2）构成新的课程体系。

基础课及素质教育课——突出素质教育实践课及实践；

专业基础课——突出专业基础实验、实训教学环节；

专业及选修课——综合运用实践教学安排，提高综合运用能力；

3）加大实践环节。

在充分发挥现有实验室作用的基础上，将校内实验实训基地建成开放式实验实训中心。

4）加速培养“双能型”教师队伍。

力争在3年内形成以青年教师为主体的“双能型”教师团队。

5）把“双证”教育纳入教学计划，大力推行职业资格证书制度，充分体现以就业为导向的教育方针。

6）采用校企挂钩、合作办学的新型办学模式。加强校外实训基地建设。

2 专业建设实施

2.1 构建适合社会经济发展的课程体系

通信工程专业本科教育要求学生系统地掌握本专业所必需的自然科学基础和技术科学基础理论知识；必须具备一定的专业知识、相关的工程技术知识和技术经济、工业管理知识；要求学生具有从事通信系统所必需的设计、实验、测试及应用能力，也具有一定的管理工作能力。为适合社会经济发展，重新构建的课程体系，调整专业基础课、专业课结构。

本专业的专业课程由三大部分构成：通识教育课程（基础课及素质教育课）、专业基础课程和专业模块课程。实践性教学贯穿于三大部分。第一部分：通识教育课程占总学时40%左右。第二部分：专业基础课程占总学时40%左右。第三部分：专业模块课占总学时20%左右，包括专业核心选修课和专业方向课。

在新的教学计划中，实践教学环节占总学时40%以上，强调各专业课程的实验、实习和实训等操作能力的培养，提高学生的创新意识和开拓精神。

2.2 加速教材建设、精品课程建设

在自编通信专业实验教材、课程设计、毕业设计指导书等的基础上进一步修订，使之更适合地方院校学生的学习。在吸取和采纳优秀国内外教材的同时，鼓励教师编写体现本专业特色的教材。

在已有课程建设的基础上，以应用型人才培养目标为依据，以省级精品课程为品牌，以校级优质课程为基础，建设优质课程体系，使专业课程分批地达到优质课程标准。积极为申报通信专业精品课程充实资料，争取3年内实现通信专业校级精品课程1-2门，省级精品课程1门。

2.3 提高教学质量关键是教师

教师培养途径：

1）校内自我培养，分期分批进实验室锻炼；

2）采用“请进来，走出去”的方法，同相关学校、研究所进行定期的学术交流。

3）积极参与科学研究，申报教研、科研课题，提高教师科研水平，丰富教学内容。

4）重点培养年轻骨干教师，采取有针对性的培训进修措施，分期分批到相关院校、企业、研究所等进行学习培训，提高他们的业务能力和整体素质，尽快挑起大梁。

5）加大引进高级人才力度，引进中青年业务骨干。打造一支以中青年教师为主的教学科研团队。

2.4 加速实验实训基地建设

1）充分发挥现有实验室作用，保证各课程实验项目开出率达到100%，仪器设备的利用率达到99%。

2）减少验证性实验，加重设计性、综合性、系统性实验比例，提倡学生自行设计、安装和调试。

3）不断引进新的实验内容，更新实验手段。加快在电气智能教学平台、现代通信实验平台上的二次开发力度，并以此为依托开展相应的科学研究和教学研究。

4）把相关课程（如高频电路）实践环节（收音机装配与调试）纳入劳动技能资格证考试内容。要求学生通过信息产业部“无线电装接工”“无线电调试工”高级证书考试，参加通信工程师考证，以提高学生就业竞争能力。

2.5 加强校企合作，开展“订单式”办学模式

充分利用已有的校外实习基地资源， 继续完善校企挂钩、合作办学的新型办学模式，积极推广“订单式”办学模式，加强同相关学校、研究所、公司及工厂企业单位合作办学联系。进一步吸收企业资金，完善场地建设。实现“教学—实践—就业”零距离。为通信工程本科专业开辟更广阔的招生和就业前景。

3 专业建设成效

3.1 招生规模见成效

通信工程专业自2006年招收第一届本科生（95人）以来至今已做到年年招生生源充足，报到率逐年递增。目前，在校生480多人。

3.2 师资队伍建设成效

目前，本专业在职专业教师研究生学历比例已占100%，已培养副教授1名，讲师5名，教坛新秀4名，访问学者1名。绝大部分专职教师能达到“一专多能”的要求，可承担多门课程的理论和实践教学任务。多人多次在全校青年教师讲课比赛获奖，其中2人获两届第1名，1人次获得第2名，1人次获得第3名。

在学院人事部门的支持下，加大了原有师资力量的培养力度，考取科大、工大、安大等学校的在职研究生已经圆满毕业，送到有关单位培训进修的老师都已学成归来。聘任了深圳讯方公司两名技术骨干作为通信工程专业兼职教师，参与我院教学和毕业设计活动。同时聘请了中国科技大学、合肥工业大学、工程学院等大学的教师，担任学科带头人。一支以青年教师为主，老、中、青相结合的，以校内为主，校企、校际结合的教师队伍已初步形成。

3.3 教材、精品课程建设成效

几年来，通信工程专业的教师自编的实验教材、课程设计、毕业设计指导书近10本；参与国内教材的编写已出版若干本。

2008年，“高频电路”被评为校级精品课程；2009年，“数字电子技术”被评为校级精品课程；2010年，单片机课程被评为校级精品课程；2011年，光纤通信课程被评为校级精品课程。

3.4 实验实训基地建设成效

自2008年建成省级示范实验实训中心——电工电子实验中心（包含电工电子装配室、电路实验室、模拟电路实验室、数字电路实验室、高频电路实验室、信号与系统实验室、电子线路自动化设计（EDA）实验室、计算机网络通信实验室）以来，2009年又建成现代通信实验实训中心，为通信工程本科专业基础课学习及相关专业课的课程设计及毕业设计等实践教学提供了先进的实验实训手段。并以此为基础进行教学—实践—就业零距离教学人才培养模式的试点。此中心现已对外开放，充分发挥了该实验实训中心的各项效益。

2013年，“安徽新华学院——上海大唐移动通信设备有限公司工程实践教育中心”获批教育部地方所属高校“本科教学工程”大学生校外实践教育基地建设项目立项，电子通信工程学院与上海大唐移动信设备有限公司签订了卓越工程师联合培养协议。

良好的硬件设备、充足的资金条件为通信工程本科专业的发展提供了坚实的基础。

3.5 联合办学成效

2010年内本专业与讯方公司合作申报了光纤通信校级精品课程，派遣了3位教师赴深圳讯方公司培训，取得了“通信工程师证”，提高了教师的产学研能力。同时派遣了一个班学生赴讯方公司安徽分公司实习。之后与深圳华为、讯方、安徽电信合作开设“通信班”的计划相继实施。

2013年7月20日，电子通信工程学院首期TD-LTE网络工程师培训班顺利结业。TD-LTE网络工程师培训班是电子通信工程学院与大唐移动通信设备有限公司的校企合作项目之一，首期培训学员79名，在近两个月的模块化集中培训中，同学们展现出良好的综合素质和学习能力，每天日报、每周周报、每周五固定考试、两次考试不合格就淘汰。炎热的天气和高强度的学习压力，没有让他们退缩，同学们自发的进行早自习、晚自习，QQ群里的专业讨论往往会一直持续到凌晨。最终，学员们在进行学校现有专业课程学习的情况下，顺利完成了TD-S和TD-L的原理与关键技术、高层信令等专业课程的培训，通过了一系列的考试及最后的答辩测试。

目前已有三分之二的学员接到了来自北京、浙江、陕西、河南、黑龙江等地多家公司的招聘电话，即将奔赴工作岗位。

通信专业的学生大部分都通过信息产业部第十八鉴定站“无线电装接工”、“无线电调试工”高级职业资格证书考试，得到了鉴定站的好评。现代通信实验实训中心已经全面开放，把光纤通信、程控交换技术、通信网技术、通信设备原理与维修课程放在实训中心上课，理论与实践结合，这种“教学—实践”的零距离教学方法，教学效果明显，深受同学欢迎，激发了同学们参加“通信工程师考证”热情，提高了学生就业竞争能力。

以质量工程为抓手来带动教育教学质量的内涵建设，辛勤的劳动带来硕果累累：

2008年建成省级“电工电子实验”中心，并获得“省级实验实训中心在建项目”。

2009年，通信工程专业被列为校级特色专业；现代通信实验实训中心列为校级重点建设实验室；应用型通信人才培养模式创新区项目被列为校级重点建设项目。

2010年，“通信工程专业”被评为省级特色专业；“现代通信实验实训中心”被评为省级示范实验实训中心；“应用型通信人才培养模式创新区探索教学—实践—就业零距离培养模式研究项目”被评为省级重点教研项目。“通信平台建设与应用研究”项目被评为省级一般教研项目。

2011年，电子通信工程成功申报校内重点学科。

2012年，省级通信工程特色专业、现代通信实验实训中心等项目顺利通过省教育厅组织的中期检查。申报教研项目校级立项3项（重点1项），省级立项1 项；签订产学研合作项目1项；发表、交流论文8篇；参编教材1部；举行学术报告会5场，参加省内外学术论坛2次；6位教师参加物联网培训会、全国精品课程研讨会、特色专业建设研修班等。

3.6 人才培养成效

近几年来，深圳新天下集团、奥克斯集团、LG集团、安徽电信、深圳华为、深圳讯方等多个单位与电子通信工程学院签订了合作办学协议。通过“订单式”的培养，为他们输送了大量实用型人才，受到了他们的欢迎。通信技术专业和通信工程本科毕业生就业率达100%。他们的动手能力和综合素质受到用人单位的一致好评。

通信工程本科专业参加研究生考试的人数和录取率逐年增多，仅2011年就有7名学生分别被上海大学、南京邮电大学、河海大学、合肥工业大学等知名大学录取。

在省内、国内各类比赛中成绩优良。2006年以来，先后获得过全国数学建模比赛一等奖和二等奖，全国大学生“挑战杯”比赛安徽赛区二等奖和三等奖，“飞思卡尔”杯智能汽车大赛一等奖，全国大学生电子竞赛一等奖三等奖等。

4 结论

地方高校的人才培养，离不开省教委各级领导的关心和扶持，离不开新华集团公司在人力、财力、政策上的支持与保障。我们深信在各级教育部门的正确领导和关怀下，在集团公司的大力支持下，通信工程专业将为社会提供更多的优秀人才。

参考文献：

[1] 林健.“卓越工程师教育培养计划”专业培养方案再研究[J].高等工程教育研究，2011，4.

[2] 陶红，曲涛.试论高职“1+1+1”技能型人才培养模式[J].教育与职业，2011，2（下）.

技术经济及管理就业前景范文第5篇

摘要：作为中亚最大的转型国家，哈萨克斯坦的国情和中国有相似之处，其助学贷款的优点体现在两元化的助学贷款、灵活的担保模式、充足的额度、可操作化的获得资格、人性化的还款宽限措施和灵活的还款方式，同时在未覆盖生活费和利率较高方面存在可改进的空间。对中国助学贷款制度设计的借鉴可能是：加快发展商业性助学贷款，建立专门的金融担保公司，增加助学贷款的额度，出台适合中国国情的可操作化的获得资格细则来有效鉴别贫困学生等。

关键词：哈萨克斯坦;助学贷款，担保;学费世界上已有70多个国家推行助学贷款政策，发达国家如美、英、日、德，发展中国家如印度、巴西、南非、加纳、泰国都实行了助学贷款，以资助贫困学生完成大学学业，顺利地形成和积累人力资本。自上世纪90年代以来，由于市场经济的发展、高等教育的转型，前苏联各加盟共和国和东欧这些经济社会体制转型国家先后都开始推行助学贷款，以适应市场经济对高等教育的要求，并取得了一定的效果，但也有不少教训值得吸取。近年来，有些经济社会体制转型国家的助学贷款政策已经被国内研究界所关注，并形成一些研究成果，如俄罗斯[1]、匈牙利[2]和拉脱维亚[3]的助学贷款政策的介绍、评价和借鉴等，但关于中亚国家助学贷款政策的研究还没有开展。中亚国家是除俄罗斯以外和我国接壤的经济社会体制转型国家，其国内主体民族和我国一些少数民族属于同一民族，如哈萨克斯坦的主体民族和我国的哈萨克族是同一民族，吉尔吉斯斯坦的主体民族和我国的柯尔克孜族属于同一民族。近年来这些中亚国家加入上海合作组织以后，和我国政治、经济、教育交往密切，人员往来频繁，国情上也有不少相似之处。因此，了解中亚国家助学贷款政策的制度设计，并和我国助学贷款政策做一比较，从中汲取有益的部分进行借鉴，是有一定的实际意义的。本文选择了中亚最大、金融和教育最发达的国家――哈萨克斯坦，对其助学贷款加以介绍、分析和评价，最后提出了对我国助学贷款改进的借鉴。

一、哈萨克斯坦高等教育的发展对助学贷款的需求哈萨克斯坦自独立以来，高等教育开始随着市场经济的发展进行改革，到今天已经比较发达而且市场化程度很高。根据2007年的数据，国立高校有53所，而私立高校有121所，私立高校占所有高校的比重达到70%，这个比例在世界各国尤其是发展中国家中都是比较少见的。享受国家教育和财政资助的学生为12.99万人，而自费学生为63.85万人，自费学生占到了学生总数的83%。[4]私立高校的普及和在整个高等教育机构中的高比重决定了哈萨克斯坦的大学学费整体处在一个较高的水平上，在私立大学中收费最贵的高校是哈萨克斯坦-英国工业大学，每年学费为8000美元到12000美元之间，其次是哈萨克斯坦管理、经济和预测学院，每学年的学费为3000到5000美元，2009年国立大学的收费标准也已经不低于每学年2500美元。[5]

2012年哈萨克斯坦人均国民收入为9730美元[6]，国立大学的学费约占人均年收入的25%，对于普通的哈萨克斯坦家庭来说还能够负担，但私立大学的学费已经占到其人均年收入的一半左右，而且私立大学在整个高校体系中的比重还比较高，这对于普通的哈萨克斯坦家庭来说已经是一个比较沉重的负担，尤其对那些贫困家庭的学生来说，公立大学学费就存在较大压力，更不用说私立大学了。

针对这些贫困家庭学生支付大学学费的资金需求，哈萨克斯坦政府联合商业银行主要推行了两类贷款，一类是比较优惠的政府补贴的政策性助学贷款;另一类是没有政府补贴的商业性助学贷款，分别适用于不同的借款学生群体，以下分别从助学贷款的获得资格、额度、利率、还款期限、担保形式、经办机构等方面加以介绍、比较和评析。

二、政府补贴的助学贷款――安联银行（Alliance Bank）的国家软借贷助学贷款安联银行是哈萨克斯坦针对学生的国家软借贷计划的银行，这项国家软借贷计划是暗含政府补贴的一个政策性助学贷款项目，该助学贷款项目的制度设计如下。

助学贷款的主要申请对象必须是具有哈萨克斯坦国籍的本科生和硕士生，以及学习职业课程的学生，如基础医疗教育等。由于是政府补贴的助学贷款项目，其还规定了比较严格的条件：首先要符合哈萨克斯坦教育与科研部制定的在学标准，学生的社会身份状态应是孤儿或者没有父母照顾的子女，残疾学生，父母之中至少一方是残疾人或者已经退休，来自于一个大家庭、单亲家庭或低收入家庭;借款学生如果有信用违约记录或者已有其他贷款则不能申请此贷款;贷款货币为哈萨克斯坦坚戈（哈萨克斯坦货币：英文TENGE，哈萨克语тенге，2014年10月30日汇率为1美元约等于180坚戈）;贷款额度等同于学费数额，但需要有学费发票证明;有效年利率为9%;贷款期限最长为17年，但毕业后10年必须还清贷款;就读期间以及毕业后一年内不用还款，服兵役给予最多一年的宽限期，考上研究生给予最多两年的宽限期，如果生育需要照顾孩子则最多给予3年的宽限期;如果发生还款违约则处以违约金额0.3%的罚金，但最多不超过每年贷款数额的10%;不允许延期还款;如果提前还款，最小提前还款应不少于每月还款额，提前还款没有罚金，可以按月还款，也可以按年还款，由借款人选择;还款方式可以是现金也可以是非现金方式;如果可能的话，借款人可以提供不动产担保，如果没有不动产担保，则由金融机构来进行担保。[7]

三、纯商业性助学贷款――海力克银行（halyk bank）的助学贷款基本上所有学生都可以申请这种贷款，贷款主要用于学费支出，而且是由贷款银行直接将贷款转入学校账户，借款学生不直接经手贷款;贷款期限从 3个月到120个月不等;助学贷款年利率为15%;贷款货币为哈萨克斯坦坚戈;贷款额度从150，000坚戈到9，000，000坚戈 （不需要收入证明），最高可到30，000，000坚戈 （需要收入证明）;参与人不能超过两个共同借款人，属于担保贷款，通过不动产（商业性和非商业性均可）或者金融机构来进行担保;手续费为贷款金额的 1%。

需要提供的借款文件包括：借款人、共同借款人的身份证，未成年借款人的出生证明（公证的文件），入学协议，共同借款人的最近6个月的收入，共同借款人的最近6个月的退休金账户，居住证明，全国统一测试的证明文件，学生的学业成绩单，其中包含专业、年级和课程的内容。[8]

四、哈萨克斯坦助学贷款制度设计评价

哈萨克斯坦的金融体系深受俄罗斯商业银行制度的影响，打下了完善的金融体制基础，在中亚国家中被认为是最佳的，基本达到了国际标准。[9]同时外资银行较多，如上文介绍的第一种政府补贴的政策性贷款的入选经办银行――安联银行就是一家外资银行，金融产品的研发设计、金融业务的经营管理水平都比较高。这些因素决定了哈萨克斯坦助学贷款的制度设计很有特点，而且市场化程度很高。其助学贷款的突出表现就是资助到位，还款保障足够，具体的优点体现在以下几个方面。

（一）两元化的助学贷款并存

既存在政府补贴的政策性助学贷款，也存在纯商业化的助学贷款，能够充分满足借款学生的实际需要。作为由计划经济向市场经济转型的中亚国家，哈萨克斯坦的高等教育中国立高校和私立高校、国际合作高校并存，而且私立高校远远多于国立高校，由于私立高校不可能主要从政府那里获得办学经费，学费收入成为其收入的主要来源之一，因此学费普遍较高。国际合作高校则由于其师资很多来源于外国，人力成本较高，另外按照国际化的标准办学也增加了其办学成本，这也客观上要求收取较高学费。而大学生则来源于不同家庭，有的家庭条件较好，能够负担得起从国立大学到私立大学甚至国际合作大学的学费，而贫困家庭的学生则可能连国立大学的学费都无法负担，因此助学贷款也就分为政策性和商业性助学贷款两种，以满足不同经济水平的群体的客观需要。

两种助学贷款的区别主要表现在获得资格、额度、利率、还款期限上。政策性贷款获得资格更加严格，额度较低，利率较低，还款期限更长;而商业性助学贷款则获得资格宽松，额度较高，利率较高，还款期限较短。

（二）灵活的担保模式

哈萨克斯坦的助学贷款无论是政策性的还是商业性的，都需要提供担保，优先要有不动产的担保，否则就由金融机构来进行担保，适应了不同学生的实际情况，这是和其他国家不太一样的地方（很多国家的政策性贷款不需要担保，如中国的校园地助学贷款、英国的学费助学贷款和生活费助学贷款等）。这样做的好处就是一方面切实保障了经办机构――商业银行的利益，使得商业银行非常乐意从事助学贷款业务;另一方面，在担保的标的物上又比较灵活，首先要求不动产，因为即使是贫困家庭，不动产往往还是有的，如果不动产都无法提供，则由专门的金融担保机构统一为借款学生提供担保。这种做法非常市场化，也从一个侧面反映了哈萨克斯坦金融业达到了一定的发达水平，较高的金融管理水平为助学贷款的良性运行提供了保障。

（三）贷款额度比较充足，保障条款到位

两种助学贷款的额度都比较充足，政策性贷款额度等同于学费水平，而商业性贷款的额度最高可达30，000，000坚戈（约16.6万美元），这不用说是国立高校和私立高校，即使是最贵的国际合作高校，也足够满足学费支出了，而商业银行之所以敢于发放这么高的助学贷款额度，关键的原因在于保障条款的到位，包括担保机制（不动产和金融机构的担保）、信息对称机制（各种高校和借款人证明文件的提供等）等，这使得助学贷款的风险被控制在一个较低的水平上，提高了商业银行经办助学贷款的积极性。

（四）可操作化的贷款获得资格

世界各国政策性助学贷款的一个操作难点就是获得资格的规定。若获得资格规定得较为模糊，如只规定家庭确实困难，这样做的好处是操作简便，缺点是不容易界定清楚贫困生的范围，使得一部分非贫困生也获得了助学贷款，享受到了政府给予助学贷款的补贴。获得资格如果规定得较为复杂严格，可以清晰地界定贫困生，杜绝了非贫困生搭便车的情况，但这种做法对一个国家的经济社会环境要求较高，如纳税情况、财产登记情况、工资及非工资收入情况都要有一个清晰的了解，而发展中国家由于各方面条件的限制，往往不具备调查清楚这些情况的能力，或者调查清楚这些情况需要花费的成本很高，因此很难照搬发达国家对于助学贷款获得资格的规定。哈萨克斯坦在这方面做了一个很好的探索，其不按照发达国家的思路，从税收、财产、工资等方面着手，而是从孤儿或者没有父母照顾的子女，残疾学生，父母之中至少一方是残疾人或者已经退休，来自于一个大家庭、单亲家庭或低收入家庭这些很容易调查清楚的条件着手，这种做法基本就可以清楚界定贫困生，同时认定成本又很低，为发展中国家规定助学贷款的获得资格提供了一个很好的新思路。

（五）人性化的还款宽限制度和灵活的还款方式

哈萨克斯坦助学贷款在还款方面有非常人性化的规定：首先是就读期间以及毕业后一年内不用还款，这也是中国现在实行的还款宽限制度的一部分，但其还有更加细致的规定，如服兵役、考上研究生甚至生育需要照顾孩子等情况都包括在内，这切实考虑到了借款学生的实际情况。因为对借款学生来说，大学毕业以后数年正是他们最需要用钱的时候，很多人会在数年内成家、买房、生育，这些支出和还款的负担交织在一起，压力确实较大，而宽限期的规定给予借款学生缓冲的时间，这往往有利于助学贷款的顺利归还。另外，还款方式也比较灵活，可以按照月份和年份来还款，可以是现金或者非现金方式，给了借款学生根据自己实际收入情况灵活安排还款的选择。如按照年份还款的方式就非常好，因为年底往往有一定数额的年终奖金，会大大缓解每月还款的压力，进而降低了还款的违约可能性，实际上也有利于经办的商业银行。

除了上述比较有特色的制度设计之外，参考其他国家助学贷款制度设计的经验，哈萨克斯坦的助学贷款也有一些可以改进的地方，主要体现在以下方面。

其一，助学贷款没有覆盖贫困学生的生活费。无论是安联银行的国家软借贷助学贷款还是海力克银行的商业性贷款，都只是个学费贷款，贫困学生的生活费还没有被覆盖到。世界上很多国家的助学贷款都是分为两种，一种是学费贷款，一种是生活费贷款，如英国[10]、拉脱维亚[11]、泰国[12]等国，这能够充分满足借款学生的实际需要，起到了很好的效果。中国的助学贷款也没有覆盖到借款学生的生活费，也存在改进的必要。

其二，利率较高可能导致还款负担沉重。助学贷款的制度设计比较市场化本来是助学贷款的优点，因为这样效率比较高，但过于市场化就成了缺点。哈萨克斯坦两种贷款的利率都不是很低，政策性贷款的利率为9%，纯商业性贷款的年利率更是高达15%，这和世界上绝大部分国家的助学贷款相比都是较高的，而且哈萨克斯坦助学贷款额度普遍较高，再加上还款期限不是很长，尤其是商业性贷款，还款期限只有3个月到120个月。高利率、高额度和不算很长的还款期限综合决定了还款负担可能会处在一个较重的水平上，导致助学贷款的坏账率增加，影响助学贷款的长效稳定运行，这是哈萨克斯坦助学贷款的一个隐患。相比而言，中国的助学贷款年利率虽然实行商业贷款利率，现在的水平是年利率为6.55%，而且在校期间还是由政府贴息，只有毕业之后才自己负担利息，这种设计减轻了借款学生的还款负担，对助学贷款的长效运行是有益的。

五、哈萨克斯坦助学贷款制度设计对中国助学贷款的借鉴哈萨克斯坦两种助学贷款和中国助学贷款的比较如表1所示。表1哈萨克斯坦和中国助学贷款制度设计的比较

国家哈萨克斯坦中国种类商业性贷款（以海力克银行为例）政策性贷款（以安联银行为例）政策性贷款获得资格所有学生符合哈萨克斯坦教育与科研部制定的就学标准;社会身份状态应是孤儿或者没有父母照顾的子女，残疾学生，父母之中至少一方是残疾人或者已经退休，来自于一个大家庭、单亲家庭或低收入家庭;如果有信用违约记录或者已有其他贷款则不能申请此贷款经济确实困难的学生额度150，000坚戈到9，000，000坚戈 （不需要收入证明），最高可到30，000，000坚戈 （需要收入证明）等同于学费数额，由学费发票证明本科生每年8000元，研究生每年12000元利率年利率为15%年利率为9%在校零利率，毕业后同商业利率还款期限3个月到120个月最长为17年，但毕业后10年必须还清贷款毕业后6年（生源地贷款为10年）担保形式不动产（商业性/非商业性）或者金融机构来进行担保可以提供不动产担保，如果没有不动产担保，应由金融机构来进行担保无担保（生源地贷款需要父母担保）经办机构商业银行商业银行商业银行注：中国的助学贷款包括校园地助学贷款和生源地助学贷款两种，两种贷款的制度设计基本是一样的，仅在还款期限和担保形式上有区别，表中介绍的是校园地助学贷款的设计，生源地助学贷款有不同的条款在括号内注明。

综合两国助学贷款制度设计的不同点，并结合中国的国情，提出以下对中国助学贷款制度设计的借鉴。

（一） 加快发展商业性助学贷款

当前中国的助学贷款主要只有一种，即满足学费支出的助学贷款，根据是在学校办理还是在家乡办理可区分为校园地助学贷款和生源地助学贷款，但主要条款都一样，只在担保和还款期限上略有区别，这一般只能用于全日制学生就读本科、学术硕士和博士的学费支出。随着经济的发展对高等教育提出了更高的要求，专业硕士如MBA、金融硕士、工程硕士的培养迅速发展起来。由于专业硕士偏重职业培养，耗费成本较高且就业前景较好，因此学费较高。MBA学费甚至可以达到每年七八万元的水平，金融硕士每年学费一般也在四五万元左右，这给就读学生带来了很大的学费压力。随着经济和高等教育国际交往的增多，出国留学就读本科、硕士的学生也日渐增多，去英美等国每年学费加生活费一般都在20万到30万之间，这也不是一般的工薪家庭可以负担得起的。因此，专业硕士和出国留学的发展给助学贷款提出了更高的要求，而这些都不是现有的国家补贴的政策性助学贷款所能够满足的，这就需要像海力克银行的商业性助学贷款的支持，额度足够，担保到位，既能够满足借款学生的实际需要，又能够降低贷款商业银行的风险。当前中国虽然有一些满足出国留学的消费贷款，但覆盖面极窄，远远不能满足实践中大量就读专业硕士和出国留学学生的需要。今后应尽快推行商业性助学贷款，以补足专业硕士和出国留学这个市场空白，真正发挥支持人力资本顺利积累的作用。

（二） 成立专门的助学贷款担保公司

中国当前的两种助学贷款，校园地助学贷款是不需要担保的，生源地助学贷款则需要父母担保，但实际操作中效果并不好，因为即使由父母提供担保，但本身家庭就比较贫困，如果借款学生不如期归还贷款，父母也是没有能力来代为还款的，这实际上起不到太大作用。而如果没有担保的话，商业银行没有一定保障，对助学贷款的积极性必然大打折扣，成立专门的助学贷款担保公司可能是一个双赢的举措，既满足了借款学生的需要，又给商业银行提供了切实的保障。从国际上看，政策性助学贷款的担保机构往往是由政府专门建立，如日本就是由特定的组织――日本国际教育支援协会（Japan Educational Exchanges and Services，简写为JEES）来为借款学生提供担保的，它收取学生一定费用，为学生提供贷款担保。一旦学生延迟还款，JEES需要为学生代为偿还拖欠部分款额，在代偿之后，JEES有权利向学生追索这部分款项。[13]具体到我国而言，可以由政府成立政策性的担保机构来承担政策性助学贷款的担保，而把商业性助学贷款的担保交给市场化的金融担保公司来完成。

（三） 增加贷款的额度

哈萨克斯坦助学贷款的一大特点就是充足的助学贷款额度，政策性贷款等同于学费金额，商业性贷款的额度最高可达30，000，000坚戈（约16.6万美元），需要注明的是，无论额度多高，只能用于支付学费，并由商业银行直接支付给学校，无论就读于何种高校，都足够支付学费了。中国当前实际上也只有一种学费贷款，随着今年夏天多省大学学费的上调，助学贷款也刚刚调整了额度，本科生每年可以借贷8000元，研究生可以借贷12000元，但助学贷款额度上调之后，一般大学的普通专业的学费足够满足了，但如果就读于艺术、医学等特殊院校的专业，学费动辄20000元以上，现有的助学贷款额度仍然是不够的。此外，贫困生的生活费还没有一个稳定的金融支持。哈萨克斯坦助学贷款在额度上的设计给我们提供了一个很好的参考，应足额保证贫困生的资金需求，彻底解除他们的后顾之忧，但与此同时，也应采取如上文所述的担保及信息沟通等相应的保障措施，这样才能调动经办商业银行的积极性。

（四） 出台可操作化的获得资格认定细则

多年以来，我国的助学贷款获得资格只模糊地规定“经济确实困难”即可获得助学贷款，这在实践中存在很大漏洞，很多未必贫困的学生也获得了助学贷款，享受到了政府补贴，而助学贷款并不是一种取之不尽的金融资源，不合格的借款人获得助学贷款就意味着其他人可能被挤出获得助学贷款的范围。美国等发达国家采取的是详细的工资等财产的填表制度，这需要发达的税务体系、成熟的财产申报制度来配套，这些在中国当前都无法做到。哈萨克斯坦的做法给我们提供了很好的参考，通过规定一些易于认定和识别的条件，转换认定的要素，即通过类似是否孤儿或者没有父母照顾的子女，残疾学生，父母之中至少一方是残疾人或者已经退休，来自于一个大家庭、单亲家庭或低收入家庭等等这些要素，从而在较大程度上起到了详细的工资等财产的填表制度所能起到的鉴别作用。这种做法很值得我国学习和借鉴，可尽快建立我国易于识别的获得资格鉴别体系，由于在我国学生就读大学主要依靠的也是家庭的经济支柱，那么围绕家庭状况来设计一些易于识别的认定要素来进行鉴定就会方便很多。

（五） 实施更加人性化的还款宽限制度和灵活的还款方式

和哈萨克斯坦助学贷款相比，我国的助学贷款只规定在毕业后一到两年内开始还款，实际上最多宽限两年，对两年以后无论发生什么情况，都不再考虑，这样的规定略微生硬，也没有为借款学生妥善考虑，这样往往会影响还款，可能也是违约率较高的一个原因。应考虑实施更加人性化的还款宽限制度，如规定生育期、发生大病、失业等原因都可以宽限还款期，还可以考虑借鉴国际上一些成熟的做法，如英国的年收入低于一定水平暂时先不用还款，等收入水平提高以后再延续还款。在还款方式上也可以借鉴哈萨克斯坦有月份和年份两种选择的方式，供借款学生自己选择，也不一定通过现金方式还款，可以通过现在已经比较流行的支付宝等电子支付工具来还款，不仅跨行、异地还款没有手续费，而且迅速便捷。

纵观世界各国助学贷款的制度设计，发达国家水平确实普遍较高，但很多举措必须契合他们发达的社会经济环境，包括完善的税收体系，透明的财产申报制度，完备的个人信用系统等，这些先进的举措很难被发展中国家如中国在现在这种条件下完全照搬。反之，一些发展中国家和中国国情相似，其很多有特色的助学贷款设计在中国不会出现水土不服的情况，反而很有借鉴价值。哈萨克斯坦正是这方面的典型代表之一，给我们的国际比较提供了新思路，很值得消化吸收其有特色的设计并进一步本土化，为中国的助学贷款制度完善提供参考，进而作用于学生的资助事业，促进高等教育的发展，推动人才培养的顺利完成。

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[11] Rita Kasa. Devolution of Student Financial Assistance in Latvia[D]. A Doctor Dissertation of the State University of New York at Buffalo，2007：87-105.