金融经济纠纷

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金融经济纠纷范文第1篇

关键词 金融经济 金融套利 行为分析 研究

当前，金融套利作为一项全新的金融投资方式，对于我国金融经济的发展具有不可取代的现实意义。金融套利，其实质是经济市场不断发展产生出的一种全新事物，其不仅可以有效推动我国金融经济的发展，同时还有效地稳固了金融发展趋势。但是，由于我国经济体制自身存在一些不足，为诸多资金投资者在进行金融套利过程中，带来了极大的资金风险，甚至严重威胁到我国整体金融经济的安全性。基于竞争激烈的经济发展背景，我国金融领域若是想要长足地发展，就必须坚持以持续发展的眼光，看待整个经济事件。深刻研究金融套利行为，为我国金融经济的发展奠定坚实的物质保障。

一、金融套利行为

当前，我们经常提及的金融套利行为，主要是指金融市场在实际运营过程中，无法避免而出现的一些不均衡问题，金融企业及资金投资者借助此种状态来全面谋取大量利益的行为，被人们统称为金融套利。[1]同时，现有的金融套利行为，大部分都是以价格套利为主要形式的套利模式。依据我国颁布的金融体制及相关价值价格机制，有效构建金融市场，结合有效的金融管制，进而有效构成金融套利。

套利人员在进行实际经济套利过程中，需要借助具体的资金落实资金市场的均衡性。现有的资金套利活动必须要以金融市场的长效运行为基础，不仅可以有效提升经济市场内工作质量，同时还有效地推动了经济市场内金融资源的合理配置。在全面强化市场流通性的同时，切实、有效地推动了金融经济发展。但是，金融套利行为也会对金融市场的经济运营产生诸多的不良影响，且极大地提升了市场资金安全的不稳定性，增加了资金投资的风险性，甚至会进一步引发金融危机。为此，我国现有管理部门及相关工作人员需要及时提高自我对其的重视意识，并对金融市场内部运营秩序与金融套利行为进行有效监管。

金融套利行为特质：第一，风险较低。通常情况下，多个金融产品之间的价格变化比单一产品的价格变动要少很多，其区间获利多少与资金投资风险的大小都比较容易进行计算。为此，金融经济中的金融套利行为为资金的投资者提供了一个风险较低的对冲机会，其也因此受到广大受众群体的喜爱与追捧。第二，资金付出成本低。众所周知，金融套利行为是金融市场进行经济运营过程中最为常见的一种现象。金融套利者完全可以在零风险的状态下获取到理想的资金回收效益。[2]通常情况下，是不需要付出较大的经济成本，同时多元化资金投资的资金收益要比单一的投资回报收益更大。

二、金融套利行为的影响因素

（一）金融市场发展环境

当前，金融套利作为我国金融经济发展过程中一种较为常见的投资行为，其主要以市场为具体导向，同时其也随着市场经济发展走势而不断进行变化。现有的金融套利行为在很大程度上受限于金融市场经济。其一，金融市场的不断发展带动了我国金融投资模式的多元化，其不仅有效地转变了过去传统的金融套利行为运营模式，同时也为我国金融套利者提供了一个更为宽广的发展平台。[3]其二，市场经济体制与金融经济自由化极大地推进了经济市场的资金整合能力，有效地消除了资本主义的流通阻碍问题，放宽经济限制，不断减小市场摩擦。只有这样，才可以有效地增加金融套利者的套利机会。金融市场的不断扩大与相关机制的不断放限，进一步加大了金融竞争，具体表现在金融企业自身运营发展上，也侧重体现在地区与地区间的机制竞争上。同时，竞争程度的不断强化也会有效促使金融市场中的各个主体对象更加积极地挖掘与探索全新的套利机会。

（二）金融自由化

众所周知，金融自由化极大地促进了经济市场的信息整合，有效地抹除了资金流通中的阻碍因素，极大地放宽了金融管理机制，减少市场摩擦，资金的交易成本也将进一步下降，套利机会也将进一步增加。经济市场领域的不断扩大与管理制度的不断放宽，不仅表现在企业资金生存活动，同时也表现在地区与国家间的机制竞争方面。

三、应对金融经济中的金融套利行为的具体策略

（一）积极构建科学完善的金融机制与制度

一般情况下，一套十分完备且具备较强建设意义的金融管理机制，可以高效地引导现有金融套利者的套利地位，进而从根本上推动金融市场的蓬勃发展，有效地保障金融资金可以更加快捷地进行流通，最终在金融市场中充分发挥出自我的工作效能。在全面带动金融经济的基础上，逐渐落实好节约金融市场经济成本的发展目标。为此，相关监管部门需要及时构建科学完备的法律法规，以此来有效规划和处理在实际金融套利过程中出现的各种问题。通过对金融套利行为的有效管制，严格打击一些违法犯罪等不良行为，全面保证金融市场可以持续不断地发展下去。[4]

（二）不断扩大自由化金融套利理念的宣传力度

经济市场内的金融机构，在实际发展过程中，为了可以有效地节约自我的经济成本，同时，全面保证市场可以更加顺利、通畅地发展，我们必须站在全局性的角度，将诸多新鲜的金融套利理念，科学合理地融入至金融发展中。通过不断加大对其的宣导力度，来有效强化金融套利者的印象，结合较为完备的经济市场运作体系，以此来不断强化市场内金融风险的抵御能力，进而从根本上推动我国的金融行业有序发展。

（三）不断提升金融人才的综合素养

当前，金融行业作为一个十分细致的行业，从事金融服务工作人员的综合素养，就直接决定着整个金融市场的发展稳定性。因此，身为一名金融机构中的工作人员，就必须要不断强化自我的工作技能，不断汲取全新的专业知识，善于在实际工作中总结和归纳工作经验，并积极展开工作反思。充分发挥自我的工作职责感，不断提升自我的道德涵养，以此来不断提升金融市场内部的信息化质量，不断推进金融市场的健康发展。

（四）创新研发金融产品与相关工作机制

金融企业内部金融产品的创新与研发，在很大程度上是借助于降低交易成本与资金交易风险，而通过专业系统化的经济规划与分工合作也进一步使人们在实际发展过程中收获一定经济利益。为此，我们必须及时构建科学完备的金融产品研发创新机制，不断贴合金融产品的属性、安全性要求，以此来不断提升金融产品的成交量，进而不断推动金融市场的稳定发展。

四、结语

虽然金融套利行为在某种程度上影响了我国金融监管，为金融市场发展带来一定影响，但是在另一角度也极大地促使了金融市场的革新与发展。为此，我们必须要及时予以重视，不断进行研究与探索，以此来不断推动中国金融经济的健康发展。

（作者单位为铜仁职业技术学院经济与管理学院）

[作者简介：张永康（1975―）男，陕西宝鸡人，硕士，讲师，研究方向：农业经济管理。]

参考文献

[1] 郑昭琪.金融经济中的金融套利行为分析[J].品牌，2015（04）：73.

[2] 黄艳萍.金融经济中的金融套利行为探析[J].中国市场，2015（25）：79-80.

金融经济纠纷范文第2篇

一、金融街金融业集聚态势分析

（一）金融街的发展优势

一是总部经济优势。金融街是中国总部机构的集聚地。这里有全球金融企业上市市值前三位的工商银行、中国银行、建设银行等金融企业，同时也有中国人寿、中国电信等大型企业的总部。还有中国移动、中国大唐等15家进入全球500强的中国企业总部，同时也有高盛集团、摩根大通银行、法国兴业银行、瑞银证券等70多家世界顶尖外资金融机构和国际组织。截至2012年8月，金融街及周边总部机构持有资产总计35.9万亿元，同比增长14.6%；实现收入合计3096.4亿元，同比增长26.2%；实现利润总额1623.6亿元。金融街的总经济快速增长，显著地带动了北京市西城区经济的发展，同时也成为北京市经济发展的有力增长点。

二是信息腹地优势。金融街地处全国的政治文化中心，毗邻国家中央机构和各大部委，集中了全国所有的金融监管机构——“一行三会”，还集中了国内大型金融、证券、保险机构的总部及大量国内外金融机构。金融街已成为全国的金融决策监管中心、金融资产管理中心、金融支付结算中心和金融信息中心。金融街凭借金融监管部门和总部集聚的优势，及时地向全国乃至世界传递着经济和金融信息。

三是人才优势。2011年《北京人才蓝皮书》针对北京与世界三大顶级世界城市（纽约、伦敦和东京）的相关人才指标进行了比较分析得出，北京人才优势比较雄厚，世界500强企业及跨国公司数量已经超过顶级世界城市伦敦。市区两级政府在金融人才集群建设上坚持三大策略，通过品牌化集群策略，提升区域人才竞争优势，通过体系化集群策略，加大金融相关行业人才吸引力度，通过高端化集群策略，加速海外学人中心金融街分中心的建立。同时还积极为金融人才提供税收等激励政策，努力为高端人才解决配偶、子女的生活和入学问题，全力提升金融人才集群整体竞争力。目前金融街金融从业人员有17.4万人，占全市金融业从业人员的70.1%，其中硕士研究生以上学历的约占43%，拥有海外留学经历的约占9%。

四是首都优势。首都优势包括政治、经济、文化等多方面的优势。目前，全球性金融中心城市中有三分之二是首都城市，区域性金融中心城市中有一半是首都城市，而在国内金融中心城市中更有五分之四为首都城市，首都城市在发展中呈现出“国际金融中心化”规律。浓郁的政治氛围、发达的经济水平、先进的科学技术、厚重的文化积淀为金融街的发展提供了良好的基础和难得的条件。

（二）金融街的发展劣势

一是金融市场国际化程度较低。中资银行总部在金融街的强势地位，以及银监会、证监会等金融监管机构在金融街的落户，使外资金融机构认为金融街的金融环境不宽松，再加上金融街主要发展国家级金融机构总部的功能定位，致使外资金融机构的投资成本和投资风险增加，因此大部分外资金融机构不选择金融街，国际化金融集群竞争力较弱。金融街作为全国金融资源的垄断中心，尽管金融业的整体效益逐步提高，但中资金融机构占绝对主体地位，国际金融机构在总量上还未达到国际金融中心的水平，“引进来”和“走出去”的趋势还未形成。世界500强企业仅有15家企业总部落户金融街，不到金融街金融机构总数的2%，国际化程度有待大幅度提高。

二是金融产业及配套产业的发展尚处于初级阶段。北京金融业集聚总体建设还停留在增加金融机构数量、以资金补贴为主吸引机构入驻的阶段，缺乏引导金融产业升级的相关政策措施。随着金融街金融机构不断集聚，相关配套建设正在不断完善，但金融业密切相关的专业服务业、创意产业、商业服务业、休闲娱乐业等配套产业还没有形成一定规模，金融服务功能得不到明显体现。

三是区域发展空间承载力不足。经过20年的开发建设，金融街已可谓是寸土寸金，金融街有限的承载空间与旺盛的金融机构入驻需求之间的矛盾，已突显成为金融街建设的首要矛盾。例如一栋英蓝大厦，就聚集了高盛集团、摩根大通、罗斯柴尔德银行、黑石基金等42家知名跨国金融公司，跻身世界进驻顶尖金融机构最多的大厦之列，被经济学家誉为：一栋楼汇聚了“半条华尔街”。由于金融机构过度密集，区域综合承载能力已不能及时有效地满足金融机构的入驻需求，这已成为制约金融街快速发展的主要瓶颈。

四是服务金融体系较为单一。国际金融中心的经验表明，除了提供必不可少的市政服务外，对入驻机构更为人性化的关怀尤为重要。比如，在个人医疗保健、租售房方面的信息提供、旅游信息、交通服务、安全保障等方面均进行详细的安排，并在网站上介绍详细的主管部门和联系方式，使得入驻机构可以非常方便地获取急需的服务。相比之下，金融街服务部门还需进一步提高服务水平，丰富服务内容。

（三）金融街的发展机遇

一是金融街拓展带来的机遇。金融街核心区在原金融街区域（占地1.18平方公里）的基础上，扩大到2.59平方公里，占地面积拓展119%。在绝对面积拓展的同时，金融街还积极盘活存量资源，针对现有办公资源和产业发展，规划开展“腾笼换鸟”的置换工作，将金融业以外的产业迁出，腾出空间容纳金融机构入驻。金融街的拓展，不仅进一步整合优化了金融发展空间布局，同时还加大了优秀金融机构和人才的集聚度，使金融街成为以金融业为核心的经济增长极。

二是首都发展战略带来的机遇。北京以建设世界城市和具有国际影响力的金融中心城市为战略目标，其中国际金融中心是世界城市的核心功能，作为金融主中心区的金融街处于重要的战略机遇期，首都建设的推进必将为金融街赢得更好的政策环境和组织保障，未来将形成国家金融决策与国际金融服务功能互补、金融功能区和金融服务区有机统一的新格局。

三是国际经济形势变化带来的机遇。2012年度“新华—道琼斯国际金融中心发展指数综合排名，前十位的城市中有4个来自亚洲地区，其中我国香港、上海跻身前十名，北京排名第十一位，充分表明我国新兴金融中心城市的发展潜力和国际地位正逐渐显现。我国已经发展成为世界第四大经济体和第三大贸易国，成为国际经济的重要一极。中国在经济上的崛起，以及人民币走出去步伐的加快，将为金融街走向国际化，建设具有国际影响力的金融中心提供良好的外部机遇和强大的发展动力。

（四）金融街发展面临的威胁

一是发达国家国际金融中心的威胁。国际金融中心最早源于13世纪的意大利，经过几个世纪的发展，形成了多元化、多层次的国际金融中心格局。有传统的、自然发展形成的国际金融中心，如伦敦、纽约、巴黎和法兰克福；有在政府推动下建立的新的国际金融中心，如东京、香港和新加坡；金融危机爆发后，还有不少新兴经济体市场迅速崛起并筹划建立了自己的国际金融中心。北京金融街要想在国际金融格局中谋求一席之位，任重道远。

二是上海、深圳、天津等国内金融集聚区的威胁。上海陆家嘴贸易区依托长江三角洲，其国际金融优势进一步显现，逐步发展为金融要素集聚地和国际金融市场交易中心。深圳依托香港，以深圳交易市场为龙头，成为国内融资最活跃的地区之一。相比之下，北京依靠金融管理中心和信息中心吸引金融机构集聚的优势相对弱化。与北京近在咫尺的天津滨海新区已成为中国最大综合配套改革试验区，2009年国务院批复要建设与北方经济中心相适应的现代金融体系和全国金融改革创新基地，势必会对金融街集聚形成分流。

三是北京九大金融功能区的威胁。北京“一主一副三新四后台”的金融资源配置模式，虽然各有侧重、互补发展，但在一定程度上导致相对有限的金融资源在各功能区进行了较为分散的配置。尽管金融街的金融资源相对丰富，产业结构体系相对完整，具有其他功能区无法比拟的优势，但金融街和CBD以及其他金融集聚区在功能设计上仍有部分的交叉和重叠，容易因争夺稀缺资源而导致恶性竞争。

二、金融街金融业集聚发展对策研究

（一）突破金融发展定位，吸引国际金融机构入驻

要想把金融街打造成为具有国际影响力的金融主中心区，提高国际化程度，势必要打破目前金融资源配置格局。首先，应建立健全吸引国际金融机构的产业政策，给外资金融机构在政策上松绑。其次，应加强对房地产市场的宏观调控，“空间成本”如办公楼租金、不动产价格都是金融机构选址的重要因素，应通过政府投资、产业政策倾斜等政策，鼓励交通、通讯、信息等产业的发展，抑制拥挤、噪音和环境污染给城市带来的负效应，努力降低外资金融机构的运营成本。三是应加大对入驻外资金融机构的优惠力度，在财政奖励、住房配套、子女入学、看病优惠等方面给予政策倾斜，提高配套设施的国际化建设标准，增强对国际金融机构的吸引力。

（二）完善产业引导政策，构建多层次的金融市场体系

充分运用产业引导政策手段，针对金融机构与新兴金融机构发展不平衡的矛盾，大力发展信托机构、金融租赁机构、基金机构等新兴金融机构，积极吸引国外新兴金融元素。针对金融机构与金融中介服务机构发展不平衡的矛盾，加快引进国内外著名的评估公司、咨询公司、会计律师事务所等中介机构，推动中介机构的市场化与国际化。针对要素市场规模较小与金融街全国辐射力之间不匹配的矛盾，充分发挥北京现有的产权交易、技术交易、金融融资交易优势，扩大建设规模和影响力，构建全国性的林业、矿业、文化、知识产权、国际版权等具有北京特色的专业型高端产权交易中心和金融融资交易中心等。

（三）优先发展生活服务业，完善配套基础设施建设

通过金融街拓展建设工程有针对性地整合现代服务产业集聚，优先发展会展中心、酒店餐饮、娱乐、公寓、医疗机构、绿地等配套设施的建设。同时，通过政府投资、产业政策倾斜、税收减免等鼓励政策，不断提高交通、通讯、信息等公共服务设施的先进性和可靠性，开通金融街公交专线，设立金融街绿色医疗平台、金融街出入境分中心、海外学人中心等人才服务平台，为金融街提供一个高端产业配套环境，不断推动金融主产业的强劲发展。在传统公共事业领域逐步扩大市场准入，不断提高公共基础设施的先进性和可靠性。

（四）拓展金融街区域范围，提升区域承载能力和发展潜力

金融街拓展工程虽然在不断推进过程中，但与国内外企业进驻的需求相比，还是供小于求，一定程度上影响了聚集金融资源的能力和潜力。因此，合理规划金融机构布局空间成为改变金融街发展空间局促的首要解决方式，以拓展建设与资源置换为主要方式，通过房地产开发整合产业集聚，做到规划在前，拓展、置换在后，充分挖掘中心区的土地价值，拓展产业承载空间。

（五）搭建“一站式”服务平台，完善金融街服务管理体制

金融经济纠纷范文第3篇

[关键词]区域金融竞争力；聚类分析；综合评价

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.065

金融是现代经济的核心，金融健康发展是区域经济发展的重要保障，其实在经济起飞阶段，金融甚至可以说是第一推动力。区域金融竞争力是一个既有内涵又极具挑战的新课题，现有的研究成果没能清楚地阐述其内涵。基于徐璋勇、陈颖（2007）将区域金融竞争力指标体系分为两个一级指标，分别是金融体系竞争力和金融生态竞争力，将金融效率竞争力和金融规模竞争力两个子指标用来评价金融体系竞争力。成学真、唐晓云（2009）综合了动、静态因素设置了一套评价指标体系来评估西部省会城市金融综合实力，包括金融生态环境、金融规模和金融效率三个类别23个指标。可见，有关区域金融竞争力的研究大多从构建相关的指标体系着手来分析金融竞争力与区域发展的关系。大量研究成果表明，经济综合竞争力与金融竞争力之间呈现出极强的正相关关系，因此，挖掘某区域的金融竞争力对于促进该区域的发展和未来显著提高该区域的金融竞争力有着深刻的意义。

1 构建指标体系

在充分把握区域金融竞争力内涵和借鉴前人研究结论的基础之上，严格按照构建指标体系的原则，设计了云南省16个州市金融竞争力研究的指标体系。该体系有17个指标，分别从综合经济、对外开放、金融规模、金融效率、基础设施5个方面体现16个州市的金融竞争力情况。用GDP、社会消费品零售总额、第三产业增加值、在岗职工平均工资这4个指标表示综合经济竞争力；用进出口、利用外资额、经济对外开放度（进出口总额/GDP）这三个指标表示对外开放竞争力；用载客汽车拥有量、邮政业务总量这两个指标表示基础设施竞争力；用金融机构存、贷款余额，固定资产投资，保费收入这四个指标表示金融规模竞争力；用金融中介效率（金融机构贷款余额/金融机构存款余额）、金融相关率、保险密度、保险深度这四个指标表示金融效率竞争力。

2 云南省区域金融竞争力实证分析

本文选用系统聚类法（Hierarchical Cluster）对研究云南省区域金融竞争力所选的17个指标进行聚类分析，结果将云南省内16个地州分为不同类别。类的归并采用中位数聚类法，测量的方法是欧式距离的平方得到3类结果。

聚类过程的结果见表1。

根据聚类过程表的聚类系数，绘制出聚合系数随分类变化的曲线。由图1可知，当分类数为3或4时，曲线相对平缓，这个分类数就比较满足我们分类的需求。

使用中位数连接的树状图重新调整距离聚类合并。

根据中位数连接的树状图可以归纳，可以将所选取的云南省区域金融竞争力情况按各地州分为3类，见表2。

3 结果分析及建议

根据上述聚类分析，结果如下：第一类：昆明市；第二类：迪庆州、西双版纳州、德宏州；第三类：昭通州、曲靖州、玉溪州、楚雄州、大理州、红河州、丽江州、临沧州、怒江州、普洱州、文山州、保山州。

从表2中的分类结果我们可以看出：昆明市位列第一，这离不开该市较强的综合经济实力，充分验证了经济发展与金融发展二者的密切关系。迪庆州、西双版纳州、德宏州三个州的金融竞争力与昆明市相比确实相对较弱，这与昆明作为云南省的省会城市本身优势是分不开的，但近些年第二类城市的金融实力在不断增强，尤其是旅游产业发展的带动能一部分促进这些城市的发展，通过经济发展和金融发展的相互作用，相互促进，其金融竞争力会逐步向第一类城市靠近。第三类12个州金融竞争力排序相对靠后，因为它们的金融事业相对起步较晚，较单一的发展模式，规模效应难以形成。近年来，工商银行把握经济新常态特征，聚焦支持实体经济本源，坚持以新理念、新金融、新服务支持供给侧结构性改革和经济转型升级，努力当好贯彻党和国家金融方针政策的“排头兵”和支持经济社会发展的“国家队”。工商银行围绕推进供给侧结构性改革的主线，主动对接“三去一降一补”等重点任务，持续推进金融服务创新，打造综合化金融服务体系，在支持实体经济振兴中发挥大行引领和带动作用的情况。这些政策的有效实施，未来的发展前景可观。

针对有效促进云南区域金融发展，提出五点参考建议：①好的投资环境和对外开放力度的巩固加强非常重要，多开展实地考察，去粗取精地借鉴其他地区的成功经验，拉动实力雄厚的金融机构带动当地金融事业稳健快速发展；②深化企业改革，与银行构建良好的关系。尤其是中小企业融资难的问题，妥善解决对该地区的发展成果显著，政府首先应当为企业和融资机构搭建良好的互动平台，为企业提供多种融资渠道；③基础设施建设的投资力度加大，积极改善金融环境的软、硬实力；④提高金融中介效率，扩大金融体系的规模，积极挖掘关联企业和关联金融机构的潜在合作意向，用规模效应说话；⑤提高金融监管的有效性，对涉及的各方利益团体进行深入调查，尤其是企业的信用，坚决打击恶性贷款等不良行为。

参考文献：

[1]王仁祥，孙亚超.武汉金融竞争力的实证研究与现状考察[J].武汉理工大学学报：社会科学版，2006（12）.

[2]马力平.聚类分析法[J].北京统计，2000（5）：36-37.

[3]徐璋勇，陈颖.区域金融竞争力指标体系构建[J].长安大学学报：社会科学版，2007（3）.

金融经济纠纷范文第4篇

关键词：小额贷款公司 发展现状 地区金融 影响

近年来我国各地区的小额贷款公司发展迅速，这一现象引起了社会的广泛关注。小额贷款公司正式成为正规金融公司进入金融市场的时间并不长，在2008年的时候，银监会才颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，表明此时才正式开始试行，距离现在只有8年时间，所以小额贷款公司在金融市场是一种新型并且正在扩大的金融机构。

一、我国小额贷款公司的发展现状

（一）西部地区发展较好，发展迟滞

通过对全国各个省份的小额贷款公司进行发展水平评分发现，前五名省份的分数要比其他省份分数高出许多，其中排在前列的浙江省与排在前列的辽宁省分数也有一定差距。可以看作是第一集团的是排在前面内蒙古，江苏，宁夏，青海，浙江，这些地区的小额贷款公司的发展比其他地区较好。关于比较特殊的地方，发展极其迟缓，数据表明的贷款余额没有增长，也就是说的小额贷款公司几乎没有发挥作用，也没有产生什么效益。

（二）在中小企业集中的东南沿海地区发展较好

浙江省、江苏省及广东省等一些沿海地区的小额贷款公司发展的比较好。研究表明，这些地方的小额贷款公司发展水平均处于领先位置。它们之间相同的地方就在于都处于沿海位置，这些地区较早地发展中小企业。所以可以看出，这些地区的经济情况为小额贷款公司的发展提供了良好的基础，所以这些地区的中小企业也自然地受小额贷款公司的帮助。

（三）全国各地小额贷款公司发展水平不平衡

根据研究表明，在我国各个地区的小额贷款公司发展水平是不一样的，而且存在较大差距。在我国的东部地区和西部地区都有发展水平较好的小额贷款公司。不算上地区，海南省的小额贷款公司发展水平较低，而内蒙古地区的小额贷款公司发展水平较高，二者之间差距非常大。调查中计算全国小额贷款公司发展水平得分的标准差，也存在较大差异。

二、小额贷款公司对地区金融经济发展的影响

（一）补充了商业银行退出农村金融市场留出的空白位置

从1997年开始，我国一些国有商业银行不断改革，包括工农中建，县域的一些金融机构大部分开始转移，所以小额贷款公司的出现，对农村资金和县域资金的困难有重要的缓解和补充作用。

（二）使一些地区的农牧民增加了对金融的需求

在全国范围内执行对农村信用社贷款利率高达在基准利率基础上的百分之两百，这对于一些较为贫困和落后地区的人民来说是比较难以接受的，所以在一定程度上导致落后地区人民对金融需求欲望不大。小额贷款公司在民间的出现，不仅可以自己决定利率，对利率根据情况合理制定，而且还让贫穷人民的利率负担减轻，使农民对金融的需求增强。

（三）满足了贷款需求结构多样化

近些年来，农村的信用机构大力帮助了一些比较有优势，有效益以及有发展前途的农业生产项目，但是对农业生产多样化的需求仍然不能很好地满足。贷款的结构比较单一，不能够适应农业项目的特色性和多样性。而小额贷款公司对农民多样化的贷款需要有了资金的支持和满足。

（四）推动了民间融资的规范和发展

农民想要通过正规渠道来贷款，存在着门槛较高、手续较多的问题。而在民间的借贷一直都存在并且还在不断发展。在这些新出现的金融机构中，资金互助社所收取的利率相对来说较低，而且贷款的手续也不多，简单快捷。一般情况下，获得贷款的时间在申请后的一到两天。关于归还贷款的时间也可以由贷款方和贷款公司互相协商后决定，这使人民的融资成本有所降低。尽管小额贷款公司有着比较高的利率，但是对于急用钱的贷款人来说注重的是是否能取得贷款，所以利率的高低则并不是关键的地方。在一些中小企业和工商户的发展初期，在出现流动资金暂时短缺的情况下，此时向小额贷款公司贷款就显得非常重要。相对于较高的利率来说，贷款者更加注重时间上的成本，所以他们首选的融资渠道就是小额贷款公司。

（五）推动地区利率的市场化

正规渠道支农的资金不足以应付人民贷款。所以民间贷款范围越来越大。创立小额贷款公司，对民间的借贷有一定的规范作用，并与其有一定的竞争，还可以推动农村信用社利率市场化。

三、结束语

综上所述，小额贷款公司的发展的重要性体现在实现社会全面和可持续发展。小额贷款公司在市场经济中想要可持续发展就需要商业化。与此同时，小额贷款公司也担负着重要的社会责任，它帮助我国较为落后的地区人民富裕起来，为民间资本的规范和合理提供了发展途径。因此，对小额贷款公司发展现状和对地区金融经济的影响进行研究也有着重要的现实意义。

参考文献：

[1]陈小懿，陈煦飞，庄妍.小额贷款公司的现状探究及发展建议――以上海市小额贷款公司为个案[N].成都行政学院学报，2010（03）

金融经济纠纷范文第5篇

关键词:金融生态;农村金融生态环境;新制度经济学

文章编号:1003-4625(2007)02-0013-03中图分类号:F832.35文献标识码:A

Abstract:Rural financial ecology is the focus topic in financial support to agriculture and in new countryside construction. At present, it’s a blind spot how to explain the interactive mechanism between rural financial ecological principal and financial ecological environment theoretically. This paper attempts to construct a theoretical analysis framework from new institutional economics to explain the problems existing in rural financial ecological construction, aiming at offering theoretical reference for the improvement of rural financial ecological environment.

Key words:financial ecology;rural financial ecological environment;new institutional economics

一､引言

近年来,政府越来越重视“三农”问题｡“三农”发展离不开金融的支持,然而目前中国农村金融发展相对滞后,农村潜藏较大的金融风险,与新农村建设的金融服务要求之间还存在较大差距｡2003年,中国人民银行对金融不良资产形成原因进行了调查｡调查结果显示,80%的金融不良资产是由银行体系外部环境造成的｡在此背景下,如何改善农村金融生态环境,提高农村金融资产质量,化解农村金融风险,成为人们日益关注的问题,尤其是金融生态成为近几年来的研究热点｡综合金融生态的最新研究成果(周小川,2004;徐诺金,2005等),本文将农村金融生态定义为:农村金融生态是由农村金融生态主体和农村金融生态环境构成的,两者彼此依存､相互影响､相互制约的动态系统｡农村金融生态主体是指农村金融产品和金融服务的供应者或生产者,主要是农村金融机构｡从中国目前农村实际情况来看,农村金融机构主要是农村信用社､农业银行和农业发展银行｡而农村金融生态环境,则是指农村金融生态主体赖以生存和发展的经济､社会､法制､信用､地方政府服务等因素综合构成的环境,其中既包含农村金融产品和金融服务消费者的行为,也包括农村金融决策机构和农村金融监管机构行为｡这里的金融产品和金融服务的消费者主要是指农户､农村企业和县乡政府等｡

构建一个良性发展和动态平衡的农村金融生态系统的目的是化解农村金融风险,提高农村金融资源使用效率,促进农村金融与经济的可持续发展,最终实现建设社会主义新农村的伟大战略｡本文试图从新制度经济学视角构建一个理论分析框架,来诠释农村金融生态运行中存在的问题,旨在为改善农村金融生态提供理论借鉴｡

二､新制度经济学视角下的农村金融生态

新古典经济学的一个标准假设是将制度设为外生变量,各类主体已经很好地适应了制度,并且无摩擦､无成本地从事经济金融活动｡然而将制度排除在模型之外的新古典主流经济学在解释和预测实际经济问题时一再失败｡上个世纪中叶开始,政府干预经济的成效和经济日益全球化使得制度的作用日益凸现｡而从已有的理论分析和实践经验来看,制度无疑是农村经济金融运行中的关键变量,农村金融生态中存在的许多问题可以用新制度经济学理论作出合理的解释｡

(一)制度与新制度经济学概述

制度是众所周知的､由人创立的规则,其目的在于抑制人们可能有的机会主义行为｡制度包括正式制度､非正式制度与制度的实施机制｡正式制度是指人们有意识地创造的一系列规则,包括政治及司法规则､经济规则和合约;非正式制度指社会规范､惯例､道德准则等非强制性的约束(皮天雷,2006)｡实施机制则是“产权流转过程中的运行机理”(R・科斯D・C诺思,1994)｡制度经济学是研究经济生活与制度之间的双向关系的学科,它关心的是各种具有协调功能的规则和规则集,以及这些规则和规则集的实施对经济后果的影响(柯武刚､史漫飞,2003)｡而以科斯为代表新制度经济学则将制度经济学与新古典经济学的理论方法有机地结合起来,研究包括法律､企业组织和社会政治文化等制度在内的“生产的制度结构”｡新制度经济学派一般以产权､交易费用､经济组织等作为关键性的解释变量,沿用新古典主义经济学的核心假设､方法和工具,并在有限理性､效用最大化､机会主义等假设基础上,重新研究和估价市场配置资源所必须依赖的制度条件,侧重从微观和个人主义角度分析研究制度的构成､运行以及制度在经济生活中的作用(周小亮,2004)｡纵观新制度经济学派的观点,新制度经济学的理论内核不外乎以下几个方面:一是交易费用理论｡交易费用是为完成交易所必需的度量､界定和保证产权､寻找交易伙伴和进行交易价格谈判､订立交易合约､执行交易和监督违约并对之制裁､维护交易秩序的各种费用的总和(Coase,1937)｡二是产权理论｡它主要研究产权的性质与结构､产权的起源与功能以及产权制度的效率比较和产权制度的]变,其中心旨意是说明如何通过明晰､调整产权安排,以降低交易费用,提高资源配置效率｡三是制度变迁理论｡其内容主要是探讨制度的起源､构成和功能,影响制度变迁的主要原因,制度变迁的主体､动力､方式､过程和类型以及制度变迁的路径依赖等,旨在说明制度因素在经济发展中的作用｡四是契约理论｡科斯认为,企业是一系列不完全的契约组合,导致不完全契约的原因是有限理性和环境的不确定性以及交易费用的存在｡在科斯传统新制度经济学基础上,学者们又扩展出新经济学史､公共选择理论和法经济学等分支理论｡在张五常看来,新制度经济学观点或理论并非一个晚上冒出来的,而是与Knight(1924)､Coase(1937)､Hayek(1945)等人的开创性贡献分不开的｡

(二)农村金融生态的新制度经济学分析

在本文看来,新制度经济学的诸多基础理论分支中,科斯的交易费用理论和诺思的制度变迁理论,以及在传统新制度经济学基础上扩展而来的法经济学,是对农村金融生态运行最具解释力的理论｡

1.农村金融生态中的交易费用

理性人､完全信息是新古典经济学的基本假设｡然而现实的农村金融生态中,农村金融生态主体――村金融机构,和金融产品和服务的消费者(农户､农村企业和县乡政府,以下均以农户统称)都是有限理性的,并且因为有限理性的存在导致两者之间信息不对称､不完全｡信息不对称的直接后果是金融交易费用大幅增加｡当农村金融生态主体发现进行金融交易的费用太高或超过收益时,就会选择停止交易｡在放贷之前,农村金融机构必须要调查农户的信用状况和经济状况､借款用途或投资项目的可行性;贷款进行时,要发生谈判､签约费用;贷款发生后,放贷者要跟踪借款项目的实施情况和监督借款投向等｡而且农户以小额信贷居多,金融机构要付出更多的工作量｡庞大的信息费用构成了金融交易中的巨大成本｡当这种费用成本过高时,交易将无法进行｡农村金融机构营业网点的大规模撤并､农村储蓄资金大量外流就是对农村金融生态中高昂的交易费用的最好解释｡

新制度经济学认为,交易费用的存在必然导致制度的产生｡制度的运作又有利于降低交易费用,制度的作用旨在节约交易费用,人们对制度进行选择与改革的动因也是为了节约交易费用｡在农村金融生态中,作为金融生态主体的金融机构与金融产品和服务的消费者之间的交易行为是在特定的金融制度结构安排下进行的｡不同的金融制度结构安排会产生不同的金融主体行为｡农村金融信用环境的相对落后使得与农业金融支持相关的制度安排无法实施,或者说推广农业金融支持的制度成本极高,导致农村金融生态主体资金供给缺乏｡而由于农村金融发展的路径依赖,一旦农村金融生态主体的资金供给缺失,农村金融环境发展就会无所适从,反过来也影响农村金融生态主体的发展,整个农村金融生态恶化也就在所难免｡

信用缺失的背后是信用制度的缺失,由此引致农村资金来源与资金需求之间的制度缺失,也是农村金融制度的供给和制度需求出现失衡｡新制度经济学认为,对制度的需求源于经济主体在现有的制度安排下无法获得潜在的利益,制度供给则是经济体系出现制度安排的意愿和能力｡因此,在目前的中国农村金融市场上,并不存在农村金融生态的制度均衡｡突出表现为农村金融生态主体的制度供给不足和农村金融生态环境的制度需求过剩｡这种制度供需的失衡是制度变迁的强大动力,制度需求与制度供给的相互作用决定了制度变迁的路径｡

2.农村金融生态中的制度变迁

制度变迁理论是科斯传统新制度经济学体系的核心部分｡我国学者林毅夫首先提出诱致性制度变迁和强制性制度变迁的概念,他认为诱致性制度变迁指的是现行制度安排的变更和替代,或者是新制度安排的创造,它由个人或一群人,在响应获利机会时自发倡导､组织和实行｡与此相反,强制性制度变迁由政府命令和法律引入及实行｡从我国农村金融制度变迁历史来看,强制性制度变迁一直居主导地位｡上世纪50年代,信用合作社在政府推动下开始兴起;60年代,国家指定当时的接管信用社;80年代,信用社划归中国农业银行管理;90年代,又实行行社脱钩,实行在国家管理下的自主发展的合作金融发展模式｡然而,合作金融的框架虽已确立,但远未达到农民广泛参与的合作金融宗旨｡从表象来看,政府对农村金融市场的管制是规范农村金融市场､维护农民切身利益和降低金融交易风险的一些必需的制度安排｡事实上这种强制性制度的出现在一定程度上遏制了广大农户的投资冲动,大大减少了农村金融市场的金融交易数量,导致了农业金融支持的弱化｡政府是金融生态环境中的关键因素之一,政府行为是农村金融生态环境中的一股独特而重要的力量,对金融生态主体的影响往往是根本性的｡

制度因素作为农村金融生态环境中的重要因素之一,其变迁受诸多因素影响,也直接决定了农村金融生态运行｡农村经济体制改革以后,农村金融领域一改计划经济时代农村金融机构和金融服务单一的局面,农村金融生态主体逐渐多样化,如四大国有银行尤其是农业银行开始在农村开展商业化经营,国家建立了农业政策性银行等,农村逐步建立起一个基本上能够为农业和农村经济发展提供有效服务的农村金融体系｡然而,随着市场化改革的进一步深入,落后的小农经济､典型的“二元结构”和城乡分割使得农村金融制度滞后于农村经济发展的矛盾日益尖锐｡近几年国有商业银行进行大规模机构撤并,政策性银行也对经营范围进行调整｡显然这种正规金融的制度变迁并没有为农村经济金融发展锦上添花,而是)上加霜｡农村金融生态环境中的农户､农村企业和农村政府从非正规金融生态主体中寻求金融产品和服务实为无奈的选择,农村非正规金融的勃兴也就水到渠成｡因此,农村金融制度的改革和创新成为农村经济金融改革进一步深化的必然要求和趋势｡农村非正规金融或者民间金融的迅速发展在一定程度上弥补了正规金融制度供给的不足,但带来的新问题是民间金融缺乏制度的规范而可能隐藏金融风险｡

3.农村金融生态中的法经济学

从新制度经济学相关理论来看,法律是最基本的制度,而从新制度经济学中扩展出来的法经济学则将法律问题与经济问题紧密联系起来,突出法律对经济金融领域的保护｡法经济学围绕财产､合同和侵权等普通法的中心内容,以经济学的“效率”为核心衡量标准,采用主流经济学的基本理论和方法,研究特定社会的法律制度､法律关系以及不同规则的效率(波斯纳,1997)｡法经济学的进一步延伸则是法金融学｡对转轨时期的金融发展来说,金融发展与改革中的结构性难题往往涉及法律和金融两个方面｡自然生态具有自我组织､自我调整和自我生存发展的能力｡从生态的自组织性得到的启发是,农村的一切经济活动都需要按照秩序和规则进行｡延伸到金融法制环境的秩序性,就是要求金融法制能提供农村金融生态运行的秩序保障,各经济主体在金融法制的框架内从事合法的金融活动｡在法金融学这一领域最为突出的理论成果是美国学者创立LLSV模型(La Porta,Lopez-de-Silanes,Shleifer,Vishny,1997)｡LLSV通过研究世界上49个有代表性国家的投资者保护与资本市场和经济增长的关系｡结果发现,投资者保护较好的国家其资本市场在规模和广度方面也较为领先,经济增长也较为迅速(郑长德､卞娜,2004)｡

尽管改革开放以来我国已初步建立起与市场经济相适应的法律体系,但我国农村金融法制保障相对缺乏｡主要体现在:一是现行法律体系中缺乏《农村金融法》或《合作金融法》等专门法律规范,以保护农村金融这一相对弱势领域,以及为更好维护金融债权和信用秩序的法律条文有待补充与完善;二是司法环境欠佳,法律结构的适用性有待提高｡如《破产法》规定清算程序上把银行排在最后,且未明确金融机构对欠债不还的债务人享有无条件的破产权,客观上增加了银行贷款风险｡就农村而言,法律结构的适用性体现在为农村金融生态主体的活动提供法律的根据和保障,这些法律在实施保障时是有效的､及时的､可用的和能执行的｡农村金融司法,除行政干预外,农村执行费用高､抵:担保物品处置难等,导致农村金融债权案件执行率低｡虽然LLSV不是来自于对农村金融研究,但它提倡对投资者保护和关注司法效率的提高对农村金融生态环境建设仍有重要借鉴意义｡

三､结语

中国农村需要什么样的制度或法律体系才能解决金融资源有效配置的问题?才能有效规范金融产品和服务的消费者行为?本文认为不能仅仅靠抓几起金融大案和出台几部法规来解决,但完善立法和有效执法是基础｡因为制度作为一个重要的内生性变量,已直接影响农村金融生态环境的好坏｡完善的制度可以有效发挥制度的激励作用,增强农村金融生态的自我调节功能,有利于降低金融活动的交易费用,提高金融交易效率;有利于缩小农村金融生态主体与农村金融生态环境之间的信息差距,促进农村金融生态中的信息交换和资金循环;有利于改善农村司法环境,保障农村债权人利益｡但如果制度功能紊乱､低效率或不公平,经济主体的预期就会扭曲,农村金融生态系统的平衡就会遭到破坏｡因而,着力改善农村金融生态制度环境是促使金融资本流向农村的合理的路径选择,也是使已经撤离的金融生态主体重新回到农村的原动力｡

参考文献:

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[5]柯武刚,史漫飞.制度经济学――社会秩序与公共政策[M].北京:商务印书馆,2003,34-35.

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[8]Knight, H. Some fallacies in the interpretation of social costs. Quarterly Journal of Economics, 1924,38(7), 582-606

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