线下支付方式

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线下支付方式范文第1篇

关键词：非现金支付 现金运行 影响分析

一、非现金支付结算对流通现金影响的机理分析

（一）我国非现金支付结算工具体系

支付是社会经济活动引起的货币转移行为。支付工具是传达付款指令、实现债权债务和货币转移的载体。经过近十年的发展，我国的非现金支付体系主要包括票据、银行卡、汇兑及电子支付等非现金支付工具。

（二）非现金支付结算对流通中现金的替代途径分析

1、持现动机角度

公众的持现动机主要分为交易需求用现、预防需求用现、投机需求用现。非现金支付工具的高流动性可以实现不同货币形式之间的快速、低成本转化，对于交易需求用现中的一部分用现量，非现金支付是无法替代的；对于预防需求用现和投机需求用现，非现金支付则可以起到较好的替代作用。

2、流通时间角度

可以将现金分为四类：一是快速流转现金。持现者从一家金融机构支取现金后，短时间即内存入另一家金融机构，间隔时间较短；二是短期流转现金。持现者支取现金后，在社会上流通后通过其他渠道回到金融机构；三是长期流转现金。持现者支取现金后，在手中沉淀一定的时间，当产生较大金额的购买等需求时，再回到金融机构；四是现金沉淀。即由现金收藏等形式产生的现金沉淀。非现金支付对快速流转现金产生的替代作用较明显。短期和长期流转现金主要是交易使用现金，由于非现金支付可以避免误收假币，也减少了保管、押送大量现金等成本支出，因此，对于大额资金结算活动，非现金支付对现金的替代作用比较明显。而永久性流转现金是现金在流转过程中产生的沉淀，非现金支付则无法替代。

二、非现金支付结算对现金的替代效应分析

（1）宁夏流通中现金（M0）的测算：按月对2000 年10 月至2005年12 月的现金投放量、回笼量及净投放量进行计算，并逐月累加，测算出宁夏2005 年流通中现金（M0）为1048.63 亿元。自2006 年开始，按年度计算现金净投放量，逐年与2005 年流通中现金（M0）相加，分别得到2006 年-2014 年流通中现金（M0），见图1。

（2）宁夏广义货币（M2）的测算：M2=M0+活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其他存款，在测算出宁夏流通中现金（M0）后，根据同期人民币存款统计数据，进一步测算出广义货币量（M2）。其中2005 年、2014 年广义货币（M2）分别为1889.79 亿元、6846.69 亿元。

从宁夏2005-2014 年的情况看，流通中现金（M0）占广义货币（M2）比例呈下降趋势。2005 年M0/M2 为55%，2014 年下降至38%。同时，2005 年以来，宁夏各年度现金运行均为净投放，2010 年度净投放量达到峰值292.72 亿元。同时，宁夏非现金支付业务量快速增长。2005 年，宁夏辖区非现金支付业务量仅为451.13 万笔，675 亿元，到2014 年，宁夏辖区非现金支付业务量达到31872.09 万笔，59682.54 亿元，年平均增长率分别达到60.48%和64.54%。以上数据表明，宁夏辖区非现金支付对于现金的替代符合“增量替代”效应，即随着非现金支付的飞速发展，现金流通量在继续增长而非下降。

三、非现金支付对宁夏流通中现金替代效应的定量分析

选取2005-2014 年作为样本期，以流通中现金M0 为因变量，记为Y，国内生产总值GDP 和非现金支付业务量为自变量，分别记为X1、X2，建立线性回归模型，使用EViews 进行线性回归分析，输出结果见表1。

根据回归结果，可得到下面的估计方程：

Y=802.4646+0.0116X1+0.3771X2

R2=0.9821 AdjustedR2=0.9770 DW=1.8609

该模型的拟合效果较好，GDP 每增加一个单位， 流通中现金就会增加0.0116 个单位。非现金支付业务量每增加一个单位，流通中现金就会增加0.3771 个单位。由此可见，虽然非现金支付业务量在快速增长，但流通中的现金没有减少，而是继续增加，只是比非现金支付业务量增长的慢。通过定量分析，证明了宁夏辖区非现金支付对流通中现金有“增量替代”效应。

四、非现金支付无法替代现金的主要因素

（一）现金使用惯性因素

从个人来看，现金是最早接触，同时也是最熟悉的一种交易方式。当个人选择某种结算方式后，会长期使用下去，形成使用现金的惯性。年龄较大的人群和农村居民使用现金的惯性更为明显。受传统交易方式的影响，年龄较大的人群和农村居民更习惯于使用看得见、摸得着的现金，认为拿到现金才放心。同时，当前农村地区的金融机构和营业网点大面积收缩，导致农村地区金融服务体系不够完善，使得乡镇之间、乡镇与县城之间的经济活动仍大量使用现金。

（二）交易成本及交易效率制约因素

对个人而言，各家金融机构对非现金支付的收付标准各异且价格偏高，在一定程度上影响了非现金支付的应用和推广。对企业而言，非现金支付工具在使用过程中存在的一些缺陷也制约了非现金支付的发展，如转账支票、委托收款等业务，结算环节多，在途时间长，不能较好的满足实时到账的要求。2015 年7 月，央行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿中对网络支付消费金额及网络转账都进行了限制，如果意见稿最终实行，无疑将对国内的非现金支付，特别是电子支付的发展产生深远影响。

（三）安全风险因素

随着非现金支付的发展，支付安全问题日渐突出。特别是互联网技术的应用和智能手机的普及，电子支付操作需要借助智能手机、互联网才能完成，因此电子支付成为犯罪分子利用互联网技术进行犯罪活动的重点对象，且形式不断翻新，让使用人感到防不胜防，进而影响了银行卡、电子支付等非现金支付工具的使用。

（四）信息不对称因素

一方面，金融机构在设计非现金支付结算工具时，因对使用者的调查和了解不够深入，导致推向市场的非现金支付结算工具社会认可度低，使用率不高。另一方面，金融机构对非现金支付结算工具的宣传力度不足、方式方法陈旧，造成客户对非现金支付的优越性不了解，缺乏使用积极性。

（五）现金管理制度不完善因素

目前，《现金管理暂行条例》等现金管理制度更多关注企事业单位，对个人现金管理涉及较少。此外，由于现金结算能够钱货两清、避免拖欠，企事业单位为减少非现金结算的风险，也偏好使用快捷的现金结算方式。这些制度上的不完善为现金结算起到了推波助澜的作用。

五、政策建议

（一）加强现金需求预测，合理安排发行基金调拨投放

基于宁夏辖区非现金支付结算工具对现金流通的影响是一种“增量替代”效应，随着宁夏经济的不断发展，宁夏现金需求总量并不会减少，相反还会继续增长。人民银行货币金银部门应加大对现金需求的预测分析，在充分考虑银行卡、电子支付等非现金支付工具对现金替代性的基础上，合理安排发行基金调拨投放，切实保障宁夏社会经济发展的现金需求。

（二）加强农村支付环境建设，促进城乡协调发展

一是鼓励涉农金融机构充分运用其网点优势，开发适合农村居民的支付结算产品，为农民提供安全、便捷和优惠的支付服务。二是继续推动涉农金融机构在无网点的农村地区设立“金融超市”，与“万村千乡市场工程”建设相结合，打造“万村千乡市场工程示范店+POS 机具”的“非现金支付+银行卡助农取款”模式，为农村居民提供非现金支付结算服务。

（三）加大非现金支付宣传力度，积极引导社会公众转变支付观念

人民银行应组织各金融机构不断加大支付结算知识的普及力度，加强对各类支付结算工具的宣传推广，使社会公众对非现金支付结算工具的特点和功能有更多的了解，掌握各种结算方式的优缺点，从而选择适合自己的支付结算工具，逐步引导居民改变现金交易偏好，培养良好的支付习惯。

参考文献：

[1]薛严清.非现金支付工具发展对现金的替代作用研究[J].金融创新，2009年第9期

线下支付方式范文第2篇

关键词：大学生 第三方支付 传统支付 消费行为与方式 支付偏好

中图分类号：F830；G645 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-199-03

近年来，随着互联网的高速发展，网络早已成为人们日常生活中必不可少的一部分了，而第三方支付就是一个在这样的互联网金融态势下萌发出来的新事物。随着其发展壮大，新兴的第三方支付对传统支付的冲击是势在必得。在互联网和第三方支付快速发展的同时，与之相关的问题伴随而来：传统支付是否会一蹶不振了？第三方支付真的是不可缺少的吗？第三方支付在未来是否会取代传统支付？鉴于在校大学生将是未来10年中国最具有消费能力的群体，因此，目前在校大学生对于消费支付方式的选择可能将直接影响到未来中国不同消费支付方式的发展。对此，我们展开了一项面对全国部分高校在校大学生群体，关于“互联网金融条件下大学生消费方式”的调查，调查共收回有效问卷306份。在调查问卷中，我们设置了一系列关于大学生消费方式的问题，以及大学生在不同的因素下支付偏好的问题。然后使用层次分析法对数据进行分析，来研究大学生对不同支付方式的偏好程度和未来中国互联网金融对传统支付方式的影响。

一、中国在校大学生消费的特点

通过对调查问卷的分析，可以发现，目前中国在校大学生的消费存在以下几个较为显著的特点。

（一）在校大学生普遍存在网络消费行为

近年来，互联网的高速发展带了一系列的变化，其中之一就是网络消费文化的兴起。现在，网络消费已经成为人们的日常生活的一部分，网购也成为人们的消费习惯之一。根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013年网络消费市场的交易规模达到1.85万亿元，同比增长42.0%。在庞大的网络消费主体中，大学生占到了很大的比例。而作为未来几年中国消费市场的主力军，大学生的网络消费行为和方式必然会对网络消费市场产生巨大的影响。调查显示，82.68%的大学生拥有1年以上网络购物体验，28.91%的大学生拥有3年以上的网络购物体验，只有17.32%的大学生没有或者网络购物体验没有超过1年。很明显可以看出，作为紧跟时代潮流的大学生群体，网购已经是一个普遍的现象，甚至已经成为大学生生活的一部分。

（二）实体消费比例下降

在图1的基础上，图2进一步显示了大学生消费方式的偏好，从中可以发现，71.43%的大学生群体喜欢网上购物，60.23%的大学生群体喜欢实体购物。相对于实体消费，大学生消费更加倾向于网络消费，但是实体消费部分是不可缺少的。这其中的原因可能在于：大学生对新鲜事物的接受能力强，所以这些新兴的产业和消费市场也最先被其所接受。但实体消费仍然是日常生活中的一部分，只不过所占有的比例有所下降。

二、在校大学生消费行为中第三方支付的主要领域、地位和支付偏好

（一）第三方支付方式的消费领域以网购为主

从第三方支付方式的消费领域来看，根据调查显示，网络购物是第三方支付的主要消费领域，占92.69%；其次是占54.56%的外卖；还有占36.22%的实体店消费，占29.81%的交通出行和占8.77%的其他领域。可以看出，第三方支付方式的涉及领域已经逐渐从最初的网上购物蔓延到其他行业――大多是近年产生的新兴行业，也包括传统的实体店消费。这说明第三方支付已经渗透进入了大学生的日常生活中各个消费环节，其影响力和影响范围也在日益增加。

（二）第三方支付方式的地位日益突出

从以下几个调查数据，我们来分析第三方支付方式在大学生群体消费领域的地位。

1.根据以下调查（见图7）显示，有22.83%的大学生会因为商店没有提供自己日常所使用的第三方支付方式，而拒绝在该店进行消费。可以看出，第三方支付方式对大学生群体消费行为产生了巨大的影响，支付方式的不同甚至影响到消费行为是否发生。随着时代的发展，人们的消费行为也在渐渐改变着，以前一件商品是否被购买要考虑价格、质量、售后、销售人员的技巧等，现在还要考虑是否支持第三方支付。

2.根据调查显示，有36.33%的大学生认为第三方支付对其日常生活产生比较大的影响，有7.87%的大学生认为第三方支付对其日常生活产生了很大的影响，剩下55.8%的大学生的日常生活也受到不同程度的影响。由于第三方支付所具有的不需要找零、不会遗失、方便快捷、经济实惠、安全有保障等特点，使其迅速的被大学生群体广泛接受，第三方支付也成为了大学生消费使用频率很高的一种支付形式，产生了较大的影响力。

随着现代支付方式的发展，支付方式的不同也逐渐被纳入影响购买行为的因素之一，甚至能在一定程度上决定消费行为的发生与否。随着互联网金融不断地快速发展，第三方支付融入大学生群体的日常生活的进程也不断加快。

线下支付方式范文第3篇

关键词：云闪付；移动支付；发展建议

中图分类号：F49

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移动支付方式概述

移动支付指允许移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。将用户手机SIM卡与用户本人的资金账户（银行账户或第三方支付账户）建立一一对应的关系，通过手机与收款设备之间的通信或感应完成支付。现在，我国主流移动支付方式有支付宝、财付通（微信支付）以及“云闪付”等。

2“云闪付”概述

2.1“云闪付”的定义

“云闪付”是中国银联推出的，以智能手机为基础，基于NFC（近场通讯）、HCE（基于主卡的卡模拟）、TSM（可信服务管理）和Token（令牌）等技术，在银行客户端内模拟一张实体银行卡，让手机替换银行卡直接在非接触POS机进行消费的一种支付创新方式。

2.2“云闪付”的支付方式

在使用“云闪付”结账支付前，用户只需拥有一部支持近场支付功能的手机，在手机银行APP中开通“云闪付”功能或将银联卡绑定自己的手机支付功能后，即可使用“云闪付”消费。使用“云闪付”支付时，用户在按亮手机屏幕后，把手机放在带闪付功能的POS机前就能成功支付，无需联网或者打开相关APP。

以使用Apple Pay支付为例，收银员在POS机上输入支付信息后，消费者只需把手机放近POS机，再按住手机HOME键指纹支付，听到提示音后即支付成功。

3支付宝概述

3.1“支付宝”的定义

支付宝是国内第三方支付平台巨头之一。除提供便捷的支付、转账、收款等基础功能外，还能快速完成各类还款、充话费、缴水电煤费等，是一个集支付、理财、便民服务、公益为一体的开放平台。

3.2“支付宝”的支付方式

（1）在手机联网状态下使用支付宝，注册登录支付宝账号。

（2）支付宝首页有两个图标，一个是“付款码”，一个是“扫一扫”。使用“付款码”结账时，顾客需向收银员出示付款码，收银员用扫码枪扫一下付款码即可。使用“扫一扫”结账时，顾客通过手机扫描收款方的二维码即可。

4“云闪付”与支付宝之争

在“云闪付”未推出前，以支付宝和微信支付为代表的“扫码派”早已占领移动支付市场。中国人民银行支付体系运行报告显示，扫码支付已占据移动支付市场90%以上的份额，近乎形成垄断。那么，扫码支付和云闪付究竟有何不同？消费者对云闪付与支付宝的选择又是什么样的呢？

4.1“云闪付”与支付宝的比较

4.2“云闪付”与支付宝的使用情况

为了比较“云闪付”与支付宝的使用情况，本人设置了调查问卷，在日常移动支付中，以多选的形式调查用户使用的移动支付工具，从343份有效问卷的结果分析中可以看出，97.38%的人在日常移动支付中选择支付宝，只有13.99%的人使用“云闪付”。在使用过“云闪付”的用户中，93%的使用者更喜欢支付宝支付。

在谈及为何使用该种移动支付的主要原因中，8805%的人选择该种移动支付是因为方便快捷，功能服务齐全，50.44%的人是因为习惯，不了解其他支付方式，46.06%的人是因为该种移动支付方式线下商户多，其他的原因则占较少比例。从以上数据可以看出，一种移动支付方式想要进入市场，首先是要方便快捷，这就要在支付过程中减少相应手续，扩大自身的适用范围。第二点，支付宝较先进入市场，人们已经习惯了其程序和使用过程，这使其他支付方式难以有一席之地，“云闪付”想要发展，必须想出更好、更适合消费者并更能让消费者习惯的使用方法和支付方式。“云闪付”还需与更多的商家合作，吸引更多消费者。

在调查中，79.3%的被调查者更关注第三方支付的安全性问题。在科学技术发展如此迅猛的今天，第三方支付平台只有通过加强自身实力，减少此类情况的发生，才能吸引更多消费者。

4.3“云闪付”的优势

与支付宝相对比，银联“云闪付”的优势有以下几点：

4.3.1“云闪付”支付更具安全性

以“扫码派”的微信支付和“闪付派”的Apple Pay为例，微信将持卡人信息储存在APP内，而仅在用户接受条款中表明其不会泄露用户隐私。但若持卡人手机遭到黑客入侵，用户信息泄露甚至被盗用的风险依旧存在。与微信支付相对比，Apple Pay不将持卡人信息储存在手机上。使用者将银行卡与Apple Pay相关联时，会生成一个“替身卡”，即便信息泄露，也会因识别不了银行卡号、密码等信息得到一堆乱码。“云闪付”通过动态密钥、云端验证等多重安全保障，真实银行卡号在支付时被隐藏，持卡人隐私得到有效保护。另外，银联现有“失卡保障计划”，如果客户将手机丢失，客户可在银行挂失虚拟卡，因丢失手机发生的盗刷损失可获得与中国银联合作的保险公司的赔付。

线下支付方式范文第4篇

3月19日，支付宝“物流POS战略”，即在今后一段时间内，支付宝将投入5亿元参与到目前电商最重要的支付方式――货到付款（COD）中，并帮助中国电子商务的货到付款模式全面从付现金过渡到支付宝POS机刷卡阶段。首个亮相的物流POS支付方案，实现刷卡收银、取件和签收录入等功能全部通过一个支付宝POS机终端完成，用户用一般的银行卡即可进行支付。

依据支付宝副总裁樊治铭介绍，第一季度，支付宝已经向市场投入数千台支付宝POS终端，覆盖全国60多家区域配送公司，2012年支付宝将针对电商的货到付款市场投入3万台支付宝POS终端，在终端的投资金额预计接近1亿元。在完成一二级城市的布局后，明后年将对三四级市场电商COD进行升级。

据称，物流POS战略是支付宝自去年5月获得支付牌照以来最大手笔的业务推进计划。在此之前，当当网已率先应用了支付宝物流POS支付方案。

不过，支付宝显然不愿意因此在线下支付领域“树敌”。对于未来线下业务推进方向，樊治铭强调，“不抢银联和银行的生意，支付宝物流POS支付业务只围绕电商而展开。”

无独有偶，在去年，另一第三方支付企业快钱公司推出了专业COD支付解决方案，包括宅急送、微特派，以及30多家为当当提供货到付款服务的快递公司均使用此方案。

随着电子支付巨头们在线上的圈地运动接近尾声，广阔的线下支付成为其下一轮争夺的焦点，但对支付宝们而言，货到付款的支付解决方案涉及到电商、物流等行业间的利益协调，其间的路程恐怕不乏艰辛。

生逢其时

在淘宝购物时，绝大多数用户都习惯了支付宝在线付款，但在淘宝之外的B2C交易中，货到付款是很多消费者偏爱的付款方式。调查数据显示，在京东和当当等大型的独立B2C商城中，COD的比例多在一半以上，有些甚至达到70%左右。

尽管货到付款方式在全部支付方式中所占比例很高，但由于刷卡应用所涉及的POS机等硬件设备投入是一笔不菲的成本，因此，国内不少电商与物流商对此都较为谨慎，这导致了目前大部分COD服务停留在现金支付的层面。相关统计显示，在国内排名前100位的B2C电商中，能给用户提供POS刷卡服务的不到20%。由于不能够刷卡，也导致了用户体验不尽如人意。

另一方面，对于宅急送这样的物流企业而言，它们代收货款的业务也不同于简单的货运服务，需要资金流、信息流和物流的高度整合，这就增加了物流公司的劳务和结算成本，而B2C企业从发货到最终收取货款的周期也较为漫长。

在此背景下，支付宝POS支付方案的推出就显得生逢其时。按支付宝B2C事业部总经理董小玲的说法，支付宝POS支付方案与普通POS机相比，从刷卡的角度上讲没有区别，真正的区别体现在“后台”。她向《IT时代周刊》介绍说，支付宝与电商公司的现金流、信息流打通后，支付宝系统可以直接把订单系统和每一个结算的交易信息结合在一起，每一笔订单一一核销，提高电商运作效率。这就意味着，在货到付款之后，电商和物流商再也不需要通过额外的办法来实现付款和配送签收信息的同步传送，这两项功能被整合到一台POS机当中。

据本刊记者了解，目前，不少快递员会随身带上用以扫描货物追踪订单信息的扫描器和刷卡收费POS机这两个终端机，支付宝POS支付方案推出后，这两个终端将被合二为一。

另据悉，支付宝POS支付方案有两种合作模式：一种是与电商企业合作，打通与电商合作的不同的物流公司；另外一种是与不同的物流公司合作，借此打通与电商企业的合作关系。支付宝会向使用此POS体系的电商和物流公司收取一定的风险押金。

支付宝的如意算盘

根据易观智库日前的《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额达到2.161万亿元人民币，环比增长99%。同时，有专家预计，在未来两三年内，货到付款的支付模式在所有网购支付方式中的比例还将会逐步提高。

站在电商和物流企业的立场，当前的支付环境、消费习惯已经对其产业扩张步伐形成了极大的制约，支付宝的POS支付方案一方面能够解决企业资金难题，还能提高物流企业财务管理水平，为物流企业与商户的资金结算提供便利。据悉，通过支付宝的货到付款解决方案，货款最快在货物送达的24小时内即可到达B2C商户的支付宝帐户，而在目前货到付款的收款方式下，商家要在多个工作日后才能收到货款。

杭州ABC商务配送有限公司总经理陈旭义对支付宝的POS支付方案表达了充分的肯定。“多年以来，我们一直为代收货款的安全问题感到困扰，尽管各家公司严防死守，但还是不能从根本上解决代收货款被拖欠的问题。”同时作为中国COD联盟理事的他还表示，通过与支付宝物流POS的开放平台合作，可使资金流更加高效，缓解了现金流的压力，“也节省了大量财务费用成本，提高了整个物流业的产能”。

有分析指出，正是由于支付宝的POS支付方案无论是对电商，还是物流公司，都能够在一定程度上解决企业资金方面的困扰和难题，因而支付宝才能有底气染指百亿级的线下支付市场。而支付宝要求合作企业支付一定额度的风险押金，加上刷卡过程中的手续费，这些费用都可望给支付宝带来相当可观的收益。

内外交困

在易观国际高级分析师张萌看来，目前从线上走到线下的“多元化发展”已经成为第三方支付企业的战略方向，包括扩展POS收单、移动支付业务等，但这并不意味着它们在线下市场仍能所向披靡。

由于COD在网购交易中的比重日益上升，支付宝POS支付方案的推出必然会引发电商、物流、支付等各方利益的重新分配。目前，国内民营快递企业除了顺丰和宅急送，其他都是以加盟商体制运作，它们的代收货款大部分是现金，加盟商很难监管，支付宝系统对资金的管理更安全，这类服务物流公司总部并不排斥，但这其中必然会涉及到利益分配的问题。

有专业人士告诉本刊记者，在物流行业利润整体微薄的背景下，如果物流公司使用支付宝的POS支付方案，无疑需要额外支出押金和手续费，这部分成本在电商和物流行业之间如何分摊将成为首要问题。

还值得注意的是，加盟商手中握有代收货款也是跟总部博弈的一种手段。行业的加盟体系混乱，不时会出现加盟商克扣代收货款补偿业务的情况。一旦代收货款统一通过支付宝POS机完成，加盟商就不能掌握现金流，少了谈判的筹码，因而物流公司要想自上而下地推行估计难度不小。

线下支付方式范文第5篇

摘要：二维码支付技术顺应移动支付兴起，能够减少用户现金携带量、方便商家提供支付服务，但是其服务设施的高成本以及用户信息、资金的安全问题制约其在商家与消费者中的普及。本研究通过问卷调查、案例分析和文献研究的方法，分析使用者的特征和习惯与现存问题，提出完善市场准入规则和培养消费者行为等提升二维码支付发展水平的对策。

关键词 ：二维码支付；电子商务；应用现状；消费者行为；对策

中图分类号：F724.6 文献标识码：A

1、研究背景

移动通讯技术和互联网的发展促成移动支付的产生，其随时随地支付的方式影响消费者支付行为，提高商家服务效率 。二维码以其信息存储和兼容性广泛应用于多个领域 ，而二维码支付则是其中一个颇具争论的一种应用，一方面，它节省消费者购物时间、减少现金携带量，商家也通过其便捷性吸引新客户，促成了商家与消费者线上线下的联系；另一方面，首先二维码本身包含的信息可能会造成使用者的信息泄露、资金损失，其数字证书、电子签名还不完善，交易发生后的可追溯性不强，一旦资金损失，不容易找到对应的真实交易者，其次，二维码生成技术仍未普及，商家提供服务的成本较高 ，这些对二维码支付在消费者和商家中的普及造成了阻碍。

2、研究内容

本课题将围绕二维码支付技术应用现状展开研究，探讨其适应电子商务发展与市场需求的对策。课题调研通过文献研究及问卷调查，探究二维码支付的发展特点与现存问题，围绕使用者消费习惯和期望展开问卷调查，同时本项目将围绕二维码支付应用在电子商务中交易双方带来的安全性进行案例分析、总结发展中的问题，提出相应的对策。

二维码支付技术是顺应移动支付技术和移动网络发展的产物，是技术的创新更是电子商务活动中媒介工具的创新。本课题在研究二维码支付发展历程和应用现状的的基础上，对使用者信任度不高、普及度范围受限以及信息、资金安全问题提出联合营销、加强技术投资以及完善市场准入规则的相关建议，具有一定的实际意义。

3、二维码支付技术及其应用现状调查

3.1 二维码支付技术及其发展

二维码支付是一种结合了二维码技术与移动支付技术的无线支付方式。商家通过生成的二维码存储支付信息，用户使用手机移动客户端扫描二维码，从而进入绑定的第三方支付平台或资金账户，实现与商家账户的支付结算。二维码由专用软件即可生成，和不同的支付媒介具有兼容性。中国的各个互联网公司和商业银行都在二维码支付领域进行了深入的研究，并在实际应用中建立了自己的体系架构，主要有传统手机网银支付的链接、基于第三方账户的支付方式以及手机外设读卡器模式。

20世纪90年代就形成了二维码支付技术，在日韩已经普及95%以上时，二维码支付在国内兴起，得益于移动网络和移动终端技术的提升而逐步改进 。二维码支付在实体交易中最多应用于存储商家、商品信息，通过扫码浏览商品，并选购相应产品、将资金转入相应的账户。比如，顾客可以在餐厅的二维码菜单中了解餐厅地址、菜名、环境的等信息，查询优惠活动，通过手机扫码支付；在超市中，顾客通过手机扫描商品二维码进行自助支付，不必排队付款。在线上交易支付环节二维码存储电子交易或支付信息，用户使用移动终端扫描进行资金转移。支付宝作为领先水平的第三方支付平台已经包含二维码支付功能，在网上购物以及缴纳费用时，网站生成存储交易信息的二维码，消费者在支付宝手机客户端扫描后直接将所需资金从自己的账户转移到指定账户。

3.2 调查方法及样本、结果分析

二维码支付使用者包括交易中的收款方（收款商家、银行或第三方支付平台）、付款方（即消费者用户或其他购买方商家）。交易双方都可以选择二维码支付的同类支付方式。影响收款方选择的因素有硬件设施成本、人员培训成本、推广成本以及用户习惯等。影响付款方选择的因素有支付金额、支付场合、安全性以及附加收益等，这些都形成于付款方在交易中的行为习惯。综合两个方面，调查围绕二维码支付受众（主要是付款方）的特征、使用习惯以及支付行为培养展开。

调查内容主要包括用户对二维码支付应用场合、使用流程了解状况；对二维码支付使用流程便捷性、安全性的评价；二维码支付和其他支付方式的比较；用户对提升支付安全的建议和期望等。调查共发放了500份问卷，有效回收413份，被调查者中18至23岁（共169人），其余依次是28岁以上（128人），23至28岁（114人），18岁以下（3人）。其中，146名在校学生，223名事、企业单位职工，其余是个体、自由职业者，消费水平在500元-1500元的居多（185人）。

结果显示56.42%被调查者使用二维码支付，其中73.39%的被调查者是从网购平台交易中第一次使用二维码支付，较少被调查者初次使用是用于实体支付。在二维码普及度上，16.46%的被调查者没有听说过，在网购支付中应用更为熟知（89.1%），其余依次是实体购物支付以及手机应用支付。在支付技术安全上，41.45%被调查者认为现金支付相对刷卡支付（32.46%）和二维码支付（21.45%）更加安全，也有超过60%的被调查者认可相关法规对商家进行正规认证、使用浏览器数字证书等安全预防措施，但二维码支付便捷性为较多人（78.26%）认可。在二维码支付推广手段上,实体商店扫码优惠支付(51.33%)相对二维码支付本身安全性更有吸引力，其他被调查者会在手机应用中必须使用或二维码支付足够安全情况下选用。在调查中，36.32%被调查者会主动选用二维码支付，认为其方便快捷，其余会在支付需要情况下使用，不会主动选用。

3.3 二维码支付技术的应用特征

互联网环境逐渐培养网民足不出户网上浏览信息的习惯 ，改变以往被动等待顾客上门咨询的方式、主动把消息传播出去成为传统经营的新契机。调查显示（图1），二维码支付在网购支付中使用最普遍，73%的被调查者第一次使用二维码支付都是用于网购支付，同时也出现了实体购物支付以及手机支付中的应用。可见二维码支付方便、新颖的支付方式契合了网购消费者的消费欲望，同时也吸引了消费者的尝试，由此商家可利用此方式吸引消费者使用这种方式。二维码支付与优惠、广告信息相结合，以新颖的支付方式将顾客带入到营销活动中，顾客主动地体验商品与服务，这成为实体购物的新型营销渠道。

调查显示（图2），超过50%的消费者成为商家绑定用户的原因是受到营销活动中的优惠吸引。电商开发新型智能终端的应用程序并进行App营销时通常采用扫码优惠活动，即通过扫码选择商品并在第三方支付平台或后台银行进行支付可享首购优惠。这潜在要求智能终端用户安装应用程序并注册成为活动电商的用户，电商不仅获得了用户的注册信息，在支付完成通过应用程序与用户建立了更全面、更长期的联系。商家利用二维码支付延长支付环节、增加应用程序附加板块，从而增加用户粘度。例如美团外卖扫码注册支付后，有用户评价环节，包括送餐速度、质量等，这为新用户提供选择参考，也增加了老用户的信任度。

自二维码支付方式产生以来，为商家、消费者带来了方便，同时存在信息、资金安全隐患，如扫码过程中账户信息被第三方网站截获利用、进行经济交易，同时账户资金被窃取、转移。因此，在二维码支付的普及过程中用户的接受心理造成了阻碍（图3），结果显示超过70%的被调查者认为现金支付（41%）和刷卡支付（32%）相对二维码支付更为可靠安全。一方面是由于现金支付和刷卡支付已经成为消费者支付的使用习惯，另一方面是由于二维码支付在普及过程中造成的信息安全与资金安全隐患，这些令用户在选择支付方式时会选择更可靠安全的方式。

3.4 二维码支付应用的优势

二维码支付是以二维码为载体，存储用户信息、支付信息等，用户只需提供可以扫描的移动终端、绑定支付账号即可支付，这减少交易过程中现金使用量，方便用户进行巨额支付、临时支付；二维码支付可以适用多种移动设备，生成方式简单，商家与银行利用其与移动终端的结合 ，通过二维码支付绑定优惠活动，引导用户体验自己的产品，在使用者支付过程中发展新用户、推广自己的产品，建立新型的营销渠道；消费者线上支付、线下购买，二维码支付既实现本身的便捷性，更弥补了线上购物中消费者信任感不强、购销双方交流不足的缺点。

3.5 二维码支付应用的主要问题

（1）信息、资金安全问题

尽管近年来二维码支付的技术水平有所提高，生成的二维码具有唯一性和加密性，而且每次交易的二维码都只能使用一次，支付后立即失效，这也在一定程度上保证了二维码支付的安全。但同时也存在许多不安全因素，比如在支付过程中植入病毒，截取用户的密码，导致帐号信息泄露，造成经济损失。调查中41.45%被调查者认为二维码支付安全和便捷综合指数较传统支付方式较低，反映消费者对二维码支付技术缺乏信任，这阻碍二维码支付的发展。

（2）法律规定仍然不完善

近年出现多起二维码支付导致消费者的信息、资金泄露事件，受害人没有相应的制度保障，在二维码支付这一方面缺乏相关的技术标准和制度。调查中68.41%的被调查者认为有必要对商家进行正规认证。尽管这几年出台了好几部与移动支付相关的法律，但是与二维码支付相关的法律这一块依旧存在着很大的漏洞，诚信体制的不完善，与金融管理体制和信用体系相关的法律政策的不完善 ，使得运营商和消费者都有所顾忌，这种顾虑势必会影响二维码支付的发展。

（3）商家服务成本高

用户在使用二维码时，只需要在手机上安装一个客户端应用即可，与传统的POS机相比，节省了不少的时间，带给用户不少的便利。但是与用户不同，商家需要购置一个专用的二维码扫描仪设备，这个扫描仪成本数千元人民币，给中小型商家带来一定的压力。在高成本面前，商家会考虑利润、顾客忠诚度等综合因素，也会在同类支付工具中做出选择，缩小了二维码支付的市场。

4、提升二维码支付发展水平的对策

（1）完善相关法律法规，制定市场准入机制

针对现在二维码支付引起的信息和资金安全威胁，国家需要细化二维码支付流程中相关法规。针对使用二维码支付的商家，监督机构需要从商家的经营规模和业务范围衡量是否需要使用二维码支付进行交易，申请使用该支付方式还需缴纳相应信用保证金和通过信用认证，参与支付过程的第三方银行也需要对商家进行资历审核，禁止商家滥用资源，增加了信息、资金的威胁。

（2）规范技术管理，加强信息安全

二维码技术与移动通讯的结合使大量信息的读取突破时间和空间限制，所存储的信息也鱼目混珠。因此监管部门需要规范二维码生成器的使用范围，对使用二维码生成器的人员或主体进行考察与备案，实行账户制度，每一个账户都需要对相应生成的二维码承担担保责任。此外，在移动通讯终端使用上，用户使用的客户端需要加强信息过滤技术，与认证中心相结合，审核支付信息是否已通过认证。

（3）合作硬件投资，促进技术推广

二维码支付流程中使用者分为线上线下商家和消费者。对于消费者只需要在移动设备上安装应用客户端，花费成本低。但线上和线下商家需要二维码生成器和二维码扫描设备，投入高成本进行支付工具建设，这一因素阻碍了很多中小型商家加入二维码支付的行列。传统的POS机刷卡支付是商店依托银行，在银联的基础上实现的移动支付。而在电子商务网站的良好基础上，一些企业或商家已经形成了良好的线上线下销售结合的多元化方式，线上生成二维码供顾客扫码支付和线下实体商店的面对面二维码支付也形成了优势互补。电子商务网站与商家有效合作，推广使用二维码支付，不仅可以降低双方的支付成本，便捷支付流程，更有利于促进双方业务的发展。

（4）联合活动营销，培养用户群

目前二维码支付已经通过一些第三方支付平台和实体的商店应用，但是由于资金、信息风险以及支付的虚拟性，二维码支付并没有广泛受到认可。调查中51.33%被调查者认为商家扫码优惠对消费者使用二维码支付更有吸引力。在电子商务平台网站上，当消费者已经与商家达成支付协议准备付款，商家可以在支付方式的选择上附加相应抽奖机会或优惠返利等活动吸引消费者使用手机客户端扫描二维码进入第三方支付网站。在线下支付，比如打车以及商场等实体商店的购物中，商家与支付工具背后依托的银行、第三方支付平台等进行合作，推出扫码支付可享受一定的优惠，将线下支付的顾客引到线上。通过优惠活动吸引消费者使用二维码支付，在这一体验过程中，消费者可以了解二维码支付的流程、体会到这一方式的便捷。此外，顾客也在体验过程中会注册移动客户端和相应支付的银行或者第三方支付账户。从这两个方面逐渐培养消费者的行为习惯，以活动营销和口碑宣传促进支付方式推广。

5、总结

本研究通过问卷调查、案例分析和文献研究的方法，分析使用者的特征和习惯与现存问题，提出完善市场准入规则和培养消费者行为等提升二维码支付发展水平的对策。二维码支付是连接线上与线下的途径，也是电子支付的革新产物。其面临的成本、安全问题以及如何适应消费者的支付行为都是在普及过程中的挑战，因此规范电子商务中的支付环境、完善法律规范，改善技术、降低普及成本，培养消费者行为等都将改善二维码支付的发展环境，也将保障商家与消费者在电子交易中的安全。

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