保险服务论文

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保险服务论文范文第1篇

当前国际服务贸易主要是以跨境交付、国外消费、商业存在和自然人流动四种方式进行。而中国的保险服务贸易的出口主要是以商业存在的形式为主。主要表现在:截至2007年8月,在境外中资共设立了保险营业机构42家,保险代表处或联络处9家。但是其“走出去”的困境也日益显现:一是营业机构主要以产险为主;二是经营地域主要集中于香港地区、英国和美国;三是出口额很低。2000—2006年中国保险服务贸易出口额如下:2000年为108百万美元,2001年为227百万美元,2002年为209万美元,2003年为313百万美元,2004年为381百万美元,2005年为549百万美元,2006年为519百万美元。2000—2006年中国保险服务贸易增长率:2000年为110.2%,2001年为-9.7%,2002年为49.8%,2003年为21.7%,2004年为44.1%,2005年为-5.5%。

从以上可以看出,中国保险业服务贸易出口形式单一、数量少,呈现出急剧的波动状态。这充分显示出中国保险服务出口仍处于很低的水平,中国保险公司的潜能尚未得到有效发掘。主要是因为:一是“水土不服”,中国保险业发展时间不长,还不能完全与国际接轨,中资保险公司进入国外市场有些不适应,其本土化需要一个过程;二是中资保险公司风险意识、国际适应能力不足;三是国际壁垒严重阻碍了中国保险公司的进入。这样,从某种程度上构成了中国保险业进入国外市场的障碍性因素。

二、中国保险业进入国际市场面临的进入壁垒的类型和特点

中国的保险业进入国际市场面临的壁垒主要有:一是来自供给方的技术规模经济、绝对成本优势、必要资本量、学习效应;二是来自需求方的产品差别化壁垒等;三是政策性壁垒。

1、政策性壁垒。当前对外国保险公司进入充分开放国家和地区只有美国、加拿大、中国的香港地区,而大多数国家对国外保险公司的进入该国设置多项壁垒,其开放领域和地区依然有限。如欧盟、日本的进入壁垒很高,设置了严格的行政性市场准入制度、规制政策壁垒、法律壁垒。从政策的层面上来看,政府认为在一个行业或地域中只适合于一个或几家保险公司就足以,为了避免出现过度毁灭性的竞争局面,政府往往会对这一行业或地域的国外保险公司经营进行限制。如公司的经营需要获得批准和执照,注册资金以及资金的来源也要受到政府的限制。甚至在大多数的情况下,虽然在某些程度上,保险产品理想的分销渠道已被本国企业所占据,政府依然对其分销渠道进行控制。如采用颁发数量、原产地许可证的方式,阻碍别国保险产品进入该国市场。

2、规模经济和范围经济壁垒。欧美、日韩等国家保险业已经形成了良好的规模经济和范围经济,拥有一批相当有实力的寡头保险公司,他们资金实力雄厚,有着良好的风险防范体系,信用水平高,同时涉足多种金融领域,进行多角化经营,拥有雄厚的资金、技术、经验开发新产品,无论是从业务类型还是产品的种类,都具有雄厚的分散风险的余地和范围经济的利益。同时他们拥有一流的管理团队,在保险的规模、投资能力、费用控制能力、盈利能力、经营效率和分销、营销等方面都有强大的优势,规模经济优势相当明显。而中国的保险与之相比资金的不足在资金运用率、运用范围、运用效益无法与国外同行相比,偿付能力不足,保险企业的规模较小,声誉较差,产品的研发能力较弱、险种单一、创新能力很低,风险控制意识薄弱,管理水平和人员素质低下,服务能力和水平较低。这种不对称的地位使中国的保险行业面临相对较高的规模经济和范围经济壁垒,这也是长期以来中国保险国外竞争力不足的一个重要原因。

3、产品销售垂直一体化战略性进入壁垒。国外本土保险公司通过上下游的集中控制保险产品的营销渠道,并通过对营销资源和管理营销人员最大限度的综合利用大大降低了其销售成本。这样从保险公司企业价值链的角度分析,通过运用垂直一体化的营销方式就可以将不同环节的利润内部化,促使保险公司利润的增加;同时又由于通过垂直一体化战略的实施,拥有了一流的营销人员和管理经验,掌握了大部分消费者的意见反馈和产品需求信息,可以为企业产品定价和服务决策提供良好的市场信息。通过垂直一体化战略,将供应链收益内部化,大大提高了企业的竞争力和效力,同时又可以避免流通中的风险,但是其最大的优势在于控制了大部分资源,提高了国外保险企业的进入壁垒。这样,中国的保险企业要想获得相同的竞争力,至少要同时进入两个市场,同时生产两种以上互补的产品,但是由于中国的保险企业缺乏一定的用户基数和影响力,难以实现协调效应,这样也进一步加剧了成本负担。

4、消费者偏好所形成的产品差别化进入壁垒。由于国外厂商进入市场的时间较长,消费者对该公司的声誉,售后服务,销售渠道,产品设计等方面积累的偏好就越多,对该公司的产品和服务就越忠诚。相反,由于信息不对称的广泛存在,即使进入该国市场的中国保险企业在各方面都比在位企业优势更加明显,消费者也不会选择一个一无所知的产品。因此,即使在位厂商没有采取阻止,这种消费偏好和不确定性也构成了新进入厂商的进入壁垒。因此,对于中国的保险企业来说,由于进入时间短,所以消费者不可能对它形成一定的偏好,中国保险企业想要获取或转移这种偏好所需的成本也可能越高,将必须付出较高的学习成本、雇员重新培训成本、产品的搜寻成本、消费者的心理成本等。

5、广告所形成的结构性进入壁垒。广告是一种有效的实现产品差异化手段。一般来说广告有两种效应:一是提供信息,二是劝说购买。对前者而言,广告通过借助一定的媒体宣传一个保险产品组合,推出新产品和新品牌;而后者主要是通过广告诱导消费者购买该企业或目标产品,并有效的将该产品和其他与之相替代的产品区别开来。因此,只要企业能够实施有效的广告策略,无论是对企业还是对产品的有效宣传,都可以使消费者对本企业的产品形成偏好并持久维持,从而使得自身更具有竞争力。广告的这种累积效应可能使消费者持续地对一种产品或品牌产生偏好和忠诚。这样,中国的保险企业想要获得同样的竞争力,就必须支出更多的广告费用。由于广告投资完全是一种沉淀成本,这更加重了中资保险公司的成本负担。三、提高中国保险行业国际竞争力的战略选择

鼓励资产质量高、规模大、管理水平先进的大型保险企业积极参与国际竞争,努力降低中国保险出口公司的成本,不断实现规模经济和范围经济。同时,鼓励有实力的大公司加快国际收购、兼并和重组步伐,扩大公司规模,增强市场竞争力。

拓宽投资渠道,提高投资收益,防范投资风险。首先,应该根据国际国内经济金融运行环境,结合中国保险业经营风险的特殊性,借鉴国外优秀的管理理念,遵循保险资金安全性、流动性、盈利性的原则,逐步放开保险资金运用领域和范围,分散系统性风险。比如放宽现有投资品种的种类的限制、加大对国外国家重点基础建设和水、电、交通、通讯、能源等的投资、允许进行股权投资、适度允许投资金融衍生产品。其次,应提高总体风险控制。如完善资产负债匹配管理、投资管理架构设置、投资决策管理系统设计、交易风险流程控制等重要内容。此外,还要健全投资风险预警体系,包括对投资领域、品种和工具的总体和个别风险预警,将全部投资活动纳入风险管控制度框架内,使公司经营更加审慎和稳健。

实行产品差异化战略,加快创新步伐。首先,应该对各个细分市场的规模、需求、竞争状况进行详细的了解,选择能够发挥资源优势、规模适宜且前景看好的细分市场,加快保险产品创新,确定产品合理组合的宽度、深度和关联度,优化产品结构,尽快设计一批品种多、质量高的条款,提高保险产品的科技含量。其次,更新服务理念,树立大服务意识,设立专职的服务机构,负责保险契约的保全,接受客户的咨询、投诉、、查询,及时了解客户的意见和建议,并通过研究、开发、设计、改善保险的服务工作,开拓客户的售前、售中、售后的附加延伸服务,提供专业化、系统化的保险服务使每个客户都可能享受到方便、快捷、有效的服务,树立中资保险公司良好的品牌形象。此外,还可以逐步建立功能强大、技术先进的综合客户服务平台。

不断增强市场开拓和维护能力,塑造良好的品牌形象。一方面通过市场开拓,选准市场定位,制定良好的营销组合策略,通过建立包括产品品牌的定位、品牌延伸、品牌革新、品牌广告和品牌公关等一系列组合策略,培养消费者对其品牌的忠诚和偏好,渗透并逐步占领市场,满足客户的需求。另一方面通过服务过程中与客户深入沟通,预见性识别出客户的潜在需求,为企业的未来产品创新和战略发展确定方向选择合适的流通渠道,设立自己的营销公司,实行垂直一体化的销售模式,同时实行特许经营权等纵深等营销模式,增强中资保险企业市场维护能力。

增强团队学习和创新能力。通过不断学习,提高企业的组织学习能力,实现资源向能力的转化,从而适应不断变化的环境,最终在激烈的市场竞争中保持核心竞争力。同时应该加强适应国际保险业市场竞争的中资保险专业人才的培养,加强对员工的专业培训,全面提高员工的素质,缓解保险公司人才瓶颈的制约。

【摘要】当前中国的保险服务贸易的逆差不断扩大,这是当前中国保险业的竞争力较差、进入壁垒高和缺乏国际经验导致适应能力较差等因素导致的。在中国的保险业全面融入世界经济过程中,如何抓住机遇、应对挑战,求得生存和发展,是中国保险业发展必须探究的问题。

【关键词】进入壁垒规模经济范围经济产品差别化垂直一体化

【参考文献】

[1]丹尼斯卡尔顿、杰弗里佩罗夫:现代产业组织[M].上海三联书店,1998.

[2]小艾尔弗雷德·D.钱德勒:企业规模经济与范围经济[M].中国社会科学出版社,1999.

[3]临江:引入外资后中国保险产业组织研究[M].中国过社会科学出版社,2005.

保险服务论文范文第2篇

一、医疗市场失灵和政府干预

医疗服务和保险首先是种商品，具有一般商品的共同特点，有其供给和需求。维持生命和健康是人们的基本需求，提供有关的服务必定能得到相应的回报，医疗服务和保险可以视为私有产品市场；与此同时，医疗服务提供和医疗保险计划成为政府关注的问题，医疗服务和保险又有可能成为一种公共商品，或部分公共品性质的商品；加上健康商品需求不同于纯粹疾病治疗服务需求，健康往往与人们的年龄、收入、教育程度和地位密切相关，医疗服务又是对健康需求的衍生。对健康和医疗服务需求是涉及全部人群、所有年龄、所有阶层的涵盖一切人的需求，其市场容量极大。所以，医疗和健康领域的科技发展受需求（个人和公共）的刺激突飞猛进，不同程度上引发医疗费用的上涨。

但是医疗服务和保险是种特殊的商品，具有许多与一般服务不同的特点：

首先是普温存在的不确定性，包括个人疾病发生的随机性，医疗服务干预后的随机结果，不同医生治疗疾病后有效性的不确定。不确定事件引导着医疗服务中的个体行为，同时导致医疗保险的发展，后者反过来控制和引导着整个经济的资源利用；不确定性还能解释政府在医疗市场的广泛干预。

其次是严重的信息不对称现象，既包括承保人（保险公司）与受保人之间的信息不对称，由此产生受保人因医疗保险而过度使用医疗服务的道德风险，以及高风险人群倾向于选择保险和多保险，而低风险人群可能因此而不保险的逆选择问题；又包括医生和病人之间的信息不对称，医生对治疗过程更多的信息和对疾病更多的了解，容易导致不是出于病人利益，而是从医生本身利益出发的诱导需求。

再者，医疗服务还存在外部性，包括传染性疾病，行为方式的影响，医疗卫生知识的传播。所有这些都是政府在医疗服务和保险市场干预的原因。

再者，医疗服务往往与社会追求收入平等、社会公平目标相联系。由于一个人的健康状况（或疾病）直接影响其收入能力和生活质量，如果完全由市场来决定医疗资源的配置，低收人人群在疾病的打击下极易陷入贫困，从而加剧收入的不平等性。医疗服务应该是公民的基本权利，因此政府有必要进行干预使人人能享受基本医疗，这就是许多西方福利国家设计各种福利性医疗服务和保险制度的原因，其极端观点是根据人们要求分配医疗服务资源以实现社会福利最大化。

但是根据要求分配医疗服务资源的概念与主流经济学的观点相背离，因此遭到批评，主要有下列几种批评。第一，无底洞观点。健康无疑遵循生产中边际效率递减的规律，因此，如果选择技术层面的健康最大值，医疗服务的边际量将对健康水平没有影响。由于社会目标不可能都得到最大化的实现，如果社会能适当减少医疗服务，将资源用于其他目标，社会福利函数将有所改善。由此看来，技术层面的健康最大值犹如无底洞，可能会耗尽社会所有资源。第二，需要不能不顾成本来选择。社会健康水平目标部分要根据健康的成本以及健康服务的价格来决定，没有一个社会会富裕到能实现所有目标的最大化，健康是有机会成本的。第三，决定要求中的某种药品的作用。健康要求也不能单纯由科学的医疗知识来决定，医疗专家是分析需要的关键因素，尤其是决定达到既定健康目标时医疗投入量需要方面是关键。但是，适当的健康水平目标必须在经济制约及其价值基础上选择，有时候，要有政治程序来决定社会在各种目标之间的权衡选择。第四，单一需要问题。在分析需要时以人均健康资源需要为指标，通常是错误假定只有一种技术方法能实现既定健康目标，而实际上会有几种可以替代的方法，不仅存在于医疗服务不同投入之间，而且存在于医疗服务投入和健康函数的其他投入之间。

二、政府失灵和公共机制缺陷

医疗服务和保险市场的特殊性成为政府运用公共机制进行各种干预的主要理由。但是，与此同时，不少学者对公共机制提出了异议，甚至认为会出现政府失灵。

过去30年许多国家的政府对医疗服务和保险制度的许多干预的实践显示，其干预效果并不佳。

首先，因为政府的决策往往在很大程度上取决于政治上各派别的协商和讨价还价，因此势力相对强大的利益集团能影响和决定资源的配置和公共计划中费用的主要承担者和利益的主要享受者。

其次，通常情况是公共医疗资源总是流向富裕的城市中等阶层，而不是低收入的穷人；同时，治疗性医疗服务总是受到偏爱，而有效的初级医疗以及预防总是遭到忽视。

再者，大多数政府以命令控制式的官僚规则管理制度运行，由于公共设施通常是以垄断形式运作，即使是用心最良苦的官僚机构也会由于信息的缺乏和对病人实际需求的隔膜而日益退化，因此，公共医疗服务往往会漠视病人的要求和需求。没有竞争，公共医疗服务运行效率就会退化。而且，政治团体会操纵公共医疗服务的运作，将其变为某些团体就业和其他利益的庇护场所，以此来博取自己的政治资本和培植自己的拥护者。

最后，医疗服务市场中的医生和医院具有一定程度的垄断权，与此同时，消费者对于价格和治疗没有完善的信息，信息不对称对医生有利。当缺乏必要的制约和平衡机制时，公共机构中的医护人员的利益会威胁到病人的利益，许多发展中国家普遍存在医护人员的腐败，欺诈，收取回扣和红包等现象就是明证。如果政策消除了因行医执照造成的偏离，而却没法消除信息问题造成的偏离，病人的福利还是会受到损害。福利经济学中的次佳原理认为不能相信政策能促进福利。

三、各国实践：公共机制和市场机制的结合

发达国家在谋求实现医疗服务保险制度的上述目标时所遇到的严重的市场失灵和政府失灵导致它们以不同方式构筑其医疗制度的努力，许多国家试图结合政府作用和市场机制作用。任何国家影响医疗制度主要有四种机制：筹资机制，组织机制，激励机制和调控机制。所有机制有时围绕四个因素进行：效率，公平，医疗费用和服务质量。

1.效率和公平的权衡

前面主要从市场效率角度来考虑公共机制和市场机制的作用，实际上其中还涉及公平和效率之争。社会中许多人会不满意效率至上的配置结果，就是说会存在高于效率的其他考虑，如公平性。在医疗服务中，公平性考虑最关注的是人们是否得到他们所要求的医疗服务。对于需要的定义干差万别，这里定义医疗服务要求是从社会对人口健康的考虑出发。一般而言，一个国家的医疗服务有四个目标：（1）引入具有社会效率性的医疗服务利用体系；（2）在不同人口中分布风险；（3）在人的一生中分布风险；（4）根据需求（反映收入和健康状况的需求）分配资源。第一和第三个目标注重效率，因此倾向于发挥市场的作用，第二和第四个目标则更注重平等性。任何国家干预的医疗保险计划首先都是在效率和平等间的权衡。

公平包括筹资的公平和医疗服务获取的公平。医疗服务的公平性很大程度上取决于筹资方法，其中涉及水平公平和垂直公平。水平公平指对于处于相同状况的人同等对待，在政府社会保险项目中，相同状况可以指相同的贡献（支出，如缴费多少），也可以指相同的受益（收益，领取多少）。垂直公平是指对于不同等的人区别对待。从贡献方面看，如果缴费是根据人们的支付能力设定的，就是垂直公平；从受益方面看，如果收益随着人们的要求水平而增加就是垂直公平。此外还有个人公平和代际公平。个人公平是个人收益的期望现值等于其贡献的期望现值。如果不同代的人相对其贡献获得相同价值的收益就是代际公平。

效率除了帕累托效率，还有管理效率，GNF效率和目标效率。管理效率是在既定水平的管理成本下取得最高水平的计划目标；或者以最小的管理成本获得既定的计划目标。GNP效率是指以一定的投入（土地、劳动、资本等）取得最大的产出。目标效率是指计划成功地集中支持了那些被选中的受益者。任何项目就是在各种目标间权衡选择，政府在目标权衡中起着主要作用。

从筹资角度看涉及六种效率。（1）医疗服务的生产效率（运营效率），即在给定的服务模式中，每服务单位以最低的单元成本进行提供，即利润驱动下使边际成本等于边际效益。其影响因素包括管理能力和动机、管理机构规模和配置、会计核算体系的充分性和服务提供者勤奋工作的动力；（2）医疗服务的利用效率（内部配置效率），它有三个相关方面：首先，资源转化为满足实际需要时是否使用了最有效模型（社会性效率）；其次，给定的医疗服务模型是否以合适水平为人口中每人使用；第三，服务模型或某一特定提供制度是否倾向为疾病群体，或那些受惠后能最有效地阻止疾病妨碍整个经济发展的人口群体提供服务；（3）资金效率则是所筹资金用于医疗服务生产部分，与资金筹集及资源转移到特定地点的管理成本之间比率的函数；（4）筹资平等，包括特定制度的筹资是如何影响一国居民的经济状况（相对全国经济平等目标而言）；（5）医疗服务分配平等，指人口中医疗服务获取的平等水平；（6）医疗部门所筹资金从社会整体所有部门考察的配置效率（部门间配置效率）。第一、二、三的效率被认为是私营部门更能有效的实现。第四和第五实际上是医疗服务的分配平等和筹资平等问题。配置效率至少要实现两个目标：成本效果和风险共担。当然，效率会受到激励机制的影响，包括需方（病人）激励机制和供方（医生）激励机制，因此病人自付的设计和对医生付费方式的设计很重要。技术性效率受到医疗服务机构组织方法和供给方组织激励机制的影响，以及政府调控机制的影响。

效率的考虑并非政府干预的惟一和主要的原因，再分配起着重要作用。对于政府干预的形式——强制计划、直接提供服务和商品、再分配和调控在医疗服务市场中都存在。且不说一些欧洲福利国家，如英国具有全民保健计划，由政府为全体人民提供强制性的医疗服务和保险，或者如德国那样强制性建立社会保险计划，就是美国这样典型的市场经济主导国家，也有部分的强制的医疗保险计划和直接提供医疗服务计划，老年医疗保险和穷人医疗保险是美国对部分人口实行的强制性社会医疗保险计划；通过公立医院、退伍军人管委会和其他计划，政府直接提供了大量的医疗服务。医疗服务和医疗保险的提供成为收入再分配的主要手段。政府还直接对医院进行资助，对食物和药品进行管理，推行强制性医疗保险（主要由州一级进行），税收政策（州和联邦政府提供大量税收补贴，对雇主购买的保险进行免税），政府提供公共卫生服务以及资助教育和医学院。此外，政府充当了重要的调控者角色。

2.医疗费用和质量

在过去的20多年内，发达国家找到了有效管理医疗费用上涨的方法，医疗服务组织和筹资方法是关锡，其中依赖国家预算筹资或者在总额预算下的多样性保险计划以及单一的付费来源是最有效的。现在的问题不仅是如何控制费用，而且是如何与此同时能在确保病人和公众合理的满意度情况下提供成本效果良好的各种医疗服务组合。

保险服务论文范文第3篇

摘 要：随着我国农村集体土地的流转，农村传统经营模式的转变，农村种植业机械化的推广应用，农村生产力水平不断的提高和城镇化建设进程的加快，农村的富余劳动力逐步向城市和沿海一带转移，外出务工人员就业的范围也越来越广，对金融服务的需求也越来越多，外出务工人员已不再满足于以前办理传统的汇款业务，随着他们务工收入的提高，个人的发展、社会的进步，他们对现代电子银行支付快捷的结算方式、投资理财业务、创业贷款等金融服务的需求也越来越强烈，但是由于受外出务工人员与当地金融机构信息不对称等诸多因素影响，跨行结算费用高、创业贷款两头难、投资理财风险大等问题日益突出。本文针对外出务工人员的金融服务问题，选择外出务工人员占比较高的保康县，进行了深入的调查走访，对存在的问题及原因进行了分析，就改进外出务工人员金融服务提出了自己的一些拙见，希望能对完善外出务工人员金融服务起到帮助。

关键词 ：外出务工人员 金融服务 保康县

我国的外出务工人员大约有2.3亿人，在全国各个地区，各个行业都有他们的身影，他们为国家的经济建设和社会的发展作出了巨大的贡献。笔者对湖北省襄阳市保康县进行调查，保康县地处鄂西北的一个贫困山区县。东靠襄阳，西接神农架，南交宜昌，北连十堰房县。是襄阳辖内唯一的一个纯山县。是国家扶贫的重点县，全县有11个乡镇、257个行政村、19个居民社区，总人口不到28万人，农民一般收入靠种植茶叶、烟叶、核桃、木耳、香菇等特产和养殖猪、牛、羊，主要收入来源是外出务工收入，保康外出务工人员初步统计有65000人左右，占总人口的23%，每年打工收入在19亿元。年人平打工收入在3万元左右，通过对务工人员金融服务问卷调查，采取随机抽查9572人，占务工人员总人数的14%，在抽查的外出务工人员中，在结算服务方面：打工收入每年带现金回家占65%，通过邮政汇款，只有占23%，通过银行结算渠道占12%；在贷款方面：在外地创业发展的有贷款需求的占19%，实际贷到款的占1.7%，贷不到款的主要原因是经营项目在打工地，户籍地金融机构不予贷款，而在务工地由于无抵押物，也不能贷款。想回家创业需要贷款的占15%，实际贷到款的占3%，贷不到款的主要原因，是金融机构对务工人员情况不了解，没有现金流和上一年经营报表等；有投资理财需求方面：有投资理财需求的的占45%，在总额中：存入银行的占53%；购买理财产品的占5%；高息借给别人的占42%，约定利息在10-30%之间，有接近63%借款难以收回；四是在金融服务方面：需要银行加大服务宣传培训的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服务创新方面提高的占12%，通过调查，外出务工人员占比和他们创造的价值，应引起社会各界高度关注，对他们渴望的金融服务需求，希望能引起金融机构的重视，同时也希望各级政府能给外出务工人员营造一个良好的环境，多给他们一些关爱，多给留守儿童和老人一些照顾和关心。

一、保康县外出务工人员的情况及分布特点

（一）务工人员比例大。保康县总人口28.2万人，其中，农业人口22.4万人，农村富余劳动力17.5万人，农村富余劳动力占农村劳动力总人数的78.1%，据统计，2013年，保康县外出务工劳动力达6.5万人。以黄堡镇寨湾村为例，该村总人口346人，劳动力191人，全村2013年外出务工人员达138人，分别占该村总人口及劳动力人口的40%、72%。

（二）劳务规模增速快。由于宏观经济下行，种植、养殖业受市场诸多因素影响，价格波动较大，部分农户投入多，收益低，有的甚至出现亏损，越来越多农民放弃种植、养殖，选择了外出务工。据统计，2012年保康外出务工人员为3.9万人，2014年底达到6.5万人，2014年劳务规模比2012增长了61%。

（三）务工就业范围广。保康县外出务工分布在全国各个地方，2014年在外出的6.5万人中，有2.8万人左右集中在珠三角发达地区务工，1.5万人在资源类丰富的河南，山西、贵州等地，有1.8万人在北京、武汉等大中型城市，有0.3万人在较远的新疆，东北等地。从事的行业涵盖了采矿业、建筑业、服务业、加工业等各个行业。

（四）劳务输出收效大。2014年，外出务工人员6.5万人，入均收入在3万元左右，高于当地居民人均可支配收入的5倍，农村外出劳务收入占到全县农村总收入的七分之一。在保康各个乡镇，外出务工已经成为了当地农村创收的主要方式，农民收入的主要渠道，农村经济的新增长点，带动了当地城乡发展，外出务工人员利用他们长期在经济较为发达地区务工学到的新思想，新知识，新技术，新信息为家乡经济建设和社会发展做出了突出的贡献，使农村发生了很大的变化，不少破旧的土房子，拆旧建新，盖上了新房子。部分外出务工人员集资为家乡修上了新公路，有部分外出务工人员回家办起了小厂房。

二、保康县经济及金融服务现状

（一）保康现状。保康县是襄阳市辖内唯一的一个全山区县，其中磷矿资源综合指数居全国第四位，藏量达10亿吨；磷化产品远销13个国家和地区；水能蕴藏量19万千瓦，可开发利用13万千瓦，现已开发装机5万千瓦，是全国100个电气化初级达标县之一，按照保康县委县政府提出的打造都市襄阳后花园、建设绿色襄阳示范区的目标定位，大力实施生态经济强县战略，加快转变经济发展方式。2014年，保康县生产总值达到92亿元，财政总收入实现11亿元，农村居民人均纯收入达到8375元，城镇居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服务现状。截至2014年末，保康县辖区银行业机构共6个，从员人员共计509人：其中政策性银行1个，国有商业银行3个(农行1个、建行1个、工行1个)，农村商业银行1个（下辖网点16个），邮政储蓄机构1个（邮储银行网点18个，邮政银行代办网点9个）。

保康县内合计6家金融机构，工行、农行、建行相对而言汇路通畅，但在乡镇无网点，有近80%的外出务工人员选择从邮储汇兑，但手续费相对较高，相对而言，农商银行手续费较低但由于体制原因结算渠道受限，很难满足外出务工人员的结算需求。

三、保康籍外出务工人员金融需求特点和情况

通过走访调查，由于外出务工人员务工分散、流动性强，文化知识水平低、理财意识不强、加之工作辛苦，很少有时间和机会接受金融知识宣传和金融知识培训，对金融产品的了解很少，多数还习惯于：平时打工不结帐，年底回家带现金，发展项目私下融，高息借贷成本高，投资借钱风险大的传统习惯。但通过座谈，外出务工人员还是有很强的金融服务需求，主要有以下几点：

（一）金融知识普及需求。其实外出务工人员也意识到带现金回家的风险，借钱出去收不回来的风险，发展创业也想到银行贷低利息资金，只是对银行业务不了解，对银行流程不熟悉，不知道怎么与银行打交道，也希望有机会参加这方面的学习。

（二）创业贷款需求。借款的主要用途一是用于外出行程费用，占比约为40%，用于外出车船费及日常生活费用开支，一般在1000-10000元左右；二是在外地发展贷款需求，有的在外面承接工程，主要集中在从事建筑工程、采矿行业。需要垫资约占36%，需求金额集中在5万元到100万之间。三是创业贷款主要是部分农民工计划返乡创业或者在外地经商办厂金额在20-200万元左右。

（三）汇兑结算需求。调查发现外出务工人员金融服务需求程度最高的仍然是汇兑结算需求。而异地结算是主要服务需求。外出务工人员收入如何方便、快捷的带回家是一个现实问题，调查显示，有86%的外出务工人员每年需要汇钱回家，平均每人每年在2万元左右。把钱安全、合理、便捷的汇回家，是他们主要的金融服务需求。

（四）理财投资业务需求。随着外出务工人员的务工收入的增长，加上思想观念的改变，看到社会上集资诈骗和高息借贷纠纷越来越多，使他们更想通过合法投资理财渠道增加资本积累，但是因为没有接触过银行理财产品，在选择理财产品时需要一定的引导，帮助。

（五）创新金融产品需求。主要表现在：一是如何使用网上银行购买火车票，使用电话银行转账，网上购物，提高效率；二是希望金融机构能创新一些适合他们需求的信贷产品。

（六）工资业务需求。现在社会各界都在高度关注农民工工资兑现问题，也出现不少小包工头卷走资金不给农民工兑现工作现象，也有部分工资兑现出现纠纷，他们也希望通过银行发放工资，支付工程承包款，减少现金支付风险，减少中间环节，做到有帐可查。

针对外出务工人员金融服务的需求调查，在中国农业银行保康县支行进行了一次问卷调查，结果如下：

上表可以看出，针对外出务工人员的金融需求，信贷和支付结算是主要需求，很大一部分外出务工人员在攒下几年的工资后想回乡创业，成家立业，而因为没有资金的支持而使这些想法不能实现，对信贷的需求比较大。同时，因为保康县的金融机构较少，工资从务工地回到家乡取款存在较高的手续费，汇兑结算是主要的需求之一。也有少量的人员对于柜员机操作和个人网银的操作不了解，金融知识的需求占有很大比例。

四、外出务工人员金融服务存在的问题及原因

（一）金融知识普及面小。通过对外出务工人员抽查，有67%的务工人员对如何从银行汇款不了解；有83%的务工人员对如何使用手机银行等电子银行业务不了解；有65%务工人员对贷款流程不熟悉；91%的务工人员对金融理财业务不了解。

（二）创业贷款两头难。外出务工人员无论在务工地发展需要贷款，还是回乡创业需要贷款，都有一定的难度。

1、务工创业贷款难。一是找务工地金融机构，金融机构一般不予受理，主要原因是：虽然经营项目在当地，但不是本地户口，又不能提供有效资产抵押，担保，在务工地金融机构不受理贷款；二是找户籍地老家金融机构，又由于经营项目不在本地，金融机构认为不便于开展贷后管理，认为风险大，不愿意贷款。如：吴家岭村张某带领有15人在武汉从事建筑工程承包，需要先垫资，待工程验收后，才结算，想贷款200万元，到务工地因不是本地户口，在武汉没有抵押物金融机构都不贷，到户籍所在地保康找了几家银行，都认为在外地风险大，都不愿意贷款。三是部分农民工缺乏信用意识，在原籍贷款到期没有及时回家将贷款归还，而且通讯号码不稳定，时常联系不上，形成不良信用记录，再申请贷款时，金融机构通过征信查询有不良记录，不能贷款。

2，回家创业难贷款。有的外出务工几年以后，有一定的资金积累想回家创业，因自有资金不足，想申请贷款，但因为长时间在外地务工与当地金融机构没有联系，在本地新注册公司上年没有报表，没有现金流，不符合贷款条件，获取贷款难。

（三）汇款结算不方便。外出务工人员将务工收入带回家的主要方式是：带回现金、通过邮政汇款、在银行转账和通过银行汇款。但是存在一下问题：

1、带回现金风险大。外出务工人员大多数将打工一年的收入取出现金在春节回家过年时带回家，但是往往春运时期是人流高峰，也是小偷和骗子最为猖獗的时候，有很多外出务工人员辛辛苦苦一年的收入，被小偷和骗子卷走，连回家的路费都没有。

2、跨行汇款不方便。通过银行汇款是目前主要的汇兑的方式，但是大部分务工人员都家住农村，经济不发达，金融机构的网点也不多，结算渠道少，农村最方便的是农村商业银行，网点多，人员熟，服务好，但由于体制问题，农村商业银行是地方法人机构，全国没有统一标识，统一机构，在城市没有网点，而国有商业银行在城市网点多，但农村又没有网点，务工人员对跨行汇款了解甚少，只认准一个银行，多数外出务工人员不放心跨行汇款，不选择跨行汇款。

（四）理财风险意识差。由于外出务工人员对理财知识了解甚少，对理财的风险防范意识不强。

1、民间融资有风险。有很多外出务工人员为了获取高额收益回报，盲目参与民间融资，造成本息无归。

2、误入保险取款难。现在有很多金融机构开办保险业务，为了完成中间业务收入任务，将外出务工人员定期存款办理为分红保险，也不给外出务工人员讲解清楚，待提前支取时才发现本金都不足时，才与银行交涉。

五、改进的措施及建议

（一）加强金融知识宣传。有针对性地开展信贷知识、结算知识、人民币反假、电子银行业务等金融知识宣传，可利用外出务工人员春节集中返乡时候，在车站、码头等地开展金融知识的宣传。金融机构可采用电视、LED显示屏、宣传车、广播进行宣传，通过发放宣传资料、举办专题讲座等多种形式的宣传活动，让外出务工人员更加全面了解银行金融产品、操作流程，提高务工人员的金融意识。

（二）开展务工人员对接。金融机构和当地政府要对辖内外出务工人员开展定期走访、调查建档，建立外出务工人员数据信息库。对外出务工人员的各种信息建立详实的经济档案，主要信息包括：外出打工人员姓名、身份证号、务工地点、从事的行业，联系方式，以及相关的金融服务需求等等。建立经济档案以后，银行工作人员经常上门或者通过电话联系，定时进行回访和维护，及时做好金融服务。

（三）量身定做信贷产品。为外出务工人员量身打造新的贷款品种。金融机构要在充分调研的基础上，结合当地外出务工人员的实际的特点，因地制宜的开发出不同类型的适合外出务工人员的相关金融产品

（四）引导合法投资理财。设计符合外出务工人员理财需求的理财产品，引导他们使用金融理财产品，远离非法集资，谨防上当受骗，让其通过合法的金融理财产品轻松理财，稳定收益，金融机构要积极创造条件让更多农村居民拥有财产性收入。

（五）提高效率规范服务。一是要切实改进和优化对外出打工人员的金融服务，提高柜面业务服务质量和效率。二是对辖内外出务工人员回乡创业的，金融机构要尽可能提供信贷支持。三是要积极探索符合辖区实际的返乡农民工创业贷款信贷产品和相关金融服务方式。实行阳关信贷、简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为其提供更便捷、更高效的信贷服务。四是要根据返乡农民工信用状况、家庭经济状况、个人技能特长、项目情况等因素，合理核定授信额度。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的借款人，在贷款期限、利率等方面给予更多的优惠政策。

（六）延伸金融服务触角。金融机构可在务工集中地建立金融服务中心，派驻工作人员，专门为外出务工人员及时提供金融业务的咨询服务，发放工资，支付工程承包款，减少现金支付风险。对需要贷款的外出务工人员及时提供贷款支持、对需要汇钱回家外出务工人员帮助提供结算服务、对有投资理财需求的外出务工人员正确引导合理投资等金融服务。?

（七）加快互联网金融布局。1、大力发展手机银行。充分发挥手机银行互联网金融的基础渠道、账务交易的主渠道作用，丰富手机银行功能，将更多的柜面业务迁移到手机银行，不断提高手机银行使用率。大力推广手机银行业务。2、推出微信银行。让用户可以通过微信平台实现账务查询、转账汇款、投资理财、充值缴费、客户咨询等功能，随时随地为客户提供时尚、便捷、贴心的服务，实现社交金融互动。3、推出网上商城。推出利农网上商城，为涉农商户提供一个产品展示、购买的宣传推广平台，为个人客户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境，最大化地满足客户日趋多样的购物需求。建立社区交易平台，通过打折、团购、提供信息、服务预定等方式提供线上线下的金融和生活服务，将线下营销与线上营销相结合，提高客户参与的积极性。4、发展移动支付。建设银联TSM可信服务平台，通过空中发卡功能，实现近场支付和远程支付。加强市场营销，通过良好的用户体验发展客户。积极拓展受理商户，努力创造良好的应用环境。

（八）做好消费权益保护。1、做好金融服务公开。引导银行将金融产品、金融服务通过公告、门户网站、媒体、产品服务手册、柜台等多种途径，以通俗易懂的方式向社会公开，如实告知价格、利率、收费、风险、罚则等内容，让客户真正拥有知情权、选择权。2、做好金融知识宣传。大力开展金融知识宣传月活动，坚持开展送金融知识进农村、进社区、进学校、进园区的活动，全面、准确、客观地宣传产品和服务，使客户熟悉和掌握金融知识，增强风险防范能力，强化权益保护意识。3、依法打击非法集资。要加大非法集资危害性的宣传教育，依法从严打击非法集资行为。4、做好纠纷处理工作。坚持以客户为中心、客户利益第一的服务理念，对出现的矛盾和纠纷，协调银行的现场负责人及时出面解释、妥善处理，最大限度减少客户的损失，保护好客户的利益，要建立健全金融消费者投诉处理机制，明确投诉受理部门，设定岗位，明确工作职责，公开受理投诉的具体途径和方法，高效处理银行业金融消费者投诉，保障金融消费者申诉权。

结论

随着我国农村集体土地的流转，农村传统经营模式的转变，农村种植业机械化的推广应用，农村生产力水平的不断提高和城镇化建设进程的加快，农村的富余劳动力也越来越多，外出务工已成为农村就业和农民创收的主渠道，外出务工人员金融服务问题已引起社会和金融部门的广泛关注，做好外出务工人员的金融服务已经成为现代商业银行战略性选择和新的业务增长点。做好外出务工人员金融服务，就必须加快业务创新、提升服务意识，完善服务功能，创新金融产品，增强市场意识和业务开拓能力；打造外出务工人员金融服务的服务个性化、业务网络化、决策智能化，是金融机构的发展方向；金融机构只有在服务上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有竞争力；只有在业务创新上能适应时展的要求，才能立于市场不败之地；只有在支持经济社会发展上敢于担当，才能得到社会的广泛认可，业务才能健康可持续发展。

参考文献：

［1］张化涛.”打工经济”喜与忧［J］农村经济与科技 2003-03-20.

［2］周 颢.县域金融消费者金融知识水平调查［J］西部金融2013-08-17.

［3］刘 峰.农村外出务工人员回乡创业问题研究［D］安徽大学硕士论文2013-06-18.

保险服务论文范文第4篇

关 键 词：金融人才；应用型；培养模式

中图分类号：G649.21 文献标识码：B 文章编号：1006－3544（2011）06－0066－05

通过十余年的专业建设和教学改革，我们逐步探索了适用于培养高级应用型金融专业人才的1234模式：明确一条教学主线，即以专业技术应用能力培养和职业素质养成为教学主线； 建立与专业培养目标相适应的两大教学体系， 即理论教学体系和实践教学体系，在课程体系安排上，重点突出应用性和实践性特点， 把实践教学环节上升到与理论教学同等重要的地位；明确人才培养的三个教育阶段，即专业基础教育阶段、专业强化教育阶段、专业综合提高教育阶段；在教学过程中，加强四项结合，即理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、 职业资格证书与专业教育相结合。 实践证明，1234模式是一条培养高级应用型金融人才的有效模式。

一、一条教学主线：技术应用能力培养和职业素质养成

为了把学校办成让学生、 家长、 社会满意的学校，我们把“应用为本、学以致用”作为学校的“办学理念”， 并将其贯穿于各专业人才培养的整个过程。因此，金融学专业从招生伊始，就开始探索如何培养金融学专业学生的技术应用能力和金融职业素质的养成。

金融学专业涵盖的知识内容非常丰富，银行、保险、证券这三个方向的专业知识是其三大支柱 [1] 。因此， 我们首先要做的就是进一步细化专业方向。目前，国内多数高校金融学专业都是不分方向的，导致学生在校期间学习内容多而杂， 最终培养出的是一批批“样样通、样样松”的人才。虽有个别学校作了一定的改革，如将金融学专业改为保险专业、国际金融等若干专业， 这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有了深入了解， 但又导致专业口径太窄，使学生就业时面临困难。针对这种状况，我校金融系成立了专门的课题组，确定了“以就业为导向，以培养能力为本位，培养适应社会发展需要，动手能力强， 基础扎实的金融领域第一线的高级应用技术人才”的目标，就金融学专业的建设提出了如下的改革方案：在大金融的平台上，将符合市场需要的银行、保险、证券行业某些岗位作为专业方向，构建出“一个专业多个方向”的金融学专业，最终把金融学专业的本科学生培养成“一专多能”的复合型、市场急需的高级应用型人才 [2] 。经过多年的市场调研和专业论证， 我们认为在大金融学的平台上开设投资理财方向、证券期货方向、保险营销方向是比较适时的，可作为目前首选的三个方向。

在这一大背景下， 我们进一步提炼了金融学专业学生应该掌握的技术应用能力和职业素质，认为金融学专业学生通过4年大学生活， 应该在基本能力、专业能力、可持续发展能力三大应用能力和思想道德、专业业务、文化素质、身体心理四大综合素质方面有较大提高。详见表1、表2。当然，从专业的角度来看， 专业能力的培养和专业业务的养成是应用能力培养和职业素质养成的重中之重，而且，应该根据学生所选专业方向，有所侧重。

二、两大教学体系：理论教学体系和实践教学体系

在课程体系安排上， 我们重点突出了应用性和实践性特点， 把实践教学环节上升到与理论教学同等重要的地位，建立起了理论和实践两大教学体系。从理论教学体系来看，要把握好公共基础课、专业基础课、专业课的学时比例，可以各占三分之一，也可以有所侧重。同时，必须加大选修课比重，这既包括公共基础课， 也包括专业基础课和专业课。 如前所述，金融领域宽泛，涵盖知识较多，因此，培养学生能力和素质的最好办法就是让其依据自己的兴趣进行选择。从实践教学体系来看，要改变“重课堂、轻实践”的传统教学观念 [3] ，所以，我们采取多种形式加大实践学时比重， 保证实践学时至少占到总学时的三分之一。具体说来，除采取课内实验、上机等形式外，还采取了课外学时和专用周的形式。如统计学、计量经济学这类课程需要利用计算机及相关软件进行实际操作， 可以采取课内实验、上机等形式，加大实践学时比重；而证券投资学、国际金融、保险学、商业银行经营与管理、金融市场营销学、金融英语这类课程安排一定的课外学时，引导学生理论联系实际，效果更佳。但仅仅这样还不够，还应该采取专业周的形式加大实践学时，如证券投资学、国际金融等课程可以通过开设证券投资模拟实训、 外汇模拟交易实训等实践课程。部分实践课程安排如表3所示。

为了增强学生的专业方向实践技能， 我们增加了专业方向综合实践周， 如根据前面提到的专业方向，我们让学生在理财规划综合实训、信贷管理综合实训、保险营销综合实训中选择一个。同时，为了增强学生的可持续发展能力， 我们增设了创新实践周。创新实践包括参加创业计划竞赛、创业实践、学术讲座、实验室开放研究项目、专业课题研究、学术论文、创新能力培训等，该项学分由学生在校期间取得。 学校可集中开设社会实践与调查、 学年论文、创业专用周等实践课程，使学生可以获得部分创新实践学分。此外，我们还鼓励学生有意识地自己参加其他创新实践， 并根据上报的材料获得一定的创新学分。如利用假期参加社会实践；公开发表专业性论文；参加证券协会、信贷协会、保险协会等表现突出； 在各个层次的点钞技能比赛、 证券模拟交易大赛、外汇模拟交易大赛等专业性比赛中获奖；取得理财规划师、证券、银行、保险从业资格证，等等，都可以获得创新学分，并且，规定学生大学期间至少要取得创新实践学分10个， 多出部分可以抵扣其他实践环节学分。见表4。

三、三个教育阶段：专业基础、专业强化和专业综合提高教育阶段

金融学专业人才培养可以分为三个教育阶段：专业基础教育阶段、 专业强化教育阶段和专业综合提高教育阶段。 专业基础教育阶段主要是专业基础课的学习。可以这样说：没有政治经济学、西方经济学、国际经济学、金融学、计量经济学、财政学、会计学、统计学这8门全国高等学校经济类专业核心课程支撑，金融学专业就如同“无水之源，无木之本”。所以，在这个阶段打好基础是后续强化、提高专业技能的关键。在专业强化教育阶段，国际金融、保险学、商业银行经营与管理、 证券投资学等专业课程是学习的重点。在专业综合提高教育阶段，学习的重点应该放在专业方向的理论课程、专业方向的综合实训、毕业实习、毕业设计（论文）等等。

如理财规划方向理论课程我们设置了财务分析、投资分析与组合管理、理财规划原理、理财规划实务等课程，实践课程设置了投资经理实训、理财规划综合实训课程等； 信贷管理方向理论课程设置了银行会计学、个人理财、风险管理、银行信贷管理学等课程，实践课程设置了银行前台实训、信贷管理综合实训课程等； 保险营销方向理论课程设置了人身保险、财产保险、再保险学、保险营销学等课程，实践课程设置了保单设计与销售、 保险营销综合实训课程等。最后，通过毕业实习和毕业设计（论文），实现金融学专业人才素质的综合提高。需要注意的是：金融学专业还应该加强毕业实习前的职业入门指导，所以，我们还增设了学科前沿专题讲座、创业指导、应用文写作、职业生涯规划等课程。

在这里，要特别强调一下毕业设计（论文）。毕业设计（论文）是对学生接受高等教育阶段学习成效的一个综合考核， 所以最好将其贯穿于整个大学三个教育阶段中。建议采取课题驱动项目教学模式，即通过毕业设计（论文）课题形式来驱使学生分阶段完成毕业设计（论文） [4] 。张五常教授认为， 最好的学习方式是带着明确的要解决的问题去学。所以，如果让学生在接受高等教育阶段， 带着一个必须要解决的问题（课题）去学，分阶段地解决各个阶段性小问题，并分阶段检验其学习效果，要比单纯地靠毕业设计（论文） 检验更具有现实意义。 课题驱动教学模式正是基于这样一种思路提出的。它也可以分三步实施：第一步为毕业设计（论文）课题论证阶段，可设在大二第二学期期末实施， 因为这时学生有了一定的经济学基础知识， 能够较好地完成课题的论证，同时， 也有利于下一步带着问题开始专业课的学习。 第二步为毕业设计（论文）课题中期检查阶段，可设在大三第二学期末完成。经过大三的学习，学生的专业理论课基本学完（有些院校在大四也安排专业课），具备了专业基础知识， 且经过长达一年的资料收集和思考，可以掌握完成毕业设计（论文）课题的理论基础与研究现状， 这同时也是对学生理论基础知识掌握情况的一种综合检验。 但由于这一年学生还没有经过实习，理论联系实际能力还不强，所以还不适宜让所有的学生在大三期间直接完成毕业论文的写作。在大三第二学期，必须开展课题中期检查，我们主要采取学年论文的形式。学年论文的撰写内容为学生所做的毕业设计（论文）课题的理论基础与研究现状综述， 这对于提升学生毕业时的竞争力很重要。 第三步为毕业设计（论文）课题结题阶段。经过大三的充分准备，学生应该在大四一年时间里，在老师的指导下完成毕业设计（论文）的结题报告。通过结题的学生除可以得到毕业设计（论文）学分外，还可以得到由专业教学指导委员会颁发的课题结项证书，证明其本人（或所在团队）具备了一定的研究能力，成功完成了毕业设计（论文）课题的研究工作。

四、四项结合：理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、职业资格证书与专业教育结合

在教学过程中， 加强四项结合是培养高素质金融专业技术应用性人才的有效途径， 即理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、职业资格证书与专业教育相结合。

1. 理论与实践结合。陆游曾在《冬夜读书示子律》一诗中告诫自己的孩子：“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。理论与实践结合，让学生“学中干”、“干中学”，是实现金融学专业素质提升的必要路径。这也正是我们一直强调实践教学体系要与理论教学体系并重的主要原因。 除设置了与理论教学体系并重的实践教学体系外， 为了保证学生关注金融领域的热点问题，我们还创办了《金融快讯》刊物。该期刊每周发行一期，由指定教师负责指导、终审，由学生证券协会负责组织学生进行证券版面热点问题的采编、初审，由学生信贷协会负责组织学生进行银行版面热点问题的采编、初审，由学生保险协会负责组织学生进行保险版面热点问题的采编、初审。这样，既锻炼学生理论联系实践的能力， 也使学生的专业综合技能得到了提升。

2. 产学研结合。 产学研结合是培养高级应用型金融专业人才的重要保证。从目前来看，银行、证券公司、保险公司等金融企业，都有较强的与高校合作的意愿。高校要抓住有利时机，建立起与金融企业深度合作的双赢机制，采取多种形式进行产学研合作，为学生创造实践机会。 我校除了经常与金融企业合作开展各种活动之外， 还成立了一个以教师指导为辅、学生自己管理为主的金融服务公司。该公司按行业（也可以是按专业方向）设置服务中心，如设证券服务中心、银行服务中心、保险服务中心等。其中，证券服务中心可以帮助证券公司进行股票开户等服务，银行服务中心可以帮助银行办理网上银行业务、第三方存管等，保险服务中心可以进行保单推销、讲师培训等。

3. 人文社科教育与专业技术教育结合。金融行业既要与钱打交道，也要与人打交道。金融从业人员如果没有很强的人际交往能力和团队精神， 就很难发展起来；如果没有很强的自律性，就很容易步入歧途。为了提高学生的综合素质，适应金融企业的从业要求，我们特别开设了礼仪实训、演讲与口才、团队拓展训练、职业教育等课程。此外，每个学期还安排专业性的辩论比赛、点钞技能大赛、证券交易模拟大赛、外汇交易模拟大赛。这些比赛，由学生负责筹划、组织、主持，老师负责指导、评判，较好地促进了人文社科教育与专业技术教育的结合。

第四，职业资格证书与专业教育结合。金融学专业方向的设置与就业岗位相关性很强， 且在入职时往往要求取得相关的职业资格证书。所以，金融专业人才培养一定要强调职业资格证书与专业教育相结合， 通过设置相关课程和专业指导使学生适时拿到职业资格证。如理财规划师、银行从业资格证、保险从业资格证、证券职业资格证等。以证券职业资格证为例，该证有效期为两年，所以，可以在三年级时组织学生考证，相应地，证券投资学等相关课程就应该在此之前开设。在考证过程中，我们还注重发挥学生团体的传、帮、带作用，并专门组织辅导。

金融专业应用型人才培养体系的构建是一个系统性工程。我们的实践证明，“明确一条教学主线、建立两大教学体系、 强调三个教育阶段、 加强四项结合”的1234模式是一条培养高级应用型金融专业人才的有效途径。

参考文献：

［1］都红雯，金月华，高国庆. 金融学专业人才培养定位［J］. 杭州电子工业学院学报，2002（4）：12-14.

［2］吴云勇，陈凌白. 金融学专业投资理财方向建设方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.

保险服务论文范文第5篇

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转引自：魏艳茹，ICSID投资仲裁中的最惠国条款[A]；陈安 主编，国际投资法的新发展与中国双边条约的新实践[M]，上海：复旦大学出版社，2007年，第185-186页。

⑽卢铄栋：最惠国待遇条款适用于争端解决程序事项问题的研究，厦门大学硕士学位论文，2008年。

⑾同上。

⑿汪宇婧：国际投资争端中最惠国待遇适用扩大化问题研究，中国政法大学硕士学位论文，2011年。

⒀卢铄栋：最惠国待遇条款适用于争端解决程序事项问题的研究，厦门大学硕士学位论文，2008年。

⒁同上。

⒂汪宇婧：国际投资争端中最惠国待遇适用扩大化问题研究，中国政法大学硕士学位论文，2011年。

⒃See Juren Kurtz，The MFN standard and Foreign Investment-An Uneasy Fit？，in：Journal of World Investment& Trade 2004，p.880. 转引自：方荀：ICSID仲裁实践中最惠国待遇适用范围问题的研究，华东政法大学硕士学位论文，2011年。

⒄方荀：ICSID仲裁实践中最惠国待遇适用范围问题的研究，华东政法大学硕士学位论文，2011年。

参考文献：

[1] 史晓丽、祁欢 主编. 国际投资法[M]. 中国政法大学出版社. 2009年.

[2] 王传丽 主编. 国际经济法[M]. 高等教育出版社. 2005年.

[3] 魏艳茹. ICSID投资仲裁中的最惠国条款[A]. 载于：陈安 主编. 国际投资法的新发展与中国双边条约的新实践[M]. 上海：复旦大学出版社，2007年.