农村金融监管论文
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农村金融监管论文范文第1篇
1.1市场失灵市场失灵此处的理解为，市场机制无法有效配置农村金融资源，无法为农村经济社会提供符合其发展所需的各种服务以及金融产品。我国县乡金融市场失灵的方面主要有:
(1)信贷市场的信贷需求基本无效。据调查数据可知，很多地方的企业都认为从银行贷款非常困难，但是银行却表示，对于收到的贷款申请，凡是符合条件的都是顺利解决。既然出现这种状况，就只能说明一个问题，大部分的企业都不符合贷款的条件。调查数据显示，在银行拒绝的贷款申请中，近一半的企业是因为抵押品的价值不足，近80%的农户贷款被拒绝的原因是抵押和担保不能符合银行规定。假如可以把以上的这些无效的需求转变为有效的需求，那么目前县乡经济存在的问题已经可以好很多。
(2)双方之间信息不对称。可以尝试借助对信息成本以及成本的汇总处理，来逆向建立相应的选择和道德风险模型，然后再通过模型量化逆行选择所存在的关于加大信贷市场的风险，同时还需要提高合约缔结的成本，来使得利率价格的机制失灵，从而让信贷配给达到一个特定的平衡点。在县乡经济中，贷款的对象基本上都是农户以及小企业，他们的信用观念较弱，假如想进行欺诈，所需要的成本较少，而银行在对待此类的贷款的时候，因为获得不了全部的信息，所以无法完全把握其真实的还款能力，这就导致了银行在进行客户准入以及信用等级的审查和授信等方面困难重重。在县乡企业中，有资格被评定为“A级信用企业”的企业少之又少，而且这些企业也都是已经具有一定规模的企业。相对于小企业而言，农户生产在经营分散、经营风险大等方面表现得更为严重，所以银行在对农户资质的审查以及对农户经营活动的监督等方面都需要付出相当大的成本，因为银行与贷款对象之间的信息存在着不对称的现象，所以银行在对于小企业和农户的放贷的事情上，表现得十分严谨。
(3)信贷标准太过单一。研究表示，银行如果可以给出一组内容不同的贷款合同，那么就可以达到分离均衡的效果，高风险企业一般会选择抵押品价值较低但是利率高的贷款合同，而低风险企业则是愿意选择利率低但是抵押品价值较高的贷款合同，这样分多层次后，每个企业或者个体都可以获得银行的贷款。虽然我国在银行贷款方面有着一定的自主确定贷款利率的权利，但是大部分银行所给予的贷款利率都是行业认定的最高限额，这样利率就失去了判断风险大小的作用，而且在确认风险等级的方面，县乡与大中城市所使用的标准是相同的，这就完全的脱离了实际，满足不了县乡企业的资金需求面广泛、数额小、使用次数太过频繁的特点，所以阻止了大部分县乡企业的贷款。
1.2政府监管不够
(1)政府干预失效。在县乡的金融市场失灵的情况下，进行适当的政府干预非常的必要，但是目前，政府对县乡金融的干预范围和力度都表现得较为不合适。政府的不当干预主要表现为无效干预以及过度干预。对于县乡金融机构的干扰是金融监管部门干扰其独立核算和自负盈亏的能力;对于县乡金融市场的干扰则是，对其管制太过严格，导致县乡金融结构上的单一，而且民间金融无法获得合法的地位，所以在正规金融表现的空缺上，民间金融无法进行补充。
(2)制度保障无效。我国金融体系在随着经济体系的变革而不断深化。但是县乡金融制度的创新欠缺导致了我国县乡经济正常发展被抑制。目前，县乡经济受到抑制主要表现在以下三个方面:一是没有健全的相关县乡金融的法律制度，大量的县乡金融活动都处于所依据的法律制度尚未使用或者完全没有法律可以依靠的状态;二是县乡的信用采集体系不够完善，银行在对农户以及小企业贷款之前，需要花费巨大的成本来收集贷款方的各项信息;三是县乡金融市场在进入、退出以及竞争等方面的规律都不够完整，从而严重地限制了县乡金融运行的活力。
2新农村建设与县城金融管理问题的对策
2.1为新农村量身打造金融供给体系新农村建设在农村金融需求的方面表现为多层次和多方面。单个金融机构无非解决农村金融的有效供给，所以，需要借助多元化、竞争的农村金融供给主体来促进金融机构的发展，使得农村的资源配置在竞争效益和规模效益得到提高。尝试创建一个将政策性金融作为基础、农村合作金融作为主力、融合各种所有制形式的金融组织来对农村金融供给进行补充。在保证“风险可控、保本微利”的前提下，促进农业发展银行向综合型政策性银行转变，加强对农村地区的金融服务。向农民、农业和农村经济逐渐加大信贷投资，着重支持建设农村的基础设施，加快推广农业技术、提倡农村环境保护等资金回收期较长并且经济效益缓慢的项目，加速政策性金融对于农业的支持。关于商业性资金融通方面，农业银行需要大力发展其优势，主要满足农村内部农村产业化企业对于资金的需求。
2.2对新农村建设中的金融交易工具进行创新
(1)对业务品种进行创新。在农村大市场方面，各个金融机构都需要积极对新的信贷方式进行探索，从而创建新的贷款品种，主要对适应合计农业、涉及农业以及新时期农民生活消费的信贷业务进行开发，对于中间业务要加大开发力度。争取有更多的新的金融组合产品可以支持新农村建设。
(2)对结算手段进行创新。依照新农村建设需要，加强对于现代化支付结算系统的城乡通用的开发。首先要保证人民银行大额支付系统的存在，然后再加速对小额支付系统的开发建设;并且要对支付结算渠道进行拓展、加大对个人支票的推广和发展，推广通存通兑的业务;重新审视农村金融机构所掌握的优点，对农村信用卡等现代支付工具加大开发力度。
2.3改革新农村建设中存在的资金回流机制
(1)对于农村信用社等农村金融机构，可以采用财政补贴以及税收减免等诱惑方式来提高支持程度。借助法规以及考试制度，为农村金融机构重申所需要履行的服务责任和义务，保证农村金融机构更加贴近农村。
(2)通过采用财政贴息和税收优惠等激励机制，来促使商业银行更加规范地对信贷资金的投放。此外，还需要通过法律强制要求商业银行每年都要增加一批存款来投放到涉及农业的方面。
(3)积极帮助农村获取邮政储蓄的回流资金。目前，应该对邮政储蓄银行进行适当的改进，使其可以存款和贷款，再做一些中间业务的金融百货公司，进而实现农村经济活动的资金供给。
(4)建设农村社会化综合服务体系，主要面向农村企业、农村产业化以及招商引资等方面，借助创建小额贷款公司的方式，最终达到对民间资本服务的吸引和鼓励。
2.4创建符合新农村建设的金融制度环境
(1)加强农村土地流转体系的构建。首先是深化农村的，将明确土地承办权以及稳定土地承包关系作为基础，然后用土地使用权替代原本农民承包土地所拥有的经营权，依靠土地使用证来证明权利的合法性，然后立法说明土地使用权所包含的收益权、买卖权、继承权以及抵押权。
农村金融监管论文范文第2篇
［论文内容摘要］ 民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。我国现有相关法律法规对农村民间金融监管还比较滞后，因此应当转变观念、承认民间金融积极作用的前提下，构建适合农村民间金融发展的监管体系，克服其消极影响，使其更好地为新农村建设服务。
农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。近几年，中国农村民间金融呈现出：资金规模较大、分布地域广、发生率存在地区差异、利率浮动大的特点。农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对于制度化的正规金融组织而言，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于灰色地带。
一、我国农村民间金融成因分析
我国农村民间金融之所以能够广泛存在，表现出极强的生命力和持续性，主要有以下几方面原因。
1.新农村建设中，资金需求旺盛是民间融资发展的重要原因。伴随着新农村建设的全面展开，农民收入和消费水平的逐步提高，正规金融的信贷支持已远远不能满足农村经济发展和消费的增长。一方面，随着收入增加，农民倾向于把大量的资金用于建房、买车等炫耀性消费上，而不是投资生产。这种消费方式具有很强的负的外部效应，刺激其他农民效仿，结果造成私人赤字，对付这种赤字的手段不外乎：民间借贷、正规金融的信贷支持。另一方面，农村大型的农用机械及耐用消费品的购买更需要大量资金，尽管国家给予购买农机具予以财政补贴，但是并没有完全满足农民的投资需求，因而农民需要依赖民间借贷。
2.农民人均收入逐年增加，闲置资金较多，投资渠道狭窄，为民间融资提供了充足的资金来源。新农村建设过程中，农村地区的经济快速发展，农民个人收入显著提高，社会闲散资金也就随之增多，为民间金融提供了资金保证。由于银行存款利率较低，大量的民间资金便急于寻找出路。农村资本市场落后及投资信息体系不发达，相关的配套设施缺乏，农村没有证券营业部，农民无从获得股票、外汇市场的即时信息，再加上证券公司、保险公司、基金公司等金融机构对农村市场的开发不够重视，对其产品的宣传没有深入到农村市场。适合农民需要的金融理财产品的缺乏，造成农民投资渠道狭窄，为民间融资提供了充足的资金来源。
3.农村正规金融服务“三农”功能弱化。我国的农村金融体系由股份制商业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄组成，而资本市场、信托等其他金融形式在农村几乎不存在。现有的金融机构越来越呈现出“脱农”的特征：（1）股份制商业银行从农村市场退出，农村金融服务功能弱化。（2）随着粮棉流通体制改革的深化，中国农业发展银行的政策性金融业务空间越来越窄，难以充分发挥政府金融支农的作用。（3）农村信用社体制改革，不少选择了商业银行、股份合作制模式，使得农村信用社改革越来越远离合作金融。（4）邮政储蓄只吸纳存款，不发放贷款，吸收的存款除少部分以支农贷款形式返回农村外，绝大部分流出农村。据统计，平均每年全国通过银行、邮政储蓄两条渠道从农村抽走的资金在6000亿元左右，平均每个县3亿元。
4.国家的宏观调控政策进一步紧缩了正规金融供给，客观上促进了民间融资的活跃。2004年以来，针对我国投资增长过快、粮食和能源原材料价格大幅度上涨等经济发展中的一些不稳定因素，中国人民银行为了平抑物价、遏制经济过热，采取了适度偏紧的货币政策，如调高了法定存款准备率和利率、减少了货币供给、收缩了银行信贷等，使得市场资金趋紧。造成农村中小企业生产周转资金缺口进一步扩大，转而寻求民间融资的现象，客观上促进了民间融资的活跃。
5.民间金融运作自身所呈现的独特优势。（1）民间金融信息成本、管理成本低。民间金融由于交易双方在地缘、人缘和血缘上的便利，因而能够低成本收集和处理借款人的信息，“软信息”的把握使得贷款人能够较好识别借款人的还款能力，及时了解贷款的风险程度，进而降低贷款的监督成本。（2）民间金融的门槛较低、程序少。银行贷款手续繁杂且收费较高，与农村中小企业和广大农户资金需求短、快、急的特点不相适应。而民间金融经营方式灵活，手续简单，一般情况下，既无需贷前调查，也无需贷后检查。（3）民间金融的担保机制灵活。民间借贷双方居住地域相近且接触较多，许多在正规金融市场上不能作为抵押和担保的可以用于民间借贷市场中，如房产、土地、设备等。同时，民间金融市场上存在一种社会担保机制，借贷双方在确立信用关系的同时，信誉担保会给借款人施加更有效的约束。
二、新农村建设中民间金融的绩效评价
民间金融在我国广大农村地区广泛存在，具有天然的生存优势，为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。任何事物的存在都是一把“双刃剑”，民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。
1.民间金融对农村社会、经济积极影响。（1）缓解农户的信贷约束，满足农户的消费需求。由于信息不对称、农户收入不确定性以及抵押品不足等原因，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，而农户往往需要预支未来进行消费，比如婚丧嫁娶、修缮房屋、看病买药等。特别是在欠发达的西部地区，农村金融不发达，农户的信贷约束在正规金融组织中得不到缓解。而民间金融在一定程度上填补了这一空白，缓解了农户的信贷约束。在经济相对发达的东部地区，正规金融虽然发挥了一定的作用，但农户的消费需求仍不能完全得到满足，信贷约束仍然存在。该地区活跃的民间金融组织，则为农户提供了更多的金融服务，使得农户受到的消费限制进一步降低。因此，无论正规金融发达与否，地区民间金融始终在放松农户信贷约束、克服其消费的资金限制方面，发挥了重要的作用。（2）有助于解决农村中小企业融资问题，促进其持续发展。农村金融资源短缺对农村中小企业发展的约束已是社会各界的共识。资金瓶颈一直是其发展的重要障碍。从我国金融机构涉农贷款比例偏低以及乡镇企业贷款余额占金融机构贷款余额的份额逐年减少的现状可以看出，我国农村中小企业很难获得银行的贷款支持。民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业的这种压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。国际金融公司对北京、成都、顺德和温州等六百多家私营企业的调查表明，对中小企业而言，民间金融市场是其外源融资的最大来源。（3）优化资源配置。金融体系对资源的有效配置有两个条件：一是资金的价格由市场自主形成，反映市场供求；二是金融机构能充分利用信息，对资金需求者进行甄别，通过交易对象的选择来控制风险，客观上起到优化资源配置的作用。农村民间金融的利率不受国家管制，由市场自主形成，比较真实地反映了资金的市场供求关系，而且能充分利用社区内的信息，对交易对象做出全面的判断和选择，回避风险的同时也就相对有效地配置了有限的金融资源。（4）推动农村金融市场形成多样化竞争格局。在农村金融市场中，由于民间金融机构的参与，其中的利益分配必将发生许多变化。这有利于增强农村金融市场的竞争气氛，形成多样化的竞争格局，尤其对打破我国农村金融市场中事实上的垄断局面更是具有直接意义。民间金融的存在和适度发展对农村正规金融施加压力，这种压力有助于农村正规金融挖掘内部潜力、提高金融服务质量，同时农村正规金融的这种回应行为也有助于民间金融把较高的名义利率降下来以便增强自身的市场竞争力，非正规金融和正规金融之间的这种良性互动关系对我国农村金融市场的发育是至关重要的。（5）为农民提供更多的就业机会，缓解就业压力。农村民间金融业通过直接和间接两种形式为农村社会提供了就业机会。其一，通过促进资本投入量的增加吸纳更多的就业人数；其二，农村民间金融领域直接吸纳了从业者。
2.民间金融对农村社会、经济的消极影响。（1）民间金融在一定程度上削弱金融宏观调控的力度。民间金融的运作导致一部分资金从正规金融机构体系中分流出来，造成资金的“体外循环”。如果过多的资金流入政府控制之外的民间金融市场，则意味着国家经济宏观调控能力的减弱，政策效果下降。例如，当经济过热，政府实行紧缩性货币政策时，处在政府货币政策作用之外的民间金融反而会利用正规金融力量减弱之机，加强信贷活动，以牟取更多利润，这将抵消货币政策的紧缩效果，使得经济难以“软着陆”。另外，民间金融活动的隐蔽性导致有关民间金融活动的税收无法收缴。按照国家规定，储户利息收入必须缴纳所得税，但在民间金融活动中，国家没有相应措施对其进行有效规范，减少了国家的税收收入。（2）民间金融在一定程度上会扰乱正常的金融秩序。当前我国农村民间金融的运作机制还不规范，内在风险较大，一旦释放出来，不仅造成金融秩序的混乱，而且可能导致社会的不安定。民间金融的发展容易导致信用危机，我国的国有商业银行有国家信用做保障，而民间金融组织不但没有国家信用作担保，甚至连基本的法律保证和法律规范都没有，因而潜在风险极大。此外，由于民间金融缺乏政府必要的监管和约束机制，加之一些民间金融组织具有投机性和非法集资等特点，与广大群众的利益攸关，一旦产生风险，很有可能引起社会震动。（3）民间金融的存款安全性得不到保障，经营风险大。处于农村地区的大部分民间金融机构，没有建立规范的内部控制制度，没有严格的财务管理及审计稽核制度，其筹资、征信、信用审核、授信、风险承担等能力低下，人员素质也不高。此外，民间金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大。（4）一些民间金融组织依靠暴力手段维护民间信用体系的运转，有可能演变成为具有黑社会性质的经济组织。这种情况在东北地区比较严重。东北地区的民间金融不同于南方，南方的民间金融是建立在中小经济的需求之上的，颇具民营中小银行的雏形。东北则不同，民间金融更多的是同“地下经济”联系在一起，存在着严重的非法性，甚至牵涉到黑势力，潜伏着无法预计的危机。
三、新农村建设中民间金融的监管制度创新
目前，我国现有相关法律法规对农村民间金融监管还比较滞后，因此我们应当转变观念、承认民间金融积极作用的前提下，构建适合农村民间金融发展的监管体系，克服其消极影响，使其更好地为新农村建设服务。
1.健全相关的法律制度，规范管理农村民间金融组织。由于民间金融机构具有分散性和地方性的特征，使其风险大、可控性差。面临道德风险、寻租风险、流动性风险、内部人控制风险、经营风险以及退出风险等，为此，应加快建立健全与民间金融发展有关的法律法规。通过立法着重解决两个核心问题，一是明确国家对民间金融的宏观政策，通过国家法律形式对民间金融进行必要的界定，使民间金融有法可依；金融监管当局必须依照法律法规和条例监管农村民间金融组织的业务活动，规范农村金融秩序；农村民间金融组织也必须按照法律规范经营，以减少经营风险。二是明确民间金融管理的主体、职责和内容，对民间金融的用途、期限、利率做出指导性的规定。另外，还应加快农村保险和信用体系建设，包括农业保险制度、存款保险制度、信用担保体系等。
2.加快利率化市场改革，允许农村民间金融组织的利率与经营风险挂钩。以小额信贷为例，由于贷款主要用于农业生产，而农业易受自然条件、市场等多种因素影响，因此贷款风险较高，再加上每笔贷款数额虽小，但都需进行贷前审查贷后监管等，相应管理成本较高，这些都需要市场化的利率来弥补。然而，如果农村民间金融组织的合法化意味着将其纳入国家金融监管体系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮动空间将无法补偿农村民间金融的高风险和高成本。因此，必须加快利率市场化改革，通过农村金融监管组织，对利率变动情况进行定期监测。在此基础上，合理确定利率，这是农村民间金融合法化的制度条件之一，也是金融资源按市场规律有效配置的基本标志。
3.探索适合农村民间金融发展的监管机制。加强农村民间金融监管是在农村金融市场运作中保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求，也是农村经济发展的重要保证。为此，对农村民间金融的发展要做好以下两个方面的工作：一是建立农村民间金融风险预警机制。其作用是及时转移和化解民间金融组织出现的风险，防止危机的蔓延。设立由有关金融专家组成的危机评估机构，与监管责任部门配合，监测区域内外各种风险、危机对本区域内各金融机构的影响，进行追踪分析、预测，建立警报机制。二是建立有效的危机处理机制。危机处理机制最直接的作用就是在金融体系的某一部分出现严重问题时，对其采取有效措施处理，避免危机的蔓延。危机处理体系主要通过两种方式发挥作用：一类是救的，主要是针对经救助后有可能继续维持经营，并能逐步化解风险的金融企业，救助的方式主要有股东注资、新募股、债转股等自我救助方式以及收购、兼并、政府注资、央行再贷款等外部救助方式。另一类是处置性的主要针对危机严重恶化、救助成本极大、或虽经救助仍可能无法继续经营的金融企业，处置的方式主要是有条件破产，如兑付个人存款后行政关闭、兑付个人存款后托管、清理完债权债务后清盘破产等。
4.发展和完善正规金融，鼓励民间金融与非正规金融的连接，构筑一体化金融市场体系。现有农村民间金融存在的原因之一是由于我国正规金融的服务不到位所导致的。因而要大力发展和完善正规金融机构和服务，鼓励正规金融机构的金融服务创新，替代部分农村民间金融。另外，要充分利用正规金融机构的资金优势和民间金融的信息和履约机制的优势，将二者连接，构筑一体化农村金融体系，从而更好地为民营经济发展提供资金支持。
参考文献：
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农村金融监管论文范文第3篇
论文摘要:分析了现行金融制度对农业产业化发展的制约，指出，要根据农业产业化的特点和金融需求，构建新型农村金融体系;要扩大直接融资渠道，培育农村资本市场，加快推进农村利率市场化进程，解决农村信贷资金的外流，健全金融中介服务机构，为农业中小企业融资提供担保服务;要创新农地担保制度，解决农业中小企业贷款抵押难问题;要放开民间借贷，加快农村征信工作进程，为农业产业化的持续发展营造良好的信用环境;要创新监管制度和模式，对农村金融机构实行差别监管。
党的十七大报告提出“坚持把发展现代农业、繁荣农村经济作为首要任务”。而发展现代农业的基础，必须实现农业的产业化经营。我国的农业产业化经过十多年的发展，其总体水平还处在初级阶段，发展中面临着很多问题，其中最主要的就是信贷资金和金融服务缺失的问题。本文在认真剖析现行金融制度对农业产业化发展的制约的同时，从现代金融发展理论和功能视角出发，提出了金融支持农业产业化发展的对策和建议。
一、现行金融制度对农业产业化发展的制约
(一)农村金融体系不完善，农业产业化的发展缺乏金融扶持
从产业经济和金融经济相关联的角度来看不同的产业性质决定不同金融机构的滋生和发展…。我国目前农业的生产特点和农业产业化发展水平，迫切需要与此产业性质相对应的金融机构产生，农村信贷资金和金融服务要素的缺失，恰恰是农村金融机构缺失的充分体现。我国农村金融体制虽然经过十多年的改革和创新，也取得了一定的成绩，但是与农村经济发展特别是农业产业化的快速发展不相适应。从现行农村金融机构来看，其市场定位虽然是为“三农”服务的，但从贷款的额度、期限和服务方式上很难满足农业产业化发展的需要 ，更不用说需要大量资金支撑的农业开发和农村基础设施建设等项目的发展。同时 ，对农业产业化发展一直处于主导地位的国有商业银行，深化改革后调整了其发展战略，在县域及农村的分支机构向中心城市收缩，信贷业务向大中城市倾 斜。据统计，4家 国有商业银行从1998年开始至今 ，共撤并 3．1万个县及县以下机构，上收了贷款权限，县域网点功能萎缩。
(二)农业产业化发展的融资特别是直接融资制度缺失
尽管我国资本市场发展较快，但农村直接融资所占比重很小，间接融资仍然占主导地位。一是股权融资渠道狭窄，占比较低。我国较严厉的企业股票上市条件，只对大型企业特别是国有大型企业上市有利，导致金融供给结构与需求结构严重不对称。据有关部门统计，在中国农村经济发展和农民收人增长中发挥重要作用的农业产业化国家龙头企业，上市的仅有 10％，绝大多数国家龙头企业资金供给主要依靠间接融资。二是债务融资渠道单一。在中国债券市场发展严重滞后的情况下，长期以来以中小企业为主体的农村企业，外部融资的主要渠道是债务融资，而债务融资的90％以上来源于银行。在不能获取信贷资金支持的情况下，农村中小企业就不得不以非正规金融形式融资，造成企业成本上升，影响了其发展。
(三)农村金融利率市场改革缓慢，致使大量信贷资金从农村流出
农村经济因受自然风险与市场风险的影晌，生产效果和经营效益存在着较大的不稳定性和难估测性；农业实行产业化经营出现的众多中小企业，分布广泛，监测、管理成本相对较高。因此，金融机构投到农村的信贷资金，必须获得与其风险监管相对应的回报，但是由于我国利率市场改革步伐缓慢，国家对利率的控制较严，投向农村的信贷利率，不能覆盖整个风险，不仅国有商业银行不愿发放贷款，而且农村金融机构发放的贷款也经常出现非农化的现象。据统计，从2000年至200年9年间我国农村资金金融系统外流量累计高达27 344亿元，且每年呈递增趋势。
(四)金融中介组织不到位，使众多中小企业缺少担保服务
我国银行业的改革，不但使金融体制发生了重大变化，而且日常经营管理也更加严格、规范和有序。源于民间资本兴建起来的农业中小企业发展过程中达不到银行贷款所要求的条件，加之县域范围内基本没有为中小企业融资提供服务的担保公司、信托公司或者租赁公司等金融中介服务机构，中小企业在急需信贷资金支持时，由于没有相应的中介机构为其提供担保服务，不能获得足够的资金支持，只能依靠自身力量来发展，丧失了很多发展机会，企业在缓慢发展中求增长求生存，很难取得规模效益。
(五)集体土地产权制度与抵押担保制度的矛盾，使农业企业有资产而无法抵押
厂房抵押是当前银行信贷通用的一种担保形式，也是金融机构防范风险的重要途径。《担保法》明确规定：“乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。但大多数农业企业建在乡镇或村组，厂房用地多是集体用地、宅基用地，由于集体土地所有权主体在法律上的模糊，造成在实际工作中集体土地所有权很难确定，这种房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位，已成为众多农业企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的“死结”。
(六)民间融资长期得不到政府的承认与支持，削弱了民间资金对农业产业化发展的促进作用
民间借贷自古有之，特别是在我国广大农村地区更是普遍存在。改革开放以来，我国经济持续、快速发展，使民间积累了大量的财富；同时农业企业的兴起和发展，也需要大量资金的支持。在银行信贷资金缺位的情况下，民间借贷起到了很好的补充作用，在一定程度上促进了农业产业化的发展。据统计，目前我国农村地区通过民间借贷的融资高达 8 000亿元至 14 000亿元。民间借贷虽然有发展的必然性，也有存在的必要性，但是在历次金融改革中都没有受到足够的重视，地位得不到认可、发展得不到支持，致使农村金融市场出现了“有资金的不能发放、需求资金的又得不到资金”的困境。
(七)农村信用体系不健全，农业企业信用等级普遍较低
我国金融机构的征信工作不完善，全国统一的征信系统还不普及，不用说是在农村，就是在城市对贷款客户的认定也有困难。由于广大农村地区征信工作开展得较晚，对贷款客户资料的收集存在不少困难，目前农村的各类企业法人和农民的信用档案没有真正建立起来，而少有的中介机构服务又不规范，信息经常失真，使得农村企业信用等级普遍不高，难以得到银行的支持。再加上当前农村逃废债务的现象时有发生，法律“白条”增多，金融胜诉案件执行不到位，兑现的资金甚至不足以弥补维权的成本开支，使得银行在涉农贷款的发放上更加谨小慎微，不利于农业产业化的发展。
(八)统一的金融监管制度，削弱了农村金融服务的效能
农村金融天然具有较高风险，其服务对象是我国的弱势产业(农业)、弱势群体(农民)、弱势区域(农村)。在当前我国尚未全面建立农业保险体系的情况下，农村合作金融机构面临的信用风险更高于其他商业银行，但是金融监管部门在制定监管指标和进行日常监管工作时，大多数还是实行统一的监管制度和办法，没有考虑农业经营成本高、收益低、风险大的行业特征，区别情况，分类对待。
二、金融支持农业产业化发展的对策
(一)根据农业产业化的特点和金融需求，构建新型农村金融体系
我国农业产业化发展具有较强的地域性和层次性，各种需求主体对金融服务的需求也表现出较强的多样性。因此，在构建新型农村金融体系时，应从功能视角出发，以有利于农业产业化发展为标准，逐步开放农村金融市场，健全和完善农村合作金融机构、政策性银行、邮政储蓄银行、中小企业银行、村镇银行、小额贷款公司、借贷组织等多种形式并存、功能互补、协调运转的机制，打破和消除垄断格局，真正形成基于竞争效率的多元化农村金融组织体系。国有商业银行要把在县域经营的重点放在农村新的经济增长点——农业产业化发展上，根据农业产业化发展的实际需求，不断创新信贷产品种类，积极拓展金融服务方式，扩大金融服务领域，在推动现代农业发展的同时，不断壮大自身实力。
(二)扩大直接融资渠道，培育农村资本市场
由于种种原因，中国资本市场发育较晚，农业运用资本市场又更为滞后。农业的产业化和现代化，是一个资金大量投入的过程，也是一个资产负债结构不断优化的过程。要提高农业的国际竞争力，必须依靠资本市场、培育和发展资本市场。一是深化农业产业化国家龙头企业产权制度改革，建立现代企业制度，组建规范的股份有限公司，实行股份制运作；二是制定优惠政策，鼓励农业产业化国家龙头企业进入证券市场，充分发挥股票、债券等金融工具直接在证券市场上为涉农公司融资的作用，为农业产业化的发展提供持久的动力。
(三)加快推进农村利率市场化进程，解决农村信贷资金外流问题
风险不同，要求的收益也不同，这是经济学的基本原理。农村金融服务的对象是分散、小额、风险状况各异的众多农户和农村企业，客观上要求农村金融机构有足够的利率自主权对不同的客户收取不同的利率，从而减少风险、增加收益。金融市场利率放开后，农村地区资金价格一般会呈现出较高的水平，不仅能有效地动员农村地区的资源、调动农村居民进行货币积累的积极性，而且能够极大地吸引非农资金流人、扩大资金供应。同时，资金将会更为有效地使用，从质和量两个方面保证农业产业化投资的顺利进行。
(四)健全金融中介服务机构，为农业中小企业融资提供担保服务
国外经验证明，中小企业因受自身条件限制达不到银行贷款所规定的条件时，完善的金融中介服务便是解决中小企业融资难的有效途径。因此，应由政府出面或者出政策，成立各种类型的担保公司，为产品有订单、经营有效益的中小农业企业贷款提供信用担保，同时积极推动民营资本参与组建担保公司，拓宽担保公司资本金的来源；发展信托业务，通过为农业企业发行各种信托产品筹集发展生产所需资金；大力兴办金融租赁公司积极发展金融租赁业务，为农业企业发展壮大提供租赁服务。
(五)创新农地担保制度，解决农业中小企业贷款抵押难问题
修改现行有关法律法规，明确农村土地所有权主体，将宅基地归农民所有，扩大集体用地的使用权，使建在集体土地上的农业企业真正享有包括使用权、收益权、处置权(含抵押)在内的土地经营权。建立农地使用权登记管理制度，引入市场竞争机制，促进农地的流转，将农地使用权这种固定的财产价值变成流动性较高的价值，优化资源配置，扩充农地贷款资金来源。
(六)放开民间借贷，尽快出台《贷款人条例》，为农业产业化多渠道融资开辟合法的途径
实践证明，一个经济体健康持续的发展，应该是以民问和社会投资为主体。特别是在当前，不经过银行体系的实体经济投资活动，还有助于减少货币创造。因此，政府及有关部门要顺应经济发展要求，加强对民间融资的引导与规范，尽快制定《贷款人条例》等法律法规，赋予民间融资应有的地位，明确其性质、活动范围、运作方式和借贷原则等，建立长效管理和监测机制，适时向社会进行信息披露和风险提示，为民间融资的健康发展提供法律和制度保证，以便更好地发挥其弥补农村金融市场信贷资金不足的作用，为县域经济和农业产业化发展服务。
(七)加快农村征信工作进程，为农业产业化的持续发展营造良好的信用环境
一个良好的信用环境，是增加金融有效供给实现经济与金融互动发展的根本所在。因此，要在现有基础上加大对农户、农业中小企业等征信工作的宣传力度，提高他们对征信工作的认识，促使其逐步建立健全财务管理、统计报表等规章制度，提高与银行打交道的能力。同时，要不断完善征信评价机制，规范对农户、农业中小企业信用评定的管理工作，提高其信用等级，促进农业产业化金融信用环境长效机制的建设。
(八)创新监管制度和模式，对农村金融机构实行差别监管
农村金融服务对象的弱质性，决定了对农村金融机构的监管不能同商业银行一样，应给予其更加宽松的监管环境和优惠政策。除了在存款准备金率、存贷款比等方面实行差别监管外，还应在市场准人、资金拆借市场、投资保险、中间业务发展等各方面给予优惠政策，壮大农村金融机构实力，从而支持农业产业化的发展。
[参考文献]
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农村金融监管论文范文第4篇
关键词：小额贷款公司；支农；农村
中图分类号：F830.21 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我国农村小额贷款公司发展现状
为加大对县域及农村经济发展的支持力度，2008年5月，银监会和人民银行联合出台了《关于农村小额贷款公司试点的指导意见》。这一对民间金融疏堵并举的政策转变，迅速点燃了民间资本的热情。在地方政府强力推动下，农村小额贷款公司纷纷设立并呈良好发展势头。中国小额贷款机构2012年上半年快速发展，成为农村金融发展的新兴力量。截至6月末，全国已设立农村小额贷款公司1 934家，比去年末增加606家。农村小额贷款公司贷款余额1 248亿元，比年初增加474亿元，其中短期贷款余额1 234亿元，比年初增加471亿元。虽然全国范围内农村小额贷款公司的发展势头强劲，但目前开业的农村小额贷款公司主要集中在经济发达地区，客户主要是小企业，真正面向农村开展农民贷款农村小额贷款公司并不多见，以5万元以下微型贷款产品为主营业务的农村小额贷款公司非常少，农村微型贷款市场发展依旧缓慢。银监会在《新型农村金融机构2009―2010年总体工作安排》提出，将在3年内建成1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家，贷款公司106家。黑龙江省已开业的农村小额贷款公司138家，市地实现全覆盖，县域覆盖面达70%。
农村小额贷款公司的快速发展开拓了一个满足农民和农村中小企业融资需求的新渠道，促进农村经济发展，增加农民收入，促进新农村建设中起着重要的作用。但据调查，中国农村小额贷款公司的利润平均只有6%，很多农村小额贷款公司几乎持续经营，利润空间很小，很难实现可持续发展。
二、我国农村小额贷款公司支农存在的问题
（一）农村小额贷款公司支农面临的政策环境问题
1.融资渠道单一抑制其发展
小额信贷的融资渠道是否源源不断很大程度上制约着小额信贷能否稳定持续的发展。我国目前的农村小额贷款公司的融资渠道主要是国家扶贫专项资金、国际扶贫组织的捐助、央行的再贷款资金。
2.利率限制不利于小额信贷的发展
我国对于存贷款利率严格限制，虽然对商业银行开放利率上限，但对于农村信用社发放小额信贷的利率仍然限制在基准利率的0.9―2.3倍间浮动；村镇银行虽享有优惠政策，但其利率也只是4倍于基准利率，而且没有央行再贷款的支持。由于我国农村小额信贷服务的对象主要是中低收入人群，贷款额度小、操作复杂、交易成本高，只有较高的利率才能使其覆盖运营成本。
（二）农村小额贷款公司支农的运行机制问题
1.金融产品简单
金融产品简单，贷款上限严格限制影响农业发展。我国大多数的小额信贷模式完全复制GB模式，采用小组联保模式，缺乏创新。
2.农村小额贷款公司异化无法满足信贷需求
吸引民营资本争相参与农村小额贷款公司的主要原因是“23号文”中“农村小额贷款公司可改造为村镇银行”的规定。这一规定使民营企业看到了实现“实业+金融”的实体经济多元化或转型为金融控股公司的希望。但银监会2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》要求“村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东”，意味着农村小额贷款公司改造为村镇银行，其现有股东将彻底失去控制权，使农村小额贷款公司陷入了进退维谷的困境之中。
4.可持续发展能力不强
资金供给不足严重制约了农村小额贷款公司的持续发展。小额信贷不仅作为一种扶贫方式，还应该实现其财务的可持续，从而扩展扶贫范围和加深扶贫程度，实现良性的循环发展。由于信息不对称，农户得到的市场信息不足，抗风险能力弱，而农村小额贷款公司并没有发挥金融机构的中介作用，没有为得到贷款的农户提供信息帮助。因为小额信贷没有抵押，所以风险高于其他传统借贷业务，一些农户缺乏法律意识，在小额信贷业务操作过程中，冒名使用“贷款证”后无人还款，造成坏账，严重挫伤了农村小额信贷的积极性，制约了农村农村小额贷款公司的持续发展。
（三）服务对象弱小增大风险系数
由于农村小额贷款公司主要面向农户和微型企业提供信贷服务，而且其服务范围一般只局限于所在地域，因此，资本金规模小、服务区域特定和弱质客户群是农村小额贷款公司面对的客观现实。在此情况下，农村小额贷款公司经营面临着较大的风险压力。一是自然风险。从农业生产的角度看，我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一，传统的种植业、养殖业受自然条件的影响很大，加之同一地域农民在种养品种结构上高度趋同，当遇到大的自然灾害时将导致整个区域内的农产品产量下降、农民减收，农村小额贷款公司就面临着贷款无法收回的自然风险。二是市场风险。从市场营销的角度看，需要小额贷款支持的微小企业和农户，产品价格受市场行情的影响较大，在难以及时获取市场供求信息的情况下，往往只能参考上期的价格及供需情况，生产带有较大的盲目性，容易造成低水平重复或压价竞争，其产品面临的市场风险将直接影响贷款的归还。三是道德风险。从信用环境的角度看，较之于城市而言，县域和农村地区信用体系建设相对滞后，一些企业和个人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。
三、提高农村小额贷款公司支农能力和水平的相关建议
作为一种创新的金融服务，农村小额贷款公司在开展支农扶贫项目时，在不依靠外部资金补贴的同时，还要保证自身的可持续发展。只有这样，才能促进农村信贷市场的良性循环，有效缓解农村金融市场供需不平衡的问题。要做到以下几点才能更好地可持续发展，进一步增强支农效应，为农村经济发展提供帮助。
1.落实政策缓解经营压力
针对广大农民的小额信贷是扶助农业同时也帮助农民弱势群体的极好方法。在合理的利率水平和税费水平下，它可以达到农民与农村金融机构双赢的局面。但国际经验告诉我们，对小额信贷的大规模开展，有关部门要给予从政策上到物质上的支持。地方政府可以在财政允许的范围内给予农村小额贷款公司政策扶持，但涉及到后续资金与税收政策，还需要中央出台明确的办法。（1）建议建立小贷公司后续资金补偿机制。国际经验表明，小额信贷运作往往受到后续资金来源的制约，各国监管层或鼓励私人资本进入，或者允许一部分运作良好的小额信贷组织吸收公共存款，以此保障小额信贷组织的持续经营。（2）建议给予农村小额贷款公司公平的赋税待遇。小额信贷主要服务于中小企业、低收入人群，增强弱势群体的 “造血功能”，促进经济增长和社会公平，因此，绝大多数国家对小额信贷给予了税收优惠，以降低借款人成本。我国税务当局也应从科学发展观的高度理解发展小额信贷的重大意义，免除农村小额贷款公司或商业银行小额信贷业务的营业税，降低所得税，推动小额信贷业务的发展。
2.规范农村金融市场
放宽利率限制。借鉴国际成功经验，小额信贷利率通常高于商业利率才能维持农村小额贷款公司财务上的可持续，目前我国实行利率上限的政策，农村小额贷款公司还不能达到自负盈亏，另外，实践证明，政府以及其他一些小额信贷组织向农户提供的低息或者免息贷款大部分并没有真正到他们手中。
3.推动经营模式的创新
（1）经营方式的创新。要在现有制度框架内加强信贷产品创新，积极开发各种符合农村特点、适合农民和小企业需求的金融产品。（2）风险管理的创新。在我国相关社会诚信制度尚未建立健全的情况下，农村小额贷款公司要尽快掌握风险评估技术，建立风险预警制度，储备足够风险评估人才，加强贷前、贷中、贷后管理，以应对借款人违约风险。
4.强监管促进稳健发展
农村小额贷款公司可持续发展离不开健康的金融监管环境。在监管目标方面，对农村小额贷款公司实施监管的目标主要是保护资金提供者的利益。在监管原则方面，应区分资金性质实施分类监管。对于吸收公众存款的大型农村小额贷款公司实施审慎监管，保护整个金融体系和小储蓄者的安全，防止个别金融机构经营失败而导致整个银行系统遭遇挤兑；对于不吸收公共储蓄或仅吸收内部成员存款的信贷机构应该实施非审慎监管，减少资源的耗费并保护农村小额贷款公司生命力。
在监管工作执行方面，随着各类新型金融组织的快速发展，地方政府金融办的地位和作用得到凸显和加强，但也在事实上形成了银行监管机构与地方政府“二元”监管模式。地方政府与专业监管部门如何协调一致，加强对农村小额贷款公司市场准入、业务经营、风险防控等方面的监督管理，建议建立农村小额贷款公司等新型金融机构的联席监管制度，进一步明确对农村小额贷款公司的监管职责。
参考文献：
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农村金融监管论文范文第5篇
【论文摘要】在我国农村金融发展过程中，始终存在一个重要问题——供给问题难农民贷款难。而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分，为消除农村贫困和发展农业生产做出贡献。
一、小额信贷及其在我国发展的现实意义
1、小额信贷的概念
小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。
2、我国发展农村小额信贷的现实意义
许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。
（1）发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。
（2）我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。
二、我国农村小额信贷发展的现状及面临问题分析
1、基本现状
（1）放贷主体。在我国，小额信贷的放贷主体有三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目，包括一些国外扶贫信贷投资和接受国外捐赠，还包括民间自发的借贷融资。其中，民间借款融资一般占地区融资总量的20%-25%之间；第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目，一般由农业银行发放。贷款金额在2万元以内，利率相对较低，期限在1-3年，此类贷款占农村地区小额贷款的8%左右；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。贷款额度在万元以下，期限在一年左右，贷款性质为商业性质。在农村小额贷款比例中占较大比重。依不同地区有不同比例，一般达到30%至40%之间。
（2）发展形势。我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、总体数量大、涉及面广等特点。为推动农村小额信贷业务的发展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小额贷款管理办法和指导意见，早在2000年前后提出农村信用社要适时开办农户小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在中央银行再贷款政策、农村信用环境建设、国家税收优惠政策等推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2001年以后得到了迅猛发展。据统计，至2007年9月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619亿元，其中农业贷款14498亿元，分别比2001年增19648亿元、10081亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。
2、我国农村小额信贷的发展的障碍
小额信贷在中国农村的发展虽然获得成功，但是可持续发展率较低，而可持续发展率的高低，是国际上衡量小额信贷业务发展的一个重要标志。通过归纳总结，我国农村小额信贷业务发展困境主要体现在以下方面。
（1）法律体系、相关政策及机制建设等外部条件不完善：第一，关于小额信贷的法律地位问题始终困扰其发展；第二，功能定位不清晰导致发展矛盾重重，只有明确功能定位问题，才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题；第三，保障机制、政策体系不完善加大行业风险。目前农业灾害补偿制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。
（2）资金来源和后续资金得不到有效保障：增加农民收入，推动农村农业发展，建设社会主义新农村，都需要大量的资金投入，而当前农村信贷资金不能实现有效配置，农村资金分流仍然严重。正如前文所述，农民贷款难的问题始终不能得到解决，小额信贷在农村的资金支持同样难以得到保障。
（3）自身特性的限制：小额信贷具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点，这些特点，促使它能够较好较快地适应我国农村的贷款市场，但同时，贷款利率偏低、贷款品种单一、额度小、风险大等一些问题也阻碍了小额信贷的进一步发展。
（4）管理困境：第一，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格；另外，商业性小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才；农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。第二，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。
三、农村小额信贷组织发展的建议
针对上文所提出的发展中存在的相关问题，要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷组织的可持续发展可采取以下措施。
1、确保资金来源，保证充足的后续资金，是实现我国农村小额信贷可持续发展的基础条件
（1）建立全面的小额信贷发放体系，依据不同目标实行不同政策。首先，国家应整合对农村的资金投入，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村；其次，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务；再次，运用科学合理的方法妥善解决信用社的累积亏损和呆坏账，进一步增强支农能力。
（2）建立多元化融资渠道。多元化的资金来源是商业性小额信贷组织开展经营的基础。在市场条件成熟或小额信贷组织自身实力足够强时，可以将其发展成为地区性或社区型商业性金融组织。另外，可以尝试改变小额信贷组织只贷不存的风险控制模式，在完善金融机构法制环境基础上放宽农村小额信贷机构吸纳存款的限制，确保资金的来源充足。
2、良好的宏观环境，健全的法律体制、政策保障是实现我国农村小额信贷可持续发展的重要外部条件
（1）加强立法，明晰借、贷主体，建立弱势群体便利融资的法律支撑。国家应该在条件成熟时制定关于小额信贷的法律、法规，运用国家强制力保证其实施。国家关于小额信贷的立法首先要依法明确小额信用贷款的发放对象；其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司。同时，要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。
（2）明确功能定位，因地制宜发展政策型或商业型或政策+商业型小额信贷。依据我国农村金融发展的现实条件，按照所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷，实现政府扶贫和小额信贷经营的分工与协调。依据不同功能定位来确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。
（3）建立完善的政策支持体系和风险保障系统。借鉴国际小额信贷的通用做法，地方政府和金融机构应当设立小额信贷风险补偿基金，并建立起完善的小额贷款政策保障制度、新型农业保险和农业贷款担保制度，以增强农民抵御自然灾害的能力，同时减少信用社在小额信贷上的风险。
（4）创造良好的信用环境。一是加快农村征信体系建设，建立信息共享机制；二是进一步加强以信用户、信用村、信用乡（镇）创建为主体的“信用工程”建设，提高全社会的诚信意识；三是法院、银行、政府密切配合，坚决打击一切形式的逃废债行为；四是建立有效的监管方式，防范和控制风险的发生。
3、完善、创新组织机制，提高部门管理效率，增强我国农村小额信贷可持续发展的内生活力。
（1）随着农村经济的发展和新农村建设进程的加快，国家对农村小额贷款对象、额度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放宽小额贷款对象、提高小额贷款额度、科学确定小额贷款利率、拓展小额贷款用途、灵活确定小额贷款期限、简化小额贷款手续，进一步提高贷款便利程度。
（2）提高部门管理效率，重视对组织成员及农民群众的培训。加强内部管理：农村小额信贷组织要按照国际惯例，参照业内经验并结合自身实际，完善内控机制建设，强化整章建制；其次，有关部门应为农村小额信贷组织建立信息监测系统，帮助其对业务潜在的风险做细致的研究，不断提高风险的识别、评估、控制水平；培训组织成员，不断提高组织内金融人才处理业务的能力；最后，农村小额信贷组织要完善激励机制，科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。通过建立完整的管理制度和运行机制，避免操作风险，确保健康发展。
四、结束语
关于农村小额信贷建设的内容十分丰富，本文只是在大量阅读相关文献的基础上，着重从其发展意义、发展中的问题及发展建议三个方面构建了分析框架，对如何促进我国农村小额信贷业务可持续发展做了初步的总结和探讨。农村小额信贷对发展我国农村金融有积极的意义，担负着政策支农和发挥经济效益两大基本功能。本文基于这一指导思想，希望通过对我国农村小额信贷业务可持续发展的研究，为使其成为解决农村金融困境、促进解决三农问题的战略支点起到积极的推动作用。
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