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互联网金融模式论文

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互联网金融模式论文

互联网金融模式论文范文第1篇

一、互联网金融存在的风险

(一)竞争与垄断产生的负面影响

随着互联网金融的进一步发展,竞争尤为普遍,这种竞争不仅仅存在于产业模式之中,更是对金融实力的竞争,很多互联网金融模式在碰撞的过程当中,最终产生了竞争性垄断,而这会直接影响到社会融资模式以及投资模式的单一性,从而不利于互联网金融发展过程中金融结构的稳定。例如在我国金融发展过程中支付手段已经逐渐产生了竞争性垄断的局面,这有可能会使得互联网金融格局出现服务同质化的现象,并且有少数金融机构垄断大部分市场份额的现象也不利于市场稳定。随着互联网金融的进一步发展,但随着竞争产生的负面影响十分广泛,例如很多金融机构利用网贷产品,在竞争的过程当中,加速了贷款公司的倒闭,而这种倒闭,由于受到服务同质化以及监管不力等各方面因素的影响,最终使得互联网金融发展出现竞争性垄断。

(二)资源重构过程中存款与贷款风险

随着互联网金融的进一步发展,对于资金的投放以及吸纳互联网资金的这一部分人群里也有存在对于金融风险意识相对较低的人,他们往往会在投资过程中产生一些非常不理性的行为,进一步提高互联网金融发展过程中的风险性,这种现象涉及的人群数量较大,且会对社会产生十分不良的影响。很多贷款人群在对资金链条进行使用的过程当中也存在着较大的风险,一些银行无法获得小微企业或是个体工商户的融资,而一些传统商业银行在对资产以及风险进行评估的过程当中,由于这些用户存在着一定的经营风险,也无法较为顺利地完成最终的评估,因此互联网金融在对资金进行投放的过程当中,没有对客户的信息进行评估,这也会直接导致一些客户不能够正确使用资金,最终影响到互联网金融贷款偿还的及时性,不利于资金链条的运营。因此,如果互联网金融企业在进行放贷的过程当中并没有考虑各项因素,没有对经济周期进行探索,很有可能直接影响存贷款模式时期出现失效,进而影响到互联网金融发展的稳定性。由此可见,随着互联网金融的进一步发展,很多运营者都应当正确判断贷款风险,有目的的提高客户的黏性,从而有效规避互联网金融发展过程中的风险。与此同时,为了确保互联网金融的健康发展,相关部门应当加大对这一行业的监管力度。

二、互联网金融发展的经济学理论基础

(一)产业经济学对互联网金融发展的理论指导

在我国互联网金融发展的过程当中,产品经济学理论无论是在范围经济还是规模经济方面都起到了十分重要的作用。经济学在社会科学体系中是一门较为成熟且具有较高科学价值的重要学科,而产品经济学作为其中的重要部分,无论是理论思想还是发展趋势都与经济学趋于一致。产品经济学理论主要有以下两个元素构成,分别为需求方形成的规模经济以及供给方形成的规模经济,在规模经济逐渐形成的过程当中,边际收益递减规律尤为重要,在经济与当下互联网金融进行融合的过程当中,完成了资本与劳动力这两者的转换。随着社会经济的进一步发展,产业经济学的知识要素以及技术要素也在不断增强,在成本呈现递减趋势的背景之下,该理论所创造的收益却呈现着递增趋势,这也说明在互联网金融逐渐发展的过程当中。传统的边际收益递减规律随着供给方规模经济的发展逐渐得到了突破,并且在很大程度上提升了互联网金融发展的盈利效益,提升了互联网经济的示范能力,因而互联网金融的价值也得到了很大程度的提升。其次,随着互联网金融的进一步发展,成本经济应运而生,互联网金融凭借着成本优势,在大幅扩大产品种类的同时,也使得利基市场得到了开阔,这与范围经济有着相似之处,与此同时,这也是我国互联网金融发展过程中无法用理论解释的现象。由于互联网金融在发展的过程当中处于链条的长尾位置,因此也进一步衍生出了普惠金融这一类产品,这在很大程度上促进了互联网金融的可持续发展。与此同时,互联网金融也凭借着这一形态在很多金融业务中获得了延伸,逐渐使得金融成本控制变为可能。随着互联网金融的进一步发展,很多事物都可以通过信息复制来完成,这不仅仅在很大程度上节约了成本,还能够吸引顾客进一步占领市场份额。

(二)金融中介理论对互联网金融发展的重要作用

在经济学理论发展过程中出现了金融中介理论,金融中介理论与产业经济学一样,都是经济学理论中重要的部分,在互联网金融进一步发展的过程之中,金融中介理论也在其发展中发挥着十分重要的理论指导作用。首先,金融中介理论在对信息进行筛选的过程当中有着十分深远的影响。在互联网发展过程中,互联网信息具有繁杂、无序等一系列特征,这也不能够使得相关工作人员准确控制信息、完善信息对称等问题,因此很难为互联网金融发展提供有效的信息以及时应对这一问题。金融中介理论不仅仅能够快速完成互联网金融主体的信息筛选、处理、判断,还能够运用这些有价值的信息为顾客在进行判断决策的过程当中提供重要的理论支持,这在很大程度上提高了顾客在对信息选择以及决策过程中的准确性,提升了顾客对于互联网金融的信任程度,进一步控制成本交易。通过对金融中介理论的规模经济以及范围经济两者进行研究,我们可以发现,由于信息资源复制以及应用的影响,成本表现出了递减规律,因此想要在海量的互联网信息中选出对顾客有用的信息,必须耗费大量的人力、物力,因此中介理论在互联网金融发展过程中的应用一方面能够降低企业的成本投入,另一方面也能够有效提升信息筛选质量,提高成本控制效率。

(三)信息经济学对互联网金融理论的影响

通过将信息经济学理论应用于互联网金融发展过程中,无疑对互联网金融产生了十分深远的影响,推动了互联网金融的可持续发展,例如在应用信息经济学理论的过程当中,在搜索理论以及声誉理论的共同影响之下,互联网金融在活动的过程当中出现了积极的影响效应,这种影响效应又在很大程度上推动了我国经济的进步,再者,信息不对称理论对互联网金融造成十分行深远的影响,例如如果在互联网金融进行活动的过程当中存在信息不对称这一情况,可能直接给互联网金融发展带来一定的经营风险,而通过应用信息经济学理论能够有效控制互联网金融发展过程中的经营风险,从而帮助很多贷款公司规定了逆向选择风险,在稳定企业发展的同时,又能够提升互联网金融发展的整体进程。

三、结语

综上所述,相关互联网金融的运营者以及监管者应当准确意识到互联网金融以及传统金融这两者之间的差异。随着社会经济的快速发展,互联网金融在其发展的过程中,也应当加大其发展稳定性,通过把握互联网金融发展过程中的结构以及模式问题,进一步提高互联网金融的稳定性以及竞争性,因此在互联网金融时代逐渐到来之前,传统的金融机构也应当根据当前的市场需求,对经营状况进行针对性的调整,避免盲从金融时代的特点,从而提高自身企业的抗风险能力。

【经济学博士论文参考文献】

[1]陈一稀,魏博文.互联网金融发展的经济学理论研究[J].南方金融,2015(1).

[2]汪炜,郑扬扬.互联网金融发展的经济学理论基础[J].经济问题探索,2015(6).

[3]樊淑虹.关于互联网金融发展的经济学理论基础探讨[J].现代经济信息,2019(2).

互联网金融模式论文范文第2篇

一、互联网金融兴起与模式

1、互联网金融

互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式,是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”,而不是一种“互联网技术的金融”。

从广义方面来说,互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合,是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用,使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易,而非通过银行和券商等交易中心,从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。

因此,互联网金融从本质上来说,属于直接融资,与传统的直接融资所不同的是,互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势,是信息时代的一种新型金融模式。

2、互联网模式

中国的互联网金融的发展速度迅猛,特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国,互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素,导致与欧美模式的差异性。

欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分,可以分为七种:第三方支付;网络理财;网络融资;服务平台;信用卡服务;互联网券商;互联网交易所。

中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分,可以分为四类:支付平台型;二是融资平台型;三是理财平台型;四是服务平台型。

二、互联网金融对商业银行的主要影响

1.冲击商业银行的传统领域

互联网企业从非金融领域向金融领域渗透,以互联网金融的四大模式,比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。

以P2P平台来说,从2007年,我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海,到2015年5月的中国P2P网贷指数快报显示,我国P2P网贷平台数量达到3349家,中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升至到2015年的92607亿元,周沉淀资金高达300亿。相对于我国商业银行的16万亿的活期存款来说,虽然无法撼动商业银行的绝对优势,但是在货币市场基金的发展方面,对商业银行的活期存款起到了分流的作用,如果作为第三方支付平台如支付宝具有基金销售的牌照后,其对商业银行的基金代销业务也造成了剧烈的影响,销售规模的逐渐扩大,产生显著的积聚效应,互联网金融逐渐挑战着商业银行的发展。

2.冲击商业银行的金融中介功能

在传统的金融业务的外来中,商业银行一直充当着金融中介的作用。主要由于银行具有资金清算中介功能和信息中介功能。然而互联网的迅猛发展,使得商业银行的金融中介的功能得到弱化,主要体现在三个方面:互联网技术的发展,使得信息更加容易获得,以及交易的成本下降,这就弱化了商业银行的信息中介功能;随着互联网金融的脱媒,资金的借贷双方通过互联网金融企业的融资平台进行供求双方的匹配,交易中,可以通过第三方支付平台的方式,跨过商业银行来进行支付和结算,使得商业银行的资金中介功能弱化;互联网金融也可以通过改变信息的传递方式,来降低信息的不对称性。

3.对商业银行经营理念的冲击――“鲶鱼效应”

互联网金融的快速发展,就对商业银行产生了一种倒逼机制,互联网企业就像是一条鲶鱼,在金融领域中发挥着鲶鱼效应,正如马云所说:“如果银行不改变,我们就改变银行”。互联网金融倒逼商业银行从宏观和微观方面,从经营理念到服务理念,从商业银行价值创造到价值实现方式做出大幅度的调整。商业银行的外延粗放式增长模式以及忽略客户需求多样化、差异化和个性化服务的基本诉求的缺点,与互联网金融发展将安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利的优势形成鲜明对比,商业银行核心业务收到严峻挑战。

三、商业银行应对策略

1.转变经营理念

商业银行要全面的认识到技术带来变化及其影响,并高度重视互联网金融是一种新兴的商业模式和盈利模式。不仅仅是金融的互联网化或者是银行业务的网络化和电子化。由于互联网起步晚,总资产规模较小,短期内虽不会对商业银行造成致命的影响,但是商业银行要重视其对银行核心业务和盈利模式的冲击。打破固定的“思维定势”。不断的突破和质疑。同时,新对商业银行的认识与定位,重构商业银行的经营理念、战略导向以及管理理念。重新认识互联网金融,以客户需求为中心,以市场为导向,加强客户体验,提高效率,提供更加便利、快捷的金融服务。

2.挖掘大数据,进军互联网金融

互联网的金融的一些列优势是显而易见的,商业银行也可以利用这些优势来为我所用,商业银行掌握了大量的数据,掌握着信息流和数据来源,可以组建电子商务平台来完善商业银行的业务,积极投身到电子商务领域。可以发展手机银行,抢占移动支付市场的份额;同时可以实现强强联合,与互联网的电商合作。将银行的线上和线下相结合,让“银行系电子商务”与实体商户相联系,构筑全网金融,产业金融与互联网金融结合,以信息充分分享,资金的市场化配置方式,来有效清除传统商业银行的业务盲点解决信息不对称性等弊端。

3.调整经营战略

面对互联网金融的冲击,商业银行应该及时的调整银行的经营战略,调整战略规划。在现行的市场化中,可以考虑与互联网金融的战略合作,对已经制定的战略规划做适当调整,利用“SWOT分析法”来定位实际战略和策略。同时调整自己的战略定位,提高自身的核心竞争力。互联网的核心是可以及时、方便的满足客户的金融需求,商业银行可以努力打造一站式的互联网服务渠道;同时与第三方支付平台合作,实现双赢目标,实现互联网和商业银行的金融服务于一体。

4.完善互联网金融的风险监管

互联网金融模式论文范文第3篇

关键词:互联网金融模式;传统金融模式;应对策略

中图分类号:F83 文献标识码:A

收录日期:2017年1月5日

一、互联网金融概况

目前,最新的金融模式属于互联网金融,它可以通过网络支付、云计算、网络聊天工具和搜索软件等各种互联网软件进行筹备资金、信息传播和钱财支付等各种业务。从多方位角度来看,第三方支付包括互联网金融但不限制、审核信誉评价、金融电子商务跟金融中介等多种模式。从各个角度来看,互联网金融主要靠互联网的资金交易和资金流通。

互联网金融这一概念最先开始于美国,是外国从事金融行业的人士以自身多年从业经验结合当今世界发展趋势而总结并加以运用的一个项目。最早的互联网金融被认为只是传统的金融进行互联网化,但随着科技的不断进步,互联网金融的涉猎范围不断地扩展,人们对其的理解也越来越深。

互联网金融在我国实行的相对比较晚,但是发展速度在短期内有了很大提升。在短时间内便占领了相当比例的市场份额。主流观点在目前情况下,可以分为四种模式对互联网金融进行分配,非银行金融部门的小额信誉贷款平台、P2P网络贷款平台、第三方交易支付平台和资金融筹平台。在以上列出的几种模式下,很多公司加入互联网金融。可是,互联网金融在不断地发展,法律支持却跟不上,这使目前发展中的互联网金融得到了很大的限制。所以,互联网金融发展在我国肩负着巨大的责任。

二、互联网金融风险特征分析

互联网金融是一个混合型概念,它将金融和信息技术完美的融合在了一起,在响应世界大环境变化的同时推动了世界经济稳步快捷的发展。然而又因为它是一个新出的还并不是非常稳定的概念,因此存在着严重影响甚至抑制其发展的风险。首先,互联网金融的虚拟性,因为互联网金融不是双方面对面进行交易而是依靠网络和软件创造出来的交易中介而进行网络金融交易,因此其虚拟性容易被人破解,影响其安全系数;其次,互联网金融具有普惠性,由于互联网金融交易的金额涉及范围较大,因此互联网金融的建立可以帮助小型企业和相对来说的穷人提供更多的机会,帮助小企业和个人解决暂时性的金融问题。另外,互联网金融的出现也会填补传统金融未曾涉及的领域,使社会内部以前对金融行业有异议的人对金融行业有所改善。但是,这样的情况会使金融内部风险增加,会给相对的大型企业带来风险,给金融内部的稳定性带来了威胁和问题,影响了交易内部的和谐;最后,互联网金融由于科技方面的创新和进步,与传统金融相比带来了很多技术上的风险和问题。

由于互联网金融存在以上风险,我们应该清楚地认识到互联网金融无论是对社会、投资者自身还是金融行业都是具有两面性的,我们在认识和应用互联网金融系统时应该保持辩证的思维看问题,在看到它具有迅速扩张的特点的同时也应注意由于其本身的特殊性极有可能在绚烂一时之后迅速消失;应该看到互联网金融本身就包含了优缺点,给社会带来了正面促进作用的同时也带来了一定程度上的风险。作为金融业的从业人员应该结合实际去看待问题,应对已有的理论进行拓展,更重要的是不应该因为互网金融存在的风险就止步不前不再发展。

三、互联网金融与传统金融模式不同点对比

(一)参与角色。在传统金融模式当中,其参与角色主要分为三个类别:投资方、商业银行和融资方。商业银行作为除股票等直接投资方式外所有金融活动中的主要金融中介,扮演着重要而不可替代的角色。而互联网金融模式却改变了这样的经济格局,同时加速了金融脱媒的步伐。商业银行不再作为包揽大量融资市场的霸主而存在。投资方可以完全实现与融资方的直接资金对接,这样就大大降低了双方的各项投融资成本,也提高了资金流动的效率,从而迫使商业银行转型。

(二)信息获取。在传统的金融模式当中,金融机构在收集投资企业及银行客户的金融数据时,往往需要花费较高的信息成本。在收集信息后,需要将数据进行归类、统计、分析和研究,通常这个过程也需要花费较多的人力物力,同时受到人为因素的影响,还更加容易滋生信贷风险。互联网金融的技术极大程度上解决了这个问题。大数据和云计算技术使得金融数据具有更高的准确性,极大地降低了市场数据的不对称性。客户在互联网上进行资金交易的同时,就已经自动生成了海量数据。而搜索引擎能够将这些数据进行有效筛选和归类,从而提高大数据在后期的分析处理效率和存储的稳定性。

(三)支付方式。传统的金融模式主要以实物货币、票据及信用卡的方式实现资金交易融通。而在互联网金融模式当中,移动支付功能大大提高了人们生活和工作的效率。一方面解决了小额资金线下交易不便的问题,另一方面也大大降低了因为信息不对称而造成的交易欺诈风险,同时也使得人们在享受服务时更加具有自主性和随意性。

四、互联网金融模式影响下的传统金融模式

(一)我国中小企业融资难问题得到缓解。在传统金融模式当中,中小企业融资主要依托于银行贷款。商业银行也不断推出各种创新的贷款产品。但随着经济的发展,金融风险也在不断上升,尤其在经济低迷时期,不良信贷不断累积,迫使商业银行不得不提高了贷款的门槛。中小企业信用程度相对较低,资金链较为单一,所以在银行贷款审核难以通过,这就使得很多中小企业面临贷款融资难的问题。

而互联网金融的出现,却大大缓解了这个问题。进一步促进了民间融资规范化的步伐。P2P网贷模式就是一个典型的代表,它的出现完善了传统金融机构存在的不足,在互联网的大背景下,大大降低了金融活动交易的成本。同时在大数据和云计算技术的支持下,拓宽了信息获取的渠道。通过对提出贷款申请的企业进行审核,在专门网站上进行投资项目公开化筛选,并设立专属投资的交易平台。

(二)动摇了传统金融的客户基础。传统金融多年来的发展使它积累了大量的客户。任何经济行为的开展,客户都是最核心的要素,是金融机构实现经济效益的基础。但是传统金融模式因为二八定律的影响损害了大部分客户的权益。在这个定律下,银行只需为20%的客户服务便可获得80%的收益。而其余80%的客户却在为银行收益做贡献的同时只能享受着低端服务。互联网金融的出现极大地动摇了这部分客户的思想,如果持续下去,将对银行产生不可估量的损失。

通过对互联网理财产品和网络支付的数据进行分析,到2016年6月为止,我国购买互联网理财产品的用户数量达到了1.01亿人,与2015年相比多了1,113万人,用户使用这些平台的效率为14.3%,与2015年相比增加了1.3%。互联网理财在最近几年发展迅速,理财产品的品种越来越多,用户的数量也逐渐上升。另一方面,到2016年6月为止,我国每年平均使用网上支付的网民数量达到了4.55亿人,与2015年底相比增加了3,857万人,增长率为9.3%,我国使用网上支付的网民概率从60.5%上升到64.1%。手机支付用户的使用量增长快速,据统计达到4.24亿人,半年内的增长率为18.7%,用户通过手机进行网上支付的使用率从57.7%升高到了64.7%。这些数据充分显示了互联网金融导致了传统金融客户的流失。

(三)打破了传统金融的管理制度。互联网金融与传统金融相比在管理制度上的创新主要体现在两个方面:一方面在我国传统金融的管理制度当中,对于各项业务分类明确,如商业银行业务要与投资银行业务分开管理,同时对于存款及贷款利率的上限和下限都有一定的控制和要求。但是互联网金融的出现,使得这些限制逐渐被放宽要求。在我国,也逐渐放开了对于银行利率的管制,在一定程度上加速了利率市场化的进程;另一方面互联网金融的出现,削弱了广大客户对于实体银行网点的依赖程度。银行同时利用了互联网金融的优势,使得很多业务的开展减少了限制,其管理体制得到了进步,同时也使得其服务更加高效、方便和快捷。

五、传统金融模式应对互联网金融模式的策略

(一)借鉴互联优势,构建新型模式。传统金融应着力于利用互联网金融的优势,进行新型业务的开发。同时,应当在此基础上升级原有的系统,改善原有的结构体制,将传统金融和互联金融进行有机结合,构建新型模型。一方面传统金融要构建新型的服务模式。在传统金融中,服务主要依靠人工,而互联网则主要依托于智能化,因此传统金融应当结合智能时代的互联网金融,将智能化自助服务与更加亲切的人工服务相结合,给予客户更好的服务体验;另一方面传统金融要借鉴互联网金融的优势,改进现有产品,并创造出更加贴合客户需求的新型产品,这里的产品主要指理财和信贷产品。以理财产品为例,2015年互联网理财的使用率已超过40%,这证明现有的互联网理财产品是非常受到市场欢迎的。但同时有相当一部分的互联网理财因为缺乏足够的管制,仍然具有较大的风险。传统金融应当借鉴互联网理财的设计优化点,同时结合固有的风险防范体系,设计出更加完善的产品。

(二)依托网络资源,提供差异化服务。就目前的形式来看,互联网金融对于客户的吸引力是很大的。对于传统金融来说,未来最大的客户资源将来源于互联网用户。在目前的互联网金融模式中,大多数客户属于中小客户,即二八定律中80%的客户。尽管这部分客户的净值看起来并不比那20%的客户高,但其数量之庞大对于传统金融整体收益情况的影响仍然不容小觑。相反的,剩余的20%的大客户需要拥有更专业更全面的服务,互联网金融却也不具备这样的能力。因此,传统金融机构在深化客户服务方面应当提出创新的理念,形成稳固的客户关系。要加强对于一般客户的关注力度,注重这一部分客户关系的建立和维护,积少成多,最大限度地满足不同客户的不同需求,真正实现差异化服务。

(三)借助实体网点,提升客户体验。实体网点是传统金融代代流传下来而互联网金融又不具备的一项独特优势。首先,传统金融应当将实体网点的形象新颖化,实现外观和服务上的双重突破。在大厅内对客户进行分流处理,减少柜台服务的盗浚加大普及网上银行和手机银行的力度;其次,要突显实体网点的功能性,实现网点业务综合化,尽可能提升服务效率。这就要求传统金融银行加大人员培训力度,精简业务流程,同时以开放式营销的模式增加对客户的吸引力和客户粘性。

(四)整合数据资源,实现信息共享。互联网金融有大数据和云计算的功能,因此具备信息收集和整合的优势。目前,互联网金融可以根据收集到的数据对客户的支付习惯和信用历史进行探究。传统金融同样需要这些数据。因此,传统金融机构应当利用互联网金融,建立有效的信息体系,从而实现收益多元化,实现信息共享,逐步构建数据驱动型的金融机构。

六、结语

我国的互联网金融发展迅速,相比较传统金融具有高层次影响,这属于新的挑战,也是一次难得的机遇。所以,应该将传统金融模式与现有优势相结合,借用先进的互联网金融,对传统模式进行整改和资源整合,只有这样才能符合市场的发展需求,得到双赢的结果,提升了传统金融和互联网金融的发展。

主要参考文献:

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[10]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J].金融实务,2013.5.

互联网金融模式论文范文第4篇

河北旅游职业学院河北承德067000

摘要 近几年互联网与金融的发展创新挑战着传统金融行业,深刻地改变着我们的消费习惯、生活方式,具有广阔的市场空间和发展潜力。承德地区互联网金融发展方兴未艾,针对该地区互联网金融发展规模及自身特点,本文在地方政府权力范围内倡导实行鼓励、促进互联网金融发展的政策措施,形成法律监管手段为主,经济监管手段为辅的整体监管环境,引导新型经济产品向有序、健康的方向发展。

关键词 承德地区;互联网金融;法律监管

近几年来,网络悄然改变着人们的生活方式,逐渐成为另一个多彩的世界。互联网深入到家家户户的同时,相伴而生的许多与网络相关的新事物也冲击着各行各业。2013 年,余额宝问世,互联网首次联手金融,翻起滔天巨浪,影响波及整个金融领域。自此,金融创新层出不穷,针对新型事物,既不能打击,又不能放任不管,全国各地都出现不同金融,纷纷出台监管办法。

河北承德,属津京冀及环渤海经济圈内,区位经济发展优势大,不仅传统经济发展增长较快,新兴的经济形势,如互联网金融也走在河北的前列。早在2012 年,互联网从业者就发起成立承德市互联网协会,成为促进互联网行业发展及与互联网相关的企业分享知识、提高运营成效、创造机会的平台。2014 年11 月,首家互联网金融公司———承德三合投资咨询有限公司落地承德,为本地企业提供了1000 万授信额度,解决了中小微企业融资难的问题。公司成立当日,便有16 家本市民营企业获益,也是河北省内首批受益于该互联网金融平台的首批企业。

同时,政府层面对金融领域也给予高度重视。承德市政府2015年工作报告指出:“市内金融机构贷款余额增长17%,外埠金融机构贷款余额增长14%,保险业承保金额达到8000 亿元,取得了较大幅度的增长。”同时报告指出承德市“金融体制机制不够完善”,强调要“用市场的办法、创新的思维推动发展”,要“多层次运用市场资本”。发展互联网金融,必定成为承德地区金融行业发展的未来趋势,这也是由其自身特点决定的。

首先,互联网金融具有低成本的特点。承德为旅游城市,外来务工人员少,薪金及消费普遍偏高,传统金融企业需付出较多的运营成本。而互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。金融机构既节省了开设营业网点的资金投入和运营成本,又不需要柜台服务人员,许多任务都可以通过信息系统由后台服务器自动完成。同时,消费者也可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,省时省力。

其次,互联网金融具有高效化、多样化特点。互联网金融依托云计算,大数据业务处理使操作流程标准化,提高了消费者的交易效率。例如,申请贷款,贷前调查、审核、发放、还款,全流程网络化、无纸化操作,客户足不出户,只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款。通过互联网,消费者只要利用电脑、手机登客户终端即可方便、快捷地满足多样化的金融需求,查询;转账;支付缴费;挂失;水电煤气等公共事业自助缴费;购买国债、理财产品、基金、外汇、贵金属、保险、期货等。

最后,互联网金融具有普惠性特点。承德地区下辖八县三区,3.95 万平方公里,是河北面积最大的地级市,经济品种涉及农、林、牧、副等多种样式。互联网金融模式下,消费者能够突破时间和地域的限制,通过互联网金融平台招到自己所需的金融资源。互联网金融可以全面覆盖金融服务盲区的同时,还可以有效整合、利用零散的资金、信息、时间等碎片资源,积少成多,实现规模效应,成为了各类金融服务机构新的利润增长点。

此外,互联网金融在帮助促进承德地区传统银行业的转型方面也助有一臂之力。传统银行积极开展网上业务,如,截止到2012 年,承德工商银行企业网上银行用户已达总额的百分之六十。它一方面弥补了传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足,一方面为保险、基金、理财产品等金融产品的销售、推广提供新渠道。对于承德地区的小微企业而言,互联网金融可以拓宽他们的融资渠道,降低融资门槛,提高了资金的使用效率,承德地区属于山区,传统金融机构网点覆盖能力有限,发展互联网金融可以有效覆盖部分传统金融业的金融服务盲区,为资金需求方与资金供给方提供了有别于传统金融机构的新渠道,提高了资源配置的效率,促进承德地区的实体经济发展,有着普惠金融和民生金融的意义,是实体金融体系的有益补充。

说到金融人们关注的往往是收益,而谈到风险,投资者便将其视为洪水猛兽,避之不及。发展互联网金融将为承德地区带来诸多福利,但同时也存在着问题。金融本身风险较大,加之我国管理机制较弱、消费者保护不足,很容易使得新型的互联网金融走偏道路。

2015 年7 月,中国人民银行等十部委了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,开始将视线投放到互联网金融的监督上来。虽然如此,但我国还属起步阶段,监管法律法规相当不完善,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律风险,还存在相当大的发展空间。因而,承德市应在统一管理的指导下,根据自身特点,建立地方监管制度,构成网状监管模式,全方位立体式管理,才能引导新型的互联网金融健康发展。

首先,建立地方征信制度。我国社会信用管理体系,相对国外健全的信用评价体系还有很大差距。当前我国信用体系简单、单一,只是单纯地依赖不良信息记录。互联网金融投资者根据不良信息记录可以决定是否进行投资,但做到通过不良信息记录有无、多少来判定投资风险却很难实现。

建立全国的征信体系规模大、难度高,但建立地方征信却是不难实现的。承德市应积极建立以大数据分析系统为依据,多层次评级机制的信用评级体系,将网络金融中产生和采集、查询到的大量信息数据,经本人同意后提供给征信机构,建立起完整的信息共享数据库。对信息的提供和使用进行规范化管理,征信机构通过整合与风险管理相关的各类信息,建立起良好的信息管理系统和严格的安全管理制度体系。

其次,改进金融监管方式,实现由静态监管向动态监管。监管机构应改变过去那种只注意“事后化解”或者只注重特定时点上的资产状况的做法,逐步做到注重“事前防范”、随时化解风险。鼓励金融机构改善内部控制体系,消除经营中的违规、违纪现象,提高其防范风险意识对不该发放的贷款坚决抵制,严格控制不良贷款的增量。时刻关注、控制、防范和化解金融机构的风险。

再次,促进互联网金融的良性竞争。针对网络金融与传统金融机构以及网络金融机构之间的竞争状况,承德市监管层应出面维护“公平”,促进互联网金融的良性竞争。

互联网金融有许多传统金融无法匹敌的优势,具有行业进入门槛低、经营方式灵活且容易复制的特点,新的参与者和参与形式不断出现,竞争激烈。因此,该市监管部门应出台相应政策、措施对竞争手段进行规范,鼓励互联网金融企业进行业务模式创新,并对创新业务模式设立合理的保护期,防范同质化的过度竞争。

此外,建设发展多层次资本市场,丰富互联网金融企业的资产配置渠道、扩大互联网资本来源,为互联网金融企业的发展壮大提供有利的资本成长环境等。

最后,加强预防网络金融犯罪活动。目前,我国已出现多起利用网络贩毒、逃税、腐败犯罪案件,该市应对此加强防范。互联网金融的隐私保护为洗钱提供了便利条件,不法分子很有可能利用网络金融进行洗钱等犯罪活动。如果对于反洗钱没有相关法律规定,将给政府、国家带来极大损失,为社会造成不良影响。

打击洗钱行为,首先就要对客户进行身份识别,除需电子邮件地址外,还应要求提供信用卡、贷记卡或银行账户等信息,建立详细、完整的客户资料数据库。基于对客户的了解,对大额交易提交可疑交易报告,并将交易记录进行一定时间的保存,以便为以后作为法律依据做备案。对于可疑交易账户进行冻结,客户进行详细说明后再采取下一步行动。以书面形式制定明确规定,不得与他人共享账户、不要代替他人转账。并反洗钱的内控程序、对员工就反洗钱开展持续培训的制度安排、合规官的任命和对其他工作人员进行指导、建立外部审计程序。

监管部门一旦发现涉及洗钱行为的网络金融机构,应制定明确处罚条例,轻则罚款,重则吊销营业执照、没收与行为相关的财产。

参考文献

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互联网金融模式论文范文第5篇

关键词:P2P网络借贷;投资风险;评价指标;小企业e家

中图分类号:F832.4 文献标识码:B 文章编号:1008-4428(2016)05-82 -03

一、引言

继“互联网金融”概念被提出以来,“互联网金融模式”被提出并引发了广泛的关注和重视。互联网已经改变了中国,而互联网金融也正在悄悄地改变中国传统的金融发展模式。P2P网络借贷便在此环境下应运而生,从2005年我国出现第一家P2P网络借贷平台开始,经历了2011~2012年间的爆发性增长,后来由于受到国家宏观经济调控的影响以及监督不到位、信用环境差再加之互联网迅速发展所带来的弊端等原因,从2013年下半年开始,大批平台倒闭或遭挤兑,但整体的发展趋势相对稳定。P2P网络借贷所面临的风险可想而知,但是如何正确地识别P2P网络借贷风险从而更好地规避风险是当前更值得关注并研究的问题。

小企业e家是招商银行首次对于P2P网络借贷业务的尝试,该平台在2013年9月试运行,其业务模式与投、融资方的P2P平台类似,但在2013年11月,小企业e家突然停止投融资项目,并有被“叫停”的说法,而招行人士称,这是一次正常的业务优化调整。在2014年初,小企业e家恢复了交易,虽然投资年收益率比其他P2P平台低得多,但银行的隐形信用让投资者依然乐意买单。小企业e家的起伏发展状况充分反映出P2P网络借贷平台发展所面临的复杂环境,其面临的风险也可想而知。因而本文将结合小企业e家,从投资者的角度出发研究P2P网络借贷下的投资风险评价指标体系,从网络投资人的角度去思考如何防范投资风险,从而提出有效地应对措施,以保障机构的可持续运营以及投资人的正当逐利期望得到实现。

二、P2P网络借贷平台的宏观环境分析

(一)以小企业e家为代表的国内P2P平台发展状况

P2P网络借贷平台是互联网金融模式下的一种新的交易平台,它通过直接连接资金需求者和资金供给者,小额信贷原理是这个新平台的创新基础。我国P2P网络借贷的主要服务对象是短期、小额资金的借贷者,借款期限通常在一年以内,所以其主要针对的是民间强大的小额投融资需求群体。

小企业e家属于银行系的P2P网络借贷。银行系P2P虽然背景强,有品牌优势,但是由于没有太多的创新,过于依附互联网平台并且银行系P2P与银行存款等表内业务有冲突种种原因导致银行系P2P前景不被看好,再加上互联网金融所带来的风险,使得银行系P2P在夹缝中求生存。

(二)P2P网络借贷平台的风险

从宏观角度来看,P2P网络借贷面临着各种不同的风险因素。利用PEST的分析,首先,在政治风险上,P2P网络借贷从成立到发展至今并没有完善的法律法规进行规范,并且P2P网络借贷的注册程序较简单且成本低,市场准入门槛低会导致各种不同资信程度的机构进入。其次,在经济风险上,由于目前市场仍受到金融危机的影响,经济不景气导致的泡沫经济状态愈演愈烈,因此一些公司在投贷需求得不到满足时,便会选择非正式的金融渠道,这无疑也会造成偿债压力的过大。然后,在社会文化风险上,由于P2P网络借贷属于互联网金融的产物,在中国目前大多数人对于投资融资还是处于一种保守的状态,对于新的网络借贷模式存有戒备之心,这无疑也会给P2P网络借贷的发展带来阻碍。最后,在技术风险上,P2P网络借贷依附于互联网技术,其发展少不了互联网技术的支持,因而在互联网技术上需要不断地完善与更新。

三、P2P网络借贷的SWOT分析

首先,关于优势分析,因为P2P网络借贷只要依附于互联网技术的完善便可实现操作,其市场准入门槛低,P2P网络借贷平台的操作程序较简单,注册成本低。并且该平台面向的是中低层收入的投融资者,与银行贷款相比,其手续简单操作快捷。

其次,关于劣势分析。由于P2P网络借贷平台发展时间较短,所以导致该平台的组织结构不完善。目前,大多数的P2P网络借贷平台都没有健全的风险控制部门和风险管理技术人员,不能有效地对风险进行识别、评估和控制。

然后,关于机会分析。P2P网络借贷平台拥有很好的市场前景和市场需求。当前经济不景气的情形下,很多中小企业融资需求得不到满足,这为P2P网络借贷的发展提供更多的空间。与此同时,政策上的支持也是P2P网络借贷平台实现发展的机会。

最后,关于威胁分析。P2P网络借贷属于民间借贷,其法律地位不明确,同时,随着市场的进一步利率化,各种金融产品的创新也会层出不穷,势必会给P2P网络借贷平台的发展带来更多的风险。

四、P2P网络借贷下的投资风险指标体系的构建

(一)构建网贷平台投资风险评价指标

P2P网络借贷平台面临的风险因素是多方面的,不仅包括外部环境所带来的风险而且也有平台自身发展过程所带来的风险。本文通过个人投资风险的问卷调查以及专家组讨论的方法,将投资风险从个人、经济组织、财务以及担保状况四个角度进行细化,构建投资风险评价指标如下表1所示。

(二)利用层次分析法评价指标体系

利用层次分析法,根据建立系统的递阶层次结构,按照判断矩阵的标度定义,如下表2所示,对同一层次的各元素关于上一层次中某一准则的重要性进行两两比较,构造两两比较判断矩阵,并进行一致性检验。并由判断矩阵计算被比较要素对于该准则的相对权重。

构造完判断矩阵后,需要通过求各要素相对于上层某要素的归一化相对重要度向量,所求结果如下表3五个矩阵所示。计算公式如下:

查找相应的平均随机一致性指标R.I. 表4给出了1―6阶正互反矩阵计算1000次得到的平均随机一致性指标。最后计算一致性比例C.R.= C.I./ R.I. 结果

最后,C层总排序的结果如下表5所示。

五、研究结论与建议

有关P2P网络借贷投资风险评价指标的构建所依据的是本人通过发放200份,实收156份的有关个人投资风险评估的问卷以及专家组讨论得出的结果所确定的指标。通过层次分析法,得出上表中的C层总指标排序情况,首先,从中可以看出,P2P网络借贷下的投资风险排序为财务风险、经济组织风险、担保风险、个人风险,应该重点放在财务风险以及经济组织风险,担保风险与个人风险虽然风险指数较低,对担保风险以及个人风险同样应不容忽视地采取有效的措施,防止一旦发生疏忽将会造成难以弥补的损失。其次,对于风险识别与控制方面,针对个人风险,指的是投资者在选择投资或融资渠道时对某一P2P网络借贷平台的经营者状况的了解程度,重点要对经营者的个人身份以及资信评估情况进行了解,以防止在未经核实经营者实际情况下所导致的盲目投资。对于经济组织的风险指的是选择某一P2P网络借贷平台对于该组织机构的了解程度,重点要关注经济组织宏观经营状况的证明以及是否有及时地对网络平台系统的维护工作。针对财务风险,由于目前P2P网络平台大多不披露自身的财务状况,事实上,即使P2P平台公布财务报告,其财务状况也未必清晰,因而对于P2P网络借贷平台投资者来说很难通过信息披露来了解财务状况,投资者应多关注于放贷人的流水状况以及平台的个人征信体系来防范风险。最后有关P2P网络借贷平台的担保风险,由于国内目前缺乏完善的征信体系,再加上网络平台上借款人的信息透明度比较差,从而给信用风险的评估带来了障碍,因而投资者需要对借款人的抵押物的真实存在性进行考核。

通过研究结论,我们提出相应的有效措施实现对风险的防范与控制。

首先,从P2P网络借贷平台角度来看,第一,对于P2P网络借贷平台来说,由于其所依附的互联网平台存在较大的风险性,定期的利用专业技术对互联网系统进行维护与更新可以减少借款人不必要的风险损失。第二,目前我国P2P网络借贷平台缺乏行业规范与标准,为保证未来的健康有序发展,制定相应的从业标准遵守显得尤为重要,有了统一的行业标准,平台的服务质量便得到保证,从而凭借自身的信誉吸引更多的投资者。第三,要加强自身的信息披露。P2P网络借贷平台应当确保每位投资者清晰地了解其所投资的借款项目,定期公布各类信息,确保借款人的知情权得到保障,从而加强对平台的信心。

其次,从投资者的角度来看,投资者在选择诸如P2P网络借贷平台等互联网金融平台时,需要加强自身对风险的识别能力,充分做好前馈控制、同期控制以及反馈控制的各项工作。第一,要充分浏览平台上的借款信息识别平台的经营模式,对于经营者的资信状况、借款人的信息以及平台的宏观经营状况要有一个大致的了解,从而选择合适的平台进行投资。第二,要学会分散风险,理性投资。投资者不应盲目地将资金全部投给某一借款人,而是要通过全面地了解借款人的抵押物真实存在性并核实相关信息,从而通过将资金分散给不同的借款人来规避风险。

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