信用卡调查报告

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇信用卡调查报告范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

信用卡调查报告范文第1篇

为了了解此类案件的最新动态，我去本市某银行市分行信用卡部做了调研，该部经理向我介绍了一些总体的情况并且并提供了一些内部资料，应该经理要求，在此不便公开该银行名称。经总结这些资料可概括为：

一、偷窥卡号、密码，伪造借记卡，窃取客户资料

二、在ATM机上安装吞卡装置，同时窃取客户密码

在这种情况下，该行宁波分行还出现了在装吞卡装置的同时，将装有集成电路的假键盘粘在ATM机的真键盘上，一旦储户进行操作，密码就会被记录下来的新的更高技术的作案方式。

三、封堵吐钞口

四、在ATM机上粘贴“通知”，诈骗客户资金

五、持卡人泄漏密码、卡号，使得卡内存款在异地被取走

六、拼凑假币存入自动存款机

20__年7月24日，该行海曙支行某广场分理处对自助银行自动存款机进行轧款时，发现存款箱中12张新版100元人民币中有11张为拼造币。每张人民币由六分之五的真币和六分之一的假币拼凑而成。7月27日，在该行鄞县支行的自动存款机里又发现35400元拼造币，而市内另一家银行的取款机只要六分之一的真币就可以存入了。所以案犯将真假币拼凑后分别存入这两家银行。这也是一种比较新的犯罪手法，抓住了ATM机的识别缺陷。

七、在自助银行安装假门禁，获取储户信息

关于目前国内银行卡犯罪损失数额的询问，中国人民银行相关人士表示：“国内尚无相关数字统计，初步估计经济损失在3000万元左右。”据不完全统计，仅今年上半年，经媒体公开报道的各类银行卡犯罪案件就达40余起，涉及金额约7000万元，还不包括大量未披露的案件。根据粗略估算，我国目前每年银行卡案件涉及金额在1亿元左右，并呈上升趋势。面对信用卡犯罪的持续升温，我国的立法部门及发卡机构相继采取了一系列措施，颁布和修改了一系列法律法规。国内各发卡机构、联合会及相关政府部门纷纷采取措施，加大了打击力度，并已获得了一定效果。1997年修订我国《刑法》时在第一百九十六条、第二百八十五条、第二百八十六条、第二百八十七条对信用卡诈骗罪做出了规定，对使用伪造的信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的犯罪分子根据不同情节定罪，并且于20__年5月在《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第四十六条对《刑法》第一百九十六条作了司法解释。

信用卡调查报告范文第2篇

1　间谍软件

>> 大事四 十大网络人物 2010 十大网络红人 2010年十大网络热词 2010十大网络流行语 领跑2013十大网络用语 龙年十大网络体 2014年“十大网络用语” 十大网络流行语 2017年15大网络安全预测 国家版权局公布十大网络侵权盗版案　等 盘点2008十大网络标志性事件 盘点2011年两会“十大网络热词” 2012十大网络科技趋势预测 中国近年来产生严重后果的十大网络谣言 2011年度风靡中国的十大网络热词 2012中国直销十大网络活跃团队 2012中国直销十大网络搜索热词 2012中国直销十大网络活跃区域 2012中国直销十大网络活跃企业 2013年火爆中国的十大网络流行语 常见问题解答 当前所在位置：l)扫描并重启，然后再使用金山毒霸全面查杀清除残留病毒文件。

赛门铁克提示：地下交易系统大行其道

2008年12月2日，赛门铁克公司最新的地下交易报告。该报告显示，目前在线地下交易系统发展十分成熟，能够高效地窃取商品、提供诈欺服务，并在全球市场进行倒卖，其中，由个体交易者提供的商品价值已然高达上百万美元。该报告是赛门铁克安全技术与响 应团队针对地下交易系统进行的研究，本期报告的监测时间为2007年7月1日至今2008年6月30日。

根据赛门铁克的监测，在本期报告阶段，地下交易系统中所售商品的潜在总价值已经超过2.76亿美元。这一结果是根据商品与服务的宣传定价以及参与兜售的人员分成计算得来。

信用卡信息是地下交易中最常出售的商品，占总量的31％。根据赛门铁克的监测，被窃取的信用卡帐号每个售价从0.1美元到25美元不等，而被窃取的信用卡透支限额平均达到4千美元以上。另外，赛门铁克还推算得出，本期报告阶段地下交易出售的信用卡信息总价值高达53亿美元。

除信用卡外，金融帐户也是地下交易中最为常见的商品之一，占总量的20％。被窃取的银行帐户信息售价从10美元到1000美元不等，而被窃取的银行帐户平均余额约为4万美元。在本期报告阶段，地下交易系统中出售的银行帐户总价值高达17亿美元，这一结果是根据此类银行帐户的平均余额以及被窃取的银行帐户平均售价计算得来。金融帐户信息广受欢迎，主要由于其经常进行高额的现金支出，并且支出过程十分便捷而导致。个别情况下，金融帐户可通过网络将现金在线支出到无法跟踪的位置，而用时还不到15分钟。

在本期报告阶段，赛门铁克共监测到69,130个不同的宣传销售人员，正在积极地进行倒卖，并发现在地下交易论坛上登载的44,321,095条信息。排名前十的宣传销售人员可获得的潜在价值包括1630万美元的信用卡以及200万美元的银行帐户。另外，根据赛门铁克的监测，在本期报告阶段，活动最为积极的独立宣传销售人员所售商品的潜在价值高达640万美元。

地下交易系统遍布全球，无论是无组织的个人还是有组织的犯罪团伙均可通过其实现收益。在本期报告阶段，北美地区的地下交易服务器最多，占总量的45％；欧洲、中东以及非洲地区占38％，随后便是亚太地区占12％，以及拉美地区占5％。地下交易服务器通过不断变换地理位置来逃避安全检测。

CFCA2008中国网上银行调查报告

11月28日，我国金融行业统一的第三方安全认证机构――中国金融认证中心(简称CFCA)正式对外了最新的《2008中国网上银行调查报告》，以第三方的视角对2008年中国网银发展现状进行了深度解析和全面回顾，并给出了一系列具有指导性的建议。

据《2008中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9％。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9％，比2007年高出7.1％。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8％：在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。从不同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。

信用卡调查报告范文第3篇

【论文摘要】本文根据国内信用卡业务现状，分析了信用卡业务的高速扩张对我们传统的消费模式及消费观念产生的不良影响，提出了防范恶意套现行为等系列风险产生的对策。

一、中国的信用卡业务现状分析

随着中国人民银行的连续降息，存贷款利差缩小，各家商业银行都将信用卡业务作为拓展业务的重点。据不完全统计，工商银行2008年信用卡的发卡量达到了3905万张，比2007年增加了67％。招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的累计发卡量也都超过了1000万张。在银行卡发卡总量中，信用卡占比进一步提高。

与当前较高的持卡量相对的，迄今国内仅有招商银行等少数发卡银行对外宣称，信用卡业务实现了盈利。而用业内一位专业人士的话来说，“哪家银行如果说自已的信用卡业务是盈利的，那他确实很需要勇气”!按照国际规则，信用卡业务6年内很难实现盈利。

然而，信用卡的盈利预期却相当诱人。据麦肯锡的报告预测，到2013年中国信用卡行业的整体利润将达到130亿元人民币。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。根据央行的统计，在日常生活消费费用中，大约20％是通过银行卡支付。其中，信用卡的透支消费又占到了相当大的比例。虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，各家商业银行越来越重视信用卡业务的发展。

由于信用卡在中国的渗透率依然偏低，因此，在未来相当长一段时问内，中国信用卡的竞争还会继续将重心放在卡量的增长上。

二、恶意套现行为及其获利方式

随着信用卡在我国的广泛使用，及其快速增长的趋势，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。

所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM机和柜台等正规渠道提取现金。而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。通过正规渠道在银行的ATM机上取现时，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金。此外，银行还要收取1％至3％不等的手续费和每天万分之五的利息。如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的利息。而去所谓的信用卡套现公司取现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息。一般还能够获得最长56天的免息期。持卡人所需支付的仅仅是给这些套现公司刷卡额2％至3％的手续费。在取现超出信用额度后，这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款，实为取现的业务。在轻松获利方式的推动下，套现公司业务不断发展壮大，每天的营业金额达到几十万甚至上百万元。

在套现之外还产生了一个新的业务，即套现公司专门提供为持卡人还款的“养卡业务”。所谓养卡，就是由套现公司先替持卡人把欠银行的钱还上，然后持卡人通过设在这家公司的)s机进行无实物刷卡消费，并缴纳一定的手续费。这样持卡人的还款日期就可以顺延一个月。

套现公司拥有大量的POS机，他们主要赚取的就是手续费，服务的内容包括养卡、套现、快速融资等所有跟信用卡相关的业务。套现公司往往以商店或超市的名义向中国银联或商业银行申请POS机。而事实上，他们既没有经营场所，也没有任何商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户在协助持卡人完成刷卡支付后只需返给发卡行及银联0．5％至2％不等的费用。而持专人在套现时需要支付给这些公司刷卡额2％至3％的手续费。这之间的差价，就是这些套现公司的收入。高额的收入使这些从事信用卡套现的公司数量越来越多，规模也越来越大。

除了这种通过POS套现之外，还有在互联网上通过一些常用的网络支付工具，利用网店的交易平台进行虚假交易的套现。

三、信用卡恶意套现的根源及影响

(一)信用卡盈利模式的变化催生恶意套现行为

信用卡套现现象的存在源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。现在出现的一些问题，跟前期的发展速度过快有着莫大的关系。

目前信用卡业务的收入主要来自予三个方面：第一，来自于年费；第二，循环利息收入；第三，来自于扣率，也就是从商户刷卡后获得的返点收入。

银行信用卡业务过高的扩张速度，导致中国信用卡在发展过程中存在诸多的问题，最明显的反映在于信用卡业务的收入构成。

1．无序竞争下的信用卡业务导致年费收入比重降低

年费本应是信用卡业务收入主要来源之一，然而，由于目前国内银行业在信用卡业务方面的竞争已经到了白热化的程度，近几年以来，商业银行一直以一种跑马圈地抢占市场份额的方式来发展信用卡，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至是直接免年费的活动。信用卡免年费成了最基本的促销手段，而银行目前也不把收取年费当成信用卡的赢利点。银行放弃年费已经不新鲜，甚至出现了倒贴的情况，民生银行发行的信用卡就出了“信用卡年费120％增值返还”的策略。

国外信用卡的盈利模式中，信用卡发展初期的主体收入来源在于年费收入。而国内的竞争状况显然导致了信用卡年费收入的缺失，年费收入在信用卡整体收入中所占比重不可避免地呈现下降趋势。

2．中国的传统消费观念使信用卡循环利息收入偏低

中国人传统的消费观念即讲究一种“量入为出”，也就是说有多少钱办多少事。对于大多数只想过踏实日子的中国老百姓，做好资本的储蓄远比各种各样明目花俏的投资和过度消费要显得重要得多。老百姓无论是买车还是买房，都会根据自身的经济状况和存款总额，再三思量之后才会行动。即使是贷款买房的人，也会想方设法开源节流。尽快还钱。因此，在世界各国之中，中国家庭的储蓄率一直是居高不下。

而据国际知名的管理咨询机构麦肯锡公司最近公布的一份调查报告显示，中国的青少年消费者在看重品牌和时尚产品的同时，也坚守传统价值观，这使他们与国外的同龄人明显不同。调查还表明，虽然中国的年轻人认为追赶时尚很有必要，但相对于成年人来说，有更多的十几岁的青少年认为，省钱是一种“美德”。调查报告说明，当代青少年不仅比上一代青少年更为传统，而且也更为现代，他们实际上对自身在世界中的地位更为自信。

这种传统的消费观念支配下的消费者并不热衷于超前消费。即便是通过信用卡发生了透支消费，据调查，国内消费者大多习惯于在免息期到期之前一次性全部还清全部透支款，银行较难赚取持卡人的透支息。这直接导致了银行信用卡循环利息收入在总的信用卡收入中所占比例降低。在中国，银行在循环利息上的收入占总收入的30％至40％，而在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可见其悬殊差距。

3．“扣率收入”成为信用卡业务的重要收入来源并催生恶意套现行为

所谓扣率，是指特约商户在受理信用卡消费结算后，根据不同行业分别按交易额的一定比例向发卡行支付的手续费。基于国内信用卡年费收入比重的持续下降及传统消费观念对信用卡循环利息收入的限制性。商户刷卡消费所产生的返点就构成了发卡行信用卡业务最重要的收入来源。

在这种情况下，银行信用卡业务收人的增长不得不依赖于商户返点收益的提高。为了不断扩大自身在商户返点方面所获得的利益，各发卡银行放松对POS机控制，POs的安装管理混乱、审核不严、无序竞争。甚至是默许这样一种情况的存在。最终导致POS机泛滥，为恶意套现公司提供了工具，从而催生了信用卡恶意套现行为。

(二)信用卡利益格局为恶意套现行为提供温床

参与交易的金融机构在获取商户返点后进行利润分成。其中，信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成比例分别为70％、20％和10％信用卡每成功交易一笔，相关利益方都能从中获得不同比例的收益，从而使各金融机构都希望消费终端尽可能多地装自己的POS机。

在我国，POS机分为直连POS和间联POS，分别由中国银联和各商业银行提供。银联和各大银行为了扩大自家POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS的安装门槛，这样无形中为各种刷卡套现和养卡现象提供了温床。

某些金融机构定位混乱，客观上也对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。银联本质上是一个服务机构，但银联直接安装POS机。实质上是将自身变成各家商业银行的竞争对手，这就使得其角色发生错位。在信用卡迅速膨胀扩张的同时，相应的监管又过于宽松，使得恶意套现的行为得以出现更多的机会。

(三)被浸润的传统消费观念与恶意套现行为

由于中国传统的消费观念不断受到外来文化的侵蚀，信用卡所倡导的提前消费理念，给中国老百姓传统的消费方式带来了巨大的冲击。当超前消费浸润了到中国传统消费观念的时候。它的面目会变得愈发的缺乏理性、越发的狰狞。于是，我们不但要时刻关注着超前消费在道德、伦理上的负面意义，更应及早挖掘出这个被浸润了的中国传统消费观念在这个经济大环境中产生的意义和负作用。

超前消费，从本质上来说是超越了经济发展阶段所决定的消费水平，超出了在一定阶段生产力发展水平上可以承受的界限。从经济学上讲，超前消费违背了经济规律。然后，投资进程是经济增长的源泉，适度消费又是社会再生产的保证，因此，从这方面上看，消费超前或滞后都会防碍经济的正常发展。

中国经济的快速发展，让普通老百姓的物质生活变得越来越丰富，也由此让部分特殊群体的消费欲望急速膨胀，并且，这种膨胀的速度已经远远超过其经济源头本身的增长速度。当不受控制的消费欲望演变成消费观念的变化，从而引导消费者的消费行为时，就必然产生明显的负面影响。如今，原本传统的消费观念正暴发式的向超前消费观念突变，而这种突变并未经历渐近式的变迁过程，在当前甚至相当长一段时间内，都只会是一种不成熟、不理性的过程。

超前消费思想的非理性发展过程，会导致持卡人趋向于更多的信用卡透支消费行为，这在当前国内的“卡族”们身上充分体现。而更严重的是，这种被超前消费观念侵蚀的传统消费观念变异，往往激发了消费者更大的非理性消费欲望。这一消费群体即恶意套现行为的主要行为主体，他们会通过恶意套现行为获取现金后，实现其它的消费行为，以满足自己不断扩张的消费欲望。于是，为这种消费行为提供有效实现途径的恶意套现公司带来了巨大的市场。

同时，由于社会保障及保险体系的不健全，这种超前消费的风险一旦暴露出来，持卡人无力承担超前消费所形成的债务时，就会对银行业造成巨大的损失。据不完全统计，目前各银行已发放的信用卡当中，不良贷款率的平均水平高达3％以上，而这一比例远远高于个人贷款。

四、信用卡风险防范

恶意套现的行为无形中增加了信用卡套现资金的使用成本，同时也是增加了套现者偿还银行资金违约的风险。这一系列的风险最终会叠加到各个银行的身上。再者，信用卡套现所产生的虚拟交易，也会对持卡人的信用记录造成一定的影响，从而使得银行对持卡人的信用评估失真，当出现持卡人无法偿付时，成为最终受害者的也是银行本身。

更加需要引起重视的是，信用卡业务面对的是一种被超前消费所浸润的传统消费观念。当这种超前消费观念浸润了中国的传统消费观念，它会变得更加缺乏理性。

因此，要打击恶意套现行为，笔者以为。要做好以下几方面：

第一，完善与此相关的法律法规，堵牢政策的漏洞。如果出现的是非法商户或者虚假交易审查等方面的漏洞，银行与银联就应该承担起相应的责任。另外，发卡机构也要将加强风险防范的意识与拓展信用卡业务同时进行。

信用卡调查报告范文第4篇

在信用卡营销咄咄逼人的进攻态势以及30%的高利息、放贷程序复杂的抨击和质疑的情况下，商业贷款正在遭到被小企业业主们抛弃。

30 ％的利息足以令James和Heather Hills夫妇望而却步，因为对于他们的小生意而言，高额利息显然是一项难以负担的成本。事实上，2006年年初开始该对夫妇已转向信用卡信贷以便为他们的小生意解决资金周转的难题。尽管此前，夫妇二人曾以创办Elgin (Ill.) mhn Internet Marketing and PR公司为由向银行申请创业资金，但是他们的遭遇并不令人愉快。因为，三家银行的信贷人员均告诉他们，由于没有资本设备作为抵押，所以他们没有资格获得银行贷款，信贷条件成为横亘在James面前一道不可逾越的“障碍”。尽管如此，mhn Internet Marketing and PR公司唯一的雇员Hills，还是以房产抵押的方式办理了一张信用额度为5万美元的小企业信用卡。

到2007年3月份Hills为Advanta （ Advna ）卡支付了约1.05万美元的利息费用。自那时以来，商业贷款利率则从11.74 ％上升至30.99 ％，高昂的信贷成本使似乎他们陷入了漫漫长夜。

James夫妇的遭遇并非个案。虽然中小企业借款的数据非常分散，但是庞大的创业借款总额任谁也难以否认。相对于小企业创业资金商业贷款而言，种种迹象显示，企业家们越来越依赖信用卡来为他们的企业特别是早期阶段的公司提供周转资金保证，中小企业信用卡借款在创业借款总额中的比重也变得越来越大。据行业机构全国小企业协会（NSBA：National Small Business Association）调查显示，小企业使用信用卡借款的比例已经从1993年的16%跃升至今天的44%；在同一时期，使用银行贷款的比例则从45 ％下降至28 ％ 。另外据联邦储备委员会（美联储：Federal Reserve）的一项调查显示，2003年使用信用卡业务的公司比例则从1998年的34%上升至48%。百分比公司使用的信用卡业务从34 ％。NSBA和美联储的调查报告均显示每个月大约有20 ％～30 ％的小型企业利用信用卡资金循环的保持收支财务平衡，而非单纯的用于支付。

“目前，我们还没有一个完全可替代小企业银行贷款的金融工具。” 前银行总裁现负责Basic Business Concepts金融咨询业务NSBA主席玛丽莲兰迪斯表示。 “如果有替代品，请您试想一下，企业主们会去那里？” 。

小企业商业贷款正在面临提供服务或信息服务的公司并不具备确保商业贷款必要条件的设备及存货的问题。4月份的时候，兰迪斯在美国参议院小型企业委员会作证之前，提出了用信用卡取代设备及存货等固定资产抵押的方式申请银行信贷的设想。但是，信用卡抵押信贷的风险在于可能由于非固定利率的贷款或信贷额度限制，使中小企业在应对突发事件方面陷入资金短缺的困境以及背负上昂贵的变动债务。

增长的信用卡市场

在过去的十年中，信用卡公司尝试面向法人小企业主发行信用卡，并最终造成了消费卡市场的过度膨胀饱和的态势。墨卡托咨询机构的一位行业研究员研究表明，在每年累计发放的60亿张信用卡中小企业信用卡大约占有12%比例。7.2亿张小企业信用卡存量或者说大约占到信用卡市场26%的小企业信用卡市场， 已经形成了一个规模庞大成长势头迅猛的新兴市场。“（信用卡）发行人已发现部分小型企业尤其是处于初创阶段急需创业资金的小企业，越来越热衷于把名片大小的信用卡放到“公司的口袋”当中。”墨卡托分析师Ken Paterson表示。

这是因为信用卡公司看到，小企业信用卡已经成为一个肥沃的新兴市场。相关研究数据表明，美国中小企业的资金周转总量目前约占到美国资本市场的40%。根据墨卡托的测算，在2007年70兆美元的信贷市场中，尽管受到数量、额度控制的影响，小型企业支付卡（信用卡、借记卡）交易资金总额仍然达到2830亿美元。“随着人们对银行卡网络的喜爱程度的提升，小企业信用卡市场有着足够的成长空间，剩下的只是时间问题。 ”百德在他的报告中这样写道。

与其他小型企业贷款产品一样，商业信用卡市场仍然属于大银行。据权威研究机构TowerGroup（万事达卡（MA）权利人）报告显示： 2005年前10位的美国银行控制83 ％的小型企业信用卡市场。同时，10大银行瓜分了32 ％小企业管理局贷款市场和14 ％ 的其他小型企业的贷款金融产品市场。而在过去的一年里，商业信用卡市场在银行饱受按揭贷款风险收紧房贷标准的情况下，发展更为迅猛。

信用卡取代传统的银行贷款

对于一些小型企业主而言，便捷的信用卡信贷起到了“雪中送炭”的效果。去年秋天Chris Mauzy为了他的家电安装服务“特快站”向申请银行贷款。但该银行拒绝了这一位明尼阿波利斯的企业家，理由是他没有以确保贷款的资本设备。即使他的商业计划和经验给兼任贷款审核专家的百思买业务发展总监留下了深刻的印象。 “他们正在为手中的资金寻找一个农场、一个商店或其他一些较传统的(实体)企业。”他说。

于是，Mauzy办理了两张没有预设支出限额的美国运通（ AXP ）商业信用卡，累计透支额高达3万美元，以刊登广告和建立公司网站。随着公司营业收入的逐月提升，他深信自己能够在今年年底悉数实现收支平衡。他同时深信，对于信用卡基金而言他是一个“当之无愧”的天使投资者。今年7月，美国零售巨头target推出网络邮购业务协作计划，免费向中小创业者提供电子商务交易平台和相关必要设施，此举使得Target由于具备了强大的在线营销平台，股价迅速飙升；同时对于合作伙伴之一的Mauzy而言，则意味着在他创业的第一年预计将可以达成550万美元价值的业务量。回想起来，他说，他非常庆幸银行拒绝向提供贷款他，因为他无须为一笔“巨大”的贷款而背负高额的信贷利息。

不稳定的条款

而Mauzy不过是商业业主中依赖商业信用卡条款成功的案例之一，但是并非所有的商业业主都能够借助信用卡的透支限额满足其资金需求，同时长时间过度依赖商业信用卡的资金支援的话，将无法规避陷入商业信用卡复杂的“权益陷阱”风险。

“信用卡合同与传统贷款合同属于完全不同的信用机制体系。 ”兰迪斯说。因为不同的银行贷款方式或不同银行的信贷是由贷款协议予以约束，对于权利双方的约束都非常严格，贷款协议已经签订（认定），任何一方都将难以更改；但是信用卡发行方则有权在任何时间单方面修改条款，信用卡用户不得不面临“被动约束”的变动性风险。NSBA的调查结果显示，三分之一的使用信用卡进行结算的企业每月结余金额达10000美元以上 。兰迪斯说，不可预知的利率大额结余使它不可能满足企业主资金增长的需求与信用卡透支限额的追加的要求。她以自己的经验进一步说明，她所拥有的两张不同银行发行的信用卡中，A卡利率由申领之初4％“上涨至”目前的28％；B卡则单方面降低了她的信用额度等级，即使她并没有违反最低保证金条款或超过她的还款期限。 “这就像您正在试图建立一所不断改变形状的房子或大厦，但是成功的机会有多大呢？”兰迪斯说。

另外一个问题是即便那些进行循环余额的小型企业商业信用卡用户也不得不负担越来越高的信贷利息。小型企业信贷成本研究专家乔治敦大学教授大卫沃克调查发现规模较小的公司通常所负担的信用卡利率超过最优惠利率2～3倍，主要原因则是他们超乎寻常地过度依赖信用卡进行收支平衡。 “他们都是以较低的成本封杀所有的市场，但是高昂的信贷成本弱化了他们的优势。 ”他说。

这使得商业信用卡消费意识受到一定程度的影响。小型企业通过信用卡获取信贷资金的方式对于银行来说存在着一定的风险；为了规避自身的风险，大多数银行采取根据借款人信用状况的变化调整信用卡信贷利率，运用利率杠杆平衡小型企业商业信用卡收益风险，成为大多数发卡机构的一致选择。 “贷款银行只考虑（通过信达利率调整）收取金钱得到的回报的做法，其实是一种最危险的形式。” 美国银行家协会高级副总裁，信用卡政策专家肯克莱顿表示。“如果这是一种传统的贷款，已经有抵押品作为保障，（根据信用状况调整利率）则不失为一种规避银行自身风险的有效方法；但是，商业贷款的协议信贷的固定利率模式将受到挑战，而目前尚存在诸多的立法限制，使之无法变成现实。但是，商业信用卡和商业信贷之间，难道就没有一种两全其美的选择吗？”

遏制信用卡滥用

金融信贷条例的制定者FED（美联储委员会）应该会悬崖勒马，从而制定一些包括信用卡结余利率变化、申请付款方式，利率杠杆平衡精算模式等更为积极的信用卡政策。但目前来看这种变化将仅适用于个人信用卡，而不是越来越多的小型企业商业信用卡，即使他们拥有往往相同的功能和方式。

James说，当他查看公司账簿看看他的业务到底有多少信用卡债务成本的时候，他仍然感到非常震惊。 “即使我们已经支付令人喘不过气来的高昂利息，他们仍在不断地提高利率，这将使得它（信用卡信贷）更难还清。 ”他说。 “从申领之初到目前为止，利率几乎上涨了三倍；这真是令人惊讶，他们竟然能这样做！”James无奈且“愤慨”的表示。

信用卡调查报告范文第5篇

1、首张信用卡诞生的背景

世界第一张信用卡产生于1915年美国的“信用筹码”，其最主要的功能在于持卡人可以先消费、后付款，即消费信贷。信用卡的消费信贷功能对于刺激消费需求，促进经济增长，提高商业银行的经济效益，对特约商户和持卡人都具有重要意义。

2、世界信用卡业务的兴起

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。到了六十年代，信用卡很快受到世界各国人民的普遍欢迎，并迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、以及欧洲各国也盛行起来。在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。

3、中国信用卡业务的规模

自1985年6月中国银行在国内发行第一张实质性信用卡――中银卡以来,我国的银行卡业务得到了迅速发展,发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。截止到2006年，中国信用卡发卡总量为5600万张，尽管与全球平均水平相比，我国人均持有量过低，但增长速度非常惊人：2006年全年银联标准卡境内新增1.44亿张，其中信用卡313万张。银联标准卡所开发的各种独具特色的信用卡产品已逐渐成为市场主流，2006年新增的银联标准卡占到了全部增量的68％。同期银联标准卡境外发行40.32万张，同比增长180％，截至目前，已经有25家境外银行发行银联标准卡，总发卡量达62.47万张，其中信用卡14.37万张，借记卡达48.1万张（2007年中国信用卡市场调查报告）。

中国银行业的信用卡市场已展开一股爆发性投资浪潮。根据成熟市场的经验总结，当人均GDP达到5000美元，信用卡将进入国际公认的信贷消费高速成长期。2006年我国信用卡产品的生命周期也从2002年开始的成长期走入成熟期。

4、当前信用卡的功能

（1）支付结算。信用卡的支付结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的流转，节约社会劳动。

（2）汇兑转账。信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。

（3）信用销售。信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，从而促进了社会经济的发展。

（4）小额融资。信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模

二、现今商业银行信用卡业务同质化

1、我国现今信用卡业务的发展

信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。1995年到2000年期间，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。

2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在等待中国信用卡市场全面开放的同时，也积极与中资银行开展信用卡业务合作。

截至2007年，国内已经有27家银行和机构投入到发卡行列中来，信用卡被视为中国银行界现阶段最市场化的产品。从中国信用卡的成长期到进入成熟期，2003至2012年的这10年，将注定会在中国银行界成为“关键年代”。

2、信用卡业务同质化的原因

信用卡是一个功能相对单一的产品，它的核心功能就是为持卡人提供一定时间内的免息信贷，因此银行之间推出信用卡的品种相当接近。功能同质化现象比较普遍，一家银行推出一种新功能，同业马上就会跟进，忽略信用卡的功能创新。

（1）信用卡环境开发不足。中资银行的同质竞争首先是制度环境的问题。目前银行能够运用的业务手段并不多，银行只能运用有限的业务手段开展业务，因此“同质”就在所难免。其次是市场环境。在金融业发达国家，银行可以利用的市场很多，但是在我国，银行所面对的市场环境机制过于保守。分业经营、可以利用的市场不多、中介机构发育不健全、金融知识产权保护难等问题都在困扰和束缚着银行业务手段的创新。

（2）促销手段上的单一。在促销手段方面，发卡主体通过各种促销手段（免年费、送礼品、抽大奖、送礼包）来吸引消费者的眼球，但是总体营销手段还显得比较单一。中国信用卡营销的显著特点是：促销胜过营销；竞争手段重复、营销策略类似；市场定位模糊，同质竞争明显。对上海、北京、广州、郑州、重庆的消费者对于各银行信用卡的认知状况调查表明，发卡机构都选择了几乎类似的竞争策略。大多数消费者仍然觉得每个银行的信用卡似乎都没什么差别，造成一个客户同时拥有数张不同行信用卡现象普遍，客户忠诚度较低。

（3）客户定位存在误区。在客户定位上，各行信用卡目标群体定位具有高度趋同性，导致在一个过于狭小的区域里展开竞争。过分依赖高端客户。各大银行的信用卡中心把目标都对准了所谓的“高端人群”，即具有高学历、高收入和高消费能力客户群体。然而，据有关数据显示，现在普遍意义上的高端客户对小额信贷的需求反而没有大众化的消费者旺盛。中低端客户市场的潜能仍未得到足够重视。

（4）信用卡环境有待进一步完善。目前，我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。2007年5月咨询机构赛迪顾问的报告显示，在中国4000多万张信用卡中，约有60％-70％处于“睡眠”状态，国内银行在保持银行卡业务可持续发展方面普遍面临挑战。

三、商业银行避免信用卡业务同质化的思考

当前，信用卡产业全球化、一体化发展速度加快，在一国范围内试图建立完整的、有竞争力的信用卡产业体系已变得越来越困难。由于历史以及传统体制等因素影响，长期以来，我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展。

1、成立独立核算、专业管理的信用卡业务中心

我国虽然目前还没有出现典型的专业信用卡公司的机构形态，但多家商业银行的改革和创新，也一致遵循了加强专业管理、实行独立运营的客观规律。招商银行、浦东发展银行、广东发展银行等在内的多家商业银行，也先后组建或筹建独立的信用卡中心，由其办理电话挂失止付、查询余额、数据清分、资金清算、受理投诉、卡片制作、市场营销等业务。可以预见，这种运营机制的改革和机构形态的创新，将在相当长的时间内对业务的快速发展发挥重要的推动作用。

2、信用卡产品战略

品牌是消费者选择产品所最关注的因素，金融产品要成为品牌，首先应该是能满足客户需求的。银行应积极通过市场调查等手段，加强与客户沟通与联系，摸清不同客户的需求，一方面对原有服务产品进行创新、重新组合，另一方面，为积极开发潜在市场，在不断的调查基础上开发新产品。

3、信用卡品牌战略

国内很多银行整体企业文化建设已达到一定水平，但信用卡产品推广却往往被孤立开来，没有以整体企业文化底蕴作为个体产品的基础。银行应在产品设计上大下功夫，使之富于个性化，把银行文化融合到产品之中，从而达到通过品牌加深顾客对本行了解，提高本行知名度的目的。

以花旗银行为例，花旗银行积极分析客户需求，不断创新产品，建立客户导向型并以“花旗”命名的综合服务机制：“只要你在花旗银行开户，就能在任何时间、地点，运用任何银行业务来管你的财务。”花旗银行由于服务领域扩展，服务周全，客户纷纷而至，这就是“花旗品牌”的市场效应。

4、资信标准上的多元化

按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的相关规定，信用卡业务能给予的授信额度最高可以达到人民币5万元或等值的自由兑换外币，随着国内经济发展和生活水平的提高，信用卡透支额度不得超过5万元额度限制已经不能满足许多优质客户的需求。

据有关媒体报道，持卡人的信用卡额度在今后一两年内还可能进一步提高，突破现在5万元的授信限制，由银行视自身风险状况和持卡人具体情况决定授信额度。

因此可以建议通过引入杜兰德9因素个人消费信贷评分体系的方式，资信标准上采用多元化的方式，倡导客户提高资信水平，方便、健康、安全地使用信用卡消费。

杜兰德9因素消费信贷评分体系：

（1）年龄：超过20岁后每一年0.01分，最高分0.3分；

（2）性别：女性0.4分，男性0分；

（3）居住的稳定性：长期居住在现在住所0.42分，最高分为0.42分；

（4）职业：好职业0.55分，坏职业0分，其他0.16分；

（5）就业的产业：在公共行业、政府部门和银行0.21分；

（6）就业的稳定性：长期工作在现在的部门0.59分；

（7）有银行账户0.21分；

（8）有不动产0.35分；

（9）有人身保险0.91分。

根据杜兰德的研究，划分消费者贷款风险高低的界限是1.25分――评分在1.25分以上的可视为有良好的资信，可以考虑申请人的贷款请求；而低于1.25分的则视为贷款风险较高，申请人资信度较差，应拒绝贷款要求。