互联网金融平台
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇互联网金融平台范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
互联网金融平台范文第1篇
在行业发展初期，之所以出现一系列弊端，其中一个很重要的原因在于互联网金融平台对风控（风险控制）体系的态度和把控力度欠缺。
初期的部分从业者，为了抢占风口，实际上并没有做好充分准备，就拿着投资人的钱贸然进入市场。最终由于对风控能力不足，资金管理不善，导致一系列问题的发生。
显然，如果把互联网金融平台比作f丈高楼，那风控体系就是这栋高楼的根基。可想而知的是，根基没打好、不牢固，那大楼也只会摇摇欲坠。
幸好，随着监管的进一步到位，部分互联网金融平台之前粗放式和草根式的发展已成过去，如今规范化、合规化发展成为主旋律。不合规、不达标、风控能力不足、资质不够的互金平台都将被市场所淘汰，而像中业兴融这样坚持“轻资产、重风投”运营模式，力求“安心、健康、合规”的互金平台，正在脱颖而出，稳健快速发展。
如何夯实平台根基？进一步武装风控体系
互联网金融，从一个新生事物到现在的逐步成熟，经历了监管的变化、政策的变化、市场环境的变化以及投资人心态的变化，要说有什么是始终不变的，那就是风控体系对于互金平台的重要性始终不变。目前，不少互联网金融平台在原有的风控体系基础上，动作频频，继续夯实根基，以求自身平台能“更上一层楼”。
日前，互联网金融平台中业兴融提出全新的“37度理财家”理财宣言，并以“安心、健康、合规”作为平台发展的首要关键词，着重强调了风控体系的重要性。而从中业兴融这一具有代表性的互联网金融平台的战略上，我们也可以一窥互联网金融平台在风控体系上的几个可行方向。
中业兴融正通过纳米级风控体系、大数据场景化风控模型、自主化银行安全系统以及第三方过失保证金机制等几个方向来打造一个更加可靠的风控体系。这一套风控体系，首先将有助于中业兴融在源头上杜绝带有风险的第三方借款项目。其次，作为互联网金融平台，中业兴融通过对大数据的整合分析，场景模型的系统搭建，不只能提升风控效率，还能为传统金融机构所不能服务的人群提供普惠金融服务。
不仅如此，中业兴融的自主化银行安全系统和第三方过失保证金机制，能实现多维审核和多重保障的风控体系效果。最终为用户实现科学专业、全方位、立体化的重重安全关卡，让用户安全投资、安心理财。
实际上，中业兴融“大费周章”地对自己提出如此严苛的风控体系标准，其背后的原因很好理解――成立两年有余，中业兴融之所以能稳步发展，正是因为其走上了一条保障投资安全、带给用户安心的正确发展道路。数据显示，截至2017年4月初，中业兴融累计成交50亿元人民币，累计服务用户数64万，为用户赚取1.5亿元人民币的高额收益。与中业兴融的稳健发展相比，那些没有重视风控体系的互联网金融平台还在为生存而烦恼，未来，中业兴融会继续在加强风控的路上不断发力。
添砖加瓦，互联网金融平台还要合规、健康
如果说2013年是互联网金融的元年，那么可以说2017年就是互联网金融开始“成熟”的一年――除了互联网金融平台持续在风控体系上发力，用科学技术重塑风控体系外，不少互联网金融平台还在其它方面不断发力，以求给自己的城池添砖加瓦，同时也给市场起一个良性带头作用、给用户提供一个更好的金融服务。
2016年以来，随着互联网金融纳入监管，“合规”成为社会各界关注的焦点议题。3月31日，中业兴融与上海华瑞银行联合开发的资金存管系统正式上线，这是平台在合规道路上的又一里程碑。中业兴融总裁章强对此表示，“中业兴融向来高度重视投资人资金安全，在指导意见出台前，我们已与第三方支付机构合作打造资金存管系统。指导意见出台后，便着手与各大银行洽谈资金存管事宜，与华瑞银行达成战略合作更表明平台坚持合规运营的态度。”
另一方面，中业兴融全新改版的官网也将于近期上线，平台将更加严格的规范信息披露并完善法律保障，以保障投资依法运行。无独有偶，4月5日，互联网金融平台利民网也与新网银行就用户资金存管事宜正式签订协议，落实合规化。在互联网金融平台动作频频的背后，这将有利于推进中国互联网金融合规化的进程。
当然，除了风控体系和合规化之外，互联网金融平台的健康理财对互联网金融的发展也至关重要。那么何为“健康理财”呢？以中业兴融来说，其就于近期提出以“健康”作为平台发展关键词，倡导稳健、成熟、合理规划的家庭理财的理念，同时严选医疗、三农、小微企业和出境旅游等社会健康资产，如此清晰的规划，对于中业兴融的发展是极为有利的。
互联网金融平台范文第2篇
关键词：科技型中小企业；融资平台；互联网金融
中图分类号：F279.24 文献标识码：A 文章编号：1007-8266（2015）12-0099-07
一、引言
在信息经济高速发展的今天，科技型中小企业已成为技术创新、科技成果转化和开发高科技产品及服务的主力军。大力发展科技型中小企业不仅能够带来科学技术的进步，更能促进我国经济增长方式的转型。据统计，中国科技型中小企业贡献了66％的专利、74％的技术创新及82％的新产品开发，国家高新区的科技型中小企业占比达80％以上。然而在现实中，科技型中小企业的发展却受到多种因素的制约，其中融资约束问题最为突出。[1]为了方便科技型中小企业融资，降低融资成本，我国政府制定了众多融资和资金补贴政策，部分政策的效果明显。但是，由于信息不对称，许多企业未能及时获得相关信息，导致很多好的政策没有达到预期的效果。另外，在政策实施过程中，往往存在审核流程繁复、帮扶部门间缺乏信息沟通、非市场化机制严重等问题。这些导致了帮扶政策效果不佳，科技型中小企业的融资约束仍然比较严重。以上各种问题产生的重要原因之一在于信息的不对称，导致了现实中的“玻璃门”“弹簧门”等现象，[2]也导致了政府部门很难实现资金的精确“滴灌”。①针对该问题，以往学者们从多方面进行了探讨。朱鸿鸣等[3]提出通过建立“科技银行”的方法推动科技型中小企业融资。陈作章等[4]也对商业银行的“科技支行”进行了研究，通过案例分析得出了相似的结论。徐力行等[5]通过对南京22家银行的调查，认为匹配程度、关注对象和抵押担保是银行为科技型中小企业设计的产品最薄弱的环节，并提出了改进措施。来明敏[6]将科技型中小企业的生命周期与银行贷款融资进行了匹配，认为应改变我国旧有的金融模式，提高资金供需双方的匹配程度。本文认为，这些研究的对象主要是金融机构及其主要业务产品，而且并没有从科技型中小企业的角度分析信息的供需，未能真正缓解各主体间的信息不对称问题。刘俊棋[7]通过建立基于信息不对称的博弈模型，发现互联网金融的众筹模式满足科技型中小企业的融资需求。刘飞等[8]认为，完善金融服务、培养金融服务主体、平台建设、开发市场和推动创新是解决目前政府对科技型中小企业帮扶不力问题的重要手段。李全等[9]建议以政府公益性平台作为支点，利用互联网金融推进多层次、多角度的科技型中小企业融资体系。本文认为，这些研究虽然都提到应以互联网金融满足科技型中小企业的融资需求，而且也提到应通过设计融资平台来缓解信息不对称，但是都没有给出具体的、可操作性强的基于互联网金融的解决方案。本文在已有文献的基础上，设计了以互联网金融为基础的科技型中小企业融资平台，通过将政府部门、互联网金融企业、银行、行业龙头企业、担保和保险公司以及咨询师等独立第三方引进平台，增强信息的可信度和透明度，推动互联网金融企业的发展、产业集群的形成和产学研的结合。
二、互联网金融在科技型中小企业融资中的作用
科技型中小企业的资金需求经常不能被完全满足，重要原因在于银行一般要求其提供一定形式的抵押或担保，[10]而科技型中小企业多数难以提供这样的抵押物或担保。另外，科技型中小企业由于业务和产品的专业性较强，也很难迅速找到能够完全理解其特点的资金提供方。本文认为，互联网金融自身的优势恰恰能够帮助破解科技型中小企业融资难的困局。互联网金融是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，被称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。[11]其常见模式是个人对个人（P2P），即不以银行等金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网完成交易的无担保借贷。[12]通过集中处理支付信息和移动式风险评估的大数据分析手段，互联网金融可以用极低的成本对资金供需双方在极短的时间内进行配对并控制相应的风险，将金融中介的负面影响降到最低，从而缓解信息不对称，降低交易成本。[13]具体来说，互联网金融在帮助科技型中小企业融资的过程中能够发挥以下作用：
1.用专业的信息技术降低融资成本
米什金（Mishkin）[14]认为，金融中介的两大能力表现为：一是通过专门技术降低成本；二是利用信息处理能力缓解信息不对称。互联网金融利用强大的信息技术和大数据、云计算，可以对供需双方的个人信息和信用等级、[15]还款情况、[16-17]文化背景、地理位置、[18]外貌特征、[19]社会活动参与[20]以及需求紧迫性[21]等进行综合分析，从而进行高效匹配，在很大程度上降低了资金供需双方尤其是政府信贷资金与科技型中小企业间[22]的搜寻和签约成本，从而也缓解了因缺乏担保而形成的融资约束。
2.增加了信息的透明度，一定程度上避免了非市场化机制和权力寻租
互联网金融的一大特点就是信息透明。[23]在实际运行中，无论是政府、银行，还是其他主体，都必须通过互联网向外披露其提供资金的对象、金额和还款要求，从而铲除了非市场化机制和权力寻租生存的土壤，降低由于信息不对称引起的融资成本。[24]
3.日趋规范的业务流程为借贷双方的利益提供保障
无论是电子银行等传统金融服务，还是第三方支付、网络借贷、网络租赁等新型金融服务，目前均已逐步纳入政府部门的业务指导与监管之下。例如，2010年6月21日，中国人民银行制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》以规范非金融机构的支付业务，使得第三方支付机构业务范畴、监管等有章可循。互联网金融也存在自身的问题，如风险控制手段亟待开发、监管力度不够和互联网金融六要素缺乏等。因此，本文一方面将互联网金融引入科技型中小企业的融资过程之中，缓解科技型中小企业的融资约束；另一方面也通过基于互联网金融融资平台的构建，更好地促进互联网金融在我国的发展。
三、基于互联网金融的科技型中小企业融资平台建设
为消除信息不对称和非市场化机制，突破科技型中小企业的融资困境，推动互联网+的发展，进而为企业创造一种新业态，[25]本文提出建立基于互联网金融的科技型中小企业融资平台。该平台的基本模式为：由国有企业牵头，与互联网金融企业成立合资公司，负责以互联网金融为基础构建和维护中小企业融资平台，将相关政府部门、资金提供方、行业龙头企业、科技型中小企业代表以及行业资深专家与咨询师等独立第三方纳入同一平台之中。
1.融资平台设计原则
（1）简化审批程序并共享信息企业融资实践中，各政府部门在进行帮扶前都要对科技型中小企业的资料进行审核，所需资料纷繁复杂，给企业造成很多不便。另外，各部门之间缺乏沟通和协调，造成信息的重复收集。因此，本文在构建平台时着重考虑了政府各个部门对科技型中小企业信息的需求，通过在平台上收集、整合、提取相应的信息并提供给信息需求方，提高各政府部门信息获取的效率，简化了申请程序，也在一定程度上推进了“项目核准网上并联办理”的实现。（2）构建以互联网金融为基础的公私合作关系（PPP）平台本文所提出的平台建立在“互联网+”的基础之上，力求基于互联网金融业的强大互动功能，实现政府主导下的政企合作，共同创建平台。在国退民进的大背景下，这一方面能够高效推动项目运转；另一方面也对政府进行监督。（3）避免非市场化机制和权力寻租非市场化机制和权力寻租是企业发展的重要障碍，公平、公正的环境对科技型中小企业的吸引力是巨大的。因此，本文在平台设计时也重点考虑了这一点，努力实现其公正和公平。（4）通过严格审核建立诚信机制本文所建立的平台，通过对科技型中小企业基本信息、知识产权状况、项目研况、获取政府资助情况、银行贷款、还本付息、融资偏好等资料进行严格的审查形成高质量的数据库，推动企业诚信机制的建立。
2.平台参与方及其职能
（1）平台建设主体本平台应包括以下参与方：政府及各相关部门（如中小企业局、科学技术委员会或科技厅（局）等单位）、互联网金融企业、行业龙头企业、中小企业代表和资深咨询师（尤其是高校教授）等。①政府部门及国家参股企业。政府作为构建主体建立一个国家参股的平台公司，并通过招标等形式吸引互联网金融企业共同参股。在该平台公司中，政府占股应不高于35%，这样既不会影响该平台的市场化运作，又可以保持国家在平台中的话语权。各相关政府部门应充分参与，如中小企业局、知识产权局、科学技术委员会（科技厅局）、金融工作（服务）办公室、发展和改革委员会等等。平台公司协调各部门的工作，敦促各部门提出信息需求并据以整合数据，辅助各部门执行和完善帮扶政策。②互联网金融等科技型民营企业参股。在平台公司中，互联网金融企业应充分发挥其作用。首先，吸引民间资本，利用优质的网络资源、便利的宣传手段和快速的融资手段，为平台中的企业提供各种融资选择。其次，在原始资料汇集、数据分类、数据挖掘、数据丰富和调度、数据及分析结果输出、资金使用跟踪、融资效果评价、融资偏好分析等方面为平台提供数据支持。政府可以向这些参股的互联网金融企业免费提供“天河一号”等大型计算机的计算功能，并赋予其一定的优先使用权。③其他参与方。在平台公司中，政府还应更多地引入独立第三方为平台的运行提供咨询和参考。首先是行业龙头企业。平台应分行业进行数据的收集、分析和挖掘，并由行业龙头企业对科技型中小企业的无形资产价值进行评估。另外，平台可以为龙头企业提供科技型中小企业的具体信息，帮助其进行筛选，加速产业集群的形成。其次是咨询师。本文建议政府为平台公司提供免费的咨询服务，并邀请咨询师作为独立董事参与到平台的决策之中。同时，平台还可以对这些咨询师的意见采纳情况、咨询效果以及后续服务进行跟踪，形成咨询师数据库。再次是科技型中小企业代表。建议在平台建设和运行中引入科技型中小企业代表，使之与行业龙头企业拥有同样的话语权，并形成长期稳定的合作关系。（2）各相关政府部门鉴于政府部门对科技型中小企业融资审核材料繁杂、各部门需求信息不一致、融资效率低下的实际情况，在构建平台时，应首先收集各部门所需要的信息，由平台公司进行分类和汇总，统一其所需信息的表格，真正实现“并联审批”，使得科技型中小企业“一次申请，终身受益”。（3）资金提供方本文提出的平台允许商业银行、机构投资者、大众投资者等参与其中，这些主体可以从平台获取科技型中小企业的历史还款情况、研发、知识产权价值等方面的信息。同时，资金提供方也向平台公司提供其对信息的偏好，从而帮助平台提供更多、更全的数据信息。（4）资金需求方科技型中小企业的融资需求是本平台服务的最终对象。在平台中，科技型中小企业只需向平台公司一次性提供完整的信息，并及时更新这些信息，就可以通过平台向各政府部门或金融机构申请扶持政策或者优惠贷款。重要的是，平台公司会对各企业进行公允评估，再加上行业龙头企业的评判，实现信息的高质量传递。（5）保险和担保企业在本平台中，科技型中小企业在获取融资时很可能需要使用无形资产作为质押。平台可以在为放贷企业提供信用信息的同时，也向保险和担保公司提供相应的信息，从而为科技型中小企业融资创造更加稳定的金融环境。
3.融资平台构建思路
首先，由政府牵头通过招标的形式，建立政府与互联网金融企业共同参股的“科技型中小企业融资平台公司”（以下简称“平台公司”）。在平台公司中，政府占股不超过35%，其余由多家互联网金融企业经招标后参股。同时，平台公司的业务应按照行业特点进行模块划分，在每个模块下都形成行业龙头企业和专业咨询师组成的专业团队。其次，平台公司在政府的牵头下与各政府部门进行对接，了解各部门的信息要求。通过对这些信息的收集、存储、数据挖掘、分类和分析形成基础数据库，并定期对这些数据进行动态更新。再次，平台公司对政府部门所需数据进行整合处理，形成统一的电子申请表格，从而规范科技型中小企业融资时所需填写的内容，整合、优化各政府部门的资料索取内容和过程。之后，平台公司将承接来自科技型中小企业的融资和帮扶请求，利用互联网金融的数据分析，与政府部门和金融机构的要求进行匹配。完成匹配后，资金需求和供给方自行接洽、自主签约。同时，对于需要担保的企业，可由平台公司帮助其选择担保或保险公司，担保和保险公司也可以利用平台公司的数据进行分析，以决定是否担保。另外，外界信息是动态变化的，因此平台公司应当根据外部动态数据的变化不断调整。平台公司应定期更新各政府部门的资料需求，定期向资金提供方、保险和担保公司了解科技型中小企业的还款情况，每半年或一年调整一次数据需求。整体的平台设计方案和各方职能如图1所示。
4.平台的优势
（1）简化融资程序平台公司最重要的功能之一就是实现信息共享，从而简化融资和帮扶政策的程序，使得资金需求、资金供给以及保险、担保方都能以较低的交易成本寻找到合适对象。（2）消除非市场化机制和权力寻租平台公司不仅能够促进政府支持政策的公开和透明，而且公开被帮扶企业的信息，从而避免产生非市场化机制和权力寻租现象。（3）促进产业集群的形成目前科技型中小企业数量众多，但是缺乏产业集群的聚集效应。根据产业集群理论，在产业集群中必须首先发挥行业龙头企业的作用，平台公司可以帮助龙头企业快速搜集信息，促进产业集群的形成。（4）推动产学研相结合自从国家制订“2011计划”以来，国家和地方政府鼓励组建产学研协同创新中心，促进高校与企业开展深度合作，探索建立适应产业、区域特色的产学研协同创新模式，本文所提出的平台引入高校教授作为参与方之一，也是出于此方面的考虑。（5）促进互联网金融的发展平台公司不仅能够推动科技型中小企业发展，而且对互联网金融业的发展也将产生重要的作用。①丰富风险控制手段。目前，互联网金融业主要的风险控制手段是引入第三方（第三方律师事务所、银行和政府等）监控，但是由于这些主体与互联网金融企业本身缺乏利益关系，风险监控能力有限。将国有企业引入平台公司之中，可减少可能出现的问题和内外部信息不对称，提高了对互联网金融的风险控制水平。②促进互联网金融行业协会的形成。在平台构建过程中，政府可以通过对互联网金融企业的遴选，挑选出具有良好资质、历史记录和发展前景的企业，帮助其逐渐成长、形成规模，提高在行业中的地位。机会成熟时，政府可以引导这些企业形成行业协会，通过设立行业公约、行为规范等促进整个行业良性发展。
四、基于互联网金融的科技型中小企业融资平台发展策略
在平台公司的构建和运行过程中，可能出现大量的问题，因此，本文提出以下应对策略。
1.破除阻力，加大对互联网金融企业的扶持力度
改革开放以来，我国金融业形成的固有经营模式已经不适应科技型中小企业融资的需要，互联网金融确实给传统银行业带来巨大冲击，因此在推进其发展的过程中，居统治地位的传统金融机构很可能通过多种方法限制互联网金融的发展。为了应对这种可能出现的“隐性壁垒”，政府应首先转变传统的思维方式，把互联网金融看作是金融业未来发展的必然趋势，努力为互联网金融业发展铺平道路，当其与传统金融业发生冲突时，应在兼顾双方利益的同时推出有利于互联网金融业发展的政策。
2.对互联网金融企业适度放手，避免“过度监管”
另一类可能出现的“隐性壁垒”是政府对于互联网金融企业的过度监管。在本文提出的平台公司中，政府和国有企业很可能出于风险规避目的而限制其业务的开展；而作为监管方的人，政府官员和国企负责人也很可能为了确保贷款的回收而限制贷款的发放。为了打破这种“隐性壁垒”，应在平台公司成立之初就建立完整的、科学的风险控制机制。首先，应设立专门的职能部门进行风险评估，评估部门有充分的权力决定每项贷款的风险级别；其次，要建立风险监控委员会，对评估部门的评估结果进行监督；再次，要提高全员的风险监控意识和能力，定期接受最新的风险控制技术培训。
3.防范“新型”非市场化机制的形成与发展
第三种可能出现的“隐性壁垒”是某些参与方对话语权的垄断。在平台公司中，除了政府部门和国有企业的参与外，行业龙头企业、互联网金融企业和科技型中小企业代表也都参与其中。这些参与方尤其是行业龙头企业，都有可能在长期活动中形成一定的话语权优势，并很可能由于自身利益优先帮扶某些企业，而放弃一些有潜质但不符合其偏好的企业。为此，应加强参与主体之间的相互监督和共同决策。在平台公司中，除了国有企业的股份不超过35%以外，其他参与方应有公平的话语权，这样在做出最终决策时，各方都能够对其他主体所做的决策进行监督和制衡，从而防止“新型”非市场化机制的产生。五、结论与展望科技型中小企业发展中最大的瓶颈是融资难，申请程序烦琐、信息不对称是主要原因。各级政府对科技型中小企业的融资帮扶效果有待提高。本文所提出的基于互联网金融的科技型中小企业融资平台，通过将互联网金融引入其中，消除企业与政府和资金提供方的信息不对称，简化资金申请程序，实现对科技型中小企业精确“滴灌”式的资金帮扶。但是，目前各地对处于成熟期尤其是二次创业期的科技型中小企业的帮扶政策存在一定的缺口，没有找到这些企业融资需求的真正痛点。同时，又由于这些企业已经拥有了一定的市场地位，因此经常被认为不再需要政府的帮扶。在未来的研究中，作者将对处于二次创业期的科技型中小企业的特点和需求进行深入挖掘和分析，探索其融资的可行之路。
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互联网金融平台范文第3篇
2001年IT权威机构Gartner提出了“大数据”这一全新概念，到了2009年“大数据”这一说法开始在互联网上传播开来。美国奥巴马政府在2012年高调宣布其“大数据研究和开发计划”，标志着大数据真正开始进入主流的传统社会。所谓大数据研究，最重要的是发现曾经忽略的数据的价值，从而发现规律和做出预测。
金融服务业自诞生起就是基于数据的产业。金融服务行业对大数据挖掘天生存在着迫切需求，例如股价的预测离不开对历史数据的分析，银行业务的创新离不开对客户数据的分析。传统金融业的数据主要来源于传统银行所掌握的客户资料、信贷交易信息等，但这种数据的提供显然是不全面的。而互联网社交媒体的崛起，恰恰提供了海量的数据素材，例如通过社交媒体（如微博、微信、Facebook等）可以获取用户的社交圈、兴趣爱好、社会地位等；通过电商平台（如淘宝、天猫、京东）可以获取消费者的购买偏好、消费水平、交易信息，网商的交易动态、信用信息、客户评价等；通过消费点评类网站（如大众点评网、口碑网）可以获取消费者评价、商户口碑、经营条件等。这些看似没有关联的海量数据，可以通过大数据挖掘技术，找出内在规律，为金融创新提供依据，创造出更大商业价值，
一、大数据挖掘在国家征信体系中的作用
我国是从近几年才开始重视居民的征信系统建立的，而建立的依据主要来自于传统金融业的客户交易信息，而互联网金融中“大数据+云计算”的运用，可以从整个互联网的答数据库中搜集数据，完善国家征信数据。
第一，大数据挖掘可以用于传统金融业的信贷评级分析，帮助信贷员收集和处理客户资料。通过对互联网海量数据进行分析，获取相关客户信息（如客户交易记录、交易习惯、资产状况、投资偏好，甚至社交圈、消费水平、兴趣爱好等）与内部相关信息融合，获得更详细的顾客背景描述，以便更有效地进行风险管理。此外，还可以把这些信息用于CRM客户关系管理系统中或进行其他市场营销活动。
第二，对于本身便是互联网出身的金融企业来说，利用大数据更是如鱼得水。例如，上海陆家嘴国际金融产权交易有限公司创立的陆金所P2P网络信贷交易平台，基于注册用户的大数据平台建立风险控制模型，可以对每一贷款人的贷款风险进行测算和评级，并且随着贷款人的实际贷款类型及还款情况，动态调控数据及评级，及时作出预警。从国家征信体系建立的角度讲，陆金所大多数的贷款人都是个体工商户，而这些用户尚未被纳入现行国家征信数据中，因此陆金所通过自有信用数据的积累和挖掘建立起自己的征信体系，既不被动依赖于国家目前尚未完善的征信体系，又能切实为小微企业提供金融服务，解决融资难的问题。从这个角度讲，陆金所风控数据模型的建立补充完善了国家征信系统。
除陆金所外，阿里小额贷款也高效地利用了阿里巴巴、淘宝、支付宝等电商平台，不断积累客户消费数据、行为数据及资信数据，并通过交叉检验技术辅以第三方认证确认客户信息的真实性，将客户在电商平台上的行为轨迹映射为信用数据，结合风险控制数据模型，并最终给予一定限额的授信额度。根据有关报道，传统商业银行贷款额度平均为150万元，审批周期最快3天，不良贷款率为2%～3%，而阿里小贷贷款额度为平均4万元，审批周期最快几分钟，不良贷款率小于1%。自2010年成立至2012年8月底，阿里小贷共发放贷款超过300亿元，有消息称日利息最高突破了100万元。尽管与银行的贷款业务相比仍然微乎其微，但阿里小贷效率更高，可实时在线放贷，且不良贷款率很低。这种高效放贷的基础，正是基于阿里巴巴平台上的交易大数据挖掘。
我们已经看到，依托于“移动互联网+大数据+云计算+电子商务”技术，互联网金融已经在小微领域取得了大数据挖掘所带来的征信优势，这正好弥补了国家征信体系建立过程中对小微企业数据采集不足的缺陷。借力于大数据挖掘技术，主动收集小微企业以及个人的信用信息加以分析整合，互联网金融的市场占有率会越来越高。
二、大数据挖掘在融资领域中的应用
大数据金融融资主要分为电子商务平台融资和供应链融资。这两种模式将传统的抵押贷款模式转化为以大数据挖掘贷款人行为轨迹形成的信用数据为依据的信用贷款模式。这样不仅有利于融资门槛、成本的降低，而且提高了资金周转和使用效率。
1.电子商务平台融资模式――以阿里金融为例
电子商务平台融资主要是指企业通过在平台上大量积累的交易数据，形成基于大数据的金融平台来分析整合金融风险及产品创新服务。其中以阿里巴巴为典型代表。阿里巴巴依托自有电商平台，积累了包含每一个买家和卖家行为轨迹的海量企业和个人的信息和数据（购物偏好、消费习惯、店铺交易信息等），通过打通包括阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝的底层数据，将交易数据、客户评价数据、货运数据、认证信息等进行量化分析审核，根据贷款申请人网上交易的活跃程度、投资及回报情况等进行风险评估，判断申请人的风险等级。通过产品创新，阿里巴巴发展了多种业务，包括支付宝、阿里小额贷款、货币基金“余额宝”以及保险服务，逐步渗透传统银行的“存、贷、汇”三大核心业务：“支付宝”打通了从“电子商务”到“汇”的通道，“阿里小额贷款”实现了从“汇”到“贷”的转变，“余额宝”成功突破了从“汇”到“存”的限制。这与传统银行业务形成了巧妙的互补。
2.供应链融资模式――以京东为例
供应链融资主要是在海量交易的大数据基础上，以行业龙头企业为主导，以信息提供方或担保方的方式，与银行等金融机构合作，对产业链上下游的企业提供融资。这种B2P（Business-to-Peer）网络融资方式主要基于大数据和云计算技术，具有“金额小、效率高、成本低、借贷灵活”的特点，其典型代表是京东商城、苏宁的供应链融资模式。
京东供应链融资平台依托京东商城的电子数据渠道（供应商评价系统、结算系统、票据处理系统以及银企互联系统等），掌握供应商的信用轨迹并据此以信息提供方或担保方的身份与商业银行合作向供应商提供订单融资、入库单融资、应收账款融资和委托贷款融资四类融资产品，从而帮助他们获得银行的资金支持。同时，京东商城通过供应商的采购、入库、销售、结算、财务等数据对客户资信能力进行评估和审核，以此强化风险防控措施。帮助供应商实现融资，不仅解决了供应链上的小微企业融资难的问题，同时带动了京东的发展，京东目前正准备将此中大数据金融服务推广到京东生态圈以外的领域。
三、大数据挖掘在资本市场中的应用
资本市场（特别是投资组合）是大数据的主要用武之地，为了给交易者提供准确及时的预测，大数据挖掘是最佳工具。在资本市场中，交易需求驱动了对更加准确的交易信息和趋势预测的量化要求，同时内部的风险控制和监管的压力需要更加准确和透明的信息。
例如，可以利用微博上的海量数据，分析出人们的共同情绪从而预测他们的投资行为及股价的走势。高频交易和算法交易是大数据挖掘在资本市场的典型应用。
四、大数据挖掘在保险业中的应用
保险市场对大数据挖掘的应用将从聚焦于高风险用户细分市场中的欺诈检测和亏损防堵转移到基于顾客行为的风险数据挖掘，并最终实现科学的差异化定价决策。
例如，汽车保险公司根据违章纪录等数据来挖掘驾驶者的行为习惯，从而对保险费用进行定价；利用相关技术分析理赔数据，将疑似欺诈和高风险的保单与低风险的保单区分开，来避免数百万的保险欺诈，加快保单处理速度。
结论
互联网金融平台范文第4篇
关键词：城市商业银行；互联网金融；平台建设
互联网金融已经成为现在投资领域最火的话题，我国现在已经全面进入到数字化金融时代。随着数字化金融的不断发展，第三方支付平台越来越火。互联网的发展不只只是简单的进行技术的更新，他更多的是对传统产业的冲击，颠覆这传统企业的经营模式。城市商业银行的发展必需要以物理网络为要素，以互联网金融为发展的平台，让客户有更加自主和多样化选择的服务型的银行。
一、城市商业银行互联网金融发展模式
城市商业银行要想在互联网金融时代占有一席之地就必须作出重要的改变，可以充分利用现在的互联网技术，让银行不单单是只有柜台服务，而是建立起人工网点，手机银行，电子银行等，创建全新的经营服务理念。给客户提供一键式服务，让客户可以充分享受办理业务时的乐趣。让城市商业银行朝着零距离银行，智慧银行和多功能银行发展。
零距离银行就是银行把自己的业务做到互联网上，让客户通过手机，平板，或者网上营业厅就可以办理业务，这样节省了客户的时间也缩小了银行工作人员的工作量。可以通过不同的方式来引导和鼓励人们多用这些网络平台进行业务的操作。
智慧银行就是通过互联网平台让银行的操作系统可以像我们人类一样拥有自主判断的功能。通过互联网系统把客户的信息准确的集合在一起，让银行可以随时的关注每个客户的资金形态。更多的帮助企业和个人进行财务管理。
多功能银行随着现在社会的发展，银行已经不再是一个只能存钱和放贷的行政体，他已经走向了更加多元化的空间，现在的城市商业银行要能够整合社会上的各类信息，为客户提供全方面的服务，比如为客户提供理财方案，推荐客户进行科学的财务管理等等，现在商业银行的作用就好像是一个信息的集合体。
二、城市商业银行互联网金融平台建设
21世纪是互联网的世纪，在这场互联网的大趋势下，城市商业银行应该怎样建设自己的金融平台成了一个棘手的问题。
（一）平台参与方式
城市商业银行应该对已经建设成功的手机银行以及网上银行的I务不断的进行优化。可以进行一些客户调查看看自己的网上银行有哪些不足。更加用心的去改正。要把建设金融商城作为重点实施，通过互联网的网上平台来向所有的用户展示自己的商品，也可以在网上商城直接进行互联网商品的展示和交易。要进一步加强与互联网公司的合作，运用现在先进的互联网技术进行自己业务开展，最后要打破传统的思维模式，让自己能与客户紧密的联系，把以客户为主的口号落实到实处。
城市商业银行在自己业务的发展过程中要尽快进行电子商城的建立，本文在上面提到了3中商业银行参与互联网的方式，就是银行在发展的过程中要利用先进的网络技术实现客户在家中就能办成资产与负债的转移。互联网金融的出现让城市商业银行的发展更加迅速，城市商业银行要抓住这次机遇，进行自己业务的提升。
（二）建设互联网金融平台的优势分析
城市商业银行在发展中要想以小成本收获高的收益至少要有2个方面的作为。第一就是要在当前的城市商业银行中办理自己的网上银行，手机银行，和信用卡专用银行等平台。让这些平台拥有智能化，可以对客户进行准确的分析，有利于银行抓住大量的潜在客户。城市商业银行还可以投入资金把一些产品做到电商平台上去，让银行产品更加贴近人民的生活，也无形中给银行产品多了一些的购买人群。第二方面城市商业银行在保住本地客户的前提下多进行当地企业的交流，与当地的大企业建立良好的合作关系，可以采取多个优惠措施，牢牢的抓住这些本地客户，这是城市商业银行所拥有的特点，这些东西是别的金融互联网公司所不具备的。良好的社会关系可以让城市商业银行对当地的资源进行整合，让这些有价值的东西自己运用起来，提高商业银行的盈利能力。
（三）建立与客户之间的多渠道沟通机制
商业银行主要依赖于自己的固定客户生存，商业银行的发展在运用互联网技术的同时也要重视客户的使用感受，充分的以客户为发展基础。城市商业银行在现在发展的过程中要将自身的发展战略和互联网模式相结合。让商业银行在保住原有客户的同时还可以发展一些新的客户，还要加强与客户之间的联系，让原有的客户推荐新客户，在互联网金融模式下银行和客户之间的关系发生了很大的变化。传统的银行网点的不便让很多人望而止步，这就丧失可能很多的客户资源。现在银行通过互联网技术让互联网平台与客户联系，让人们在家里就可以操纵自己的资金完成各种交易与资金的转入转出。现在的人民更加倾向于互联网平台。城市商业银行的互联网平台以更加便捷的服务方式赢得了更多人的信赖。
（四）建立完善的网络信用体系，为小微企业发展融资
城市商业银行加入互联网体系后可以充分的应用大数据系统，大数据系统就是我们现在经常说的云储存系统，云计算系统。城市商业银行可以运用这些系统对一些小企业进行资金上的分析然后建立信用平台，让银行的客户经理去与这些小企业沟通，对企业的资金进行实时监督。这样小企业在进行贷款审核的时候就可以快速的办理完业务，银行可以根据大数据里面的资料进行企业的财务分析，降低商业银行在放贷过程中的风险，也可以让商业银行更好的服务那些中小企业。
（五）加强对各类数据的分析，有效的推动利率市场化
现在大数据得到了社会的广泛应用，通过大数据可以对各种资料进行准确的分析，同时大数据也能给商业银行制定出符合自己企业标准的利率水平。按照现在互联网的金融平台，让商业银行的贷款资金更加具有流动性，商业银行可以自主的选择贷款对象，在相互商讨的过程中进行交易，以达到双方满意的效果。市场利率的不断推进，社会中的金融系统中将有一天会不受中央利率的控制，实现自主经营。当然要达到这一目标必须有完整的金融体系。在互联网的模式下，金融机构要做到可以根据金融市场的行情对用户的数据进行分析，以便确定准确的利率。
（六）城市商业银行建设互联网金融平台的前景
现在网络技术的不断发展让很多传统的企业不断的消失，也改变了人民的思维方式，比如互联网和金融业的融合，让很多相关的产品生长起来。现在互联网的基因和互联网金融的基因都是利用大数据里面的数据进行发展的，他们在进行自己业务的时候都要有自己独特的资金链和结算交易方式。O2O就是一个列子，他最初始的时候就是互联网和电子商务的融合，他相比B2B.B2C这些的平台更加侧重于对客户的服务。因此我们不难知道.现代城市商业银行的发展就是不断的整合本地的服务和大力发展电商，这让他们的前景非常广阔。
互联网金融平台范文第5篇
关键词：互联网；互联网金融；P2B；系统架构设计
一、 互联网金融P2B业务模式
在中国金融市场开放的大环境下，近年来，互联网金融领域发展迅猛。随着全民理财热的激发与互联网文化的日趋普及，网络与金融结合的各类自主创新产品、服务深入人心，它们的存在让金融投资更加便捷、服务更加高效，惠及民众的同时，更推动了中国金融行业的发展。
跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了顺手赚项目。
2014年～2015年，随着互联网金融行业的火热发展，又有很多银行、保险、上市公司、网络巨头纷纷瞄准了这一行业，通过注资发展中的平台或者自己创建网贷平台来涉猎网贷行业。
P2B的定位就是为那些无法从传统金融机构获取必需的贷款的中小微企业提供金融信息平台，跟个人对个人的P2P不同，而是指Person-To-Business，个人对企业的一种贷款模式。
P2B作为一种双边平台，其服务对象主要有两方面，一是借方，另一个是贷方，两者相互促进，形成良性循环。P2B与传统银行借贷涉及的利益相关者其实基本一致（包括银行、担保公司、出款人、贷款人等），除了P2B公司取代了银行中介。虽然，利益相关者相同，但业务实现途径完全不一样，P2B的业务实现途径如图1所示。
P2B作为纯粹的信息中介平台，实现的是点对点完全透明的交易。在中国，由于国内信
用体系不够完备，P2B平台大多采用了“线上+线下”协同模式，采用类似信托项目风控模式做出借款企业信用评级、贷款定价和平台收费标准，投融资双方在P2B平台网络上撮合交易，借款标、投资和资金划付、到期还款的全过程均在线上进行。
二、 P2B平台系统业务架构设计
P2B平台业务如何设计需要遵循互联网和传统金融的各自特点，充分发挥二者的优势。以客户为中心是互联网时代最基本的共识，P2B平台的各项业务都需要围绕客户来进行，注重客户体验。
P2B平台业务架构设计从以下三方面来实现由客户驱动带来的业务变革：
（1）客户服务数字化：实现全渠道协同服务，加强电子渠道服务，提升客户体验；
（2）客户管理数字化：实现精准营销，移动营销；
（3）产品数字化：实现产品配置化管理。
在此，我们以客户为中心，客户探索、发现、购买、享受产品服务全过程为线索，设计出P2B平台业务架构：
（1）线上线下协同营销：品牌及产品建设、客户培育及引流；
（2）销售与跨渠道交付：客户研究选择产品、接受购买、使用服务；
（3）全渠道客户服务：客户维系及社群推荐；
（4）洞察与优化：数据分析、优化与调整客户服务。
三、 P2B平台系统架构
1. P2B平台规划蓝图。互联网金融平台系统的设计应遵循金融平台系统以及互联网平台的设计原则：安全运行原则、统一管理原则、不修改数据原则、持续改进原则、易用性原则、友好交互原则、创新原则。要紧紧围绕“满足监管、引导经营管理、提供决策支持”的目标来设计。
P2B平台架构分为三层：基础能力层，业务层，前台交互层。在此我们按照三层结构规划出P2B平台蓝图，如图2所示。
P2B金融业务的基础设施提供平台运营的基本软硬件环境，为业务层和前台交互层提供基础设施服务。
P2B服务于借贷双方，融资和投资是P2B平台的核心交易业务。P2B架构的核心业务层主要实现用户体系、订单管理中心、投融资服务中心、客户管理、交易产品管理、客户服务、平台内容管理、平台规则引擎等。
P2B平台前台交互层主要通过PC端的综合服务平台、移动端的服务平台将P2B业务呈现在用户面前，作为P2B金融业务的入口，前台交互层需要充分体现更简单、更便捷、更快速的特点。
2. P2B平台核心模块。结合P2B业务流程及P2B平台的规划蓝图，可以归纳出P2B平台核心业务的三大模块：互联网模式的客户管理体系；可扩展的用户账户管理体系；支持创新的产品管理体系。
（1）互联网模式的客户管理体系。互联网模式的客户管理体系从以下几个方面来规划：
①识别客户，根据客户的身份级别匹配不同的功能权限。
②客户分级。为更好地识别客户，客户管理体系中需要对客户进行分级，具体原则有：
（A）根据价值评级标准对客户进行等级划分，从而根据客户的价值贡献来细分客户，进而达到精细化、差异化营销的目的。
（B）结合客户的金融资产情况和交易情况，如：平台交易情况、资产总额、AUM、综合利润贡献等划分不同等级的用户，不同等级的用户享受不同的服务等级及管理模式。
（C）每月对客户进行内部评级。
③更全面的运用客户数据。采集和全面运用客户数据分为以下三个阶段。
（A）识别客户、数据收集。通过用户的注册及用户在P2B平台的投融资行为收集用户的数据，经过数据集成，数据选择、预处理、转换，源数据最终形成可直接运用的数据。
（B）数据处理。转换的数据经过统计汇总、过滤筛选、主题划分、数据挖掘和信息整合，形成360度客户全景视图，汇总成有效的客户信息。
（C）数据结果输出。收集到的数据经过数据处理形成有效的客户信息，在P2B平台上进行服务管理、营销管理以及销售管理的过程中使用这些有效信息，为客户接触管理服务。
（2）可扩展的用户账户体系。互联网金融服务需要认识到以下两点：你是谁？你要把钱什么时间放在什么地方？P2B平台管理体系中用户管理体系能识别客户，而用户账户体系则可以了解客户的资金去留。因此P2B平台设计一套可扩展的用户账户体系就非常重要。
P2B平台可扩展的用户账户体系设计思路如下：
①用户层面形成涵盖所有账户的统一视图。根据用户在P2B平台的投融资行为，以及平台营销管理的需要，用户在P2B平台上会形成以下账户：结算账户、积分账户、虚拟货币账户、关联账户等。
②支持交易的联动账务处理。为支持交易的联动账务处理，设计规划围绕用户账户体系的交易核心架构，该交易核心架构分为三层：底层服务、交易模型、交易服务。
（3）支持创新的产品管理平台。P2B平台作为互联网金融企业，其经营活动也由客户和产品两大体系构成。P2B平台企业的金融产品主要指在平台上进行交易的债权和信用，还包括由P2B平台提供的能满足用户特定需求的工具或服务，例如提供支付通道的通道收费业务、提供vip服务的收费业务等。只有做好了金融产品管理，才能真正做好市场分析、新产品策略、风控、资金管理、成本核算等一系列工作
①产品管理平台的建设思路包含以下几点：
（A）定义标准：统一金融产品标识、分类、定义标准；构建与运营同步的产品目录
（B）统一视图：形成面向客户营销和产品经营与管理的产品统一视图。
（C）快速创新：建立产品参数化的创新研发和管理模式，优化产品架构、实现快速提供贴近客户需求、丰富灵活的产品，提升产品的竞争优势。
（D）强化营销：加强对场景式营销支持和支持不同渠道的产品展示模式。
②产品管理平台业务框架。根据产品管理平台的建设思路，设计出产品管理平台的业务框架。
（A）首先构建金融产品参数库，作为产品定义的基础，同时也可以利用产品参数库进行快速的产品迭代创新，满足P2B平台客户的需求。
（B）根据P2B平台的经营策略，定义出P2B平台的销售产品目录，按照国外先进产品管理经验，可分为核心产品、基础产品、外延产品和组合产品等。
（C）根据形成的产品目录进行产品创新、产品组合、产品销售等一系列产品管理。
（D）借助不同客户视角的产品视图、其他营销工具进行多维度展示，与客户进行销售层面接触管理。
3. P2B平台安全策略。P2B平台本质上是金融交易平台，所以务必保证平台的稳定性和安全性，总体上分为代码安全、数据库安全和服务安全。
（1）程序代码安全。
（A）数据库连接信息加密处理。
（B）有效防止sql注入，跨站脚本，攻击XSS，客户端脚本攻击等。
（C）对所有系统核心操作都记录操作日志，以方便数据和操作审计。
（D）对表单进行RSA加密传输。
（2）数据库安全。
（A）采用WEB层和DB层分离，内网连接，保证安全的同时也保证了访问速度和稳定性。
（B）对DB服务器登录权限做严格限制，审核，并做好日志记录，登录用户权限最小化。
（C）对数据库备份采用 实时的二进制日志备份及定时的全库备份，并异地存储备份数据，同时定期做数据恢复测试。
（3）服务器安全。
（A）通过对访问行为分析，对恶意访问进行屏蔽过滤。减轻服务器压力，防止注入和跨站攻击。
（B）通过与第三方的合作，抗大流量网络攻击，并根据攻击流量和手段的变化做实时调整，最大限度的保证网站遭受攻击时的体验。
（C）严格限制服务器开放端口，对没有必要的端口只对内开放。
（D）严格控制服务器登录操作权限，做到权限最小化，并保存详细的操作日志。
4. P2B平台技术核心指标。
（1）可伸缩性。数据容量从百万级到亿级，数据库、网络、业务一致性都将成为瓶颈。解决这些瓶颈，考虑进行数据分拆与复制，业务进行分布式事务处理，应用中间件技术。
（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通过消除单点故障、云平台应用、控制服务依赖、异步事务处理来提高可靠性。
（3）弹性控制。可应用秒级系统监控、精细化控制、自动化调度等技术来实现弹性控制。
（4）兼容性。考虑支持第三方平台、API接入、云计算平台支持、数据安全策略。
基于以上要求，在技术架构中进行分布式服务化设计。服务化将处理逻辑单元拆分，使之单纯化、差异化、可复用化、可分离部署化、可组合化，以实现系统对高性能、高可用、可伸缩、可管理性、可维护性的要求。
四、 P2B平台核心数据模型
