网络金融论文

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网络金融论文范文第1篇

从广义的程度上来讲，金融网络安全主要是指金融网络体系中包括的软件、硬件等设备不会因为偶然或者故意等原因而遭到破坏、泄露，保证系统可以连续的运行，网络服务也可以持续的进行，从而有效的实现网络金融交易。一般情况下，金融网络安全主要包括两个部分的安全，即系统安全与信息安全。系统安全主要就是指系统网络中存在的硬件、应用软件等方面的安全；信息安全则主要是指保证系统中信息的存储、访问的安全。此外，信息安全最基本的目标就是有效的实现信息的完整性、准确性以及合法可用性，通过这些方面可以看出金融网络的安全风险主要有以下几个方面：

1）信息泄露。信息泄露主要是指信息被泄露给规定机构意外的人员使用。导致信息出现泄露的原因可能是信息访问的过程中被窃听或是对信息进行探测等。

2）信息伪造。伪造主要是指不相关人员或机构对真实的信息进行伪造，从而获取合法用户的使用权利，使得信息的真实性遭到破坏。

3）信息篡改。篡改主要是指不相关的人员或机构对系统内的资源进行篡改，使得信息的完整以及真实性遭到损坏。

4）参与者对所作的行为进行否认。这主要是指参与者否认自己的行为，而从中获取非法利益。

5）非法访问。这主要是指无权对信息进行访问的人员对系统内的信息资源进行非法使用，从而使得信息可能被滥用，而对金融网络交易造成不利的影响。

2金融网络安全服务的内容

通过以上对金融网络存在的安全风险进行了分析，并在分析的基础上提出了一些在保障网络金融安全体系中必须做到的，主要包括以下几点：

1）实现机密性保护。机密性主要是指对系统内的数据进行某种特定形式的转换而保护真实的信息。要实现机密性保护，一般情况下是采用密码防控技术，即对系统内的数据进行加密处理，对真实的信息进行隐藏，并转换为密文。在这种情况下，即使外部使用者获取到了数据也无法得到相关的信息；此外还要对数据流进行保护，做到对传输的数据源、频率等情况进行加密，从而有效的避免外部使用者通过截取数据流而获取信息内容。

2）对数据来源进行认证。这主要是指根据传输过来的数据中所包含的的信息进行验证，从而确定所传输的数据是来自于发起方。而对数据来源进行认证，最主要的目的就是确定所传输数据与发起方之间的不可破坏的联系。

3）对参与者的人身份进行认证。这主要是指保证参与者身份正确，一般情况下，对参与者的身份进行认证是在协商阶段，一旦参与者的身份确认无误，系统中的应用程序就会赋予参与者相应的权利，从而实现参与者的操作，而且对参与者的身份进行了认证科研作为以后系统访问的控制提供设计依据。

4）确保数据的完整性与真实性。保证数据的完整性与真实性主要就是指数据在传输的过程中没有被攻击者修改。在金融网络交易中，这两个方面主要用于对数据流的处理过程中，充分的保证数据在传输的过程中没有被修改等，从而确保收到的信息内容与发出时保持一致，一旦发现数据不完整或不真实，则说明该数据不可进行使用。

5）不可否认。这主要是为了有效的避免发收双方对所传输的数据进行否认。在这种情况下，当数据进行传输时，必须对数据进行相应的处理，保证接收方所受到的信息是从特定的发送方所发出的，同时，当接收方对是、传输的数据进行接受后，也应进行相应的处理并告知发送方信息已被接受。

6）对访问进行控制。访问控制最主要的目标就是有效的防止外部使用者在未经授权的情况下对信息进行访问，从而保证信息的保密，同时进行访问控制好可以有效的保证敏感信息在安全的环境中进行传输。对于金融网络安全服务内容与安全风险的对应关系如下表所示：

3金融网络的安全体系设计的防护原则

从计算机的特性上来讲，网络安全包含了网络中的所有层次，所有对于金融网络的安全防护只单一的从一个层次去进行安全的保护是远远不够的，所以必须从多个方面进行金融网络安全的实施，根据对计算机的层次结构分析，金融网络安全主要包括网络安全、链路安全以及应用安全这三个部分。网络安全的原则就是将需要进行保护的网络独立出来，从而成为一个可以进行独立管理以及控制的内部网络系统，而在此所以采用的就是防火墙来实现对内外部网络的隔离与控制，进而保证金融网络的安全。在这个方面，运用的技术设备主要是入侵检测系统，通过对网络中的漏洞进行扫描并进行正确的分析，实现网络的安全。链路安全主要是保证数据在传输过程中安全，在这个方面主要是通过对链路进行加密，同时对参与者的身份进行验证，有效的将内外部区域进性划分，从而保证数据在传输过程中的安全。而应用安全则是三者中最高层次，主要是采用密码技术来对参与者的身份进行验证，并同时进行访问的控制，保证数据的完整性，安全性。由于网络的开发性以及资源的共享，使得信息极易被窃取，篡改，从而造成信息的的不安全，所以为了有效的保证信息的安全，必须采取有效的技术策略，进而充分的实现对金融网络的安全防范。

4金融网络安全体系的设计

对于金融网络安全体系的设计，从技术层面上讲，金融网络安全体系中的组成部分主要有软件系统、网络监控、防火墙、信息加密，安全扫描等多个方面。而这些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有当所有的安全组件都有效的完成自己的任务，才能构成一个完整的金融网络安全系统，而要真正实现安全保护这些构成组件缺一不可。从这里也可以看出金融网络安全是一个系统整体的工程，要想真正的实现金融网络交易的安全，就必须保证所涉及的网络设备以及这些组件的安全。对金融网络安全体系进行设计研究，最主要的目的就是为了对金融网络的整个交易过程进行全程保护，这就使得对于金融网络安全的保护并不只是某些安全设备就可以独立完成的，必须充分的采用各种安全防范技术，设计出一个全方位、多层次的网络安全体系，在上面提出的安全防护原则的基础上，以及通过采用防火墙、个人安全平台等多种安全技术来金融网络安全体系进行了设计，金融网络安全体系图如下图所示：在这个设计图中，金融网络安全体系所采用的安全设备主要有以下几种：

1）防火墙。在入口的地方进行防火墙的设置，可以有效的控制外界对资源的访问，从而有效的实现内部网络与外部网络上的相隔离以及资源的访问控制，从而有效的保障系统内信息资源的安全性、完整性以及真实性。

2）外部入侵检测系统。这种系统主要是及时的对违规信息进行识别并进行处理，它存在与任何存在数据风险的地方，通过及时的截取网络数据流，对入侵的数据进行识别、记录并破坏截取信息的代码，从而额准确的判断出未经授权的信息访问，一旦发现存在这类情况，入侵检测系统可以及时的根据系统内所设定的安全策略进行处理，从而阻止未经授权者对信息的继续访问。

3）虚拟专用网。虚拟专用网可以在各网络连接点之间建立一个安全加密隧道，从而实现数据在传输的过程中不会被窃取或者篡改，从而及时，准确的将信息传达给所需用户，进而实现信息资源的共享。

4）个人安全平台。个人安全平台主要是为了实现对系统内的资源以及计算机进行保护，而在一些关键的设备上设置个人安全平台可以有效的实现对系统内资源信息的访问，从而有效的防止数据被窃取或者被篡改。对于这个金融网络安全体系的设计与研究，可以对金融网络安全中存在的内外部风险同时进行有效的防范，从而最大程度上保障金融网络的安全。

5结束语

网络金融论文范文第2篇

网络金融的业务以及大量风险控制工作都是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。

1、网络金融技术风险

各类黑客的侵犯和破坏。存储和工作在银行计算机网络系统中的信息、数据代表着资金的运动，还从反映出企业、国家的经济运行情况。在如今经济竞争激烈的情况下，银行网络系统非常容易遭到各类黑客攻击。他们通过各种手段，对金融安全造成不同形式的破坏、利用。有的是窃取银行信息，从事经济方面的违法活动；有的是恶意对计算机系统的功能进行修改恶意破坏，还有的是诈骗和盗用资金；我国的金融电子商务工作屡屡遭受寒流，很大原因就是黑客的攻击，如2000年金融CA认证中心试发证书的消息公布不到1小时，认证中心就遭到黑客的攻击。现今网上黑客的攻击活动正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机进行各种危害活动等。这方面的防范就显得极为迫切和重要。

各类名目繁多的计算机病毒的威胁。计算机网络病毒通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，导致计算机系统瘫痪，程序和数据严重破坏则整台机器、破坏力极大。在传统金融中，安全风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，安全风险会导致整个网络的瘫痪，是一种系统性风险。

2、网络金融业务风险

(1)网络金融信用风险。在网络金融服务中，网络金融业务和服务机构都具有非常明显的虚拟特点。网络金融服务方式的虚拟性可以使交易、支付的双方在不见面的情况下，就可通过网络银行发生交易，这对交易双方的身份、真实性验证有了很大的难度，这就增大了网络信用风险，这些不仅包括技术层面的因素，还包含有制度层面的因素。这也是许多企业对此左右徘徊的问题。

(2)网络支付和结算风险。因为网络金融服务方式的虚拟性，金融机构的经营活动可在任何时间、任何地点，以任何方式向客户提供服务。网络金融的用户可通过各自电脑就能可与在各地金融机构办理各种金融业务。这样一来一旦某个地区金融网络发生故障，就会影响全国乃至全球金融网络的正常运行和支付结算，造极大的经济损失。20世纪80年代美国财政证券交易系统就出现了只能买入、不能卖出的情况，一夜就形成200多亿美元的债务。我国也曾发生类似情况。

3、网络金融制度风险

这些是由内部人员利用网络实施金融犯罪导致，据资料显示，在破获的采用计算机技术进行金融犯罪的人员中，银行内部人员达到近百分之八十。银行内部人员可以方便地利用所授的权利，轻而易举地对网络中的数据进行修改、删除等，转移一些帐户的资金。还有的是银行内部人员在自己的授权范围外，通过银行的隐秘通道出入系统，不仅造成极坏的影响，而且还会成为黑客入侵系统的突破口危及整个系统的安全性和数据的安全性。

二．银行计算机网络系统的安全防范工作

从网络金融是基于网络信息技术，这些让网络金融在延续、融合传统金融风险的同时，同时也更新、扩充了传统金融风险的内涵和外延。这最先表现在网络金融的技术支持系统的安全风险是网络金融最为基础性的风险，它不仅关系到网络运行的安全问题，还关乎其它金融业务风险；其次，网络金融还有有以往金融所没有的特殊风险形式，如技术选择风险；因此在现今网络金融风险越来越严峻的情况下，网络金融风险的安全监管防范和控制就需要新的创新方式，防患于未然，进行技防与制度相结合的金融防范方案。

1、计算机网络系统技术防范

（1）加大力度发展先进的、具有自主知识产权的信息技术

当前我国在金融电子化系统操作与业务中使用的计算机软、硬件系统大都由国外引进而来，而且电子信息技术相对落后，这就增大了我国网络金融发展的安全风险和技术选择风险。因此，应大力发展我国自身先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，提高关键设备的安全防御能力。如我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求，在这方面更应加大力度，开发拥有自主知识产权的信息技术，这是防范和减少金融安全风险和技术选择风险，提高网络安全性能的根本性措施。

（2）、构造全面的计算机系统防御机制

一个金融网络系统的安全，基本上要能保证其系统数据的保密性、完整性、可使用性及可审计性等。要达到以上要求，就应采用一些实质有效的防御机制：保证处于联机状态中的数据文件系统以及网络中传输的保密信息不会非法地或被动地提供给非授权人员，系统资源能鉴别访问用户身份，保证授权用户对系统资源的访问和使用。其具体防御机制是：除了对计算机关键数据进高级别加密外，还要建立与之相配套的访问控制体系，在系统安全域之间用安全保密设备（加密机、防火墙、保密网关等），通过存取矩阵来限制用户使用方式，如只读、只写、可读写、可修改、可完全控制等。其次，构建全面的银行计算机系统防御机制，就要保障银行计算机系统信息的安全性、精确性、有效性，避免存储在数据库中以及在网络中传输的数据遭受任何形式的插入、删除、修改或重发，能保证合法用户读取、接收或使用的数据的真实性。其防御机制首先要安装“防火墙”和计算机病毒防治措施，其次要建立良好的备份和恢复机制，形成多层防线。对主要硬软件设备、数据、电源等都要有备份，而且能在短时间内恢复系统运行的能力，不会因系统的某些故障或误操作而使资源丢失。

（3）．采用先进的技术和产品要构造上述的防御机制，保证计算机网络系统的安全性，

采用防御机制，具体实施少不了采用一些先进的技术和产品。目前主要采用的相关技术和产品有以下几种。

加密型网络安全技术

它利用数据加密技术来保护网络系统中的所有数据流，只有在指定的用户或网络设备前提下才能够解开加密数据，在无要求环境的前提下从根本上保证网络信息的完整性和可用性。此种需数据和用户确认为基础的安全保障技术是非常实用的，可成为网络安全问题的最终的一体化解决途径。

“防火墙”技术

“防火墙”是是电脑网络之间的一种特殊装置，主要用来接收数据，确认其来源及去处，检查数据的格式及内容，并依照用户的规则传送或阻止数据，可按不同要求组成配置功能各异的防火墙。

漏洞扫描技术

漏洞扫描是自动检测远端或本地主机安全忽略点的技术，它通过执行某些脚本文件对系统进行攻击并随时记录它的反应，以此发现其中的漏洞。它查询TCP/IP端口，并记录目标的响应，收集关于某些特定项目的有用信息，用来为审计收集初步的数据。

入侵检测技术

入侵检测可是针对计算机和网络资源上的恶意使用行为进行识别和响应的处理过程的一种技术。它主要通过分析入侵过程的特征、条件以及事件间的关系，可描述入侵行为的迹象，这些迹象可对分析已经发生的入侵行为提供依据，也可对即将发生的入侵也有警戒作用。

它可检测来自外部的入侵行为，与此同时也能检测内部用户的未授权活动，发现合法用户滥用特权，提供追究入侵者法律责任的有效证据。

2、加强安全制度的建立和落实工作健全金融系统计算机安全管理体系

从金融系统内部组织机构和规章制度建设上防范和消除网络金融安全风险，建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍，落实相应的专职组织机构。对现有的计算机安全制度进行全面清理，建立健全各项计算机安全管理和防范制度；完善业务的操作规程；加强要害岗位管理，健全内部制约机制。安全制度的建立一定要根据本单位的实际情况和所采用的技术条件，参照有关的法律法规和条例，制定出切实可行又比较全面的各类安全管理制度。

制度的建立落实和监督要落实到具体细节上。如系统管理员应定期及时审查系统日志和记录。重要岗位人员调离时进行注销，并随即更换业务系统的口令和密钥，移交相关全部技术资料。还有防病毒制度规定，规定严格使用国家批准的正版查毒杀毒软件适时查毒杀毒。

最后要强化网络金融安全工作人员的安全教育和法制教育，从思想上、行为上认识到计算机网络系统安全的重要性和解决这一问题的长期性、艰巨性及复杂性，决不能单单依赖于先进技术和先进产品，技术的先进永远是相对的，人的安全意识和主观能动性才是解决问题的根本，只有这样才能从根本上保障网络金融计算机系统安全防范。

网络金融论文范文第3篇

(1)网络金融前提下的金融风险

网络金融风险可分为两类:基于网络信息技术致使的技术风险以及基于网络金融业务特征致使的业务风险。

一.网络金融技术风险

(一)安全风险。网络金融的业务及大量风险节制工作均是由电脑程序以及软件系统完成,所以,电子信息系统的技术性以及管理性安全就成为网络金融运行的最为首要的技术风险。这类风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵损坏等不肯定因素,也来自网络外部的数字袭击,和计算机病毒损坏等因素。依据对于发达国家不同行业的调查,系统停机对于金融业酿成的损失最大。网上黑客的袭击流动能量正以每一年一0倍的速度增长,其可应用网上的任何漏洞以及缺点非法进入主机、盗取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒可通过网络进行分散与传染,传布速度是单机的几10倍,1旦某个程序被沾染,则整台机器、整个网络也很快被沾染,损坏力极大。在传统金融中,安全风险可能只带来局部损失,但在网络金融中,安全风险会致使整个网络的瘫痪,是1种系统性风险。

(二)技术选择风险。网络金融业务的展开必需选择1种成熟的技术解决方案来支持。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这类风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差致使的信息传输中止或者速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对于后进、网络过时的状态,致使巨大的技术以及商业机会的损失。对于于传统金融而言,技术选择失误,只是致使业务流程趋缓,业务处理本钱上升,但对于网络金融机构而言,则可能失去全体的市场,乃至失去生存的基础。

二.业务风险

(一)信誉风险。这是指网络金融交易者在合约到期日不完整实行其义务的风险。网络金融服务方式拥有虚拟性的特色,即网络金融业务以及服务机构都拥有显着的虚拟性。网络信息技术在金融业中的利用可以实现在互联网上设立网络银行等网络金融机构,如美国安全第1网络银行就是1个典型的网络银行。虚拟化的金融机构可以应用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或者营业网点,从事虚拟化的金融服务。网络金融中的1切业务流动,如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息形成的虚拟世界中进行。与传统金融相比,金融机构的物理结构以及建筑的首要性大大降低。网络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方互不见面,只是通过网络产生联络,这使对于交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,增大了交易者之间在身份确认、信誉评价方面的信息不对于称,从而增大了信誉风险。对于我国而言,网络金融中的信誉风险不但来自服务方式的虚拟性,还有社会信誉体系的不完美而致使的背约可能性。因而,在我国网络金融发展中的信誉风险不但有技术层面的因素,还有轨制层面的因素。我国目前的社会信誉状态是大多数个人、企业客户对于网络银行、电子商务采用观望态度的1个首要缘由。

(二)活动性风险。这是指网络金融机构没有足够的资金知足客户兑现电子货泉的风险。风险的大小与电子货泉的发行范围以及余额有关。发行的范围越大,用于结算的余额越大,发行者不能等值赎回其发行的电子货泉或者清理资金不足的可能性越大。由于目前的电子货泉是发行者以既有货泉(现行纸币等信誉货泉)所代表的现有价值为条件发行出去的,是电子化、信息化了的交易媒介,尚不是1种独立的货泉。交易者收取电子货泉后,并未终究完成支付,还需从发行电子货泉的机构收取实际货泉,相应地,电子货泉发行者就需要知足这类活动性请求。当发行者实际货泉贮备不足时,就会引起活动性危机。活动性风险也可由网络系统的安全因素引发。当计算机系统及网络通讯产生故障,或者病毒损坏造成支付系统不能正常运转,必然会影响正常的支付行动,降低货泉的活动性。

(三)支付以及结算风险。因为网络金融服务方式的虚拟性,金融机构的经营流动可突破时空局限,打破传统金融的分支机构及业务网点的地域限制;只需开通网络金融业务就可能吸引至关大的客户群体,并且能够向客户提供全天候、全方位的实时服务,因而,网络金融有三A金融(即能在任什么时候间、任何地点,以任何方式向客户提供服务)之称。网络金融的经营者或者客户通过各自的电脑终端就能随时与世界任何1家客户或者金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。这使网络金融业务环境拥有很大的地域开放性,并致使网络金融中支付、结算系统的国际化,从而大大提高了结算风险。基于电子化支付系统的跨国跨地区的各 类金融交易数量巨大。这样,1个地区金融网络的故障会影响全国甚至全世界金融网络的正常运行以及支付结算,并会造成经济损失。二0世纪八0年代美国财政证券交易系统曾经产生只能买入、不能卖出的情况,1夜就构成二00多亿美元的债务。我国也曾经产生相似情况。

(四)法律风险。这是针对于目前网络金融立法相对于后进以及隐约而致使的交易风险。目前的金融立法框架主要基于传统金融业务,如银行法、证券法、财务表露轨制等,缺乏有关网络金融的配套法规,这是良多发展网络金融的国家普遍存在的情况,我国亦然。网络金融在我国还处于刚起步阶段,相应的法规还至关缺少,如在网络金融市场准人、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面还没有明确而完备的法律规范。因而,应用网络提供或者接受金融服务,签定经济合同就会见临在有关权力与义务等方面的至关大的法律风险,容易堕入不应有的纠纷当中,结果是使交易者面对于着关于交易行动及其结果的更大的不肯定性,增大了网络金融的交易费用,乃至影响网络金融的健康发展。

(五)其他风险。如市场风险,即利率、汇率等市场价格的变动对于网络金融交易者的资产、负债项目损益变化的影响,和金融衍生工具交易带来的风险等,在网络金融中一样存在。

综上所述,网络金融的各种业务风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融在持续、融会传统金融风险的同时,更新、扩充了传统金融风险的内涵以及表现情势。首先,网络金融的技术支撑系统的安全风险成为网络金融最为基础性的风险,亦即它不但瓜葛到网络运行的安全问题,还关乎其它风险,如信誉风险、活动风险、结算风险的状态;其次,网络金融拥有传统金融所没有或者远不首要的特殊风险情势,如技术选择风险;第3,因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应,如市场价格波动风险、国际金融风险产生的骤然性、传染性都增强了,危害也更大。因而,网络金融风险的监管以及节制也就拥有不同于传统金融风险管理的手腕

以及方式。 (2)网络金融风险的防范与节制

一.鼎力发展先进的、拥有自主知识产权的信息技术

目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部份由国外引进,而且信息技术相对于后进,因而增大了我国网络金融发展的安全风险以及技术选择风险。因而,应鼎力发展我国先进的信息技术,提高计算机系统的症结技术水平,在硬件装备方面迅速缩小与发达国家之间的差距,提高症结装备的安全防御能力。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都后进于网络金融发展的请求,因而应鼎力开发网络加密技术,开发并具有拥有自主知识产权的信息技术,这是防范以及减少安全风险以及技术选择风险,提高网络安全机能的根本性措施。

二.健全金融系统计算机安全管理体系

从金融系统内部组织机构以及规章轨制建设上防范以及解除网络金融安全风险,要弄好金融系统计算机安全工作管理的组织机构建设,并树立专职管理以及专门从事防范计算机犯法的技术队伍,落实相应的专职组织机构。对于现有的计算机安全轨制进行全面清算,树立健全各项计算机安全管理以及防范轨制;完美业务的操作规程;加强要害岗位管理,健全内部制约机制。

三.加强防范以及节制网络金融风险的轨制建设

(一)法律轨制建设。我国目前已经初步制订关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规,但还远不能适应网络金融发展的请求。应鉴戒外国经验,在网络金融发展的早期及时制订以及颁布有关法律法规,如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、制止应用计算机犯法等方面抓紧立法,修改《合同法》、《商业银行法》等法律条文中不合适网络金融发展的部份。虽然这可能会在必定程度上按捺网络金融发展中的金融立异,但为网络金融的规范、健康发展是必要以及值患上的。否则,在有关法律规范长时间不健全的情况下发展网络金融合蕴蓄新的更大的金融风险,增大调剂的本钱。

(二)社会信誉轨制建设。完美的社会信誉轨制是减少金融风险,增进金融业规范发展的轨制保障。没有完美的社会信誉体系,人们就会减少经济行动的肯定性预期,网络金融业务的虚拟性会使这类不肯定性预期患上到强化,无益于网络金融的正常发展,也会增大法律调理的障碍以及本钱。网络银行业务在美国患上以较快发展的1个主要缘由就是美国拥有完美的社会信誉机制。据统计,在发达国家,企业逾期应收账款占贸易总额的0.二五%~0.五%,而我国却在五%以上。个人信誉体系在我国也基本属于空白。因而,应在我国鼎力培养社会的信誉意识,树立客观公正的企业、个人信誉评估体系以及电子商务身份认证体系,使“诚信”成为我国社会的道德基础,以减小信誉风险。

(三)金融轨制建设。为有效节制活动性风险,应该有效节制电子货泉的发行数量,对于电子货泉的发行主体以及电子货泉的种类进行必要的限制。我国在肯定电子货泉发行者时,应该首先斟酌电子货泉发行机构的信誉等级,并依据其信誉等级抉择获取电子货泉发行资历、发行电子货泉的数量、种类以及业务规模。电子货泉发行机构的信誉等级应该每一年进行考查,考查的指标可以选择资本金、已经发行电子货泉的数量及其余额、流通速度、外汇交易额、筹备金以及存款保险等内容。另外,要对于发行电子货泉的机构,尤其是发行电子货泉的非银行金融机构进行有效管理,对于其发行的电子货泉余额请求在中央银行存有相应范围的筹备金,以实现活动性管理的目标。如果能够将电子货泉以及传统货泉区别开来,分别制订各自的筹备金率,会更有益于活动性风险的节制。

四.树立发展网络金融的整体计划以及统1的技术标准

我国的金融电子化是在没有统1计划以及标准的情况下起步的。应鉴戒发达国家的做法,依照系统工程的理论以及法子,依据管理信息系统原理,在整体计划指点下,按必定的标准以及规范,分阶段逐渐开发建设网络金融系统。这既有益于网络金融的健康发展,也有益于网络金融风险的监管以及防范。目前我国金融系统电子化建设存在计划不统1、商业银行技术标准不统1、技术规范不统1、商业银行之间使用的安全协定各不相同的问题。应制订金融业统1的技术标准。中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。确立统1的发展计划以及技术标准,才有益于统1监管,增强网络金融系统内的调和性,减少支付结算风险,并有益于其它风险的监测。

网络金融论文范文第4篇

【摘要】“余额宝”作为一种新兴的第三方贷款销售平台，刚刚出现就对我国的金融界产生了巨大的影响，在日常生活网络化的 21 世纪，投资网络化也将必然成为未来发展的趋势。随着我国金融领域在网络方面的创新，也对法律法规的完善提出了更高的要求，法律人应当顺应网络化发展趋势，弥补我国法律在网络投资这一方面的空白，本文仅从经济法简论之。

【关键词】余额宝,证券投资,法律,网络化

2013 年 6 月 13 日，余额宝正式推出“余额宝”这一业务，余额宝用户将资金转入余额宝内，既可以随时用于余额宝消费、付款等支出，同时也能够购买货币贷款投资收益，获得增值。余额宝的操作流程并不复杂。用户将自己余额宝中的资金转入余额宝用户，后者中的资金平时用于投资金融产品，而当用户需要用钱时，可直接从余额宝用户提取。

余额宝实际上是将贷款机构的贷款直销系统内置到网站中，用户将资金转入余额宝的过程中，余额宝和贷款机构通过系统的对接将一站式为用户完成贷款开户、贷款购买等过程。而目前仅有天弘贷款“增利宝”一家贷款机构作为余额宝的对接贷款机构。

用户存在余额宝的投资所获取的利益并非是银行利息，而是投资货币贷款的收益，银行利息至少在国内是无风险的，而投资货币贷款尽管投资风险极小，但并不属于无风险投资。贷款机构抵御流动性风险的能力较弱，一旦贷款出现大幅缩水或投资者集中赎回投资的情况，而贷款手中所持流动性资产又不敷支出时，曾在 2006 年就出现过这种现象，这将是对货币市场贷款重要一击。货币市场贷款必将面临严重的被动局面，这种情况在 2006 年就曾出现过。

T + 0 交易适用于用户的不固定性，同时余额宝可以给用户贷款，使用户可以用此笔钱投资、消费，更多的消费者会选择使用余额宝。以前对于现金的管理一直以传统货币独占鳌头，但是因为传统货币不够方便，在 2012 年，贷款机构就要用投资者拥有或借用的资金来替客户先垫付资金，此时是最早的 T +0 产品的赎回过程。

虽然省略了传统货币带来的不便捷，但如果销售量增加，对于中小型的贷款机构的资金流动量是重大压力，此时需要贷款机构提出高效的营销方式来度过难关，不论是哪里信用体系没有 100%完善的，虽然淘宝推出天猫利用成交数建立信任度，但是对于信用体系依然不是完全靠谱的，信用体系需要国家政策的制定和支持。

如此看来，消费者通过电子商务平台购买小额价值、数量较少的商品后由作为第三方的直接余额宝垫付，操作流程简单、方便，快捷。而增利宝则是作为一种货币贷款在电子商务平台上直接被消费者购买。

相对于用余额宝购买商品只能在网络上进行的局限性，用户将资金存放于银行零风险，以及购买商品的平台不受约束。由此而来，更多的人信赖有实力的贷款机构名而非排名 50 名左右中小型贷款机构，大型贷款机构介绍的产品也更受欢迎。

证券投资贷款是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行贷款单位，集中投资者的资金，由贷款托管人托管，由贷款管理人管理和运用资金，从事炒股、债券等金融手段投资。人们平常所说的贷款主要就是指证券投资贷款，它是一种间接的证券投资方式，投资者通过购买贷款的方式来间接投资于证券市场。

证券投资贷款的设立方式主要有两种: 一是通过发行贷款股份成立投资贷款机构的形式设立，通常称为机构型贷款; 二是由贷款管理人、贷款托管人和投资人三方通过贷款契约设立，我们通常将其称为契约型贷款。从目前情况来看，我国的证券投资贷款基本都是契约型贷款。

随着网络在社会应用中的普及，网络已经成为大众化的工具，网络也逐渐深入到金融行业中，银行销售的产品也将目光转移到互联网上，其中也包含贷款。银行以往的收入来源主要依赖于储户的存入银行的钱来获得利息差额，像余额宝这样的新式业务渐渐融入老百姓的生活，影响老百姓传统的投资、理财理念，虽然现在这种新的网络贷款形式没有像银行的存蓄业务一样被大众完全接受，但是作为网络的金融界势必会对传统的商业银行造成严重冲突，同时网路上的金融行业一定有更加开阔的发展空间和市场，必将成为金融 IT 及大数据挖掘机构的新宠儿。

虽然我国在证券方面法律不断加强如《证券法》、《证券投资贷款法》《信托法》等法律法规，但是依然不及贷款业法律。liuxue86.com

证券投资贷款的法律依然不够完善，没有以此为主导的相关法律法规，甚至连较为相配套完善的规范性文件都没有，没有一套完善的证券投资贷款法案，对于在贷款中产生的问题，政府即使参与进去监管，但是没有完善的法律体系作保障，政府也很难有效担任起监管的重任，监管的操作性差，监管力度便跟不上去，国外的证券投资贷款具有延续性，法律法规相对健全，而我国到现在为止，监管贷款行业的机构如中国证券业协会主要要求大家以自律为主，没有行政处罚的权利，一次监管的力度一定会受影响。

目前，我国网络证券投资贷款的法律制度还处于空白状态。我国2012 年新修订了《中华人民共和国证券投资贷款法》，及证券监督管理委员会的相关部门规章均未出现与证券投资网络化相关的条文，这也让目前的网络证券投资者的利益存在着一定的风险，缺乏相关保障难以适应不断发展的社会投资现状。

这要求有关国家权力机构尽快完善相关法律规章的制订，弥补我国法律在这方面存在的空白，真正做到与时俱进，尽量规避法律的滞后性。从而，为调控证券投资网络化中出现的各种法律关系提供法律上的支撑。同时，我们也应当完备相关执行、监督体系，确保相关法律得以准确适用、实施。

余额宝的一经投入市场，便以惊人的迅猛速度发展，从中我们不难看出未来网络证券投资贷款将会为我国金融界注入一股新的力量，注入新的生机与活力。在我国金融界发展创新的同时，法律应当与时俱进，跟进时代的发展步伐，适应社会的广泛需求。

参考文献：

[1] 欧丽君,中小企业板上市公司成长性评价研究[D].西南财经大学,2008

[2] 王怡,中小企业板上市公司成长性影响因素研究[D].西南财经大学,2007

[3]大智,创业板上市公司财务评价指标体系研究[D].东北林业大学,2002

网络金融论文范文第5篇

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【摘要】在个人基本数据与网络媒体素养能力的关系上，有“家中可否上网”、“父母是否会使用网络”及“父母是否会干涉或是参与我的网络行为”等因素会影响儿童网络媒体素养的表现。

【关键词】父母是否会干涉、参与我的网络行为

【本页关键词】欢迎论文投稿-、省级期刊征稿、国家级期刊征稿

【正文】

（四）在个人基本数据与网络媒体素养能力的关系上，有“家中可否上网”、“父母是否会使用网络”及“父母是否会干涉或是参与我的网络行为”等因素会影响儿童网络媒体素养的表现。由于网络媒体素养能力是由五项不同的能力所组成，受试儿童在各分项能力的表现上各有不同，因此很难找到一个全面的决定因素。

（ 五） 根据回归分析的结果发现，“是否会因上网耽误其它事”因素是网络媒体素养能力的重要预测变项。

（六）“父母干涉参与的程度”对于儿童网络媒体素养的表现也有很大的影响，父母干涉参与程度为中度或是高度的儿童，在网络媒体素养的能力上要比那些父母完全不干涉参与或是低度干涉参与的儿童好些。

（七）家中有计算机或是可以上网的儿童，在“网络使用能力”及“信息评价能力”的表现上明显优于家中没有计算机或是无法上网的儿童，从这样的研究结果来看，“数字鸿沟”的概念确实存在。

（八）研究发现，上网时间越长的儿童，虽然在“网络使用能力”上表现较好，但在“网络法律能力”及“网络礼仪能力”上却较差，这是一个让人忧心的问题，当政府与教育管理部门在积极鼓吹全民上网的同时，却造成网络使用者的素质低落，这就好比一个开车技术很好的驾驶，在马路上居然不懂得遵守交通规则与礼让行人一样，因此在积极建设信息社会的同时也应加强对信息科技的伦理教育。

（九）承接上点，虽然网络使用时间越长的儿童，在网络媒体素养的表现上不一定较好，反而有较差的现象，但研究结果也发现，如果家长能够适度干涉参与，或是培养儿童使用网络自制的能力，则可以提高儿童的网络媒体素养。

（一）目前的信息课程将学习重点放在信息处理及信息搜寻上，对“信息科技的认知”方面却很少涉及，建议教育管理部门在制订课程上可以增加这方面的内容。在本研究的儿童对于“网络安全能力”、“网络法律能力”及“网络礼仪能力”上仍嫌不足，而政府部门及相关单位在积极推动全民上网的工作之外，也应该倡导与网络媒体素养相关的其它概念，让儿童除了可以更早、更有机会接触网络之外，更能具备网络使用以外的知识。

（二）根据调查结果显示，学校老师仍为儿童网络知识的主要来源，建议学校老师除了教授关于网络使用、信息搜寻与处理的课程之外，也应教导学生以批判性的角度思考网络信息。除此之外，老师也应利用机会与学生讨论关于“网络安全”及“网络礼仪”的概念，这两个部分对于网络社会的小公民来说应该是最基本的常识，但在正式的信息教育课程中极少被提及。

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