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通过仔细研读“提升大学城”方案可知,其中所提到的五大工程之一———生活设施改善工程,旨在提升大学城教育、商业、生活配套。根据《实施广州大学城提升计划工作方案》中“大学城配套建设计划”明确表示,政府将完善大学城商业网点布局规划,引进大型品牌连锁超市和知名商业服务机构,增加大学城购物、娱乐等商务设施;建设大学城中华小吃一条街、步行街,引进适应国际学生的酒吧、咖啡厅、西餐厅,满足不同层次和类别的师生群体需求。这些新的规定都为大学城的商业发展带来了明确的政策指引。同时,方案中提到了要在大学城内打造产学研创新孵化基地、大学生创业培训基地、大学城特色旅游基地,说明大学城的商业管理应当充分利用大学城自有资源,这为北亭广场的未来发展带来了创新的思路。
2北亭广场商业现状
2.1访谈调研
通过对大学城北亭广场现存商铺的访谈调研,我们收集到以下信息:
(1)换了几回东家的电影院早在半年多前关闭了。据了解,即便电影院推出会员制,凭会员卡可以以低至18元的价格看一场电影,但顾客还是少得可怜。
(2)同期开业的真功夫、麦当劳、NIKE、李宁品牌折扣店,后两者在一个多月前相继退出大学城,而前两者虽然仍在营业,但经营状况惨淡,门可罗雀。靠近广州大学的商铺几乎全部关闭,一片衰败,而靠近华师那边的商铺却依旧坚挺,还在营业的七八家自行车店时常有客人光顾,最近还新开了一家。
(3)现存的便利店,金海港面包店和万宁,人流较多的时候为周末,顾客主要是村民和来大学城骑车的自行车爱好者,附近大学的学生很少。据万宁负责人透露,其商铺平时客流量极小,早上10点开门到中午12点平均每小时才一两个人,而且多数只逛不消费。
(4)广场的管理十分糟糕,每天晚上6点半准时关闭所有入口,有好几个出入口甚至常年封闭,晚上广场内部也不开灯,员工连去洗手间都不敢。
(5)当问及北亭广场的不足时,万宁负责人表示管理不善是最大的问题,其次就是交通不便,距离消费群体太远,而小洲便桥的封闭更是雪上加伤。再者退出的商铺越来越多,北亭广场的人气越来越少、人气越来越差。据该负责人预测,万宁在不久的将来也会退出北亭广场,现在只是等待上级的撤出通知。综合各方信息内容,我们认为北亭广场商业发展现状可概括为:①大量商家撤出,沦为空城。②人流量小,人气不足。③管理无序,秩序混乱。④交通不便,远离消费群体。
2.2问卷调研
对于大学城的主要消费群体———学生,我们做了一个网上调查(受访者均为大学城学生,这里随机抽取了100名学生作为分析样本)。由于受访者中90.77%为大一大二学生,他们入学时北亭广场内部的店铺基本完全撤出,所以调查结果中并没有体现与定位失误相关的观点。根据数据显示,93%的受访者表示去过北亭广场,而去过北亭广场的受访者中有83.33%表示极少去,这是为什么呢?结合问卷中“北亭广场的交通方便与否”这一问题,调查结果反映66.67%的受访者认为交通不方便。而在7%回答没去过北亭广场的受访者中,60%选择没去过北亭广场的原因是“交通不便,路程太远”。可见交通问题是北亭广场未旺先衰的一大病因。
2.3调研总结
结合访谈调研、问卷调研及实地考察记录,我们对北亭广场商业管理发展的状况作出以下调研总结,并提出相应的问题解决思路。
3商业管理新探索
3.1理论应用
根据对北亭广场现状的分析和探讨,我们借用“产品的五级发展模式”理论,即“OnionModel”,对整体发展规划进行剖析。“产品的五级发展”理论,即通过对商业营销发展的先后主次程度进行分类,通过层层之间的联系和排序,决定商业发展的计划和步骤。
(1)管理(发展起步期)
我们发现由于北亭广场所有权及管理权的不明晰,以及承包商的频繁变换,导致大量商家退出经营。所以,对北亭广场的改造,首先要明确所有权及管理权归属问题,并引进具有良好服务口碑的物业管理公司(可考虑参股)。
(2)人流(发展初期)
解决人流的方法在于利用大学城本身学生资源,在北亭广场开展招聘会、美术展、建立大学城创业实践基地,并以商务写字楼为起点,吸引创业人员、企业人员入驻。考虑到交通问题,对写字楼推广销售的同时,北亭广场将提供沟通联系大学城南北地铁站、城内各主干道出入口的往来穿梭巴士(为日后商业发展提供交通保障)。
(3)优势特色(发展中期)
北亭广场需打造区别于其他商业区,但又具备自身优势的产品领域。这里将整合原有繁荣的自行车商铺,建立大学城自行车商城,提供自行车租赁、维修、购买、装备等服务。同时,以大学生品牌折扣店为噱头,整合多家品牌公司,以中低档价格销售换季、清仓等非当下的品牌服装、用具,以此契合大学生追求时尚、消费经济的特点。
(4)配套设施(发展中期)
商业区的繁荣与其本身配套设施建设密不可分,相应的餐饮、酒店及超市需同步发展起来。由于人流的注入对饮食方面提供大量需求,餐饮应为主导。同时,结合物业管理,对公共卫生设施等进行合理布局。
(5)增值业务(发展成熟期)
增值业务主要以建立主题酒店、新鲜潮流娱乐项目、特色美食文化城为主,以此商业拓展,达到原北亭广场期望打造的综合型商业中心。
3.2商业管理实施步骤
3.2.1前期
(1)更换物业管理公司。
在整体经营计划中,我们提到过需要解决的首要问题,是管理问题。重新进行招投标,引入有经验的负责任的物业管理商,整顿现有的物业管理乱象,提高管理水平,构建高效有序的管理秩序,为广大商户及消费人群提供舒适安全的工作及消费环境。
(2)引入写字楼商户。
在解决好管理问题后,重振北亭广场亟需稳定消费人流的创造。为了写字楼的功能发挥完善,除了教育培训机构外,我们还将对旅行社、人才市场、设计公司和岛外公司进行招商。旅行社、人才市场、设计公司与大学生的生活、工作密切相关,引入北亭广场,将有助于吸引大学生人群到北亭广场进行咨询、消费。岛外公司的招商也攸关重要。由于建立了大学生创业实践基地,北亭广场能为它们提供来自各所高校、各个专业的优秀的人才资源,而且北亭广场铺租相对于广州市区便宜很多,这两大方面的优势将吸引大学城外的公司进驻。
(3)创业实践基地招商。
在创业实践基地的招商中,我们会将重点放在与大学城高校签订创业协议。通过每所高校在学校内进行人才吸纳,我们鼓励更多的大学生以实习生的角色参与到商场商户的日常经营中。同时以优惠政策鼓励高校大学生自己来当铺主合伙或者个人投资做一些小本经营,例如格子店、淘宝街等。
3.2.2中期
在前期招商引资策略获得成功的基础上,北亭广场将进行中期的招商引资。重点是品牌折扣店的引入,以及现有自行车店的壮大。
(1)引入品牌折扣店。
在完成前期对北亭广场核心价值的挖掘和提供后,在中期,我们注重于其潜在价值的培养。因此,我们将参考过去耐克品牌折扣店在北亭广场的成功经验,展开与更多知名品牌的合作,如李宁、匹克等,打造大学城奥特莱斯商城,吸引更多的大学生顾客。
(2)壮大自行车店。
目前在北亭广场已有数家业绩良好的自行车店,整体而言渐成规模。我们计划引进更多的知名自行车店铺和主营不同类型自行车的店铺,形成集群效应,同时构成竞争,让自行车爱好者有更多的消费选择,在北亭广场形成一个独具特色的自行车产业。
3.2.3后期
为了使北亭广场的发展之路更为长远、稳定,在长期来说,我们注重于发展北亭广场的附加价值。
(1)引进娱乐设施。
在娱乐设施在招商引资上,我们将汲取过去的失败经验。由于认识到以前的影城、电玩城无论是初期投资还是运营维护过程都耗资极大,而且大学城GOGO新天地在电玩城方面已经构成强势竞争者,我们将独辟蹊径,走成本较低的招商路线,引入不同新鲜元素,例如年轻人所喜爱的桌游、密室逃脱等新式娱乐方式。
(2)多主题酒店。
为了和大学城已有的华工大学城中心酒店或者广大商务酒店相对奢华的环境形成区别,我们为北亭广场量身定做,走低价、舒适的竞争策略,将酒店经营分为三大主题,分别进行招商引资。①价位较低的家庭式旅馆,主要针对学生群体。②价位中等的大学城风情客栈,主要针对游客群体。风情客栈可以分多个主题房间。例如大学城风光房,配有落地玻璃,可以眺望外环和小洲村的风光。③价位中等的经济型商务酒店,主要针对工作人员、老师等群体。
4总结
(一)有助于提升银行的成本核算,提高经营效益。
当前我国金融体制正处于改革的重要时期,发挥管理会计在商业银行的重大作用,应用各种管理会计办法,做好银行的成本核算工作,提高银行的经营效益。
(二)提高商业银行绩效考评科学性。
为了在激烈的市场竞争中站稳脚跟,我国商业银行则一定要寻求一套完善的业绩考核系统,在考核银行系统的经营业绩时要兼顾关键的财务与非财务因素,同时应用严格的奖惩机制。做到以上这些,才能发挥银行不同部门和全体工作人员的工作主动性,保证我国商业银行的健康发展。而管理会计系统中当前应用绩效考核机制较为完善和客观,因此需要进一步发挥管理会计的重大作用,有利于商业银行进行业绩考核工作。
(三)提高商业银行经营管理水平。
依据国外发达国家商业银行发展经验可以得到,管理会计体系在其中发挥着重要作用,有利于管理层做出与自身发展核心业务相符的正确决策,提高银行的经营管理水平。我国商业银行应用管理会计,不但可以有效控制银行日常管理中不同环节的业务绩效状况,而且可以依据银行的总发展目标不断调整自身发展;商业银行可以据此提高经营管理水平,有利于我国商业银行在激烈的市场竞争中处于有利地位,有利于银行在最短的时间内实现经营目标。
二、管理会计在商业银行中的应用策略
(一)实施责任会计制度,加强内部控制。
管理会计的主要责任就是提供各种有效信息给企业管理人员。对于我国商业银行来说,可以推行责任会计制度,依据不同职能部门的职责,能够把商业银行的管理部门分为各种形式的责任中心。应用这种做法,不但可以有利实现银行内部控制目标,而且便于考核不同责任中心的经营效益,有利于调动银行工作人员积极主动工作,有利于银行系统内部形成有序竞争。
(二)实行全面成本管理,健全商业银行成本管理机制。
成本核算管理在管理会计应用中具有重要地位,属于管理会计应用的重点内容。因此,进行全面成本管理是管理会计在商业银行中发挥重要作用的表现。在进行全面成本管理过程中,不但要求科学管理企业成本,而且要求全体工作人员都应在成本管理中发挥作用,才有利于实现经营管理层与基层部门的最低成本目标,才能保证银行的稳定运行。在成本核算管理过程中,全部产品和业务并不能应用一种相同的成本管理方法,应该根据不同金融产品的不同特点,科学确定不同的成本管理办法,才能使商业银行成本管理机制不断得以完善。
(三)应用量本利分析法。
商业银行在管理会计中应用的一种最基本的方法就是量本利分析法,依据盈亏平衡点可以准确确定银行盈利情况。应用量本利分析法,可以在分析银行业务量、成本和利润关系、内在规律的基础上建立数学模型,从而确定盈亏平衡点的银行内部管理做法。商业银行贷款业务在进行预测自身的贷款、资金和利润、成本时全面应用量本利分析法,可以明确相关因素的变动情况,对实现盈亏平衡点的影响各个因素变动对盈亏平衡点的影响情况不同周定成本与盈亏平衡点成正向变动,如果固定成本越高,则营业部门需要达到的盈亏平衡点的存款量也会越高;也就是单位变动成本和盈亏平衡点的变化是正向的。综合收益率和盈亏平衡点的变动是反向的,如果拥有越高的综合收益率,那么营业部门要求达到盈亏平衡点的存款量就会越低。量本利分析法有利于商业银行做出科学决策,是一种应用较为广泛的做法,有利于银行正确处理资金存量和成本费用以及利润之间的关系,在设置储蓄网点、开发新产品、做出经营规划、进行决策和成本控制中发挥着重要作用。
(四)实施战略管理会计。
战略管理会计依据传统管理会计,是将管理会计和战略管理结合在一起,是有效改革传统管理会计的一种做法。以长期性规划为重点,要求做好事前预测分析,依据长远目标和全局利益重视研究企业外部环境,以及竞争对手的状况,主要为了给银行确定长期可持续发展的竞争优势,有利于银行实现长远战略发展目标。战略管理会计将市场开发、新产品开发、新产品定位作为工作重点,利用分析财务信息和非财务信息,在考虑自身拥有的资源和能力的基础上,结合分析客户群体和竞争对手,从而将更加有效的信息提供给企业,确定不同压力。商业银行要求提高客户服务水平,对客户提供个性化服务,所以要求打造新的金融产品和服务项目,以达到不同客户群体的需要。在研究价值链的前提下,确定不同客户群体的种类,明确战略定位,应用成本最小化办法。商业银行的客户包括上游客户和下游客户,每一个客户都是银行的价值链环节,准确确定价值链不同客户群体对银行现实损益和预期损益的情况,利用分析价值链,通过上下游价值链降低成本进一步加大存款范围,从而可以得到更多的上游客户存款,为其提供个性化服务,可以得到更多下游客户的贷款,战略成本管理依据战略角度进行分析成本的不同环节,从而确定成本降低的做法,利用事前预测、分析、控制职能有利于商业银行经营决策者做出正确决策,有利于实现企业的稳定发展,达到利益最大化目标,提高银行的核心竞争力。
(五)加快管理会计基础信息建设。
管理会计要求具有充足的数据信息,但当前很多商业银行信息基础不能满足要求,很多传统会计信息系统,所拥有的会计信息只与财务会计信息有关,而没有重视管理会计的信息;再有,银行不同信息存在于不同的系统和不同的部门当中,因此业务信息不集中,口径不相同,不利于实现信息共享和集中管理。商业银行要致力于提高基础数据质量、推进管理会计应用,大力发展建设财务管理基础能力,使管理会计发展有效进行。
(六)不断提高管理会计人员素质。
为了发挥管理会计的最大作用,商业银行的领导部门应该重视管理会计工作,重视提高管理会计人员素质。实行管理会计是一项长期任务,与商业银行建设成本管理系统、业务流程再造、调整管理模式、改革组织架构等多种过程有关,要求商业银行各级管理部门及时转变工作理念,同时要求商业银行各个职能部门积极参与。重视提高管理会计人员专业素养。由于管理会计工作难度较大,所以要求具备高素质的工作人员。只有重视提高会计从业人员的专业素养,管理会计在商业银行中才能发挥重要作用。基层商业银行在经营过程中,要重视建设高质量的管理会计人才队伍,建立完善的人才培训体系,进行严格的管理会计人员培训。选择培训方式时,可以利用院校进修、以岗代训、岗位交流等做法提高工作人员的专业素养。
三、结语
一、商业健康保险的定义问题
目前,我国各保险公司对健康保险的定义及分类不统一,是在健康保险专业化经营过程中所遇到的普遍问题。对于哪些险种应该纳入健康保险专业化管理,有的认为重大疾病保险的精算和形态与寿险相似,不是健康保险,不需按健康保险来进行专业化管理;有的认为健康保险与财产保险类似,只包括一年期及一年期以下的险种,长期险不是健康保险;还有的认为健康保险只包括可单独销售的主险,附加医疗险种不是健康保险……以上各保险公司的分歧,直接造成了统计数据的严重混乱。(见表1)
从表1可以看出,不同途径的统计数据相差甚远,而且同一途径的数据亦不合常理,如《中国保险年鉴》中1999年收人为39亿元,2000年反而下降至30亿元,同样,中国保险监督管理委员会网站提供的2001年的保险费收入比2000年下降了4个亿,而各保险公司的事实却是健康保险的业务各年均在大幅增长,如中国人寿2000年较上年增长55%;太平洋人寿2000年较上年增长90%,2001年较上年增长158%;泰康人寿2000年较上年增长97%,2001年较上年增长98%;友邦2000年较上年增长115%,2001年较上年增长63%。
为什么不同渠道获得的数据与事实有如此大的出入?究其原因,在于各保险公司对商业健康保险的定义及分类没有一个统一的认识,保监会亦没有严格定义的商业健康保险的统计报送制度。
为了准确客观地反映我国商业健康保险的现状,为学术研究和领导决策提供准确信息,本文在对部分国家商业健康保险的定义及分类进行分析的基础上,提出了我国商业健康保险的定义及分类建议。
二、部分国家健康保险定义及分类分析
1.德国健康保险股份公司(DKV)对健康保险的定义及分类
德国健康保险股份公司是一家专业经营健康保险的公司,目前是欧洲最大的商业健康保险公司,该公司的险种被明确定义为:“补偿因疾病和意外事故而导致的经济损失的险种”,分为医疗费用保险、住院日额津贴保险和收入损失补偿保险(即失能保险)三种类型。从补偿的性质上来看,前两类保险主要是补偿被保险人在接受治疗的过程中所需的直接医疗费用支出,而收入损失补偿保险补偿的则是被保险人因健康受损带来的间接经济损失。
医疗费用保险是根据被保险人在门诊、住院时发生的实际费用给付约定比例保险金的保险,根据未参加社会保险人群和已参加社会保险的需求不同又分为医疗费用综合保险和补充性医疗保险。
住院日额津贴保险则是当被保险人必须住院时,保险人按照合同约定每天给付定额保险金的保险。
收入损失补偿保险要求投保人投保时必须在职,保险期间有短期的,只保障当年,更多的是从投保时开始保障到被保险人退休时止,对该期间内丧失工作能力的被保险人每天支付约定额度保险金,支付期限有的较短,仅两年,也有的很长,如一直支付至保险合同中约定的退休年龄。
2.美国健康保险学会(HIAA)对健康保险的定义及分类
在美国健康保险学会的会员资格考试的教材中,健康保险的定义是:“为被保险人的医疗服务需求提供经济补偿的保险,也包括为因疾病或意外事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的失能保险”,分为医疗费用保险、补充医疗保险、长期看护医疗保险、伤残失能保险和管理式医疗保险五类。
医疗费用保险主要保障被保险人包括门诊、住院方面的基本医疗支出。
补充医疗保险是为医疗费用保险所设置的免赔额、按比例自负部分、最高限额以上的费用及除外责任(如牙科治疗)提供保障的险种。另外,对约定疾病按保额支付保险金的险种(如重大疾病保险)也被归人了补充医疗保险中。
长期看护医疗保险是一种为失去自理能力者提供的保障。当被保险人因意外或疾病丧失自理能力时,保险公司将为其补偿因雇人照看、护理导致的费用支出。
伤残失能保险保障的内容与DKV所称收入损失补偿保险完全相同。
管理式医疗保险属于一类比较特殊的保险,其保障的内容比较全面,甚至包括了免疫注射、体检等方面的内容。该类计划的提供者主要通过联合众多医院形成医院网络,与保险公司合作或自身经营健康保险来为其参加者进行医疗管理。
3.日本对健康保险的定义及分类
日本的情况较为特殊,没有单独的健康保险的定义,而是用“第三领域”的概念将健康保险包含其中。日本的《保险业法》中“第三领域”指“约定对意外伤害和疾病给付一定金额的保险金,并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿,收取保险费的保险”。根据该定义,常规意义上的意外伤害保险和健康保险都被包含其中了,去除意外伤害保险部分的险种,健康保险共可分为门诊保险、住院保险、疾病医疗保险、护理保障保险和收入补偿保险五类。
顾名思义,门诊保险和住院保险是根据就诊方式的不同进行区分的;对约定疾病按保额支付保险金的险种(如重大疾病保险)单独作为一类被称为疾病医疗保险;而护理保障保险和收入补偿保险与美国健康保险学会所称的长期看护医疗保险、伤残失能保险是同一概念。
4.我国对健康保险的定义及分类
《保险知识读本》中定义健康保险为:“以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险”。
中国保险监督管理委员会2000年所发的42号文则作了如下分类:“按保险责任,健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病为给付条件的保险。医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险。收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。”
不难看出,以上四种定义有三点共性:一是以人的身体作为保险标的;二是保障的是被保险人因意外或疾病受到的健康方面的损害;三是补偿相应的直接和间接的经济损失。而产品类型基本就是保障门诊费用支出的保险、根据住院费用按比例补偿住院支出的费用型保险、根据住院天数补偿住院支出的定额型保险、以发生约定疾病作为给付条件的保险、保障失能者收入损失的保险和保障需护理者的护理费用支出的保险,不同地区根据其自身的政策和制度进行了不同的合并与归类。
从各种定义和分类上来看,几种提法都明确地包括了保障特定疾病的保险,也就是说,如重疾险无可争议地应属于健康保险;而重疾险、防癌险及保障收入损失的失能保险有长期的,也有短期的,则说明保险期间的长短亦不是判断是否属于健康保险的标准;至于主附险之说,则更无根据。如我国某保险公司的住院安心保险,既作为主险销售过,也作为附加险销售过,难道同样一个险种,作主险销售时它就是健康保险,作为附加险销售时它就不是健康保险了吗?显然无法让人信服。事实上,有很多著名保险公司的健康保险都既包括了重疾险、防癌险,也包括了一般的医疗险;既包括了长期险,也包括了短期险;既包括了主险,也包括了附加险。
三、我国商业健康保险定义及分类的建议
1.对健康保险定义及分类需考虑的一些基本因素
首先,从健康保险术语本身所代表的意思来看,健康保险保障的当然应与人身健康可能受到的损害相关。遭遇意外或染上疾病,得去医院就诊,医疗费用需要保障;丧失自理能力,护理费用需要保障;身体状况变差,无法继续工作,收入损失也得保障。为这些与健康相关的需求提供保障的险种称为健康保险,比较易于理解。
其次,从管理所需具备的基本知识来看,健康保险需要较多的医学知识。不仅需要关注与死亡风险相关的医学知识,还需要了解更多的与各种疾病相关的医学知识。例如重大疾病保险,投保审核时需考虑被保险人的死亡风险,更主要的是考虑其身体患重大疾病的风险是否高于一般人,而理赔处理时亦不是象一般寿险只需查实一张生死证明如此简单,还需分清医学概念上的重大疾病与保险合同约定的重大疾病的区别等。这些需更专业的医疗知识的保险归为一类,由更专业的管理人员管理,将更有利于保险公司的风险控制。
第三,从产生风险的来源来看,健康保险的经营风险不仅来源于被保险人,还来源于第三方,即医疗服务的提供者。健康保险不象一般寿险,保险金的给付只是简单地以生存或死亡、是否到约定年龄作为判断依据,一般不需与额外的第三方发生联系,而健康保险还需根据医疗服务机构提供的一些单证和票据处理赔案,在这其中,医疗机构的诚信经营、配合程度等都将直接影响保险人的风险控制方法及结果。将需与第三方发生联系的险种统一管理,由专门的人员来协调公司与医疗服务提供者之间的合作关系,能有效地控制来自于第三方的风险。
第四,从风险的管理方式来看,健康保险不能等被保险人申请赔付时才开始进行风险控制,而应该采用过程管理的风险控制方法。应在被保险人发生疾病,刚住院进行治疗时就开始进行风险控制,一方面查证客户的该次住院是否属于保险事故,另一方面还应该对客户的住院过程全程监控,既帮助客户配合医院尽早治愈疾病,展示公司的良好服务,也在此过程中监控了医院的医疗处理的合理性,降低了公司的经营风险。
2.对健康保险定义及分类需考虑到我国健康保险的现状与发展
我国健康保险是在改革开放后开始逐渐发展的,经营的历史还不算太长,各公司都是在试点经营中摸索经验。因为健康保险经营中的巨大风险,各保险公司在新险种开发上更是抱着谨慎又谨慎的态度,最初基本只提供附加形式的住院医疗保险,后来尝试着推出了定额给付型的重大疾病保险,近几年,各保险公司在此基础上又逐步开发出一系列作为主险销售的住院医疗保险产品,包括住院定额保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等。
随着人们对保险的逐步了解和接受,对各种与健康相关的保险需求将越来越多,也越来越全面。中国自上世纪实行计划生育政策以来,中国家庭逐渐成为“四二一”模式,一对夫妻要照顾四位老人,必然力不从心,长期护理保险自然会应运而生。失去工作能力后家庭往往会面临较大财务危机,这种保险需求也会逐渐增加。该两种类型的保险,国外已有一定的经营经验,目前已有同业在与国外公司积极交流,估计不久的将来,我国就会出现这样的产品。
3.健康保险的定义及分类建议
关于健康保险的定义,《保险知识读本》所作的定义已比较准确地反映了健康保险各方面的特点,需要大家统一认识。
在分类方式的考虑上,建议以给付保险金的条件来作为分类的标准。
建议将以疾病的发生为给付条件的保险归为疾病保险。该类型的保险一般只需疾病确诊就可给付保险金,而不需与疾病的治疗过程发生联系。
医疗保险,是与医疗过程有密切联系的相关险种。目前保监会的提法是“以约定的医疗费用为给付条件的保险”。该提法容易让人理解为仅是按医疗费用的比例给付保险金的费用型险种,应考虑把按定额补偿医疗费用的保险以及保障手术等涉及医疗保险的其它险种包括进去,建议把“约定的医疗费用”换成“约定医疗的发生”应可较全面地表达该意思。
收入保障保险,保障的不是为恢复健康带来的直接损失,而是由失去工作能力带来的间接损失,应单独作为一类险种。
关键词:结构加固植筋
一、工程概况
南宁交易场商业大厦是一栋二十七层高的框架剪力墙结构建筑,由七层裙房以及其上二栋二十层住宅塔楼和一栋八层办公楼组合而成,高95.10m,总建筑面积73518m2。本工程由南宁发智投资控股有限公司投资,南宁市建筑设计院设计,中建八局南宁公司承建。
本工程1996年3月18日开工,于1997年12月31日在两栋二十七层塔楼封顶后即停工,而局部裙楼只建至三层楼面,办公楼尚未建筑。2001年7月28日复工,由于停工时间长达四年,原预留剪力墙、柱钢筋锈蚀严重,2001年8月2日经南宁市建筑工程质量检测中心检测,得出如下结论:
(1)办公楼八层剪力墙和剪力墙暗柱所使用的Φ18、Φ16、Φ14、Φ12钢筋不符合结构安全性要求,不能作为结构配筋使用。上述钢筋分别降低相应的一个规格后,其屈服强度和抗拉强度能够达到相应的使用要求,即Φ18、Φ16、Φ14、Φ12分别降低一个规格作为Φ16、Φ14、Φ12、Φ10使用,但是原Φ12钢筋锈蚀程度较严重,原设计单位应作出结构安全补救方案。
(2)经过检测,裙房E段三层楼面框架柱Φ25钢筋原材性能试验结果和钢筋焊接试验结果尚能满足相应的国家标准,但Φ25钢筋锈蚀严重,不能完全满足安全使用要求,原设计部门应做出加固方案。剪力墙和剪力墙暗柱Φ16、Φ12钢筋锈蚀情况较为严重,Φ14钢筋原材力学性能试验结果未达到国家标准要求。裙房E段三层剪力墙和剪力墙暗柱所使用的钢筋已不能满足结构安全性要求,不能作为结构配筋使用,原设计部门应作出安全补救方案。
(3)所抽检的办公楼八层楼面框架柱Φ25、Φ22钢筋,其原材力学性能试验结果和焊接试验结果尚能满足相应的国家标准要求,钢筋锈蚀情况一般,原设计部门仍应作出结构安全性验算和结构加固补强方案。剪力墙和剪力墙暗柱Φ20钢筋尚能满足结构安全使用要求,而Φ18、Φ16钢筋原材力学性能试验结果和钢筋焊接试验结果均未达到相应国家标准要求,Φ12钢筋锈蚀情况较为严重。如此,办公楼八层剪力墙和剪力墙暗柱所使用的Φ18、Φ16、Φ12钢筋已不符合结构安全性要求,不能做为结构配筋使用,原设计部门应作出安全补救方案。
经设计院、建设单位、施工单位共同讨论协商,对锈蚀程度较为严重的柱、剪力墙采用植筋的方法进行补强。根据检测中心的钢筋抽检报告,三层楼面只补强暗柱,共植28根Φ16钢筋,八层楼面补强剪力墙,共植120根Φ12钢筋。
二、施工技术措施
接到设计院通知后,我中建八局南宁公司交易场项目部技术人员经过认真的研究,确定了植筋的具置和植筋根数(详见附图1、附图2),拟按照如下工序施工:
1)定位及钻孔
根据设计通知,在现场进行放线定位,标出钻孔位置,使用风钻或电锤进行钻孔,孔径>d+6mm,钻孔深度为20d。
在钻孔过程中,若遇到钻孔部位钢筋太密而无法按设计要求位置钻孔时,可在其附近钻一附加孔洞,植入钢筋,原钢筋仍按正确位置放置(即搁在正确钻孔部位上)。如果偏移距离≤35mm,则可在其间焊接长为5d的适当规格的联系筋,把二者联系在一起,使其受力转移。焊接采用双面焊,每隔600mm焊一个连系筋。当偏移距离>35mm时,则可采用“”联系筋将其连系在一起并且转移受力,采用双面焊,每间隔800设一道。
2)清孔
钻孔成型后应对残积于孔内的灰尘进行清理,首先使用圆形长条毛刷进行反复刷扫,扫出大部分的粉尘,余下的利用压缩空气或专用吹风机吹净。处理完毕,用丝棉将洞口塞紧,避免水流入孔内或其它杂物落入其中,保持孔洞干燥。
3)钢筋下料,钢筋除锈
植筋锚固长度为20d,预留长度应能满足设计要求的搭接长度,视具体情况而定,且相邻两根错开35d。钢筋加工完毕,应进行除锈处理。普通没有严重锈蚀的钢筋,应用钢丝刷将埋植部分的浮锈清刷干净,严重锈蚀的钢筋不能作为植筋使用。若钢筋粘有油污,应用丙酮进行清洗。
4)调制结构胶、灌胶
植筋所使用的结构胶是以分子原料为主体的双组合高强粘结剂,对金属及非金属均具有很高的粘结强度。本工程所使用的结构胶为武汉大学巨成加固实业有限公司生产的WSJ建筑结构胶,其物理力学性能如下表:
项目弹性模(MPa)密度(g/cm3)粘度(Pa.S)钢-钢粘接强度(Mpa)拉伸强度(Mpa)固化时间配合比
指标4.27×1032.05~2.1586.0~92.0>18.0≥32.012h初凝48h固化A:B=4:1
拌胶前应准备好天秤等计量工具,按结构胶所需用量提取A料和B料进行称量(推荐重量比为100:0.5~100:2.0),然后搅拌均匀,将其装进手动泵浆机或直接用送胶棒,将胶灌进孔内,且胶量应占孔体积80%以上。
5)钢筋埋植
将经过除锈处理的钢筋插入灌有结构胶的孔内,并旋转钢筋,反复的插入拔出,将孔壁残存的灰尘搅入结构胶内,直至附在钢筋上的结构胶表面不带有灰尘。将钢筋扶正固定,在胶固化前不能扰动钢筋,以免影响锚固效果。
6)植筋的时间要求
结构胶初凝时间很快,从拌胶到植筋完毕整个工序应在30分钟内完成,植筋完成24小时后即可进行下道工序施工。结构胶初凝结硬后,不可再用于植筋。
如果对初凝时间有特殊要求,可根据使用时的环境温度及所需的锚固件使用要求,通过增减B料(固化剂)的用量来控制胶的初凝时间。B料用量的多少对锚固强度没有明显影响。
三、质量保证措施
(1)本工程的结构胶应有出厂合格证,并在有效期内使用。
(2)结构胶的配比一定要准确合理。
(3)每层试验植筋,由质检单位进行抗拉拔试验,合格后方可全面展开施工。
(4)对于原结构钢筋较密的植筋部位,在钻孔过程中应探明构件钢筋,将其避开进行钻孔,不能切断原构件的主筋。
(5)无论用哪种方法钻孔,孔内部必须清理干净,有水和粉尘将会影响锚固。
四、安全措施
(1)结构胶虽然无毒,无强烈、刺激性气味,但粘结力极强,施工时应避免与结构胶直接接触。如果粘上,应在其初凝前用丙酮清洗干净。
(2)若结构胶不慎溅入眼中,应立即用清水冲洗或到医院救治。
(3)注意防火。
五、适用范围
本工艺适用于建筑螺纹钢、圆钢及金属型材与混凝土、岩石、砖墙等基体材料的锚固,广泛用于建筑物结构改造、钢筋生根、幕墙后加埋件锚固,设备基础地脚螺栓安装等领域;特别适用在玻璃幕墙工程中没有预埋件时后加埋件施工及大理石干挂等工程中。
六、小结
目前,国内许多工程由于资金短缺等诸多原因而不能连续施工,主体预留钢筋外露时间过长,锈蚀严重,无法满足结构设计要求,重新附加的钢筋如何与基体锚固成为施工过程中一个的难点。本工程通过钻孔植筋,成功的解决了这一问题。
1.1实践教学体系不健全
现行的高职工商专业的实践教学,只有专业实习和毕业实习两个环节,专业理论知识与现有社会资源严重脱节,实践教学体系不健全,没有独立的实践教学模块,实践教学内容和方式不能体现社会的需求,严重地影响了学生职业岗位能力提高。
1.2实践教学师资力量薄弱
现行高职工商专业教师的实践教学经验不足、力量薄弱。很多的高职院校的工商管理专业在招聘教师时看中的是学历和职称,对他们而言,实践教学全凭自己的书本学习和想象。不能更好地根据企业中真实的岗位的要求来设计实践活动,也不能更好地指导学生的实践活动。
1.3实践教学的基地建设不足
目前,工商管理专业的社会需求量大,岗位多且要求多种多样,学校要建设模拟实训室本身就面临着十分严峻的挑战,因此,很多高职工商专业的校内模拟实验室常采用的“空对空”的讲座“,挂实训之名,行讲课之实”,使实践教学的目标和任务落空。
2、构建“任务驱动”下高职工商管理专业的实践性教学
2.1构建实践教学体系
基于“任务驱动”下的工商管理专业的实践教学体系,必须坚持“走出去、请进来”的原则,制定实践实训模块,构建实践教学体系,其主要的内容如下:一是专业认知模块:大一新生入学,对他们进行专业的认知学习,通过学习让学生了解专业的培养目标、培养规格、学业要求、能力要求、就业岗位、就业形势以及本专业和个人的发展趋势。二是企业认知模块:大一的上学期,组织学生到企业去参观学习,了解企业规模、效益,运行机制,感受企业的文化,熟悉企业中的岗位的职责和岗位要求,了解各岗位的提升空间和发展方向。三是专业实习模块:大一的下学期针对所学的专业课程,进行跟岗见习,了解企业中的岗位职责,熟悉岗位的工作流程,掌握岗位的工作规范,掌握相对应的职业技能,体验工作的乐趣。四是综合实习模块:大二开始进行各种综合实习,如进行创业设计大赛、营销策划大赛、ERP大赛,进行商务谈判等活动。通过这些活动让学生熟练掌握各项工作的流程和要求,掌握管理技能。五是毕业实习模块,在大三的最后学期,进行创业设计,通过方案的设计,让学生学会了如何去创办一个企业,如何采用先进的管理方式和有效的营销技巧去运作自己的企业,如何取得较大的经济效益。总之,高职工商管理专业实践教学以上述的五大模块为主线,构建每个学期都有实践环节,形成了“专业认知、企业认知、专业实习、综合实习、毕业实习”逐步提高的应用型人才实践培养体系。
2.2丰富实践教学的形式
为了更好地落实工商管理专业的实践教学任务,提高高职工商管理学生的实践应用能力,采用灵活多变的实践教学形式:一是采用多样化的校内实训形式校内实训是一种根据企业的岗位职责的要求,设置情景而进行的模拟化的实践活动。如ERP实验室、商务谈判等模拟训练,让学生在模拟的情境中,掌握各个角色工作规范、工作职责,掌握企业岗位必需的技能,更好地适应社会的需要。二是采用灵活多变的校外实训形式校外实训是一种将学生的理论知识和实践进行融合,将理论知识运用到实践中去的活动。如到企业进行跟岗见习、顶岗实习、充分利用社会资源,让学生进行真实的岗位体验,感知企业文化,实现学生、学校和企业共同提高共同发展。每种实训形式都需要写出详细的实施脚本,反复排练、演习,采用角色扮演、方案设计、跟岗定岗等多种形式,感受真实的职业环境,提高学生的实践技能,促进人才与社会的接轨。
2.3提高教师的实践教学的能力
为了保证高职工商专业实践教学的顺利实施,必须增强教师的实践教学的能力,实践中必须从以下几个方面入手:一是加强“双师型”的队伍建设。对于高职工商管理专业的老师除了要有相应的教师资格证书外,还必须拥有一定的职业资格证书,即具有理论课教学能力,又具备专业实践教学能力。二是要求教师每学期到企业进行不少于一个月顶岗实践锻炼。通过定岗了解企业对人才的需求情况,了解企业对岗位能力的要求,了解企业文化,更好地组织实践教学工作。三是支持有条件、有能力的教师到企业任职,全面深入企业管理、企业运营的各个领域,全面提高自身素质,更好地适应教育教学工作的需要。四是鼓励教师参与企业科研工作,从研究的角度对企业进行全面地调研,进行企业策划,开展产品分析等,提高教师服务社会产业能力。
2.4完善实践教学的配套设施建设
为了更好地保证高职工商专业的实践教学的完成,必须加大校内实训室的建设力度,同时要加大校企合作的力度和深度,建立“共栖型”的实训基地,实行资源共享,达到共同提高。如我院工商管理专业与威海家家悦集团公司联合办学,成立威海家家悦工商管理学院,建立了工商管理专业的实践学习基地,学生进行轮流实践学习,学生在真实的工作中,完成真实的工作任务,提升了学生的综合素质,完成了高技能应用型人才的培养目标
3、结语