邮储银行银行考核方案

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邮储银行银行考核方案范文第1篇

【导语】以下是为大家精心整理的《邮储银行扶贫工作总结》，供您查阅。

邮储银行四川分行自成立以来，践行普惠金融理念，牢固树立服务“三农”、服务中小企业、服务社区、打造一流的大型零售商业银行的战略定位，一系列金融扶贫惠农的创新探索在巴中、广元、达州等全省多地大胆试水，结出了累累硕果。截至今年6月，邮储银行四川分行在全省88个贫困地区个人信贷业务结余金额已达123.36亿，增速为6.75%，高于全省个人信贷平均增速0.44个百分点，在落实省委提出的精准扶贫工作中，已率先取得成效，并受到国务院扶贫办公室主任刘永富的高度评价。

据邮储银行四川分行负责人介绍，该行在省内有3111个网点，居省内银行业首位，与农村结合也最紧密，得天独厚的网点优势，是邮储银行四川分行精准扶贫工作能够取得成效的基础。

加大扶贫信贷政策支持力度

扶贫工作对发展农村经济、实现小康社会，至关重要，邮储银行与“三农”结合最密切，在扶贫惠农工作中，更应该发挥重要影响力。为不断提升金融服务民生、服务“三农”能力，该行出台了对贫困地区的信贷投放规模原则上不予以限制等优惠政。同时，为及时发放扶贫贷款，还开辟了审批绿色通道，对贫困地区上报的各类贷款实行优先审批，针对贫困人群生产生活的贷款实行优先发放。

结合实际情况，该行还建立差异化的业务考核机制，对贫困地区在收益、资产质量、绩效等方面进行差异化考核;同时，适当提高资产质量容忍度，通过适度宽松的考核政策，提高市、县级银行对贫困地区扶贫惠农工作的积极性。

拓展创建新模式，扶贫服务化

一是服务拓展渠道多样化。为了实现扶贫工作信贷额度规模化、扶贫对象化，该行大力拓展合作空间，积极主动寻找各种类型的合作伙伴，先后搭建了“银政”、“银协”、“银企”、“银担”、“银保”等综合服务平台;同时，与省委农工委、省扶贫移民局、省农业厅、省林业厅、省科协等部门陆续签订合作协议。

二是创新抵押担保方式。该行结合国家以及省市政策，开展农村产权抵押融资、林权抵押贷款试点工作，将林权、土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围;同时，探索大型农用生产设备、水域滩涂使用权等创新担保模式，切实解决贫困居民融资难问题。

三是着力信贷模式创新，全力扶贫促双赢。为进一步整合资源，该行加强与农业龙头企业的深入合作，推广“核心龙头企业或专合社加农户”的信贷模式，以提供优质的服务为基础，通过批量开发、提前授信等方式优化贷款流程，为贫困地区各类经营主体提供良好的信贷资金支持。

该行十分重视涉农优质产业链和龙头企业的开发，挖掘涉农核心企业上下游农业生产经营主体，设计开发适合的产品，创造可持续发展的商业模式。与新希望集团、通威公司、四川驰阳农业等龙头企业合作，开发了“公司+农户”贷款模式。截至目前，与新希望集团合作贷款结余5084万元，与通威公司合作贷款结余983万，与驰阳农业合作贷款结余1136万元。

该行创新营销模式，通过四川省科协牵线搭桥，创新了“银会合作”模式，截至2015年5月末，通过科协、农技协渠道，全省已累计发放贷款7412笔，金额8.26亿元，结余4.55亿元。

勇于首创，扶贫小额贷款试点工作有成效

该分行与四川省扶贫移民局建立合作关系，在巴中市南江县创新开展扶贫小额信贷工作，加大扶贫贴息贷款投放力度，得到广大农户及各级领导的高度赞誉。

在巴中，市县两级邮储银行与扶贫部门明确职责、合理分工、协调配合，共同推进扶贫小额信贷工作试点。自去年启动以来，邮储银行四川分行与巴中市各县扶贫移民局紧密配合，创下“五个全市第一”：与市扶贫移民局第一家签订了《扶贫惠农小额信贷业务合作框架协议》、联合出台了第一个《巴中市扶贫惠农小额贷款实施办法》、制定了第一个《贫困户评级授信标准》和《村级风险管控小组职责》、第一个“扶贫惠农”金融服务工作站成功在南江县栗园村挂牌、成功发放全市第一笔扶贫小额贷款。

针对贫困户个体特点，该行量身打造了“四最”扶贫小额信用贷款产品，即：最简的手续、最灵活的使用周期、最低的成本、的可获得性，为贫困户个体提供快速优质服务，为他们的脱贫加油助力。

国务院扶贫办公室主任刘永富深入到巴中，在该行“扶贫惠农”金融服务工作站视察，详细了解小额信贷产品要素、流程和运作模式后，对邮储银行充分发挥自身优势，敢于承担社会责任的做法十分赞赏，高度肯定了邮储银行创新“扶贫惠农”小额信贷、开辟“银村合作”的金融扶贫新模式。

巴中市委、市政府对该行精准扶贫工作高度认可，同时，为大力推进精准扶贫工作的深入，市政府已组织建立担保基金1000万元。

落实扶贫工作会议要求全面高效完成目标任务

邮储银行银行考核方案范文第2篇

1.邮政储蓄银行丹东市分行分设情况及运行特点。

据调查，经过数月的筹备，中国邮政储蓄银行丹东市分行于2008年2月29日挂牌成立，所辖县（市）分支机构也陆续开业。同时，按照规模、业务发展情况不同，将原丹东邮政局所辖99个邮政储蓄网点划分为邮储银行自营网点和邮政网点两部分。其中邮储银行自营网点52个（分为一类支行和二类支行两种形式）将逐步完善为全功能邮储银行支行，办理全部银行业务。邮政网点47个，在金融监管部门规定和合同约束范围内，继续办理储蓄、汇兑等基础性金融业务。目前，中国邮政储蓄银行丹东市分行已有11家支行开业，41家支行正在开业的审批中，另外47家为“邮政储蓄银行代办点”，在丹东市邮政局管辖下继续从事邮政储蓄业务。据了解，邮储银行市县分支机构分设后，在职能、业务和运行上呈现如下五个特点。

1.1 人员交叉。

根据“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，邮储一类支行全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。

二类支行除行长以外人员和网点工作人员仍留在邮政企业，邮储业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成。

1.2 业务交叉。

本次改革虽然规定，所有金融业务均划归邮储银行统一管理，但邮政企业仍然要接受邮储银行委托，由各网点经办储蓄、汇兑、中间业务等基础金融业务。

1.3 职责交叉。

根据规定，邮储银行经其邮政集团授权之后，采取“一个机构两个职能”的做法，对外称为邮政储蓄银行，但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，负责对自营网点和邮政网点的金融业务进行统一指导与管理。

1.4 管理交叉。

根据职责分工规定，邮储银行有权对邮政网点统一进行业务指导与管理，而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业务管理部，负责对邮政网点员工进行管理、培训与考核，并落实邮政金融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。

1.5 财务交叉。

分设方案规定，全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入，其中邮政企业网点所形成的收入，要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。县（市）级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门（市分行虽设有财务部门但至今仍未开帐），人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。

2.管理权责不对称，内控管理风险突出引发六大风险管理隐患。

2.1 邮储银行市县级分支机构对邮政网点的业务管理力度小、手段弱。

根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政网点的金融业务进行指导，并对邮政网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见。但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致监管稽核意见难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。在邮储银行分设过程中，丹东市有52个网点划归邮政储蓄银行（其中11个一类支行人员、业务、收入等全部归储蓄银行管理，41个二类支行仅行长和资产业务收入划归邮政储蓄银行）。47个作为银行网点，仍属于邮政局所有，其业务归储蓄银行管理，但是机构、营业人员、收入等归丹东邮政局，造成邮政储蓄银行对网点控制力偏弱问题，不利于业务的发展和风险的防控。同时，由于是两家单位，检查与管理工作中如何配合、对违规行为的查处及其整改措施的落实等问题，都让邮储银行高管层左右为难，势必影响内部控制管理力度。[ ]

2.2 业务人员道德风险难以防控。

虽然分设方案规定，邮储银行负责制定邮政从业人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准，负责对邮政从业人员任职资格进行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但邮政储蓄银行市分行并不设立独立党委，而是归在同级邮政一个党委的领导下，且邮储银行市（县）分支行行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员，这就使邮储银行一定程度上难对邮政企业的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关机构人员安排等管理职责的执行力大打折扣。因没有直接的人员任免权，没有直接的监督和约束手段，只能建议，同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题，自然对机构人员和负责监督难以到位。

同时，因人员数量的限制，很多邮储网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执行金融法规上缺乏连续性，而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用，银行对网点从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。

2.3 管事不管人，操作风险难防控。

由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，管事不管人，管理体制颇显不顺。

况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政网点和人员的管理工作。这样，不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对网点的业务管理也显不顺顺畅。两个部门的监督与管理，对邮政储蓄员工和网点来说相当于有两个婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管与都不管。同时，两个单位都有对邮政网点的管理权，虽说有一定的职责不同，但邮储银行不是直管单位，无论是管理力度，还是管理手段和管理效果都没有邮政公司的金融管理部强，且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦和冲突，既影响管理效果，也导致机构风险管控职责无法真正落实，员工操作风险难以防控。如邮政储蓄银行分设后，现金管理归储蓄银行负责，然而，金库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工，其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制，在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行现金安全形成了一定的风险隐患。调查还发现，有些邮政企业管理工作人员已经划分到邮储银行任职四个多月，不再担任邮政局方面的相关职务，但其个人印章等并没有收回或进行必要的清理，仍在邮政企业使用。不出现案件则没有什么，但若出现违规或案件，相关责任由谁来承担就不好区分。

2.4 财务收支不独立，邮储银行“分家不管家”。

目前，对于刚刚成立的邮政储蓄银行来说，为了开展对公业务，大部分营业网点需要设施改造，同时还需开展银行业务宣传等工作，费用开支较大，但由于财务管理工作尚未独立，仍捆在原邮政局一同管理和核算，财务收支被动不主动，“成家不管家”，极大限制了邮政储蓄银行业务工作开展的积极性和主动性。如中国邮政储蓄银行丹东市分行成立四个月来，虽然已经开立了财务账户，但没有任何货币资金来源，职工开支、网点装修改造等日常费用支出仍由丹东邮政局负责核批，财务支出需经同级邮政部门审查同意后方能支付。这种财务管理办法在很大程度上制约了邮政储蓄银行初期发展需要，增加了基层邮储银行改造陈旧落后网点的难度，成为邮储银行成立后最为棘手的焦点问题之一。

2.5 混岗作业问题突出，三级授权达不到管理要求。

授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定，商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。调查发现，目前邮储银行二类支行和邮政网点由于人员短缺因素的限制，混岗作业问题突出。如在一些基层的邮政网点，从业人员只有3-4人，支局长即是邮政业务负责人，也是邮储业务负责人，即要管理邮政业务，又要对邮储负责，因此很难达到银行业务三级授权的管理要求。且因业务量少，人员不足，部分基层网点根本无法对邮政和邮储业务人员进行合理划分，只能混岗作业，使授权管理制度很难达到规定要求。

2.6 部分基层网点设施不配套，难以适应银行业务发展的需要。

根据规定，为节约资源，提高效率，市县级邮政储蓄银行成立后，要继续依托原有的机构网点开展经营工作，不允许擅自购买房屋或进行工程建设。但在邮政业务向金融业务转型过程中，业务发展对网点设施的要求标准却在不断提高，因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务，不能适应即将开展的对公业务，更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要，在目前，这一现状尚不能得到根本的解决。如丹东邮政储蓄银行已经接管的11家支行和正在审批开业的41家支行中，有的支行营业面积只有几十平方米，员工只有3-4人，且相关安全保障和配套设施也十分落后和陈旧，因此很难适应邮储银行业务发展和转型的工作需要。

3.做好邮储银行风险管控工作的几点建议。

如何有效防范邮储银行这个新设机构的风险管理工作，是当前各级监管部门工作的重中之重。但由于邮储银行分设后仍存在职责定位不清、风险管控措施不实等许多现实问题急待加以解决，因此建议从体制改革、人员培养、内控建设等方面入手，落实必要的管控措施，推进邮储银行改革工作，努力把邮储银行建设成功能齐全、管理先进、服务一流的现代化商业银行。

3.1 明确责任，合理分工，推动邮储银行改革工作平稳发展。

邮储银行改革是我国金融体制改革的一件大事，事关经济金融和稳健运行和平稳发展。首先，要在保持邮储银行和邮储业务机构相对独立的前提下，明确划分各自的职能和管理责任，完善业务关系，理顺管理体制，真正实现邮政与银行人、财、物分家到位，责权划分到位，机构和业务管理到位。如合理划分事权，明确机构、人员、资金的风险管控职责和范围，稳步推进邮政储蓄专业分帐核算工作；恰当分配财权，让邮政储蓄银行能够及时根据需要尽快做好网点改造、固定资产的购建、业务宣传等工作。其次，尽快制定和出台邮储业务机构的监管制度，明确邮储银行对机构的管理权限和范围，并通过建立联系人制度、联席会议制度、定期报告制度等交流联系机制，构筑畅通的信息交流渠道，及时传递组建改革工作中的信息动态，反映组建中存在的各类问题和矛盾，落实解决措施，确保邮储改革工作平稳有序进行。第三，要搞好邮政部门和储蓄银行之间的协调工作，推动邮储业务良性发展。如要明确金库管理、现金押运、安全保卫等方面的责任、义务、收益等细则，协商解决现金管理中的风险问题；坚持谁的机构谁负责的原则，仍然由邮政部门负责管理的邮政网点，储蓄银行要与邮政部门签订业务协议，明确双方责任。一旦出现问题，能够做到责任清楚，查处追究到位等。

3.2 通过各种形式大量招纳和充实人才，提高员工队伍素质。

银行发展目标的实现，很大程度上取决于人才的开发和使用。邮储银行基层分支机构分设后，面临着员工业务技能和金融知识匮乏，能力相对低下等现实情况，因此着力提高员工业务素质和各基层银行领导班子知识结构建设是迫在眉捷的。首先，要有重点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需要的现代金融人才，改善金融员工的知识结构组成。如建立固定的学习时间，集体学习新知识，选拔重点人员进行专业培训等。其次，应根据实际需要，通过招聘应届优秀大学生等方式增加专业人才，提高员工队伍整体素质。

第三，招聘其它专业银行具有丰富管理经验的高级管理者。这部分人员有丰富的工作阅历，能在最短时间内进入工作角色，可为邮储银行有序发展奠定坚实基础。第四，聘用金融机构精简下来的优秀人员。这部分人员基层经验丰富，年龄约四五十岁左右，可以通过传帮带等方式，带动和培养邮储银行员工尽快熟悉和掌握银行业务技能和相关法律规定，提高邮储银行员工的综合素质，及时适应邮储银行业务发展的需要。

3.3 着力强化稽核监督工作建设，建立有效的风险预警和化解机制。

当我们强调要将单纯的事后监督变为事前、事中、事后全方位监督控制时，风险预警机制是必不可少的。因此，建议在邮储银行组建初期，首先要致力于稽核监督机构建设和稽查队伍建设，并以电子稽查系统为依托，以常规检查为基础，以专项检查为重点，以突击检查为辅助，加大业务检查、稽核检查的深度和广度。在常规检查中，要注重点面结合，检查内容和频次不得少于上级行的统一要求；在专项检查中，要突出重点，紧紧抓住制度建设和落实、资金管理业务等关键环节，进行深入的检查，并进行跟踪，促进整改；在突击检查中，要结合实际问题，进行有针对性的现场稽查。“有法必依、执法必严、违法必究”，通过检查和思想教育改变从业人员思想麻痹、风险意识淡薄的现状，提高其对风险的识别和防控能力。其次，要健全风险管理组织机制，培养从业员工良好的操守。银行业机构操作风险和违规案件，都是由机构内部人员的不当行为，甚至是不良行为造成的。因此，邮储银行在成立之初，一定要赋予分支行风险管理部门一定的管理权限，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。要确立最高标准的职业操守和价值准则，按照“一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定”的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务操作程序。要明确员工行为准则等合规指南，明确哪些行为是允许、鼓励的；哪些行为是绝对不能接受、不能容忍的，是机构所禁止的，促使银行员工养成良好的行为习惯，实现全员主动合规，形成良好的合规文化氛围。第三，要严格落实案件防范工作责任制，从事后检查向过程监督延伸，努力从制度和操作源头遏制案件的发生。要按照银监会操作风险“十三条”的要求，加强对柜员、基层支局、网点等重点部位、重点人员的监督管理；深入开展员工行为评价，严密监控排查出的高风险人员，严厉打击各类职业犯罪；抓好支行专职检查员、分行专业管理部门、监督中心以及稽核部的日常检查监督和重点稽核，规范员工行为，努力把每一项业务过程、每一个业务操作环节、每一名员工的经营行为都置于严格的制度约束和监督之下，将各种违规行为和案件隐患都消灭在萌芽状态。第四，要建立基层机构负责人的轮岗、强制休假和离岗审计制度，严格规范客户经理和基层负责人日常操作程序。建立科学的干部考评机制，通过考评及时发现和纠正机构负责人在业务发展和管理行为上的偏差，让“能者上、庸者下”的激励约束机制发挥作用；加强对基层营业网点负责人离任、责任审计工作，提高基层营业网点内部风险控制效果和营业网点负责人内部控制尽职能力，促进营业网点规范内部控制和依法合规经营，及时消除内部监守自盗、重大违规和外部欺诈隐患。

3.4 加强内控制度建设，细化操作环节，建设流程银行。

邮储银行银行考核方案范文第3篇

关键词：电子商务；需求；电商贷；数据；服务

网络零售占比持续扩大，形成巨大的包裹市场。但中国邮政却在寄递市场受到民营快递的猛烈冲击，客户因资费等服务原因不断流失。中国邮政面对激烈的市场竞争，如何发挥邮政、速递、银行板块优势，联动拓展电子商务市场，值得探索。

1电子商务客户需求分析

1.1融资需求

在经济较发达、电子商务业务蓬勃发展的浙江义乌，针对27家电子商务企业的调查中，有25家企业有融资需求，需求总金额近亿元，同时根据义乌市行业商会的统计数据，该市90%以上的电子商务企业未与银行方面达成融资合作，在成功的电子商务企业中，银行贷款覆盖率不足10%，有贷款的电子商务企业原型全部是经营情况良好的实体工业企业，因为电子商务企业的特殊性，其融资需求具有如下特征。一是电子商务企业资产呈现无形化、产品呈现虚拟化，客观存在轻资产、重成长，运行呈现虚拟化、网络化、无纸化，具有内部化、不透明、不规范等情况。其融资类型与传统银行通过资产抵押、质押等形式完全不同，可考量的信息为企业运行中的数据、客户流量和产品流量等。二是对电子商务的信用评级评估，需要参考网店的规模、信用交易数据和商业价值等因素，不同于传统银行供应链金融业务模式，需要银行调整和完善企业信用评估体系。

1.2物流仓储管理成本控制需求

大部分电子商务企业都是轻资产运行，特别是在成长期的企业，不会对房屋、仓储等资产进行高投入，同时也决定了其降低物流成本的需求，而且随着电子商务企业的规模不断扩大，对于后端仓储运行体系的要求也越来越高。首先仓储面积需要不断扩展，其次需要专业的仓储管理团队支撑，这些都需要投入大量资产。对于发展中的电子商务企业来说，高速发展过程中应倾向于轻资产模式运作，避免过大的固定资产投资带来的运行风险。因此，仓储租赁和代管理等第三方服务市场需求巨大。由此可知，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）推出电商贷这款产品针对性很强，尤其是邮政三大板块具有的优势，是其他金融行业推行此类产品所不具备的。

2邮政电商贷切入电商市场的基础与条件

2.1邮储银行推出电商贷产品，为深度切入电子商务市场奠定基础

新时期，经济下滑使得银行业在客户选择上高度重叠，急需拓展新的客户市场；同时受互联网金融冲击，邮政金融需要寻找新的增长点，以弥补传统金融业的不足。邮政金融定位于普惠金融，具有服务中小企业的经验、创新能力的后发优势以及遍及城乡的网点，使得邮政企业、邮储银行具有广泛接触电子商务客户、服务电子商务客户的优势。在2015年部分地市试点的基础上，2016年中国邮政集团公司决定在上海、江苏、浙江、福建、广东试点电商贷产品，邮政企业和邮政速递物流板块可以借助此产品，加大对已有和潜在电子商务客户的营销力度，进一步提升客户粘度，提升邮政快递包裹业务的市场竞争能力。

2.2丰富的监管仓资源，可以满足电子商务企业仓储服务需求

利用邮政速递物流和邮政公司丰富的监管仓资源，电商贷业务还可以充分借鉴供应链融资产品的方式，加强电子商务企业的合作监管，提高银行第一还款来源的可靠性。在资金管理上，对贷款资金实行封闭运作，要求电子商务企业的结算、回款必须通过银行，使企业的信息对银行充分透明；在管理上，银行业务授信后，密切关注与物流数据共享的协作，实时监控电子商务企业交易情况，及时掌控电子商务企业经营活动的动态，防控风险，并适时推出衍生其他金融、物流、邮政业务需求的叠加产品，进一步增强客户粘性。

2.3“三流合一”优势可为电子商务企业提供一体化解决方案

邮政企业目前具备发展电子商务所需的资金流、信息流和实物流“三流合一”的独特优势。通过电商贷业务的开展，加上遍布全国的云仓资源以及通达全国的快递服务，可以为电子商务企业提供完美的电子商务一体化解决方案。三大板块联手共进，可以快速推动电商贷业务的发展，解决电子商务企业的融资难题，实现对电子商务市场的产业链切入，形成邮政在电子商务市场的竞争优势。

2.4强化数据支持和前后端联动，具备客户信用评级及风险控制手段

当前，邮政、邮速的电子商务包裹收寄系统后台已经与相关电子商务平台进行对接，可以通过共享电子商务平台所提供的底层数据，支持对客户企业经营、财务等信息的分析，从而建立评分模型对电子商务客户进行评级分层。除此之外，客户评级还可以采用外部信息抓取技术将客户在外部互联网上留下的数据痕迹和身份信息过滤出来，同时结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库数据作为调整因素，从而完成对电子商务企业客户的全方位综合评价，使风险关口前移，确保有效控制业务风险。通过三大板块的联动和信息数据共享，邮储银行通过日常的交易数据可以建立起一套多层次的风险预警和风险防控体系，通过实时电子商务订单数据、库存数据、物流发货信息以及买家评价和退货情况等多维度数据分析，对电子商务企业的经营情况进行判断，防范风险。建立邮政与邮速一线电子商务营销人员的走访记录系统，使前端风险监督人员能够随时监控电子商务客户的运行情况，实现动态实时管控。前后端的联动将为电子商务企业风险管控丰富手段，这也是其他金融机构无法比拟的优势。

3电商贷联动推进思路

3.1重视大数据的采集与运用

大数据，即新处理模式下具有更强决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。电子商务市场实质上就是大数据的市场，通过充分采集数据，运用对大数据的分析结果，可直接指导业务发展。首先，积极秉持开放、共享的发展理念，借助邮政电子商务快递包裹的发展，加快与各电子商务平台的合作，依托邮政网络的优势，共同服务电子商务企业发展，实现系统对接和数据共享。同时，加大对省市级区域市场的开发，建立区域电子商务平台和客户的数据系统对接模式，形成上下联动，完善电子商务市场数据。其次，充分发挥基层营销的作用，定期通过互联网获取电子商务平台上领先企业的销售业绩、物流满意指标、企业信息，完善核对客户数据，重点关注三类客户：一是在电子商务平台上发展排名靠前的纯电子商务企业，其发展模式为轻资产+快速扩张，多数面临发展资金不足的问题；二是在发展过程中向线上销售转型的传统制造业企业，其在转型过程中不仅面临大量备货的资金压力，还面临着仓配快速响应和快速发货的问题；三是传统品牌商，拓展线上销售渠道需要打破原有的物流体系，实现线上线下销售的融合。这些客户的转型发展均离不开资金、仓储和配送的需求，也是邮政业务发展的重要目标。再次，加快建设自有客户管理系统，通过对合作数据、收集数据及合作的近50万客户收寄数据的整合，形成一套对电子商务平台客户的分析系统，实时监控其运行、发货、流量、资金、产品更新等情况，分析其发展能力、运行效益、产品竞争、市场占有率、资金周转等状况，实现对客户的实时分析和信用等级评估，为快递包裹营销和金融服务的开展提供依据。通过监控店铺经营情况，对新产品上架节奏显著放缓、产品更新暂停、店铺交易暂停或关闭、长期异常的降价销售、交易纠纷增加、客户评分降低、违规经营被处罚款等迹象，及时提供风险预警，降低金融风险。通过合作和定期的收集完善，逐步建设邮政自有数据平台，建成对电子商务市场的数据整合系统，支撑基层做好客户服务和金融风险的识别防范工作。

3.2构建协同发展机制，推动板块联动发展

邮政三大板块的优势与电子商务市场的需求高度契合，充分发挥三大板块的协同优势，是深度拓展电子商务市场的关键。3.2.1创新机制，共谋发展为更好地推进此项工作，应在集团、省和市三个层面尽快构建协同机制，集团层面可以成立以集团相关部门为主，邮储总行和速递物流总部共同参与的行业协同发展部，以总部层面的平台合作、系统开发、数据整合、产品研发、网络优化、营销联动机制、客户管理、风险管控等协调领导为主；省层面可以省邮政市场部门为主，联合省邮储银行、省速递物流有限公司成立专门的行业开发事业部，对接总部，指导和管理全省的电子商务市场开发工作，明确责任和发展目标；市级层面可以由市邮政市场部门（金融和包件部门参与）为主，成立由邮储银行市分行和速递物流有限公司市分公司参与的行业营销开发部，对接省事业部，明确专人、专项目标、专项考核办法、专项汇报路径。3.2.2明确模式，共拓市场3.2.2.1统一团队建设，提升客户开发效率根据协同机制要求，成立由三方分管领导、具体部门负责人和2～3名专职营销人员参与的联动开发团队，制定协同办法，包括人员职责、工作标准、流程安排、环节时限等。及时启动三方同步的业务培训，团队人员对电子商务市场、电商贷产品的了解和掌握，进一步提升客户开发能力和开发效率，增强协同意识，确保三方联动顺畅。3.2.2.2统一流程标准，强化客户筛选推荐由三方共同梳理现有的存量客户，通过逐个走访，采集客户需求信息，完成贷前调查，并通过初审，在团队内形成统一意见，上报市邮储银行，由市分行根据电商贷的审核标准进行复审，确定准入客户名单，启动实施。在日常工作中，新客户由协同团队开发和邮政、邮速营销推荐为主，对于新客户，由协同团队统一进行实地走访调查，完成贷前调查，按照标准进行评估和初审后，上报邮储银行市分行复审确认放款。3.2.2.3统一价格机制，实现利益共享邮储银行市分行应授予协同团队一定的利率优惠权限，对于已经开展寄递业务合作的电子商务客户，由团队根据业务量、合作年限、合作面、仓储使用面积等因素，综合考虑利率定价，实施差异化、递进化、优先性定价方式，推进电子商务客户的快速拓展。确定合作后，客户名单由邮政金融和邮储银行共享，以网点覆盖或区域为界，作为后续金融开发客户，拓展客户金融综合需求，培育综合性客户。3.2.2.4统一管控方式，实施贷后联动管理银行授信完成贷款后，客户的贷后管理由协同团队和客户营销员共同负责，根据邮政公司和物流公司定期提供的客户物流数据信息、监管仓储及货物情况，通过揽收、走访等方式进行监控管理，防范风险。3.2.2.5统一管理考核，协调联动执行对协同团队要制定统一的考核管理标准，以客户开发数量、业务量增长、客户推荐率、客户成功率、市场占有率提升、客户综合效益和风险管控等为标准，对团队人员进行统一管理考核，突出联动考核、联动管理，体现协同效应。同时实施年度考评制，设立专项基金，实行交叉考评和奖励，更好地推进联动。3.2.2.6统一发展方向，创新贴近需求在推进过程中，首先，高度关注客户需求和同类产品竞争，适时围绕客户需求和市场变化，对准入条件、审批时限、利率定价进行及时调整和更新；其次，加强与地方政府的合作沟通，及时引入政府担保、政府基金等项目，完善自有电商贷产品，为市场和客户的拓展提供新的更有效的工具；再次，探索尝试与保险公司合作，通过建立保险基金的形式，实现风险投保和转移，丰富产品体系，进一步拓展电子商务市场的合作空间，为客户争取更多的发展机会，实现与客户共同成长。

3.3突出物流优势能力，满足客户需求

电商贷最核心的是风险管控，目前各电子商务平台自推的电商贷业务遇到风险防控问题时，往往采取和银行合作的方式，但银行需要一定的担保，此时仓储货物质押是一个非常好的管控手段。客户获得资金支持后，本身也有扩大仓储能力的需求，而且邮政速递物流公司遍布全国的云仓体系能为电子商务客户带来仓储能力的提升、规模效应下的成本降低、服务体验提升和业务响应速度提高，真正为客户提供快捷高效的仓储和配送服务。3.3.1利用云仓提升电子商务客户物流响应速度中国邮政作为快递物流行业的领军企业，一直关注和引领着电子商务快递物流的发展趋势，随着电子商务行业的蓬勃发展，直接带动了电子商务快递市场的井喷式发展，根据国家邮政局的数据显示，快递行业连续四年业务量增长超过40%，连续四年业务收入增长超过30%，由此可见，在如此巨大的市场中，电子商务企业潜伏着巨大的仓储和配送需求。对于电子商务企业来说，在仓储的选择上无非自建仓储和第三方外包两种方式，但是仓储的管理效率和运行成本是他们首要考虑的前提，中国邮政速递物流有限公司从2014年起就开始建立遍布全国的云仓系统，从最开始的云仓1.0全国单体仓，发展到云仓2.0全国总分仓模式，再到目前的云仓3.0无处不仓储的全覆盖模式，成为行业内少有的既能提供快递服务又能提供仓储网络专业化快递物流服务的公司，形成了供应链整体竞争优势。目前通过云仓体系发货可以实现全国33个城市次日上午递，58个城市次日递，27个城市隔日上午递，9个城市隔日递，其余城市均在4日内送达，这样的配送时限水平远非一点发货的电子商务仓储所能比拟。3.3.2利用仓储管理系统提升电商贷业务实物流信息支持邮政仓储是供应链各环节物流实物和数据交互的中心，仓储物流数据的真实性，是衡量电子商务企业发展情况的重要标准。通过仓储物流和配送服务，进一步加强与电子商务企业的业务紧密性，用仓储实物的库存量变化和快递发货量的变化，可以为电商贷业务在信用贷款的基础上增加一层实物保障。邮政电商贷业务流程详见图1。云仓系统经过近几年的发展，全国1～3级城市均有邮政运营的仓库，每处仓库至少留有2000m2以上的预留面积，方便用户随时进行仓库面积扩充，同时全国已经培养了超过4000人的专业人才队伍，确保仓储管理的高效运作。电子商务已成为当前我国经济发展的一个重要支柱，紧跟发展趋势，深度介入电子商务市场，是中国邮政打造世界一流邮政企业的重要工作。邮政、邮储银行、邮政速递物流三方要在高度统一重视的前提下，充分利用三方在各区域的优势，利用各种渠道，加大宣传力度，迅速形成整体效应，一方面强势启动电商贷业务，另一方面要紧密合作，打造为地方电子商务服务的综合服务体系，建立邮政服务电子商务、服务政府、服务经济的形象，共创邮政服务新品牌。

4市场拓展预期成果分析

4.1拓展金融业务发展空间

随着电子商务的快速发展，电商贷业务依托互联网金融，具有广阔的市场空间。据统计数据显示，淘宝网经营的电子商务企业数量已经超过千万，其中天猫和优质的皇冠级以上客户也达到百万之众。如此巨大的基数，如果实现5%的转化率，就会带来百亿级的信贷业务增长，为拉动金融贷款业务带来较大的助力，同时基于电商贷业务可以进一步关联公司业务存款、资金归集、信用证、票据、个人存款、消费贷款、小企业贷款等业务。

4.2提升邮政寄递业务在电子商务寄递市场的占有率

高速发展的电子商务市场带动了包裹快递业的发展，但由于其产业特殊性，竞争的结果导致其在初级阶段成本管控中物流费用首当其冲，物流费用低廉是民营快递“四通一达”的优势所在，造成邮政寄递业务始终未占据电子商务寄递业务的主导地位。2015年，寄递市场总额为220亿元，邮政寄递市场占有率仅为9.9%，邮政除了进一步提升服务外，通过电商贷的增值服务，可以吸引一批有金融业务需求的客户，将一批为解决金融需求的电子商务客户转化为邮政寄递客户。将贷款额度、费率和寄递业务量、资费费率相互挂钩，不仅可以促进银行业务发展，还可以进一步提高邮政和速递在电子商务寄递市场的占有率，若提升1%的市场占有率，即可带来近2亿元的收入。

4.3提高电子商务客户粘度

电子商务客户与快递服务商之间的粘合程度一直是快递服务商棘手的问题，即使价格低廉的“四通一达”客户也会随着价格反复变化。邮政企业和邮政速递物流公司以电商贷业务为切入点，通过业务置换在解决客户发展资金困难的同时，增加在寄递方面的话语权，在贷款期内可以有效绑定客户，减少业务的波动性，同时可以进一步通过银行为其提供增值金融服务，如资金归集、消费贷款等业务，增加客户粘度。

4.4完善邮政速递仓储业务

邮政遍布全国的仓储资源和云仓系统，目前仍有较大的空置空间。据不完全统计，邮政速递物流公司在全国176个地市，共有300处以上的仓库，仓储面积在270万m2以上，目前已运作仓储项目900余个，同时还有部分优质仓储面积空闲，电商贷业务是促进仓储业务最有力的手段。一方面，有电商贷需求的客户往往都因扩大规模潜在需要仓储；另一方面，通过要求电子商务入驻邮政仓储接受货物监管，可将部分不符合电商贷的客户纳入业务范围，促进彼此业务发展。

4.5丰富农村电子商务服务

邮储银行银行考核方案范文第4篇

一、贷款要货业务的由来

邮易购电子商务平台创新了“农村支局+乡镇赶集”、型录分销等营销模式，尽管营销效果不错，但仍有一定局限性。主要是商品分销方式属于被动销售，购买决定权取决于客户对商品的体验，而客户体验效果不直观。如果分销主动权在销售员，销售员则可根据客户的实际情况选购商品，且可携带实物上门销售。要解决商品分销主动权的问题，实质是邮易购运营商发展加盟分销商的问题，首先是要解决销售员如何有钱购买商品的问题，其次是如果商品滞销怎样规避风险的问题，贷款要货业务模式由此孕育而出。

平台的贷款要货业务支持两种方式。一种是基于平台的虚拟账户，另一种是邮储银行账号。基于虚拟账户的贷款要货业务是在邮易购网站会员制的基础上，拓展出来的业务流程，受平台的数据流规范及控制。而基于邮储银行账号的贷款要货业务，则需要平台与邮储银行系统之间，进行定时数据交换实现。本文介绍的贷款要货业务是通过基于平台的虚拟账户描述。

二、业务运营特点

（一）贷款要货业务范畴等同于信用业务

平台目前支持虚拟账号为主的贷款要货业务。

（二）业务对象限定

湖南邮政支局长、邮易购实体店代表向邮易购运营商提出资源申请，邮易购运营商审核后发放授权，并以信用方式提供一定额度的资金免息贷款。而不是所有开办邮易购业务的干系人。

（三）业务范围限定

只适合于邮易购商品的贷款要货。如该资金用于其它用途，邮易购运营商则收回全部贷款。

（四）业务周期限定

业务以十天为一周期。

邮政支局长、邮易购实体店代表利用邮易购运营商核发的贷款，向平台申请订购商品并进行销售，周期内未售完的商品可申请退回。

邮易购运营商对每笔贷款要货业务进行跟踪考核。如果连续二十天未申请现货订购，邮易购运营商将收回核发的贷款。

商品销售完成后，邮政支局长、邮易购实体店代表需及时将贷款补充到邮易购运营商规定的虚拟账户（或与之对应的邮储银行账户）。如邮易购运营商检测到回款不及时，邮易购运营商将收回核发的贷款。

三、贷款要货业务流程

（一）总体业务流程描述（见图1）

如图1，贷款要货业务流程包括：资格申请审批流程、贷款申请审批流程、开通账号流程、进货/销售/退货流程、结算充值流程。

（二）资格申请审批流程

资格申请审批流程由线下和线上两者结合操作完成。

支局长、邮易购实体店代表提出贷款要货业务的线下申请。县（市）局电子商务中心主任初审，报请主管局长审批后上报市局；市局电子商务分局邮易购专管员审核后，电子分局分局长复审，市局分管局长批准后形成纸质凭据并加盖市局公章上报。湖南省电子邮政局（邮易购运营商）转成电子审批材料。

湖南省电子邮政局在邮易购电子商务平成上线审批程序，包括：信息录入、信息审批的电子化流程。其中，信息录入的材料主要是申请人信息，主要内容包括：支局名称、支局详细地址（邮件配送地址）、支局长姓名、身份证、邮储银行卡号（应跟申请人本人信用卡一致）、手机号码、支局电话号码以及邮政营业机构号等。

贷款申请审批流程与资格申请审批流程同步。

（三）开通账号流程

贷款申请审批通过后，平台根据审批的信息内容，为申请人开通邮易购网店账号，同时开通邮易购虚拟账号。其中，邮易购网店账号类似于实体店交易功能，有账户充值功能，配置交易登录密码等。虚拟账号生成后，平台向该虚拟账号充值一定比例的金额用于购买商品。支局长、邮易购实体店代表则可通过登录平台，确认资金是否到位，然后选购商品。

（四）进货/销售/退货流程

1、进货流程

如支局长、邮易购实体店代表的虚拟账户上存有资金，则可通过平台的商店账号登陆；在网上选择商品，输入商品编码，进入商品详情页；在看清楚商品是否有10天鉴赏期的前提下，进行在线下单操作，且支付全额货款。在10天鉴赏期内，按照与供应商的约定，支局长、邮易购实体店代表下单后，收到商品后，可在该时间段进行退/换货操作。如虚拟账户的资金额度不足，购买商品的超出部分需自行充值或网银支付。为保证现货及时到位，应尽可能提前3-5天下单。

商品到达支局后，一律由虚拟账户的所有者（支局长、邮易购实体店代表）负责核对签收、验货。并按照实体店下单流程及相关业务管理办法，负责确认收货，并做好相应的进货、销售、库存台帐记录。

补充说明：平台运行中，支局长、邮易购实体店代表下订单，再到收到商品，只是完成一个订单的生成周期。相对于代收货款业务，这个下单过程只是预先下订单，只有商品卖到客户手中并收取商品货款，销售过程才算完成。因此，必须在平台建立进货、销售、库存台账。

2、销售流程

支局长、邮易购实体店代表售出商品后，需在当天登陆平台，进行虚拟账户充值操作。

3、退货流程

退货流程是在已超出该商品鉴赏期、收货10天以内，支局长、邮易购实体店代表办理滞销商品的退货退库手续。退货商品必须内外包装完好，无损坏，产品证、标牌、说明书、发票齐全。

（五）结算

结算内容涉及平台的财务结算应用系统。结算应用系统对已销售的商品自动分润处理，定期结算上月订单收入，并做提成处理，结算资金打入支局长、邮易购实体店代表的虚拟账户。

四、开办贷款要货业务的效果分析

在货源供应充足、商品适销对路、客户市场需求旺盛的前提下，贷款要货业务是以资金链为纽带、强化分销渠道建设的手段之一。通过增设鉴赏期、发放免息贷款给支局长、邮易购实体店，为加盟分销商创造了较为宽松的货币环境、商品交易环境，刺激了加盟分销商营销商品的积极性。该业务的运营模式为邮政营业网点的升级或商业化改制提供了参考素材，该业务的持续推进将考验邮易购运营商的信念和意志。

参考文献：

邮储银行银行考核方案范文第5篇

二、认真开展省、州局安排的“对银行帐户管理及大额现金交易排查”、“对工资业务进行排查”、“防范银行业金融机构内部职工挪用资金买彩票案件”、“中间业务专项检查”、“排雷行动”、“金秋行动”，以确保邮政储汇资金安全，捍卫经营成果。

三、认真落实资金票款安全局长负责制，实行储汇资金安全管理责任制，年初层层签订《xx县邮政局金融资金安全责任书》。成立有专门的案件防控领导小组，明确工作职责，实行绩效考核制度和问责制度。认真执行人员排查制度，全面施行轮换岗计划。建立了举报制度，每个职工均发有举报卡。

四、严格按照省局和州局的要求的频次和内容开展储汇稽查工作，采取突击检查、专项检查与常规检查相结合，对查出的问题和资金安全隐患进行追踪整改、督促落实。

五、认真按照《关于印发%26lt;xx州邮政金融内部控制评价试行办法%26gt;的通知》（x邮金管〔**〕105号）和《xx州邮政金融内控制度评价、现场处罚标准及打分表》要求，积极开展邮政金融内控评价活动。在开展内控评价的同时，对中间业务管理、网点三级权限管理、电子稽查和智能令牌管理、支票印鉴分管、出纳库存现金、银行账户、大额权限审批、特殊业务处理、重要空白凭证管理、金库“五大制度”、押运钞管理、营销排查等高风险环节开展经常性的检查，及时排除资金安全隐患，确保储汇资金安全。

六、为强化邮政金融管理，结合本局实际，先后修定了《xx县邮政局储汇资金安全管理办法》、《关于对邮政储蓄大额现金支付实行分级审批制度管理的通知》、《调整**年储汇周转金定额明确超限提款权限的通知》、《金库管理考核办法》、《xx县邮政局金库管理、上下班接送安全综合考核办法》以及各项应急预案。