大学生创业贷款

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大学生创业贷款范文第1篇

2、大学生或毕业两年内大学生。

3、年龄必须在18岁以上。

4、贷款申请人必须有固定住所或营业场所。

5、企业家投资的项目已经有了自己的资金。

6、营业执照及营业执照，稳定的收入和偿还利息的能力。

大学生创业贷款范文第2篇

【关键词】云南 小额担保贷款 大学生创业 问题 改进

一、问题的提出

在大众创业的时代背景下，自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查，有创业想法的人比较多，占调查人数的83.33%。近两年来，从大学生的就业取向来看，创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人，自主创业人数1810人，比2013年上升了0.1个百分点，约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人，比2014年增加6000多人，自主创业占毕业生总人数的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年，云南省实施“云岭大学生创业引领计划”，预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。

为了帮助大学生创业，政府提供了多方面的支持与扶持，比如提供贷款，包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地，云南省陆续建立了多个创业园，其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等，大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里，创业者可以享受所提供的“保姆式”服务，办理工商税务登记手续，以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题，只要向创业园的管理方反映，大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园，还提供免费的创业培训。

现阶段，尽管大学生选择自主创业的人数越来越多，但大学生们对创业前景并不是很看好，从问卷调查的情况来看，认为创业困难比较大的占63%，对创业前景不清楚的占9%，只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢？显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题，云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策，包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年，云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元，分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年，云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中，专门留存100个小额担保贷款指标，用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元，提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用，但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析，同时也提出相应的解决对策。

二、云南小额担保贷款的做法

（一）贷款对象

在小额担保贷款服务的群体中，未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业，从事个体（合伙）经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年（含2年）以上的登记失业人员（其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员）、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出，尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。

（二）期限、额度及利率

1.期限。小额担保贷款期限不超过2年，两年内免利息。

2.额度。凡从事个体经营或合伙经营的创业人员，按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外，凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业，可申请最高不超过200万元，期限为2年的贷款。

3.利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。

（三）要求提供保证担保

这一要求各地都有相应规定，昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员（含已退休年龄在70周岁以内）作担保，且担保人均无不良信用记录。

（四）申请贷款程序

1.申请。符合条件的尚未就业人员，到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请，需提交书面申请书，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料：身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份，其中就业失业登记证还需提供原件一份，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。

2.初审。街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人，街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查，签注意见后报县（市）区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行，承办银行与贷款人签订贷款合同，报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款，第二十四个月全部还完。

（五）对贷款行业的限制

小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。

三、当前小额担保贷款工作中存在的问题

（一）担保难

很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全，对担保条件要求比较特殊，即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高，但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地，本地没什么社会关系，一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者，即便是得到了部分初期资金，后续资金也无法保证。

（二）对项目经营要求较很高

一些高校毕业生选择创业只有项目，有些尚未工商登记，有些尚未正式营业，很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题，在发放贷款上，对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景，银行会很慎重。

（三）足额贷款的有效使用时间偏短

按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款，第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款，所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元，开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位，贷款程序繁杂，且还款周期只有两年，限制了创业者的资金使用。

（四）贷款审批手续复杂、时间较长

申领小额担保贷款须经过多道审批程序，从审核、申报、放款以及审批等等，不但有着非常复杂的手续，同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制，直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。

（五）财政贴息资金不能及时到位

由于上级贴息资金不能及时到位，不能按时结付利息，也影响了经办机构开展此项业务的积极性。

（六）部分大学生诚信有问题

一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高，加之当前我国社会创业环境相对较差，个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响，使得贷款存在一定风险，也影响了经办机构开办此项业务的积极性。

四、改进小额担保贷款工作的对策及措施

（一）完善制度设计，切实发挥小额担保贷款的作用

首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少，贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款，简化贷款手续，利率优惠，激励毕业生创业。其次，进一步完善激励机制，制定奖惩措施，按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标，对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励，充分调动各方积极性。

（二）财政贴息资金能按时到位

贴息资金缩短审批时间，能及时拨付到账，可根据年初下达目标，按月预拨贴息资金，确保贴息资金的及时到位，同时要进一步加大担保基金的投入力度。

（三）加强沟通协作，完善联合管理机制

小额贷款面广量大，涉及部门众多，要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系，及时了解贷款申请人的历史信用记录，获取最准确的信用情况。同时，也要及时通报有关情况，最大限度消除信息不对称的隐患，以保证贷款安全运行。

（四）完善反担保机制

反担保作为风险控制措施，在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式，提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验，建立信用社区，由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外，在反担保要求上，也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人，可以免除担保。

（五）简化放款程序，适当延长借款时间

创新小额担保贷款经办机制，要简化程序，缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅，各相关部门联合办公，随时对存在的问题进行沟通协调，同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。

（六）建立创业企业信用体系

小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台，引入市场力量建设征信体系，通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。

参考文献

[1]入限制 云南四大政策促进大学生创业.春城晚报，2013.7.30.

[2]南永善县小额担保贷款助力大学生创业.云南网，2015.7.7.

大学生创业贷款范文第3篇

【关键词】 大学生创业融资难风险管理

2011年7月公布的一项调查数字显示：“2010年全国本科毕业生中，自主创业的比例仅占0.9%。”，与国外大学生10%～20%的创业率差距非常大。原因何在，据有关调查，80.1％的大学生认为“缺乏启动资金”是创业最大的障碍。另外，国家教育咨询委员会委员任玉岭认为“大学生创业比例偏低，资金成最大难题”的看法也具有相当的代表性。

一、大学生创业“融资难”的原因

1、大学生是贷款“弱势群体”

相对于全民创业中的知识精英、下岗职工、返乡农民工等，大学生可谓是创业贷款中的弱势群体，他们的创业是典型的“四无”，即无资金、无场地、无能力、无人脉。创业英雄柳传志曾说过：“大学生创业实际上是一个风险很大的事情。在怎么工作、怎么接触社会等都还是一张白纸，这种情况下创业摔跟头会摔得很重。”有调查数据显示，全国大学生创业成功率最高的浙江也只有4%。高失败率使得创业大学生在融资时普遍不被社会看好，连自己也信心不足。

2、大学生创业融资形式单一

（1）自筹资金为主，作用有限。自主筹资是向包括父母、亲戚、同学、朋友在内的关系密切的人借款，它是一种含有情感因素的特殊融资方式，可以在无信用记录而又不需要抵押的情况下获得借款。但这种融资方式，因他们商业经验有限，特别是对于盈利周期长、失败率高的项目，创业风险太大。一旦创业失败，会给自己和家里带来巨大压力。

（2）商业银行惜贷，数量很少。银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，本应成为大学生创业贷款的主要形式。但是商业银行在贷款前，除了对贷款人的资信情况审查严格外，还要求贷款人有担保人并具有一定的还本付息能力。然而现实情况是，大学生由于处于创业初期，项目开发、生产经营等业务受各方面因素的影响而具有不稳定性，因此初期内会出现财务报表账面亏损、负收入等现象；同时，由于资金和人力的限制，企业一般没有专门的财务或者会计，制作规范的财务文件将耗费更多时间和金钱；另外，大多数的大学生创业企业的人际网络还不够广，并不容易找到合适的担保人。因此，大学生通过商业银行获取的创业贷款数量非常少。

（3）风险投资谨慎，参与不足。由于舆论的引导，风险投资越来越受到创业大学生的青睐。但是，风险投资是一种高风险高回报的投资，风险投资家虽然关心创业者手中的技术，但他们更关注创业企业的盈利模式和创业者本人。大学生创业激情并不缺乏，但他们的创业计划书还不是很成熟，所以风险投资资金愿意投到大学生创业项目中的很少。就业蓝皮书显示，2010年我国大学生自主创业的资金仅有3%的资金来自于创业投资基金，而且大多为政府的公益性基金，鲜有“天使”投资人的身影。

（4）政府贷款优惠，门槛不低。政策性贷款一般是政府贴息的，贷款成本很低，如吉林长春市曾出台过鼓励政策：大学生创业从事微利项目，符合条件者可享受政府全额贴息的优惠，即不需要个人支付利息；如果按申请最高额度5万元，多次申请享受一次、一年为期的贴息贷款，最多可节省4000多元。但大学生创业贷款业务因风险大、利润低，就算政府组织设立创业基金或帮扶计划，也同样面临风险问题。因此，在没找到更好的审核办法之前，政府只能提高贷款申请人的审核门槛。

3、大学生创业贷款“门槛”高

（1）贷款审查严格，手续繁杂。通常银行放贷时都会严格按照信用评级分析系统来做决定。同时，办理手续非常繁杂，以小额信贷流程为例，申请须经街道批准、劳动保障局审核推荐、担保公司审核担保、银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会告吹。另外，就算所有审批条件都符合标准，从递交申请到最终拿到贷款最快也要两个多月的时间，有些外资银行的这个过程甚至要达半年之久。

（2）要求提供担保或反担保。对于刚毕业没有不动产和有价证券的大学生来说，多数人都只能选择由第三方个人担保；同时，由于大学生缺乏创业经验，其创业项目往往得不到担保中心、担保人和银行的认可；此外，由于申请程序繁琐等原因，小额贷款仍被很多人看作“鸡肋”。以沈阳为例，目前的贷款担保基金有近1.1亿元，按现行贷款政策1∶5扩大，担保基金能够为贷款申请者提供5.5亿元的贷款，但2010年发放的金额仅为总量的1/6。

（3）贷款利率高，还贷压力大。目前小额贷款利率大多在央行基准利率之上，不少银行的上浮幅度维持在10%～30%。相比银行的贷款利率，不少小额贷款公司的贷款利率上浮幅度则高得惊人，高达90%以上。有部分小额贷款公司仅每月还款利息就高达1%，年息甚至高达12%。

（4）设置限制条件，干预企业经营。风险投资者为了保护和实现自己的投资利益，通常会为融资者设置一些限制条件，而创业者为了实现“要钱”的目的，往往不考虑这些限制条件，进而使企业的经营过程与股权形成“对架”。比如，投资方会派人进入公司管理层，时常干预创业者的经营策略，从而形成管理矛盾；有时迫于竞争形势或投资战略的需要，投资人会提出改组管理层，创业者甚至有可能面临“被出局”的危险。被称为“全国大学生创业第一人”的李玲玲与风险投资机构武汉世博公司合作失败就是一个例子。

二、大学生创业“融资难”的实质

1、大学生创业风险不可避免，关键是缺乏风险转移机制

作为一项创新活动，创业意味着风险。大学生在创业过程中面临诸多风险，由于创业环境的不确定性，创业机会与创业企业的复杂性，创业者、创业团队与创业投资者的能力与实力的有限性，必然存在创业活动偏离预期目标的可能性，从而造成不良后果。据统计数字显示，一般创业企业的失败率在七成，而大学生创业成功率则只有2%～3%，即使是在美国，大学生创业成功率也只有30%左右。对于大学生来说，创业失败并不可怕，最可怕的是由于缺乏创业风险的转移机制，而使自己一蹶不振，负债累累，难以翻身。

2、大学生创业自我准备不足，缺乏风险管理意识和能力

那些自恃知识、活力、创意优势进行激情创业的大学生往往大多陷入“滑铁卢”结局。其实，创业是一项系统工程，需要做一些必要的准备，包括资金、技术、人脉、经验等方面，尤其是要具备风险管理意识和能力。在一次对浙江大学生创业者的调查中显示：53.3%的大学生创业者认为应该在工作之后再创业；有70%的受调查者有过创业失败的经历，失败的最大原因是经营管理不善，占了57%。

3、大学生创业缺乏专业指导，金融机构积极性有待提高

商业银行、小额信贷公司、创业投资基金等金融机构不仅是经营信贷的企业，也擅长风险管理，完全可以给需要融资的大学生创业者提供比较专业的企业经营管理指导。但是我国绝大多数的金融机构对此积极性不高，对资金安全性的担心使得其工作的重心放在放贷前对大学生创业者的资信和能力的调查和审核上，即使是对创业企业经营管理介入较深的风司也是在达到自身投资目标后便抽身而退。

4、大学生创业需要政府扶植，现有政策需要规范和创新

自2002年以来，我国政府出台了众多扶持大学生创业的政策，明确规定了对大学生自主创业的资金、税费、社会服务等方面的支持。但目前各种创业政策存在诸多问题：一是缺乏整体性，各部门之间的相关政策难以配套；二是欠缺规范性，我国政府在提供就业创业信息和就业创业指导、营造就业创业的舆论环境和文化氛围、整合社会资源为青年就业创业服务等方面还不够规范，相应的服务机构也不健全，在一定程度上影响了服务大学生就业创业的效率和质量；三是执行难，我国对大学生创业支持的政策还存在着手续繁琐、跟踪管理不深入、风险承担作用不够等体制性问题，急需创新。

三、加强和健全大学生创业风险管理

1、客观地评价大学生创业失败，营造宽容的创业氛围

对于大学生创业低成功率现象要持客观的态度。首先，对于大学生来说，“失败乃成功之母”，创业失败所获得的经验教训尤其宝贵。中国青年报社会调查中心的调查显示，47.0％的人认为，大学生创业失败的经历对以后成长会有好的影响；对于创业经历会给大学生带来的收获，76.0％的人选择的是加深了对社会的认识，71.6％的人认为是丰富了社会阅历，67.8％的人觉得收获在于锻炼了人际交往能力，此外还有开阔了视野（46.8％）、提高了管理能力（44.2％）、提升了职业能力（40.6％）、积累了人脉（33.8％）。其次，对于社会和政府来说，如果能将大学生创业视为“教育的延伸”，形成鼓励大学生创业的氛围与制度，可以预见，未来将会出现一个由创业成长起来的精英群体，他们将成为我国经济社会发展的中流砥柱。

2、大学生要讲究融资策略，提高风险管理意识和能力

（1）提倡大学生不要盲目创业，最好先工作再创业。必要的工作经验、人脉资源和创业技能，这些是比资金更重要的创业因素，也是提高创业成功率的重要保证。

（2）创业者要注重企业自身建设，提高融资吸引力。盈利模式、管理团队、市场客户和产品技术等几大要素，尤其是否具有管理能力、凝聚力和进取心的管理团队，是创业投资者考察的重点。

（3）科学地制定融资战略，充分地考虑融资风险。大学生创业者应根据不同的发展阶段来考虑融资数量和资金投入的时机，融资方式的选择需要结合自身条件和各种融资渠道的风险、成本综合考虑。

（4）要正视投资者的利益要求，借助对方的专业经验。投资方是最大的风险承担者，对于经营中重大决策的否决权以及财务控制权是其控制投资风险的两大手段，创业者要作好这方面的思想准备，并借助对方丰富的投资经验约束自己的非理性决策。

3、金融机构要创新风险管理机制，打破创业贷款“僵局”

（1）与政府有关部门合作，建立创业贷款“绿色通道”。地方银行可充分发挥机制灵活的优势，通过业务创新，突破传统金融产品固有的模式，遵循“资金优先、利率优惠、担保灵活”的原则，加大对大学生创业企业的支持力度，有效地解决大学生创业企业的资金瓶颈。各级政府组织可为其配备项目专业导师，进行一对一的专业辅导，以此来提高创业项目的成功率。例如青岛银行与青岛团市委合作推出的“青易贷”项目。

（2）建立信用识别制度，降低小额贷款风险。银行可建立信用识别制度，通过信贷员对贷款客户做详细的跟踪调查，利用熟人社会、乡土关系、亲朋邻里等口碑信用来降低小额贷款的风险。例如浙江台州的民营泰隆商业银行面向创业人员提供的“创业通”。

（3）利用政府担保资金，转移放贷风险。为解决大学生创业的财力问题，许多地方政府明确将大学生创业企业纳入政府担保基金，以便这些处于初创期的企业获得各类贷款。银行等金融机构可以携手政府担保基金，为大学生创业企业提供小额无担保无抵押信用贷款。例如上海储蓄银行携手松江科技园为大学生创业就提供了这样的贷款。

（4）注重贷后服务，提高创业项目成功率。为了更好地推动大学生创业成功，避免创业失败给大学生及家庭带来负面影响，银行可结合大学生的实际情况，因地制宜，为获得贷款的大学生村官提供一系列贷后服务，包括组建大学生村官创业专家服务团；建立中层干部与大学生村官一对一联系帮带制度；建立特色鲜明、影响力强的培训基地等。在全国首推“村官贷”的江苏银行在这方面就获得了丰富的经验。

4、政府要深化政策改革，增强对创业贷款支持的实效

为了推动金融机构对大学生创业贷款的积极性，政府应对现有的创业政策进行深化改革。一是增强产业指导和优化创业孵化，通过提高创业成功率从根本上带动创业贷款的开展。二是实施鼓励性金融政策，激励金融机构加大贷款扶持力度。三是完善考核制度和贷款配套政策，推进政府对创业贷款支持实质效果。四是建立多渠道的融资途径支持创业贷款发展，引入“风投基金+信托运作”的管理模式，提升创业项目前期运作质效，完善“政策性担保+项目保险”的保障途径，增强创业贷款抗风险能力。

（注：本文系广州市社会科学界联合会第十二次（2010年度）资助社会科学研究项目(10SKLZ06)、2010年广州市属高校科研项目（10B053）成果。）

【参考文献】

[1] 周逸梅：大学生创业比例仅为0.9%[N].京华时报，2011-07-13.

[2] 王晔君、任玉岭：大学生创业比例偏低，资金成最大难题[EB/OL].中国新闻网，2011-09-06.

[3]罗亮、柳传志：大学生创业风险很大[EB/OL].省略，2011-06-02.

[4] 创业研究中心：目前我国大学生自主创业成功率是多少？[EB/OL].china.省略.

[5] 陈粉：广州大学生创业小额贷款四年未发放一例，专家建议引进风险投资[N]．南方日报，2009-04-14.

[6] 王烨捷：大学生创业，政府应再添把火[N].中国青年报，2009-03-05.

[7] 王晨：缺乏创业经验，大学生贷款担保难[N].中国青年报，2011-01-17.

[8] 蔡燕兰：银行小额贷款利率上浮30%，小贷公司比银行高90%[N].理财周报，2011-04-22.

大学生创业贷款范文第4篇

关键词：自主创业 融资渠道　化解机制

1.大学生自主创业的融资现状

通过调研小组的数据显示，受近年政策鼓励和学校教育的影响，大学生的创业意识发生了较为显著的变化。尽管随着大学生创业的渐渐被社会各界所认同，国家以及各级政府出台了许多优惠政策，涉及创业培训、融资、税收、指导等诸多方面。各高校也开始逐渐制定了相关的规定，但数据显示2011年大学生创业比例为0.9%，大学生参与创业的人数仍然处于一个相当低的水平。

通过调查结果显示，可以发现，资金是决定大学生创业成功与否的关键因素。创业企业的成本回收的速度跟不上业务拓展的速度，资金链断裂导致破产。目前而言，大学生创业融资的渠道有三种：风险投资、亲友扶持、银行贷款。我国的融资市场体系呈现出层次单一化的特点，造成资源配置效率低下，难以满足风险投资的要求。风险投资所占的比例仅仅为4%，从创业的自身条件来说，大学生的年龄、阅历和有社会经验的人相比处于劣势，风险投资者根本就不会把钱投入到大学生身上，因此风险投资的融资方式对于大学生创业而言不是最优选择。调查结果显示，这三种融资方式中亲友扶持占80％，是融资渠道中比例最高的，但也是短时间内无法改变的，本文不做重点分析。因此在舍弃了这两个融资方式后，大学生创业融资的渠道只有银行贷款，因此没有银行贷款，大学生创业举步维艰。

2.大学生创业融资的瓶颈分析

2.1创业者自身的因素

大学生本身性质与生活圈决定了其在创业阶段的人脉主要依靠父辈。就现实而言，此类社会人脉资源的积累，需要耗费大量的时间，且对项目的盈利效果有着十分重要的影响。因此，在开拓经营所需的社会人脉资源上缺少必要的积累阶段，对其事业经营与发展造成极大影响。另一方面，大学生在创业前，对社会规则的了解十分不足，社会阅历的匮乏会对项目的顺利运行构成很大的威胁。同时，由于经营者的经历、人脉等原因，大学生创业项目大多属于传统产业和服务业，其产品附加值低，利润微薄，倒闭风险大。

最后，创业项目的开展与盈利，资金链的正常维持起着至关重要的作用，绝大多数创业项目结束的直接因素都是资金链的断裂或初期亏损的难以为继。那么，一个合理与重组的资金供应是创业项目的基础前提。而创业经营融资主要包括三大渠道，显而易见的，绝大多数创业者的启动资金与初期融资支持来源于亲友扶持的渠道。但这一渠道在各个创业者资金来源的比重过高，以及其他两大渠道的融资难，导致了大学生创业的启动与维持及其困难。

2.2社会融资环境因素

2.2.1缺乏为大学生创业服务的金融机构和政策专门，规范的民间金融体系与正式金融体系相结合的现代金融市场没有形成。现行的金融体系存在垄断现象，传统的商业银行垄断金融市场，银行对于数量大、担保小的大学生创业无投资兴趣，即使政府作出台很多优惠政策，但是金融业实行的谨慎原则，并不看好风险性较高的大学生创业项目，不利于创业的融资。此时政府政策无法真正落实。

2.2.2直接融资门槛高，大学生创业企业获得担保和抵押贷款比较困难。在调查中我们发现，个人申请贷款方面银行的审核是非常严格的，尤其注重贷款人的偿还能力，而相对于大学生来说，创业的起步期几乎是不具备偿还能力，因此很难得到所需的贷款。相比已经经营一段时间的中小企业而言，大学生的创业项目的竞争明显处于劣势地位，难已获得银行贷款。同时在涉及到知识产权和专利权时，一方面大学生考虑到技术的保密性等问题，往往不愿意利用贴息贷款，另外一方面即使贷款也面临着审核繁琐，标准不统一等问题。

2.2.3金融企业融资手续繁琐，耗时耗力，影响了大学生创业的融资积极性。虽然近年来各地区政策上鼓励大学生自主创业，有的还设立了创业基金，但由于大学生创业热情的日益高涨，有意向创业的人数逐年增多，金融企业对大学生创业和企业贷款没有区分开来，从而使效率低下且繁琐的审核手续让大学生望而却步。目前很多获得创业基金资助的学生很多是拿着导师的专利或者技术来参加评审或者答辩，申请到了钱也没有真正落实到创业中去，造成了想创业的学生拿不到钱，拿钱的学生不创业的怪圈，也有创业学生由于缺少资金而放弃。

2.2.4金融机构和大学生创业企业之间信息不对称，导致考评困难。大学生创业融资的主要途径是银行贷款，大学生自身创业的单笔业务小，创业企业的成本回收的速度跟不上业务拓展的速度，利润收入不明显，金融企业无法考评大学生创业项目的真正实施情况，加上创业项目日益增多，考评便是难上加难。

3.剖析大学生创业融资困境采取的对策和措施

3.1从创业者自身的角度看，应该不断完善自身核心竞争力，做好创业准备

大学生自身竞争力的不足使得对创业项目多集中在技术含量不高的服务业项目，总体上仍然低层次的水平上徘徊。这类的创业一开始很容易取得成功，但很难做到可持续性发展。目前50%以上的大学生创业项目并没有把握住新行业新领域的东西，过窄的选择面降低了创业项目的可行性，从而降低了创业融资的机会。因此鼓励大学生提升自己的核心竞争力，选择有活力、有技术含金量、最终能够形成良性循环的创业项目，从而吸引更多的融资机会，增加融资成功率。

3.2高校在大学生创业管理中,应从各个方面采取有利于大学生创业融资的措施

3.2.1开展特色大学生创业技能培训。在将创业教育作为独立课程引进课堂教学的基础上，建设实习基地和创业基金，实施大学生创业实训，推行大学生创业教育学分制试点。解读融资政策和金融机构制度，帮助有创业意向的大学生制定适合自己项目特点的战略。2、充分发挥大学生创业园作用。鼓励高校之间或者高校与企业采取各种方式合作共建大学生创业园，大学生创业园区需积极创造条件为创业项目提供政策咨询、各类扶持资金。以及申请、企业注册以及融资等方面的“简化式”服务。3、举办大学生创业大赛。对获奖的项目团队进行奖励，并优先向有关创业投资机构推荐相关项目，争取融资机会；对在转化并获得创业投资的项目，认真审核后由创业投资引导基金按照一定比例跟进投资，以确保转化过程中资金的充足和项目的进一步成长。

3.3银行以及各金融机构应建立起在对高校的信用评价体系，从原来的对创业者个人进行考评转化为对高效的综合考评

3.3.1建立对高校的信用评价体系，完善高校资信评级制度。依据大学生在校的表现与评估创业的前景建立一套符合实际情况的高校信用评价体系，银行需要积极寻求同高校的合作，鼓励大学生创业。高校作为联系银行和大学生的第三方,推荐一定名额的大学生获得创业基金，银行依据项目的质量和学校提供的学生信用情况，决定适当的发放额度，从而降低银行的市场风险和信用风险。也减轻了银行对创业项目的考评压力，从原来的对大学生个人进行考评简化为定期的对各高校进行综合考评，提高信息对称水平，以此完善现有的大学生自主融资政策。

3.3.2创新融资机制，建立起对大学生创业支持的创业融资专属项目。提供给贷款者优惠贷款利率,快捷的融资流程，合理的贷款金额。采用“宽进严出、出入划分”的方式为大学生创业提供更有利的融资方式。通过分期放贷的方式，为大学生提供创业启动资金。如果得款的学生不创业移做他用，可以视作违约而免去其所得优惠并进行信用记录。违约记录这样的信用污点对其有监督作用，进一步保证了专款专用，并且款项能够落实。避免想创业的学生拿不到钱，拿钱的学生不创业的现状。3.与此同时，银行需要优化贷款程序，提供最便捷的服务，明确贷款年限、手续办理的实施细则。

3.4政府出台符合实际的创业融资政策并提供全方位的创业服务

政府的作用在一项新事物的推广过程中往往是不可忽略的。我们也应该考虑制定以政府主导的相应政策引导其他资金以及资源的投入。1.加强创业融资的法律法规建设，完善法律和市场环境。由于大学生创业融资处于劣势地位，政府应当及时更新和完善法律法规体系建设，提供优质的创业融资市场环境，为大学生创业保驾护航。2.落实“3+1创业导师”模式,引入创业导师制度。由公司派对口人员对创业企业进行一站式指导跟踪,量身定做融资方案。促成大学生创业项目与投融资机构的对接，扶持大学生自主创业。3.推行优惠的税收政策和财政补贴政策。从税收抵免、延期纳税等方面加以完善,扩大对大学生自主创业的税收减免范围和减免力度，以便更好的服务于大学生创业融资。

2011浙江财经学院学生科研项目2011YJX06。

参考文献：

[1]李军培.《小额信贷的金融创新性分析》中国社会科学院研究生院.硕士学位论文，2003.

[2]杨立安．简述我国大学生创业的现状与未来[J].山东省青年干部学院学报，2005，(5)．

[3]李诗萌，李萍萍，王贺.金融危机下大学生自主创业探析[J].改革与开放，2009，(5)．

大学生创业贷款范文第5篇

创业环境指的是创业主体开展创业活动、实现创业理想，在其发展过程中影响企业发展的各种条件的总称。其中既包含涉及创业活动的社会、政治、经济、法律、地理、文化等外部条件，又包含创业活动在进行中所受到的创业支持与帮助。创业环境是各种因素的综合体，企业的创业活动要在环境中的各种因素的共同作用下才能完成，因此，创业环境的好坏对于创业的成败而言至关重要。一般而言，创业环境可以立足于不同的角度进行分类，例如，立足于创业环境的组成要素，可分为政策法律环境、经济环境、社会文化环境、科技教育环境、自然地理环境；立足于创业环境层次，可分为宏观环境（一国或一区域内的创业环境）、中观环境（某个城市地区的创业环境）、微观环境（企业的精神内涵与文化氛围）；立足于创业环境的硬、软条件，可分为硬环境与软环境，硬环境指的是创业环境中的各种有形要素，如，自然地理条件、经济状况、基础设施，软环境指的是创业环境中的各种无形要素，如政策、法律、文化、科技教育等，硬环境是创业发展的物质基础，软环境则是创业成长的营养支撑，二者缺一不可，只有“软硬兼施”才能最大化的保障并提高创业环境效能。以上分类方式主要针对社会中的一般创业群体，但正处于青年时期的大学生，人生阶段特征明显，会对其创业产生影响的环境因素相较于一般创业群体要更为繁琐复杂，大学生对创业环境的要求也更为敏感，因此，对大学生创业环境的研究，应综合考量当地的宏观环境、环境组成要素、软硬件条件及大学生自身的创业特点。回观浙江省“创业富民、创新强省”总战略的实施与推行，始终以“创业创新”作为富民强省的基础，以“全民创业”为其主要实现手段，其间，各项创业政策、创业体系成为大学生创业的重要环境组成要素，对大学生的创业起到了重要的推动作用。笔者在对近些年本省大学生创业状况的系统分析和对大学生创业意向的调查中发现，“两创”背景下的政策、法规环境、经济环境、创业场地环境、科技教育环境成为大学生选择创业与否的重要考量因素，因此，本文将就这几个环境因素对“两创”背景下的大学生就业环境进行系统研究。

二、“两创”背景下大学生创业环境现状

浙江省地处沿海，长期以来都是商贾云集的商业中心，有着其他地区不可比拟的浓厚创业氛围和创业背景。尤其是“两创”战略的提出与实施，更是为本省的创业活动注入了更有利的能量，成为大学生创业的重要外部环境支撑。

（一）政策、法规环境

“两创”战略下，浙江省着力开拓“全民创业”新局面，将大学生创业作为重点扶持工程，为鼓励大学生积极进行自主创业，浙江省政府早在2007年便出台相关规定，规定指出，高校毕业生凡进行个体经营的，两年内在工商部门注册登记的，自登记日起可免交3年的相关登记、管理类费用。高校毕业生自主创业时，若经费不足，可向当地银行申请小额担保贷款2-5万元，期限不超两年，到期还款，财政部门还会给予50%的贴息。而后浙江省还针对大学生创业群体提供专门的创业资助资金，大学生在毕业两年时间内进行创业活动的，推行项目无偿资助或商业贷款贴息等形式的资助行为，供大学生创业者选择。其中，项目无偿资助主要对于那些有具体项目且实施性较强的高校毕业生，资助金额可为2万、5万、8万、10万四个不同等级。商业贷款则是给予自主创业的大学生以50%的贴息，贴息额度最高可达1万元。

(二）经济环境

浙江省是我国经济发展最活跃的省份之一，其经济发展水平一直位于各省前列，特色鲜明的“浙江经济”，为当地的大学生创业活动提供了良好的经济条件和基金支持。“两创”背景下，浙江省积极创设“浙江省青年创业创新基金”，利用创新竞赛的方式，引导、激励青年大学生提升自主创业技能与创新能力，同时借助创业扶持，指导青年大学生转变传统的就业观念，着力培养具有创新能力的创业领头人。扶持对象主要为三类人群：大学生群体的创业创新项目；企业或务工青年的创业创新发展；农村青年发展来料加工和现代农业。资金扶持方式为“借、贴（奖）、还”。利用竞赛、奖励、贴息贷款等方式对创业青年进行一对一指导，保障创业的可行性与实效性。浙江省还针对毕业两年内且家庭困难的创业大学生，设立了“浙江大学生创业基金”，为这类有创业意向的大学生提供创业资金及实战培训，对创业项目进行评估之后，给予资金资助，资助方式为一次性资助、贴息或无息贷款，并进行创业全程指导。

（三）场地环境

创业场地是创业活动中的立身之所，更是大学生创业活动的培植土壤和孵化基地。“两创”背景下，浙江省积极开拓科技创业中心，提供适宜大学生创业的环境与服务，其中涵盖办公场地、物业管理、法律咨询、财税政策等服务。以大学生创业为龙头在省内的各大高校中创建创业园区或基地。如，湖州职业技术学院建设近2000平米的“全真”大学生创业园，其中由大学生创办的公司达40余家，涉及超市、旅游、网络、创意设计等各个领域，学校为这些大学生提供经营办公场地及基础设施，让大学生在真实的创业环境中体验创业过程。浙江大学城市学院为创业大学生创建“创新创业实践基地”，学生在基地中完成创办公司全过程，从企业初始时期的申报、审核、登记、发证，到经营期间的缴税、接收监督，都在基地内模拟完成。在“两创”战略的催发下，浙江省内的各大高校陆续创办“创业孵化园”“大学生创业园”等，为大学生创业提供了前期的模拟创业环境，在高校创业基地中的创业活动使大学生拥有更加真切的创业体悟，更好的掌握专业的创业技能，为大学生后期在社会中的创业奠定实践基础。

（四）教育环境

在全国的大学生创业浪潮中，越来越多的“浙江因子”引起了广泛注意，浙江大学生逐渐成为大学生创业浪潮中的弄潮儿，而这些离不开的是浙江高校持续开展的创业教育。在“两创”总战略的指引下，浙江高校纷纷响应号召，在校内对大学生开展一系列创业教育活动。如，温州大学自2012年始，便在校内开设大学生创业教育选修课，学校聘请知名企业高管担任“创业导师”，以实践创业经历指导大学生合理的进行自主创业。杭州师范大学以“创新创业”为契机，在每年的4、5月份开展文化月活动，目前共完成创新创业项目80余个，在学校中营造出了积极地创新创业氛围。义务工商职业学院利用义务小商品城的环境优势，支持、引导大学生进行网络创业，仅2013年该校毕业生创业率超过10%。浙江万里学院针对大学生创业实行四年一贯制创业教育，在教育过程中，以规范的制度用以管理，以专业的师资进行引导，以合理的课程开展教育，以专门的资金予以支持，同时创建创业基地与创业孵化园以供有创业意向的大学生开展创业实践，为大学生提供了全面的创业软、硬件环境支持，仅2013届毕业生就有133人成功开展创业活动，创业率为2.68%。浙江省内还有很多高校，举办模拟创办企业实训与竞赛，开展创业调研，建立创业指导站，力图给予大学生全方位、一体化的创业教育环境。

三、“两创”背景下大学生创业环境的SWOT分析

大学生创业环境复杂，涉及因素多，既有宏观环境，又有微观环境；既有硬环境，又有软环境，如何有效发挥当前创业环境中的优势，改善或降低环境的劣势，紧抓和利用环境中的机会，规避或协调环境中的威胁是政府、社会及高校引导大学生进行创业过程中亟待解决的问题。从上文中对“两创”背景下大学生创业环境现状的分析可看出，当前浙江省在”两创“战略”的指导下创业环境正在逐步的完善之中，但是与创业者心中理想的创业环境还有所差距。因此，对“两创”背景下大学生创业环境进行SWOT的分析，对于深入剖析创业环境，为大学生营造更加完善的创业环境具有重要意义。

（一）优势

1.大学生自身优势。大学生年轻、热情有活力，具备充沛的创业激情及不怕输、不服输的创业胆量。没有家庭负担的他们可以毫无畏惧的迎接各种创业挑战，甚至是失败。并且大学生拥有较高的文化素养与知识水平，思维活跃，接受新事物速度快，领悟能力强，擅长网络技术，可以更快、更广的了解创业信息与咨询，这些都是大学生特有的创业优势。2.浙江省的社会文化优势。浙江自古以来就是商业城市，改革开放以来，更是以快速发展的势头成为商业发达城市。在这个商贾云集的省份中，有很多学生家长从商，思想观念都较为开放，整个省份中的商业氛围浓郁。加之浙江人文环境有的崇商精神，使浙江省拥有占省内总人口十分之一的经商群体，在如此庞大的经商群体和经商氛围感染下，浙江省成为“大学生创业”的富矿。

（二）劣势

1.缺乏经验。大学生缺乏足够的社会经验和系统的社会关系网络，创业项目不够成熟，还没有与社会建立起相互关联的信用档案，融资借贷困难。2.资金不足。政府虽然出台相关的创业借贷政策及扶持基金，但是申请资金支持和贷款的程序繁杂，资金的缺乏也成为大学生创业的最大瓶颈。

（三）机遇

1.“两创”背景下政府的政策扶持，优化了本省大学生创业环境。“创业富民、创新强省”的战略背景下，政府结合本省实际，为大学生出台了多项优惠政策、税收减免政策、贴息贷款政策、注册登记绿色通道政策等，政府与高校共建的创业实践园地与孵化基地，这些都为大学生进入社会创业奠定了发展基础。2.“两创”背景下高校的引导、教育，为大学生创业提供了必要的教育培训。如高校开展的创业课程培训、创业平台、创业竞赛等。（四）威胁日新月异的创业市场，竞争对手不断增加，大学生面临更加激烈的创业压力；竞争对手不断推出新型替代产品，创业市场变化较快；另外，金融危机以来，各企业融资难、借贷难问题愈加突出，企业的资金流动出现危机；初出茅庐的大学生面临多方面威胁。

四、完善大学生创业环境的建议

（一）健全政府宏观政策环境

浙江省作为国家级创业型城市，应在“两创”战略指引下，始终将“调动全社会创业激情，挖掘全社会创业潜能，消除影响创业的障碍机制”作为政府政策目标。一方面，依据浙江省大学生创业群体的特征，制定相应的长远发展规划，构建覆盖整个创业企业的政策体系，其中包含市场竞争体系、社会信用体系、市场准入体系、成果转化等，营造出更加适合大学生创业的政策环境和创业平台。针对大学生创业指定政策时，应充分考虑到政策的导向作用，引导大学生树立正确的创业理念和价值观念；另一方面，完善财政扶持政策，对大学生创业孵化、融资、培训、科技创新等加大财政投入力度，并在创业后期进行适当的财政优惠和补贴。

（二）优化金融经济环境

“两创”背景下，浙江省虽然不断加大对创业大学生的金融支持，但是繁琐的资金申请过程，还是给大学生创业带来了诸多不便，并没有从根本上解决创业资金难题。优化浙江省金融经济环境势在必行。第一，为了使更多创业大学生真正意义上的享受到基金支持，解决创业资金不足的问题，可拓宽财政筹资渠道，为创业大学生简化资金申请和发放流程。还可以利用社会资金创建大学生创业投资基金，以政府引导为前提，利用市场运作的方式，结合专家管理，选取前景好、风险大、创业初期资金不足的创业大学生进行投资。第二，降低创业大学生向银行借贷的门槛，简化借贷流程。浙江省有着较为发达的金融体系，中小银行较多，运行机制相对灵活，贷款的优惠产品和政策也较多，但是还没有专门针对大学生创业者所设立的针对性“小、急、频”贷款，政府应加大对这些银行的扶持，针对其发放的小额贷款，创建风险补偿机制，并给予一定的补偿。银行方面应结合大学生创业特点设计与之相适宜的贷款产品，同时降低创业大学生的借贷门槛，简化流程，让创业大学生获取到实质性的贷款资金扶持。第三，为应对金融危机后企业融资难问题，可建立以知识产权质押为形式的贷款，为以技术型、创造型项目为创业点的大学生提供多元化的融资渠道。第四，高校创建大学生创业基金。现今，浙江省创建高校大学生创业基金的为数不多，然而，高校作为创业教育的基础阵营，应利用自筹资金或与联合企业集资的形式创建高校内大学生创业基金，获取资金帮助的同学，可以在创业赢利后归还这部分创业基金，使其可以继续资助其他创业大学生，由此在学校中建立良性循环的借款机制。

（三）强化本土人文关怀环境

浙江省作为创业大省，本就有浓郁的创业氛围，在此基础上，可着力引导、鼓励大学生参与创业活动，在全社会中形成关注、关怀大学生创业者的和谐环境。首先，强化社会中的诚信环境，大学生创业者社会经验较少，需要完善的社会诚信体系予以支撑，因此，应在全社会中营造出诚实信用的社会氛围。政府应强化其内部的诚信体系，建立政务公开及失信约束机制。在社会中培育诚信组织，针对大学生创业者构建开放的信用网络，为大学生提供完善的诚信环境。其次，大力弘扬浙江省本土的浙商精神，浙商精神作为浙商特有的精神文化财富，其精神内涵是当代大学生创业的重要精神力量。高校应以浙商固有的勤奋务实、敢为人先、诚信为本、永不满足、开拓创新的精神为创业教育宗旨，倡导、引领大学生学习、借鉴浙商创业经验，以浙商精神鼓舞自身创业发展。

五、结语