零售银行工作思路

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零售银行工作思路范文第1篇

关键词：商业银行;零售业务;趋势

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。

1我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

（1）零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

（2）零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

（3）零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

（4）单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

（5）商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

2我国商业银行零售业务发展趋势

国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

（1）统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

（2）做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

（3）加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善；二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

（4）整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

零售银行工作思路范文第2篇

一、各项指标完成情况。

1、负债业务增势明显。6月末自营存款余额为xx万元，较年初新增xx万元，已提前完成全年任务。其中储蓄存款余额xx万元，较年初新增xx万元，完成全年任务的66%。对公存款xx万元，较年初新增xx万元，完成全年任务的154%；日均储蓄存款余额xx万元，较核定基数增xx万元，完成任务的99%；对公日均存款余额xx万元，较核定基数增xx万元，完成任务的161%。

2、资产业务快速发展。6月末自营贷款xx万元，较年初新增xx万元，其中个人资产业务xx万元，较年初新增xx万元，完成全年任务90%，对公资产余额xx万元，较年初新增xx万元。贴现累计发生额x亿元。

3、中间业务稳步推进。上半年已实现中间业务收入近xx万元，完成全年任务58%；完成国际结算量近xx万美元；信用卡发卡xx张；期缴保险xx万元，趸缴保险xx万元。

二、总结上半年各项业务发展和管理，我们主要采取以下工作措施：

（一）、明确任务，早抓落实，为全年工作打基础。

支行在去年末就对XX年工作目标进行了规划，明确负债新增x个亿，对私存款x亿，对公存款x亿；资产新增x亿，个人资产x亿，公营贷款x亿。年初支行再次召开工作会，就XX度全年工作进行统一的部署和安排，对XX年取得的成绩，行长室要求全行员工戒骄戒躁，防止“小富即安”的思想。同时，针对支行目标任务制订了全面的考核制度，将分解到每位客户经理头上，业绩完成情况以邮件方式对全行进行每周、每月、每季通报，有效地激励了客户经理的工作热情。在分行开门红竞赛活动中，支行的负债业务、个人资产业务在全分行均处于领先位置，取得较好成绩。

（二）、 强化市场营销机制。

1、公司业务基础营销工作首先是抓新开户，支行公司部年初即明确：每位对公客户经理每月必须新开有效户达到x户。从上半年情况来看，支行共计实现新开户xx户，实现新户存款新增xx万元。其次是通过政府平台，加强对周边园区客户的营销力度，通过上门拜访、制订理财方案等多种形式，积极宣传我行对公产品。经过长期的努力，取得了客户的高度认可，已和多个优质企业建立了合作意向。其中，xx区财政非税收入专户已经成功开立，存款余额近x个亿。

2、在零售银行业务日常工作中，对x区“富人区”进行了区域定位，实施精准营销和分层次营销，注重基础营销、中端客户营销、大户营销并重。一是大户营销：将x万以上的客户界定为大户，针对这部分客户专门制定了“理财秘书”服务。分行发行各种币种的理财产品、各种基金、信托产品、国债、外汇市场行情等金融信息，根据客户的类型、投资需求有选择性的分别发送短消息或者提供理财方案，让客户及时地了解银行的动态发展，同时让贵宾客户感受到银行对他们不只是单纯的存款需求，而且有帮助他们投资理财，使其效益最大化，这样才能将客户与银行更紧密的联系在一起。这就对个人银行部战线上的客户经理要求更高，综合素质的提升更重要。针对这部分客户，客户经理团结起来，根据客户特色讨论，制定出几套适合客户需求的理财方案，针对客户可能会提出的问题反复推敲，做足前位准备，实现给客户百分百满意的专业服务，让这部分客户更信任我们，依赖我们，成为我们的忠实客户；二是小区营销：由于支行地理环境，小区营销成为我们的

特色，频繁且高质量的户外宣传对支行提高知名度是最有效的方法。坚持不懈地开展多样的小区活动和宣传，通过在高档小区xx山庄的联益活动，对我行产品的大力推荐，使我行的形象深入人心，山庄业主中成为我行xxx客户的便有10户。支行通过“物管收费站”的有效宣传，进驻周遍优质小区，例如xx花园等通过现场开卡、开功能，既达到我行电子业务的宣传，也成功实现揽存xx多万元；三是大堂营销：大堂经理将大厅精心布置，营造舒适的营业环境和温馨的节日气氛，狠抓服务，对前来办理业务的客户主动引导，对普通客户主要介绍消费积分、自助缴费、消费有奖、网上银行等日常功能，使客户在使用这些功能的同时感受到一卡通的方便。对中、高端客户主要介绍xx卡、xx白金卡、信用卡、外汇宝、电子银行、人民币、外币的理财产品。通过平时存款有礼、节假日行庆的抽奖活动来带动自然增长，增添节日气氛，聚集大堂的人气。大堂是最有效的阵地营销，安排客户经理轮流在大堂值班，对大厅的客户进行梳理，达到提升的效果。

3、 公私联动组合营销：零售银行部与公司银行部通过一对一的接对子形式，互帮互助，互通信息，从对私大客户中发掘对公客户，从对公客户中寻找对私大客户，年初就通过对私大客户拓展了一户对公客户，吸收对公存款xx万元。同时还公私联动，落实了xx汽车销售有限公司等单位的工资。

（三）针对弱点狠抓资产、贴现和国际业务。

资产、贴现和国际业务一直都是xx区支行的弱势业务。XX年支行下大力开拓这三方面工作。资产方面：结合分行今年大力扩展信贷资产规模的工作思路，支行通过“立足园区辐射周边”，积极进行资产项目营销。目前已经成功和xx等一批优质企业达成合作意向，近期内即可对项目进行上报。贴现方面：一方面对支行已有的客户进行挖潜，另一方面积极对外营销新户。对贴现跟踪票据源头企业，积极拓展收款下家，成功拓展了xx等企业，上半年累计实现贴现x亿元，与XX年同期相比增加了XX万元。国际业务方面：对区域内的外贸企业逐一上门拜访，目前已和xx制药公司等达成和合作意向。此外，对于提前终止授信额度的xx公司，支行始终没有放弃，一直对其进行积极的跟踪，随时关注公司的生产进行情况，同时和银监局、xx区政府保持了密切的联系，以便最快时间内了解政策方面的动向，在银监局和xx区政府对公司的态度明确后，支行拟再度与其展开合作，将成为下半年国际业务的亮点。

（四）、大力拓展房地产企业，结合分行活动，狠抓个人资产，突出工作重点

针对xx区域内房地产企业和优质楼盘众多的优势，支行加大了对房地产开发商的拓展力度，和xx/xx等知名开发商建立了往来关系，并拟在开发贷款和按揭方面展开深入的合作。同时，对原有的开发企业，如xx地产，进行了深度的挖潜拓展，目前拟增加其开发贷款至x亿元，将改变支行对公资产业务落后的状况。同时，支行将风险低、回报高的个人资产业务作为发展的重点，整合资源，将个人资产业务划归公司银行部管理，充分利用公司客户经理善于与企业打交道的优势，拓展按揭业务。针对分行下达的一季度阶段性个人资产任务，支行公司部全员动员，对按揭、个人经营性贷款进行积极营销，其中成功发放了xx分行金额最大的单笔个人按揭xx万元。此外，通过直客方式，支行营销了“xx/xx"等优质楼盘，为全年个人资产任务的完成奠定了基础。截止6月末，支行实现了比年初新增xx万元，完成分行下达的全年任务的90%。预计7月末可完成全年任务。

（五）、健全案防体系，加强内控制度建设，推进合规文化建设

1、牢固树立“安全就是效益”的意识，以预防和惩治案件为着力点，深入开展规章制度教育和警示教育活动，落实案件防范工作责任制。密切关注社会形式，严防不法分子的侵害。从早接款晚送款，到出入通勤门，我行都制订了严格的规章制度，并督促每一个员工遵照执行。做到人人熟悉防抢预案，定期演习。把防抢劫、防盗窃、防诈骗尤其是防票据、银行卡诈骗作为安全工作重点，不断提高对高科技犯罪的防范能力。

2、认真开展合规守法教育活动。根据《xx分行开展合规守法教育活动实施方案》，成立了支行合规守法教育活动领导小组，召开了全体员工合规守法教育活动动员会，制定出支行的学习计划，把工作落到实处。以多种形式组织员工认真学习了：xx副行长在全行“合规守法”教育活动视频动员大会上的讲话、xx分行开展合规守法教育活动实施方案、xx银行诚信举报及奖励规定、刘明康两个讲话、合规与银行内部合规部门、商业银行风险管理指引、xx银行客户经理行为禁令、xx银行柜面业务人员行为禁令、xx银行员工行为守则、典型案例等内容。并组织全行员工参加了“合规守法”在线测试，取得了良好的成绩。先后出版了五期合规守法活动简报，全行员工写出了学习心

得体会，全行员工的合规守法意识的到极大加强，在分行合规守法知识竞赛中我行代表队取得了第二名的好成绩。

3、以“合规守法教育活动”为切入点，结合分行会计部组织的“票据结算风险知识培训”“账户管理系统（二期）”等业务培训等有机结合，通过内控管理制度和案件专项治理工作，加大了对风险隐患的标本兼治和综合治理力度，建立起了前台操作，后台复核和岗位间监督三道防线，落实要害部位和关键环节的风险防范和安全保卫措施，有效防止了风险。增强的员工的合规、守法与诚信意识。在日常管理工作中要求员工必须坚持执行规章制度和操作规程，各施其职，分工合作，扎实工作，把各个环节的工作都落到实处。做到上半年会计无票据交换差错，结算一般性差错仅一笔；并保持了储蓄柜面服务零差错的记录。

（六）、加强警队建设，开展治理三项执法监察、案件专项治理等工作，注重企业文化建设，为业务发展创造和谐人文环境

支行认真贯彻落实总分行有关会议精神，制定了纪检监察安全保卫工作计划。年初以来，加强了对警员在保卫技能、管理制度、银行业务及服务等多方面的培训，加强了警员体能训练，制定了详细的训练计划和奖惩措施，警队在上半年分行监保部的体能考核中名列前茅，起到了保驾护航的作用。

按照总分行部署，支行按进度计划开展了三项执法监察、案件专项治理等工作。成立了领导小组，开展了员工异常行为排查，形成了自查报告，对查出的事项进行了整改，受到了好评。

在业务发展的同时，注重企业文化建设，在员工生日时，及时给每一位过生日的员工当日送上一份鲜美的蛋糕，让员工充分体会到组织的关心；积极参与分行组织的各类文体活动，如服务征文活动、迎春文艺表演、登山拔河比赛、羽毛球比赛等。在迎春文艺汇演中，全体演员和后勤人员体现了高度的集体荣誉感，牺牲了大量的休息时间，精心排练，使演出获得巨大成功，荣获分行迎春文艺汇演第二名，为支行的可持续发展创造了和谐的人文环境。

三、目前工作中存在的问题

（一）、柜面服务技能、服务质量有待提高；

（二）、柜面员工处理与客户关系的技巧有待改善；

（三）、个人资产的二次营销力度弱，对市场情况未能准确把握，信息不灵；

（四）、票据业务未能寻找到大的龙头客户；

（五）、基础客户群较少，1000万元以上大客户占比不多，对我行发展形成制约；

（六）、国际业务仅限于一两个客户，不利于支行国际业务收入长期稳定发展。

（七）、信用卡业务进展缓慢。

（八）、零售业务柜台、大堂、客户经理三点没有形成有效的一线。

四、下半年工作打算：

支行下半年要在巩固已取得的成绩基础上，有针对性地做好以下工作：

（一）、要求各位员工在肯定成绩的同时，要找出工作中的不足，再接再厉，永创辉煌；

（二）、进一步加强员工及客户经理的素质培养，作好自身学习及分支行的二、三级培训；

（三）、按照年初分行目标要求推进各项工作，工作重点放在信用卡、客户总资产管理、国际结算、票据业务、个人资产业务、企业年金等方面；

（四）、高度重视和持续进行合规守法教育活动，不能流于形式，增强员工什么该干，什么不该干的认识。

（五）、照总分行的统一部署，开展好“优质服务”活动。加强员工教育，加强大堂力量，提升服务质量，重塑服务品牌。

零售银行工作思路范文第3篇

关键词：城市化 农村金融 金融创新

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914（2010）12-195-02

改革开放以来，随着经济的高速增长，我国广大中东部农村地区的经济社会逐步向工业化、城镇化以及农业产业化方向发展，逐步进入了城市化发展新阶段。

城市化不仅表现为农业人口由乡村向城市转移，城市区域的扩张，还表现为农村经济增长模式的转变、农民生活形态、生活意识的转变以及经济社会各方面由乡村型向城市型过渡。在这一特殊的经济格局中，原来的农村金融体系所面临的生存和需求环境正发生着深刻变化，农村金融包括政策性金融、商业性金融和农村合作金融，是农村经济发展中比较重要的资本要素配置。农村金融兴，则农业兴；农村金融活，则农业活。在这些经济模式转型地区，如何重构适应城市化经济发展趋势的农村金融支持体系，加快农村金融改革创新，提高农村金融服务质量，已是当务之急。

一、农村在城市化进程中对农村金融服务提出了新的要求

农村向城市化的转变是区域农业战略性结构调整和农村经济可持续发展的必然结果。农村经济转型地区的经济发展对农村金融资源的需求呈现刚性增长态势，新的县域、区域发展形势和金融市场的激烈竞争对农村金融体系中的银行信贷和金融服务和创新都提出了更新的挑战和更高的要求。

1.城市化进程中民营经济的异军突起，迫切需要农村金融的支持。伴随“国退民进”步伐加快，民营经济日益活跃，中小企业在激烈多变的市场竞争中表现出极强的适应性和生命力。宜兴市民营企业以私营个体经济为主，82％民营企业分布在城市化进程地区，随着城市化进程的加快，其总量和规模也不断扩大。

从表1可看出民营经济已逐步成为地区经济发展的主力军，成为区域经济体制变革的推动力量。中小企业在发展过程中迫切需要大量较低成本的信贷资金投入，又需要高效便捷的金融服务。然而，由于民营中小企业大多处于创业阶段，生产规模小、资本实力薄弱、设备落后，以及制度方面的限制，是经济发展中的弱势群体，所以，融资问题就成为制约民营经济发展的一个重要瓶颈。

2.农业产业化和农村工业化进程加快，迫切需要大额农贷资金。大多城市化进程地区在原农村基础上，逐步实现以主导产业为重点，区域化布局、规模化建设和产加销一体化的农村产业化，逐步完成以市场为纽带，经济效益为中心，先进技术与生产方式相结合，农工贸一体化的农村工业化。根据宜兴市2007年国民经济和社会发展统计公报，2007年镇工业园区资金来源于农村金融贷款、民营信贷及民间资金和地方政府投资的资金比例分别为15.36%、17.25%和34.23%。随着人口向城镇集中，农业向规模经营集中，工业企业向园区集中的进程开展，资金的需求会面临短缺，在这种情况下，农村金融则需进一步加大信贷支持力度，为农业产业化和农村工业化提供有效可靠的资金支持和金融服务。

3.农村基础设施等外部环境建设，迫切需要农村金融的大力支持。在农村城市化过程中，国家加大了对农村道路交通、教育、卫生、水利等公共设施建设的支持力度，然而在农村基础设施建设过程中，信贷资金的短缺和脱节现象依然严重。根据统计资料反映，农村基础设施建设投资的资金80%来自于地方政府的财政拨款，而农村金融机构的信贷很低。

4.农村潜在的巨大消费市场，迫切需要启动农村消费信贷。我国是农业大国，农业人口依然在总人口中占主体地位，广大农村地区隐藏着庞大的消费群体。2009年宜兴市城镇居民人均可支配收入23201元，农村居民人均纯收入11230元。城镇居民人均消费性支出14902元，农村居民人均生活消费性支出8519元，农村居民人均消费支出仍大大低于城镇居民人均消费支出水平，虽然全市农村消费品零售额136.36亿元，占社会消费品零售总额的54.57％，但是住房、教育、耐用消费品等领域的消费信贷在农村地区尚未启动。

二、农村金融服务体系在农村城市化进程中遇到的瓶颈和存在的问题

1.支农主体缺位，金融服务配置不平衡。广大农村在城市化过程中，金融支农主体缺位，信贷服务功能弱化。一是商业性金融支农弱化，近年来基层农业银行经营战略调整，管理权限上收，信贷投入向城市及大中型企业集中；二是政策性金融作用萎缩，目前农业发展银行主要对粮棉油政策性收购负责，而对非农产业和工业化支持几乎是“真空”，而国家开发银行又尚未进入农村；三是作为农村金融主体，农村信用社自身制度和体系建设正在不断的深入当中，经营和定位问题比较突出。农村商业银行在面向个体经营业主和农户的金融业务依然以传统的存、贷、汇为主，缺少信贷服务品种创新，淡化了农村金融的职责。农商行大额的贷款对象，通常是由政府部门担保的一些大型企业或项目，对转型农村地区个体经营和农户的信贷服务工具缺乏，对中小企业的贷款一般都得提供相应的抵押和质押，资金运作能力差，加上其贷款受地方政府干预性很大,不能更好满足城市化的经济发展需求。

2.资金积累容易，信贷投入水平却滞后。随着农村经济的发展，农村地区的存款余额提高了，而农民没有投资渠道。同时，由于货币的逐利性原因，信贷资金的流向是从农村流向城市，从经济欠发达地区流向经济发达地区。事实上，邮政储蓄机构只存不贷，吸收的资金大部分调离了农村；农村合作金融组织的资金也不自觉地瞄准了中心城市和大的企业；各商业银行农村网点机构，吸取的农民存款资金只有很少一部分用于支持当地农村经济的发展。据统计，县域级金融机构新增存款转化为当地信贷投入的比率平均不足30％。

3.投资风险大，补偿机制与保险机制不健全。产业化的项目投入和工业化的产品创新要受到自然条件、市场环境和政策因素的影响，具有一定程度的风险不确定性。金融部门对其进行信贷需承担一定的风险，而面对客观存在的风险，尚未建立较完善的担保机制，也缺乏相应的风险补偿机制。保险机构的经营理念决定对农保险的品种较少，保险机构在农村分布的薄弱影响了农村经济补偿机制，保险产品供给与农民需求的不匹配，导致城市化进程地区农业保险市场十分不景气。

三、农村金融创新自身服务体系和功能，适应城市化进程发展

1.找准农村金融创新依赖途径，确定农村金融发展目标定位。在城市化进程地区，“三农”的发展后劲十分巨大，农村金融机构的创新要立足“三农”，因地制宜地确定竞争战略，凭借着天时地利人和，农村金融必须抢先占领农村地区优质领域和巩固长期的优势地位，立足当地市场，对市场信息反应迅速、全面、真实，挖掘潜力客户，创新业务品种，找准自身发展定位。

农村金融的功能定位要求各农村金融银行部门要树立“零售银行，农户银行，社区银行，中小企业银行”的功能形象，在新的发展形势下，拓展支农工作思路，延伸支农金融服务，贴近农户金融需求，推进农村城市化进程。

农村金融要更新经营理念。一要按照“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，切实助推地区经济转型；二要坚持“双赢”取向，在帮助农村经济实现腾飞、增加社会效益的同时，实现农村金融的自身效益；三要更新观念，与时俱进，从支持传统农业向支持“大农业”转变，从支持传统农民向支持现代农民转变，从支持小作坊经济向支持工商业转变。

农村金融要扎根农村，巩固农村市场，支持好农村民营经济、私营经济等中小企业和各类合作经济的发展，密切关注新建工业园、科技园、经济技术开发区的金融需求动向。农村金融要针对不同农村客户及其发展特征，充分发挥“农”字特色，做足“农”字文章，将更多的资金吸引到农村，推进现代农业区域特色经济发展，缩小城乡差距，促进“二元”结构向城乡一体化的“一元”结构转变。

2.构建新型农村金融组织构架，提升农村金融服务职能。

（1）完善政策性金融体系新型职能。第一，农业发展银行加大政策性支农力度。农村金融主要靠市场机制运作，农发行就是要弥补市场机制的局限性，满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求，尤其对体现国家宏观产业政策，地区发展战略或社会发展目标的项目，进行条件优惠的资金融通。拓宽农发行的业务范围，支持好农业科技研发、农业结构调整，发展农村基础设施建设、农业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务，允许其发放农业产业化贷款、区域基础设施贷款等，尤其要重点关注城市化进程中的特色产业和中小企业的项目贷款。农发行要与县域的农业银行、农村信用社形成既分工、又竞争的农村金融格局，共同促进地区经济发展。第二，建立政策性农业保险。农业保险具有准公共产品的特征，是化解农业产业化风险、保障农业生产者利益的一种有效手段，有助于提高农业抗风险能力，进而更好地引导信贷资金流向“三农”。根据城市化进程中地区农业风险特征，政府应加大农业保险的政策扶持力度，成立专门的政策性农业保险公司；建立财政保费补贴机制；从财政上加大对农户、地区企业所交纳的保费，为农业保险公司的经营亏损提供适当补贴；此外还可适时建立国家、省两级农业发展基金，通过政府的适度补贴或委托，吸引和鼓励商业性保险公司等社会各方力量的参与。

（2）构建竞争有序的商业性金融体系。农村向城市化进程地区，农村金融市场的主体依然是竞争性商业金融，各农村金融机构要因地制宜完善自己的服务，开发新型金融保险商品，为富裕农民、发展农业、繁荣农村作出贡献。

首先，农业银行要发挥国有商业银行优势。农业银行一方面要扭转农业银行近年来出现的“离农”倾向，另一方面要将农业银行的业务重心定位于县域经济，发挥其促农支商优势。第一，农业银行要积极调整信贷结构和投向，支持特色产业、劳动密集型特征和比较优势的行业，资金支持重点要从分散农户向农业产业化龙头企业、农业科技园区、农村基础设施建设和县域工商企业转移。第二，农业银行要将信贷对象重点放在朝阳产业、农业区域特色经济上。第三，农业银行利用自身营业网点广泛的优势，积极开办银行卡、、租赁、担保、保管、理财和信息咨询等新产品，发挥好金融结算和居民消费信用功能，满足区域多元化的金融需求。

其次，农村商业银行体现新型运作模式创新。在农村信用社的基础上创建的农村商业银行要进一步完善信贷业务，继续采用农户小额信用贷款、农户联保贷款方式，推进外来人员创业、科技发展等贷款种类和个人消费信用贷款；推广农业产业化基地、农村工业园区综合授信贷款，充分发挥整体融资优势。同时，要大力发展中间业务，推动交易工具和业务品种的创新，不断增强服务功能。积极开办支农金融超市，根据农村“产业大户”、“龙头企业”等新型农村经济主体的不同特点，采取“一户一策”、“一企一策”的办法解决融资难等问题。

（3）引入互补性发展的新型竞争实体。首先，随着城市化的发展，农村金融要允许多种形式的金融组织形式在地区的生存和发展。政府应积极鼓励民间资本以股份制或股份合作制兴办民营商业银行，允许民营资本进入农村，发展地方民营中小型金融机构，增加对农村民营企业的贷款。按照农民自愿的原则，适当发展农民资金互助组织，充分发挥农民内部互助与融资的作用。其次，建立和健全农村信托机构，开办农用资金的委托业务，农村信息咨询业务，帮助农用企业、农民合理理财，调剂资金余缺，为农村经济市场化导航。

3.完善农村金融创新的信用制度，形成农村金融保障体制。

（1）建立农村企业和个人的信用制度。城市化进程地区的农村金融机构的交易主体具备点多面广线长，贴近农户、深入农村的优势，就资金投入来讲，尽管单次信贷成交数额相比城市可能并不庞大，但是需求分散且广泛，且农民和不成熟的中小企业都是典型的高监督成本的融资对象，如果实行全面的事后监督，其贷款收益往往不足以弥补其监督成本，加上政策因素影响，信息不对称问题相对严重，极易造成金融机构效益低，引起金融机构“收款难”，农民“贷款难”的恶性循环。因此，建立和完善信用制度对农村金融机构的意义就显得十分重大。

（2）建立农村金融机构的信用保障体制。首先，建立和完善信贷担保机制。对于农村中小企业的信贷需求，农村金融机构应积极与地方政府相配合，建立适宜的信用担保体制。一方面，在自愿参与的前提下,构建农户联保、个体工商户联保、企业联保机制；一方面，各级政府从财政收入中拿出一定比例的资金成立涉农贷款担保基金，支持“三农”的发展。其次，建立和完善信用风险预警管理机制。对于农村金融机构自身，有必要建立起风险防范预警机制。在款项贷出以后，严格实施贷后风险监测，定期跟踪监控信贷资金流向。一旦发现客户账面出现问题或其他可能影响信贷资金安全的迹象，可以立即与该客户联系，并采取相应措施，防患于未然。

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