财产保险合同
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财产保险合同范文第1篇
保险财产范围
第一条 下列财产可以在保险财产范围以内：（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险从负责的财产；（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（3）具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
第二条 下列财产非经被保险人与本公司特别约定，并且在保险单上载明，不在保险财产范围以内：（1）金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；（2）牲畜、禽类和其他饲养动物；（3）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（4）矿井、矿坑内的设备和物资。
第三条 下列财产不在保险财产范围以内：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资。
保险责任
第四条 由于下列原因造成保险财产的损失，本公司负赔偿责任：（1）火灾、爆炸；（2）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流；（3）空中运行物体坠落。
第五条 保险财产的下列损失本公司也负责赔偿：（1）被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损害，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失；（2）在发生第四条所列火灾或事故时，为了抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失。
第六条 发生保险事故时，为了减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出的合理费，由本公司负责赔偿。
除外责任
第七条 由于下列原因造成保险财产的损失，本公司不负责赔偿：（1）战争、军事行动或暴乱；（2）核子辐射或污染；（3）被保险人的故意行为。
第八条 本公司对下列损失也不负责赔偿：（1）保险财产遭受经四条各款所列灾害或事故引起停工、停业的损失以及各种间接损失；（2）保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏；保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；（3）堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（4）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险金额与赔款计算
第九条 固定资产可以按照账面原值投保，也可以由被保险人与本公司协商按账面原值加成数投保，也可以按重置重建价值投保。上述保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：
一、全部损失：
按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。
二、部分损失：
（一）按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，应根据保险金额按财产损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额；如果受损保险财产的保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额。
（二）按账面原值加成数或按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额。
以上固定资产赔款应根据明细账、卡分项计算，其中每项固定资产的最高赔偿金额分别不得超过其投保时确定的保险金额。
第十条 流动资产可以按最近12个月的平均账面余额投保，也可以按最近账面余额投保。上述保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：
一、按最近12个月账面平均余额投保的财产发生全部损失，按出险当时的账面余额计算赔偿金额发生部分损失，按实际损失计算赔偿金额。
以上流动资产选择部分科目投保的，其最高赔偿金额分别不得超过出险当时该项科目的账面余额。
二、按最近账面余额投保的财产发生全部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的实际损失金额低于保险金额，以不超过实际损失为限发生部分损失，在保险金额额度内按实际损失计算赔偿金额，如果受损财产的保险金额低于出险当时的账面余额时，应当按比例计算赔偿金额。
以上流动资产选择部分科目投保的，其最高赔偿金额分别不得超过其投保时约定的该项科目的保险金额。
第十一条 已经摊销或不列入账面的财产可以由被保险人与本公司协商按实际价值投保。该项保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：
一、 全部损失：
按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于实际价值时，其赔偿金额以不超过实际损失金额为限。
二、部分损失：
按实际损失计算赔偿金额，但以不超过保险金额为限。
第十二条 被保险人因保险事故发生本条款第六条的费用支出时，本公司按以下方式计算赔偿金额：
一、固定资产按账面原值加成数或按重置重建价值投保的，流动资产按最近12个月账面平均余额投保的，已经摊销或不列入账面的财产经被保险人与本公司协商按实际价值投保的，根据被保险人实际支出的费用计算赔偿金额。
二、除按上列方式以外投保的财产，根据保险金额与重置重建价值或出险当时的账面余额的比例计算赔偿金额。
以上费用的最高赔偿金额，以不超过保险金额为限。
第十三条 保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在赔款中扣除，必要时可由本公司处理。
被保险人义务
第十四条 被保险人应当在签订保险合同之日起15天内按照保险费率规章的规定一次交清保险费。
第十五条 被保险人应当遵守国家有关部门制定的保险财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到防灾主管部门或本公司提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。
第十六条 在保险合同有效期内，被保险人名称、保险财产占用性质、保险财产所在地址、保险财产增加危险程度等事项如有变更，被保险人应当及时书面向本公司申请办理批改手续。
第十七条 保险财产发生保险事故时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低限度，并立即通知本公司查勘现场。
第十八条 被保险人如果不履行第十四条至第十七条规定的各项义务，本公司有权拒绝赔偿，或者从书面通知之日起终止保险合同。
其他事项
第十九条 被保险人在向本公司申请赔偿时，应当提供保险财产损失清单、救护费用清单以及必要的账册、单据和有关部门的证明。本公司应当迅速审定、核实。保险赔款金额一经保险合同双方确认，本公司应当在10日内一次支付赔款结案。
第二十条 保险财产发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向本公司提出赔偿请求时，本公司可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给本公司，并协助本公司向第三方追偿。
第二十一条 保险财产遭受部分损失经本公司赔偿以后，保险合同继续有效，但其保险金额应当相应减少，由本公司出具批单批注。
第二十二条 被保险人从通知本公司发生保险事故的当天起3个月内不向本公司提交本条款第十九条规定的各种必要单证，或者从本公司书面通知之日起1年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。
第二十三条 被保险人向本公司提供的各种单证、证明必须真实、可靠，如有涂改账册、伪造单证、制造假案等欺骗行为，本公司有权拒绝赔偿或追回已付的保险赔款。
第二十四条 被保险人和本公司发生争议不能达成协议时，按下列行＿＿＿＿＿种方式解决：
（一）提交＿＿＿＿＿＿＿仲裁委员会仲裁；
（二）依法向人民法院起诉。
企业财产保险投保单
投保人：＿＿＿＿＿＿ 投保单号：＿＿＿＿＿＿＿＿
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┃ │投保财产项目│以何种价值投保│保险金额（元）│费率（‰）│保险费（元）┃
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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃险│特约├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保险│ │ │ │ │┃
┃ │财产├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃总保险金额人民币（大写） ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
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┃加││ │ │ │┃
┃ ├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
┃险││ │ │ │┃
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┃总保险人民币（大写） ￥ ┃
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┃保险责任期限自年月日零时起至年月日二十四时止 ┃
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┃特别│ │占用性质： ┃
┃约定│ │┃
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┃投保人地址：开户银行： │┃
┃电 话：银行账号： │┃
┃联 系 人：财产坐落地址：＿＿＿＿ │本投保单未经本公司签章不发生┃
┃行 业：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ │法律效力。 ┃
┃所 有 制：共个地址│┃
────────────────────┤┃
┃本投保人兹声明上述 投保人签章：│┃
┃各项均属事实，并同意以 │┃
┃本投保单作为订立保险合 │××保险公司签章┃
┃的依据。│┃
┃年月 日│ 年月 日 ┃
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本保险也适用于国家机关、事业单位、人民团体投保。
经（副经）理：经办人：
企业财产保险单
保险单号：＿＿＿＿＿＿＿＿
鉴于＿＿＿＿＿＿（以下称被保险人）已向本公司投保企业财产保险以及附加＿＿＿＿＿险，并同意按本保险条款约定交纳保险费，本公司特签发本保险单并同意依照本保险公司企业财产保险条款和附加险条款及其特别约定条件，承担被保险人下列财产的保险责任。
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┃ │承保财产项目│以何种价值承保│保险金额（元）│费率（‰）│保险费（元）┃
┃ ├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │┃
┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃ ├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃险│特约├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保险│ │ │ │ │┃
┃ │财产├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │ │┃
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┃总保险金额人民币（大写） ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
┃ ├──────┼─────────┼───────┼─────┼────
┃加││ │ │ │┃
┃ ├──────┼─────────┼───────┼─────┼────
┃险││ │ │ │┃
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┃总保险人民币（大写）￥┃
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┃保险责任期限自年月日零时起至年月日二十四时止 ┃
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┃特别 │ ┃
┃约定 │ ┃
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┃被保险人地址： │┃
┃电话： │┃
┃行业： │┃
┃所有制：│┃
┃占用性质： │┃
┃财产坐落地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿│××保险公司签章┃
┃│ 年 月 日┃
┃ 共 个地址│┃
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被保险人收到本保险单后即请即核对，如有错误立即通知本公司。
企业财产保险费结算凭证（通知单）
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┃ 保险单编号：企（）字第号┃
┃投保单位名称：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿┃
┃根据＿＿＿＿年＿＿＿＿底账面金额，结算自＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年┃
┃＿＿月＿＿日的第＿＿＿＿＿期保险费┃
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┃ │投保财产项目│以何种价值投保│保险金额（元）│特别约定┃
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┃ │2．│ │ │┃
┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃ │4．│ │ │┃
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┃本│5．│ │ │┃
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┃险│8．│ │ │┃
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┃ ││ │ │ │┃
┃ │特约├─────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │保险│ │ │ │┃
┃ │财产├─────┼─────────┼─────────┼──────
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┃本期基本险保险金额（大写）人民币 ￥ ┃
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┃ │险种│ 投保财产范围│ 保险金额（元） │┃
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┃附│水管爆裂意外险 │ │ │┃
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┃ │露堆财产损失险 │ │ │┃
┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ ││ │ │┃
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┃险││ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ ││ │ │┃
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┃保│计算公式：保险金额×费率×结算期限=本期保险费 │投保单位签章┃
┃险├────────────────────────────┤处 ┃
┃费││┃
┃计││┃
┃算││ 年 月 日┃
─┴────────────────────────────┴──────
┃本期应付保险费金额（大写）人民币￥┃
财产保险合同范文第2篇
关键词:财产保险标的;属人主义;从物主义
一、“属人主义”原则
(一)“属人主义”原则的优势
该原则意味着财产保险合同的有效性应在财产目标转移后立即暂停。保险人是否承认承继的保险合同成为保险合同持续有效的重要因素，如果在一定时间内没有恢复，则终止合同有效性。这种主张下，保险公司起着十分重要的作用。该原则着重于保护财产保险合同的个人特征，并认为保险合同关系是在相互信任的基础上确定的。该信任关系是维持合同效力之根本。该模型认为保险合同保护的是被保险人的保险利益，而非被保险财产。因此，被保险人的个人因素成为保险公司审查保险合同是否继续有效的重要考虑因素。转让财产保险主体时，被保险人的身份和地位由受让人取代，保险合同确立的信托关系也动摇。同时，该原则要求法律赋予保险公司同意权，以确保保险公司拥有决定保险合同是否有效的决定权。英美法律体系中的大多数国家主张该原则，重在保护合同双方当事人之间的信任关系，并且能在保障原始保险合同效力的稳定性上起到很大的作用，它还确保保险公司可以重新审查和评估财产保险标的转移带来的一系列风险变化。为了保护保险合同关系中的价格平衡，保险公司有效地防止了超出保险范围的目标转移过度补偿，使受让人可以获得不正当的财富。其次，该原则在理论上与保险合同的相对和连续特征一致。在债务承诺的情况下，合同的另一方当然有权同意失去自己的利益。在英美法律体系中，该原则被用作保险立法的理论基础。美国的法律对保险公司应当同意书面转让保险合同，否则转让无效。”的约定条款一般持认可态度。加利福尼亚州保险法典规定:“只有被保险标的的转让不足以转移保险。此时，其效力暂停，直至受让人成为保险合同的所有人和保险标的。”。
(二)“属人主义”原则的不足
这一原则过多地保护了保险公司的利益，这将不可避免地减少对被保险人和受让人利益的保护。首先，它否认了在一定程度上转移合同有效性的可能性。其次，如果依照“属人主义”原则，被保险人的权益就难以得到保证，原因在于保险公司一旦获得同意权，这意味着在财产保险目标转移后，一方面，在保险公司同意之前，原保险合同的有效性是空白的。被保险人的利益将处于合同保障的“盲点”;另一方面，保险公司有可能滥用这个权利。如果在此空白期内发生保险合同范围内的保险事故，保险公司滥用此权利。为了拒绝承担保险责任，保险合同当事人将被告知决定终止其有效性并逃避法律责任。此外，理论上，由保险公司表示同意的模式来确定合同是否有效的方式，在一定程度上也是对合同转让行为的否定。一般认为，合同有效性的转移要求合同在不间断和连续模式之间自由转移。但在该原则的影响下，即使保险公司同意，它基本上是保险公司和受让人对同一保险目标的重新要约和承诺。它的基本属性不是保险合同的转让，而是签订新合同。在实践中，这种方法不可避免地给受让人和财产保险实体的转让人带来很大的不便，增加了交易的程序和成本。
二、“从物主义”原则
(一)“从物主义”原则的优势
该原则认为，财产保险合同的有效性是根据财产保险主体的转移而转移的。保险合同下的所有权利和义务自然由受让人继承，原保险合同仍然有效，保险人无需同意。受让人、被保险人等仅有义务通知，该原则否认保险人的同意权对合同有效性的影响。换句话说，保险合同应在财产保险标的转移后持续有效力，至于保险合同的有效性，将在风险评估完成后进行判断。该原则的优点有:第一，它符合保险利益原则的要求。换句话说，在财产保险转移的法律制度中，财产保险标的转移是财产保险利益的转移，基本内容是相同的。因此，当财产保险实体的所有权转移时，隐藏的保险利益也被转移，受让人也获得保险利益。因此，继承保险合同下被保险人的权利和义务是合理的。其次，该原则使保险合同的转移变得切合实际，这使得保险公司的同意无效。在受让人的自然继承模式下，财产保险合同的有效性得到保障，从而在一定程度上保护了商品交易和财产转让的完整性。有利于贸易往来与业务开展。最后，这一原则也避免了过于注重保护保险公司利益的事实，该原则重点是保护被保险人、被保险人、受让人和其他弱势群体的利益，以帮助平衡保险合同双方的利益。这主要表现在，可以以自然继承的方式验证保险合同的有效性，理论上可以消除“保险合同效力空白期”，弥补被保险人权利保护的“盲点”。坚持该原则的立法风格的有大多为大陆法系国家（地区），如德国保险合同法、“日本商法典”第650条和“台湾保险法”第18条。
(二)“从物主义”原则的不足
财产保险合同范文第3篇
1.避免赌博行为
保险与赌博之间的相同者之处在于两者都是依赖于偶然事故的发生而获得利益的。但是，两者之间依然存在着显著差异，而且这种显著差异对财产保险利益分析的意义更大。首先，保险是需要承担风险的，而赌博却是创造风险；其次，当发生赌博行为时，参与人员与赌博的标的物之间并没有直接相关的利益属性，是典型的偶然事故行为。但是保险则是在对应偶然性的基础上，以对应的保险利益为前提，即投保人与保险标的物之间一定存在着对应的利益关系。
例如.当投保人对与自己无关的他人房屋投保火灾险，那么当火灾事故发生之后，根据相关法律规定，保险公司将不会按照合同中的条款赔偿投保人经济补偿，这时的投保行为就属于赌博行为。从这个角度来看，利用对财产保险利益法律制度进行合理设计，要求被保险对象必须与被保险标的之间存在必然的利益联系，只有这样当时事故发生后被保险人将承受对应的经济损失，而且被保险人只能够对被保险利益损失和保险责任范围获得对应的保险赔偿，这样就能够避免被保险人获得利益之外的收益，从而防止赌博行为的出现。
2.防止道德风险
道德风险就是指当财产保险合同订立形成之后，投保人或者是被保险人及利益相关人员为了获得保险金，故意采用违反合同或者法律的方式使得保险事故发，或者在保险事故发生之后故意将损失扩大的行为。因此，在财产保险合同订立过程中必须通过对应的保险利益设置，使得问题得到更好的解决。由于财产保险要求利益要求者与被保险标的之间存在经济利益相关性，只有当这种经济利益相关联之后，被保险人在对被保险标的进行投保时保险才能作为一种积极保障而存在，即当保险事故发生之后他们就能够获得被保险标的物的经济补偿，而不会通过获得额外利益来得到对应的经济补偿。这时，通过这种方式就能够对可能发生的道德风险进行控制，从而消除保险道德风险对社会安定的影响。
3.限制损失补偿的程度
财产保险的最终目的在于对被保险人所投标的物发生事故之后而进行经济补偿，不是在对被保险人之外的其他利益进行相关补偿，更加不能支持被保险人通过保险而获得超出保险范围内的其他收益，即没有保险利益时，就没有损害；而没有损害时自然就没有赔偿。保险价值是确定保险额度的基础，而财产保险利益是所确定的保险价值的基础。因此，当保险事故发生之后，将按照被保险标的物的财产保险利益为基础进行赔偿经济损失的计算，以避免被保险人在发生保险事故之后获得其他的额外利益补偿。这就造成了财产保险的经济损失不得超出保险标的物的价值的原则，从而达到限制保险损失补偿额度的作用。
二、当前财产保险利益立法存在的若干问题
1.财产保险利益范围相关规定存在的问题
相关法律中对“利益”的认定包括的范围相对较广泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”内容都被财产保险所认定的范围当中。通常而言，将利益认定为是从“精神上或物质上所得到的好处”。即“利益”包括精神和物质两个方面，这就使得物质利益不仅仅只是以有形的形式存在，同时还包括资金或者其他的替代物质等形式；而精神利益则是无形的，通常难以使用资金或者具体的替代物来进行衡量，因此没有将精神利益纳入到财产保险的范围当中。例如个人的“名誉权”、“荣誉权”等，虽然在法律上有对应的规定，而且也受到法律的保护，但是其不属于财产保险利益范畴，人们不能将之作为被保险标的物进行投保。另外，民法中所规定的“采光权”也不能作为益要求进行投保。由此可以看出，当前财产保险利益范围的规定与其他的法律规定存在一定的区别，会给法律处理程序过程带来一定的麻烦。
2.财产保险利益转移相关规定存在的问题
财产保险利益转移方面的一个典型问题就是没有对利益由于继承行为而发生对应转移的行为进行规定。《保险法》在修订之后虽然对财产保险利益转移的相关问题进行了对应的说明，但是其都没有涉及到由于继承而发生的转移问题。若依据《继承法》中相关的内容，继承人在开始继承之后将获得继承对象的所有合法财产。因此，继承是财产保险利益转移需要处理的问题之后。在财产保险合同当中，继承将导致财产保险利益的转移。而当财产保险的行为主体意外死亡而需要启动继承程序时，继承人将获得被继承人对应的财产，着其中自然就包括了保险合同中所涉及的权利、义务和保险事故发生之后的利益补偿。对此，其他国际的保险法规都认定被保险人死亡之后，保险利益将自动转移给继承人，对应的财产保险合同将持续有效。但是，我国的《保险法》对该问题却一直没有对应的规定，这也使得保险合同订立过程中存在对应的问题。
3.财产保险利益消灭相关规定存在的问题
当前，《保险法》中并没有对财产保险的利益消灭问题进行明确规定。即当被保险人的确因为保险事故的发生造成了经济利益损失而获得的保险利益，也就是在财产保险合同的有效期内被保险标的物由于保险事故发生而造成经济损失获得经济利益。作为整个财产保险合同维持效力的重要条件，财产保险利益的存在至关重要，若财产保险利益消灭，那么对应的保险合同自然将自动终止。对于财产保险合同而言，财产保险利益的消灭将会因为不同因素而出现对应的消灭状况。例如，当保险事故发生后，被保险对象获得对应的经济利益补偿之后，保险合同将自动终止；另外，保险标的物由于保险合同之外的相关因素而消灭时，被保险人将散失对应的保险利益要求权利，保险合同自动终止。但是，我国的财产保险法律中并没有对应的规定，导致在具体的保险合同操作过程中存在无法可以的问题，造成了保险利益纠纷。
三、完善财产保险利益立法的相关建议
1.对财产保险利益概念进行完善
当前财产保险法中存在着对财产保险利益范畴的认定过于笼统的现象，因此可以建议将保险利益于当前的《保险法》总则定义当中删除，同时在保险合同当中对财产保险利益的概念进行清晰说明和认定。这样，就将财产保险与人身保险两种不同类型的保险进行了明确的区分，有效的减少了两种性质的保险由于性质不同而造成的处理困惑问题。而且在对财产保险合同进行划分、对财产保险利益的定义进行对应的界定时，对利益进行更加清晰的界定，可以将之前的“财产保险利益是指被保险人对保险标的所拥有的”改为“法律所禁止的可确定的经济利益。”通过这样修改之后就对财产保险利益以及人身保险利益进行了相对明确的区分，从而清晰的将不同性质的保险利益进行了清楚的明晰阐述。
2.增加设置财产保险利益范围相关规定
可以建议在财产保险合同当中，考虑到财产保险利益范畴的认定与界定统一与利益兼顾的方式予以准确确定。当在实际的实施过程中可以采用概括或者详细例举的方式进行。同时，在对财产保险利益概念的相关规定进行合理论述的同时，通过对若干实例进行一一阐述的方式，达到对财产保险利益范畴进行合理精确定义的目的。例如，在《保险法》中对财产保险利益的概念进行如下详细论述：
（1）现有利益。包括但不限于物权利益、占有利益等。
（2）期待利益。包括法律所认定的权利、利益以及最终阐述的期待性质的利益，基于合同而阐述的相关利益，基于事实而阐述的相关利益等。
（3）责任利益。包括但不限于合同（违约）中产的责任、侵权责任等。
3.对财产保险利益转移规定的完善
对当前《保险法》中没有对因为继承而导致的财产保险利益转移情形进行具体明确的问题，可以在《保险法》后续的修订过程中对之予以明确界定。在具体的界定过程中，可以参考台湾地区《保险法》中的第18条内容进行明确，并将之修改成为“除被保险人在死亡前对财产保险合同另有其他约定之外，继承人将获得被保险人的保险权利与义务要求。”通过该规定将能够将财产保险利益转移的问题法律化，处理过程将有法律可依。
4.完善财产保险利益消灭规定
在《保险法》后续的修订过程中，可以在保险合同内容不符进行详细的约束，例如可以将之规定为“当保险标的灭失后，保险利益将消灭。”这其中就包括了上文中所列举的造成财产损失的两项内容。其中，当财产保险标的物灭失、损坏，保险人完成保险利益补偿之后将自动终止。而自然终止则不必相熟，即保险合同的有效期超出保险合同灭失后保险利益将消灭。
财产保险合同范文第4篇
关键词：财产保险合同；法定解除事由；义务
作为保险业务的经营者、格式合同的拟定者，保险人对保险合同的内容十分明确，故其一旦订立合同后，就应该切实履行合同义务，为被保险人提供保险保障，以不得解除合同为原则，以可以解除合同为例外。因此，各国保险立法一般都对保险合同法定解除的事由做出明文规定。本文主要讨论财产保险合同中保险人解除合同的法定事由，根据我国《保险法》的规定，主要包括以下情形：
一、违反如实告知义务
1.如实告知义务的含义
保险法上的告知，是指保险合同订立时，投保人就保险标的或被保险人的有关重要情况向保险人所作的如实陈述。如实告知义务的履行一方面能使保险人正确估计危险，从而确定合理的保险费率；另一方面使得保险人不必对每一笔保险业务都亲自调查，降低了其签约成本，也使保险活动的普及和发展成为可能。但并非只要投保人未就有关保险标的的情况如实告知的，保险人就当然可以解除合同，应视其所未告知的事实是否为重要事项而定。我国《保险法》第17条第2款规定的“未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”，可认为是对“重要事项”的具体描述。现代保险法理论和实务已广泛认为，“被保险人故意或过失隐匿非重要事实的，保险人不得解除合同。”[]如投保人所投保车辆的颜色为紫色，但其误告为蓝色，此事项和保险标的的危险程度无关，故即使投保人未如实告知，保险人也不能解除合同。
2.违反如实告知义务的法律后果
对于告知义务的违反，有的国家适用“无效主义”，而美国、德国、日本及我国均采用“解约主义”。我国《保险法》规定保险人除有权解除合同外，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
3.未告知事项和保险事故的发生并无关系时保险合同的解除的规定
未告知的事项和保险事故的发生并无关系时，保险人是否可以解除合同？对此问题，各国立法大体上有两种立法例：一种是非因果关系说，该说认为投保人只要有违反如实告知义务的事实，不论其与保险事故的发生是否具有因果关系，保险人都可以解除合同。其理论基础“显然侧重于投保人的诚实信用原则而忽略对价平衡性。保险人一概免除赔偿责任，对被保险人并不公平。”[]另一种是因果关系说，即只有投保人未如实履行告知义务的事项和保险事故的发生之间具有因果关系，保险人才可以解除合同。因果关系说克服了非因果关系说有时显失公平的缺陷，但其对保险人限制过严，又会造成投保人和保险人之间利益关系新的不平衡。依笔者之见，若未如实告知的事项属于投保人拒绝承保的事项，或者未如实告知的事项和保险事故的发生有因果关系的，无论投保人是故意还是过失未如实告知，保险人都可以解除合同；若无上述两种情况，则投保人系故意不如实告知方可解除合同。这种做法既考虑了诚实信用原则，又兼顾了对价平衡原则，也有助于对实践中保险纠纷的公平解决。
二、违反安全维护义务
1.义务主体
按照我国保险法规定，该义务的义务主体是被保险人，这在投保人和被保险人为同一人的场合并无问题，但在投保人和被保险人不是同一人时，为何一个合同关系人不履行相关的法定义务，会使保险人获得合同解除权呢？合同的相对性原则是自罗马法以来始终被两大法系所承认的原则，只有合同当事人才享有合同上的权利，也只有合同当事人才承担合同上的责任。然而随着近代商业活动范畴的日益扩大和内容的错综复杂，合同的相对性受到了冲击和突破，越来越多的第三人被法律直接纳入到合同的保护和规制范围之内，体现出国家基于契约正义、社会政策等的考虑，对契约自由进行了一定程度的干预。故被保险人虽非合同当事人，但其行为与合同安全、社会公共利益有密切关系时，法律直接规定被保险人或受益人的某些行为视为投保人的行为，从而使保险人取得合同解除权。
2.义务实质
是否被保险人只要有不遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护方面规定的行为，未维护保险标的的安全，保险人就可以解除保险合同？笔者的意见是否定的，原因之一是国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护方面的规定非常之多，如果这些规定没有订入合同，被保险人很可能难以了解这些规定，让合同当事人履行他所不知的义务，于理不通；原因之二是这些规定既有实质性的规定，也有程序性的规定，对某些程序性规定的违反，根本不可能导致危险发生，不区分情况，就赋予保险人合同解除权，是不符合对价平衡原则的。
三、故意制造保险事故或谎称发生保险事故
1.故意制造保险事故
投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。在此要讨论的问题主要有三：
(1)投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故，但并没有欺诈保险金目的，此时保险人能否解除合同呢？答案应该是肯定的，在保险立法中除了要充分考虑到如何规制与防范道德危险外，还必须考虑到该条款适用的公平性和合理性。如果行为人能从一个非法行为里获得法律承认的利益，这是不可想象的。所以，只要投保人、被保险人或者受益人故意制造了保险事故，不论其主观上是否为骗取保险金，保险人都可解除合同。
(2)保险人解除保险合同是否以投保人、被保险人或者受益人所制造的保险事故的发生为必要？笔者认为，投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的行为是意欲人为地促成保险赔偿责任的发生，严重背离了保险合同最大诚信原则的要求，不符合保险合同作为射幸合同其责任的承担取决于偶然事件的要求。故意制造保险事故的行为使得合同失去了履行的基础，故不论投保人、被保险人或者受益人所制造的保险事故是否发生，保险人均可解除合同。
(3)投保人、被保险人或受益人中的一部分人故意制造了保险事故，保险人可以据此解除合同，对其他享有受益权的人是否公平？在此以一人身保险合同为例，但其理同样适用于财产保险合同。如某女以自己为被保险人，投保了某保险公司的人身保险，受益人栏填配偶、父母。合同签订后不久，该女被其夫杀死。在此案中，如果保险公司可以解除合同，那么徐某父母的受益权也就被无端剥夺，这无疑是极不合理的。依笔者之见，当受益人故意制造保险事故时，让其丧失受益权远比赋予保险人合同解除权更为合理。
2.谎称发生保险事故
有学者认为，“被保险人等谎称发生保险事故，主观恶意明显，违反了诚信原则，但对价平衡原则并未遭到破坏，不应赋予保险人解除权。”[]笔者认为，对价平衡原则只是某些法定解除事由的立法根据，但非所有法定解除事由的立法根据。而最大诚信作为保险法的基本原则，是确立法定解除原因的最根本依据。因为“保险业从根本上讲就是以诚信为本的行业，诚信是保险业的基石。背离了最大诚信原则，保险制度将成为无源之水、无本之木。”[]因此，谎称发生保险事故的行为虽未破坏对价平衡原则，但严重违反了最大诚信原则，此时赋予保险人以解除合同的权利是妥当的。和故意制造保险事故一样，对谎称发生保险事故时保险人的合同解除权也应作一定的限制，即当受益人为此行为时，法律不能赋予保险人解除权，而应规定受益人丧失受益权。
四、违反危险增加的通知义务
1.危险增加的内涵和特征
危险程度的大小，是确定保险费率的重要依据。保险费率是根据合同订立时保险标的的状态确定的，若在合同成立后危险增加就使“保险合同的基础发生了根本变化或动摇，原合同下的权利享有和义务的负担失去了平衡，继续按原合同的约定维持合同效力，将产生显失公平的后果”[]。因此，当出现了订立合同时当事人双方所无法预见的有关保险标的的危险因素及危险程度的增加情况时，投保人应将此事实及时告知保险人，使之能采取相应的措施补救。危险增加的通知义务实际上是基于情势变更原则而适用的，增加的危险应具备重要性、持续性和不可预见性的特点，如果增加的危险在合同订立时已为保险人预见或估计在内，那么增加的危险就在原合同风险范畴之内，无需通知。
2.违反通知义务的法律后果
对于投保人违反危险增加通知义务的法律后果，我国《保险法》规定，被保险人如未履行“危险增加”的通知义务，发生保险事故时，如果损失系由属于“危险增加”范围内的危险因素所引起，保险人对之不承担赔偿责任。如果损失系由上述范围之外的危险因素所引起，保险人仍需承担赔偿责任。当被保险人履行了“危险增加”的通知义务时，保险人可以要求投保人增加保险费，使保险合同继续有效；也可以解除合同，终止合同关系。该条立法的缺陷在于“对保险人利益保护至周，而忽视了保险合同对投保大众的风险保障功能。”[]因为增加的危险分为主观危险和客观危险，在客观危险增加的场合，投保人和被保险人一样，都对增加的危险不可预见，但法律赋予保险人解除权，却让投保人独自承担危险增加的不利后果，有违保险保障的初衷。因此要对客观危险增加的合同解除权作必要限制，在客观危险增加的情况下，首先应加收保费，不得解除合同，除非该增加的危险是保险人不予承保的事项。
参考文献：
[1]施文森.保险法总论[M].北京:三民书局，1985.
[2]樊启荣.保险契约告知义务制度论[M].北京:中国政法大学出版社，2004.
财产保险合同范文第5篇
保险财产范围
??第一条?下列财产可以在保险财产范围以内
（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险从负责的财产；
（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
（3）具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
??第二条?下列财产非经被保险人与本公司特别约定，并且在保险单上载明，不在保险财产范围以内
（1）金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；
（2）牲畜、禽类和其他饲养动物；
（3）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；
（4）矿井、矿坑内的设备和物资。
??第三条?下列财产不在保险财产范围以内
（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；
（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；
（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；
（4）在运输过程中的物资。
保险责任
??第四条?由于下列原因造成保险财产的损失，本公司负赔偿责任
（1）火灾、爆炸；
（2）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流；
（3）空中运行物体坠落。
??第五条?保险财产的下列损失本公司也负责赔偿
（1）被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损害，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失；
（2）在发生第四条所列火灾或事故时，为了抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失。
??第六条?发生保险事故时，为了减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出的合理费，由本公司负责赔偿。
除外责任
??第七条?由于下列原因造成保险财产的损失，本公司不负责赔偿
（1）战争、军事行动或暴乱；
（2）核子辐射或污染；
（3）被保险人的故意行为。
??第八条?本公司对下列损失也不负责赔偿
（1）保险财产遭受经四条各款所列灾害或事故引起停工、停业的损失以及各种间接损失；
（2）保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏；保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；
（3）堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；
（4）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险金额与赔款计算
??第九条?固定资产可以按照账面原值投保，也可以由被保险人与本公司协商按账面原值加成数投保，也可以按重置重建价值投保。上述保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：
??一、全部损失：
??按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。
