个人消费贷款论文
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个人消费贷款论文范文第1篇
摘要：个人消费信贷业务近年来以巨大的市场潜力和较高的预期收益成为金融市场竞争的热点，大力发展个人消费信贷业务，有利于扩大国内消费需求?熏拉动经济增长?熏其前景不容忽视。目前，我国消费信贷业务仍存在诸多局限性，如何完善和发展消费信贷业务成为一个重大的现实问题。
关键词：消费信贷；个人消费信贷；内需
个人消费信贷是银行以货币或契约形式向消费者提供用于购买商品或劳务的贷款。消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策，是在社会再生产过程中实现消费与生产均衡的助推器。自1999年央行了《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷发展迅速。2007年“两会”上，总理强调，近几年仍应坚持扩大内需方针，重点扩大消费需求，而消费信贷在拉动消费需求上的作用不容忽视。
一、我国发展消费信贷的重要性分析
（一）拉动内需需要消费信贷支持
尽管近些年来我国消费品市场出现了持续快速增长的势头，但是与投资和出口的高速增长相比，消费需求增速仍显不高，内需不足已成为制约我国经济持续健康发展的障碍。据统计，2007年前三季度，消费对经济增长的贡献率为37％，从世界各国经济发展的一般规律来看，消费是拉动经济增长的最终动力，对经济增长的贡献率一般应为80％左右。扩大内需已成为我国经济又好又快发展的战略性问题，消费信贷的支持有利于潜在需求向现实需求转变，是拉动居民消费需求的重要途径。
（二）提升居民消费结构需要消费信贷支持
2006年国民经济生产总值为26971．64亿美元，年增长10．7％，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者?熏有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。
（三）金融机构效率提高和业务发展需要消费信贷的不断完善
消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。
二、个人消费信贷业务发展现状分析
从总体上看，中国个人消费信贷目前的发展呈现良好趋势，但忧患并存，具体体现在以下一些方面：
（一）我国个人消费信贷业务发展特征
1．发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据统计，2007年上半年，居民户贷款余额4．6万亿元，同比增长25．7％，增速同比提高10个百分点，比年初增加6741亿元，同比多增3074亿元。居民消费性贷款比年初增加3800亿元，同比多增3699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，相当于1999年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。
2．信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。
3．信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。较发达国家相比，虽然我国信贷品种存在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。据统计，2005年底，住房贷款余额达18430亿元，2007年上半年，全国消费贷款余额达22070亿元，占人民币贷款余额的10．2％。在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款余额分别为18547亿元和960亿元，分别占全部消费者个人消费贷款余额的84％和4．4％。此外，工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占全部消费贷款余额的80％左右。
4．受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎。央行近期调整货币政策，2008年将实行货币从紧政策，这是近十年来首次改变稳健的货币政策。我国在1997年面临通货紧缩的危险，货币政策由防止通货膨胀转为主要防止通货紧缩，出台了多项支持消费信贷的政策措施，为消费信贷发展创造了良好趋势。近期数据显示，消费信贷增长呈现萎缩趋势，今后两年，银行将会比较重视银根，因此对于消费信贷款项的发放将趋于严谨。
（二）个人消费信贷业务发展存在问题
虽然近几年我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，但仍然存在诸多不容忽视的问题，且与国际上发达国家相比，差距还甚大。这些问题不同程度地制约了我国个人消费信贷业务的发展，也给我国金融业的发展带来阻碍。
1．农户贷款难。2006年末，农户贷款余额0．92万亿元，只有7072万户农民获得贷款支持，仅占全国农户总数的31．2％，还有1／3的农民没有获得贷款支持。以农户家庭经营为基础的农村经济，具有高度分散、生产技术水平低和组织化程度低和组织化程度低的特征，农户缺乏有效的抵押、担保手续，与金融机构防范风险的要求差距较大。且由于农户投放信贷资金成本高、风险大，金融机构不愿意给农民过多贷款，这无疑与中央大力强调的支农政策相违背。
2．征信体制不健全。权威的个人资信评估标准和评价体系未能建立起来，缺乏行之有效的消费信贷跟踪、监控体系，给银行的信贷投放带来诸多不确定性风险，不利于银行信贷授信额度的确定，制约了金融机构消费信贷业务推广。同时受宏观环境影响（如利率、资产价格变化等），贷款抵押物品也存在贬值风险，借款者逃避偿还贷款的风险不容忽视，这无疑加大了消费信贷的流动性风险。
3．交易成本阻碍消费信贷的实现。由于我国个人消费信贷发展较迟，目前贷款手续环节仍过于繁杂，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门。个人需支付的信贷交易成本较高，商业银行对申请贷款者的要求过于严格，如要求借款人具有当地户口、稳定收入、担保等等，使不少人失去贷款资格。
4．产品缺乏创新。目前中国几大商业银行的个人消费贷款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。与发达国家相比，品种范围仍局限在传统业务，但在美国，分期付款贷款、开放性循环贷款、一次性偿清贷款、住宅抵押贷款等都具有丰富而灵活的类别，而我国许多消费信贷产品还未开始涉及，与国外相比存在相当大差距，这不利于我国银行业的国际竞争力发展。
5．还有诸多因素抑制消费信贷业务发展。如居民对消费信贷的认知度偏低。不少居民仍热衷于将收入存入银行，且由于存贷利率上调，居民储蓄愿望趋强，储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。居民收入低，也抑制了消费信贷的发展，受经济体制改革的影响，就业仍然是一大难题，许多人收入在支付家庭基本生活支出后节余较少，大多数没有申请消费贷款的意愿。此外，社会保障制度的落后也是影响因素之一。
三、拓展消费信贷的政策性建议和现实选择
针对我国目前消费信贷的存在问题，结合其特征和我国国情提出以下几点建议：
（一）加大农村消费信贷支持力度
农村信用社应继续加大对现有农村消费信贷品种的营销力度，适度增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费信贷，同时积极扩大农村消费信贷的覆盖面，扩大农村消费信贷支持的对象和范围，如加大对乡镇企业、个体销售经营户等的资金支持力度。
（二）建立健全有效征信体制，防范风险
首先要积极参与社会个人征信体系建设。中国人民银行组织开发的全国个人信用信息基础数据库，于2005年12月开始运行，各商业银行应按其要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，从而逐步使个人借款信息在全国内实现互联互通；其次要加强对借款人的资信状况调查。贷款审查人员要加强对借款人贷款申请材料真实性审查，对一些有重大嫌疑的借款应实地走访，要进一步完善个人资信评定标准，规范个人资信评定程序，逐步实现消费信贷与个人征信体系的科学化、标准化、程序化结合。
（三）完善金融机构个人消费信贷操作体系
一是要简化贷款手续，提供“一条龙”服务，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。二是要放宽申办条件。适当调整对借款人的限制，不应仅把借款人眼前的经济状况作为贷款决策的唯一标准，还应综合考虑其预期收入、素质和未来发展潜力等等。
（四）市场需求和客户需求是信贷产品创新的源泉和动力
这要求银行提高对市场和客户的感知度，有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段进行科学组合和优化。如创新符合农民消费特点的消费信贷品种，如对农户可积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、打工消费贷款等消费贷款业务。借鉴国外先进经验，尝试性发展新型消费信贷业务，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款等等，同时可以考虑开发与保险相结合的金融工具和业务。
个人消费贷款论文范文第2篇
摘要:为适应变化的市场环境,银行业积极转型,重新重视零售业务的战略意义。个人信用贷款,个人消费贷款在银行业务中占比增加,个人信用评估重要性凸显。本文试从我国个人信用制度建立的现状,制约我国现有个人信用制度建设的因素出发,探讨如何完善个人信用评估体系。
关键词:个人信用个人信用评估诚信信用中介
随着银行业的发展和人民生活水平的提高,个人和银行业联系越来越紧密,个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生着直接的关系。银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度,个人信用体系的建立势在必行。同时,受金融危机的启示,一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。
一、我国个人信用制度建立建设的现状
1.个人信用制度建设有比较好的政策环境
中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。
2.初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步
我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务。2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统。
3.个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考
各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引入到信贷管理中来。
二、制约我国个人信用制度建设的主要因素
1.个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数据
能否在一个地区开展征信服务,最基本的条件是征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得当地个人信用资料,并能够合法向需求者提供对这些数据分析处理的结果。目前我国绝大多数居民能够提供的信用文件主要有:一是身份证和户籍证明;二是所在单位的人事档案;三是个人存单凭证和实物资产证明。这些数字并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性,也不能据此计算个人及家庭的总资产。
2.缺乏明确的个人信用记录
个人信用一般是通过连续记录建立起来的,个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果,没有记录就无法判别信用的好坏。在我国的经济生活中,居民个人的信用记录普遍缺乏。金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。
3.缺乏法律、法规及配套政策的保障
从个人信用风险管理的法律环境来看,我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少,没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系,少数相关的法律,与个人信用衔接不够,针对性不强。另外,对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。
三、完善个人信用评估系统
个人信用制度建设是一项错综复杂的系统工程,仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的,它需要政府和社会的,需要制定相关的政策和措施来为其发共同参与展与完善提供相应的制度和组织保障。
1.健全个人信用的法律法规体系
(1)修改现有法律。修改民法通则,对公民隐私权不受侵犯、信用权及债权人权利享受保护作出明确、具体的规定;修改《商业银行法》,对银行个人信息数据开放和保密作出平衡规定,明确可以开放的条件、范围、方式及其它措施;修改行政法规或规章,明确个人信用制度的管理部门,强化职责与权限,消除各自为政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公开法,对个人信用数据公开制定统一的法律,明确公开的范围、程序与对象,确保征信机构能合法、快捷地获得个人的相关数据;个人数据保护法,强化个人隐私权免受非法侵害;公平信用报告法,规范个人资料的收集、利用、传播及权利、义务与责任等等。(3)健全失信惩戒机制。
2.引入科学的个人信用评级指标
个人素质在很大程度上决定着个人信用,能不能还贷是银行能够度量的问题,而是否有还贷意愿相对来说,更难以测度,不过在这里我们可以用个人素质来反映这一变量。
同时还需要考察的指标有个人资产规模和质量,个人偿债能力、个人盈利能力、个人信誉状况。
个人消费贷款论文范文第3篇
关键词: 商业银行 个人资产业务 个人信贷 服务创新
中图分类号: F830.589 文献标识码: A 文章编号: 1006-1770(2009)01-027-04
随着我国市场经济的持续、快速发展，个人财富不断积累，个人消费与投资行为引起的社会金融流量事实上已经成了金融业务中增长最快的部分；同时，随着改革的深化，个人正在成为与机关团体、企业法人平等的经济活动经营者、财富支配者和金融服务对象。因此，开拓个人资产业务成为市场经济发展的必然要求。
个人资产业务即个人信贷业务, 是运用从负债业务筹集到的资金, 将资金使用权在一定期限内有偿让渡给个人, 并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。国内银行一直以来都以存贷利差作为收入的主要来源，尤其对公业务是银行贷款收入的主要组成部分。但是随着直接融资市场的发展，金融脱媒不断深化，优质公司客户的资金来源渠道日趋广泛，银行贷款占其融资的比重越来越低，加上激烈的同业竞争，对公贷款作为商业银行利润主要来源的情况将发生根本性的变化。而个人资产业务凭借其较高的收益率、广泛的客户群体、较低的风险水平和较好的产品关联性，引起了国内金融业的普遍关注，成为商业银行新的战略选择[1]。
一、 国内商业银行发展个人资产业务的现实背景
（一）发展个人资产业务是宏观经济发展趋势的需要
我国的经济增长方式正在从投资拉动型向需求推动型转变，扩大内需成为我国的重要经济政策之一。发展银行的个人贷款业务适应了政策的需要，同时也适应了当前人们消费观念的转变。利用银行贷款，如住房按揭、汽车贷款等服务产品实现提前消费已经成为许多民众接受的观念。因此个人贷款通过经济链条的传导，带动相关产业的发展，促进了消费需求的增长，成为着眼于未来经济发展和人们生活需要的重要经济手段。
（二）发展个人资产业务是商业银行自身发展的需要
首先， 相对于对公贷款同业竞争激烈、贷款集中度高、企业融资渠道逐渐丰富的特征来说，个人信贷客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小、风险程度低，资金使用频率高、周转快，客户议价能力相对弱、资金收益率高，个人对债务承担无限责任、银行受法律保护程度强，资金使用方式简单，发生损失的概率低。在新形势下，个人资产业务处于朝阳阶段，具有较高的成长性，加之个人征信系统开始启动，社会信用意识增强，更有助于银行解决信息不对称问题和筛选客户，因此，个人资产业务成为商业银行青睐的对象。
其次，外资银行的竞争态势要求商业银行提高对个人资产业务的重视程度。中国加入世贸组织以来，外资银行通过在华开设分支机构及参股国内银行等模式瞄准国内零售业务，采取了多种拓展措施。2006年底外资银行获得全面的国民待遇，其在个人贷款领域具有产品灵活、管理经验丰富等先天的优势，而国内商业银行的个人资产业务仍处于起步阶段，品种缺乏、产品设计简单，面对外资银行的激烈竞争和国内巨大的、尚未发掘的个人贷款市场，国内银行必须充分重视发展个人资产业务的重要性和必要性。
再次，市场的引导对商业银行个人信贷产品的创新形成了一股无形的推动力。从居民对商业银行业务的需求来看, 居民财富的增长带来了居民消费的升级, 从而直接推动了个人消费贷款业务的发展。截至2006年底，消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至24046亿元，8年时间规模增长了136倍多。从2001-2006年消费信贷分别为6990.26亿元、10669.2亿元、15732.59亿元、19877.85亿元、218738亿元、24046亿元，年平均增长速度达到47.62%；消费信贷在信贷资产中的比重也由6.22％不断上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。消费的持续升级, 必然促进商业银行消费贷款等个人资产业务的快速发展[2]。
第四，个人资产业务盈利能力强、资产质量良好、资产流动性强。自从2004年2月我国《商业银行资本充足率管理办法》颁布以来, 各商业银行就紧紧围绕资本约束的条件开始了战略调整和业务转型, 个人资产业务尤其是其中的楼宇按揭和全额小额质押贷款业务由于其占用资本少, 违约概率低, 开始成为我国商业银行资产业务的战略重点。同时,个人消费贷款期限较短, 有利于增强资产的流动性, 更符合监管部门要求的短期资产流动性比例的监管标准[3]。
二、国内商业银行个人资产业务发展现状及问题分析
（一）个人资产业务发展现状
我国商业银行个人资产业务经过近几年的试点和行业竞合，业务发展的基本框架初显雏形，提供的个人贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款、个人小额短期信用贷款、个人质押贷款等。市场上出现了一些颇具影响力的产品。如：招商银行“易贷通”和住房循环授信、工商银行的“幸福快车”系列品牌、农业银行的“金钥匙”品牌和民生银行的民生家园“1+3”等。这些品牌与特色在一定程度上形成了我国银行业个人资产业务的优势。但总体上看，我国目前的个人资产业务发展还属初级阶段。在经济发达国家和地区，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，例如花旗银行贷款利润的70%来自对消费者发放的个人贷款。以香港为例, 多数商业银行的个人贷款已经占到其信贷总额的一半。恒生银行住房贷款和信用卡业务的比重已占到贷款总额的60%，而我国目前消费信贷占全部贷款的比例平均只有12%左右。有专业咨询公司预测，到2013年，个人资产业务将占到银行业利润的14％，因此，个人资产业务前景乐观。
（二）存在的问题及障碍分析
国内商业银行个人资产业务在迅速发展的同时，也存在着需要解决的问题和障碍。从外部环境来看, 一是针对个人贷款的法律环境不够完善。个人资产业务正处在发展壮大的阶段, 非常需要全面的法律环境的保护和支持。但从出现的一些法律纠纷来看, 商业银行却往往处于不利地位。二是目前我国个人信用评价体系, 个人征信系统还处于起步阶段，银行在个人信用管理工作中存在障碍。根据各商业银行的有关规定, 个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在5‰以内, 但据有关数据显示, 目前个人消费贷款的还款率一般为70%～80%, 而且还有继续下降的趋势。
从内部环境来看，一是认识不足。经过努力，我国商业银行对个人资产业务的认识逐步深入。但在局部范围，大量分支机构尚不能从根本上认识发展个人资产业务的重要性和迫切性，要将个人资产业务落实为自觉自愿的执行还尚需时日。二是行际之间发展不平衡。四大国有银行个人贷款市场份额占绝对优势，股份制商业银行比例较小但有快速扩张的趋势。三是管理缺位，和对公业务相比，个人资产业务环节多，流程长，客户对象复杂，工作琐碎，然而我国商业银行个人资产业务起步晚，业务管理经验、手段、方法、措施均不同程度地存在缺位。个人客户经理数量、质量与业务发展的要求相比严重滞后，人员和管理的磨合也在摸索中。四是商业银行仍缺乏对客户的研究以相适应的产品组合设计。当前商业银行仍以产品为核心开展工作, 对客户的研究不足, 客户行为分析和客户细分等工作还不到位；并且金融产品的开发周期相对较长，且均为大众化的设计思路，难以满足客户个性化的要求，不能达到针对性营销宣传活动的目标，进而从整体上影响了产品的实际竞争力和客户吸引力。五是在硬件配套建设方面缺乏对新业务的良好技术支持, 相应业务系统已经不能适应目前业务的快速发展。
三、 国内商业银行个人资产业务发展的策略建议
发展个人资产业务是我国商业银行适应市场经济发展，满足客户不同需求与综合理财、迎接外资银行挑战的需要,也是我国商业银行发展业务、增加利润和拓展金融市场的需要。个人资产业务的稳健发展需要外部环境的支持，同时更需要国内商业银行自身的规划、运作与努力。
（一） 营造个人资产业务发展的良好外部环境
首先应完善个人信贷法律体系。完善的个人信贷法律体系，是个人资产业务发展的重要保障。个人信贷立法是针对个人信贷的提供者、个人信贷的业务经营和市场行为而制定的一系列法律、法规，是各监管机构对个人信贷业务和市场行为实施监管的重要依据。西方发达国家经过长期发展，形成了比较完善的个人信贷法律体系。如美国于1968年颁布了《统一消费信贷保护法典》，1969年又颁布了《消费信贷保护法案》；英国于1974年制定了《消费信贷法案》；德国于1991年颁布实施了《消费信贷法》；日本于1961制定了《分期付款销售法》。这些法律的颁布和实施为个人信用消费的规范、健康发展提供了重要的法律保障，成为信用消费得以迅速发展的重要基础。我国应在现有法规政策的基础上，制定《消费信贷法》，规范、约束和调整消费信贷活动中所涉及的法律主体行为和法律关系。
其次应培育与市场经济相适应的信用文化和个人信用制度。西方发达国家个人资产业务得以迅速发展的重要原因之一是其完善的个人信用制度。个人信用制度是指由国家建立的，用于监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范，其目的是为证明、解释和查验自然人资信。并通过制度来规范个人信用行为，提高守约意识，建立良好的市场经济运行秩序。同时，个人信用制度能够有效解决在信用消费过程中存在的信息不对称问题，使贷款机构能够及时、全面地掌握消费者信用状况，从而降低贷款成本和风险，提高贷款效率。建立个人信用制度，不仅仅需要建立法律规章，还需要重塑一种讲求信用的社会氛围和为人们普遍接受的信用意识。
目前我国个人信用制度建设起步未久，主要在上海、深圳和北京等地有实质性推进。上海在市政府的大力支持下，于1999年正式成立了上海资信有限公司。该公司成为我国大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构。但目前针对个人信用的专业资信评级机构还不多见，应依据客观、公正、独立的原则,培育个人信用调查与评价的中介机构, 建立起个人信用记录的档案, 以对个人信用做出整体评价, 集中有关信息, 做好资源共享。
（二） 商业银行自身个人资产业务发展的策略建议
在总体理念上，国内商业银行应统一认识,将发展个人资产业务作为提高长期盈利能力和核心竞争力的重要战略措施。目前,仍有人对发展个人资产业务重视不足,认为个人资产业务笔数多且金额小,业务流程繁琐；认为居民信用制度的不完善就必然风险大。一方面,我国个人资产业务发展潜力巨大；另一方面同发达国家相比,我国个人资产业务发展水平较低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此国内商业银行自身要认真分析差距,统一认识,将个人资产业务作为商业银行零售业务发展的战略重点。
1、 针对顾客需求和消费行为进行产品设计
不同的客户，其消费需求和习惯会有所不同。即使同一个顾客，随着收入和所处生命周期的变化，其消费需求也会发生改变。因此，商业银行要树立因客户而变的经营理念，充分开展市场调查工作，重视客户的每一个需求，尤其是潜在需求的作用，提高对市场信息的反应速度和敏感程度，进行针对性的个人资产业务产品设计。为此，可采用顾客问卷调查和焦点小组访谈的形式，加强对消费心理和消费者行为的定性和量化研究，把握消费者需求的变化趋势，找出共性，领先于市场推出相应产品。
2、 实施全方位产品营销策略
个人资产业务具有巨大的发展潜力，其竞争的焦点在于争取和保留优质客户。营销已经成为商业银行发展战略的重要组成部分。商业银行的各个部门、各类人员以市场和客户需求作为工作导向，才能通过产品设计、售前服务、现场服务及售后服务取得综合的经济效益。
（1）实施客户细分策略
商业银行个人资产业务面对的是为数众多的个人消费者，在业务开展过程中，可根据不同类型的消费者提供不同种类的产品服务来满足不同客户的差异化需求。如把客户分为高端、中端、大众客户和潜力客户四类，对高端客户进行重点维护。或根据文化程度、年龄、工作类型、风险偏好等不同角度对客户进行细分，使个人资产业务产品更加具有针对性，并且让客户能够深切感受到银行服务的人性化和个性化。
（2）建设个人资产业务特色品牌，避免产品同质化竞争
商业银行个人资产业务产品由于存在易模仿性，在各家银行的产品开发过程中不同程度上存在同质化竞争的趋势，而树立独具特色的个人贷款产品品牌可以有效的避免同质化竞争。随着我国商业银行个人资产业务的大规模发展，品牌竞争已经呈现。但是，目前在品牌建设上还缺乏创新，多家银行的品牌建设有互相跟风之嫌[4]。因此，商业银行应利用零售银行的整体品牌优势吸引客户，加强顾客对个人贷款品牌的认同。为此，可设计制作统一的个人贷款整体品牌广告和个人贷款主要特色产品的多类型广告，以及个人贷款各个子品种的宣传材料。
（3）加强同个人负债业务和中间业务的联动营销以及对顾客的交叉销售
随着市场经济的发展、科学技术的进步,个人客户的金融需求已逐步走向多元化、个性化和综合化,这就要求商业银行对相关部门职责及互动关系进行整合，形成业务部门服务于市场、后台支持部门服务于业务部门、部门间协调配合、上下级高效联动、对市场和客户快速反映的运营体系[5]。
此外，还可对客户实现交叉销售。例如, 对有个贷而没有信用卡的客户, 商业银行再销售信用卡。对有信用卡没有其它服务的, 再销售其它服务。
（4）实施关系营销策略
在合作企业方面，商业银行可探索利用各项资源，包括员工和客户的社交关系与重点房地产开发商、二手房中介公司及汽车制造商、经销商等建立互惠互利的合作关系，发展业务。
在客户方面，不仅要吸引新客户，更重要的是与客户建立长期关系，提高客户忠诚度和保留率。为此，可建立客户档案，实行客户回访制度和大客户重点维护制度，建立客户俱乐部，在增加客户物质利益的同时，也注重提高他们的社会利益①，以此提高顾客认同度和参与度。
3、 加强基础规章制度建设、合理调整工作流程、防范个人信用风险
在业务操作方面制定、完善与新产品配套的规章制度和流程安排, 对各个环节进行较为准确的定义和分工。集中处理，提高业务办理的透明化和专业化程度，保障业务有序快速发展。
在风险防范方面,针对个人资产业务风险较小和要求标准化作业的特点，明确各类风险的关键点，科学制定并执行与之相配套的评估标准及控制措施。针对我国缺乏个人信用登记体系及个人破产法律的现实情况，重组和完善商业银行内部的个人征信系统，使资产得到最大的保全。
4、 突出个人贷款重点品种、完善区域布局
住房按揭、汽车消费贷款和贷记卡是商业银行个人资产业务的主打品种。商业银行应认真选择客户群体，充分运用风险量化管理工具区分客户，并据此制定差异化、分层次的授信政策。以住房按揭贷款为主，在把握客户稳定收入来源的前提下，促进自营按揭业务发展。稳健开展汽车消费贷款业务。结合区域市场特点有选择地开展个人经营性贷款。在涉及面广、期限短、流动性高的贷记卡业务上，争取在短期内取得显著成效。
在区域布局上，各商业银行应致力于改善个人资产业务发展的地区不平衡，组织推动市场潜力大的分支行逐步在当地市场上确立竞争优势或业务特色[6]。
5、建设好个人资产业务的员工队伍
市场需要一批全面掌握银行业务,同时又具备各种信贷市场知识,懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质人才。个人资产业务已成为银行业务中创新最活跃的业务板块。面对激烈的市场竞争,业务拓展和产品创新的巨大压力,银行要想使员工队伍在知识结构、业务技能等方面满足个人资产业务发展的需要,系统、科学地进行业务经营管理,就必须建立一支高素质的人才队伍。为此，应加大对员工的选拔、考核和培训力度，完善激励制约机制，并以充实为主调整优化个人资产业务经理队伍。
6、 推进服务创新
个人资产业务本身具有产品同质化高的特点，但服务却具有异质性，不可复制。因此，随着竞争的加剧, 创新成为商业银行发展的关键和动力源。一是进行技术创新，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造,实现业务处理、信息管理和决策支持的电子化、现代化。二是进行业务创新，如办理“一站式”服务。在业务流程方面，尽量减少或合并不必要的环节和文件资料，方便客户，提高效率。同时，充分发挥互联网的优势，利用网络渠道整合资源，开展在线汽车、房贷申请。运用社区论坛、房网、汽车网等专业网站，观察热点话题、了解顾客需求、回应贷款咨询，实施网络营销。
参考文献：
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个人消费贷款论文范文第4篇
【论文摘要】目前中国商业银行存在的消费信贷风险是比较严重的问题，它导致了银行业经营风险增大，影响了中国经济金融的稳定与发展。笔者探讨了商业银行消费信贷存在的风险，以及对风险的原因进行分析，并在此基础上结合实际提出了相应的管理措施。
1 商业银行消费信贷中存在的风险
1.1 信用风险[1]
目前我国尚未建立起完整的个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效方法，加上个人征税机制的不完善和个人收入的不透明，所以银行无法对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性等状况做出的正确判断，经常发生各种恶意欺诈行为，信用风险因此造成。
1.2 流动性风险
消费信贷大多数属于中期或长期贷款，金额较大，但是商业银行的负债期限却相对较短，在允许银行参与的资本市场发育还不健全的情况下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，进而形成了“短存长贷”的局面，这使得资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
1.3 抵押物风险
消费贷款大多数采用财产抵押的方式，在借款人不能归还贷款的情况下，银行只能按照合同规定处理抵押物品以抵偿贷款本息。但是可能会因各种自然的、人为的灾害或者周围环境的变化造成抵押物价格下降或价值灭失。并且由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，很多原因将导致银行难以将抵押物变现。
2 商业银行消费信贷风险原因分析
2.1 银行自身管理薄弱[2]
2.1.1 缺乏信贷风险与效益整合的管理机制
近几年来，我国商业银行比较重视信贷风险控制，银行的信贷风险意识明显增强。但是，大部分银行机构还不能够正确地处理好业务发展与风险控制之间的关系，往往不能够同时抓好业务发展与风险控制。例如，有些银行片面追求风险控制，没有做好业务发展，以使信贷业务持续萎缩、经营效益居低不上。也有银行为了完成眼前的存款和利润指标，只顾业务发展，而无视信贷资产风险，盲目地发放贷款，从而导致不良贷款率居高不下。
2.1.2 缺乏有效的信贷评估和检测机制
有效的信贷评估和检测机制是对商业银行的贷款进行有效的贷款决策及贷后检测以防范信贷风险是很重要的一种途径，但在目前的情况下，这种有效的监督机制还没有的建立起来。
2.1.3 缺乏完善的信贷风险控制机制
长期以来，风险全程控制的理念对于我国商业银行来说非常缺乏，银行忽略对风险事前预防、事中控制。不完善的管理机制、不成熟的市场环境与不对称的信息资源，使得商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理与贷款责任等方面存在很多的薄弱环节。
2.1.4 信贷队伍不稳定
随着国内的股份制商业银行和外资银行的不断发展，非常多的优秀信贷工作人员为了追求高薪和较好的职位纷纷跳槽，造成了银行信贷工作人员的大量流失，从而无法保证客户信息连续性和完整性，增加了维护客户关系的成本。而信贷岗位新员工的增多，因为缺乏对业务知识技能的掌握和对所在银行信贷政策的了解，从而导致各种贷款风险。
2.1.5 盲目营销，无规划地发放消费信贷
近年来，各家商业银行纷纷抢占市场份额，鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务，以求扩大盈利水平。在具体的实施过程中，出现了不少违规操作的现象。如:有些商业银行为了扩大消费信贷的规模，对基层行下达硬性的贷款任务，这些基层行为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务;有些商业银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款。这些现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，阻碍了消费信贷业务的健康发展。
2.2 借款人个人信用制度不健全
目前我国尚未建立起完善的个人信用制度。商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明或者借款人单位出具的证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，而没有对这些证明的属实进行调查。一些借款人由于收入不稳定或者暂时失业等原因，无法按期还款，导致银行贷款难以按时收回的现象经常发生。
2.3 相关的法律法规不健全[3]
目前，我国还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的法律。现行的法律条款基本上是针对法人制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对于失信、违约的惩处办法不具体。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、数量多，保护银行债权的法规又不健全，从而导致信贷风险控制难以落实。
3 管理措施分析
3.1 建立健全信贷管理各项规章制度，完善信贷经营管理体系
按照商业银行自身的运行规律和国家有关法律法规的要求，银行应建立健全一整套完整科学的规章制度，实行风险监控和审慎经营，使消费信贷风险尽可能降到最低的程度。严格贷款操作流程，规范贷款手续，使每笔贷款业务都要严格按照相关的规定办理。各商业银行应做到以下三点:一是建立、完善信贷资产风险管理系统，二是建立、完善信贷资产风险化解系统，三是加强贷款管理，把贷款的“三查”工作落到实处[4]。
3.2 加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究
各商业银行要做到及时了解、准确解读国家经济金融调整政策，密切关注国家产业政策的调整，加强行业及其信贷投放的跟踪研究，强化行业信贷授信的总量控制。要将“压力测试”引入风险管理，尤其要将政策环境变化纳入测试范围，制定应对危机的策略。要高度重视对产能过剩行业已授信客户的授后管理，及时跟踪了解政策、市场和企业经营的变化，有效识别和衡量信用风险，研究制定积极的防范化解方案。
3.3 信贷资金市场化
为保证信贷资产的安全和效益，银行贷款应符合国家产业政策和利于区域经济发展，坚决杜绝人情贷欲，遵免风险贷款，应以“安全性、效益性、流动性”为原则，走市场化道路，调整信贷结构，优化信贷投向，把握行业生命周期。银行要把信贷资金投向确保能够按期还本付息的企业和项目，尤其要增加对科技含高、信誉优良、产品有市场、经营效益好、经营规范、有良好发展前景的中小企业和外资企业的信贷投人。
3.4 大力提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质
提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质是个极为紧迫的问题。商业银行的信贷工作需要信贷人员具备多方面的品质，如:较强的工作能力、扎实的专业知识、较好的思想品质、较高的宏观政策水平和较精的微观分析能力。因此，要通过系统的教育和培训来提高信贷人员的素质，增强信贷人员的风险防范意识，创造以人为本、积极上进的企业文化，激发信贷人员的爱岗敬业精神和工作责任感。
参考文献
[1] 常新萍，张国花.商业银行消费信贷的风险分析及对策研究[J].商业研究，2008(06).
[2] 吴明飞.商业银行信贷风险的形成原因与管理措施分析[J].黑龙江金融，2008(10).
[3] 王磊.商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究[J].金融论苑，2007(12).
个人消费贷款论文范文第5篇
关键词:金融危机;财务公司;发展;业务创新
中图分类号:F230文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)04-0051-02
一、财务公司概述和发展现状
财务公司(Finance Company、Finance Services、Treasury Company或者Treasury Center),相应的中文译名有“金融公司”、“金融服务公司”、“融资公司”、“资金中心”等等。中国财务公司的改革发展进程(从1987年中国第一家企业集团财务公司――东风汽车财务有限公司成立至今)大体经历了四个发展阶段。 根据中国财务公司协会最新统计数据显示 [1],截至2008年6月末,中国共有财务公司85家,资产规模为11 966亿元,资本总额为1 096亿元, 2007年财务公司实现利润总额276亿元。其中,资产规模和利润总额最大的均为中油财务公司。这些财务公司遍布全国40多个不同的行业,在提高企业集团资金管理水平,推动现代企业制度建立等方面都发挥了极其重要的作用。
二、财务公司发展契机和金融危机的挑战
2004年新的《企业集团财务公司管理办法》给财务公司发展带来巨大的发展契机,首先,它对财务公司的政策定位作了调整,取消了吸收成员单位三个月以下存款的限制,其次降低了财务公司的机构准入门槛,另外还鼓励新设财务公司引进战略投资者。《新办法》使财务公司的业务经营更适应企业集团的金融服务要求,极大地促进了财务公司的发展。
2008年下半年金融危机爆发,中国宏观经济运行风险加大,企业经营环境普遍趋紧,房地产市场和股市低迷,国内一些重要行业如电力、化纤、有色、石油加工、钢铁煤炭、炼焦业也受到重大不利影响,财务公司所在集团多属于上述行业,财务公司发展面临着巨大的挑战。达尔文曾说:“能够成功生存下来的并非是最强壮或最聪明的,而是最能对环境的改变作出反应的物种。” 因此,对于财务公司而言,应该以“开放”的姿态来应对挑战,在金融危机环境下实现自身发展。
三、当前财务公司的发展问题和建议
1.财务公司资金来源有限。目前中国财务公司的资金来源,主要是集团内部成员企业存款(不允许吸收公众存款)和同业拆借。2004年的《企业集团财务公司管理办法》虽然取消了吸收成员单位三个月以下存款的限制,但在长期资金问题上,财务公司仍然很难吸收到集团内企业的长期闲置资金,同时财务公司不能上市、向中央银行再贷款、向商业银行贷款、事实上也很难发债(必须符合严格的标准和复杂的审批手续),影响了财务公司的深入发展,因此财务公司应积极拓宽融资渠道。目前财务公司发行公司(金融)债券需要银监会和人民银行的双重批准,手续流程复杂,容易错失良机,建议人民银行支持财务公司直接融资,简化审批核准流程,提高财务公司为集团公司提供筹融资服务的能力。
2.财务公司整体发展不平衡。一是行业发展不平衡,企业集团实力不一。目前,全行业资产、注册资本和利润基本上集中分布在前10家,比如中石化、中国电、中油、宝钢等。二是目前89家财务公司中仅有6家民营集团财务公司,所有制分布状况极不平衡。三是目前财务公司在地域分布上主要集中于北京、上海、武汉及广东等地区。要解决财务公司整体发展不平衡性问题首先是财务公司的市场准入问题。建议对于业务种类较多、风险较大、不易监管的财务公司类型,提高注册资本金;反之,则降低注册资本金,降低门槛,这种分层选择设立的制度安排将更接近各行业对专业金融服务的实际需要。
3.财务公司上交存款准备金制度的负面影响。财务公司上交存款准备金制度,无异于冻结了财务公司相当一部分流动资金,加重了企业集团负担,同时影响财务公司功能作用的发挥。据中国财务公司协会粗略统计,2005―2007年,财务公司因上交存款准备金减少企业集团效益累计近75.16亿元,2007年一年就减少效益40亿元。因此,建议适当调整对财务公司的存款准备金政策,在商业银行执行的存款准备金率基础上下浮50%作为财务公司的存款准备金率,并按照与资本充足率和资产状况“双挂钩”原则,建议对财务公司实行差别准备金率,实现存款准备金制度和资本充足率要求的优势互补和协调配合,更好的激励金融机构提高整体资产质量 [2]。
4.财务公司业务经营范围上的诸多限制。财务公司目前在业务经营范围上存在很多限制,比如为集团成员单位办理内部转账结算,没有银行同城结算系统的交换号,业务只能挂靠在其他商业银行。此外,受传统体制影响,财务公司不能像金融机构一样,拥有人民银行的清算行号,从而制约了财务公司对票据业务的参与程度。因此,我们建议为财务公司开放央行清算行号,以适应电子票据交易要求和企业集团票据管理需求。在现有技术条件下,向财务公司开放清算行号,不仅有助于提高财务公司的金融服务能力,更有利于央行对票据交易和融资行为的监管。
5.财务公司控制金融风险。2009年5月12日,国资委李伟副主任在中油财务有限责任公司调研指导中指出财务公司加强金融风险控制的特殊性。他指出,财务公司与其他金融机构相比,具有受行业风险影响、涉及领域广、集中程度高等特点,因此,中国财务公司应提高风险控制能力,利用金融创新手段降低风险,并采取全面的风险管理模式。中国财务公司可以借鉴美国通用电气财务公司的模式,将各种风险以及承担风险的各个业务部门纳入统一的体系中,按照统一的标准进行测量加总,依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。
四、财务公司业务创新
(一)财务公司发行商业票据
商业票据是一种短期的无担保证券,商业票据融资优点在于低成本和发行上的灵活、便利性。目前,国内一些具备实力的财务公司已经开始尝试发行商业票据等融资方式。因此,支持财务公司发行商业票据,应主动推动商业票据市场的完善。
(1)信用评级制度的建立。商业票据的发行需要十分完善的商业信用制度,应该大力发展信用评级机构,保证信用评级的准确性和公正性。(2)提高证券市场的效率,降低商业票据的发行成本。目前应该简化严格的审批程序,尝试建立财务公司自己的商业票据发行和销售网络,提高商业票据的发行效率。(3)鼓励商业银行为财务公司提供贷款承诺和信贷额度,提高商业票据的信用等级,客观上为财务公司发行商业票据创造有利条件。
(二)财务公司发行金融债券
财务公司发行债券融资具有许多优点,金融债券的利息支付可以享受税收优惠,从而降低融资成本,如果债券资本的所得收益超过利息成本,还可以增加财务公司的每股收益或净资产收益率。2007年7月13日,中国银监会下发了《关于企业集团财务公司发行金融债券有关问题的通知》,对企业集团财务公司发行金融债券的条件、程序和资金用途等作了较为详细的规定。2009年1月10日,中国银监会印发《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》。该通知将进一步扩大发行金融债券财务公司的范围和发债规模,同时要求严格审查发行金融债券的用途。
2007年10月18―22日,中石化财务有限责任公司在全国银行间债券市场公开成功发行了总额为40亿元人民币的金融债券,中石化财务公司金融债券的成功发行在业内起到了良好的示范作用,体现了:(1)财务公司金融债券是一个金融创新品种,对机构投资者具有巨大的吸引力;(2)发行人主承销商――中金公司、交通银行和光大银行具有很强的承销能力,为该金融债券的成功发行提供了有力的保障。财务公司应及时抓住这次融资渠道拓宽的有利机会,通过使符合条件的财务公司发行金融债券,促进财务公司投行业务的发展,满足企业集团的发展需要。
(三)财务公司发展消费信贷业务
根据《财务公司管理办法》规定,消费信贷是财务公司为个人消费者购买财务公司所在集团产品而提供的贷款。与商业银行相比,财务公司开展消费信贷业务具有以下优势:(1)财务公司拥有更多的信息、资源和专业人才等优势;(2)财务公司提供消费者信贷是谋求集团产品的销售而达到集团利益最大化;(3)财务公司可提供包括住房贷款、零售汽车贷款、旅游贷款、家用电器贷款等各种类型的消费贷款。
个人消费信贷是一项风险高、收益大的业务,随着个人信贷规模的不断扩大,个人贷款的违约比例也逐渐上升,因此加强个人信贷风险管理成为财务公司开展该项业务应高度重视的问题。第一,应完善个人贷款保证制度。第二,应建立以资信评估为基础的消费贷款决策机制。第三,建立客户信息档案库,一旦发现客户资信下降,立即采取必要的补救措施。
(四)财务公司开展内部保险业务
内部保险业务,是指由企业集团成立的保险公司(captive insurance company),主要为集团内部成员承担全部或部分保险业务,以替代外部保险市场。内部保险的优点在于在两方面降低了成本,一是一般保险公司所收取的保费除了抵补出险后的赔偿,还会有大约35%～40%作为经营费用及利润 [3],建立内部保险公司,就可以减少保险经纪人佣金和顾问费用支出,将利润留在集团内部。二是内部保险公司在承保本集团风险后,可以以批发方式进入国际保险市场进行再保险,此时的成本会大大低于零散保险的成本。由此观之,对于那些行业特点适宜内部保险,集团和自身财力雄厚的财务公司而言,内部保险是一项理想的业务。而2004年的《企业集团财务公司管理办法》仅仅允许保险业务,距离开展内部保险业务相距甚远,本文建议法律允许大型企业集团在条件适合的情况下,以财务公司为骨架成立自己的专项保险公司,开展内部保险业务。
参考文献:
[1]中国企业集团财务公司年鉴(2007―2009)[K].
