实习经验总结

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实习经验总结范文第1篇

曼谷市中学一般有3-5门外语课程，学生根据兴趣自由选择，包括：英语、汉语、日语、韩语、法语，其中英语占有最重要的地位，其次是汉语，日、韩、法几乎处于同等的地位。汉语教学在泰国的流行时间并不太长，我所在的Rittiyawannalai中学2010年开设汉语课程，第一年只有两名汉语老师，至12年已有8名汉语老师。根据我对学生的调查问卷显示：20%左右的学生家庭背景中有中国人血统。学习动机主要集中在：想去中国旅游，为了找到更好、工资更高的工作，对中国文化感兴趣，想更多地了解越来越强大的中国等等，工具型动机和融入型动机较突出。泰国学生现在已经认识到学习汉语的重要性，甚至有超过50%的学生认为汉语和英语一样重要。

就教学方法而言，根据我个人的教学经验以及学生情况，以下几点是我在教学中总结出的方法。

1.游戏教学

我所教授的是初中二年级的学生，年龄在13-15岁，孩子的天性就是好玩。泰国的教育不像中国，学生成长的环境也与中国有很大不同。泰国学校对成绩看得没有那么重要，家长对孩子的考试成绩也不会作太多要求。另外，泰国人喜欢娱乐，学校有各种大大小小的活动，学生也适应了这种在玩乐中学习的环境。

在汉语教学中采取游戏教学，能吸引学生的注意力，提高学生的参与度，也会活跃课堂氛围。例如：《曼谷今天多少度？》这课涉及的是天气，为了让学生能够记住“风、云、雨、雪”等天气词语，我绘制了天气图片，把图片发给学生，我说“开始”，学生开始传递图片，等到我说“停”，停止传递图片，然后手中有图片的学生起立说出图片代表的汉语词语。因为涉及到的词语并不太多，所以学生就会尝试记住，不至于图片在手中的时候不会说。另一方面，学生在参与到这个活动中，看别人传递，听别人说词语，在这个过程加深了他们对生词的印象。总之，这个方法达到了教学目标，获得了好的效果。

2.充分发挥学生的自主性

对外汉语教学的理论告诉我们：教学活动要以学生为主，教师为辅，教师在教学中起引导作用。那么，究竟怎样的教学才算是引导式教学呢？根据我的理解，我示范了以下案例。

例：在《你喜欢吃什么？》这一课听力练习中，让学生在一定时间内解决句子的认读问题，自己标注拼音，然后老师播放听力内容。听完后，教师不是直接告诉他们答案，而是问：飞飞喜欢吃什么？然后学生完整地回答：飞飞喜欢吃香蕉，这就是问题的答案。这样的方法既练习了听力，也锻炼了口语。而老师只是整个过程的引导者，把听和说的主动权交给了学生。

3.营造汉语学习氛围

在母语环境下学习目的语，最需要解决的就是语言环境的问题。语言环境对于学习外语至关重要，尤其是对尚未成年的中学生来说。所以，作为对外汉语教师，就应该在有限的课堂时间内营造出汉语环境，课上尽量使用汉语交流，发令等。泰国学校大部分初二学生汉语水平还非常薄弱，想要对他们进行全汉语教学还有很大的难度，但是我们可以通过其他途径来弥补这种语言沟通的不足。图画、肢体语言、表情是全人类共通的，我们可以充分利用这些资源进行汉语教学。第一节课教学生“听、说、读、写、看”这几个课堂用语时，我们就不需要借助泰语，老师做出“听”的动作，并说“听、听、听”，学生就完全理解了。针对汉语零基础的学生，要不停地用汉语和他们对话，把学过的知识变着花样地用到对话中，加深他们的印象，充分运用汉语进行交流。文化是汉语教学中学生最易产生兴趣的部分，也是营造汉语学习环境不可缺少的因素。在讲解“中国剪纸”这一内容时，我结合了关于天气的课文内容，教学生剪出雪花的模样，并且由学生发挥，涂上各种颜色，然后写上汉字“雪花”，附上名字，贴在教室后面的墙上。这节文化课，学生参与度很高，在张贴雪花剪纸时，还有几个基础较好的学生说：“老师，泰国下雪了，曼谷下雪了。”对于一个从没见过雪的国度来说，学生们很是兴奋。

4.有联系地、系统地教学

没有人是过目不忘、一学就会的，知识要反复地练习、重复才会被熟记。初级阶段的教学，基础一定要扎实，所以教师要有耐心，抓好每一个步骤、每一个知识点。同时，在教授新知识时也不忘复习旧知识，温故而知新，才能学而时习之。例如：学习生词“学校”、“医院”，我们就可以复习“学生、老师、医生”这几个已学的词语。另外，还要学会有联系地进行教学。例如在学习这句话“你们一星期有几节汉语课？”中，我会拓展：两星期、三星期，并且特别强调“两星期”的说法，还要拓展：上星期、这星期、下星期。又如：在教“昨天、今天、明天”中，由于学生已经学过“今年”“年”，我会让学生自己猜nextyear、lastyear汉语该怎么说，lastyear学生肯定会说“昨年”，这个时候，我再作纠正。

实习经验总结范文第2篇

关键词：大树；移栽；柿子树

中图分类号：K928.73 文献标识码：A 文章编号：

西安市位于渭河流域中部关中盆地，北临渭河和黄土高原，南邻秦岭。随着城市园林绿化的快速发展，对苗木的要求也在不断提高，传统的苗海战术已经不能满足现代设计及施工的要求。如今在园林绿化过程中，许多施工单位都倾向采用大规格苗木进行栽植。随着绿化用地在城市中越来越紧张，适当考虑移栽大树以促进园林树木景观效果的形成，对提高绿化效果具有重要的意义。大树移栽的特点有：成活困难；周期长，限制因子多；绿化效果快速显著。大树移栽的成败直接影响到绿化工程的效果和效益，因此提高大树移栽的成活率显得尤为重要。以下是对西安地区的大型乔木移栽的经验总结。

1.大龄树概念及特点

在西安地区一般划分大树是以常绿乔木中胸径15cm以上、落叶乔木胸径20cm以上，灌木冠径2米以上及雪松高8m以上定为大树，并不是按照树龄划分。树龄越大，其细胞再生能力越差，在整个移栽施工过程中，对大树根系、枝条、树皮容易造成损伤，使得大树根系吸水能力减弱，从而导致枝叶水分供应不足，树木枯萎死亡。

大龄柿子树移栽经验总结

2.1柿子树的习性

柿子树是落叶乔木，品种很多。叶子是椭圆形或倒卵形，背面有绒毛，花是黄白色。结浆果，扁圆形或圆锥形，橙黄色或黄色，可以吃。木材可以制器具。 柿树原产我国，是柿树科的一种落叶乔木，高可达 15米，它树干直立，树冠庞大，柿果成熟于九、十月间。柿子树喜阳树种，耐寒耐旱，喜湿润，能在空气干燥而土壤较为潮湿的环境下生长。忌积水。深根性，根系强大，吸水、吸肥力强，也耐瘠薄，适应性强，喜肥沃通透性土壤。潜伏芽寿命长，更新和成枝能力很强。而且更新枝结果快、坐果牢、寿命长。

2.2移栽前期准备

柿树既是旱涝保收的铁杆庄稼，也是果、叶、形皆可赏的优良园林树种，因此成型柿树是公共绿地景观绿化设计的首选树种。但是柿树属黑根树种，本身含单宁高，根中树液与空气中的氧气发生反应，影响断根面重新生根，在工程施工实践中往往会出现其移栽成活率低、树形树势恢复慢等问题。

柿树苗比别的树种相对发芽迟，即该树种树液回生慢，最好在春季柿树芽眼露白时移栽或吐芽后移栽，成活率最高。选择好移栽时间后，首先根据移植柿子树的规格确定树穴的大小，树穴规格视具体立地条件而定。一般来说，树穴宽度是移植大树胸径的5～10倍，深度达100cm左右即可。注意挖穴时要将表土和中底部土分开放置，同时将土中的杂质清理干净。

大多数的园林绿化大树在移植前需要适当截冠，但是在园林中移栽成型柿树的目的就是想得到树冠树形，因此多要求原冠移植或全冠移植。不是指不处理，是保留骨干枝和主、次枝不修剪以维持原有冠形，对形成叶幕消耗大量水分和养分的一、二年枝则需要全部短截，确保移植成活率。然后对锯口处进行涂抹或包扎工作，剪口可用塑料薄膜、凡士林、清漆或专用伤口涂抹剂等包封，以此来减少水分散失。

2.3移栽施工技术

将柿子树苗带土球挖出，土球直径不小于冠径的14~1/3，具体依树形而定,尽量减少对根系的伤害。挖出后，要用湿草帘和草绳把土球包好捆实，这样既防止土壤松散，又保护树干不碰伤，还可避免阳光直射，具有一定的保温保湿作用。注意柿树苗不能长时间放置，避免根系干枯死亡。

吊装与运输要注意掌握正确方法，以免损伤树皮和松散土球。整个过程轻起轻放，不要碰散根部的土球，也不要碰伤树干。将树体固定在车厢上，不致于在运输路程中产生摇晃和碰撞。

栽植时应进一步修剪根系，用杀菌剂喷洒根部以防根部伤口腐烂，并浇注生根粉或吲哚丁酸等生根剂促其生根。考虑到树木在原生长地的朝向，将树冠最丰满面朝向主观赏方向。栽植后，草绳等包扎材料尽量拆除。

2.4移栽后的管理养护

栽植后应立即支撑固定，防止歪斜。正三角支撑最有利于树体的固定，支撑点高度在树体的2/3处为好，支柱根部应插入土中50cm以上方能固着稳定。井字四角支撑法也是常用的支撑方法。

大龄柿子树一般应在5月份前栽植完毕，西安地区进入5月后，气温一般会达到20一30℃，对大树的缓苗很不利，影响大树的后期养护，为了防止大树失水过多或晒伤，应该对其适当浇水。不过柿子树不像一般的树木移植后讲究马上浇水、浇大水、浇透水，柿树由于自身的化学成分差异，最好在栽种当天不浇水，第二天再把水浇透，满一周再浇第二遍水，然后每半月浇一次水。这种二次浇水的方法避免了传统方法浇水量的不确定性，控制了水分的下渗方向。由于柿树怕涝，加上新移栽的大型柿树根系吸水功能较弱，对水分需求量小，马上或连续灌水会影响土壤透气性，抑制根系呼吸，对发根不利，严重者会导致烂根死亡。

柿树的越冬需要重视，要注意做好树体的保温工作。柿树不耐极低温，可以在冬季来临前，用波尔多液将树干刷白，并用稻草包裹。遇极低温天气或大雪天，要进行扫雪，同时可以采用烧火土灰的办法进行抗寒处理。在移栽后的第一年，由于树根损伤较严重，在确保成活后，可适当施一些有机肥，第二年可根据大树的生长状况增施氮、磷、钾肥。

大树在移栽后的4—10月份，由于枝叶较嫩，抵抗能力较弱，伤口也较多，容易受到病虫害的侵蚀，可用敌百虫、多菌灵、托布津等农药，周期性喷施。对大树移栽时造成的创伤，可用防腐剂或油漆涂抹、捆扎，或植树皮后包扎，也可使用多菌灵、代森锰来防止病菌感染。如果大树的创伤处理不好，时间长了就会出现病菌感染、腐烂和空洞，尤其是生长较快、木质疏松、愈合能力较差的树木，伤口周围还会长出枝条，这些枝条长到一定程度就会从基部折断，造成新的伤口。

3.结语

大树移栽是绿化工程中十分重要的一个环节，必须遵循客观规律和树木的生理特性，把大树的移植风险降至最低，保证其高成活率。西安属于较干燥地区，柿子树移栽成活率的控制性主导因子是水分平衡，因此我们要重点保证柿树根系的完整，保持苗木体内水分和苗木的鲜活程度以及在树木栽植后根系周围有适宜的水分环境。

参考文献：

[1]梅雪鸿，赵洪花，王玉强．大龄柿树移栽技术[J]．落叶果树，2007(06)：53—54.

[2]余远国．园林植物栽培与养护管理[M]．北京：机械工业出版社，2007.

实习经验总结范文第3篇

【关键词】 骨关节炎，膝；功能锻炼；生物力学；保守治疗；张敏

膝骨关节炎（knee osteoarthritis，KOA）是中老年人群的常见病、多发病，临床表现主要为关节疼痛、肿胀、僵硬及功能障碍，甚至导致关节畸形，活动受限，严重影响患者生活质量。国内外就KOA治疗方法的研究较多，但由于关节软骨再生能力有限，本病久治难愈，且易复发，目前，尚无有效阻止本病进展的治疗方法，仍是骨伤科临床治疗的难题之一[1]。目前根据患者症状、体征、影像学检查结果进行诊断、确定临床分期及治疗原则、选择合适的治疗方法。

张任医师在临床中不断探索，诊断与治疗中始终遵循两大理论：“寒热平衡”理论和“生物力学平衡”理论，对于尚未达到手术治疗标准的患者采取保守治疗，收到了较好的反馈，现就张任医师临床经验进行总结，旨在与同行交流经验，让更多的患者受益。

1 张任医师在临床工作中运用的两大理论

1.1 寒热平衡理论 阴阳学说是中医学重要的基本理论，人是一个有机整体，内部充满阴阳对立，人体要维持正常的生命活动，需要阴阳保持对立统一的协调关系。《素问・生气通天论》曰：“阴平阳秘，精神乃治；阴阳离决，精气乃绝。”就是对这一理论的精辟阐述。阴阳偏盛偏衰又将导致疾病的发生，当阴阳偏盛时，此时阴阳绝对亢盛，属实证。《素问・阴阳应象大论》曰：“阴胜则阳病，阳胜则阴病。阳胜则热，阴胜则寒。”阳偏盛损伤阴，就致病性质而言属于热证，此时需要“热者寒之”的治疗原则；当阴阳偏衰时，此时阴阳任一方低于正常水平，属于虚证。《素问・调经论》指出：“阳虚则外寒，阴虚则内热。”此时治疗应以补为主，采用“壮水之主，以制阳光”和“益火之源，以消阴翳”的治疗方法。

张任医师近年来运用红外热成像技术指导疾病的诊断与治疗，其理论基础即是中医阴阳平衡理论。人体作为一个能量场不断向外界散发红外热辐射，通过体内产热与周围环境热交换使皮肤表面具有相对稳定的温度分布。正常人体的温度分布具有一定的稳定性和对称性[2]，人体温度分布的某处改变（一般是由血流和代谢的改变引起），预示该处出现疾患的可能性。红外热成像就是通过红外热像图了解人体温度变化，这也是红外热成像诊断疾病的依据，同时也可以用于治疗效果的评价。

张任医师在长期临床中发现，红外线热成像技术可贯穿整个治疗过程。首先，治疗前运用红外线热成像技术指导KOA辨证论治，通过红外线热成像技术客观测量膝关周围温度变化来辅助辨寒热，与诊断医师临床经验辨证寒热相结合，提高诊断准确性。以往研究也证实了红外热成像技术可以指导临床辨证治疗[3]，这点与中医追求辨证论治的初衷一致。同时，治疗前对患者进行红外线热成像检查可以根据图像特点决定是否可以采用“热疗”――中药熏洗。如果红外热像图表现为低温改变，可对患者采用中药热敷、温热药治疗，正所谓“寒者热之”；如果红外热像图表现为高温，则治疗方法相反。若盲目采用药物熏洗不仅达不到治疗效果，反而可能加重病情。其次，治疗中通过复查对比红外热像图变化，客观真实地反映病情变化，与患者主观感受结合，随时调整治疗方案，治疗效果将会事半功倍。最后，治疗结束，运用红外热成像技术评价治疗效果。以往多采用评分量表，受患者及评价者主观意识影响较大，而红外热像图可以通过温度测量从新的角度为临床治疗效果提供依据，相关研究证实了这一想法的可行性[4-5]。

1.2 生物力学平衡理论 膝关节主要由股骨髁、胫骨平台和髌骨组成。膝关节运动功能的维持是多种组织（骨、肌肉、韧带、半月板、神经）共同参与，任何组织的损伤都将使膝关节的稳定性受到破坏，引起膝关节生物力学平衡结构的紊乱，导致KOA的发生[6]。KOA病理特点为关节软骨破坏，软骨下骨硬化或囊性变[7]。遗传、年龄、炎症和机械损伤等因素均可以造成软骨损伤，进而引起关节的一系列不可逆性病理变化，最终导致膝关节生物力学结构紊乱，出现关节疼痛、肿胀、僵硬及功能活动障碍等临床症状，甚至关节畸形。目前，治疗KOA的方法只能减轻症状，延缓病程的发展，尚无治愈方法。文献也证实股四头肌训练可以减缓KOA的进展[8-10]。随着循证医学的发展，近年来国际多个组织了有关KOA治疗的指南。运动疗法被一致推荐为KOA首选治疗方法，其具有操作方便、缓解疼痛、改善关节功能、无不良反应等特点[11]。

张任医师根据KOA发病中生物力学平衡遭到破坏这一理论，总结了一套有效的功能锻炼方法，主要是股四头肌群的训练及日常不正确走路姿势的矫正。张任医师关于KOA的经验包括有氧运动中姿势的矫正和肌力训练。矫正走路姿势12字口诀“挺胸、收腹、夹臀、提肛、磨膝、踮脚”。“挺胸、收腹”使得全身的重力均匀分散于脊柱、骨盆、下肢，从而减少对膝关节的压力；“夹臀、提肛”收紧臀部，减少身体摆动对膝关节造成的额外压力；“磨膝、踮脚”走路时双膝内侧尽可能靠近，走路时前脚掌先着地，重心逐步移向后，矫正“O”型腿，分散胫骨内外侧压力，使两者压力尽可能一致，长期坚持，达到矫正膝关节生物力线平衡的效果。肌力改变是造成关节功能下降的最直接和最初的因素，同时在KOA的发生与发展中均具有重要意义。膝关节功能维持主要靠伸膝功能的股四头肌及屈膝功能的N绳肌。有研究证实，KOA患者的伸膝肌和屈膝肌的运动锻炼效果不同，屈膝肌肌力改善程度优于伸膝肌；但因为伸膝肌在功能性活动中起的作用更大，临床中更注重伸膝肌的练习。肌力训练可以显著提高KOA患者的功能，改善疼痛症状[12-13]。目前，临床中多训练股四头肌肌力以改善患者膝关节功能。张任医师在临床中矫正患者走路姿势的同时配合股四头肌肌力训练，达到增强膝关节稳定性的目的，主要动作有：①绷腿、伸膝、抬高练习。②双膝关节开合训练[14]。以上方法每日早、晚各2次，每次不低于20 min，连续训练1个月，训练前后对膝上10 cm处（同一部位即可）周径进行测量。了解肌肉锻炼效果，再根据效果调整训练强度。

2 病案举例

患者，女，56q，膝关节间断慢性疼痛8年。查体：膝关节胫骨平台内外侧按压疼痛明显，双腿并立站姿，膝关节稍内翻。X线示关节间隙非对称性变窄；软骨下骨硬化和囊性变；关节边缘的骨质增生和骨赘形成，膝关节轻度内翻。西医诊断：骨关节炎急性发作期。中医辨证：骨痹，肝肾不足型。红外热像图首次呈高温改变，给予冰敷降温干预，中药口服采用独活寄生汤加减，药物组成：独活

9 g、桑寄生6 g、熟地黄6 g、白芍6 g、当归6 g、川芎6 g、杜仲6 g、牛膝6 g、防风6 g、秦艽6 g、人参6 g、茯苓6 g、甘草3 g。每日1剂，水煎服，早、晚分服，连续8周。同时配合运动疗法。锻炼1个月后，患者股骨周径增大1.5 cm，疼痛由严重影响日常生活需要止痛药辅助睡眠到轻度疼痛，走平路可，上下楼梯时疼痛。1周后复查，红外热成像检查双膝热像图呈等低温改变，温度降低，患者由急性期到稳定期，给予中药外敷、口服，继续配合功能锻炼。8周后复查，患者疼痛症状明显减轻，嘱患者坚持锻炼，如不适即随诊。

按语：本例患者中医辨证为肝肾不足，通常认为肝肾不足多虚、多寒，常规采用补益肝肾，以及中医外治法配合治疗；然而根据张任医师临床经验，这一结论并不可靠。本例患者就诊时疼痛明显，临床诊断为KOA急性发作期，红外线热像图直观证实了这一结论。此时不能给予中药熏洗、外敷等外治法，应及时复查，根据患者情况调整治疗。同时配合功能锻炼，增强股四头肌肌力，有利于膝关节生物力学平衡，减少膝关节额外无用的负重。肌肉力量训练的作用可能与改善肌肉运动的神经控制有关，改善了关节局部循环和软骨营养，经济简单，只需要患者具有很好的自制力，坚持训练就可以收到良好的治疗效果。同时KOA属中医学“骨痹”范畴，病位在筋骨，涉及肝肾，肝肾亏虚，筋脉失去濡养，风寒湿外袭发而为“痹”。独活寄生汤具有祛风湿、补肝肾、止痹痛的功效。方中独活善除久痹、祛风寒湿邪，为君药；防风胜湿除风，秦艽祛风湿、通经络、利关节，共为臣药；熟地黄、川芎、当归、白芍补血行血，牛膝、杜仲、桑寄生补肝肾、强筋骨、引药下行直达病灶，人参、茯苓、甘草益气健脾，共为佐药；甘草兼顾调和诸药，为使药。此方补益肝肾兼祛风除湿，标本同治，临床效果良好。运用中医药结合现代影像技术综合辅助诊断，治疗中效果评价，结合运动疗法，达到了较高的满意度。

3 小 结

KOA发病率高，严重影响患者的生活质量。目前，KOA的病因病机尚不清楚，治疗方法虽多样化，以对症治疗为主，均非特效疗法，因此寻找一种有效、廉价、方便、无创的治疗方法已成为医学界的共识[15-16]。张任医师在从医经验中运用功能影像学――红外线热成像技术及运动疗法功能锻炼取得一定效果，希望能为临床提供一些经验。

4 参考文献

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[4] 刘云，毛晓艳，张斌青，等.红外线热成像对柔肝化痰法治疗膝骨关节炎的疗效评价[J].风湿病与关节炎，2016，5（8）：31-33.

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[9] 路怀民，何本祥，檀亚军.伸、屈膝肌群增强训练治疗膝骨关节炎疗效观察[J].按摩与康复医学，2012，3（7）：16-17.

[10] Yates AJ，McGrory BJ，Starz TW，et al.AAOS appropriate use criteria：optimizing the non-arthroplasty management of osteoarthritis of the knee[J].J Am Acad Orthop Surg，2014，22（4）：261-267.

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[14] 刘云，张敏.独活寄生汤联合运动疗法治疗膝骨关节炎临床观察[J].风湿病与关节炎，2017，6（2）：29-32.

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实习经验总结范文第4篇

关键词：农村金融；金融体系；金融组织；小额信贷

中图分类号：F832.0　文献标识码：A　文章编号：1003―4161{2008)06―0070―07

1　农村金融体系三十年改革与发展的总结

改革开放30年来，农村金融改革走过曲折的探索之路：总体来说，可以划分以下几个阶段：

1.1　农村金融体系的初步建构

上世纪70年代末至80年代初，随着农村改革的突破，农户、企业和经济合作组织成为农村经济的主体。农村内部融资需求的日趋强烈为农村金融体制变革提供了契机。从1979年恢复中国农业银行开始，国家农业投资公司、国家林业投资公司、中国农村发展信托投资公司等农业金融企业相继成立，基本构成了我国农村金融体系的总体构架。即以农业银行为主导，农村信用合作社为基础，其他金融机构和融资方式为补充的多元农村金融体系开始形成。以农业银行为主体、农村信用社为基层金融机构的农村金融体系的雏形确立。农业银行恢复后，其农业贷款对象从以集体为主变为以农户为主。农村合作信用社从政社合一的体制下解放出来，不再作为农业银行的基层机构，明确界定合作金融组织的性质。这一体系改变了计划经济条件下对农村生产的压抑，适应了农村金融的需求，为农业和农村的发展注入了强大活力。

1.2　对农村金融体系分层的深入探索

从上世纪90年代初开始，农村金融按照“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”的改革目标，以农村信用社改革为重心，建立和完善以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系。农业银行完全撤出农村市场，农村金融体系的分层更加清晰，进一步明确了商业性、政策性和合作性农村金融机构的分工职能，使农村信用社有了自主发展的空间。1994之后，各地专门经营农村政策性金融业务的农业发展银行相继成立，特别是在1995年以后，农村信用社的改革不断深化。农村合作银行大量建立，信用社商业化的发展步伐加速，政策性的农发行职能由综合性向单一性转变，与此同时，对民间信用的管制开始松动，民间自由借贷活跃，农村社区的合作基金会和一些农业企业的财务公司不断成立，对农村经济的融资需求提供了很大的支持。

1.3　农村金融体系三位一体的尝试

从上世纪末期到本世纪初，农村金融进入三位一体的农村金融体系时期。中国农业银行发放商业性贷款，农业发展银行发放政策性贷款，农村信用社则按照合作制原则发放小额农户贷款，形成商业金融、政策性金融、合作金融分工合作的农村金融组织体系。1998～1999年，逐步撤销了农村合作基金会，并对其进行清算。在商业性和政策性银行逐步退出或远离农村金融市场的背景下，农村信用社身兼商业性金融、政策性金融和合作金融三种支农任务，开始承担着农村金融发展的历史重任。至此，从正规金融的组织架构上看，农村金融初步形成了农业银行、农业发展银行、农村信用社为主体的三位一体的正规金融体制格局和组织体系。此后的农村金融体制改革以农村信用社为重心来展开，针对其资本金不足、产权不明晰、法人治理不完善等问题。政府不断放宽农村信用社的贷款利率浮动范围，运用财政政策解决其长期积累的不良资产问题，推动了农信社的不断变革。

1.4　农村金融体系多元化产权体系的创新

2003年以来，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，各地加快了农村信用社管理体制改革，突出了农村信用社由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构的定位，以期充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带的作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。2004年以来，以明晰产权和完善农村信用社经营管理体制为中心的农村信用社改革全面深入推进，实质性改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制。至此，农村信用社的改革进入了合作制、股份合作制和股份制多元化产权模式的新阶段，农村信用社的产权治理问题进一步得到了完善。

总结30年农村金融的制度演进历程，可以看出，我们走的是一条供给导向的强制性制度变迁之路。其金融发展模式产生在实体经济部门对金融服务的需求之前，通过金融优先发展，调动传统部门的资源，发挥对经济增长的影响。在这一模式中，对金融的需求不是实体经济部门的自发需求，更多隐含着政府的作用。“供给导向”金融发展模式对农村经济发展产生着重大引导性作用。通过对政策性金融资源如金融政策、政策性贷款、财政补贴等的配置、调度，引导市场性金融资源向有关区域倾斜，发挥着政府强大的调控职能，促进了农村经济的持续快速发展。但随着制度、资源和外部环境的不断变迁，这种政府主导的强制性金融发展模式也开始逐步暴露出内在的弊端。延续传统外生主导型金融供给制度框架下的“技术性努力”，越来越表现为城市正规金融在农村的扩张与收缩。正规金融越来越脱离农村的信用基础，割裂了农村金融与农村经济的横向联系。以农村信用社为例，越来越追求商业利益，逐渐将业务重心转移到非农部门。而且，供给导向下金融模式“技术性改进”只能产生短期变革效应，无法从根本上改善农村金融运行的总体环境，因此，从正规金融体系角度解决农村融资问题的思路已不能满足新形势下的需求，新的农村金融模式的探究应重视从供给导向的强制性变迁向需求导向的诱致性变迁转变。

2　改革进入新阶段后的农村金融发展困境

进入21世纪后，我国农村金融体制改革的最大问题就在于正规金融机构面向农村的政策在弱化。农业银行一方面承担政策性金融功能，另一方面，商业化改革取向也非常明确。政策目标的冲突导致商业性贷款挤压政策性贷款，“非农”化趋向严重。以农村合作基金会为代表的农村民间融资的发展，对于弥补正规金融融资的不足，促进农村经济的发展起了积极作用，但由于其不规范藏着极大的金融风险。农村信用社作为农业银行的基层机构，经营体制僵化，不能满足迅速发展的农户、村集体和乡镇企业对金融服务的要求。目前，无论是从组织结构的框架设计，还是从产品的创新、保障机制的建立等方面，农村金融资源配置都与新农村建设的多元化、差异性需求形成错位。

2.1　农村金融日益膨胀的需求与农村资本倒流的

矛盾

新农村建设处处凸显出日益膨胀的金融需求：商品粮基地的现代化建设迫切需要大额农贷资金，县域突破中的农村中小企业发展迫切需要高效便捷的信贷支持，农村基础设施等外部环境建设迫切需要金融配套服务。农村潜在的消费市场迫切需要启动农村消费信贷。而当前占区域人口70％的农民只占有16％的社会投资，农业贷款占金融机构人民币各项贷款的比重仅为5.5％，用于农业的财政支出只占财政总支出的7.5％。与此同时，农村资本倒流现象日趋严重。“三农”的弱势地位和需求特征，决定了农贷资金的“高成本、低收益”特征。在日趋激烈的竞争环境中，金融机构的生存需要使资本的盈利性管理不断强化，“嫌贫爱富”成了农村金融机构的通病。中国银监会2007年6月28日公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示：经济欠发达地区县域农村资金外流渠道主要为邮政储蓄和国有商业银行。邮政储蓄机构吸收的资金全部上划，成了农村资金的“抽水机”，国有商业银行县级以下机构吸收的存款大多通过系统内上存的方式流出了县域和农村。国有商业银行县支行和县域邮政储蓄机构两大“资金漏斗”吸收农村资金大量倒流城市，使农村资金“非农化”问题十分严重，加剧了农村资金供求关系的紧张。

2.2　新农村建设中资金的分散需求与集中供给的矛盾

农村生活、生产行为致使金融需求有分散性、随机性、偶然性特征，而改革后的农村金融市场格局发生很大变化，农村金融机构经营网点向县城和乡镇大规模收缩，县及县以下农村地区平均每万人拥有银行业机构数只有1.26个，平均每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。许多乡镇没有银行业机构营业网点，分布在县城以下乡镇的银行业机构主要是农村信用社。县级金融机构大量撤并导致农村金融体系严重萎缩，未撤的县级银行贷款权也被上收，无法对农村经济发展提供有效的金融支持。显然，调整以后县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，农村金融体系的整体功能不能充分发挥出来，这不但大大增加农村正常储蓄成本，而且降低了农民获取金融机构贷款的机会，农村供给型金融抑制现象严重。

2.3　不断强化的利益机制与模糊的产权制度的矛盾

我国的农村金融体制总体还未彻底剥离于计划经济模式，仍属于政府主导型的金融体制。国家对农村金融市场实施控制，实现对农村金融的宏观调控以及金融资源配置，地方政府充当着政府主导的直接实施者和利益相关者，农业银行是农村金融的龙头带动者，信用社成为农村金融市场的基础和中坚力量，各种利益主体相互之间的博弈形成农村金融市场的利益机制，市场化下利益主体不断强化的利益诉求对过去长期被忽略的农村金融产权制度提出了新的要求。以农村信用社为例，其自上而下的“外生式”改革，表现为“中央与地方政府之间围绕着农信社改革所进行的注资博弈”，其后果是双方纠缠于如何分摊改革成本。由于农村信用社管理者和农户、农村企业等农村金融供求主体不在这种博弈中，所以农村金融制度的供求均衡这个最重要的问题常常被忽视，改革后的产权结构不适用，难以实现产权明晰的改革目标。目前农村信用社的产权现状可概括为：政府主导下的社员非自愿入股、产权虚置与治理结构的残缺。信用社大量存量股本以及80年代末发行的增量股本有相当一部分是法人团体股，信用社长期处于所有者缺位状态。产权的模糊严重阻滞了农村信用社效率的提高，从而阻滞了农村金融市场的发展。

2.4　金融产业的高速增长与农村金融低效率的矛盾

改革开放30年来，我国农村金融取得了突破性增长，区域农村金融体系初步健全，银行业法人机构和分支机构规模和从业人员占全国的10％左右，以银行业金融机构体系构成、银行货币性金融资产规模、银行业金融资产构成等为代表的各方面的数据分析都显示了农村金融产业高速增长的现实。但产业的高速增长掩饰不了低发展中的诸多问题。主要表现在：一是农村银行不良贷款严重。据测算，在农业银行所有贷款中，涉农贷款的不良贷款率最高。2001年末，农业银行常规贷款中，涉农贷款不良比率为35.59％，高于全部常规贷款不良比率7.48个百分点。2003年底，中国农业发展银行的不良贷款率高达36％。2004年，辽宁省主要商业银行的不良贷款率为14.43％，吉林省主要银行业金融机构的不良贷款率为29.2％，黑龙江省全部商业银行的不良贷款率为23％。这两年来，尽管在降低不良贷款比率上采取多种措施，但数据仍不乐观。二是农村金融产品和服务创新能力差。在农村贷款品种上，除农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的联保贷款外，其余就是担保抵押贷款，而且稀缺，信贷消费正形成城乡二元体制；在农村金融服务上，信贷、结算、委托、投资理财、信息咨询等缺乏全方位的服务和引导支持，保险、证券、基金、信托等机构基本属于空白，除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外，网上银行、投资顾问、项目理财等现代银行业的创新业务大多尚未延伸至农村金融市场；在服务手段上，支付结算系统各自独立，大部分只具有同城结算功能，不具备跨市、县，特别是跨省等异地结算功能，部分金融机构没有开通全国联网的大额支付系统，其结算只能通过人行或商业银行转汇。同时，信用卡业务发展相对缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低。三是农村金融服务理念落后。农村信贷需求正面临由单纯的生产需求向生产、消费等多种需求，由短期向中长期、由分散小额向集中大额等方面的转变。但一些农村信用社仍热衷于传统农业贷款模式：贷款品种局限于短期农业生产性贷款，贷款金额偏重于小额农贷，贷款期限基本上控制在一年以内，农贷业务过分依赖低利率和利息补贴政策维持，贷款对象以项目而不是机构为基础，从而不能适应农业生产的周期规律和新农村发展的客观需要。

3　农村金融体系创新的国际经验与借鉴

全球范围内对农村金融体系的发展进行过多种尝试，形成不同类型、各具特色的服务体系，其成功的共性在于：从整体上形成了多层次、全方位的金融体系，通过政府补贴、发展农村金融市场、增加农业贷款和农业生产社会化等渠道，发挥政府的监管和参与职能。同时，金融机构间有着严格的职能分工，既有较好的商业性农村金融，也比较重视政策性金融机构的支农服务。

3.1　职能分层明确的多元化农村金融体系

发达国家普遍建立了涵盖完整、层次清晰、重点突出的农村金融体系。商业银行是他们农村金融服务体系的重要组成部分，在支持农业经济的发展中也起着主要的作用，但各国都是通过财政贴息或中央银行减少准备金等优惠政策来束缚其趋利性，引导商业银行扶持弱势农业的发展。

重点发展政策性金融是发达国家的普遍共识。在法国，农业信贷银行是全世界建立最早的农业政策银行，其职能是主要负责制定和执行农业发展政策，并配

合贯彻国家不同阶段的政策意图。日本的农林渔金融公库是其惟一的一家农业政策性银行，它除了承担农业的基础建设和农产品的流通外还承担着农业改良资金、农业生产资料资金以及农户日常开支等贷款。

独立、健全的农村合作金融管理体系是他们农村金融体系设计的独到之处。包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和保险集团等多种机构，形成共同的以农村合作金融机构为服务对象的管理服务体系。

美国的多元化农村金融体系是典型的代表。美国的农村金融体系主要特点是以私营机构及个人的信贷等农村商业金融为基础，以农村合作金融的农业信贷系统为主导，以政府农贷机构等政策性金融为辅助。商业性、政策性和合作型金融层次分明，被称作“复合信用模型”。商业性金融机构产权明晰，充分满足美国农业和农村发展的资本需要。政策性金融机构包括农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局等机构，负责为农村基础设施建设提供信贷，向一般农户和涉农企业提供资金。美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成，农村合作金融体系涵盖监管、行协、银行和保险等多个部门，体系非常完善。

3.2　产权归属清晰的农村金融机构

多数西方国家的农村金融机构是由政府主导或参与初期建设，但在其发展成熟后，政府逐步退出或减少干预，使得其产权归属明晰。如日本农村金融机构分为中央到地方三层，虽然政府在创办初期输入大量政策性资金，但政府与各级金融机构之间并无隶属关系，中央农村金融机构只是对基层金融机构给予窗口指导，其内部仍然是独立运行的资金系统。德国的农村金融体系中，政府对金融机构的干预更少，除了审计监督和风险防范体系由中央合作银行掌管，其他均由地方金融机构独立执行，农村金融机构性质上是合作金融组织，但管理上是现代企业法人制度。法国的农村金融机构中将合作金融的经营与信贷政策的参与分离，一方面确保农村金融机构的独立性，另一方面成立全国农业信贷联合会来平衡农村金融机构的政策性要求和自主发展的要求。而且，法国的农村金融机构都是在民间信用合作组织基础上建立起来的，内生性的制度变迁也是其产权明晰的重要原因。

3.3　因地制宜的国有银行产权改革

在农村金融体系重组中，一些国家对国有银行产权制度进行了不同程度的改革，从改革的情况看，发达国家的银行体系中，国有股权仍占有相当的比重，相对于私有银行，国有银行的效率存在较大差异，表明银行国有产权关键在于能否建立相适应的治理结构。其次，国有银行的作用大多与政府特定的社会经济发展目标相联系，随着目标的实现，会出现国有股份逐渐下降的趋势，银行的股权结构趋向分散化和多元化。第三，国有银行产权改革需要考虑社会经济制度和环境的约束，据此设计产权改革安排，用市场方法培育银行的经营机制和治理结构。第四，不同国家的国有银行产权的改革具体方式不同。在市场经济完善和证券市场发达的国家，主要选择国有银行股份制改造并公开上市，而在证券市场不发达的发展中国家，大多选择议价的谈判方式出售股权。

3.4　重视小额信贷和非正式金融组织的发育

这在发展中国家农村金融服务中表现尤为明显，较为典型的有孟加拉和赞比亚。孟加拉的格莱珉银行是小额信贷的成功典型，具体做法是将相同收入水平的农户组成信贷小组，每人存入少量资金，以此为基础贷给需要的农户，并根据其还款情况决定今后的信贷额度，小额信贷的利率较低，需要政府补贴。与此同时，银行还为农户提供培训服务和保险，提高农户的还款能力。这种社会投资型的小额贷款组织的资金来源还依赖于部分企业家与公益群体，它重视运用商业操作的模式来运营的金融机构，与商业金融机构最大的不同在于它不以利润最大化为投资目标，但与公益性和慈善性的机构不同，它至少要做到成本回收，往往还能获得社会平均利润率。只有这样，这些机构才能吸引更多的投资，解决部分商业金融机构解决不了的问题。民间小额资金融通具有先天的信息优势，它是对多数发展中国家政府重视正规金融、抑制民间金融的修正。来自亚洲、非洲和拉美的案例研究证明，小额信贷是适应发展中国家农村金融市场的，且不会影响正规金融机构。

3.5　不断创新农村金融服务

赞比亚作为农村金融服务创新的成功典范，最突出的改革措施就是，考虑本国收入差距较大的现实，广泛创新农村金融服务业务，扩大商业金融在农村地区的覆盖面，例如，推出“Mzansi账户”，这是一种缩小功能的存款账户，提供最基本的也是最适合农村金融需求的金融服务，因其交易成本低，符合农户的实际支付能力，吸引了大量农户。据统计，在开办“Mzansi账户”服务的第一周，就增加了180000新用户，到2008年，这一服务将使赞比亚的银行账户中贫困人群的账户比例由32％增加到80％。同时，赞比亚商业银行利用邮政储蓄作，减少了其在农村设立分支机构的成本；改变原有繁琐的存款账户认证方法，成立第三方信贷担保，扩大了农户信贷的可获性。

3.6　通过法律指导和规范农村金融发展

很多国家的经验都证明，没有法规的硬约束，商业银行不可能对农村金融有大规模的投人。为此，一些国家制定了特别的法律与法规，对金融机构支持落后地区发展提出了具体要求。最突出的有美国的“社区再投资法”，它要求存款机构必须为其所在社区提供信贷支持，而且其中一部分必须贷给社区的中低收入人群。美国的“社区再投资法”对平衡地区间发展差异，特别是对中低收入人群的生活改善做出了重大贡献。类似的规定也见于泰国，该国政府要求商业银行对农村的贷款要占总贷款的20％。印度也有关于支持农村的贷款硬约束。各国的实践证明，由于有了这些规定，商业银行或者通过自己的营业网点，或者把资金批发给农村草根金融组织去向农民贷款，对农村与落后地区的发展起了重大作用。

4　我国农村金融支持体系的创新

借鉴国际经验和做法，我国农村金融体系的创新，需要从以下几方面重点给予关注。

4.1　农村金融组织体系的整合与重构

当前，亟待改变农村金融边缘化现状，构建一个以商业性金融、政策性金融、合作性金融以及其他金融相衔接的，适应新农村建设的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。从其现有的基础和实际出发，通过整合与重构，重点发挥县域农业银行、农村信用社、农业发展银行的支农服务功能，积极探索和推广新型农村合作金融形式。突破现行以信用社为主的改革模式和供给主导型思维，建设需求主导型农村金融体系，推动正式部门与非正式部门的垂直合作，最终形成有效的社会主义新农村金融体系。

第一，县域农业银行定位于服务于新农村建设的商业性金融机构，应在产权和市场化化明晰的基础上，授予其较大的自，巩固和发展其农村机构网点，通过

财政贴息和优惠准备金政策等措施不断促其增加对新农村基础设施建设和特色农业、订单农业、乡镇企业的信贷支持，改善农村环境，拓展农业产业链。

第二，农村信用社是农村合作金融的基础和中坚力量的作用。应继续深化农村信用社改革，注重商业金融与合作金融的协调衔接，允许成立跨行政区划的信用社、商业或合作银行，基层农信社可跨乡经营，联社或商业、合作银行可以跨县经营，允许盈利的信用社保留在联社之外，或自主选择加社等。稳妥推进农村信用社产权制度及其管理体制改革，充分尊重农村信用社股东和法人的自主选择权，防止通过行政手段推动农村信用社兼并重组，保持县域农村信用社法人地位的长期稳定，使农村信用社真正成为服务于“三农”的社区性金融机构。应结合专项票据的兑付考核，将强化支农服务功能列入考核和检验改革成果的重要依据，促进农村合作金融扩大对农村劳务经济和返乡创业农民的信贷支持，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。

第三，县域农业发展银行作为重要的政策性金融组织，要扩大农发行的业务经营范围，允许其发放农业产业化贷款、城乡基础设施贷款、县域城市化的项目贷款，承接目前由农行发放的扶贫开发贷款，承办县域地区的市场债券、兑付、向县域金融机构批发资金。改变信贷产品单一的现状，在支持农业产业化龙头企业、农业综合开发、农村基础设施建设等方面发挥重要的支撑作用。拓宽政策性银行支农功能应逐步将农业发展银行的业务重心由目前的农产品流通领域转向农业生产领域，从主要提供短期资金转向主要提供中长期农业开发资金，重点支持周期长、收益低、不适合商业运作条件的农村公益事业、农村基础设施建设、农村综合开发、农业科技推广、农业现代化和扶贫等贷款业务。针对政策性金融介于财政和金融两者之间的特殊性，应建立起科学的绩效衡量指标体系以及风险防范体系。既要通过财政补贴来支持一些项目和地区的发展，又要防止政策性金融对财政资金的过度依赖。

第四，不断创新和推广农村新型合作金融。借鉴试点地区的成功经验，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，积极推动在广大农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型银行业金融机构，鼓励和引导符合条件的境内外金融资本、产业资本和民间资本在农村地区投资设立村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等多种类型的新型农村金融机构，发挥它们经营方式活、管理层次少、运行成本低、运营效率高等特点，有效增强农村金融服务能力。通过引入竞争机制，发展和培育各类新型农村中小型金融机构，激活农村合作金融市场，解决农村金融服务瓶颈问题，为全面建设小康社会提供坚强资金后盾。

第五，加强农村保险服务体系建设。当前，有必要拓宽农业风险的分担渠道，建立风险分摊、补偿型的农业保险投保模式，完善农业灾害风险转移分摊机制。要积极借鉴国际农业保险制度和管理经验，从补贴、定价、风险补偿和分担等多方面，加大对现代农业保险市场的支持。根据各地财政状况和保险业发展基础，分别采取组建非营利性的专业保险公司、设立由地方财政兜底的政策性保险公司、设立农业相互保险公司、由商业保险公司代办农业险或引进外资或合资保险公司等多种形式完善农业担保和风险分摊机制。在风险补偿上，合理分散支农风险。在保证财政投入总量持续增长的前提下，建立政府扶持和财政补偿机制，对商业银行、农村信用社的支农贷款和商业性保险机构从事的生产性保险业务进行补贴，并实行税收优惠政策，引导银行信贷资金向农业领域配置，保险业务向农业生产领域拓展。

4.2　农村资本供给和回流机制的再造

农业经济要摆脱传统模式的束缚，发展“高资金积累――高投入――高产出”的现代农业模式，仅仅依靠农户和农村经济组织的自身资金积累、国家财政支持及金融机构信贷投入的话，根本无法解决新农村建设对资金需求的多样化与农村融资渠道单一的矛盾，必须建立以私人投资为主体，财政投资为引导，信贷资金为支持，其他等各类资金为补充的多元化的农业资本供给机制。

第一，加快培育和发展农村资本市场，通过发行股票、债券以及创新多种金融衍生产品来筹集新农村建设资金，充分利用资本市场深化农业产业化经营。当前应制定一些倾斜性的优惠政策鼓励企业进入证券市场，为企业债券、股票的发行和基金的运作创造良好的环境，充分发挥股票、债券等金融工具直接在证券市场为涉农公司融通资金的作用，为农业产业化的发展提供持久发展的动力。

第二，大力发展民间非正规金融。用登记备案的形式、自律管理的方式将民间金融规范起来，已成为解决弱势群体和农村民间经济融资问题的当务之急。借鉴孟加拉等国民间金融的成功经验，积极引导非正规金融的发展，给予其合法地位，尽快制定《民间金融法》或《民间贷款组织法》，加强民间借贷的法律规范和保护，把非正式金融、正式金融和准正式金融并列看作金融市场、金融秩序和金融系统的重要组成部分。从立法正名、政府定位、规范管理、监测监督、市场竞争等方面采取一揽子制度安排，逐步使农村民间融资成为与市场经济相适应的农村资金市场的有机组成部分。在此基础上，强化民间金融市场退出制度，尽早建立存款保险制度和担保补偿，为民间金融的发展提供“保障”。

第三，推动建立农村资金回流的联动机制。制定包括财政、税收、货币政策在内的一揽子经济政策和监管政策，引导资金回流农村。财政部门应出台补贴、担保或税收优惠等措施，将现有的财政支农资金划一部分作为贷款贴息资金、担保基金、支农风险基金，推动商业金融对“三农”信贷介入。对政策性原因造成的农村金融机构呆坏账，可由中央和地方财政联手打包处置或组建专门的资产管理公司剥离和处置；税务部门应对所有金融机构的涉农贷款实行免征营业税、减征所得税的优惠政策，对其经营性收入、贷款损失核销、抵贷物资处置给予必要的税收优惠；中央银行应给予涉农贷款机构再贷款、再贴现、金融市场资金拆借等资格优先、利率优惠等货币政策，对“三农”信贷投入大的农村金融机构应实行较低的存款准备金率和差别利率政策，适当控制非农贷款，加大支农再贷款额度调剂力度。

第四，加快邮政储蓄资金的回流。引导邮政储蓄银行与农村金融机构以办理大额协议存款的方式将邮政储蓄资金返还农村使用，用于支农信贷投放。充分利用邮政储蓄银行点多面广的网络优势，建立符合“三农”需求特点的零售业务经营体系，发挥其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务功能，积极扩大小额存单质押贷款、小额信用贷款等涉农信贷业务。从机制上解决农村金融信贷交易权垄断、货币政策承载主体单一的问题，有效解决当前金融服务在农村地区的严重缺失。

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