小额贷款公司履职报告

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小额贷款公司履职报告范文第1篇

贷款公司月工作计划

20XX年，是我公司业务发展承前启后的关键年，也是进一步开拓市场、聚集客户的奠基之年，更是提升服务质量，树立企业形象，创立自身品牌的重要一年，做好今年的各项工作，意义十分重大，全公司上下要团结一致，开拓进取，优化服务，强化监管，为实现公司稳健拓展，更好地服务于地方经济社会发展打牢基础。

一、指导思想

20XX年度，公司发展要在省、市金融办的领导下，在行业主管部门的指导下，在全体员工的共同努力下，切实以《宁夏省小额贷款公司暂行办法》规定为切入点，规范管理，加强监督。要以公司各制度规范为标准，认真履职，按章操作，认真做好贷前调查、贷款审批、贷后管理、资金监管、风险防范等各环节工作，并严格按员工职业道德规范要求，强化员工服务水平和业务技能的提升，努力实现公司稳步、健康和可持续发展。20XX年度，公司拟继续向中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民及“三农”行业发放贷款，全力确保全年贷款在资产质量分类上均处于正常水平，且年内不发生差错及案件事故。

二、具体工作

（一）做细工作，促进信贷业务健康发展

一是各信贷业务人员要进一步收集整理国家、省、市信贷政策、制度、办法及行业指导意见，进一步加强信贷人员业务培训，切实结合公司发展实际拟定年度信贷业务发展规划，真正做到目标明确，责任到人。二是要认真做好贷款业务发展市场调查，切

实结合公司业务开展，进一步开拓和细分信贷市场，逐渐培育公司优质客户群，不断提升公司核心竞争力。三是做好信贷资金的经营管理和分配调剂，随时把握公司贷款投向和投量，以此提高优质贷款占比，并及时催收到期、逾期贷款本息，从而促进贷款质量的进一步提升。四是严格按照公司信贷管理制度要求，做好贷款调查、发放、贷后管理、回收等工作，为努力完成年度目标任务，做细做实工作。五是切实按要求建立好贷后管理台帐，做好贷款信息统计，以此建立贷款及贷款客户资料分类管理制度，实现贷款业务档案管理规范化。六是认真做好贷款客户信用等级评定和授权额度的资料收集、整理和上报工作，并进一步加强与风控、财务等部门的密切配合，做好不良贷款和应收未收利息的清收工作，为防范贷款风险创造条件，以不断提高经济效益和社会效益。

（二）强化监管，努力降低贷款风险

一是要以强化监管为目标，不断细化贷款风险管理办法、风险评价标准、风险评估等制度和细则，全力做好贷款风险评审和贷审会日常工作。二是要以降低贷款风险为根本，结合工作实际制定公司贷款发放的调查、审查、风险预测、贷款风险分类认定、风险评价、防止风险的措施、贷后监管、贷款代偿管理、公司资产质量的检测、不良贷款压缩目标等考核办法，真正做到项目细化，指标量化，考核有依据。三是要以跟踪检查为重点，适时监督检查贷后业务管理工作执行情况，并根据监督检查情况撰写检查报告，随时向公司报告风险管理情况，以及时完善工作中的漏洞，并适时提出整改措施。四是要以整体联动为要求，监督并协助信贷、财务等部门加大不良贷款的清收力度，并详细拟定风险

控制方案，定期报送风险监测报告，以规范贷款业务操作规程，逐步健全贷款风险评价体系，促进风险管理不断科学化，为实现公司资产保质增质保驾护航。

（三）加强监督，实现财务管理规范化

一是各财会人员要在财务总监的领导下认真履职尽责，严格执行财务管理、会计核算等相关职责。二是要进一步结合公司财务工作实际，探索建立更加科学合理、操作性强的财务管理实施细则，为做好公司财务计划、组织和控制工作，更好地协调处理对内对外经济活动创造条件。三是要根据公司年度发展规划，制定经营计划，编制财务预算，以期及时、准确、完整地反映公司资产状况和经营情况。四是要积极主动地参与公司经营管理，切实加强资金管理，测评预警财务风险，优化资产配置，并严格执行国家财税政策和企业资产管理等制度，加强公司财务内部审计，促进财务管理规范化。五是严格程序和规程办理财务收支，依法缴纳国家税收，及时向有关部门报送财务报表，并配合信贷部门做好贷款的收贷收息工作。

（四）加强管理，不断提高员工凝聚力和战斗力

一是要以公司办公室为监督主体，加强企业员工的日常管理，促进公司行政、人事及员工行为守则落到实处，切实做好公司后勤保障工作。二是要根据公司发展规划、各岗位工作实际等制定年度人力资源规划，合理配置人力资源，并制定员工绩效考核办法，凝聚员工合力，调动工作积极性，为促进公司利益最大化，提供人力支持。三是加强对外宣传工作力度，并详细制定企业形象推广计划，定向推介公司产品及服务，提升企业在市场竞争中的认知度，为企业发展创造条件。四是严格按要求做好员工考勤、

会议组织、公司财产登记、印章管理、信贷业务档案管理等工作。五是搞好对内对外衔接和协调工作，促进公司运转及时高效。五是要搞好企业文化建设，逐步培育、完善具有自身特色的企业文化，进一步增强员工的凝聚力、向心力。

小额贷款公司履职报告范文第2篇

企业兴衰事关全局，与机关每个人的具体利益也息息相关。全力打造服务企业的升级版，是我区重振雄风、再创辉煌、赢得未来的客观要求和必然选择，也是进一步加强机关建设的自身需要和责任所在。机关各部门和全体工作人员要以xxxx发展大讨论为契机和动力，从全区企业发展的新情况、新态势出发，以发展为己任，用服务去履职，不断丰富服务内涵，创新服务方式，打造服务品牌，奋发作为，争先进位，在服务企业中作表率、当示范，为谱写中国梦的xxxx篇章争作更大的贡献。

入企服务调研报告结束语二

最后，我们真诚地感谢各厂区的富士康工人利用宝贵的休息时间，填写问卷、参加访谈，向我们介绍富士康的各项生产生活管理制度，讲述个人的真实经历与感受，带领我们走进富士康和他们自己的内心世界。是他们赋予了调查报告以内容、重量与实质，是他们使得公众了解真实的富士康成为可能。

入企服务调研报告结束语三

加强引导，拓展各类服务领域。一要积极发展农产品流通服务体系。抓紧研究制定农产品物流发展规划，统筹农产品物流园区、特色农产品批发市场和农贸市场、农产品物流配送中心及仓库等基础设施建设。积极推广网上订单、拍卖、配送等物流方式。健全农产品绿色通道，大力推动 农超对接 。二要创新农村金融支持体系。进一步拓展现有投融资管理公司职能，放大财政投入效应。鼓励政策性银行、商业银行、邮政储蓄银行业务范围向农村延伸，开展支农业务。进一步扩大村镇银行试点，鼓励发展小额贷款公司。继续推行政策性农业保险。开展以集体建设用地、林权、大型农机具为贷款担保抵押物的试点工作。三要完善农村信息服务体系。要借着农村信息化建设契机，整合各类网络资源，加快农村服务网络建设，定期收集和农产品供求信息，不断扩大信息宣传的范围，做到上下信息畅通，确保将信息及时宣传到龙头企业和广大农民手中。同时，要加快农村服务信息点和农村信息员队伍的建设，并逐步联网到村，实现信息资源共享，以便更好地为农户生产提供系统的信息服务，指导农民尽量做到 以需定产 ，帮助加工企业做到 以求定供 。

入企服务调研报告结束语四

作风上升级，进一步构建服务企业保障，争做企业强后盾。大力加强机关干部作风建设，引导机关干部把服务发展放在首位，与区委、区政府同频共振，与企业同呼吸共命运，做到小事难事有担当，大事要事有肩膀，喜事好事有气量，建设一支作风优良，能适应xxxx经济发展需要的干部队伍。一要深化作风建设提升年活动，深入企业，按照今年机关联系企业的结对走访要求入企入厂，做到真走、常走、深走，把坚持党的群众路线变为服务企业的实际行动;二要主动作为，进一步开展 三解三促 活动，力戒消极应付、敷衍塞责，将企业满意不满意作为检验工作的标准，紧密结合 xxxx发展大讨论 的实际，换位思考为企业排忧解难，努力提高企业对机关服务的满意度;三要严以自律，严格规范行政行为，严肃各项廉政纪律，自觉接受企业的评价和监督，进一步加大政务公开力度，公布全区行政执法人员信息，探索网上行政执法评价评议制度，引入社会监督评价机制，把机关服务企业工作置于阳光下运作。

小额贷款公司履职报告范文第3篇

关键词：中央银行：职能定位；基层

中国人民银行作为国家的中央银行，法律已明确规定其职能，即在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，实施宏观调控。现在央行的职能一般被表述为三项内容：货币政策、金融稳定和金融服务。县支行承担着贯彻执行货币政策、维护辖区金融稳定、提供金融服务的职能。

县支行作为人总行在地方的派出机构，对自身职能定位的认识程度直接影响到履职效果，县支行的履职效果会直接或间接地不同程度影响到人总行宏观调控的时效。就目前状况而言，不少县支行仍沉醉于上世纪八九十年代的显赫地位，特别是分设银监会后，对自己该干什么工作，如何开展工作聊无头序，失落情绪蔓延。面对新形势赋予人民银行的新职责，找不到很好的工作方法和具体工作内容，不能正确认识和高效履职，陷于一种瘫痪半瘫痪状态，严重影响到县支行在当地政府中的位置、在当地金融机构心目中的地位、在当地社会各界中的形象。也影响到人民银行作为中央银行的整体形象。

我国近十几年的金融改革过程是一个削弱人民银行权力的过程，对彩票、保险业、证券和期货业、银行业的监管先后从人民银行分离出去，人行对金融机构的硬性约束减弱，这是客观原因。但心理准备不充分、心理落差大、自身努力不够，总感觉无事可干。这是主观原因。事实上，央行本身是事关经济金融发展的枢纽和中心，改革后的央行工作要求更高，任务更重，大量工作由奋斗在基层第一线的县支行来完成。我们不能在抱怨中度过每一天，而应充分发挥应有的积极作用，应当用捷径的办法重塑基层央行形象，正确认识支行职能所在，找准定位，尽快充实、完善、提升县支行的履职能力，是当务之急。

一，明确目标，培养共同的文化价值观，形成团队优势

(一)塑造大框架，明确大目标。县支行必须首先定位三条主线，认真履职。一是国库，二是发行库，三是货币政策。经理国库体现央行是政府的银行，这一职能在当地政府和预算单位中具有举足轻重的地位；发行库体现央行是发行的银行，对金融机构和社会影响甚广，“零库存”的支库要恢复业务，开办业务的支行要强化规范化管理}货币政策体现央行是银行的银行，作为最基层的县支行要实现资金与项目的有效对接，为政府的项目找资金，为银行的资金找项目，密切关注和保证货币政策传导机制各环节的畅通，掌握受阻原因，直接为上级行提供参考依据。

(二)丰富小框架，找准小目标。县支行必须具体定位六个项目操作。一是反洗钱。二是账户管理，三是人民币管理，四是反假货币管理。五是征信管理，六是小额贷款公司的组建与监督和监测。

(三)央行人要为自己的职能定位。要有共同的央行文化价值观来支撑，为自己是一个央行人而骄傲，认为自己所做的一切工作是为自己而干，而不是单纯地为国家做贡献，为单位做奉献。形成团队优势就是要挖掘每个职工的潜能，最大限度地调动每个干部职工的积极性、充分发挥每个干部职工的最大作用。

二、改变理念，充分发挥县支行在货币政策传导过程中的作用

人民银行县支行是央行的神经末梢。货币政策的执行效果与县支行的作用密不可分，并非十分遥远、无法操作。当前我国货币政策传导机制与货币供应量及信贷总量有高度的相关性。县支行是经济金融现象的现场接触者，对当地经济金融情况了解得最清楚、最直接、晟真实；对辖内货币流通、贷款的投向和投量等整体状况最有发言权；对辖内信贷资金与政府投资项目实现有效对接，最适合扮演桥梁角色，也最受政府和金融机构的信任的欢迎。这些都是县支行发挥“窗口指导”作用的最有利条件。

经济金融专家以利率、汇率和资本市场渠道变化为核心不断探讨金融开放条件下的货币政策传导机制，而目前我国的利率、汇率和资本市场的渠道仍然不够畅通，县支行需要密切关注地方性金融机构的利率定价、以及股民动向对股市的影响。

国务院批准的人总行新三定方案。新增了“制定和实施宏观信贷指导政策”职能，信贷政策作为货币政策的一部分侧重于主要根据产业政策或市场原则对信贷投向作出规定，县支行要结合当地的支柱产业、贷款投向投量，分析判断与产业政策的相符程度。更要判断信贷资金投入引发通货膨胀的可能性，连续关注分析当地物价走势。

存款准备金是总行频繁操作的货币政策工具之一，对货币流动性的释放和回收具有重要作用，每次存款准各金率的上浮和下调都需要县支行及时调查分析反馈执行效果。更要严格督促检查地方性金融机构存款准各金的缴存情况。基础货币是爆发力很强的货币政策工具，国库资金是属于央行资金的基础货币，经理好国库自然是货币政策工具管理的需要，做好货币政策与财政政策的协调配合也是县支行的重要职责。

三、理清思路，以反洗钱为抓手竭力维护辖内金融稳定

金融是现代经济的核心，央行是现代金融的枢扭。维护金融稳定是国民经济又好又快可持续发展和社会长治久安的保障。人总行2005年《中国金融稳定报告》的正式，对奠定央行在维护金融稳定的大格局的龙头地位起到了标识性的作用，从此拉开了由央行挑起维护我国金融稳定的主角的序幕。具体到县支行维护辖内金融稳定的微观操作，要以反洗钱工作为抓手，牵头建立辖内各层次相关部门参加的反洗钱协调机制，密切与当地金融监管部门和政府相关部门的工作联系，发挥相关部门的作用。

目前，通过银行、证券与期货、保险进行的洗钱犯罪活动不仅日益严重，而且是洗钱犯罪活动的主要领域。中国人民银行由于肩负整个金融领域的稳定职能，依靠遍布全国的分支机构对银行、证券与期货、保险等领域的反洗钱实施监管，防范金融机构的道德风险。具有天然的优势。职能特点和形势需要决定了县支行应重点承担以下职责；一是组织协调职能，积极贯彻执行国务院和人总行统一的反洗钱法律法规与规定，发现、分析、研究反洗钱工作的新情况、新动向、新问题；协调辖内金融监管部门、司法部门、有关执法部门的反洗钱工作。协调解决相关部门的利益关系，形成反洗钱部门之间的工作合力。二是监督检查职能，即根据法律法规和上级行的授权，对银行业、证券与期业、保险业整个金融系统履行反洗钱职能的情况进行监管。督促金融系统切实履行反洗钱义务。三是分析指导职能，建立反洗钱信息的监测、分析、报告和反馈渠道，对金融机构的反洗钱工作进行业务指导，组织人员培训。反洗钱工作的核心是发现可疑交易，要充分利用支付结算和清算体系、账户管理系统、征信系统、公民身份识别核查系统，增强人行县支行反洗钱执法的威慑力。犯罪分子通常通过向中小企业投资或在城乡中小企业创办实业等形式，达到洗钱目的，这些企业往往都在县支行视野之内。

四、夯实基础，依珐行使必要的检查监督权，不断强化辖内金融服务

小额贷款公司履职报告范文第4篇

【关键词】信用东莞 信用体系

一、东莞社会信用体系建设试点运行现状

在东莞市“三打两建”工作中，石龙镇被定为全市社会信用体系建设试点单位。石龙镇目前已经制定了《社会信用体系建设试点工作方案（初稿）》，并不断对方案（初稿）进行完善和细化。石龙镇将以“食品药品”、“企业信用”为主要内容开展信用信息平台的建设，并结合“智慧石龙”建设，制定统一的信用信息共享目录，充分利用各单位部门的联动，整合信用信息资源，同时计划在两个重点信用信息平台建立起后，逐步打造个人和政务信用体系建设工作。

石龙从2008年开始在牲畜产品经营户中建立起信誉评价制度。在过去的四年里，A级经营户在行业内起到了很好的示范带头作用，为建立完善的社会信用体系打下了良好基础。今年石龙共新增12个A级经营户正式挂牌，其中有五家是从B级调升至A级。这意味着这些经营户销售的产品均通过石龙定点屠宰场等正规途径采购，在评价前连续三年没有销售私宰肉、不合格肉品等违法、违规行为。牲畜产品经营户信誉评价制度自2008年实施以来，至今一共有136个经营户获得过A级资格，确保了石龙入场肉食品的质量。牲畜产品经营户信誉评价制度从高到低划分为ABC三个信誉等级。其中，A级经营户最优质，会挂牌经营。这个制度为在业内建立完善的社会信用体系打下良好基础，是石龙镇“三打两建”工作的重要内容之一。信誉评价制度不仅有助市民选择优质经营户，选购放心产品，同时能有效促进经营户自觉、规范、诚信地经营。

石龙社会信用体系建设试点工作开局良好，取得了阶段性成果。在下一阶级的信用体系建设试点工作中，石龙着重研究“处理违反诚信信用系统行为”的“处置联动机制”，并建立起“诚信宣传教育机制”，营造起全社会关心、支持、参与信用体系建设的良好氛围。

二、东莞社会信用体系建设存在的问题及应对

石龙镇在开展试点工作中遇到了一些困难，如信用信息流动不畅，信息在区域、部门与行业之间分割与垄断的情况较严重，大量应依法公开的执法、政务信息不能以便捷、有效的形式向社会开放，如何确保企业信用平台长期有效运行，食品药品流通行业市场监管及执法存在困难、法律法规不完善等，建议市政府组建信用体系建设专家组，统一制定“信用东莞”方面的宣传教育指引。面对以上问题我们需要做的是：

（一）注重转变职能，让价格诚信评比融入社会。为确保价格诚信评比活动正面引导经营者加强自我约束，自觉规范价格行为，达到建立市场价格诚信体系的目的。市物价局注重在开展活动中转变政府职能，委托市价格协会主办，东莞市汽车维修行业协会协办，邀请新闻媒体参加，市物价局和交通局提供业务指导和评比服务。

（二）认真组织评比，让价格诚信评比引领行业。为使价格诚信评比活动能够引领汽车维修行业诚信体系建设，向全市汽车维修行业普发了《关于在全市汽车维修行业开展价格诚信评比活动的实施方案》1000份，并以自愿为前提，在广泛宣传的基础上，通过汽车维修企业自荐、汽车维修行业主管部门或汽车维修行业协会推荐等办法，将自愿参评的单位吸收到价格诚信建设活动中来，指定专人负责与参评的单位联系，并指导其建立健全价格管理制度，落实价格诚信措施。

（三）抓好总结推广，让价格诚信建设成为体系。通过在全市汽车维修行业开展的价格诚信建设评比活动，市物价局就如何发挥汽车维修行业协会的自律、咨询、评议和监督作用，汽车维修行业信用状况公报，建立会员企业价格信用档案等手段，引导企业坚守价格诚信进行了有益的探索。

三、东莞社会信用体系建设的措施

（一）完善社会信用体系建设的相关标准规范。

人民银行信贷征信系统维护金融稳定、防范信贷风险的重要效能日益显现。人民银行信贷征信系统的核心是实现了企业和个人信贷信息在商业银行间的全面共享，从而有效提升了商业银行防范和控制信贷风险的能力，是人民银行维护金融稳定、促进金融发展的重要基石。为此，人民银行出台了一系列的管理办法、业务规范、技术标准，以确保信贷信息的采集、报送、更新、查询、应用的制度化、规范化和长效性；同时，配套建立了数据质量保障和考核机制，以确保信贷征信系统的生命力和公信度。

（二）完善社会信用体系数据管理机制，数据质量稳步提升。

1.完善数据采集质量保障机制；2.完善数据采集质量考核机制；3.完善数据采集质量激励机制。

（三）推动社会信用体系信息作为政府职能部门履职的重要参考。

推动信用报告应用于东莞市金融工作局的融资性担保公司和小额贷款公司高管人员任职资格审查、东莞市委统战部的非公经济代表人士综合评价等，为市委市政府相关职能部门履职提供信息支持。

（四）探索建立社会信用体系与政府部门信用信息系统之间的信息交换共享机制。

加强与东莞市住房公积金管理中心等非信贷类信息源单位的联系，巩固与此类单位以信息共享协议为基础的长效机制。截止2012年11月，共有1390301、14620条个人和单位公积金交缴信息纳入信贷征信系统。

（五）加强社会信用体系宣传，增强社会公众社会信用理念。

人行东莞中心支行组织、参与一系列的征信宣传活动，先后开展和参与“信用关爱日”、“和谐金融·幸福东莞—东莞金融业保护金融消费者权益现场宣传活动”等一系列宣传活动，有效营造“重信用，讲诚信”的社会氛围。

参考文献：

[1]国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见[J].辽宁省人民政府公报，2007，09.

小额贷款公司履职报告范文第5篇

关键词：金融支持；县域经济；信用体系

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-02

县域经济是国民经济的基本单元，是新农村建设的主战场，在我国经济社会发展中扮演着越来越重要的角色。金融是现代经济的核心，在支持县域经济发展中肩负重任，但由于诸多因素的影响，当前金融支持的不足已在一定程度上制约县域经济的发展壮大。因此，如何结合县域经济实际和宏观政策，深化金融体制改革，加大信贷投入，创新金融服务，在“十二五”期间持续加大金融支持县域经济发展的力度，是今后一定时期我们需要解决的重点课题。

一、宁乡经济社会发展概况

宁乡行政隶属长沙，是大河西先导区的重要组团，长株潭 “两型”县城建设唯一试点县，区位优势得天独厚。2011年全县多项经济社会指标名列长沙市前茅，其中GDP637.95亿元，同比增长15.8%；地方财政收入33.10亿元，同比增长57.80%，县域经济基本竞争力位居全国百强县第68位，工业经济规模居全省第二。县域内金融机构存款余额238.5亿元，比年初净增46.7亿元，贷款余额145.6亿元，比年初净增36.52亿元。工业主导地位进一步增强，城镇化进程加快，宁乡经济呈现全面快速发展的良好势头。

二、金融支持县域经济存在的问题及原因分析

县域经济在快速发展，而金融支持则存在着总量不足、结构不合理等问题，对实体经济支持力度不够，远不能满足现实需要。

1.金融供给：一农难支三农

一是金融机构数量有限。目前，县级金融机构中除信用社在全县33个乡镇都有网点外，其它金融机构的金融服务没有延伸到最基层的地方，农村金融基础设施和金融服务严重不足。从1999年开始国有商业银行大规模撤并县及县以下机构，县域金融机构数量呈萎缩之势，农信社肩负着支持“三农”经济和个体民营经济发展的重任，资金供给严重不足。且由于农信社在农村金融市场的垄断地位，使农村金融服务因缺乏有效竞争而导致资金供求双方处于不对等的现状。二是资金抽离现象严重。现行金融体制对县域经济重视不够，县域成为了发达地区的资金蓄水池，各金融机构存款增速大于贷款增速，信贷资金不断由县域流向大城市。三是信贷管理体制有问题。商业银行普遍上收信贷管理权限，实行严格的授权授信制度和资金全国统一调度等措施，其信贷市场定位于大城市、大企业、大额的项目贷款，信贷审批权基本上集中在省、市分行及营业部，县级支行缺乏经营自，仅有或根本没有小额流动资金贷款审批权，而县域经济内主要以中小企业和“三农”为主，这样一来中小企业和“三农”的融资难度更大。四是考核奖罚制度有问题。商业银行强化风险控制，要求新增贷款实现“零风险”，并对责任人实行终身责任追究，但缺乏相应的激励机制，责权利不平衡，抑制了信贷人员贷款营销的积极性，从而出现“惧贷惜贷”现象，造成了基层行信贷业务逐年萎缩的现象。五是农村信用社历史包袱沉重，内部治理机制不完善。农村信用社是我国农村金融体系最为重要的组成部分，由于历史原因，我县信用社资产质量差，经营机制和内控制度不健全，历史包袱沉重，部分网点因承担服务“三农”重任，无法撤并，由于运营成本高，连续几年亏损。

2.金融需求：有效需求少

县域经济以“三农”和中小企业为主，它们在发展过程中资金需求量不断增加，其自身积累不能满足资金需求。但它们的有效需求少，不能满足金融机构的放贷要求，从而形成“三农”和中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”并存的困局。

一是中小企业的实力有限。由于中小企业规模小，其融资量少、频率高，贷款的特点是“小、短、快”，而每次放贷都要经过一系列的程序，导致银行的放贷成本较高，而银行的利率过高也抵制了部分金融需求。二是信息不透明，公司治理不规范。中小企业最大的问题不是来自外部，而是其自身，内部管理不完善，账务管理不健全甚至完全缺失，导致银行无法获得对称信息而不敢放贷，许多企业家长式经营作风，导致企业的成败完全维系在企业主个人身上，经营风险较大，家族化经营的弊病，导致企业管理无序和混乱，极大地阻碍了企业的良性发展。三是农业的弱质性，其风险高，收益低，从而出现农村金融服务需求的点多、面广、数量小的特点与金融机构追求资产的安全性、流动性与收益性的要求相背离。四是缺乏有效担保。大多数中小企业正处于发展创业阶段，有效抵押担保不足。农户的资产较少，收入来源单一，抵抗风险能力弱，相应的涉农保险业务品种少，联保难以落实。五是政府投融资平台不规范。目前政府投融资平台自身管理混乱，很多项目没有可靠的还贷资金来源，隐藏着较大风险，需要引起社会各界的注意。

3.金融支持环境：不尽如人意

一是社会信用意识仍不强。当前农村信用意识普遍淡薄，农户小额信用贷款按期还本付息的贷款管理制度难以落实到位， 及时还款意识较差，对自己在人行的征信记录重视不够。中小企业的信用意识也有待加强，逃废银行债务的事情时有发生。二是风险补偿保障机制有待完善。由于“三农”和中小企业贷款天然存在较大的风险，如果没有良好的风险补偿保障机制，就难以抵御由于放贷所引致的借贷风险，金融机构也就缺乏动力去支持县域经济的发展。现实中农业保险和中小企业贷款保险基本没有，县域担保公司只有两家，因实力有限，提供的担保支持很不够，且贷款抵押担保过程中手续繁杂、收费较高，政府虽然制定了相关信贷奖励制度，但力度不大，作用有限，财政贴息等政府配套政策没跟上。三相关制度不完善。现有的农村基本制度使得农村宅基地和土地承包经营权不能用于抵押担保，集体林权也不能抵押，成为制约农村金融的瓶颈。民间金融活动缺乏必要的法律制度环境，导致其管理混乱，蕴含着较大风险，难以发挥其县域金融的补充作用。

三、加强金融支持县域经济发展的对策建议

针对金融支持县域经济存在的诸多问题，需银政企多方联动，多措并举，协调推进工业化、城镇化和农业农村现代化，借助东进融城和产业转移有利时机，实现“弯道超车”，支持我县经济更好更快发展。

1.政府要大力发展县域经济，营造良好的金融支持环境

一是要科学规划，加快发展。要从县域经济发展的实际出发，扬长避短，制定科学的县域经济中长期发展规划，推进农业产业化和工业园区建设，统筹城乡发展，加快城镇化进程和新农村建设，用发展来解决问题。二是要完善制度建设，提供政策支持。加强土地承包经营权流转管理和服务，健全流转市场，在依法自愿有偿流转的基础上发展多种形式的适度规模经营。完善林权抵押贷款办法。进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策。降低县域信贷交易成本，落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策。尽快建立健全与民间融资相关的法律法规，为民间金融活动提供必要的法律制度环境，引导民间融资由“地下”走向公开，走上合法经营之路，促进其健康规范发展。三是要建立和完善风险补偿保障机制，解除金融机构的后顾之忧。积极发展扩大农业保险的品种和区域覆盖范围，鼓励对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村和中小企业小额保险，健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制，建立农业产业发展基金。进一步壮大担保公司实力，降低担保公司准入门槛，发展多层次中小企业信用担保体系，减少和分散金融机构经营风险，鼓励建立小企业贷款风险补偿基金。四是提高社会信用意识，打造“诚信宁乡”品牌。政府部门要协调工商、税务等职能部门支持和帮助金融部门严厉打击逃废银行债务行为，规范企业改制行为，维护金融债权，在制度上确保良好信用秩序的建立，营造良好的信用环境。推动社会信用体系建设，完善企业和个人征信系统建设，在金融机构和企业及个人间推广使用信用信息报告，解决银行与企业信息不对称的问题，结合创建金融安全区、省级金融生态县、信用企业、信用乡镇、信用村和信用户等活动，加大对守信者的信贷倾斜。五要规范政府投融资平台。要严格控制政府投融资平台的数量和贷款额，引导其适度负债，规范内部管理。地方进行基础设施建设，必须量力而行，严禁违反或规避相关法律的规定，为政府融资平台公司向社会公众集资等直接或变相提供财政担保。

2.金融机构要加强创新，提供优质金融服务

一是机构创新。建立和完善适应县域经济发展的金融体系，积极支持成立更多的村镇银行和小额贷款公司，规范民间金融，鼓励成立农村资金互助组，形成多层次、广覆盖和可持续发展的金融体系，形成充分竞争的格局，搞活县域金融市场。加快农村信用社改革步伐，完善农村信用社法人治理结构，建立高效灵活的经营运行机制。商业银行要完善内部治理，进一步转变观念，做到抓大不放小，增强对民营中小企业和三农的金融渗透和支持能力。农业发展银行要拓展信贷服务范围，加大对农村基础设施和农业产业化的支持力度。二是产品和服务的创新。针对县域经济特点，开发灵活多样的信贷产品，适应县域不同经济主体的信贷需求，创新担保抵押方式，鼓励开展权利质押、动产质押、应收账款质押、宅基地和土地承包使用权抵押等方式，拓宽有效担抵押保范围，推行联合增信方式，引入贷款利率的风险定价机制，运用利率来覆盖风险。三是体制创新。改革商业银行的信贷管理体制，建立符合县域中小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、抵押担保、风险控制等信贷管理制度，解决县域中小企业贷款难的制度。因地制宜，适当放宽贷款审批权限，赋予县级分支机构一定的经营自；要建立科学的风险考核机制，改变过分强调风险的做法，客观评价贷款风险和责任，制定相应的问责和免责制度，加强正向激励，做到权责对等。

3.企业要规范化经营，“三农”要规模化发展

一是中小企业要加快发展，诚信经营。企业要有长远规划，科学经营，充分利用各种资源加快发展。在发展的同时，要坚持诚信为本的经营原则，重视并保持良好的信用记录，建立良好的银企合作关系，实现“双赢”。改变目前过分依赖银行的现状，符合条件企业要争取上市、发行企业债券等直接融资行为，积极拓宽融资渠道。二是企业要完善内部治理，提高信息透明度。县域企业要逐步建立起现代企业制度，建立健全账务管理制度和其它各种内控制度，以“法治”代替“人治”，努力实现企业的良性发展。向银行提供真实可信的财务信息，减少银行的信息收集成本，使得双方信息尽可能对称。三是农业要规模化、产业化、特色化。结合我县实际，引导农户适度规模经营，大力发展生猪、烟叶、种养殖业等特色产业，加快农业产业化，通过成立专业合作社提供技术和市场指导，推广“公司+订单”等形式，带动广大农民发家致富。

4.人民银行要加强指导，优化县域金融资源配置

基层央行要充分履职，加强“窗口指导”，推动县域社会信用体系建设，引导金融机构加快改革，完善内部治理，重点鼓励支持农业产业化、城镇现代化建设，加强对农村信用社改革的支持和监测，通过支农再贷款提高农村信用社的支农力度，引导县域银行将资金多投向本县范围内，优化县域金融资源配置。

参与文献：

[1]李志刚.对金融支持县域经济发展的思考[J].中国金融,2003(04).

[2]陈军.金融支持县域经济的主要矛盾及对策[J].现代金融,2007(08).