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家庭理财规划

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家庭理财规划

家庭理财规划范文第1篇

彭先生,35岁,月收入2.7万元,年底奖金4万元;彭太太,33岁,全职太太。彭先生月生活支出约4000元,彭太太月生活支出约2000元。夫妻二人有两个孩子,一个4岁,另一个3个月,两个孩子的月生活支出共5000元。家庭拥有两套住房,自住房市值320万元,尚余87万元贷款未还清,每月还款5200元;出租房市值120万元,每月租金2500元。自驾车一辆,价值12万元,月用车支出约2500元。基金账户余额32万元,平均每月有1800元理财收入,目前每月定期从工资账户拿出3000元进行投资。此外,活期存款账户6万元。夫妻二人分别购买了商业保险,彭先生的重疾险保额20万元,年保费支出5500元;彭太太的重疾险保额20万元,年保费支出6000元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约3万元。

家庭财务诊断

彭先生家庭负债占资产的比重为17.76%,家庭财务很安全,风险评级为低风险。彭先生家庭正处于成长期,家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。彭先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、下页表2。

從下页表2来看,彭先生为家庭唯一的经济支柱。家庭月总支出为2.17万元,其中,日常生活支出为1.10元,占比50.69%,月房贷还款支出为5200元,占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重为35.14%,低于50%,家庭控制开支能力较强。

彭先生家庭月房贷还款占月收入的比重为16.61%,低于40%,表明家庭财务风险较低。目前,家庭每年可结余13.62万元,留存比例为32.77%,家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

彭先生家庭理财规划可从以下4个方面入手。

应急规划

彭先生家庭月生活支出约1.10万元,月房贷还款5200元。对于有房贷的家庭来说,建议准备6个月的应急资金,且需要覆盖6个月的房贷支出。按此测算,彭先生家庭应准备9.72万元应急资金。这笔资金中的1/6可以活期存款方式保留,余下5/6购买货币基金。

长期保障

从表1来看,彭先生的年收入为36.40万元,有社保,并购买了保额20万元的商业保险。但其目前的保额无法覆盖1年的收入,说明保障不足。在考虑房贷风险的情况下,若想保障未来5年的收入,则保额缺口为205万元。遵循年保费支出占年收入10%~15%的比例,彭先生还可增加3.09万~4.91万元的保费。

由于彭太太目前是全职太太,没有收入来源,保持现有保障即可。

子女教育规划

彭先生家庭目前已有32万元基金资产,可将这部分资产作为长子的子育基金。如果两个孩子分别需要准备100万元教育金,则长子还需准备68万元教育金,次子需准备100万元教育金。假定通胀率为3%,年投资收益率为7%,则每个月需为长子投资3621元,为次子投资4007元。

养老规划

彭先生35岁,距退休还有25年时间,彭太太33岁,距退休还有22年时间。由于彭太太退休时间早,因此以彭太太的退休时间测算夫妻二人的养老费用。目前,夫妻二人的月生活支出为6000元,按3%的通胀率计算,至彭太太退休时,家庭所需的生活费用为1.14万元。如果测算时间为25年,夫妻二人的养老费用共计需要344万元。如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下每月需定投2761元。

经过测算,基本规划完成后,彭先生家庭的月结余为5077元,年结余为1.03万元,表明现有家庭财务资源足以支撑上述规划。

实施策略

第一,彭先生家庭共计需要准备9.72万元应急资金。已有6万元活期存款,其中1.62万元可继续留存在活期存款账户,余下4.38万元可以购买货币基金。货币基金账户还需补充3.72万元,作为应急资金。

第二,彭先生可增加3.09万~4.91万元商业保险,建议以重疾险、寿险和意外险进行搭配,彭太太保持现有保障即可。

第三,彭先生可将基金账户的32万元作为第一个孩子的教育基金,再通过每月定投3621元的方式筹备余下的68万元资金。通过每月定投4007元的方式为第二个孩子筹备另外的100万元资金。

家庭理财规划范文第2篇

姜先生目前的理财目标有4个:考虑买第二套房进行投资,目标价120万元左右;为孩子出国留学作好100万元的资金储备;买一辆20万元的私家车;为退休生活早做准备。

财产状况分析

理财师根据姜先生的家庭情况做了分析。

资产状况

表1为姜先生一家的家庭资产负债表。姜先生的家庭拥有总资产211万元,尚有34万元贷款未偿还,负债与总资产的比例为16%,财务上较稳健,家庭财务风险较低。固定资产是自用房产,在总资产中占比71%,可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%,占比过高,说明姜先生的家庭未能善用可投资资产,财富难以实现较快增长。姜先生的家庭目标正处于成熟期,双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态。

收入支出

表2为姜先生一家的收入支出表。其中,姜先生每月收入占61.54%;姜太太占38.46%。另外,家庭年终奖金收入10万元,占家庭年收入的20%。家庭收入构成中,夫妻收入相差较大,姜先生是主要家庭经济支柱。

目前家庭日常生活月支出为9000元,占73.17%。另外其他支出主要是孩子的学杂费等,每年约2.8万元。家庭支出中,日常支出占月总收入的27.69%。目前家庭月度结余资金2.02万元,占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强,可为买车和买房提供一定的保障。

理财规划

类似姜先生这样处于成熟期的家庭,一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等。

应急准备

由于姜先生是家庭的经济支柱,但收入波动较大,建议按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为9000元,房贷支出3300元,需保留7.38万元作为应急准备金。

长期保障

姜先生和姜太太都有社保,要为家庭构筑坚固的防火墙,需要配置一定的商业保险。姜先生是家庭经济支柱,建议配置保额为其年收入5倍即170万元的商业保险。姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任,为减少房贷风险,还可以追加配置34万元的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和寿险,通过组合实现长期保障。可为姜太太其配置保额75万元的商业保险。

子女教育规划

孩子已经10岁,此时做教育储备有点迟,但也还有8年时间可以准备。加上目前的资本市场仍处于低位,以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。最简单的方式就是定投指数基金。按年均投资收益率7%(GDP的增长率)计算,可每月投资7800元,一旦账户市值达到100万元,就可转做定存。

养老规划

社保保证了夫妇二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫妇两人目前的生活水准月开支7000元来计算,在年通胀率3%的情况下,退休时需要准备的生活费用为277万元。假设50%通过社保满足,50%自己筹备。为筹备138.5万元,需要每月进行基金定投3560元(可选择指数基金),年均收益率为7%的情况下定投17年(姜太太退休时)即可实现目标。

买车和买房

买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时间上需要平衡。如提前买车,就需要推迟买房的时间。根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。

在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划之后,姜先生家庭每月的结余资金为20200(规划前的月节余)-4083(月均保险支出,按年收入的10%计算)-7800(教育基金定投)-3560(养老基金定投)=4757元。另外,年终奖10万元扣除孩子的学费后,还可结余7.2万元。每年可结余资金总额为13万元。

姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元左右作为应急准备金,还可动用53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余,足以立即实现。

姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付目前需要支付房价的60%,姜先生需要支付72万元作为首付款。从姜先生目前的家庭可投资资产金额来看,无法立即实现买房目标。

如果立即买车,可投资资产减少为33.6万元,与买房首付款72万元的差距拉大为38.4万元。根据每年的结余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车费用,姜先生买车后的年结余资金为10.5万元,需要3年8个月的时间才能完全支付买房首付款。买车后使得姜先生每月的结余资金从4757元减少至2757元(假设每月养车费用2000元)。按第二套房贷商业贷款利率7.205%(在现行商业贷款利率6.55%基础上,加收10%)测算,姜先生每月2757元的结余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款,而无法承担48万元的贷款。如果只贷款30万元,就需要准备90万元的首付款才能顺利实现买房的规划。

如果姜先生暂时放弃买车计划,则可以在1年半之后筹备好买第二套房的首付款,并且4757元的月节余足以偿还15年期、48万元的贷款。未来财务状况再度宽裕后可再考虑买车规划。

理财方案操作

(1)从银行存款中预留出7.4万元作为应急准备金,可以将3.4万元以活期存款形式保留,4万元购买货币基金。

(2)从年奖金中拿出4.9万元购买商业保险,补充长期保障。

(3)从每月收入中拿出7800元开设一个基金定投账户,专用于子女教育资金储备。

家庭理财规划范文第3篇

案例:

张先生,工资税后13000元,一年算15个月,全险+意外险公司给上,已落户北京。太太国企员工,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里位于四环和五环外房产各一套,无房贷,无车,每月无需付给双方父母生活费,家庭生活费5000元左右。宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。

财务状况分析

张先生夫妇收入稳定,均在企业任职;事业方面都比较稳定。二人月收入合计2.1万元,各类支出1.3万元左右,每月结余8000元左右,加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿;父母均在北京,身体良好,退休金够用,家庭并没有太大负担。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。

两个孩子很快就会进入子女教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。

理财目标:

1、三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金。将来送孩子去美国留学。

2、家庭保障如何规划?

3、打算买中高档SUV一辆。

4、希望能每年全家出国旅行一次。

平安保险理财师陈琼理财建议:

1、用定投积攒二宝抚养教育金

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%~6%,通过复利计算,三年积累8万元,每月只需定投2000元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去,在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下,可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上,选择投资风格稳健的优质基金。虽然短期内市场会有波动风险,但长期坚持,定期调整,假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万来计算,由于两个孩子相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买,当孩子在18~20岁的时候,累计的专项资金约为150万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右+孩子每年交的分红保险50万左右),再加上理财带来的部分收益合计约160万元,在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排,为孩子将来的出国留学打好基础。

2、家庭成员购买商业保险补充

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都有可能面临的风险事件,而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们二人。

建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20年,月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40万元,随着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子之后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备。

除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性,收益放最后。老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5万左右的应急资金。不建议把父母的养老金压在5年,甚至10年以上的理财产品上,如果遇到突发事件需要钱时,就会很“尴尬”。

除了留存一定的应急资金外,张先生可以把为父母储存的养老金存成3~6个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品,稳着来。

另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。如1~3年定期存款或者是国债,在保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3、巧用信用卡无息贷款买SUV

现阶段中高档SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%,通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24期分期0费率等,平稳完成购车计划。

4、用理财收益实现全家出国游

家庭理财规划范文第4篇

侯先生38岁,是一位民营企业主;侯太太33岁,是家中企业的共同创造者;孩子10岁。侯先生夫妻双方的父母均单独居住,每月的退休金能够满足各自的养老需求。

在2015年年末,侯先生夫妻梳理了企业当年的经营情况,同时分析了全年家庭的资产负债及收入支出情况,希望通过清楚地了解企业及家庭的财务状况,为新的一年制订更加合理的经营及理财规划。

作为一位民营企业法人,侯先生每年的收入50万元,年终奖23万元;侯太太是企业的财务主管,年收入30万元,年终奖12万元。目前侯先生一家在市区的住房价值234万元,家用车价值36万元。2015年年初,侯先生家庭的账面资金为:现金4万元、活期存款6万元、定期存款40万元、保本理财产品100万元、股票80万元、国债50万元。

侯先生一家每年的生活支出12万元,旅游费用4万元,用车费用6万元,此外,侯先生每年为家庭设置了3万元的医疗备用金,孩子每年的教育费用3万元,夫妻双方父母的赡养费用8万元,一家三口每年交纳的保险费用6万元。

1 家庭财务状况诊断

根据上述资产数据看出,侯先生家庭目前的财务状况体现为低风险、无负债,年结余资金占比为65.22%,每年有较充裕的资金用于投资,且家庭成员的保障比较充足。侯先生家庭具体的资产负债及收入支出情况见表1、表2。

2 2016年家庭理财规划方案

通过梳理前一年家庭的资产状况并对资产配置方案进行调整,可使家庭的投资性资金在新的一年实现最大化增值。

2.1 补充家庭流动性资金

根据侯先生家庭的支出情况,3~6个月的紧急备用金储备应保证在10~20万元,由于侯先生家庭属于“421”家庭,老人及孩子的隐性需求较大,因此紧急备用金的储备应更加充足。

2016年,侯先生夫妻可改变以往的理财思路,将家庭紧急备用金的3/4用于购买流动性较高的“宝宝”类产品或货币基金,剩余的1/4继续以活期存款的形式留存。根据当前的市场状况,用10万~20万元的本金购买货币基金,一年的投资收益在3000~6000元。此外,侯先生夫妻均为银行的高端客户,凭借个人信用办理银行的白金信用卡,可以获得较高的透支额度,足以应对家庭日常的生活消费及紧急开支。这样既保证了家庭消费来源及紧急备用金的储备,又为紧急备用金找到了适合的增值途径。由于货币基金的流动性较高,足以应对家庭的紧急开支。此外,侯先生购买的银行理财产品可以办理抵押贷款,资金可以实现及时到账,一旦发生紧急情况所需资金量较大,可将家中购买的100万元保本理财产品进行抵押。

2.2 保证教育金的安全与稳定

教育金储备是侯先生家庭的一项重点规划。在对这项刚性支出进行规划时,最看重的是本金的安全,其次是流动性,最后则是收益性。此前,侯先生每年采用定期存单的方式为孩子缴纳学费,但由于银行存款利率已经进入下行通道,预计银行将继续下调存款利率,侯先生将一笔到期的定期存款取出,购买了3年期的国债作为教育金储备。

2016年,侯先生可按照孩子缴纳学费的时间,采用阶梯投资的方式将到期的定期存款和教育金储备存入3年、5年期国债,每年孩子缴纳学费时,可用到期的国债进行支付。在国债到期及缴纳学费的空闲时间,侯先生可将该笔资金存入宝类产品或购买货币基金,在保证资金使用不受影响的情况下实现资金的增值。

2.3 2015年家庭资产配置方案

2015年年初,侯先生认为证券市场进入了攀升的初始状态,股市投资存在机会,于是将家中80万元的资金配置于符合市场方向的题材股票。2015年一季度时,侯先生相继配置了银行定期储蓄、短期保本理财产品等。

银行定期存款是最为传统的理财方式,其优势是在家庭出现紧急用款需求需要提前支取时,资金及收益所受到的损失很小。侯先生将家中长期闲置资金的1/2存入3年及5年的定期存款,剩余1/2的资金用于购买短期保本理财产品,保证了资金的收益和稳定性。侯先生采取定期存款和短期理财产品的配置,让家庭资产形成了良好的运转。

2015年二季度,股市出现大幅度震荡,侯先生选择了货币基金与固定收益类产品的组合。该阶段,货币基金与多数银行理财产品的收益相当,但货币基金T+2的自动赎回显示了良好的资金流性。此时侯先生将80%的资金用于购买货币基金,每日计息,收益的透明度很高,且流动性较强,保证了本金稳定收益。余下20%的资金存入3年及5年期银行存款和长期国债,资金稳健性大大提升。

2015年三季度,侯先生的资产配置比例是:60%的资金用于长期国债及定期存款、20%的资金购买货币基金、20%的资金投资于股票。侯先生认为,此时股市逐渐开始复苏,盈利机会显现。而通过较大比例地配置国债是为锁住长期闲置资金,在保证本金安全的同时使收益更为稳定。一旦家庭出现资金需求,则可以将货币基金赎回用于支配。20%的资金用于股票投资,期待股市复苏回暖,博取更高的收益。

2015年四季度,侯先生把投资性资产重新布局,采取50%的资金投资股票、30%的资金投资固定收益类产品、20%的资金投资货币基金的资产配置方式。在这个资产组合中,高风险的产品占比较大,侯先生认为,此时股市出现了利好政策,投资股票的获利空间增大。剩余50%的资金则兼顾资金的稳定增值及流动性。由于侯先生在2015年年末将大量资金投入股市,因此对证券市场的变动情况应实时关注,如果在市场2016年没有出现较大波动,则可以继续保持这种配置比例,一旦政策面或基本面出现变化,侯先生应及时做出配置的调整,保证资金不受到损失。

2.4 2016年家庭理财布局

侯先生希望借鉴2015年的成功投资经验,通过合理调整配置,使家庭的资产在2016年获得最大化的收益。

家庭理财规划范文第5篇

王先生夫妇6年前热衷房地产投资。目前有自住房现值250万元,房贷100万元,剩余贷款期限8年。此外还有3处投资房地产:现值500万元的门面房,房贷余额200万元,剩余贷款期限10年,月房租收入2万元;现值300万元的住宅,房贷余额70万元,剩余贷款期限12年,月房租收入5000元;现值200万元的住宅,贷款余额40万元,剩余贷款期限16年,月房租收入3000元,所有房贷均为等额本息摊还。

夫妻均加入社保,养老金账户余额先生10万元,太太5万元,两个住房公积金账户都用来交房贷,没有余额。除了房产以外,家庭资产还有现金与存款1万元,国内股票成本50万元,市价40万元。王先生夫妇各投保终身寿险30万元,年交保费2万元,已交8年,还要交12年,目前现金价值共12万元。由于购房导致过去一段时间资金紧张,目前还有信用卡债5万元,利率18%。王太太有25万元的行员贷款余额(免息),保单质押贷款8万元,利率5%。

理财目标与规划需求:

(1)房产调整与减债规划:目前4处房产的房贷平均利率约7%,投资房产的房租收入不足以还月供,造成现金流的压力,加上房产调控政策下房价下行风险加大,打算至少出售一处投资房产,来解决目前的财务困境。

(2)子女教育与创业资金:准备让女儿高中毕业后到英国念本科与硕士,预计6年,每年开销1.5万英镑,回国后赞助届时值100万元的创业资金。

(3)购车规划:3年后打算购买一辆现值60万元的自用车,以后每6年换同级车一次,共换4次,购车后每年养车费用增加2万元现值。

(4)退休规划:夫妻15年后同时退休,退休后每年生活费用现值合计约12万元。

(5)保险规划:根据家庭风险制定合理的保险规划。

家庭基本情况分析

根据王庭家庭的基本情况,编制其家庭资产负债表和收支储蓄表(见表1、2)。根据规划需要,做出以下假设:当地社会养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金交费率分别为8%、2%、1%和12%,企业对等交纳住房公积金;房租成长率、教育金成长率、生活费增长率、收入成长率、车价成长率、社平工资增长率、养老金账户投资报酬率均为5%,上年社平工资为3000元。

根据家庭资产负债表和收支储蓄表,我们对家庭财务情况进行了诊断,见表3。目前王先生家庭收入较高,但由于房产贷款较多,使家庭财务方面存在问题不少。

家庭紧急备用金倍数不到1,可以随时拿来急用的资金不能维持1个月的家庭生活支出,这样一旦家庭出现急事,将难以应对。财务负担率较高,超过了80%,远远超过了40%的合理上限,这使得家庭负担太重,这其中还不包括生活和教育支出等。平均投资报酬率较低,刚刚超过3%的合理下限,使得家庭资产不能有效增值。自由储蓄率为负数,虽然家庭储蓄率较高,但由于房产贷款本金支出太高,储蓄全部拿来归还贷款本金都不够,家庭没有可以自由运用的储蓄资金。保险严重不足,虽然王先生夫妇二人均有终身寿险30万元,但相对于其收入、支出和房贷余额等因素来说,是远远不够的。

家庭理财规划

根据王先生家庭目前的基本情况,首先需要解决的是房产调整和减债计划。在此基础上,做好子女教育、购车、退休和保险等全方位规划。

房产规划

目前王先生家庭房产太多,且4套房产均有贷款,合计贷款410万元。加上消费性负债,债务合计高达448万元。考虑到投资性房产太多,而在政策的严厉调控下,房价下行压力较大,或者在一段时间内大幅上涨的可能性不会太大,且贷款利率较高,投资房产的房租收入不足以还月供,造成现金流压力太大。建议除自住房外,留下门面房,将其他2套投资性房产出售,扣除贷款可以增加390万元现金流入,每年可减少近13万多元(70万元贷款为88131元,40万元贷款为42423元)贷款本息支出。

对出售房产的收入,在扣除房贷后,先将高利率的信用卡债还清,由于利率较低甚至免息,保单质押贷款和王太太的行员贷款可以暂时保留,其中保单质押贷款利率5%,低于后面测评的适合王先生的投资报酬率8.4%,且一般期限较短,可以在到期后归还。经过调整,王先生的现金流压力大大减轻,家庭财务状况得到有效缓解。出售2套投资房后,王先生家庭的房贷利息支出和本金还款支出大大减少,自由储蓄由负变正,为22563元,也就是说每月储蓄额在供完房贷、交完保险等事项后还能剩下2万多元可以自由支配的资金,这其中不包括非经常性收入,即出售房产收入390万元。

紧急备用金和理财准备金

目前,王先生的家庭流动资金仅1万元,难以应对日常紧急事项需要。建议增加至3~6个月的生活支出,目前家庭月生活支出1.25万元,建议保留5万元较为合适,这部分资金可以活期存款或者货币市场基金、银行短理财产品等形式保留,以提高资金使用效益。出售房产前,王先生家庭资产1318万元,但扣除房产投资、短期负债、既得权益(社保余额)和紧急备用金后,可以用于理财的准备金为零。出售房产后,资产增加390万元,负债减少110万元,扣除房产投资、短期负债、既得权益(社保余额)和紧急备用金后,理财准备金为387万元,这部分资金可以用于子女教育、退休、保险等理财目标。