民生银行小额贷款

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民生银行小额贷款范文第1篇

近来,联保联贷融资在企业和银行之间开展得如火如荼,中小企业也越来越愿意通过联保联贷融资。

多家银行开展联贷联保

联保联贷融资是由三个或更多企业为贷款单体组合的群体信贷方式,联合体成员之间互相担保,共同向银行申请融资业务。联合体成员之间协商确定授信额度,向银行联合申请贷款,由银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他借款人因向银行申请借款而产生的全部债务承担连带责任。

作为一种创新的贷款方式,联保贷款的出现缓解了中小企业生产发展过程当中对资金的需求而又苦于没有有效抵押物的问题。

张先生是北京某知名灯具城经营了近7年的个体商户,目前因急于解决季节性流动资金周转问题而四处借钱,而张先生的两个朋友也同样在灯具城内做生意,而更巧合的是,他们也在为资金周转问题苦恼。最近他们通过杭州银行北京分行的联贷联保业务获得了贷款。

杭州银行北京分行信贷员高先生说,通过访谈得知,这三家商户在该市场经营时间都是3年以上,经营信誉良好,并且是三季度资金需求量大,到四季度就大量回笼资金。非常符合分行为中小企业贷款独创的联保贷的条件。这样三家商户之间自愿组成联保体,包括张先生在内的三家商户很快顺利贷到资金。

高先生说,杭州银行北京分行日前针对民营小企业很多是采取老乡、朋友抱团贷款的模式。

另外,记者了解到,一种叫作商户联保的小额贷款模式开始在北京的茶叶经营户当中悄然进行,不少茶商最近就通过这种方式从中国邮政储蓄银行北京分行拿到了贷款。

王小姐是其中一个申请商户联保,并拿到10万元小额贷款的商户,她告诉记者申请贷款条件很简单,无需任何抵押,只要是符合在北京居住满一年,有经核准的工商执照,正常经营三个月以上这三个条件,商户就可以组成联保小组向银行申请贷款。据了解,仅在北京马连道茶叶一条街上就有60家商户签约申请这种商户联保小额信贷。

针对企业联保贷款的需求,日前许多银行开展了联贷联保业务。建设银行北京市分行也推出了中小企业联贷联保业务,借款人应满足的基本条件:第一,经工商行政管理部门登记注册并年检合格、符合国家产业政策的中小型企业法人。第二,持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡。第三,依法进行税务登记,照章纳税。第四,成立时间须在2年(含)以上,且有一个及以上会计年度财务报告。第五,在建行开立基本结算账户或一般结算账户。

联合体的组建遵循自愿原则,联合体成员可在同行业优势企业、上下游企业、在同一区域生产或经营的企业等群体中产生。联合体成员原则上不得小于3家,最多不超过10家。借款金额是联合体中单个企业的贷款额度最高不超过1000万元,期限1年,主要满足流动资金周转需求。

企业在建行办理贷款有四个步骤,第一,申请环节,相关借款人自愿组建联合体,并共同向建行提交贷款申请。第二,信贷审批,建行对联合体进行认定,对企业个体及联合体进行准入,在收集资料和完成贷前调查后,客户经理根据建行专门开发的小企业客户评价体系,对联合体内的单一小企业进行信用等级评定,进行信贷审批。第三,审批通过后,根据审批结论,与联合体成员签订《联贷联保融资额度合同》,需要追加个人连带保证责任的,签订《个人不可撤销保证书》。第四,签订的相关合同生效后,建行依约发放贷款。

中国邮政储蓄银行北京分行推出小额商户联保贷款。三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组,每个商户的放贷额度为2万至10万。企业贷款条件是:第一,商户联保。由3位个体工商户组成联保小组,经调查审批合格后,每位成员均可申请贷款。联保有效期两年,有效期内每位成员贷款余额在批准额度内,还可循环申请贷款。第二,商户担保。贷款金额1万元以下,需1位公务员或大中型企业正式员工工作为担保人;贷款金额1万至10万之间,需2位担保人,一位为公务员或大中型企业正式员工,另一位有固定职业或稳定收入。

华夏银行推出小企业联贷联保业务。3至7户小企业自愿组成一个联合担保体,向华夏银行联合申请授信,单户授信额度不超过2000万元,融资期限不超过12个月,融资到期日不超过授信有效期后2个月。另外,推出小企业联保贷款业务的还有北京银行、民生银行、北京农村商业银行等银行。

其他机构助力联保联贷

除了银行对企业开展联保联贷外,一些商会和其他机构也开始助力企业开展联保联贷。

记者了解到,北京的一些中小钢贸商联台北京金属商会与北京银行、工商银行、浦发银行和民生银行就联保贷款达成共识。民生银行和北京金属商会推出的联保贷款最高贷款额度2000万。另外,记者获悉,今年上半年,北京福建木业家具商会与民生银行电城支行信贷部多次深入研讨和座谈,已达成深度合作关系。民生银行授信商会2个亿的贷款额度,开展联保贷款。目前,联保贷款1500万元。北京福建木业家具商会还与华夏银行、兴业银行、中担公司等多家金融机构开展了联保贷款合作事宜。

除商会外,其他机构也开始助力联保联贷。记者了解到,中华资本项目网日前致力于打造方便企业融资的网络平台和资本交易市场,最新推出了“加盟联保”业务。

中华资本项目网CEO贾卧龙说,为缓解北京及环渤海地区中小企业贷款难,中华资本项目网创新金融营销体系,联合环渤海地区各大金融机构,推出了“加盟联保”业务。据记者了解,这项业务实际上是中华资本项目网牵头组织或聚拢企业实现联保贷,联保贷成员接受中华资本项目网的风险监督和控制。

贾卧龙举例说,在北京做粮油生意的张先生近年来随着业务日益红火,需要购买设备、增加货车、招聘人员、建立更大的库房来扩大生产。但由于他的企业既不是高新科技企业,也没有相应的物品做抵押质押,所以银行的大门基本是对他们紧闭的。像张先生这样有自己固定的客户渠道,通过扩大生产就能稳赚的企业在北京有许多家。当张先生在网上找到中华资本项目网“加盟联保”时,他的资金难题解决了。张先生说:“当时只是登陆了中华资本项目网,点击了申请贷款,按要求填写贷款需求信息。然后就获得了90万流动资金的贷款额度。有这90万,企业资金周转更快了,利润也翻了一番。没想到联保贷款这么方便、快捷。”

民生银行小额贷款范文第2篇

关键词： 小额贷款；发展；问题；对策；新疆

引言

在普惠型金融体系的不断发展和金融自由化日趋成熟的大环境下，陆熙（2009）认为应进一步加强金融创新力度，推出适合新疆区情的中小企业的金融机构及信贷产品[1]。邢早忠（2009）提出建立小额贷款风险分散机制提高还款率和降低交易管理成本来提高小额贷款公司的收益率降低风险[2]。董晓林，高瑾认为小额贷款公司贷款存在规模效应，多元化经营有利于其运营效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）认为小额贷款是新生企业家获得金融资本的重要来源，特别是对于发展中国家应进一步发展小额信贷，因为它对于激励企业发展有积极作用[4]。本文针对新疆地区的小额贷款公司可持续发展进行分析与研究，结合新疆区情提出适合新疆小额贷款公司发展的对策建议。

一、新疆小额贷款公司发展现状

根据地形地貌新疆分为北疆、南疆和东疆三个区域。北疆小额贷款公司最多，共计144家，占比60.50%；南疆小额贷款公司共计74家，占比31.10%。吐鲁番市和哈密地区属于东疆，东疆小额贷款公司最少，一共仅有20家，占比8.40%。

新疆小额贷款公司注册资本区间为500万至40000万，其中，在500万到6000万之间的小额贷款公司共179家，占总数的75.21%；注册资本大于10000万的有50家，74%集中在北疆，占总数的21.01%；6000万到10000万之间的小额贷款公司仅有9家，仅占总数的3.78%。2011年C2014年间，小额贷款公司从机构数量、实收资本、从业人数和贷款余额四个方面来看总体增速走势在波动中趋缓。

二、 新疆与全国的小额贷款公司比较分析

根据人民银行2015年4月统计数据[5]显示，全国小额贷款公司机构数量是8922个，新疆小额贷款公司机构数量为265家，占全国2.97%。从业人数上看，全国的人数是113118人，新疆是2117人，占全国1.87%。全国的贷款余额和实收资本分别是9453.7亿元和8392.05亿元，新疆分别在贷款余额和实收资本上是191.21亿元和169.7亿元，均占全国2.02%。

四年间全国小额贷款公司在快速发展中增速逐年相对下降，新疆则表现为波动中下降，2013年略有上升，这是因为自治区政府推出扶持小微企业拓宽融资渠道的政策促进了新疆小额贷款公司的发展。纵观这4年，全国和新疆的小额贷款公司均快速发展。从每年的增长数量上，新疆是大于全国水平。但是在增长率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全国为20%，大于全国水平。可以看出新疆小额贷款公司由高速发展转向缓速发展，进入稳定发展期。

三、 新疆小额贷款公司发展中存在的问题与原因

（一）定位及发展目标不明确 。对于小额贷款公司的性质，人民银行、银监会在《指导意见》中没有明确说明。导致小额贷款公司性质缺乏明确的法律规定，也没有作为金融机构的合法身份。第一，小额贷款公司是由地方政府允许设立，在当地工商局进行注册、没有人民银行颁发的金融经营许可证，所以银监局并不对其进行监管。第二，由于小贷款公司进行的是各类小额贷款业务，并不属于一般的工商企业，所以自治区金融办及人民银行也需要对其业务经营进行监管。

（二）多头管理 。小额贷款公司试点最初，是由地方政府牵头，最开始，将小额贷款公司定位为工商企业，但按现实情况看小额贷款公司是一个介于金融机构和一般工商企业之间的“特殊机构”，地方金融办对自治区小额贷款公司进行审核和监管，自治区银监局和人民银行目前并不参与监管。一旦问题出现后，要么都管，要么都不管，这一矛盾造成管理混乱，监管不到位。

（三）运营资金来源少 。小额贷款公司资金来源多为公司自有资金，因资金来源少，使得小额贷款公司出现运营资金不足的问题，业务规模小，对小微企业支持力度低。

（四）风险管控能力较弱 。中国人民银行和银监会在《指导意见》中明确提出：小额贷款公司应该面向农户和小微企业发放贷款，以“小额”、“分散”为原则来发放贷款，以弥补传统金融机构对农业以及小微企业贷款的空缺。但因为贷款人多为农户及小微企业，多以个人或公司信用为担保，缺少实物抵押，无法考核贷款人的实际履约能力，这也在一定程度上为小额贷款公司在后期贷款回收上埋下隐患。

四、 对策建议

（一）明确公司定位目标 。政府要明确小额贷款公司的定位，需在一般工商企业定位和金融机构定位之间进行选择。小额贷款公司要明确企业的发展定位与目标。

政府部门应从法律上明确小额贷款公司性质，确定其监管主体，建议根据小额贷款公司的经营规模和特征，将其纳入金融机构的监管体系来进行管理。

（二）强化经营能力 。对于发展还未成熟的新疆小额贷款公司来说，应该根据实际情况，不断提高自身管理水平、降低管理费用、规范管理模式来规避风险。在此基础上，根据自治区和国家的政策导向，选择适合小额贷款公司未来发展方向，合理制定公司发展战略和经营策略，保证小额贷款公司的可持续发展。

（三）资金来源多元化 。小额贷款公司可以通过加强和商业银行合作获得融资，也可以通过信贷资产证券化和小额贷款公司资产收益权产品来实现公司资金来源多样化。监管部门可以加强小额贷款公司的信用等级、经营能力进行评价考核，评价针对发展较好的小额贷款公司，可以为其向银行等金融机构搭建自治区层面的小贷融资平台来解决小额贷款公司后续资金来源不足的问题，使小额贷款公司实现可持续发展。

五、 结论与启示

通过分析新疆近五年来的小额贷款公司数据，可以看出，新疆小额贷款行业前景较好，针对现阶段出现的一系类问题，我们可以借鉴包头商业银行引进德国IPC公司微小贷款的先进技术和民生银行以自然人联合担保为主的“商贷通”模式，创新新疆的小额贷款模式。也可以借鉴孟加拉国的小额贷款公司、欧洲复兴开发银行和美国的富国银行的成功案例，结合自治区区情特点，根据企业实际运营效率，挖掘市场需求，进行差异化发展，创新发展模式，提升新疆小额贷款公司竞争力。 （作者单位：新疆大学经济与管理学院）

基金项目：国家级大学生创新训练项目，新疆小额贷款公司转型可行性调查 项目编号：201410755002

参考文献：

[1] 陆煦.新疆小额贷款公司发展现状及对中小企业融资问题的启示[J].金融视野，2009，（11）：17-19

[2] 邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融，2009，（1）：6-8

民生银行小额贷款范文第3篇

银监会网站于2013年l2月l3日新闻称日前发出了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称" 通知》"）。该通知明确了社区支行、小微支行的定位。即服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，其属于支行的一种特殊类型。

从比较严格的意义上来说， 所谓社区银行， 是指以美国为代表的服务于当地居民的小规模法人银行。一般指总资产在10亿美元以下的小型银行。当今中国银行业正在做的是银行在社区里面建立服务当地居民的小型网点。中国民生银行发起了小区金融的战略，从而在社区建立了一批"自助设备+咨询人员"的网点。据说，中国民生银行准备在三年内建成l万家社区网点，这是该行实行双小战略的一部分。

二、社区银行兴起

（一）社区网点的兴起，与银行向零售业务战略转型有关

激烈的市场竞争使一些银行越来越追求差异化产品和服务。如今银行能放下身段，做小老百姓的业务，与周边的便利店在一起，多数是出于自身战略转型的选择。中小股份制银行成立时间较短，网点数量上与大银行无法相比，因此它们的存款很少，而存款当中个人存款占比则更少。在某种程度上大大制约了银行的业务发展。在利率市场化进程加快的背景下，中小银行的吸存压力日渐加大，2013年发生的流动性危机更是让银行认识到了存款特别是居民存款的重要性。另外，个人客户是存款的重要来源，还是信贷业务的相对优质客户，也是业务等中间业务的重要伙伴。

（二）社区网点的兴起，还与监管部门对网点的审批制度有关

社区网点的兴起，在某种程度上可以视为规避银行管制的措施。银行若想实行向零售业务转型的战略，就必须克服网点不足的劣势，积极申请网点。然而，申办营业网点需要获得监管部门的审批，然而较严的审批监管直接影响了网点扩张的速度。

三、民生社区银行概况

民生银行提出，在持续深化小微金融的同时，也在加快推进小区金融战略。联合政府、地产公司和物业公司推出民生小区金融服务店，以"两小金融"为主体的零售发展战略进而全面铺开。

民生银行小区金融服务店主要具有以下特色：

（一）与政府、物业合作，代办各种便民业务

在民生银行社区金融战略中，为了增强客户粘性和提高服务质量，多元化的便民服务成为重要手段。通过与政府、物业的齐力合作以及移动支付技术的大幅提升，社区银行能够完成包括水电费、话费、物业费、停车费的一站式代缴，甚而包括小区业主快递签收，与传统网点形成经营范围上的巨大差异，从而真正意义上的服务小区业主。

（二）与1.5公里范围内商家组建营销联盟，提高交叉销售

在小区步行15分钟的生活娱乐圈内，民生银行社区银行与各类衣食住行商户共同组建营销联盟，一起扩展客户。例如在网点中提供客户特享的各式餐饮美发娱乐优惠券，同时如果商户成功推荐客户开户则予以奖励等，实现"卡、网、点、圈"相结合。这样不仅提高了相互之间的交叉销售，同样也能够挖掘周边小企业主的融资需求，进而扩大小微企业客户数量。

（三）面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品的平台

（四）通过"关系型"客户提升小额贷款的量价齐升

与社区居民和周边商户建立良好的互动关系，并详细地了解这些"关系型"客户的资产和信用状况是民生社区银行的一项极其重要的工作。从某种程度上来说，银行对于小企业和普通居民的信息是很难获得的。因为他们通常不具备银行贷款所需要的相应抵押物，同时信息不对称性使得银行不愿意放贷给这些客户。但随着利率市场化的大背景，小额贷款将会是银行的一项非常重要的利润来源，其市场潜力巨大。

四、探索民生社区网点未来发展之路

（一）立足服务中小企业融资的需求

长期以来，社区银行就应定位于一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段。目前，各大银行正在以不同的方式发展社区银行。但是也有行业内人士表示，由于其潜在目的殊途同归，多数社区银行还是依靠资源争夺、扩存吸储、发放贷款。当其存款达到一定水平就会停滞，其盈利模式尚待研究。

社区银行源于美国，目前已在美国发展了100多年，富国银行的强力发展是社区银行成功的典范。也曾因其强大的生命力而被美国政府称为"美国经济的脊梁"。在当地，美国的社区银行在发达的中小企业中寻求到了广阔的市场，同时中小企业旺盛的融资能力又反过来成为社区银行发展的强大动力。社区银行的相对优势在于可以灵活应变经营机制和准确有效的服务从而解决市场信息不对称、中小企业融资难等问题。

（二）应据小企业和居民个性化特征设计服务

社区银行受限于周边一定区域内的小区，客户和业务极易出现饱和。一般而言，国内的社区银行大多只是在先前的24小时自助服务的基础上增加了一些第三方铺设进来的便民服务措施，或者采取在社区开设支行，至于运营模式几乎没有太多本质上的改变。真正的社区绝对不仅仅是网点进入社区的问题，更应该思考如何与社区的金融相融想通，以及如何真正服务于小微。同时在产品的设计上，更应该体现其自身的特征化。总之，社区银行应加强自身金融创新的能力，通过自身的地缘优势，有针对性的提出适合社区居民及社区企业的金融产品及服务。做到细分市场，推动金融服务的差异化发展，从而实现自身的品牌价值。

（三）社区银行的自身定位

民生银行小额贷款范文第4篇

推出不足一年的余额宝让默默无闻的天弘基金以近2600亿的规模一跃成为年度管理规模排名第一的基金公司，超越了连续7年排名第一的华夏基金。在余额宝的冲击下，各大基金公司也纷纷加大IT投入，加入互联网金融大军，推出了一系列的“宝”们。

银行被逼得神经紧张。虽然千亿的货币基金无法撼动银行业15万亿的活期存款，但不可否认的是，一旦这个高出活期存款收益率十几倍的“水龙头”打开，就无法阻止活期存款源源不断地流失。越来越多的理财投资渠道正在蚕食银行最大的收入来源蛋糕——低成本的活期存款。

马云曾说过：如果银行不改变，那就让我们去改变银行。在互联网的冲击下，2013年传统银行如何反击？

我们看到，平安银行旗下陆金所、招商银行的小企业e家、民生银行的民生电商都是2013年银行参战互联网金融的亮点。时至2014年初，互联网金融之银行反击战的态势愈演愈烈，民生银行直销银行已经上线，工商银行也在探索“资金流、物流、信息流”的互联网金融道路，其上线的电商平台“工行融E购”也受到了许多关注。

2012年年末，《投资者报》对国内银行第一次评选，彼时侧重各项业务财务指标。2013年末我们继续关注国内银行，寻找投资者眼中的最佳银行，希望给银行业以正能量。

由于2013年是银行的变革之年，我们选取的主要指标侧重银行创新能力、发展战略、管理能力、服务质量、财务指标等多方面，并对其进行综合评估。

我们最终确立了最佳信用卡银行、最佳理财产品银行、最佳私人银行、最佳资产托管银行、最佳普惠金融银行、最具成长性银行、最佳手机银行、最佳网上银行、最佳微信银行、最佳互联网金融银行等多达10余项的奖项。

未来，我们希望看到银行能在创新中逐渐转型，在2014年打赢“银行反击战”。

20家银行获奖理由

最佳信用卡银行

平安银行 工商银行

2013年，对于国内信用卡产业来说，虽然受到多重考验，但依旧不负众望，保持了高速发展的态势，市场主要参与者之间可谓你追我赶。

2013年上半年，在16家全国性上市商业银行中，有12家信用卡发卡量在1000万张以上。工商银行的发卡量仍然牢牢占据霸主地位，截至2013年中旬，发卡量高达8267万张，比2012年年末增长了554万张。其他国有行中，建设银行发卡量为4744万张，2013年上半年增长率高达17.6%，增幅排名第二，但是离工行还是差很远的距离。农业银行4140万张，中国银行为3976万张，交通银行为28884万张。

在11家股份制银行中，招商银行的发卡量达到4768万张，超过了4家国有行，但是它的增速在下降，上半年增幅仅有6%，排名倒数。值得注意的是平安银行的成绩，2012年平安银行与深发展合并成功，平安银行的各项指标就突飞猛进。仅2013年上半年，平安银行信用卡累计发卡量达到1230万，新增266万，比2012年年末增长幅度27.6%，同比增长44%，在16家排名第一，从而奠定了全年领先的格局。平安银行也因为出色的增长速度获得2013年《投资者报》“最佳信用卡银行奖项”。

《投资者报》记者还注意到，由于信用卡风险的压力较大，信用卡市场发展不再以单纯的规模扩张为主线，而是更加注重质量、更加注重效益。根据中报数据，多家银行信用卡收入增长在30%左右。

最佳理财产品银行

建设银行 民生银行

2013年是理财产品狂飙的一年。社科院陆家嘴研究基地预测，2013年银行共发行了4.9万只理财产品，资金规模有望突破25万亿元。

发行能力最强的是建设银行，2013年理财产品的数量为4946款，雄踞理财产品发行数量榜首；其次是中国银行、工商银行、招商银行、广发银行、平安银行，这5家银行发行数量超过2000款。平安银行和广发银行2013年增幅超过100%；民生银行也不甘示弱，增量有五成。

如果从收益率来看，预期收益率最高的是民生银行，去年12月27日发行的“2013年民生加银资管长安财富1号专项资产管理计划C类FSDA13037C”，存续期一年，收益率高达12%，公司其他产品的收益率也排名前列。

最佳私人银行

中国银行 招商银行

为了抓住高端客户，各银行纷纷使出浑身解数。在5家国有银行中，中国银行的私人银行客户数量最多，到去年6月末突破5万人，管理金融资产超过5000亿元，荣获2013年《投资者报》最佳私人银行奖项。

中国银行是国内首家推出私人银行服务的中资银行。目前，中行在境内外分别拥有25家和3家私人银行分部。依托中行万余家境内网点及全球40个国家和地区600余家海外机构，中行5万多私人银行客户可享受中行全球一体化的专业服务。2013年，中行私人银行在广州、北京、上海、深圳和南京五地同步启动了“家族理财室”服务。

在11家股份制银行中，招商银行的私人银行客户数最多。截至2012年年末，招商私人银行客户数为2.2万户，管理的总资产为5098亿元，较年初增长17%。目前招行在全国共有30家私人银行中心。去年，招商银行还推出了细分另需的“财富传承家庭工作室”，并且在“家族信托”业务上实现了国内私人因换行第一单的突破。由于招行私人银行出色的品牌，荣获2013年《投资者报》最佳私人银行奖项。

最佳资产托管银行

工商银行 兴业银行

作为银行同基金、证券、保险、信托等行业合作的有效平台和链接货币、资本和实业三个领域的重要纽带，托管资产规模一直都是金融行业大类资产发展监测的一个重要指标。中国银行业协会公布的数据显示，截至二季度末，国内托管资产规模达27.6万亿元，同比增长61.4%。

工商银行是毋庸置疑的龙头。截至2013年6月，工行的托管资产规模为4.3万亿，排名第一。到2013年年末，托管规模上升至4.6万亿，连续15年位居国内首位，这一趋势在2013年下半年得以延续，自然成为2013年《投资者报》“最佳资产托管银行”的获得者。

统计显示，2013年工行托管的证券投资基金、企业年金基金和保险资产等各类核心业务均保持稳定增长，全年新增托管证券投资基金75只，新增托管保险公司客户9家，新增企业年金基金客户88家。在全球托管业务领域，2013年工行新增托管QDII产品107个，新增8家境外机构委任其为QFII托管银行。此外，去年工行还正式获得21家境外机构RQFII托管委任，RQFII托管业务取得重大突破。

在11家股份制商业银行中，兴业银行则位居托管资产规模首位，仅此于工农中建四大银行，跻身国内商业银行托管收入的第一梯队，荣获2013年《投资者报》“最佳资产托管银行”。统计显示，2013年6月末，公司托管资产规模达到2.25万亿，同比翻了一番，与2010年年末的2271亿元的规模相比，增长了10倍。

为了在竞争中走出差异化的道路，兴业银行将托管的主要目标聚集到信托业务和证券平台业务上，并将其打造成拳头产品。兴业银行至今在业内率先实现了多个创新，涉及券商融资融券、股指期货类产品、分级基金、分期集合理财等多个方面。目前兴业银行已与70多家券商开展了业务合作，券商资管产品托管规模列所有托管行第一。

最佳普惠金融银行

中国邮储银行 兴业银行

普惠金融，这个概念来源于英文“Inclusive financial system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

多年来，小微企业提供了高达7成的城镇就业机会，然而来自全国工商联的资料显示，目前90%以上的小微企业无法从银行获得贷款，融资状态更为窘迫。

目前承担这一责任的主要是小额信贷机构。对于银行来说，不仅仅是关注那些能带来利益的大企业、大客户，也要承担社会责任，为普通人以及小微企业提供信贷服务，这种包容性的金融体系能够让包括穷人在内的绝大多数人群受益。

在众多国有银行中，中国邮储银行利用天然的亲民性，在普惠金融方面做出了很大的贡献。截至2012年底，邮储银行累计发放小额贷款突破1000万笔、金额6500多亿元，服务客户600多万户，在2013年，这一优势得到发扬光大，取得了良好的经济与社会效应。

《投资者报》把最佳普惠金融奖授予中国邮储银行，在于其不是简单把普惠金融当做一项业务，而是一项事业。在邮储银行看来，大行也能做好小贷款，小额贷款也能成就大事业。邮储银行小额贷款的贷款发放量、客户量目前均处同业前列。

国内推出普惠金融的银行不多，除了邮储银行的大力实施外，兴业银行的投入也颇多。目前，兴业银行已与国内20家省级农村金融机构签署银银平台合作协议，中小银行的广大个人客户可以通过银银平台柜面互通25600多个联网网点，连接全国。

不仅如此，近年来，银银平台创新推出理财门户，面向广大合作银行终端客户提供综合财富管理服务，将兴业银行的产品优势与广大合作银行的渠道和网点优势紧密结合。通过理财门户，兴业银行可以送优秀金融产品下乡，丰富中小银行产品线，使金融服务不发达地区的居民也能享受到优质金融服务。

最具成长性银行

包商银行 哈尔滨银行

相比国有银行和股份制银行近年来侧重存量结构优化，城商银行更注重自身规模的扩张。

银监会数据显示，截至2012年年底，城商行资产总额突破10万亿元，达到12.4万亿元，较2011年年底增长23.6%。截至2013年6月末，城商行总资产比2012年同期增长18.1%至13.6万亿，占银行业总资产比例为9.6%。

其中包商银行成为异军突起的一家城商行，荣获2013年《投资者报》“最具成长性银行”。

由于未上市券商2013年年报数据未出，故我们只能以2012年数据及2013年上半年数据和下半年趋势来综合评比。截至2012年年末，包商银行目前资产规模达到2000亿，净利润22亿元，在144家城商行中排名前20。而包商银行2010年总资产仅有1148亿元，短短两年的时间总资产就飙升了八成。在总资产2000亿元的21家城商行中，增幅排名第二。

另一家城商行哈尔滨银行也获得2013年《投资者报》最具成长性银行。2010年哈尔滨银行总资产不过1271亿元，到2012年总资产飙升至2700亿元，增长幅度高达112%，在21家（总资产超过2000亿元）的城商行中排名第一。目前，公司正在准备到香港上市。

最佳网上银行

民生银行 华夏银行

网上银行是传统银行最早涉入互联网的一个表现，如今各家银行都有网上银行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、创新性等指标。按照我们的评选，民生银行和华夏银行的网上银行在众多股份制银行中脱颖而出。

民生银行获奖的理由主要是上线了直销银行。直销银行不依赖网点，完全依托于电子渠道，未来线上直销银行可以开卡、存取款、缴费、买理财等，不用再去网点办业务，传统的网银可以说是直销银行的一部分。

华夏银行则是在客户体验上作文章，他们推出了“智慧网银”。对于华夏银行来说，网上银行最重要的是持续完善“平台金融”运营模式。运用B2B电子商务的跨行交易、资金监管、主结算服务、在线融资等优势，持续开发各类大宗商品交易市场、产权市场、公共资源交易中心、招投标中心等专门交易平台客户。运用“华夏E商宝”B2C电子商务平台，发展优质网上支付商户，带动零售客户批量开发。通过不断创新为客户创造全新的电子银行体验，将电子银行真正打造成为“第二个银行”。

最佳手机银行

渤海银行 浦发银行

如果说2013年仅仅是互联网侵入金融的开端，2014年则将是他们全面渗透的一年，而移动支付则被视为必须抢占的制高点。

支付业务是银行的基础和传统业务，银行要进入网络金融时代也要以其作为基础。在银行看来，移动支付，是谁都不愿意错过的大蛋糕。 除了提高银行客户的稳定性和黏性，移动支付撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长也是银行更为看重的。

中国支付清算协会近日的《中国网络支付安全白皮书》显示，2013年移动支付市场规模预计超过8000亿元，达到2012年规模的5倍以上。

据记者了解，渤海银行、浦发银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、光大银行、招商银行、平安银行等已经开展手机支付业务。

例如，浦发银行近期与中国移动联合推出NFC手机支付移动金融2.0版；渤海银行自2010年4月正式上线手机银行，不断完善产品设计。截至2013年11月末，手机银行用户数同比增长达739%。

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最佳微信银行

平安银行 光大银行

微信，无疑是2013年最火的交流工具。微信官方数据显示，目前其全球用户总数已超过6亿人，日活跃用户高达3亿。被庞大的用户群吸引，嗅觉灵敏的银行纷纷瞄准微信，推出微信银行或者微信营业厅，银行间的“微”战大幕悄然拉开。

平安、光大、民生、浦发等银行都相继推出了微信银行。其中，平安银行荣获2013《投资者报》最佳微信银行，获奖原因在于平安推出国内首家公司业务微信平台，客户还可通过微信平台与平安银行客户经理或产品经理进行信息互动。

光大银行的微信银行功能也非常强大，目前可提供300余项生活缴费服务，同时还推出了买理财、信用卡还款、账户查询、网点位置及排队情况查询等便民服务。光大银行还为微信平台挑选了具有高收益率的理财产品，包括理财早、夜市明星产品，便于微信用户在任何时间、任何地点能够获悉最新理财产品信息、快速轻松选购理财产品。

最佳互联网金融银行

建设银行 广发银行

传统银行转向网络金融，最主要表现通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，银行可向客户提供整体性及个性化的自助方式金融服务，以及突破服务限制的、全年无休的服务渠道。

例如自建电商平台。目前银行开设的网上商城主要还是面向自己的客户，大致分两类：一类是信用卡商城，一方面为客户积分兑换礼品提供方便，另一方面为客户分期购物提供便利；第二类是综合商城，即将银行网站功能与商品销售功能融为一体，客户既可办理黄金、外汇、基金、保险甚至小贷、公共费用缴纳等金融业务，同时也可选购商品。

民生银行小额贷款范文第5篇

当天下午，国务院总理主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，方案的十二项金融综合改革任务(下称“十二项任务”)中，第一项即是“规范发展民间融资”。游走于灰色地带的民间金融，得以踏上阳光化的道路。

而半年前那场引发举国关注的温州民间借贷风波，被人们视为是促成这一改革的直接原因。

国务院发展研究中心金融所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示，金融风险规避有两种方式，一是事后救火，一是改革，“温州出事，改革变得容易了，因为在危机情况下推进改革，容易形成共识”。

4月1日至3日，在视察福建和广西时国务院总理指出，解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想。

此番温州金融改革的“十二项任务”中，第二项即是“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。这表明，决策者在承认民间金融存在合理性的基础上，更为其打开了作为合法金融机构的准入大门。

在实际操作层面，无论是鼓励国有银行和股份制银行进军小微企业信贷领域，还是地方监管体系构建，均存在争议与变数，国有银行、民间机构、监管部门的负责人各执一词。

据了解，决策层面提出，温州试点措施若半年到一年不成功，可以立刻停止并调整思路，而试点成功之处亦可在其他地区快速复制。

一位熟悉中国金融改革历程的前央行人士表示，温州试验当下并不具有太大的标杆性意义，它只是下一步改革的开始，比如利率市场化等涉及全局的改革并未试点。但它提供了较大的想象空间，比如是否能让私营企业或自然人成为贷款公司的股东，其执行的利率是否可以更自由等，均可在下一步改革中尝试推进。而针对中国目前的金融垄断格局，若能培育出更多有竞争力的非银行金融机构，那就是最大的成功。

规范民间融资流通渠道

4月5日下午，温州民间借贷登记服务中心(下称“服务中心”)二层大厅内，技术人员正在对电子显示屏进行试营业前的最后调试。

这是全国第一家具有官方背景的民间借贷登记服务机构，也是落实温州市金融综合改革试验区“十二项任务”的重要举措。其工商注册主体是温州民间借贷登记服务有限公司。

招商银行行长马蔚华称，此举为“变民间金融的野蛮生长为理性成长”。

温州民间借贷登记服务有限公司注册资金600万元，由14家法人、8个自然人投资设立。

目前，已有六家中介机构与温州民间借贷登记服务有限公司签订入驻协议，包括三家融资对接机构人人贷、宜信、速贷邦，律师事务所、评估机构、公正机构各一家。

温州市政府希望在正式开业前，能引入更多融资对接类撮合机构，目前该服务中心正在全力推进第二批中介机构引驻工作。

在金融综合改革试验区的总体框架下，这一重要的制度突破，使得一直以来游走在灰色地带的借贷撮合机构，如人人贷、宜信的业务模式得到了一定程度的官方认可。这些机构进而在温州注册子公司，经营范围也由此前遮遮掩掩的信息咨询变更为正大光明的融资对接。

但是，一个最大的疑问尚未解决，那就是如何吸引资金借出方有动力前往此平台登记备案。

几位温州当地金融管理部门工作人员也担心，民间借贷登记备案制度恐怕很难完全杜绝违规行为，例如“委托贷款”，此委托贷款，并非真正意义上的委托贷款，而是出借人出于信任，将资金有偿地交给第三方(借贷撮合机构)自行支配。温州当地人已经非常习惯于这类借贷。

近日，服务中心筹备组的一位负责人，就曾收到来自资金借贷方的询问，如“钱存在你那里几分”、“从你那儿贷款几分”。由此可见，民间借贷登记备案制的推进，还需打破长期以来已经形成的依赖于地缘、亲缘、人缘关系的传统民间借贷文化。

但无论如何，组建温州民间借贷登记服务中心，推出民间借贷登记备案制，是形成层次分明、风险可控的民间资金流通渠道的有益尝试。

金融准入有限松绑

近几年来，以国有银行为代表的银行系统快速发展，占据了绝大多数信贷市场份额。温州试点的未来前景，就是要让多种形式的贷款公司争取更多市场份额，从而相对降低银行信贷的占比，这有利于中国经济更健康地发展。一位熟悉中国金融改革历程的前央行人士表示，若从温州开始的这些试点，可以培育出更多有竞争力的非银行金融机构，那就是最大的成功。

目前，温州市正在起草放宽民间资金金融准入的实施细则。其中包含启动农村合作金融机构股份制改造，引入民间资本参股，对辖区内农村合作金融机构进行股本扩充，优化股权结构。

2011年11月，按照温州金融综合改革试验区先行先试的思路，温州市政府出台了“1+8”金融改革创新行动方案，此方案与试验区即将出台的实施细则一脉相承。

上述金融改革创新方案明确提出优化股权结构的具体安排，对市区三家农村合作金融机构，引入省级、市级、县级国有企业各占总股本9.9％的股份，其他八家县域机构实行市、县两级国有企业参股各占总股本9.9％的股份。原本并无引入民间资本入股的制度安排。

近日，张震宇公开表示，上半年必须完成两家农村合作银行股份制改革，“要把民资引进来，进行公司化治理，把机构下沉，开到中心镇去。”由此可见，民营资本有望直接参与农村合作金融机构股份制改造，但具体参股比例、股东资格仍在讨论中。

与民间资金有限参与农村合作银行股份改造相比，成立新型金融组织，是近几年民间资本流入金融领域的主流渠道，例如发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，发起设立小额贷款公司。

张震宇称，“未来将允许优质民营企业发起或者参与组建村镇银行。”这将打破过去由银行业金融机构作为主发起人的制度，董事长由发起行任命的形式。此外，张震宇亦透露另一个突破是，在小额贷款公司转型村镇银行的规定中，国有资本、民间资本将享受同等待遇。

据记者了解，目前温州市更倾向于先通过小额贷款公司转为村镇银行的方式，实现民间资金的金融准入。2012年，温州市转为村镇银行的小额贷款公司有望达到三家到五家。

村镇银行是由银监会于2006年底推出的新兴金融机构，目的在于调整放宽农村地区银行业金融准入，要求股东至少有一家为持股比例不低于20％的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构。

而小额贷款公司是由中国人民银行推行的非银行金融机构，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

两者设立标准有较大差异。在制度设计初期，银监会提出符合条件的小额贷款公司可转制为村镇银行，但银监会牢牢把握村镇银行的审批权。

“村镇银行合法化三年来，还没有一家小额贷款公司成功转制为村镇银行。”巴曙松表示，“转机取决于落实。”究其原因，以银行类金融机构为发起人的苛刻条件，堵死了小额贷款公司转制的大门。

据了解，温州金融办正在跟银监部门沟通协调，未来将出台小额贷款公司转制村镇银行的具体细则，转制门槛有望降低。

温州市金融办一直在进行小额贷款公司考核，已出台详细的考核细则，根据评分高低，将小额贷款公司分为标兵、先进、合格、不合格四档。

温州金融办的考核指标有贷款利率、大小额贷款占比、贷款期限、不良贷款率等。如每笔贷款利率需在法定利率以内，即不超过同期一年期银行贷款利率4倍，其中包括借贷利率、咨询费、手续费、承诺费等所有费用；100万元以下的小额贷款，占所有贷款总额的70％；两个月期限以上的贷款，占所有贷款总额的70％；贷款不良率低于1％(今年这一指标可能略有放松)。

满足以上指标，小额贷款公司经，营才能达到合格，这一考核标准将有望成为转制村镇银行的参照指标。

随着温州试验区对民间资金金融准入的开启，似乎也意味着中国金融改革方向的明确。

在接受记者专访时，国务院参事夏斌表示，国有大企业、国有资本控股各类金融机构，并不是金融改革的方向。在未来不同时期，国有资本对各类金融机构保持绝对或相对控股比例即可，多余的股份可以向民间资本出售。

主流金融业务再下探

为解决中小企业融资难，试点方案一方面采取措施引导民间资金有序进入金融领域；另一方面，鼓励银行机构发展小微企业信贷。

温州金融综合改革“十二项任务”中称，创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务体系。鼓励温州辖区内各银行机构加大对小微企业的信贷支持；鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构。

温州当地的现实情况却是，部分国有大行已经在考虑适度收缩小微企业业务，将客户逐渐转移到相对优质的中小业主。虽然银监部门要求中小企业贷款增速不低于平均贷款增速，但银行往往只是形式上满足监管要求。

原因在于，作为信贷资金主要提供者的银行，在经历了去年民间借贷危机后，资产质量有所下滑。温州当局数据显示，截至今年2月，温州银行业不良贷款率达1.74％，比去年8月末上升1.37％。

与大的银行类金融机构不良率迅速上升相比，温州当地小额贷款公司的风险控制远远好于银行。究其原因，上述温州捷信小额贷款公司高管认为，一方面，小额贷款公司带有很强的区域性特点，一定程度上是一种基于熟人基础上的资金交易行为，参与方知根知底。另一方面，小额贷款公司经营非常灵活，恰恰能与中小企业资金需求周转快、频率高顺利对接。

由此可见，以小额贷款公司为代表的新型金融组织，在服务中小企业融资方面，有着天然的优势。不过解决中小企业融资难问题，绝对离不开主流金融的融资渠道支撑。

银行不愿为中小企业融资，与银行自身的商业模式有关。绝大多数商业银行，受人力成本约束，不可能依靠“人海战术”解决中小企业的融资问题。中国建设银行浙江省分行副行长王叶毅认为，商业银行在服务中小企业过程中，处在控制成本和追求赢利的两难境地。

民生银行董事长董文标在接受记者采访时表示，民生银行早已突破了传统商业银行只重资产负债表和抵押品的限制，而辅以熟人社会游戏规则的多重考核标准。

事实上，间接融资仅仅解决中小企业融资一种渠道，在成熟的金融市场中，直接融资是解决企业融资的重要方式，甚至是主流渠道。而长期以来，温州中小企业过度依赖于间接融资，“直接融资的腿太短了”，上述温州金融办副主任表示。

2011年，温州市银行业各类贷款余额6000多亿元，直接融资额仅为100多亿元。今年以来，温州市已经上报企业IPO(首次公开发行股票)申报材料4家，这相当于2011年以前温州当地上市公司总和。

此外，温州市金融办已与部分重点中小企业沟通，希望企业关注中国证监会即将推出的高收益债券，根据企业实际情况，丰富融资手段。

4月5日，中国证监会有关部门负责人称，中小企业私募债的制度框架基本已建立，正在制定相关管理办法，制定完毕即有望试点推出，浙江省将成为率先启动试点的省份之一。

中国银行首席经济学家曹远征表示，多层次融资市场的搭建，在于市场的开放，各显其能，以满足不同层次的融资需求。

探路地方金融监管

除了市场准入和向小微企业倾斜，地方监管体系的补缺亦是温州此番金融改革的题中应有之义。

“这一次的改革，主要侧重于地方金融体系、监管体系、防范机制等。”中国人民银行温州市中心支行副行长周松山说。总计十二项金融改革任务中，有四项为强化地方监管。除了民间融资备案管理制度、民间融资监测体系的建立，还包括社会信用体系建设、完善地方金融管理体制和建立金融综合改革风险方案机制。

无论是张震宇还是周松山等地方金融官员，还是包括巴曙松的学界，均认为地方监管体系的构建是难题。周松山透露，央行一度期许温州中心支行接过监管权，但考虑到与市政府的协调，温州中心支行认为还是由市金融办接手较为合适。

一直以来，地方金融办职能是金融服务、协调利益，并无地方金融监管职能。在突破现有金融监管总体框架后，温州市政府于2011年11月，成立温州市地方金融监管服务中心(下称“监管中心”)。

监管中心是承担行政职能的事业单位，编制15人，规格为正县级，归口温州市金融办管理。监管中心计划设立监管服务一处、监管服务二处、综合统计处三个职能处室，来承担地方金融组织监管和检查工作。

在此基础上，温州市各县(市、区)均成立了监管中心，把银监局、人民银行、保监局、证监局这些中央监管部门不管的，在温州进行资本运作的公司，统一监管，逐步进行实时监控。

国务院参事室特约研究员保育钧认为，此举将“一行三会”的垂直监管和地方监管结合起来了，赋予地方政府许多金融管理权力，也解决了“一行三会”怕风险、怕出事的问题。

而巴曙松的担心则是：杭州市金融办只有二十几条“枪”，温州市金融办多一点，也只有40多人，监管缺位很难避免。

2003年，中国银监会成立，由此确立“一行三会”为主的垂直的金融监管体系，人民银行和银监会最低延伸到县级，证监部门只到省级(计划单列市除外)。业界普遍认为，监管力量严重不足，极易引发地方和中央监管的利益博弈。

巴曙松建议，考虑到县一级央行在最近十年问仅以清算业务为主，而机构仍然不小，可以考虑将部分民间金融机构监管权力交由县一级央行行使。

今后随着民间资本进入金融市场政策的逐步放宽，新型农村金融机构设立步伐加快，小微金融机构数量将呈激增之势，加之其涉及客户众多，业务类型多样，与地方企业和地方经济发展联系紧密，仅依靠“一行三会”监管体系，显然难以满足监管需求，而中央将民间金融监管权限下放地方，亦将给温州金融监管部门带来沉重的压力。

张震宇表示，自己有两点担心，一是如何防范风险，二是推出的制度设计能否和现实对接，老百姓、民间资本是否买账。

利率市场化暂缓

尽管半年前的民间借贷风波，凸显了利率管制背景下的金融风险，但在温州金融改革的“十二项任务”中，众所瞩目的“利率市场化”并未写入。

3月29日，回到温州的张震宇公开表示，方案中没有提及利率市场化，是从全局考虑。若在温州启动，全国的钱会不会涌到温州来?其他地方的人，会不会涌到温州来投资?

和实体经济的先行先试不同，金融资本如水般无孔不入的特性，在信息化社会的今日，使资本自由化试点难以单点突破，无论国外还是国内，均已有过先例。

利率市场化制度性突破的付之阙如，令业界对温州金融综合试验的前景心存疑虑，担心民间金融被正规金融“招安”后会因为受到存贷款利率限制，而不再热衷于小微企业贷款。

“那不见得。”美银美林董事总经理、中国区行政总裁刘二飞认为，中国贷款利率上限已经放开，民间资金投资设立小型金融机构后，基准贷款利率的4倍依然是合法的。以当前贷款基准利率6％来估算，最高贷款利率可达24％，那么从银行拆借资金的利率假设是8％，借出去的利率是20％或者15％，仍有可观的收益空间。而以往商业银行不愿借钱给小微企业，是因为缺乏风险防控机制，而这正是民间金融的优势。

国务院参事夏斌也表示，关于利率市场化的改革，30年来从未停止，目前仅剩存贷款利率未市场化，即存款利率上限和贷款利率下限仍受管制。由于全国金融市场的组织架构体系、法律制度框架已基本形成，加上现代信息技术，只要在某地就某一重大制度进行变革，在全国统一市场下，就是全国性的变革。现在已不同于上世纪80年代，很难在某一地就重大的金融制度做试点。

而在本轮宏观调控期间，长达21个月之久的负利率(直到2012年2月，一年期存款利率方才跑赢CPI)催肥了理财市场。中国银行首席经济学家曹远征表示，理财利率几乎等同于市场化的存款利率，债券利率几乎等同于市场化的贷款利率，两相夹攻，利率管制的空间已大为收窄。

但其中的难题是，中国尚无存款保险制度和银行业破产条例，使利率市场化改革难以开花结果。夏斌说，利率彻底市场化意味着银行成本提高，利差缩小，竞争加剧，难免会出现银行倒闭、破产。

最新一期《中国金融》杂志刊登央行行长周小川的文章称，目前推进人民币利率市场化的条件基本具备。

周小川表示，商业银行财务重组和股份制改革取得阶段性成果，在很大程度上消除了财务软约束问题、开始在市场竞争中产生产品和服务的定价，为推进下一轮的利率市场化改革奠定了重要基础。