资金合作
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇资金合作范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
资金合作范文第1篇
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经过以上投资入股人友好协商，在公平、诚实、信任、平等合作、互利互惠、风险共担的原则基础上，本着弘扬普洱茶文化，发展普洱茶产业，共同致富和为社会、国家多做贡献的原则，投资入股创办“普洱同昌顺茶业（厂）”。现根据《中华人民共和国合同法》等法规签定以下协议：
二、普洱同昌顺茶业（厂）企业宗旨和质量方针
1、企业宗旨为：一切为了顾客，一切为了市场。
2、企业质量方针：永远做更好。
3、企业质量目标：顾客和市场的要求就是我们的质量目标。
三、合同期限
自 年 月 日至 年 月 日。如各方对合作满意，可于本合同到期前三个月，协商继续合作事宜。否则，按退股条款处理。经协商，各方同意继续合作时，必须另行签定合作协议，另行签定协议时本协议自动失效。
四、合作方式和内容
1、股份为10000元（人民币）/股；股比为：姓名 ，股数 股，股比 %；姓名 ，股数 股，股比 %；姓名 ，股比 %；姓名 ，股比 %；姓名 ，股数 股，股比 %。
2、各股东入股资金共计￥ 元（大写）： ，于 年 月 日之前由银行验资后统一存入企业帐户；开户银行为 ，账号为 。股东入股的股份在本协议书有效期限内不得以任何理由退股。有效期满后如果企业继续存在，出现退股的，必须经过召开董事会并有三分之二以上的股东表决通过。本企业的股份转让必须依法进行并由董事会通过三分之二以上股东表决通过。本协议书所称的董事即为股东，以下同。企业发展过程中如果向社会和本企业普通职员中小企业融资招股，董事会董事成员和监事会成员按相关法规确定。
3、企业经营的内容为各种普洱茶的收购、加工、销售、服务和普洱茶文化信息的收集、整理、传播。企业以茶叶初制所为起步阶段，力争在一年之内向有限公司过度，真正实现现代企业制度的管理模式。
4、本企业的股东即为董事会成员，企业由各股东共同组成董事会，由股份比例较大并综合考虑管理能力强的股东担任董事长；董事长为企业负责人（法人），负责组织企业经营战略的制定，领导董事会做出正确的经营决策。由董事长召开第一次董事会，在股东中推选一名作风正、人品好、有经验，管理能力强的董事任总经理，负责执行董事会的决策和进行企业日常经营管理。有必要时总经理可以通过董事会进行外聘，必要时董事会聘任若干名副总经理协助总经理工作。董事会有权通过三分之二以上的董事同意罢免企业任何不称职的企业管理人员和一般职员。
5、第一次董事会的任务是制定企业章程，并根据章程制定企业管理和生产操作规程，各项规章制度和年度计划，经过股东协商通过。董事会委托的企业经营者严格按规章制度进行企业管理。
6、总经理生产经营中超过￥ 元（人民币）的重大决策必须由各股东协商确定，总经理不能擅自做主，否则发生的损失由总经理承担。
7、企业原则上每年召开一次董事会，时间定于每年十二月的下旬，具体时间协商确定。除负责人外的股东不在企业上班时如果有重大决策，可通过电话协商，电话协商不了的，临时召集各股东进行协商。
8、企业的决策层为董事会，决策原则为：周密考虑，集思广益，平等协商，达成共识，维护企业和股东利益。决策要形成书面文件，企业总经理要严格执行已经形成书面文件的决策。
9、本企业从成立开始就必须参照现代企业制度，以质量管理八项原则（以顾客为关注焦点；领导作用；全员参与；过程方法；管理的系统方法；持续改进；基于事实的决策方法；与供方互利的关系）为原则，完善各项管理制度。
10、企业股东要及时进行市场预测和评估，作出正确的决策，抵御市场风险。
11、企业股东在企业正式成立后讨论决定企业的岗位制度作为工资分配的依据。
五、企业人事和分配办法
1、本企业要严防家族化，招聘员工和选择供货商、经销商等必须以能力和实力为准。
2、企业招聘员工由总经理管辖下的人事部门按照岗位需要，通过考核、评估选择，报企业董事会讨论通过。
3、总经理工资为 元/月，董事为 元/月，由总经理每月定期打入各董事账号；一般员工的工资由总经理按岗位初定，经董事会讨论决定；工资由总经理指定财务人员每月定时发放或打入员工工资卡。企业净利润在年终结算完成后扣除 %的企业发展基金后由股东按股份进行分红。
4、企业对有贡献的员工和供货商实行奖励，具体奖励办法由企业根据实际制定。
六、股东的权利和义务
1、股东通过董事会有决策权和分配权、资金使用权。
2、股东是公司发展的主体，因此，收集与企业发展相关的信息，搞好与地方和政府主管部门之间的关系，主动和销售商和供货商沟通，高瞻远瞩，进行市场推广，发展大量的客户和弘扬普洱茶文化是每个股东义不容辞的责任和义务。企业将根据发展的实际和为企业所带来的经济效益对有贡献者根据定单金额进行奖励，奖励金额为合同定单金额的 %。
七、保密条款
1、本协议书除各股东外，对任何个人都实行保密，请各股东妥善保存。
2、各股东要对企业的知识商业机密进行严格保密，并制定具体的保密措施和制度。
八、违约处理
股东如果违反本合同的任何条款，其他股东在此后任何时间可以向违约者提出书面通知，违约者应在15日内给予书面答复并采取补救措施，如果该通知发出15日内违约方不予答复或没有补救措施，非违约方可以终止本合同的执行，并依法要求损害赔偿。
九、争议处理
1、对于执行本合同发生的与本合同有关的争议应本着友好协商的原则解决；
2、如果双方通过协商不能达成一致，则提交仲裁委员会进行仲裁；
3、在争议处理过程中，除正在协商或仲裁的部分外，协议的其他部分应继续执行。
十、条款的完整性
各股东均承认，已阅读过本合同，并同意：本合同为各方关于投资合作事宜的所有合同和约定的全部记载，并已取代以前所有的口头的或书面的约定、意向书与建议。未经全体股东书面修订，不得对本合同加以变更。
合同附件是合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等效力。
十一、协议（合同）的修改
合同在履行过程中。如果有股东认为需要修改，需向另外的股东提出书面的修改建议和理由，所有股东协商同意后才能修改，并形成本合同的附件；协商修订的协议条款与本协议具有同等法律效力。如果双方未达成新的修改意见，则原有合同继续有效。
十二、 不可抗力
1、在合同的执行过程中如果出现了战争、水灾、火灾、地震等等不可抗力事故，将影响合同的正常履行时，受不可抗力影响的股东应尽快将不可抗力事故的情况通知另外的股东。并尽快将有关当局出具的证明文件提交其他股东进行确认。
2、双方尽快根据此项不可抗力事故的影响协商本合同的进一步执行问题。
3、因不可抗力造成的对履行合同的延误或无法正常履行时，受不可抗力影响的股东不负法律责任。
十三、 企业发展条款
1、企业董事会和各个股东必须下定决心为企业的发展做出最大的努力，注意借鉴中外企业发展的先进经验，不断学习，更新观念，持续改进管理中的不足和问题，使企业蒸蒸日上，做成普洱茶生产和销售、茶文化传播的“百年老店”。
2、若遇到不可抗力导致企业破产，董事会和各股东要竭尽全力，团结协作，尽量挽回损失，维护股东的利益。
3、我们各股东共同宣誓：为了同昌顺茶业的明天，我们将紧密团结，竭尽全力；我们已经看到，不远的将来，在云南茶叶市场、中国茶叶市场，乃至世界茶叶市场上，同昌顺的品牌一定有一席之地。
十四、标题
本合同各条标题仅具有提示和注意的作用，不作扩大的解释。对于合同内容的一切解释均以标题下的正文为依据。
十五、生效
本合同自各股东签字盖章之日起生效。
本合同1式 份，股东各执1份，具有相同的法律效力。
资金合作范文第2篇
摘要：中国农村正规金融供给严重不足，促进了农村自发金融创新。农户资金互助合作社，就是这种创新的典型案例。基于一定社区或村组的、限于成员间不断借贷的资金互助，不同于世界范围内普遍存在的以轮转储蓄信贷协会(ROSCA)形式存在的互助会，是一种重复博弈。在满足成员的小额贷款需求方面的绩效显著，并有财务上可持续发展的能力。但是，它资金实力有限，并在股权设置等方面需要完善，最重要的是政府应该制定相应的法律法规，促进其更加规范化发展。
关键词：资金互助合作社；业务绩效；制度绩效；小额贷款
文章编号：1003－4625(2007)040003－06 中图分类号：F832.35
文献标识码：A
一、引言
20世纪90年代中后期，中国农村金融体制改革快速推进，逐渐构建起了以农业银行、农业发展银行和农村信用社为轴心的农村正规金融组织体系。但是，农业银行在商业化目标的推动下，距离农村和农民越来越远；农业发展银行业务多样化严重不足，根本不直接对农户和农村微小型企业提供信贷服务；事实上，真正面对农户和农村微小型企业开展信贷服务的机构仅剩农村信用社，农村信用社成为“农村金融服务主力军”。但是，农村信用社发展本身面临一系列的问题，比如不良贷款过多、资金实力不足、劳动生产率低下等等，其结果是，在中国农村地区，特别是中西部农村地区，真正来自正规金融机构的金融供给十分有限，农户和农村微小企业普遍面临着正规金融渠道融资难的问题，有较多的实证研究结论均表明了这一点(何广文，1999；农业部农研中心课题组，2003；郭晓鸣，2005)。
在巨大的资金需求面前，正规金融供给不足，给民间自主金融创新提供了空间，催生了非正规金融制度安排。广泛存在的非正规金融(informal finance)，是一种“非市场制度”(nonmarket institutions)安排(Besley,1995)，它常常随着市场的缺失而出现，主要发生在现有的各种正规金融机构的功能范围之外的、不受监管当局监管的金融交易，主要形式有天使融资市场、民间自由借贷、企业社会集资、轮转储蓄信贷协会(RoSCA)。在所有民间金融形式中，以成员为基础的资金互助形式，是一种具有悠久历史并在发展中国家较为常见的非正规金融组织，它存在于全世界五大洲80多个国家和地区(Bouman，1995)。互助组织通过资金在团体内的动员和流转，为居民提供了一个低成本融资渠道，并促进居民的消费和投资。在较多发展中国家，正规金融部门发展滞后，居民缺乏低成本和高效率储蓄和贷款的渠道，以资金互助形式存在的非正规金融组织能够在一定程度上弥补正规金融部门的不足。与正规金融机构相比，互助组织等非正规组织具有一定的信息优势、担保优势、交易成本优势，并能够充分利用本地知识(local knowledge)，这也是互助组织之所以具有顽强生命力的原因(Biggart，2000)。
中国民间的资金互助，已有上千年的历史，且形式多样，并在当今中国南方的浙江、福建、台湾等省的若干地区依然存在，并在局部地区表现活跃，在当地经济中发挥着重要的作用(Besley和Levenson，1996；Tsai，2000；Tsai，2002；刘民权等，2003b；俞建拖等，2005)。2004年7月，在中国吉林梨树县闫家村出现了一种新型的资金互助组织，即与农村经济合作社共生的资金互助合作社。并且，这种组织出现以后，不断被复制和推广，在吉林、河南、山东、安徽等地相继出现，受到社会广泛关注的资金互助组织已经不少，如2004年7月成立的梨树县百信农民资金互助合作社、2004年10月成立的兰考陈寨资金互助小组、2004年12月成立的兰考南马庄资金互助小组、2005年1月成立的兰考贺村资金互助小组、2005年3月成立的兰考胡寨资金互助小组、2006年3月28日成立的安徽明光潘村镇兴旺农民资金互助合作社、2006年3月成立的山东陵县资金互助合作社、2006年5月2日成立的梨树县兴开城资金互助合作社、2006年8月5日成立的梨树县夏家资金互助合作社、2006年8月27日成立的河南濮阳贷款互助合作社等等。在已经出现的这些资金互助合作组织中，有些已经取得法人资格，或者在民政部门登记，或者在工商部门注册，成为正式组织。
2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]90号)(以下简称《意见》)后，于2007年1月22日进一步出台了《农村资金互助社管理暂行规定》(银监发[2007]7号)、农村资金互助社组建审批工作指引，并在2007年2月4日印发了《农村资金互助社示范章程》(银监办发[2007]51号)，将农村资金互助组织界定为新型银行业金融机构，并确定首先在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)的农村地区开展试点。3月8日，按照新规则正式注册的吉林梨树闫家村百信农村资金互助社正式开业。这是中国政府促进农村自发金融创新的产物――农村资金互助组织――正规化、规范化发展的重要举措，昭示了农村资金互助合作组织在中国正规化发展的前景，也预示着在中国现有正规金融制度安排之外产生了真正的、正式的合作金融制度安排。标志着一类崭新的农村银行业金融机构在中国农村地区正式诞生，也标志着中国政府在着力解决农村金融供需矛盾方面迈出了重要步伐。由此，也可以观察到合作金融制度在中国的演进逻辑：正规金融供给不足民间内生自发金融创新，产生资金互助组织，是一种非正式制度安排政府承认、加以总结和规范、以法律或规章等方式固定下来，并加以推广，资金互助合作进而成为一种正式的制度安排，正规的合作金融制度在中国产生。这是一种诱致性的制度变迁过程，与20世纪50年代初中国农村信用合作制度产生路径的“嵌入式”强制性制度变迁是完全不同的。诱致性制度变迁与强制性制度变迁的过程最显著区别在于，前者是从需求出发的，后者往往是从供给角度出发的，因而后者往往出现与需求脱节的问题，这就是强制性制度变迁本身难以克服的缺陷。农村信用社合作性的异化，动因就在于强制性制度变迁本身存在的缺陷，制度供给不足。
但是，作为一种制度安排，农村资金互助合作存在的制度基础是什么?它能得以迅速复制的制度优势在哪里?它与世界范围内普遍存在的信用合作社的制度安排的区别何在?它有什么样的运作机制?其创新意义何在?农户是否有资金互助合作意愿?农户资金互助合作的收益及绩效何在?是否具有可持续发展能力?在发展中存在哪些问题?等等，均是值得深入思考的。本文试图以银监会《农村资金互助社管理暂行规定》出台之
前农村自发创新而产生的资金互助组织为样本，结合银监会《农村资金互助社管理暂行规定》和《农村资金互助社示范章程》，从实证的角度出发对某些问题给予部分解析。
二、资金互助合作社的运作特征
在中国各地不断被复制和推广的资金互助合作社，其组织的基本形式和原理大同小异，即基于一定社区(村)、一定经济区域的全部或部分村民和小企业，按照一定规则出资，组成仅限于成员间不断借贷的信贷基金，满足成员的小额信贷资金需求。
按照银监会《农村资金互助社管理暂行规定》(银监发[2007]7号)要求，农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。农村资金互助社应在农村地区的乡(镇)和行政村以发起方式设立，有10名以上符合本规定社员条件要求的发起人；在乡(镇)设立的，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的，注册资本不低于10万元人民币，注册资本应为实缴资本。单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的10％，超过5％的应经银行业监督管理机构批准。社员人股必须以货币出资，不得以实物、贷款或其他方式人股。而在银监会《农村资金互助社管理暂行规定》出台之前，农村自发产生的资金互助组织，出资规则是成员自己讨论制定的。
很明显，资金互助合作社与世界范围内以轮转储蓄信贷协会(RoSCA)形式普遍存在的互助会的功能类似，都是通过集体合作来缓解资源约束的渠道(Bouman，1995)，但又不同于RoSCA。RoSCA通常由若干数量的成员组成，每个成员按规定在互助会存续期间每隔一定的时间捐出一笔资金(或一定数量的实物)，从而汇集成一笔数额较大的基金，并在各期将这笔基金轮流交给各个成员使用。一般来讲，每个互助会成员最多只能得到一次基金，在所有的成员都得到该基金后，该互助会就宣告解散(俞建拖等，2005)。
农户资金互助合作社，是一个以自主组织形式存在的可持续发展的民间金融机构。因此，它与RoSCA的最大区别在于，不是基于一次性博弈(one time game)，而是试图建立一种重复博弈(repeated game)的机制。它利用合作社成员零散资金或暂时让渡的生产资金，通过余缺调剂解决成员生产、生活中的临时性资金短缺，或是满足成员发展个体工商业务的资金需求。
在运作机制上，各地自发创新的资金互助社有一定差异，但也有一些明显的共同特征：
1．股金设置上实行多样化，有利于合作社多渠道融资。一般设有四种股金：资格股、投资股、流动股和国家社会公共股。并且，农民身份社员和非农民身份社员入股要求有差异。按照《梨树县百信农民资金互助合作社章程》规定，资格股、农民股每户社员200元，非农民股500元。并且，资格股3年后可申请退股；投资股2年后可申请退股；流动股按约期支付。为壮大资金互助组织，吸引更多居民加入互助，股金在决算后按照银行利息积数方法计算分红，流动股实行惠顾返还。流动股低于1个月的不计股息，3个月股利0.9％，6个月1.5％，9个月1.8％，12个月2.1％。每股金额为1元，单户投资股不得高于总股本的5％。
国家社会公共股接受国家和社会对合作社扶持资金，股金产生的收入主要用于合作社维持费用和公共积累或用于合作社社员借款贴息。公共股不参与管理，实行国家和社会监督。
这种股金设置办法，虽然不是绝对符合经典的合作制原则的要求，但与国际上普遍存在的现代合作金融制度变迁的趋势是一致的。打破了经典合作社股金不分红的做法，在社员资格股以外设置其他股金(参考何广文，2001)。
银监会《农村资金互助社管理暂行规定》和《农村资金互助社示范章程》对社员股金的设置是：“本社每个农民社员入股金额起点为X元，每个农村小企业社员入股金额起点X元，入股金额为元的整数倍”、“单个农民社员或单个农村小企业社员人股金额不得超过本社股金总额的10％”。实际上是参照了农村信用社改革过程中的股权设置办法界定了农村资金互助社的股金设置的制度安排，与民间自发产生的资金互助组织的股金设置思路是不一致的，不符合合作制原则的基本要求。从这一点上看，真正按照银监会《农村资金互助社示范章程》的界定组建的农村资金互助社，包含有异化成非合作金融组织的可能。民间自发产生的资金互助组织的股金设置办法，更有利于保障组织本身的合作性。
2．有利于风险控制与管理、保障资金流动性的借款额度设定。农民社员在其股金额度内借款，实行信用借款；超过股金额度借款，需要3～5户社员联保，且每户社员借款最高额可达其股金总额的6倍。比如一个社员的股金为1000元，他最多可以借款6000元。单户借款最高不能超过资金互助合作社总股金的10％，最高十户借款总额不能超过总股金的50％，三个月以内借款不得低于总股本额的30％，有利于增强资金的流动性，控制流动性风险，防止支付危机的发生。
本社开展自营业务(农业生产资料与农产品的购销业务)，不得超过互助资金总额的50％。
3．资金只能在社员内部有偿使用，非社员可以有限制性借贷，且实行差别利率。大多规定，10日之内的临时性资金需求免息，充分体现互助精神。超过10天，按一个月利率计算。利率确定原则是根据当地的民间借贷及农村信用社的利率情况，半年内借款低于农村信用社利率，九月左右借款利率略高于农村信用社，一年期借款与市场利率持平(表1)。一方面，鼓励社员需要较长期限借款时向正规金融机构申请，另一面可以防止社员从互助合作社借款去搞民间借贷。
非农户成员借款不得超过自有股金的80％。
4．建立了一种随农户资金需求扩大而自动充实资本的机制。资金互助合作社章程规定，每户社员借款最高额可达其股金总额的6倍，由此即确立了社员股金与贷款最高限额之间的比例为1:6。如果农户资金需求提高，则需要增加入股资金。由此，建立起了资本金随农户需求增长而自动增长的机制。
三、资金互助合作的业务绩效与制度绩效
1．资金互助不仅使农户获得了资金服务，满足了零星、小额的资金需求，填补了农村正规金融的不足，更重要的是农户有了负债意识、正确的金融意识，培育了农村信用文化，改善了农村金融生态。
据百信农民资金互助合作社贷款基本要素梨树百信资金互助合作社的考察发现(表2)，其平均贷款规模占当地县域GDP的比重均较低，符合国际上小额贷款机构普遍具有的小额贷款的典型特征，有利于覆盖和满足更多成员的资金需求。从借款用途而言，既有生产性借款，还有生活性借款、投资性借款。具体用途包括购买种子、化肥、农药、发展养殖业(猪、鸡、鹅)、学费、种植食用菌、购置农用车和收割机、经营小
百货、家具加工、建房甚至红白喜事等，出现较突出的多样化特征。
2．资金互助合作社是以血缘、地缘、亲缘关系基础上的自发创新成果，互助组织内成员间彼此了解，信息对称，具有相互信任的原始制度基础，通过建立资金互助组织，就在共同的价值认同感的基础上建立起了一定的信任共同体，形成以信任为载体的社会资本，并通过合作理念的教育和培训，使得信任共同体更加巩固。同时，为了防止信任共同体中个别成员的滥用信任资本的机会主义行为的发生，还自动启动了一定的惩罚机制，一是借款不还需要支付较高的利息成本，二是会受到来自邻里间的社会压力(peer pressure)。因此，资金互助合作社运转过程中，不良资产一般均较低(表2)。由于其组织运转成本较低，因此，即使在互助资金规模有限的情况下(表2)，也可能取得较好的经济效益，实现财务上的可持续发展。2005年期间，南马庄资金互助协会，就实现了财务上的可持续，91个成员共分得红利1295.67元。
3．有利于引导民间借贷活动。农村资金短缺问题突出，农民向正规金融部门贷款难，民间融资活跃。为引导民间借贷，中国人民银行安徽明光市支行，对该市潘村镇农民自发组织的“亲友资金互助会”进行辅导，健全规章制度，规范日常互助程序。在农户自愿认缴互助金的基础上，成立了兴旺农民资金互助合作社。对农村普遍存在的“抬会”、私人借贷等民间融资不规范行为是一种示范。农户有了交易成本较低的融资渠道，对民间不规范的金融交易行为是一种排挤。
农民资金互助合作社的出现，有利于民间借贷行为由地下转为地上，将为民间融资行为提供可行的组织化通道。
4．促进了农村金融机构和农村金融供给的多样化和多元化。资金互助合作社，是一种内生性的、农民自己的金融组织，是“弱势群体”在农村正规金融无法满足金融需求情况下的一种需求诱致性的自发制度创新，是一种“自救行为”，因而最贴近需求、最能满足农村金融需求。
它的产生，第一，表明农村金融体制改革仍无法适应农村经济发展的需要，不能满足农民的资金需求。第二，说明合作制的组织形式在中国农村是有土壤的，是从实证角度对“中国没有一种合作制机构真正成功过”(谢平，2001)的历史的改写。第三，农民资金互助合作社的自发产生，本身也表明了农村金融组织应该是多元化的。农民资金互助合作社是对现有农村信贷市场的必要补充，是在商业信贷市场之外的一种“微型融资”的途径。第四，还实现了农业与金融的有机结合，实现农业产业资本和农村金融资本的有机结合。第五，日益增长的贷款需求和来自成员内部的储蓄积累，也使农村资金互助社成为促进农村资金留在农村的最好载体。
5．可以成为农村正规金融机构向中低收入群体提供金融服务的载体。安徽明光兴旺农民资金互助合作社章程规定的业务范围包括：开展资金互助，服务人社社员及本村农民；与当地农村信用社、农业银行建立合作机制，特定情况下以合作社出面为社员转贷贷款，或为社员贷款进行担保等。同时规定，合作社不以任何形式进行非法集资，只以其社员交纳的互助保证金承担相应的风险责任。
同时，尽管农民资金互助合作组织最贴近需求，克服了正规金融机构发展过程中长期存在的信息不对称、交易成本高、不良资产严重等问题，但农民资金互助合作社资金实力有限。这样，就可以建立一种“农村信用社＋资金互助合作社＋农户”的信贷机制(图2)，农村信用社或者直接将资金通过资金互助合作社贷给农户，或者贷给资金互助合作社，再由资金互助合作社转贷给农户，或者由资金互助合作社将筹集起来的资金入股农村信用社，再以入股资金对农户向农村信用社申请贷款提供担保，发挥杠杆效应，获得多倍的资金供给。后者也被概称为“股权信贷模式”，发端于吉林梨树。
资金互助组织根植于社区和村庄，因此，比农村信用社和其他金融机构更了解农户，具有较强的信息优势。农村信用社通过资金互助组织放贷，实际上是利用了这种信息优势。资金互助组织在向农村信用社推荐客户的过程，也变成一个信用筛选过程(peer selection)，那些不讲信用或者信用度较低的农户，自然得不到推荐。逐渐地，资金互助组织还可以由此演化成一个维持信用状况的载体，加入资金互助组织的农户，逐渐发展成为一个信用共同体。农村资金互助组织，在将民间资本转化成农村金融资本、实现农村金融制度创新的同时，还通过“股权信贷”方式改变了传统的“农村信用社一农户”的信贷模式，形成“农村信用社―资金互助社―成员”的新模式，一方面降低了正规金融机构(农村信用社)贷款运行成本，另一方面以联保的方式降低了金融机构的金融风险，克服了单户农户申贷能力不足、获得贷款难的问题，扩大了农户资金融通渠道。
6．与以前的农村合作基金会有本质的区别，两者产生和发展的基础也不同。农村合作基金会最初是“管好用活集体资金”的产物，而资金互助合作社完全是为了调剂资金余缺的产物；资金互助合作社完全独立于政府运作，而基金会受政府的干预较强。
农民资金互助合作是基于成员之间的资金动员与资金流转，只有那些符合银监会《农村资金互助社管理暂行规定》(银监发[2007]7号)要求、并经过银监会批准设立的农村资金互助社才能够吸收其成员存款，即使不具有财务上的可持续发展能力而不得不清算，也不会危害公众利益。而农村合作基金会却变相吸收存款。因此，资金互助合作社，不会走原来农村合作基金的老路。
7．农村资金互助社的发展壮大，将会在一定程度上对农村信用社构成竞争，竞争会让农村信用社感到生存与发展的压力，有利于促进农村信用社改善服务机制、完善组织结构和强化风险控制等。
8．农村资金互助组织，大多数均是在社区经济合作组织基础上派生出来的，资金互助合作与产业合作共生，形成了综合性合作经济组织的雏形。日本的合作金融与生产合作、销售合作就是结合在一起，日本综合性农协的成功，为以小农为基础的农业社会综合性合作组织提供了成功的可能性的注释和成功的案例。
四、完善资金互助合作组织运作机制的几点思考
1．资金互助合作组织发展和运作中的培训需求突出。农村资金互助社的广泛发展，表明农户有合作需求，并且也愿意合作，合作的基础是存在的。但是，合作成功的关键在于健全的合作意识、健全的合作理念和金融意识的存在，以及对合作原则的正确理解和把握。笔者在调研中发现，较多资金互助组织的管理者，在合作决策中均表现出一定决策理性的有限性，因而出现决策行为的不规范性，例如金融风险意识较差、贷款发放与回收行为不规范、逾期贷款处理方法不适当、财务管理制度不健全、会计核算制度不规范等。
2．在股金退出上设置了一定的障碍，可能影响农户、非农户和微小企业成为社员的积极性。从部分农村自发产生的资金互
助合作社股金界定上可以明显地发现，资格股三年之后方可申请退股，投资股两年之后方可申请退股。中国银监会《农村资金互助社管理暂行规定》中也提出：“凡要求退股的，农民社员应提前3个月，农村小企业社员应提前6个月向理事会(不设理事会的向经理)提出，经批准后办理退股手续。”在社员退出上设置了一定的障碍，规定了要在一定时期后才能退股。与合作原则的“入社自愿，退社自由”的要求是有差距的。而在真正的合作制下，退出不应该是有条件的。
3．股东权利设定上的不平等性。农民社员200元就获得社员资格，且农民社员每增加400元就可以增加一个投票权，而非农民社员要500元才能获得社员资格，且非农民社员要每增加1000元才可以增加一个投票权(表3)。不利于调动非农民(城市居民)人社，也不利于合作社广泛筹集资金，可能有碍于资金实力的扩张。
银监会《农村资金互助社管理暂行规定》也界定，农村资金互助社社员参加社员大会，享有一票基本表决权；出资额较大的社员按照章程规定，可以享有附加表决权。该社的附加表决权总票数，不得超过该社社员基本表决权总票数的20％。实际上，对持大股的激励也存在一定的不足。
4．非农民社员和社会组织借款数不得超过其自有股金总额的80％，不利于互助社更多地吸收社会股金。
5．注意不要把资金互助合作组织办成福利机构、公益机构，公益事业、福利事业，资金互助社要参与。提高互助社成员、所在社区居民的福利水平，改善社区公共产品供给，是互助社义不容辞的职责，但互助社本身不是福利机构。
6．应更好地发挥资金互助与生产合作相结合的优势，促进农村产业结构的调整，特别是促进传统种植业结构的调整。在农村各种合作关系的构建中，生产合作与资金互助一般是并存的。但在一定的社区范围内，经济合作社的成员不一定完全是资金互助的成员，经济合作社的成员也不一定完全是专业生产合作的成员(图3)。这种社区合作组织的交叉性和社区成员的选择性参与，正好体现了合作的自愿原则。但是，笔者在调研中发现，在所有合作关系中，只有那些加入了经济合作社，同时又是资金互助组织成员和生产合作成员的农户，才能够享受到最大的合作收益。即只有当“农户”＝“资金互助成员”＝“生产合作成员”＝“经济合作社成员”时，农户合作收益才能实现最优化。例如，一个缺乏生产资金，但是已经成为社区经济合作社成员，并同时加入了资金互助与专业生产合作的中低收入农户，就司以利用资金互助小额信贷，在生产性专业协会的指导下引进高产优质的新品种，利用新技术，迅速发展生产，不仅给农户带来收入增长的机遇，带来传统种植业结构的调整，也将大大促进农民收入的提高。由此，不仅可以实现对农户进一步参与合作的激励，也可以在合作社的参与下，使农业生产的专业化特色逐渐显现出来，向一村一品、专业化、规模化迈进。
依靠资金互助小组，贺村合作社社员王宏伟和其他几个社员借款1000元启动资金，办起了豆腐坊，每天每人平均收入20元左右。2006年春节前，贺村合作社出资2万元(向资金互助小组贷款)，四名社员出资3万余元开办了小型饲料加工厂，形成了饲料加工、养殖的纵向一体化，大大降低了养殖成本。
7．资金互助社的发展，离不开政府、政府部门、村支两委的支持。世界各国合作金融部门发展的历史经验也表明，合作社的发展离不开政府。在中国，社会各方面对合作社的作用已经有了较清楚的认识，但是，在银监会《农村资金互助社管理暂行规定》出台之前，由于长期没有一部关于资金互助合作的法律、法规，资金互助合作组织的发展一直处于一种自发的状态。因此，银监会《农村资金互助社管理暂行规定》的出台是必要的、及时的。但是，根据银监会的《意见》及《农村资金互助社管理暂行规定》，农村资金互助社未经银行业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务。因此，农村资金互助社是一个典型的社区银行，是建立在成员基础上的、为成员服务的互助合作组织，不管是村级范围内还是在乡级范围内组建，均应该遵循《合作金融法》或《合作组织法》来运作，这是最基本的。关键是要有一个法律框架，大家在这个法律框架内运作，这样的法律框架在中国还不存在。为避免中国民间的资金互助走上农村合作基金会老路的可能性，以及防止正规合作金融制度在中国的再度异化，其最好的方式就是尽早出台《合作金融法》，对基于成员之间的金融合作的性质给予界定，并在资金扶持、税收等方面做出适当的制度安排和选择。
同时，笔者在调研中发现，农村自发产生的资金互助社，较多的是依靠血缘、地缘或者是人缘和人脉关系维系的非正式“网络”而存在的，即使是按照银监会新的规范转化成注册的、正式的银行类金融组织，在一个相当长的时期内，这类组织也仍然难以摆脱这个“网络”的束缚，也正是这个“网络”的存在，降低了社区内其他非“网络”农户的参与积极性，只能在一定“网络”规模内自循环，这是这类组织难以进一步发展壮大和部分资金互助组织甚至难以维系的根本原因。在中国，政府权威被所有普通民众所认可，因此，有部分民众甚至认为，有村支两委参与的资金互助组织更加正规化。相比较而言，那些有村支两委积极参与的资金互助组织，“网络”的概念相对淡化，能够得到更多农户的接受和参与，也能够享受到政府的隐性担保。
中国金融发展的现实是很有意思的。一方面，在推进正规金融机构改革特别是国有金融机构改革、推进金融业的市场化时，强调要克服政府隐性担保，而我们在民间金融发展中却需要进一步发挥这种隐性担保的作用。因此，笔者认为，发展农户自己的组织，应该更多地发挥农户自己的作用，但是，在农村资金互助社发展过程中，特别是在村级资金互助社发展过程中，不应该完全排斥村支两委的参与，以消除“网络”的束缚和不利影响。
8．农户资金互助社，是中国农村信用社合作性异化以后，在正规金融制度之外出现的真正的合作金融组织，是中国合作金融的希望与未来。但是，中国农村经济发展，资金需求巨大，就现有农户资金互助的实力而言，不可能满足农村经济发展的需要。(1)需要促进农户资金互助实力的迅速壮大，可以多种形式探讨扩大资金来源渠道的可能性，例如注册成银行类金融机构，吸收社员存款。银监会的《意见》为自发产生的农村资金互助合作社转型成银行业金融机构并吸收存款提供了可能。(2)需要更多地发挥正规金融部门的作用。一是探求资金互助与农村信用社、农业银行、农业发展银行等正规金融部门之间的资金互助与合作；二是在正规金融领域探究恢复和发展合作金融机制的可能性，但可能存在较高难度；三是完善正规金融机构开展小额贷款的机制，特别是探讨农村信用社和政策性银行通过业务制度创新和组织制度创新方式增加农村资金供给，以满足更多农户和农村微小企业小额贷款需求。(3)探讨新的互助合作方式，如互担保、互保险等。(4)开展资金互助组织之间联合与合作。
9．借鉴农村信用社开展农户小额信用贷款的做法，与农村信用文化和信用环境建设结合起来发展农村资金互助文化。
资金合作范文第3篇
关键词：农业合作社资金短缺研究综述
我国是一个农民人口众多、土地资源匮乏的农业大国，属于典型的东方小农经济。黄宗智在深度分析了我国华北小农经济的特点以后，指出要打破高度内卷化的局面，实现农民的增收，就必须实现农业的反过密化，通过产业链的延伸把更多的利润留在农村。①无独有偶，A·蔡雅诺夫指出破解东方小农经济困境的根本在于，实现以合作制为基础的纵向一体化道路，这种思想被多年的经验证明是成功的。②这些光辉的思想为我国新阶段破解三农难题、大力发展农民合作社提供了理论指导。自2007年《中华人民共和国农民专业合作社法》实施以后，我国合作社发展迅速，然而就实际情况来看，其实践中却存在众多的问题，其中资金短缺问题是制约我国合作社健康发展的瓶颈因素，故本文对此问题进行研究综述具有一定的意义。
1.国外研究综述
1.1国外合作社理论研究综述
国外对于合作社的理论研究大致可以分为两个阶段：第一阶段是指20世纪40年代到70年代，主要是运用新古典经济学的相关理论研究合作社是什么的问题；第二阶段是指20世纪80年代至今，这是合作社理论蓬勃发展的阶段。主要以新制度经济学的相关理论（包括交易费用理论、产权理论、委托理论等）及博弈论等理论为基础，从多个视角对合作经济理论进行研究。
1.2国外合作社融资问题研究综述
世界信用合作运动发源于德国，最早的代表人物是FriedrichRaiffeisen和Schulze。他们分别创造了合作信贷事业的理论框架，两种观点虽然存在较大差异，但都为合作信贷事业留下了深远的影响③。国外学者对于合作社融资问题的研究主要是从两个视角完成：（1）从合作社内部制度设置视角探析其可能存在的资金匮乏问题。Ward—Vanak模型以新古典经济学理论为基础，从内部制度设置角度指出合作社可能存在资金匮乏的问题。Harris.etal（1996）指出，建立合作社股份的二级市场，允许合作社股份一定程度转让是解决资金匮乏问题的有效途径。（2）从合作社外部环境视角分析其融资问题。HughT.Patrick（1966）提出了两种模式，即“需求追随”型模式和“供给引导”型模式，他指出根据农村经济发展阶段不同，两种模式存在一个优序选择。JacobYaron等（1998）还指出政府应该加强对合作社融资的政策支持，协调农村信贷市场的金融结构，优化合作社融资的外部环境。
2.国内研究综述
2.1国内合作社理论研究综述
国内对合作社的研究主要体现在以下方面：（1）介绍国外合作社发展经验。冯开文（2001、2005、2006、2007）分别考察了日本、西班牙、北美、印度等国家的合作社，通过对不同国家合作社发展经验进行比较，指出我国合作社的发展应该走一条专业性与综合性并进，并以政府帮扶为支撑的发展道路。（2）对我国农业合作社的具体问题进行针对性分析。卢新国（2009）、郑丹（2011）分析了合作社的盈余分配问题。
2.2国内合作社融资问题研究综述
目前学界对于合作社融资问题的研究主要包括两个方面：（1）从内源性融资角度，分析农民专业合作社融资不足的问题。马彦丽，孟彩英（2008）运用委托理论对合作社内部结构进行研究，指出我国合作社普遍存在少数核心社员控制的现象，这种委托结构会导致社员投资积极性不高，不利于合作社对社员的融资。崔宝玉、陈强（2011）指出资本控制并不必然导致农民专业合作社的功能弱化，核心社员的加入是解决资金短缺问题的有效途径。（2）从外源性行融资角度，分析农民专业合作社融资不足的问题。王春雨、杨晓尉（2008.11）、何广文（2009）结合合作社自身的特点，积极探索构建适合其发展的金融服务系统。韩冰（2008）、胡卓红（2009.8）对如何完善农村金融系统以更好的支持合作社发展提出了建议。郭红东、陈敏、韩树春（2011）分析了农民专业合作社正规信贷可获得性的影响因素，并对如何扩大正规信贷融资提出了建议措施。
3.简要评述
通过对合作社理论国内外研究现状的综述可以发现，国外由于建立了完善的市场经济体制和金融服务系统，加之合作社发展已日趋成熟，资金短缺问题已不再是一个明显的问题，学界对于合作社融资问题并没有给予过多的关注。但需要注意的是，国外一些关于合作社融资的创新实践对我国很有借鉴意义。而反观我国，学界尽管已经认识到了合作社融资问题的重要性，但对其融资问题仍然缺乏系统性的研究，现在仍停留在一个相对片面、各抒己见的局面。因此本文认为解决我国合作社资金短缺问题在吸收国外经验的同时，更多的要依赖于自身理论研究的不断深入及实践中的不断创新。（作者单位：河北大学研究生院）
注解：
①[美]黄宗智.华北的小农经济与社会变迁[M].中华书局，2000。
②[俄]A·蔡雅诺夫.农民经济组织[M].中央编译出版社，1996。
③张晓山，苑鹏：《合作经济理论与中国农民合作社的实践》，首都经济贸易大学出版社2009年版，第36页。
参考文献：
[1][俄]A·蔡雅诺夫.农民经济组织[M].中央编译出版社，1996.
[2][美]黄宗智.华北的小农经济与社会变迁[M].中华书局，2000.
[3]管爱国、符纯华.现代世界合作社经济.中国农业出版社，2000.
[4]张晓山、苑鹏.合作经济理论与中国农民合作社的实践[M].首都经济贸易大学出版社，2010.
[5]李晓渝、王文献.我国农村新型合作经济组织融资问题研究[J].农村经济，2006（6）.
资金合作范文第4篇
关键词：农民资金互助合作社；诚信责任；监管；成员利益保护
一、农民资金互助合作社成员基本情况介绍
根据《农村资金互助合作社管理暂行规定》，农民资金互助合作社是由乡镇、行政村的农民和农村小企业自愿入股组成。农民依据自身经济实力入股，扮演合作社成员的不同角色，包括发起人和普通社员。经济实力稍强的农民和农村小企业将资本投入合作社成为发起人，希望在促进合作社繁荣发展的同时，获得最大的收益；其他的普通农民缴纳基础股金，成为合作社的社员，享受资金互助带来的便利与红利。
普通社员占了成员的绝大多数，其利益是成员利益保护的核心与代表。相比于发起人，他们抵抗风险的能力较弱，利益更易受损，也更需要关注与保护。从这个角度，本文探讨的成员更多的是指普通社员。
二、农民资金互助合作社成员利益保护现状
（一）成员利益受损案件频发
近期，各地接连发生合作社倒闭、资金蒸发、成员利益受损害的案件，让合作社的发展遭遇瓶颈，例如：2012年灌南县4家合作社突然倒闭、南京高淳的合作社非法吸收公众存款等。案发后，合作社负责人要么一逃了之，要么锒铛入狱，欠下上亿元的债务无人承担，伤害了合作社成员的利益、摧毁了当地农民入社的信心、更动摇了合作社制度的根基。类似案件频发暴露出合作社存在法律漏洞，也正是这些缺陷最终导致成员利益受损，保护现状不容乐观。
（二）合作社缺乏法律规范
农民资金互助合作社拥有较好的制度设计，但却没有专门的法律规范，出现了制度与法律相脱节的现象，使得其发展缺少法律的保障与救济。目前，农民资金互助合作社是参照《农村资金互助合作社管理暂行规定》运作的，在发展过程中一定存在缺漏的、不合理的、不适用的规范，参照着发展就可能会产生问题，危害成员的利益。同时，也正是因为没有专门的法规，维权救济缺少依据和途径，往往维权无门。在成员利益急需保护的情形下，缺少具体、明确的法律规定无疑又是雪上加霜。
（三）合作社成员法律知识与意识的缺乏
此外，由于合作社的成员基本都是农民，他们的法律知识有限，维权意识不强，往往忽略对自身利益的维护。他们在对抗外来的恶意侵权时常常处于弱势状态，在权利救济中往往又处于无力状态，两者叠加，使得成员利益保护成为虚设，利益受损反而成为必然。这种本末倒置的结果暗示了成员利益保护仍然存在诸多阻碍，其利益急需保护。
三、农民资金互助合作社存在损害成员利益的问题
（一）顶层设计不完善带来的融资障碍
农民资金互助合作社是参照《农村资金互助合作社管理暂行规定》运作的，缺乏针对性与合理性，特别在融资方面，有损害成员利益的可能性，阻碍成员利益最大化的实现。
1. 准入门槛较低
《农村资金互助合作社管理暂行规定》中指出，有10名以上区域内的居民作为发起人，30万元（乡镇）或者10万元（行政村）就可以申请成立农民资金互助合作社。一方面，合作社的资金准入门槛低，会使合作社整体资本较少，满足不了成员的贷款需求；另一方面，合作社的人员准入门槛低。《暂行规定》中没有明确规定发起人的资格、禁任条件，注册资本的来源审查等，极易使部分稍有资本、极具商业头脑的投机者钻法律的空子，谋取不法利益，最终伤害合作社成员的合法利益。
2. 融资方式封闭
根据《农村资金互助社管理暂行规定》，农民资金互助合作社运营资金来源于成员的入股金、存款、社会捐赠和财政支持。其中，社会捐赠和财政支持所占比重极少，主要靠合作社内部进行资金的积累与融通。此外，我国也没有制定政策允许合作社向其他金融机构进行贷款融资，如此形成了合作社封闭性的融资方式。这种方式会导致合作社资金增值有限，满足不了发起人对利润的需求，也满足不了成员对借款的需求，一定程度上阻碍了成员利益最大化的实现。
3. 借款限额不灵活
在《农村资金互助社管理暂行规定》中具体地规定了成员从合作社贷款的限额，虽然考虑到了资本现状与风险控制，但是笔者认为，这样的规定灵活不足，会让一些真正需要资金的人得不到资金，同时让部分资金在合作社中闲置，怠于增值，造成资金的不合理分配与浪费，对成员来说是一种潜在利益的损失。
（二）成员知情权保护存在缺漏
1. 贷款合同操作不规范
根据《江苏省农民专业合作社条例》相关精神，农民与合作社之间进行借贷应当订立书面借款合同。合同不仅仅是成员的权利要求书，更是成员证明自身权利的有力证据。合同是否规范关乎成员利益是否能得到有效保障。现实中，合作社与成员签订合同大多不规范。
（1）形式不规范。我国《合同法》中并没有排除口头合同的适用，少部分成员出于方便，或沿袭民间传统的需要，会草率地以口头方式签订合同，一旦发生侵权损害，往往苦于没有证据而无法得到有效的救济。
（2）条款不合理。合同以书面的方式签订并不等于成员权益得到了的确定性保证。由于自身法律知识不足以及合作社负责人没有尽到一定的缔约告知义务，他们无法辨别合同中存在的格式条款，不清楚相关的必备条款是否缺失，对条款的实质性含义并不知情，其权益也难以保障。
资金合作范文第5篇
根据《农村资金互助合作社管理暂行规定》，农民资金互助合作社是由乡镇、行政村的农民和农村小企业自愿入股组成。农民依据自身经济实力入股，扮演合作社成员的不同角色，包括发起人和普通社员。经济实力稍强的农民和农村小企业将资本投入合作社成为发起人，希望在促进合作社繁荣发展的同时，获得最大的收益；其他的普通农民缴纳基础股金，成为合作社的社员，享受资金互助带来的便利与红利。
普通社员占了成员的绝大多数，其利益是成员利益保护的核心与代表。相比于发起人，他们抵抗风险的能力较弱，利益更易受损，也更需要关注与保护。从这个角度，本文探讨的成员更多的是指普通社员。
二、农民资金互助合作社成员利益保护现状
（一）成员利益受损案件频发
近期，各地接连发生合作社倒闭、资金蒸发、成员利益受损害的案件，让合作社的发展遭遇瓶颈，例如：2012年灌南县4家合作社突然倒闭、南京高淳的合作社非法吸收公众存款等。案发后，合作社负责人要么一逃了之，要么锒铛入狱，欠下上亿元的债务无人承担，伤害了合作社成员的利益、摧毁了当地农民入社的信心、更动摇了合作社制度的根基。类似案件频发暴露出合作社存在法律漏洞，也正是这些缺陷最终导致成员利益受损，保护现状不容乐观。
（二）合作社缺乏法律规范
农民资金互助合作社拥有较好的制度设计，但却没有专门的法律规范，出现了制度与法律相脱节的现象，使得其发展缺少法律的保障与救济。目前，农民资金互助合作社是参照《农村资金互助合作社管理暂行规定》运作的，在发展过程中一定存在缺漏的、不合理的、不适用的规范，参照着发展就可能会产生问题，危害成员的利益。同时，也正是因为没有专门的法规，维权救济缺少依据和途径，往往维权无门。在成员利益急需保护的情形下，缺少具体、明确的法律规定无疑又是雪上加霜。
（三）合作社成员法律知识与意识的缺乏
此外，由于合作社的成员基本都是农民，他们的法律知识有限，维权意识不强，往往忽略对自身利益的维护。他们在对抗外来的恶意侵权时常常处于弱势状态，在权利救济中往往又处于无力状态，两者叠加，使得成员利益保护成为虚设，利益受损反而成为必然。这种本末倒置的结果暗示了成员利益保护仍然存在诸多阻碍，其利益急需保护。
三、农民资金互助合作社存在损害成员利益的问题
（一）顶层设计不完善带来的融资障碍
农民资金互助合作社是参照《农村资金互助合作社管理暂行规定》运作的，缺乏针对性与合理性，特别在融资方面，有损害成员利益的可能性，阻碍成员利益最大化的实现。
1. 准入门槛较低
《农村资金互助合作社管理暂行规定》中指出，有10名以上区域内的居民作为发起人，30万元（乡镇）或者10万元（行政村）就可以申请成立农民资金互助合作社。一方面，合作社的资金准入门槛低，会使合作社整体资本较少，满足不了成员的贷款需求；另一方面，合作社的人员准入门槛低。《暂行规定》中没有明确规定发起人的资格、禁任条件，注册资本的来源审查等，极易使部分稍有资本、极具商业头脑的投机者钻法律的空子，谋取不法利益，最终伤害合作社成员的合法利益。
2. 融资方式封闭
根据《农村资金互助社管理暂行规定》，农民资金互助合作社运营资金来源于成员的入股金、存款、社会捐赠和财政支持。其中，社会捐赠和财政支持所占比重极少，主要靠合作社内部进行资金的积累与融通。此外，我国也没有制定政策允许合作社向其他金融机构进行贷款融资，如此形成了合作社封闭性的融资方式。这种方式会导致合作社资金增值有限，满足不了发起人对利润的需求，也满足不了成员对借款的需求，一定程度上阻碍了成员利益最大化的实现。
3. 借款限额不灵活
在《农村资金互助社管理暂行规定》中具体地规定了成员从合作社贷款的限额，虽然考虑到了资本现状与风险控制，但是笔者认为，这样的规定灵活不足，会让一些真正需要资金的人得不到资金，同时让部分资金在合作社中闲置，怠于增值，造成资金的不合理分配与浪费，对成员来说是一种潜在利益的损失。
（二）成员知情权保护存在缺漏
1. 贷款合同操作不规范
根据《江苏省农民专业合作社条例》相关精神，农民与合作社之间进行借贷应当订立书面借款合同。合同不仅仅是成员的权利要求书，更是成员证明自身权利的有力证据。合同是否规范关乎成员利益是否能得到有效保障。现实中，合作社与成员签订合同大多不规范。
（1）形式不规范。我国《合同法》中并没有排除口头合同的适用，少部分成员出于方便，或沿袭民间传统的需要，会草率地以口头方式签订合同，一旦发生侵权损害，往往苦于没有证据而无法得到有效的救济。
（2）条款不合理。合同以书面的方式签订并不等于成员权益得到了的确定性保证。由于自身法律知识不足以及合作社负责人没有尽到一定的缔约告知义务，他们无法辨别合同中存在的格式条款，不清楚相关的必备条款是否缺失，对条款的实质性含义并不知情，其权益也难以保障。
2. 管理运作不公开透明
农民资金互助合作社成员的知情权很大程度上与合作社的负责人是否对成员尽到诚信义务有关。对成员诚信就意味着要将与成员切身利益相关的事项向成员公开，例如：合作社的资金流向、用途、会计账簿、内部人员聘用等。在灌南县4家合作社倒闭的案件中，负责人无视诚信原则，隐瞒存款流向，将成员蒙在鼓里，给成员带来巨大的利益损失。
在合作社不成熟、不透明的管理体系中，负责人与成员之间的信息不对称，利益不平衡。信息不公开实际上是将成员排除在合作社的监管体系之外，剥夺了成员主人翁的地位，侵害了成员的利益。
（三）成员利益保护面临监管风险
1. 监管主体职权与专业相分离
在相关法规中没有明确规定农民资金互助合作社的监管部门。现实中，一些地区的合作社是由批准其设立的农工部监管。这就存在一个问题，农工部有监督管理职权，缺乏金融管理的专业与经验；而对于有专业管理知识与经验的金融机构，又没有法律的明文授权，无权监管。合作社的发展面临金融与监管的双重风险，成员的利益保障亦缺乏稳定性。
2. 多部门监管职责划分不明
除了农工部的主要监管，大部分地区的合作社还由人民银行、金融、审计等多部门共同监管，存在着监管权限划分不清、责任归属不明、监管效率低下等弊端，进而会引发各部门之间挑肥拣瘦、拈轻怕重的现象，监管浮于表面。当成员需要救济时，各部门相互推诿，拒绝对成员的保护。没有统一的监管主体，没有切实的监管效用，合作社成员的经济利益、救济利益都面临风险。
3. 政府监管过度
一系列“合作社案件”发生之后，各地政府相当重视，出台一系列整治措施对合作社进行规范，但这些措施实际上却削弱了合作社的制度个性，抑制了合作社的发展活力。例如：为了防范非法集资等恶性事件的发生，政府规定合作社的利率不得高于银行同期利率；为防止资金的不法流转，政府给合作社配备了专门会计等，这些做法使得合作社不再享有制度优势，削减了农民入社存款的热情，从根本上减少了合作社的资金存量。
农民资金互助合作社应该参照成员共同制定的章程，由成员自治。政府的介入使得成员的自主管理权、自主决定权形同虚设，政府的改造行为实际上是破坏了合作社的制度特色，使之成为金融“四不像”，抑制了其发展活力。政府的过度监管不一定会损害成员的现实利益，但会在一定程度上会剥夺成员预期可得的利益。
四、完善农民资金互助合作社成员利益保护的对策
（一）完善法规关于融资的规定
1. 严格限制成员的资格
在《农村资金互助社管理暂行规定》中对于成员的要求是户口所在地或者经常居住地在入股前在乡镇或者行政村内。这条规范并没有严格、明确限制成员的身份，还可能为不法非农人员入社提供途径，也为成员利益增加了不小的风险。因此，有必要将“成员必须具有农村户口”明确写入法律，从源头上减少隐患。同时要注重对合作社成员入社资格的审查，在过程中降低风险。
2. 创新拓展合作社融资渠道
合作社互的制度设计决定了其融资方式的封闭性。虽然法律对合作社的资金来源做出了明确的限定，但是，在现实资金不足的情况下，尝试做出一些创新性、探索性的改变也未尝不可。笔者认为，在不违反顶层设计基本精神的框架之下，可以制定相关的扶持政策，允许合作社以法人的名义向当地农村金融机构进行资金的借贷与融通，这不仅可以保持合作社内部的互，还可以解决农民以个人名义向其他金融机构借款的现实困难，亦没有违反合作社设立的初衷。
3. 灵活变通合作社的贷款限额
为了审慎经营，控制风险，《暂行规定》对成员的贷款限额做出了明确限制。笔者认为规定限额并不是控制风险的唯一途径，通过加大担保数额，拓展担保种类，增加担保人数，完善借贷手续等一系列灵活借贷方式同样可以达到控制风险的效果。特定情形下还可以召开全体成员会议，由成员民主表决，对风险负担行使选择权。这些做法可以更大程度满足成员的借贷需求，实现合作社内部资金的高度运作与最优分配，实现成员利益的最大化。
（二）建立合作社负责人对成员的诚信责任制度
为了加强合作社负责人的诚信责任，一方面要建立健全信息公开制度，将其纳入法律体系之中，使其上升为一种法定责任，让信息公开、管理透明不再是一句空话。只有有了制度规定和明确的法律要求，我们才可以期待合作社负责人积极、主动地进行信息公开，让合作社在阳光下运行，让舞弊、徇私无处藏身。另一方面，要最大程度的让成员参与合作社的内部管理，实现成员当家做主，让成员掌控自己的入社、存款情况，让其知情，使其放心，真正做到透明监管。
（三）尝试建立专门的监管部门
为了防范现存的监管风险，应进一步明确合作社的法律地位、建立专门的监管机构，实现职权与专业的完美统一。就现实而言，共同监管的部门之间应该明确职责权限，相互协作配合，不推诿、不卸责，真正做到以成员利益为重。政府在对合作社进行管理时，要注意不能让公权力在无意间伤害到成员的个体权利。笔者认为，政府可以将监管的职权转交给合作社本身，让其内部机制弥补外部监管的不足。政府的角色则可以从实践者转化为指导者，既脱去过度监管的帽子，又保障了合作社成员的自治权，维护了合作社的特色。
（四）进一步完善成员的救济途径
成员的权益受损，若能得到有效救济，也是一种利益的保护，成员的利益保护也因此显得完整。从外部而言，需要出台专门的法律，对救济方式、程序作出规定。笔者认为，成员维权的方式应不拘一格，只要不违反社会公益、不侵害他人权益，其救济就应该是被允许的。此外，还要对成员进行普法教育，增强其维权意识。从内部而言，合作社应充分利用内部条件，例如：合作社内部成员大会机制、章程自治制度等，这些内部机制可以为成员提供便捷高效的救济途径，体现民主自治，降低救济成本，补充外部救济的不足。
参考文献：
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