理财方案

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇理财方案范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

理财方案范文第1篇

制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

理财方案范文第2篇

家庭经济状况

王先生夫妻二人现居住在城市里一套三室一厅的住房，价值280万元。5年前投资购买的3套住房现在均已升值，一套郊县旅游景区住房价值240万元，一套位于市中心繁华地区的两室两厅住房价值400万元，一套学区房价值260万元。家中现金60万元，定期存款80万元，国债70万元，股票市值140万元，2辆汽车价值100万元。

夫妻二人经营企业年均净利润100万元，每月家庭的基本开支约8000元，娱乐、购物等花费1万元，2辆汽车每月的养车费2000元。

王先生家中无任何经济债务，家庭资产负债情况及收支情况分别见表1、表2。

从王先生家庭资产占比分析，不动产住房4套市价共计1180万元，占总资产的72.39%，应急变现能力弱。

家庭财务状况分析

王先生家庭年收支结余资金87万元，家庭储蓄能力很强，但是企业转让后，王先生家庭年收入将无法维持现有的收支状态。

经过会计事务所核算，企业转让价值1800万元。确定由受让方首期支付王先生1200万元现金，余下的600万元在第二年以每月50万元归还，共12个月还清。

企业转让成功预示着夫妻二人即将退休，失去原有稳定的每年薪金100万元经济来源，同时多了一笔巨额现金资产。安排好这1800万元的现金资产，是王先生家庭财务规划的关键。

王先生家庭年结余87万元，年支出13万元，多准备4万元用于第二年支出，余下70万元与总资产1630万元共计1700万元。企业转让一次性打入卡中现金存款1200万元，第二年内分12个月还清600万元，预计退休第二年末，王先生家庭资产总计3500万元。

家庭财务规划方案

王先生家庭的财务规划目标如下：（1）乐享晚年，富足养老；（2）准备充足的健康基金；（3）女儿成为王先生夫妻财产的唯一拥有者。要想同时达到这些目标必须合理配置资产，选择适当的投资理财产品。

建立家庭健康基金

随着夫妻二人年龄增长，健康问题的重要性也逐步显现。由于夫妻二人都没有医疗保险，建立“家庭健康基金”是当务之急。建议王先生家庭建立600万元家庭健康基金，每年至少安排一次全身体检，确保两人晚年保持较高的生活质量。

建立健康基金可考虑使用企业转让第二年的余款600万元来实现，该笔资金还需要保证有较好的流动性以备不时之需。考虑到通胀因素，资金购买力将会持续下降，建议王先生这部分资金投资于债券基金，其中保本类基金为最佳，投资金额500万元。所剩的100万元投入货币基金，每月的货币基金分红现金可以累积到1年提取，用来购买老年意外保险。

购买年金险完成财富传承

王先生的企业转让款1200万元一次性入账之后，建议购买养老年金保险，夫妻各自600万元，互为投保人和被保险人，受益人为女儿。既充分说明这笔资金是夫妻二人拥有，也说明女儿是最后的受益人，全部资金为女儿个人财产，而不是女儿与女婿夫妻共同财产，维护女儿资金拥有权的独立性。

出售投资住房

由于女儿定居国外不再回国继承房产，使得王先生欲出售投资用途购买的3套住房，当初投资600万元购得的3处住房，现变现收回900万元。

因王先生夫妻二人不具备丰富的投资经验，也不愿承受高风险，建议目前投资股票的140万元资金以及定期存款80万元、到期国债70万元、家中现金10万元，合并资金300万元，加上抛售房产所得900万元，共计1200万元转投5年期电子国债。家中余下50万元现金，作为家庭紧急预备金。

电子国债收入支配

理财方案范文第3篇

在投资渠道越来越多的今天，掌握正确的理财方法，可让你的财富获得可观增值，下面提供四种工薪家庭的理财方案，供参考：

三口之家的理财方案

三口之家是最普遍的双薪家庭组合。这类家庭理财的近期目标通常是更换彩电、购置电脑，或者房屋装修，而远期目标是要为子女念完大学攒下足够的钱。周女士一家3口，每月收入共计5000元左右，一日三餐，水、电、煤气加起来，每月开销至少2500元钱。余下的2500元钱，周女士将700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元现金以备不时之需。

最近周女士又被单位上的股民们说动了心，决定从存款中取出3万元闲钱用于股票投资。

周女士说，为了子将来上大学，每月存入的这700元定期是不能动的，现在推出了教育储蓄，等子念小学四年级时，可将每月的700元钱转为教育储蓄，这样获得的利率会更高一些。

筹集子女今后念大学的经费这个理财目标，是需要双薪家庭早作准备的。考虑到通货膨胀及生活水平提高等因素，估计12年后一个大学生四年间大约要10万元左右的费用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士这样的三口之家，每月除了必要的生活开支外，一部分用于无风险投资，另一部分用于股票等风险投资。是一种较稳健的投资方式。

单亲家庭的理财方案

单亲家庭中，家长带着孩子，独立承担家庭的一切责任。这类家庭，子女的就学是头等的奋斗目标。在投资策略中，只能稳健渐进，采取介于进取型和保守型之间的中庸型。

这类家庭可选择国债这种利率高于存款的投资方式，活期存款是必须的，此外，购买保险是作为长远打算的重要途径。

张女士是某事业单位职员，两年前离异。每月收入3000元左右，现有三年期国债10000元，定期存款2万元。

女的就学是张女士投资的惟一目标，在张女士每月3000元的收入中，用于基本生活费及女的零花钱平均开销1000元，余下的钱中，1000元用于女的教育储蓄，400元为一年期的零存整取存款，作为每年的投保金额，600元存入活期，以备平时支用。此外张女士每月还支出440元用于购买投资基金，如果按8％的年收益率来计算，等8年后女上大学时则有10万元。

作为单亲家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金额外，闲钱用于购买风险较为分散的投资基金不失为一种渐进型的投资策略。

收入不稳家庭的理财方案

据调查，约有两成左右家庭的收入不稳定，每月收入时高时低，因此做家庭理财规划时，必须更加注意整体规划。

建立预算以控制支出建立。个人资产负债表、损益表及现金流量表三种个人财务报表，其中损益表主要功能是了解一段时期内的收支情况，可成为建立预算的辅助工具，控制好每月收支。

收入不稳定者，经常无法预料每个月的收入。因此所留的应急资金需比固定收入者多约两倍左右，最少应准备六个月以上的生活费当作备用金。

至于现金流量表则可掌握钱财进出情况，并知道未来有多少现金结余，作为中长期投资、退休金等。

投资计划应以中长期为主，收入不稳定者的投资，不论是选择投资工具，投入金额，估计报酬率及风险，均应比一般有固定收入者来得保守，且最好以中长期计划为主。

必须特别重视风险规划。至于个人资产负债表，则可显示一个人拥有多少财富或负债。值得注意的是，收入不稳定者的理财计划，应特别注意保本，因此应仔细衡量风险，尽量以稳健保守的理财方式为主，同时做好个人与家庭的风险规划，才能积累个人的财富。收入不稳定者所需要的保障与其他收入稳定者并无任何不同，只是由于收入起伏大，投保费最好低于全年可支配所得的1／10。而购买的保险，以纯保障型的定期险附加意外险为主，原因是保费低廉，并保证个人万一发生意外事故，可照顾家人。

老年人家庭的理财方案

老年家庭一生积攒几个钱很不容易，而吃、穿、住，尤其行、医、玩等开支相对较大，经不住投资上的“亏损”。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主，切忌好高鹜远。尽管这是一种较保守的投资，其利息收益也不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资安全为第一目标的，其投资收益是稳妥且安全无风险的。

理财方案范文第4篇

吴先生：35岁

职业：某上市公司高管人员

年收入：40万元

吴太太：32岁

职业：某知名软件公司的中层管理干部

年收入：25万元

两人结婚5年，育有一名4岁的儿子。夫妻两人的生活甜蜜又充裕，除了拥有一套价值200万元没有按揭的自住房外，还有一套价值40万的商住楼，也是没有按揭，现用于出租，月收租金2000元。现有定期存款50万，活期存款30万，及30万的银行保本类理财产品，年收益在3.75％。另外吴先生还投资了50万资金在股市。自家的生活费每月3000元，家里两部车，费用每月3000元左右，孩子每月的教育费也要3D00元左右，此外两人每月固定给各自的老人2000元的赡养费。保险方面，吴先生夫妻俩都购买了商业保险，重大疾病和意外险各50万，同时还有一些医疗附加险，年交保费在3万元左右。至于小孩的儿子的保险还暂时没有考虑。

吴先生家庭属于产阶级富有家庭。家庭总资产目前为400万元，资产比率主要集中于不动产房产上，占家庭总资产的59％，家庭既无长期贷款也无短期信用卡负债，家庭投资主要集中于不动产上，变现能力差。现金与活期比率过高，对于资产成长性不利。

目前吴先生家每一员投资收益率为1.18％，家庭资产创造收入较低。目前吴先生家投保了意外和重大疾病险各50万元，保费投资3万元，占家庭总资产的0.75％，保险方面投资较低。

吴先生夫妇都属于高收入白领，家庭年收入近70万元，收入主要收入分两部分，薪资收入和投资收入，其中薪资收入65万元，占家庭收入的93％，家庭存款所带来的投资性收入占比仅为7％，可见吴先生夫妇薪酬收入的变化对家庭收入的影响相当大，家庭现金流的收入风险将主要来自于孙玉夫妇职业发展的稳定性。

在支出方面，吴先生家庭日常开支占家庭月支出的67％，1.35万元的月度日常开销低于家庭每月总收入的23％，家庭储蓄率达到77％，属于花销较低储蓄较高的家庭，由于具有较高的储蓄率，吴先生家理财空间较大。

吴先生家理财目标

吴先生希望孩子六岁前为孩子在海淀人大附小附近购买学区房一套

吴先生打算孩子18岁时为孩子准备30万元供孩子出国留学使用

吴先生希望理财经理帮助测算一下目前家庭保险保障是否完善。

吴先生家理财规划方案

目前海淀学区房为3～5万元每平米，以一套100平米两室一厅房子为目标计算。两年后买房需准备300万元，由于吴先生家目前已有两套房产，再购买房产为第三套住房，根据银监局要求，目前大部分银行已叫停第三套租房贷款，因此吴先生无法办理银行购房贷款，建议吴先生可以利用现有住房进行抵押，办理银行个人消费贷款。家庭现有住房可抵押，预计可向银行贷款房屋资产的65％，即130万元。另外吴先生家现有投资资产160万元，仍有10万元资金缺口，吴先生以4％的投资收益率计算，仍需每年准备4.9万元即可实现换房目标。

理财方案范文第5篇

针对于刘小姐和赵先生这种情况，北京著名个人房贷专业机构伟嘉安捷的按揭顾问认为双方月薪总共7000元，目前手中可供支付首付款的资金为40万元，想购买一套100万元的住房，至少需要贷款60万，的确有些紧张。因为，银行规定，借款者的月收入必需是月供的两倍，也就是说，他们在申请贷款时，月供不能超过3500元。这样倒推可知，刘小姐和赵先生，要想贷款60万，如果选择商业贷款，贷款期限至少在30年左右(注意：贷款期限并非随意选择，银行要求房龄加贷款年限最多不超过50年，贷款者的年龄不得超过60岁)。

在选择还款方式时，他们更要慎重考虑，虽然，贷款30年在等额本金、等额本息、双周供这三种还款方式中，等额本金是最为节省利息的，但等额本金在还款初期还款金额较高，会给借款者造成较大压力。一笔60万，期限30年的贷款，等额本金还款，首月还款额约为4600元，30年共需还款约1115000元，其中含利息515000元：双周供还款法，则是将每月还款一次变为每两周还款一次，这就要求借款者除了每月固定的工资收入外，最好在月中还有其他固定的收入来源，当然如果刘小姐和赵先生能购合理的进行资金安排，每月月中都能固定的留存出还款的金额，那么双周供也不失为一个节省利息的选择。选择双周供还款，每两周需还款约1750元，30年共需还款约1127400元，其中包含利息约527400元；而等额本息还款法虽然在利息的节省方面不占优势，但却是三种还款方式中最为稳妥的，也是目前选择最普遍的。借款者每月月供相同，对于普通借款者来说，比较便于安排日常生活的资金支配。等额本息还款月均还款约3530元，30年共需还款约1260000元，其中含利息约660000元。(以上均按基准利率下浮15％的优惠利率进行计算)

针对刘小姐和赵先生的实际情况，伟嘉安捷的专业按揭顾问建议他们选择等额本息或双周供的还款方式比较适合，因为他们的月收入情况不符合等额本金还款方式的要求。其实，对于他们来说如果有一方符合公积金的贷款要求，那么选择公积金贷款则是一个十分明智的举措。