金融风险监管范文精选

【摘要】我国将在更大范围和程度上参与经济全球化进程,金融业将进一步融入国际金融体系中,现行金融监管体制的内外矛盾日益突现,我们应正视金融监管的现实差距和问题,推进金融监管的制度创新,做好新形势下的金融监管工作。

【关键词】金融监管金融机构内控机制

一、进一步完善金融机构内控机制

完善金融机构内控机制就必须深入到金融机构内部的组织、结构、观念、管理等各个环节,建立起有效的内部控制机制,以达到规避风险的目的。我国金融机构基本上都制定了一套内部控制制度,但随着我国金融市场化程度不断提高,必须进一步健全和完善内控机制。只有这样才能使内部监管的最高权威地位得到明确。金融监管越来越重视金融机构的内部控制制度和同业自律机制。金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础。外部金融监管如果没有金融机构的内部控制相配合往往事倍功半。

二、建立与完善金融风险预警机制

考虑到一些金融市场不够发达国家的情况,巴塞尔委员会有针对性地提出了一些建议。这些建议中有一点特别值得注意,即在金融市场不够发达的国家,由于市场约束作用微弱,公开信息披露并不能促进市场监督发挥作用。

当前，党中央、国务院在调结构、促改革及以高杠杆、泡沫化为特征的各类风险逐渐加大了政策力度，为金融体系的长期稳定运行奠定了基础。当然，化解以高杠杆和、泡沫化为主要特征的各类风险将会持续一段时间，经济下行及结构调整迫切需求金融业主动适应新常态，及时转变金融业发展模式。但随着近几年经济增长速度的放缓，金融领域多年来积攒各类风险逐步呈现，尤其是市场经济形势下金融创新的不断深化，使得金融体系内部的各类风险传染性加剧。金融风险不管是在风险形式还是传导途径上都表现出多样化和复杂化，这给金融机构风险管理和风险监管带来了极大的难度和挑战。

一、新常态下的金融风险探析

（1）互联网金融的快速发展，增强了风险的隐蔽性、突发性和传染性。

目前，随着互联网技术水平的不断提高，促使互联网金融的形成和发展。比如，第三方支付、P2P、互联网理财等新型金融业态的涌现，且呈现出递增式增长。其中，国内P2P网络借贷平台从2012年的325家发展到2014年的1865家；其交易额也从2012年的68亿元增加到2014年的2672亿元。互联网金融的高速化发展，给金融行业的监管和风险防控工作顺利开展带来了极大难度。

1.互联网金融同互联网技术的融合增强了金融风险隐蔽性、突发性和传染性。比如，网络安全风险、第三方托管账户风险以及流动性风险等，这些风险都应引起金融业的重视和防范。

2.当前，金融行业“脱媒”现象比较严重，资金在市场内的流动比较频繁，商业银行负债稳定性逐渐降低。

一、互联网金融发展态势及风险特殊性

(一)我国互联网金融发展态势强劲互联网金融是在全球网络经济与电子商务快速发展的背景下产生的，互联网与金融的融合始于银行金融业务的网络化。自1995年全球第一家网络银行“安全第一网络银行”诞生，银行的网络金融在全球范围内迅速铺开。2013年中国网银交易规模为1287.8万亿元，大部分银行的电子银行替代率接近80%;截至2013年7月，我国获得第三方支付牌照的企业数量已达250家，第二季度交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%;截至2013年末，国内P2P行业总成交量达1058亿元，贷款存量为268亿元，出借人数超过20万，较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长。与此同时，挑战传统证券业务的众筹模式也开始在国内入驻，并受到投资者青睐。2011年7月上线的“点名时间”，是国内上线最早同时也是规模最大的众筹平台，截至2013年7月该平台已经接到了7000多个项目提案，有近700个项目上线，项目成功率接近50%.2012年堪称“互联网金融元年”，自此互联网金融不仅创新层出不穷，而且竞争日趋激烈。首先，电商巨头纷纷涉足金融行业，如阿里巴巴开放信用贷款和理财业务，腾讯与中国平安成立保险金融服务系统，苏宁小贷进入供应链金融领域等;其次，银行系电商也竞相上线，如建行的“善融商务”、交行的“交博汇”、招行的“非常e购”等;再次，互联网金融开始蔓延理财、保险业等行业，如余额宝、人寿联合快钱共推保险网销，“三马”联合卖财险等，互联网金融市场上的创新与竞争开始愈演愈烈。

(二)互联网金融风险的产生及其特殊性互联网金融活动表现为货币和数字化信息在网络间的传达与调拨，交易双方互不明确，交易过程透明度低，这种依附于高科技和虚拟性的特性，对金融风险具有放大效应。互联网金融所蕴含的风险复杂性主要表现在互联网金融风险具有二重性:一方面，互联网金融在本质上具有金融属性，与传统金融一样，互联网金融活动面临信用、市场、流动性、操作性、声誉等一切常规金融风险问题;另一方面，由于互联网金融发展的载体是互联网，互联网本身附有的虚拟性、技术性以及创新性特点会给互联网金融附加很多系统性的隐性风险问题。在互联网金融的快速发展和强烈竞争态势下，互联网金融也频繁发生风险案件，显性风险突出。例如，银行网站遭遇黑客袭击、个人金融信息被盗取，P2P网络借贷行业早期由于基本处在无门槛、无标准、无监管的“三无状态”，而多次发生“跑路”事件，以及个人信用信息被滥用等情况。同时，我国互联网金融的发展尚处于起步阶段，加上互联网金融本身的行业交叉属性，目前对其没有明确的监管制度和可完全适用的法律约束，其发展还蕴藏着“隐性”风险。例如，由于监管的欠缺，不乏有企业打制度的“擦边球”，利用互联网的虚拟性特点进行网络洗钱，违规经营发行理财产品，暗箱操作线下业务等，不断触及“非法吸收公众存款”、“非法集资”风险底线等。互联网金融是互联网技术与传统金融全面结合和创新的产物，其风险产生的主要来源有:

(1)对信息技术装备的依赖，即互联网金融的一切活动都依托于信息技术的软硬件装备，一旦技术出现问题，风险难以控制;

(2)互联网的“虚拟性”特点，即互联网金融中的一切业务活动，如交易、支付结算等都在虚拟的电子信息中进行，交易者身份认证难以确认，容易导致信用风险;

(3)金融的跨界经营，如金融“触电”、电商“淘金”等的发展使得金融的跨界经营已成趋势，进而导致金融风险的不确定性;

摘要：随着世界科技的进步，金融业也越来越科技化、智能化，金融科技的发展使得现代金融与传统金融产生极大的区别，因此也为金融监管带来机遇与挑战，而我国作为农业大国，农村金融科技的发展与“三农”问题息息相关，将农村地区纳入互联网金融发展战略是实现普惠金融的必然选择。本文从农村互联网金融发展现状入手，揭示了我国农村互联网金融面临的主要风险，比较了现阶段国际农村互联网金融主要发展模式，提出对于我国农村金融服务发展的建议，探讨促进农村互联网金融创新发展的监管建议。

关键词：农村互联网金融；金融风险；金融模式；金融监管

一、引言

改革开放40年来我国的经济有着质的飞跃，GDP总量由1978年的世界第十位一跃成为如今的第二位，但是我国的经济和科技基础同发达国家相比依然十分薄弱，过去粗放型的经济增长方式有诸多负面效应，缺乏可持续性，随着2008年金融危机的爆发，弊端也日愈显现，金融行业的升级迫不及待。因此我国高度重视金融科技的发展，将其提升到新的战略高度。而对我国目前来说，金融科技的发展所带来的改变最普遍的是互联网金融的发展，互联网金融的发展为传统金融业注入了许多创新的方法，提高了传统金融业的效率。农村发展问题一直是我国政府及社会关注的热门话题，作为经济发展的核心，金融在农村地区的经济发展中起到至关重要的作用。而“三农”问题的解决也必然需要农村金融的支持。但现实社会中，农村金融市场仍不完善，正规金融机构缺乏，民间金融组织不规范问题屡有发生，农户的金融需求得不到满足。2016年中央一号文件再次聚焦“三农”，第一次提出发展“互联网+”农业，指明了农村金融未来的发展方向。政府的政策支持、互联网企业巨头频频开拓农村市场，说明农村互联网金融已经具备了快速发展的条件。但是互联网金融的快速发展既带来新的机遇，也带来对金融稳定的挑战，对于金融方面本就薄弱的农村区域更是如此。而这些挑战也是制约农村互联网进一步发展的巨大绊脚石，本文通过分析农村互联网金融产生的风险，借鉴国外农村互联网金融模式，进而有针对地提出适合中国农村的互联网金融模式以及监管。

二、文献综述

（一）互联网金融

一、我国互联网金融的发展现状

1995年世界第一家网络银行———美国安全第一网络银行(SFNB)诞生了。在这家银行里，没有营业网点，没有柜台，没有ATM机，看不到现金……它完全依赖于互联网。自此以后，网络银行业务在全球开始蓬勃发展。我国的互联网金融虽然起步较晚，但发展的也很迅速，主要分为3个阶段。第一个阶段是2005年以前，互联网仅仅为金融提供技术上的支持，协助银行“把业务从线下搬到线上”，以网上银行、金融、证券为代表，互联网与金融还未真正结合，因此真正的互联网金融业态还未曾出现。1997年，招商银行推出了第一家网上银行，接着一些大型的互联网企业利用社交网络，电子商务，云平台等优势技术将其业务范围扩展到了金融领域，形成了第二发展阶段。第二个阶段是2005年后，网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构如雨后春笋般冒出，互联网对金融的“协助”表现在开始不断地从技术领域渗透到金融业务领域。这一阶段的突出事件是2011年中国人民银行同意向第三方发放支付牌照。第三个阶段从2012年开始发展至今。很多人把2012年评为“互联网金融元年”，因为这是互联网金融发展最为迅猛的一年。P2P网络借贷平台爆炸式发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，互联网金融已经深入到人们生活的各个方面，不断的改变着人们的生活，互联网金融的发展进入了新的阶段。

二、互联网金融的风险分析

互联网金融不同于传统金融，既有传统金融的风险，也有其独特的风险。

(一)传统风险

互联网金融具有传统金融所面临的一些风险，如信用风险，流动性风险。对于大多数传统金融机构来说，贷款时最大、最明显的信用风险来源。而对于互联网金融来说，这种信用风险也不例外，尤其是P2P平台的网贷，一旦发生贷款业务，能否确保带出去的钱顺利收回。第二种风险是流动性风险。互联网金融最核心的就是流动性风险，而流动性中最主要的就是技术资产结构是否匹配。例如余额宝和支付宝的无缝对接里就存在着流动性风险，一旦货币市场出现异常事件，引发货币市场基金大规模赎回的资产变现现象，流动性危机就产生了。