金融理财管理范文精选

目前，我国银行业金融产品主要有存款、债券、基金、保险、纸黄金、外汇宝等。随着人们变得越来越富有，理财理念越来越深入人心，越来越多的人都在管理他们自己的资产组合。银行一直都是人们最信赖的伙伴，与此相对应，客户也成为银行的衣食父母。为了生存和发展，银行积极推出各种产品展开对优良客户的激烈争夺。财富的增加和金融产品的丰富，使个人和家庭对理财服务呈现不断增长的需求。

我国投资者的以下特点决定了他们需要科学的理财理念与指导。

第一，人们的收入由主要用于支付基本生活需要转向支付住房、医疗保险、养老、教育等大宗长期金融产品。人们对金融产品的需求趋于稳定化、长期化。

第二，我国居民的金融资产分布不甚合理，超过80%的金融资产都是银行存款，与金融资产多元化的需求不相匹配。

第三，传统文化和习俗对我国投资者的投资行为产生了显著影响。受封建小农意识的影响，社会信用意识不强，不喜欢将钱交给别人使用；对外人充满戒心，不愿露财，不愿交给专门的理财顾问进行管理；喜欢实业投资，不喜欢金融投资和长期投资；在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等。重教育，对子女的投资不惜代价。

第四，传统社会制度的影响。长期以来，产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望。

摘要：随着资管新规过渡期的结束，银行理财翻开了全面净值化的新篇章，银行理财子公司在资管改革的过程中应运而生。作为资管市场的新兴主体，银行理财子公司虽然在产品转型、市场开拓等方面取得了积极进展，但在发展过程中仍存在着不少问题与挑战。在金融科技化的背景下，借助大数据、区块链、云计算、人工智能等手段解决自身发展的困境是理财子公司面临的必然选择。本文首先对银行理财子公司及其理财产品的发展现状进行概述，其次从产品端、服务端、风控端、市场端等四个方面，分析银行理财子公司在发展过程中存在的问题与挑战，最后基于金融科技的视角提出了相应的解决对策。

关键词：金融科技；银行理财子公司；创新发展

一、引言

2018年，资管新规的出台深刻改变了银行理财运行的内在逻辑，银行理财子公司成为资管市场的新生力量。截至2021年底，资管新规经过3年多的过渡期，在复杂的国内外经济形势和新冠肺炎疫情冲击的背景下，银行理财市场总体保持较为平稳的转型态势，银行理财子公司的市场份额逐步增加，已成为理财市场的重要机构类型。但由于银行理财子公司成立时间短、发展不成熟，所以存在不少问题与挑战，具体表现在投研能力提升、客户服务优化、风控体系重构和市场竞合关系的处理等方面。如何解决当前的发展难题并构筑起未来的核心竞争力，成为理财子公司在迈入全面净值化的同时必须思考的重要课题。金融科技作为金融创新的重要手段，可有力推动金融业转型发展进入下半场，“金融+科技+应用场景+客户服务”的综合行业生态已成为大势所趋。

二、银行理财子公司及其理财产品发展现状

（一）银行理财子公司的发展现状

【摘要】随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个发展阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题入手进行分析，并结合国情提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。

【关键词】商业银行个人理财CFP金融资产

一、引言

我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。

所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式。利用现财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

农牧民的低收入水平、较弱风险承受能力制约农牧区理财业务发展。近几年，随着国家惠农政策的不断加大，黄南州农牧民纯收入得到明显改善，但是和城镇居民相比收入水平依然较低。以2011年为例，黄南州城镇居民人均可支配收入14602.94元，而农牧民人均纯收入3649.27元，由于农牧民收入水平低，没有足够的“闲钱”去购买理财产品，对金融投资政策缺乏了解，受“挣得起、赔不起”等保守思想的束缚，不敢接受新型的投资理财产品，承受投资风险的能力也较差，他们更愿意将钱存入银行进行保值。

金融机构对农村地区的理财业务重视程度不高，理财产品少制约农牧区理财业务发展。一是金融机构受自身盈利性驱动，在交通不便利、经济相对落后的农牧区金融网点设置相对过少，对农牧区的理财业务重视度不足。二是金融理财服务门槛过高，适应农村需求的理财产品少。理财“嫌贫爱富”的特性使得农村基本上成为金融理财业务的“盲区”，且理财产品的“贵族面孔”令收入不高的农牧民投资者望之兴叹。例如，截至2011年底，黄南州农行、建行、邮储共投放的12种理财产品中，无一种是针对农牧区的，而在大部分乡镇设有金融网点的农村信用社，因受经营体制、管理体制的局限，目前尚未开办任何理财产品。

加大对金融机构的引导，改善金融理财环境加大政策扶持力度，引导金融机构积极改善农牧区金融服务环境，不断加大农牧区金融投入，利用现有的网络资源，切实解决金融服务空白乡镇问题，并探索开办符合农牧民需要的理财业务，建立健全个人理财服务营销、风险监控体系和技术支持系统，着力提升农村金融服务水平。

加强农村地区理财产品推广营销力度，激发农牧民理财需求针对农村金融机构网点少、金融服务缺位、农牧民群众金融知识贫乏、融资难、农牧民理财不发达等问题，大力推广农村流动金融服务站，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，设计适合农牧区的理财产品营销策略，不断激发农牧民理财需求，培育良好的理财市场。

加大投资理财业务的宣传，加强理财风险管理针对农牧民自身投资理财知识缺乏及接收信息渠道单一的问题，金融机构应发挥其宣传指导作用，利用广播、传单、报刊及专人讲座等方式，宣传金融理财产品知识，为农牧民投资理财答疑解惑，引导农民稳妥投资。同时，加强对金融理财产品风险的宣传提示工作，把风险管理落到实处，切实降低农牧民投资风险。

本文作者：韩菊韩娟作者单位：中国人民银行黄南州中心支行

包商银行建设专职理财师队伍的重要意义

对个人和组织的个性化理财已成为金融机构间竞争的重要方面。银行储蓄利率的不断调低、居民金融资产数量的上升和金融理财意识的增加，再加上我国的股票市场、债券市场、商品期货市场、黄金市场等都已初具规模，使得投资的专业性和复杂性开始凸现,传统的、单一的投资方式已不能适应人们的现实需求。随着企业及个人对专业理财服务的需求在不断扩大，越来越多的银行已不再满足于开展以传统存贷款和支付结算业务为主要内容的金融产品和服务,而把竞争目光投向了个性化金融服务产品，发展对个人和组织的个性化理财业务已成为金融机构的主要竞争策略。

理财业务是银行零售业务最重要的组成部分，市场不断扩大。现阶段，银行正由“产品为中心”向“客户需求为中心”的服务模式转型。银行零售业务由于具有受宏观经济波动影响小、风险分散、收益比较稳定等优点，已经成为现代商业银行最重要的利润增长领域之一，而理财业务又是零售银行业务最重要的组成部分。近年来，银行专职理财业务取得了长足发展，针对个人与组织的个性化理财的需求在不断增加，市场不断扩大，银行的专职理财业务的能力将影响其业内竞争力。对大多数个人客户与单位客户来说，如何选择恰当的投资方式和产品组合来实现理财收益的最大化，如何更好地来管理自己的财富，都需要有专业理财人员的指导和帮助。对于银行而言，理财业务能够促进银行的利润增长。

专职理财师队伍是维系优质客户的有效手段。为客户提供更为人性化的服务，能够让客户深入了解银行品牌，提高客户忠诚度和信任度，扩大银行的品牌效应，甚至能够带动传统业务的发展。个人与组织的理财规划是一项专业性很强、涉及范围很广的智力密集型业务，其从业人员必须经过严格的系统培训。而金融理财师培训认证体系正好为金融理财从业人员提供了一套规范的职业发展模式。现在，国内依照严格的程序和统一的执业标准培养起来的金融理财师数量有限，市场上的需求又很旺盛，因此，金融理财师对于金融机构个人理财业务的发展至关重要。通过对业务员工进行理财师学习、培训，能够使业务人员具有更为广阔的职业发展空间。把理财业务与客户分层、关系营销和整合营销结合起来，将成为维系优质客户的有效手段。因此笔者认为，在金融机构竞争激烈的同业竞争中，包商银行不应停留在传统业务方面，而应抓住机遇，与时俱进地建立起自己的专业理财师团队。这应该是包商银行快速发展的重要举措之一。

包商银行组建专职理财师团队过程中的困难分析

包商银行在组建专职理财师团队的过程中可能会遇到三个方面的困难：第一，虽然国内一些大银行具有理财服务方面的经验和模式，但想要找到适合包商银行自身的发展模式，需要靠自身的摸索和积累。第二，虽然理财观念在过去10年中渐入人心，但客户对于理财顾问费用的疑问颇多，对于包商银行这样一个“后起之秀”来说，要想推广业务，建立稳定的客户群，需要经历一个相对长的过程。第三，包商银行近年来处于快速发展期，对于理财师团队建设的投入必定有限。如何能够使理财师队伍的建设进入实质性的具体实施阶段，这是包商银行发展自身理财师团队需要解决的问题。