金融信贷论文范文精选

一、金融信贷风险

所谓的金融信贷风险是指金融机构在正常运营中所面临的最主要的风险，具体来说就是金融机构在贷款的同时并不确定此笔款项能否回收。随着我国市场经济发展的不断深入，我国金融机构的发展也出现了良好的势头，各金融机构为了不断扩大自己所占领的市场份额，使尽浑身解数来提高自身的市场竞争能力。提高竞争能力的渠道主要包括提高盈利能力、风险控制能力和发展能力等。虽然各个金融机构都在努力的“生长”，但是在市场的影响下，其发展的形式却不容乐观。据相关统计数据显示，自从2004年起，我国金融机构不良贷款的比例呈现出下降的趋势，在2008年的一段时间内，不良贷款的比例出现上升的趋势，但是很快恢复正常走势，并且直到2014年止，不良贷款的比例也没有大幅度的变化，但是，不良贷款的余额总数仍呈现出较高的走势，也就是说，我国金融机构还需要进一步提高风险防范和控制的能力。金融信贷风险的危害主要表现为：大大削弱了金融机构的实力。贷款利息的实收率不高会导致利润低的现象发生，不良贷款的行为过多会则是造成实收率不高的“罪魁祸首”。如果一个金融机构不良资产积累过多则会降低其盈利的能力，使自己补充资本的能力变差，动摇了发展的根本；金融机构的流动性变差。所谓的资产流动性就是指金融机构在资产不发生损失的前提下迅速将其变现的能力，金融机构在经营的过程中，资产大多被办公所必要的设备所占据，能够流通的资产大约占总资产的65％，这一形式在市场变动较大的情况下极易造成流动性变差的情况发生，金融机构很难在不受损失的情况下变现，因此对金融机构造成了巨大的损失。

二、金融信贷风险管理

金融信贷风险管理是保证金融机构正常运转的重要方式之一，也是防范金融信贷风险的重要方式，能对各种因素进行科学的分析，具有降低贷款风险、减少金融机构损失、提高贷款质量的作用，是一种集风险控制能力和损失补偿能力于一体的管理方式，能够有效降低金融信贷的风险，提高信贷活动的安全性。对我国金融机构进行详细地分析后发现，大多数金融机构在经营的过程中都出现了以下问题。

(一)金融信贷风险内部控制制度缺乏健全性和有效性金融机构业务范围不断拓展，但是金融信贷风险内部控制的制度却没有跟上发展的步伐，主要表现在：金融信贷风险控制制度不健全，出现控制盲点；相关的控制制度与实际情况出入较大；制度缺乏实际操作性；没有相关的配套制度，使金融信贷风险内部控制制度很难落实；缺乏必要的惩处措施。

(二)独立性和权威性不高这里所说的独立性并不是指与其他各个方面毫无联系，而是要求监督部门与执行部门相分离。在金融机构的正常运营中，经常会出现控制者和执行者是同一部门的现象发生，这样不能够实现真正的垂直型管理，牵制力也大打折扣，监督工作很难落实到位。

1达茂旗农村小额信贷现状

达茂旗为解决农牧民贷款难问题，从2002年开始，金融机构根据全旗国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下，开展了农村小额信贷业务。目前在达茂旗，开展农村小额信贷业务的金融机构有达茂旗农村信用合作联社、达茂旗包商惠农贷款有限责任公司、中国邮政储蓄银行及2家民间小额信贷公司。目前，达茂旗小额信用贷款包括以下几类品种：①由达茂旗农村信用合作联社从2002年开办并推广至今的农户小额信用贷款和农户联保贷款；②由内蒙古首家贷款公司包商惠农贷款有限责任公司发放的额度为3万元～5万元的农村小额贷款，此类贷款主要针对于个体工商户；③则是由中国邮政储蓄银行及民间小额信贷公司发放的农村小额贷款，此类小额信贷占比较少。笔者研究的重点为达茂旗农村信用合作联社发放的农村小额信用贷款。达茂旗农村信用合作联社是农村小额信贷的主力军，发放数额约占85％左右，包商惠农贷款有限责任公司约占8％，中国邮政储蓄银行约占5％，其余民间小额信贷公司占比2％左右。

2达茂旗小额信贷实施中存在的问题

2．1农户融资需求多元化与农户贷款渠道单一化相矛盾

近几年，恰逢金融体制改革和国有商业银行调整经营战略，农村金融机构网点数量减少，信贷权限上收，用于农村的信贷资金大量减少，很难满足新农村建设多元化的融资需求。

2．2农村小额信贷业务产品单一

一、金融新常态对中小企业经营的影响

（一）金融机构面临经营转型和业务结构调整

这对中小企业而言是机遇也是挑战金融新常态必然导致金融机构加快经营模式的转型以及业务结构的调整，需要从过去粗放式的“抓大”转变为精耕细作式的“抓全”；从过去靠“酒精投入”、“血战到底”的关系营销转变为通过“网络金融”、“智能银行”的科技营销。在金融新常态下，尽管各金融机构会根据业务结构和客户结构的特点，制定并不断调整差异化的经营策略和业务发展模式，但“以客户为中心”的服务理念和以“拓展客户群”为目标的发展思路是不变的，那些诚信守法、稳健经营、具备发展前景的中小企业将是各大金融机构承揽的“香饽饽”，而征信记录差、主业不清、前景不明的企业将更难得到银行的融资服务。因此，在金融新常态下，中小企业要专于“内功”，增强诚信意识，恪守法纪，踏实经营，抓住银行变革所带来的“客户结构调整”机遇，借力发展。

（二）市场经济法制将更加健全

中小企业要增强“阳光下”生存的能力金融新常态产生的背景是我国市场经济体制的逐步完善，其中，最突出的特点就是市场经济法制更加健全，“公平、公正、公开”的原则将渗透到社会经济发展的方方面面，各行各业经济行为的运转流程、决策过程，政府部门的行政、执法过程、评价监督情况等都逐步透明化，各类内幕交易、暗箱操作和“潜规则”将逐渐失去存在的空间。过去，国内不少企业，特别是中小企业依靠各类关系，通过某些不正当竞争手段获取经济利益，完成了“原始积累”，在当前经济金融新常态下，如果还是把“关系”当做核心竞争力，把“靠山”当做招牌，不在产品和服务上下功夫，不在市场和客户上做文章，那么，这些企业离“寿终正寝”也不远了。有人断言，“十八大”以后，随着反腐的深入，权钱交易、行政干预、权力寻租的土壤逐渐消失，企业和个人“空手套白狼”、高额垄断利润和“一夜暴富”的时代一去不复返了。因此，在经济金融新常态下，企业特别是中小企业必须自觉知法守法，按经济规律办事，注重环保、食品和生产安全，重塑核心竞争力，增强在“阳光下”生存的能力。

（三）社会融资渠道缩窄

中文摘要

银行信贷风险是各种经济风险的集中体现，不仅影响着金融体系的稳健性，而且会影响国家宏观经济政策的制定与实施，甚至打乱市场秩序，造成经济动荡。从信息经济学的角度来分析，银行的信贷风险很大程度上来源于借贷双方的信息不对称。这种信息的不对称很容易引发写作硕士论文受信主体信贷前的逆向选择和信贷后的道德风险行为，进而引发银行的信贷风险，影响金融体系的安全。

而银行的信贷征信恰恰是解决信贷信息不对称问题的最好方法。本文正是基于解决银行信贷信息不对称问题和降低银行信贷风险的目的，期望通过对国内外的银行信贷征信体系建设情况的比较，得出对于我国银行信贷征信体系建设的有益启示，并在此基础上提出完善我国银行信贷征信体系建设的建议。

关键词：信贷征信体系；国内外比较；信用评级

第一章引言

第一节研究背景和研究目的

编者按：本论文主要从我国商业银行信贷风险管理中存在的问题；完善我国信贷风险管理制度的措施等，包括了增量贷款风险不断增加、贷款流动性较差、原不良资产生成机制仍在不断催生着新的不良资产、建设商业银行内部风险管理制度、完善信贷市场退出途径等。具体资料请详见：

【论文关键词】商业银行;信贷风险;内控制度;退出途径

【论文摘要】信贷风险管理是商业银行开展业务的关键环节。笔者陈述了我国商业银行在信贷风险管理中存在的问题,并针对问题提出了改进商业银行风险管理的建议:第一是建立健全商业银行内部风险管理制度,第二是完善信贷市场退出途径。

1前言

风险是金融体系和金融活动的基本属性之一。风险分析和管理活动是商业银行所从事的全部业务和管理活动中最核心的内容。我们甚至可以把银行活动比喻为一种以承担风险换取收益的游戏。而信贷风险管理是商业银行风险管理中最关键也最具挑战性的领域。随着金融市场日趋复杂、金融衍生工具不断发展,商业银行的信贷风险暴露开始成倍增长,性质也更为复杂。银行业迫切需要一种较为完善的风险管理体系和科学的风险管理手段。目前我国的金融市场自由化还处于初级阶段,贷款仍占银行总资产的绝对比重,因此商业银行面临最大的风险便是信贷风险。从令人瞠目的巨额不良资产到屡见不鲜的金融丑闻,无不根源于信贷风险问题。本论文致力于研究我国商业银行信贷风险管理中存在的问题以及解决的途径和方法。

2我国商业银行信贷风险管理中存在的问题