理财规划管理范文精选

理财规划的最高职业资格CFP，即注册金融策划师或理财规划师有望登陆中国大陆。目前，国内个人理财市场方兴未艾，客户的理财需求日益增长，寿险业提供个人理财规划服务是市场竞争的必然结果。国际同业的个人理财规划服务已经蔚然成风，国内保险界也开始积极探索中国特色的个人理财服务模式。从长远看，寿险业开展个人理财规划服务将对寿险业产生积极影响，为寿险公司、人及中介机构、寿险客户带来多赢结果。未来几年，我国寿险业的个人理财规划服务将呈现出四大新趋势，进一步推动我国保险市场的健康、持续、快速发展。

一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

（一）需求方：客户理财需求日益增长

麦肯锡公司曾预计，2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

摘要:随着社会整体经济发展速度的加快，人均收入水平的提升，居民可支配收入在增加的同时就会去选择更多的渠道去实现资金的保值增值。前根据居民的投资理财需求，社会上出现了众多可供个人投资理财的渠道，居民理财观念进一步加强，但是如何能够制定科学的投资理财规划值得探讨。本文针对当前我们国家居民个人投资理财的形势进行分析，对当前我国个人投资理财所面临的问题进行了阐述，并且提出了如何科学合理的规划投资理财行为，从而为培养居民建立科学的投资理财观念提供理论支撑。

关键词:个人投资理财；理财风险

近年来，随着我国经济水平的增长以及居民生活水平的总体提高，市场上的投资理财项目逐渐呈现多元化的趋势。特别是当前我国整体经济发展结构的不断调整，人们对于个人资产的投资理财规划也在不断变化，例如近几年的私募基金、信托产品、商业银行以及金融机构的理财产品、股票债券等投资一直受到大众的青睐，面对当前众多的个人投资理财渠道，人们应该如何进行更加科学合理的投资理财规划直接关系着国计民生以及社会的稳定发展。

一、研究背景

当前，中国的经济发展水平得到了很大的提升，且在国际范围内都产生了深远的影响，在世界经济的大循环中起着举足轻重的作用。生活水平的提高使大众群体已经意识到了投资理财的重要性。随着中国改革开放的进一步深入和资本市场的不断完善，我国经济取得了健康快速的发展，我国居民个人财富迅速累积，居民的投资意愿和理财观念逐步增强，对于理财服务的需求呈现不断上升的趋势。面对我国居民对于专业理财的强烈需求，我国各大银行以及各金融企业利用但前社会经济发展需求的优势不断创新和推出各自的理财品牌，银行以及各金融服务企业已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点[1]。居民在日常的理财投资时往往会面临着产品的多样性，而不同的产品带来的投资收益有所不同，风险也不同，众所周知理财的收益是与投资风险成正相关，这成为了个人投资理财发展的重大隐患。所以当前居民对于投资理财的规划是人们日常生活中对资金分配的重要研究对象，如何进行科学安全的投资理财是社会稳定发展和经济增长的重要支撑力量。

二、个人投资理财的重要性

在社会经济水平高速攀升的时代背景下，我国居民收入水平也在逐步提升，伴随居民人均可支配收入的增加，居民家庭资产已逐步成为了组成国民财富的重要部分。而基于当下通货膨胀的现状，深入分析居民家庭投资理财行为及现状，对其影响因素加以剖析，进而结合家庭建设生命周期完善投资理财方案，对于家庭资产增值、规避通货膨胀、平衡收支等导致的意外风险、资金贬值等具有重要的现实意义。本文以锦州市居民家庭理财认知及行为调查入手，探讨家庭投资理财行为，并提出几点风险控制建议。在网络技术高速发展的现状下，金融领域也出现了明显变化，而在人们对金融领域的了解不断深入下，投资理财业务也逐渐得到了广泛关注。居民家庭生活中，出于财富保值、增值方面考虑，需要对资金进行管控，以通过多种手段，平衡风险/收益、有效参与投资等。如何实现多种理财方案更好搭配，降低理财风险，依旧是居民理财规划重点。

一、居民对金融理财产品的认知及行为现状

本文主要以问卷调查形式，在锦州市进行问卷发放，通过综合统计分析对居民家庭理财认知情况进行调查分析。数据整理结果显示，锦州市居民选择理财产品的类型主要分为传统理财产品及互联网理财产品两大类，具体选择原因及占比如下：选择传统金融理财产品的居民中，有38.23%认为其收益稳定，25.23%认为其安全性高，5.96%认为其服务专业性强，12.64%认为其专家理财有保障7.89%，7.82%认为其服务人员态度良好，10.12%为其他原因；而选择互联网理财产品的居民中，有36.28认为其方便灵活，12.32%认为其操作简单，29.36%认为其理财门槛低，7.89%认为其收益率高，5.86%为朋友推荐，8.29%为其他原因。居民对投资理财的认知情况见图1。调查情况分析可见，居民家庭投资理财现状主要体现为如下两点。1对新时代互联网理财认知不足，购买意愿较低结合调查显示，目前锦州市居民对投资理财的相关了解仍较为片面，仅有少部分居民了解投资理财，并对互联网理财有一定认知，因而大部分居民对理财产品购买均持犹疑态度。这显示投资理财对居民而言具有一定吸引力，但是居民购买意愿并不强烈。另一方面，互联网理财更是现阶段新兴的理财类型，普及度较低，更未能得到居民的广泛认可及接纳，相关理财产品的推广也处于被动状态。2偏向于选择传统理财方式此次调查也显示，居民在理财产品购买中多倾向于选择传统理财产品。其中有38.23%的居民选择传统理财产品的原因为收益稳定，其认为传统金融理财产品更有保障。这一结果在一定程度上也反映了现阶段居民对理财投资了解的不足。而新时代背景下，也有一份居民倾向于选择互联网理财产品，其认为互联网理财具有购买灵活、操作简单、门槛低等优势，这一情况则在一定程度上反映了互联网对居民生活的冲击，也体现了互联网理财的灵活性优势。但目前受到部分中老年居民对互联网认知不足以及对家庭投资理财意识不足等因素的影响，仍导致其更偏向于存款储蓄或风险、收益较低的理财产品；而年轻人则更多地受到新时代互联网思想的影响，更倾向于互联网理财。

二、对居民投资理财产生影响的因素分析

在投资理财备受关注的社会现状下，参与投资理财的家庭也越来越多，而对其投资理财行为产生影响的因素主要有以下几方面体现。1家庭财务居民家庭投资理财行为分析，家庭资金富裕是不可缺少的前提，需要在能够保障日常开支正常的情况下，将多余的资金一部分投入到其他理财领域，来实现获得更多经济利益的目的。家庭财务简言之是对家庭全部收支等情况进行分析，便于结合实际收支情况调整理财计划等。2投资心理居民家庭投资理财还会受到其自身家庭情况以及风险承受能力影响，一般来说，风险承受力较低的家庭会以保守型投资理财为主；而风险承受力较强的家庭则会以中高风险的理财产品为主。3家庭成员在家庭投资理财过程中，家庭成员组成也是一个重要影响因素。家庭成员年龄的高低也会对理财收支情况产生影响，若家庭成员中老年人、幼儿较多，所需要承担日常开销也会相对较多，家庭中可应用于理财资金下降。反之，家庭成员较少、老幼负担轻的家庭，则有更为充足的资金可用于投资理财，因而更愿意选择一些风险较高的理财产品。4生活质量居民家庭对生活质量追求不同，可应用于理财规划中的资金也明显不同，若家庭追求高品质生活，则在日常开支上所需要资金量也更多，在资金总量不变的情况下，家庭可用于理财规划的资金量会明显减少；反之若家庭对生活质量追求一般，则日常开支所需要资金则会适当降低，继而应用在理财规划中的资金则会增多。5未来保障多数居民家庭不仅要为当下生活考量，还需要考量未来生活等，因此家庭中未来保障规划资金所占比例的高低也会对家庭投资理财计划产生影响。

三、居民家庭投资理财风险分析

得益于行领导的关心和人力资源部门的精心组织安排，近期我有幸参加了分行第十期管理干部赴北京大学光华管理学院参加《行为决策和风险管理》高级培训课程，短短4天的培训不仅让人终身难忘，更让我终身收益！

此次培训的课程由美国南达科达州终身教授、博士生导师王晓田教授和光华管理学院张志学副教授主讲，两位教授从生理学、心理学、社会学、组织行为学、进化和人类行为等多角度，旁征博引古今中外学者的研究成果，在我们面前全景展示和描绘人类行为决策的全过程，深刻剖析和探究行为决策与风险，管理的内在关联，从理论的高度启发我们在实践决策中的学会规避陷阱、理性决策，对我们今后的工作实践产生深远影响。

在培训中边听边思考，感受最深的是王晓田教授的“三参照点理论”，通过该理论的学习，觉得运用到银行理财规划也十分有效，现把我的学习体会汇报如下，供大家参阅。

一、“三参照点理论”简介

“三参照点理论”是在“前景理论”的发展和升华，“前景理论”由诺贝尔奖得主美国卡尼曼教授提出，他通过一个s型价值函数来更为准确的描述了决策过程，并表明非理性行为可以被识别及预测，王晓田教授在此基础上提出了“三参照点理论”，他认为人们在面临决策和选择时，同时在考虑两件事：如何使达到目标的可能性最大化，如何最大限度地降低底线不保的可能性。因此，人们在实际决策过程中，心理上实际考虑了三个参照点（三个要素）：目标、现状、底线，由此推导出失败、损失、获益、成功四大区域。

运用三参照点理论模型，可以很好解释决策者风险决策心理，借此启发决策者在风险决策时应尽量做出理性决策，减少失误。用通俗语言解释就是：当人们处于赢利状态时，他会选择不冒险或减少冒险，成为风险规避者，求稳；反之，当处于亏损状态时，会选择破釜沉舟，放手一博，成为风险寻求者，以期乱中取胜。

摘要：随着经济的发展，个人的收入水平也在不断的攀升，从而使得商业银行的个人理财业务异常火爆，但同时也暴露的商业银行个人理财的一些不足之处，例如商业银行在个人理财业务营销意识不足，而本文就以现今以人为本的指导思想，在营销框架战术层面上阐述我国商业银行应如何加以推广个人理财营销规划。

关键词:商业银行个人理财“以人为本”营销战术

个人理财产品的开发和创新已经成为各个商业银行发展的重点,市场竞争十分激烈，暴露出我国商业银行个人理财产品营销意识不足等问题。2008年以来，我国通胀压力增大,人对银行加息的预期也不断扩大,直接影响个人理财产品的设计和营销策略。

经过对我国商业银行个人理财业务的分析，得出我们所要阐述的营销战术产品、人员、促销。

一、产品战术

个人理财业务营销的产品战术包括三个方面，即商业银行开发什么样个人理财产品来满足客户;如何使客户接受、购买银行的理财产品;如何使客户忠诚。分以下几个战术来阐述：