火力发电企业财产保险管理问题
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振兴中的使命和担当文|由于技术的复杂性、设备的先进性及对建设资金的大量需求，决定了电力工业是一种资金和技术密集型行业。火力发电企业，特别是高参数、大容量的发电机组，设备多，系统复杂，分布范围J,.，运行条件苛刻，容易遭受自然灾害的侵袭，同时发电机组还存在设计缺陷、设备选型不合理、基建施工不完善、安装调试存在问题以及运行期间的人为误操作等各种因素，极易发生意外事故。因此，如何规避风险，降低损失，是发电企业生产经营需要关注的重要问题。针对火力发电企业的特点，一般企业通过企业财产保险这一有效手段，减少企业在生产经营过程中因各种意外而遭受的财产损失以及对职工造成人身损害的补偿支出，降低企业安全生产运行的维护成本，转移企业的资产风险、财务风险和法律风险。
一、财产保险概念及火力发电企业财产保险常见类型
对于火力发电企业来说，财产保险是指以发电企业根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人根据保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因火灾、其他自然灾害及人为等意外因素造成的损失承担赔偿责任的保险。财务保险种类繁多，保险目的不同对保险险种的投保选择也就不同，目前火力发电企业常见的保险品种如下。财产一切险，除责任以外的由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，保险公司均予负责。财产一切险可涵盖基本险和综合险的所有保险责任，保障程度比较宽泛，是一般火力发电企业的首选险种。发电企业设备众多，价值高，发生人为的、意外的或物理原因造成突然发生的、不可预见的机器设备损失可能性极大，机器损坏险是火力发电企业必选险种之一。为避免受灾或事故后停业或停工的一段时期内对企业可预期的利润损失的影响，一些高参数大容量的火力发电企业选择投保利润损失险。企业处于基建期，或者发电企业正常运营后另有一些小型基建项目，那么需要对建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失进行投保，企业会选择基建一切险。为了规避对第三者或企业雇员承担的责任风险，火力发电企业在财产损失保险之外，通常还会附加承保雇主责任保险、公众责任保险等责任险。
1缺乏集中统一管理，规模效益得不到体现。一般火电企业总资产价值较高，每年各种必须投保的保费额度较高，但目前很多发电集团公司缺乏对保险业务的集中统一管理，对保险品种、设备投保范围未作统一规定，也未对保险业务进行统一招标。在分散管理模式下，火电企业都自行选择保险资产、保险险种，自行进行保险业务招标，确定保险单位，处理保险索赔业务等。由于各发电企业经营管理者对保险的重要性认识不一，对风险的理解也各不相同，存在保险安排不合理、不完善、不充分等问题，同时在单个企业分散招标谈判，无法获得集约化采购的承保条件和服务保障，难以实现规模效益。
2.财产保险管理意识有待加强。当前，大部分火力发电企业已认识到了财产保险的重要性，但仍有个别企业和个别环节存在险种覆盖率低、保险额度不足，资产漏保、投保不及时、重复投保等现象，造成浪费或出险资产无法得以合理补偿。而发电企业管理者，风险管理意识滞后，存在重生产管理指标，忽视理赔指标考核，甚至出现保险事故时，出于安全考核等种种原因不敢据理力争，甚至隐瞒损失。企业对保险业务宣传培训较少，导致员工保险意识薄弱，作为企业设备管理一线人员，有很多职工不了解企业购买什么保险，出险时不知道如何报案、如何收集证据等保险理赔流程，导致保险理赔受阻，企业合法权益受损。3企业缺乏专业化财产保险管理。保险理赔是一项专业性极强的工作，保险公司作为一个专业化经营保险业务的公司，拥有一支专业化的保险运营队伍，在对保险法律法规、保险合同条款等方面研究与运用比被保险人要深入的多。相对而言，火力发电企业很多都没有设置财务保险专业管理部门，保险业务一般由财务部门归日管理，仅设有兼职的保险业务管理人员，兼职保险管理人员保险相关知识了解不够全面，对复杂保险合同的条款的理解也不够透彻，出险后对财产风险的评估工作做得也不够全面，致使在理赔过程中“心有余而力不足”，出现复杂案件时，往往难以做出准确判断。
三、火力发电企业应加强财产保险管理工作
1做好保险筹划工作，加强统一管理。集团公司应加强火力发电企业保险的统一管理，对各发电企业的投保险种、设备投保范围做出统一的规定。在投保前，应认真发析下属各发电企业所处的具体地理位置、当地的气候特点等外部环境，并对各发电企业投产时间、设备运行状况等财产情况进行全面调研，统计各类机组历年自然灾害、人为误操作等意外事故发生频率和保险赔付比率，根据各类风险发生的特点确定选择何种类型的险种，采取何种防范措施。集团公司通过整合保险资源，发挥集约化采购的规模优势，对保险费率进行统一招标，最大限度的降低保险费率，降低保险管理成本，提高保障系数，规避各类风险。
2.完善财产保险管理机制，规范保险索赔流程。建立良好的财产保险管理机制，是降低企业财产风险，减少财产损失的基础。各发电企业应制订相应的财产保险管理制度，在制度中明确相关职能部门在保险管理工作中管理职责和职能分工。财务部门是财产保险工作的日常归日管理部门，负责保险管理制度拟定，负责审核办理投保并组织协调保险理赔工作。设备管理等其他生产部门根据各自所管理使用的资产，配合财务部门开展风险评估、出险报案、事故统计、现场施救、查勘定损和保险索赔等工作。同时，还应在保险管理制度里，规范具体的业务工作流程和保险索赔工作流程，指引各部门落实各自的职责和要求，规定各道流程的处理时限，加速索赔资料流转进程，确保索赔资料充分全面，提升理赔时效，提高保险结案率。
3.口强保险业务宣传和培训工作，培养专业人才队伍。火力发电企业应加大财务保险的宣传力度，明确保险管理工作在电力生产中归避风险、降低损失的重要作用，提高1}‘大职工对财产保险的认知，树立全员财产保险管理意识。企业财产保险管理部门应加强与生产部门的沟通交流，让一线生产者知晓企业所投保的保险类型和特点，同时企业应聘请保险专业人士定期为企业相关人员进行财产保险业务培训，从认识保险、了解保险意义、学习保险合同条款、掌握索赔流程等儿个方面进行讲解，并通过案例分析、讨论答疑等方式，让领导、专工、一线生产人员充分了解企业投保险种、保险责任及保险索赔等相关知识，提高规避风险和保险理赔的意识，提高公司理赔效率，维护公司合法权益。同时，企业也可以建立相应的考核制度，对各类案件报案的及时性、材料提交的准确性、赔付比例等进行考核，建立奖惩激励机制，推动保险工作的开展。
4.充分发挥保险经纪公司专业优势。鉴于保险业务具有很强的专业性，为切实降低企业财产保险费用，火力发电集团或企业应当引人保险经纪公司。保险经纪公司应充分发挥专业优势，通过对发电企业财产与管理状况现场风险查勘，制定全面的财产风险管理方案，降低企业财产与机器损坏风险。保险经纪公司应针对发电企业的实际需求，制定科学合理的保险方案，协助发电企业通过招投标或市场询价等方式选出综合承保条件最优、服务能力最强的保险公司作为承保公司，合理拟定保险费率和合同条款。在火力发电企业遭遇事故和损失的情况下，协助被保险人或受益人向保险公司索赔，提供知识、经验与时间的专业性服务，更好地维护投保人利益。
四、财产保险索赔过程中关键点的深度探讨
1.明确保险责任范围。发生事故或损失时，索赔负责人应明确保险责任范围，充分了解各类险种所承保的范围，充分理解保险合同的主要条款，特别要关注保险责任、不计免赔额度、责任免除、特约责任、扩展条款等相关内容。
2.及时报案，简明扼要描述事故经过。报案是保险理赔的第一个环节，火力发电企业财产遭到损毁或发生保险事故时，现场工作人员应当尽快通知财务部门保险管理人员，保险管理人员应及时向保险公司报案。技术人员报案时应明确毁损的资产和设备、案件发生时间，简要扼要描述事故经过和原因，情况不明时，不要妄加猜测，尽量避免“可能、大概”等模棱两可的叙述和用词，避免成为保险公司拒赔的理由。
3.及时取证，仔细进行现场查勘。火力发电企业出险后，应对事故现场采取保护措施。灾害事故影响电力生产运行时，往往需要及时抢修，导致保险公司工作人员无法进行现场查勘，一线生产人员应及时进行取证，并尽可能保留修复现场，方便保险工作人员调查事故原因及受损情况。在拍照取证时，要能够表明事故发生的具体地点方位，明确受损设备，最大可能地反映损失全貌及损失程度。
4.索赔资料齐全，理赔有理有据。根据规定，保险报案5个工作日内，发电企业应完成索赔相关资料的收集并及时提交给保险公司，基本索赔资料应包括出险通知书、索赔申请书、损失清单、固定资产卡片、损失现场照片及其他相关证明文件。归集整理索赔资料时，财务部门和技术部门要认真把关，不要盲目提供索赔资料和损失证明材料，避免提供对保险索赔不利的数据信息，造成理赔工作被动局面。例如涉及施救费的计算，可由单位工程预决算人员套用相关工程造价定额取费编制工程决算，总之，理赔要有理有据。
5.组织相关人员参与定损谈判，做好保险赔付跟踪工作。保险事故发生后，发电企业要成立由技术部门、财务部门、计经部门以及保险经纪公司代表等相关人员组成谈判工作小组，对相关部门整理的索赔资料和损失证明进行甄别和审核，对存在争议和质疑的地方，提前进行分析研究，提出专业和充分的理由，确保在索赔谈判过程中的说服力，在定损谈判过程中要把握原则，不卑不亢，抓大放小，主要精力要放在保险责任认定，以及赔偿额度的确定上。双方就赔偿金额达成一致，并签订赔偿协议后，发电企业应做好保险赔付跟踪工作，利用保险法等条款催促保险公司尽早赔付到账。
作者:冯珍妹 单位:台州循环经济发展有限公司
