财产保险公司再保险需求微观影响因素
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随着我国社会经济的不断发展，因为不可抗力的风险问题导致的资源、财物损失在日益增多，很多企业在发展过程中因为风险问题面临的风险责任越来越多。因此，为企业进行保险工作的保险公司所需要赔付的资金就更加巨大，保险企业的赔付压力也在不断加大。通过转移风险、控制风险的手段来降低自身的风险经营压力，是保险企业稳定发展的科学手段。应对这一实际情况，诞生了再保险业务。我国的保险行业已经发展了很多年，整个体系已经接近成熟，但是再保险行业却是刚刚起步，经营体系不完善，定价机制不成熟，业务安排也不合理，在整个再保险业务行业的发展中，产生了许多经营问题，还影响到保险行业的稳定发展。且在新冠疫情冲击下，相关数据表明，直保行业保费收入增速受到较大影响，但再保险行业保费收入却逆势大幅增长。因此，再保险业务对于我国当前保险企业、保险行业的发展是有着积极的作用，通过引导再保险行业的良性发展，为我国建立稳定的市场环境，促进社会经济的稳步发展。
一、再保险需求的理论基础
再保险业务是因为社会经济发展迅速产生的保障保险企业能够顺利发展的新兴业务。因为随着时代进步，各种经营风险频发，很多保险企业需要承担的赔付压力已经超过了自身的经营收益，如果不利用再保险业务为自身的经营提供保障，很可能导致经营压力过重，入不敷出，造成企业破产。再保险业务是针对保险企业经营提供的保险业务，可以为保险企业的发展提供保障。通过再保险业务的良性发展，我国保险企业能够减轻自身的赔付压力，促进我国保险市场的稳定发展。
1再保险的概念
再保险在最开始的发展阶段，是指原保险人通过分出保险业务的方式来保障自身的偿付能力能够支撑所接受的保险业务。原保险人通过科学计算，将自身所承担不了的保险业务，通过再保险的方式分出给其他的保险人，在保障自身经营安全的情况下，又没有让企业信誉受到损害。而那些偿付能力充足的保险人，就可以在自身经营状况稳定的情况下，通过分入其他原保险人的保险业务，来提升自身的经营效益，同时保障风险的共同承担。这种原始、朴素的再保险方式很好地降低了当时保险企业的赔付压力，促进了保险企业的稳定发展。但是，随着市场经济的迅速发展，保险行业的商业化越来越成熟，很多保险企业之间已经形成了竞争关系。原保险人、再保险人面对有限的市场份额，无法像之前那样展开合作，甚至有再保险人通过再保险业务窃取原保险人客户信息的行为。这种商业竞争环境的形成导致再保险业务的发展陷入困境，这时候再保险人的商业道德成为了阻碍再保险业务发展的重要问题。而随着再保险人道德问题的困扰，再保险业务出现了新的转机，那就是专业的再保险企业。与普通的再保险人不同，专业的再保险企业无法和原保险人抢夺市场份额，二者也没有竞争关系。因此，很多保险企业在经营压力过大时就可以选择专业的再保险企业，也不用担心商业机密被窃取等问题，很好地保障了原保险人的权益。世界上最早的再保险公司之一——科隆再保险公司，于一八四六年在德国成立，也是德国第一家再保险企业。因为再保险企业的专业性、安全性以及更好的业务能力，其提供的再保险业务的服务要远远强于一般的保险企业，随着更多的专业再保险企业不断产生，再保险行业逐步发展起来。
2再保险的功能
再保险业务主要包含以下几个功能：第一，再保险业务可以为原保险人承受的超出自身赔付能力的大型商业风险进行分散。因为承担大型商业风险的保险企业，虽然收取的保费相对更多，但是因为所承担的风险太过集中，赔付压力随之增大。这类大型商业风险业务的承保，会导致企业经营承受巨大压力。因此，为了保障原保险人不因为大量风险损失造成其经营的剧烈波动，再保险企业通过分散风险的方式来保障原保险人的稳定发展。第二，再保险业务可以聚集保险基金。保险基金可以通过国内国外的保险企业、再保险企业共同建立，可以保障各个国家的保险市场的稳定发展，免受巨灾风险的影响。第三，再保险业务可以进行国际性的风险管理。随着当前经济贸易全球化现象的不断加深，企业经营风险有了国际性特征，因此，投保人对于保险业务的要求不再局限于一个地区或者国家。通过国际性的再保险业务，原保险人可以将承担的风险分散到国际市场上，保障自身经营的稳定性。这样的再保险业务合作还可以有效地吸收外国先进企业的发展经验，促进我国社会经济的发展。
3保险需求的界定与度量
人的需求由高到低可以分为五个层次，分别是自我实现需求、尊重需求、社交需求、安全需求以及生存需求。保险需求所保障的大部分都是人们的安全需求。在保险行业的发展过程中，消费者通过支付一定的金额来购买保险产品，对自身的安全需求作出保障。所以，保险需求即消费者愿意支付资金进行投保来满足自身的安全需求。在传统的经济意义上，保险需求即人们的自然需求与保险业务进行结合的产物。保险需求在经济层面上可以划分为两个类型，即有型经济安全需求和无形经济安全需求。有形经济安全需求是消费者对物质进行的投保，通过支付资金保障所拥有的物质。无形经济安全需求则强调精神上的保障，即通过购买保险产品消费者可以获得精神满足，并满足了自身的安全需求。保险需求的度量可以通过保险费或者消费者的人均保险费来进行分析。保险费水平度量可以清晰的展示在一定的时间内的社会居民保险需求。保险需求的度量还可以通过保险金额来进行分析。保险金额可以有效地反映消费者保险需求的大小，清晰地展示保险需求的具体情况。4再保险需求与一般保险需求的不同再保险需求虽然其本质也是一种保险需求，但是与一般的保险需求有着明显的差异。首先，再保险需求与一般保险需求的消费主体不同。再保险业务的购买主体是保险企业，一般保险业务则是向普通消费者开放。其次，再保险需求与一般保险需求的购买目的不同。一般保险业务的消费是为了对可能发生的生活风险进行预防，再保险业务则是在企业发展的角度，为企业经营提供保障。最后，再保险需求与一般保险需求的赔付性质也不同，一般保险业务的赔付包括补偿性赔付与给付性赔付，而再保险业务则都是补偿性赔付。再保险业务是“保险的保险”，在整体的业务需求上与一般的保险需求有着很大差异。
状况随着我国社会经济的迅速发展，市场环境的不断变化，以及被保险人标的的价值越来越高等原因，我国财产保险公司的再保险需求正在逐年上涨。因为企业规模的扩大以及严峻的生存经营压力，导致很多的财产保险企业需要更多的保险业务来促进企业的发展，而企业的经营能力和赔付能力无法支撑更多的保险业务发展，再保险业务的需求就开始逐渐增多。由于再保险业务对财产保险企业发展的稳定保障，使得我国很多大型的保险企业与再保险企业有着大量的业务合作，极大地促进了我国保险行业的进步和发展。再保险业务的需求上涨间接表明我国保险业务从规模到质量全方位的飞跃，再保险为保险行业的稳定发展作出了巨大的贡献，为我国财产保险企业的稳定发展提供了保障。
1我国财产保险业发展现状
我国在2001年正式加入世界贸易组织后，我国的保险市场逐步对外开放，很多中外合资和外资保险企业进入国内市场，刺激了我国保险行业的飞速发展，也为我国财产保险业的发展带来了新的挑战。当前，我国财产保险市场正处于渗透低、增速快、行业集中度较高的发展阶段。经过数年的发展，结合银保监会统信部在官网公布的数据可知，200年我国财险保费原保险保费收入为11929亿元，占GDP的1.17%，保费规模年化复合增长率为9.77%。且财产保险为人们的财产及相关责任提供了全方位的保障，因此，我国保险业在面临前所未有的挑战的同时自身又存在巨大的潜力。
2我国财产保险公司的再保险需求分析
经济发展带来的保险业务提升，本来是保险企业发展的契机，但是由于保险业务金额越来越大，财产风险越来越集中，保险企业的赔付能力逐渐无法支持企业业务的经营，所以很多保险企业的再保险需求正在逐年上涨。因为再保险业务可以转移或者分散原财产保险企业的业务风险，为普通保险企业的经营发展提供保障，这一特点大大提升了我国财产保险企业的再保险需求。其次，再保险业务可以合理地改变纳税额度，可以有效地降低财产保险企业的经营成本，为企业的发展增添助力。最后，再保险业务能够保障企业的稳定发展，同时又不会影响企业的日常经营，能够推动保险市场的建设，更好地帮财产保险企业规避发展风险。随着金融市场的激烈竞争，保险企业的再保险需求正在逐年上涨，针对保险企业自身综合竞争能力的提升以及企业的稳定发展，再保险业务都能为企业发展提供保障，对保险行业的发展有着重要作用。
当前，各个财险公司为了避免自身承担的风险过大、偿付能力不足导致破产的风险，需要通过再保险公司来分散自身承担的风险。对我国保险企业再保险的需求进行研究，就需要对不同企业的相关统计指标和样本数据进行采集，进行回归分析。一般来说我国财险公司再保险需求的主要影响因素有资本结构、企业规模以及企业的盈利能力和偿付能力。总体来讲，财险公司的资本结构、企业规模和盈利能力与其再保险需求呈正相关关系，财险企业的偿付能力与其再保险需求呈负相关关系。在进行财产保险企业统计指标的选取过程中，需要遵循以下原则：首先，数据的选取需要参考过去的相关文献，尽量地选用出现频率高的数据，保障数据可比性。相关数据的统计需要能够包含足够的影响因素，从而保障研究能够更加全面。需要统计能够体现企业经营管理效益的财务数据，并通过分析明确财务数据对再保险业务需求产生的微观影响。
1资本结构
资本结构对于我国财产保险企业的再保险需求有一定的影响。对企业的规模、产品结构、盈利能力以及偿付能力也都会产生影响。资本结构是企业发展的基础，什么样的资本结构就会产生什么样的企业发展状况。资本结构影响着企业的总体发展，当然也对财产保险企业的再保险需求有着作用，再保险需求最主要的影响因素是企业的风险承受能力和赔付能力，而这两者都受到企业的资本结构影响。资本结构是我国财产保险企业再保险需求的关键影响因素。
2企业规模
企业规模对再保险业务需求的影响非常直接。财产保险企业的规模越大，越会承担保额、风险都非常大的保险业务，而相对规模较小的保险企业，则没有能力去承担这种业务和风险。企业规模影响着企业经营业务的规模和风险积累，也就间接影响了企业的再保险业务需求。我国财产保险企业的企业规模主要依靠企业的实际保费来衡量。虽然上述分析中企业规模越大，对保险业务的承担风险就越大，相应的对再保险业务的需求就更大。但是，保费收入规模也影响到企业的赔付能力和风险承担能力，而规模越小的企业它的赔付能力和风险承担能力也就越小，从而导致对再保险业务的需求也就逐渐增加。
3盈利能力
财产保险企业的盈利能力对企业的再保险业务需求有着显著影响。企业的盈利能力代表着企业的经营效益和企业的可使用资金。盈利能力越强的企业，就有更多的资金和资源来应对企业在经营过程中遇到的财务风险，反之，企业盈利能力越差的，就没有足够的资金来应对财务风险。因此，盈利能力越强，对再保险业务的需求越大，盈利能力越弱，对再保险业务的需求就越小。
4偿付能力
财产保险企业的偿付能力是对企业再保险需求最直接的影响因素。企业的偿付能力关系着企业的社会信誉和经营效益。偿付能力强的企业能够在业务风险发生进行合理赔付，保障企业信誉以及正常经营；而偿付能力差的企业，在业务风险发生时，没有足够的资金进行业务赔偿，不仅导致企业社会信誉受损，还严重阻碍了的企业的正常经营，严重的甚至会导致破产。因此，企业偿付能力强的企业对再保险业务的需求就小。而偿付能力差的企业，因为要保障自身的发展，规避业务风险，就需要通过再保险业务的办理分散或转移风险，对再保险业务的需求也就更大。
四、结论
虽然受新冠疫情影响，我国财产保险市场行业保费增速放缓，但是行业险种经过完善调整，有望踏入高质量发展新时代。以国内大循环为主体，推动国内国际双循环的新发展格局，促进经济高质量发展；加强行业高水平对外开放，根据市场需求开发新兴保险产品；应对行业新的机遇和挑战、建设财产保险公司再保险业务的新发展格局。再保险业务产生是我国财产保险企业发展需求促成的。再保险业务能够有效地推动我国保险行业的稳步发展，提升我国财产保险企业应对业务风险的能力，促进社会经济的发展。根据公司金融理论，摩擦成本是产生再保险需求的重要原因，在保险企业的发展过程中，税收、代理成本、投资不足问题、企业盈利能力以及企业的资本结构都对企业的再保险需求有着重要影响。我国保险行业的进步需要对再保险企业进行正确引导，保障再保险业务的经营合法合规，促进稳定保险环境的建设，保障财产保险企业和再保险企业的稳定发展。
作者:张晶 单位:中国人寿财产保险股份有限公司
