农业保险探讨
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一、农村保险市场存在的问题
由于我国农村地域、农业各方面（自然、经济和技术优势）的不同，商品生产和商品交换日益发展，乡镇企业的迅速崛起，半自给经济呈现向较大规模的商品经济转化的趋势，相应的农业保险制度也应有所差别才能满足日益增长的农村保险的需要，所以目前针对性不强、不够灵活，设计保险产品，条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变的农业保险产品品种单一，数量少无法满足农村发展的需要。
（二）金额偏高的农业保险收费标准
作为盈利机构的保险公司开说，经营的险种能够弥补成本甚至盈利才行的。由于农业保险承保的自然灾害导致的农作物的损失率、养殖物的死亡率通常高于一般险种，农业保险费率从保险公司自身经营来说通常高于一般财产和人寿保险。但作为参保的大量农民而言，过高的收费标准不仅让他们在经济上无法承受，同时也因保险意识淡薄大大减低了投保的热情。因此，当突发灾害来临时，不足或没有的农业保险补偿不了受到损失的农业经济，自然影响当地农业的恢复和发展。
（三）数量偏少的农业保险经营主体
由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业务，使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。
二、解决农村保险市场存在的问题的对策
科学发展农村保险就是要坚持以人为本尽快建立农村社会保险制度和商业保险体系促进农村经济增长方式转变实现农业产业结构调整过程中帮助农户和乡镇企业分忧解难“这是彻底解决三农问题稳步推进农村经济与社会发展的客观要求。有步骤地建立各类保险服务机制”形成包括政策保险、社会保险、法定保险、商业性保险以及合作保险在内的广泛意义上的保险融合。
（一）增加新险种
要想让农业保险市的良性发展，就必须让投保户和准保户了解保险基础知识、认识保险的意义所在、购买保险的功能作用、宣传保险的好处意义，农民易于接受的险种开发设计原则上要做到低额保费、最低保障、责任较宽才行。因此保险公司按照市场运作的经济规律，加上政府的支持，针对经济收入的强弱和需求的大小设计农业保险产品。例如地方农业政策保险公司将农业种植养殖业保险所面临的特定风险作为政策性保险业务。启动于2007年8月的盐城市政策性农业保险做到有人问、有人管、有人做，真正把好事办实、实事办好。
（二）提供各种政策优惠，扶持保险公司发展
1）国家财政和各级政府应该对从事农业保险业务的保险公司应给予一定的地方性的税收优惠，才能相对化解保险公司承担的与其他保险相比的较大风险。
2）让利给投保的农户，才能有效提升他们的积极性。
3）加大金融保险行业的开放步伐，还要积极吸引专业的农村保险公司进入农村开展业务。毕竟，农民对农业保险的需求大多处于需求意愿脆弱的潜在状态，专业的农业保险公司更能利用自己的专业技术优势开发针对性和可操作性强的保险产品。
4）政府提供政策、法律、经济等各个方面有利于农业保险发展的有利环境。实施健全的政府推动加上共保经营及农民广泛参与的共保经营制度。按照独立建帐、单独核算、盈利同享、风险分担的原则运行的共保体经营农险、涉农险两类范围农业保险。
5）推动农业保险发展，采取科技兴农、减负减税措施，创造条件增加农民收入，促进农业农村产业结构调整。
（三）农村保险供给主体有效增加
1）国家鼓励商业保险公司和农村金融部门代办农业保险，并给予一定的财政补贴。
2）国家还会以优惠的经济政策鼓励建立股份制专业农业保险公司，大力发展农业保险，在扩大农业保险的经营范围和农业保险的机构设置方面，增加保险供给。建立多元化、多层次农村保险保障体系就是要形成以农业保险农村社会保险和农村商业保险为基本构架与农村经济发展水平相适应的有效的农村风险管理体系，保障农民生活安定和农村社会稳定！
作者：马鑫驰单位：辽宁锦州渤海大学文理学院管理系
