新型城镇化农业保险面临的机遇

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一、新型城镇化与农业保险

（一）农业保险的内涵与发展基本状况

农业生产者在进行农作物种植、农产品养殖等过程中，极有可能会遭受自然灾害以及意外事故等而蒙受经济损失，农业保险就是对这一经济损失实施保障的一种保险。农业保险已经成为一种国家在市场经济条件下扶持农业发展的惯用方法，摒弃了以往的国家对农业的直接补贴政策取而代之。首先，我国农业保费大幅度增长。根据保监会公布的最新数据，我国农业保险保费在2013年收入为306.7亿元，相比去年增长了27.4%；其次，农业保险范围不断扩大。2013年我国财政部表示增加补贴比例、养殖保险、森林保险、藏区品种保险等类别的先行试点地区。最后，农业保险法律法规的完善。2013年我国首部专门针对农业保险的法规正式实施，即《农业保险条例》，农业保险的经营实现了有法可依，彻底结束了我国农业保险以单纯政策为依靠的经营模式。但是，我国农业保险同样存在很多问题，如农民参保意识淡薄、农业保险赔付率高、农业保险产品单一等等，都导致了农业保险在发展过程中存在一定的滞后性。

（二）新型城镇化的内涵与产生背景

新型城镇化指的是实现大中小城市、小城镇以及新型农产社区之间的协调与互相促进发展的新型城镇化，它倡导城乡统筹背景下的产城互动，发展节约集约的和谐社会经济。归根究底，新型城镇化就是人的城镇化，着重建设城镇基础设施与城市空间，缩小城乡与区域差距。新型城镇化的产生来源于两个方面的背景：第一，城市环境的不断恶化。城市面临着交通、环境、人口、资源、贫困等多方问题，城市居民生活水平与社会进步出现了极大的偏差，促成了新型城镇化的开始；第二，农村劳动力向城市的转移。随着城市经济的高度发展，越来越多的农村居民开始涌向城市，造成城市劳动聚集而农村基本生产劳动力匮乏的现象，农村土地资源利用率极低，迫切需要新型城镇化的发展来改善这种现状。总而言之，新型城镇化是转变传统城镇化的新模式，同时也是农村、城镇现代化建设的必经之路。

二、新型城镇化背景下农业保险面临的机遇

（一）新型城镇化中农作物的安全生产与供应需要

农业保险作为保证新型城镇化实现农村人口转移以及提高农村土地资源利用率。城镇化的不断加深，带动了人们对农作物的需求量增加。由于农村人口大量涌向城市，城市人口增加，再加上城镇化占用了很多农村土地，使得人们对农作物的需求进一步加大，同时人们对农作物的质量安全也有了更高的要求，只有农业产业化的生产与供应得到一定的安全保障，才能实现其有效供给。农业保险制度与业务的建立，为广大城镇居民提供了农产品等安全保证，也为农民提供了稳定的收入，所以说农作物的生产与供应离不开农业保险的保障。

（二）新型城镇化的发展促进了农业生产者投保能力的提高

新型城镇化带来了农业产业化的兴盛，产业化的深入在很大程度上促进了农业保险的发展，而它的发展主要表现在保费的增加上。农户支付农业保险保费的能力就叫做投保能力，农业生产者的收入决定其投保能力的高低。就目前的情况而言，一般农业生产者在经过衣食住行、医疗等基本需求之后才会考虑是否为农业生产投保。促使农业生产者产生投保行为不仅要求其对农业保险有一定程度的认识，并且有支付保费意愿，最为重要的是还必须要有实际的保险费用支付能力。新型城镇化使得农业生产发生了翻天覆地的变化，生产效率大大提高，农业生产者积累了相当的资本，为其投保能力的提高奠定了基础。

（三）新型城镇化的发展有效提高了农业保险的供给

新型城镇化进程的深入促进了农业保险供给的提高，2013年农业保险向3177万受灾农户支付赔款208.6亿元，增长率达到四成以上。首先，新型城镇化的发展使得农业保险市场中的潜在需求开始向有效需求转化，很多农业生产者并不是很看重农业保险有效需求的预期结果，甚至是对该预期结果持消极态度，潜在需求的转化使得有效需求得以释放，促进了农业保险供给的加大；其次，新型城镇化将农业生产者之间的合作机制逐步建立起来，实现了农业生产与经营的透明性、公正性、对称性等，同时也建立监督机制与约束机制，所以农业生产者在核保、定损等方面所支付的费用减少，使其有更多的资金去投入到农业保险当中去，农业保险中的逆向选择以及道德风险等问题也逐步减低；最后，新型城镇化促进了农业产业化的进行，加深了农业保险与农业产业化之间的联系，产业化为农业保险创设了良好的发展平台，从而增加农业保险的有效供给。

三、新型城镇化背景下农业保险面临的挑战

（一）农业风险的多元化、集中化趋势明显

对于传统的农业生产方式来说，农业生产者面临的主要风险为自然灾害所带来的经济损失风险，在新型城镇化背景下农业生产方法发生了变革，有粗放劳动密集型转向集约技术密集型，城市大量涌进农村富余劳动力，这在一定程度上促进了农村规模经营与专业化发展的进行。正因为如此，农业生产当中对现代农业技术、知识、资本等外界因素的依赖逐步加深，并且集制度、技术以及市场风险等诸多风险于一身，风险集中而又多元化。农业生产者越是采用新技术，其所承担的风险就越大，多种风险相互作用与相互作用，使得农业生产风险更为复杂。

（二）农业保险供给与需求之间的矛盾激升

第一，农业保险在消费方面的需求不足。农业生产者可以通过农业保险的购买来保证自身农产品收入的稳定性，从一定程度上还促进了农业再生产的进行，从而令国民经济可持续发展。由此可见，农业保险所带来的边际社会收益要比私人收益要大得多；政府代表整体的社会利益，当农业保险中政府不再参与，而由商业保险公司全权负责，那么农业保险所带来的边际社会收益便小于私人收益，如此便出现了农业保险需求缺乏的情况。第二，农业保险供给的不足。农业保险机构为农业生产提供农业保险业务服务，使得边际私人成本较高，从而使得边际社会收益提高。农业保险具有高赔付率、信息不对称等特征，一旦由商业保险公司全权接手，政府可以在不进行成本支付的前提获得收益。然而保险机构与社会的保险供给最优值难以达到，最终会出现农业保险的供给量远远不足的情况。

（三）农业保险市场逆向选择与道德风险频发

由于受到农业保险市场中不良因素的影响，直接导致了农业生产者的逆向选择，从而出现道德风险频发的现象。其中，信息不对称是农业保险市场出现偏差的重要因素，当农业生产者在进行农业保险签约前发生信息不对称将会引起逆向选择，而在农业保险签约后出现则会引起道德风险问题。农业保险市场中之所以出现信息不对称，是因为投保人与保险人之间所处的市场地位不同，前者要比后者更占据信息优势。一般地，很多风险较大的农业生产者比较乐意接受较高的保险费用，而风险较小的则无法接受，就会退出农业保险业务，由此逆向选择产生。当农业保险交易完成之后，由于各类预防措施的不到位，使得生产者遭受了更大的损失，道德风险蕴含其中。

（四）农业保险相关产品过于单一

虽然我国的农业保险保费逐渐增多，表面的光鲜也无法掩盖出其农业保险产品种类的单一。一般地，农业保险公司处于保险产品开发的核心地位，对产品的投保内容、投保条件以及抗风险能力都有一定的范式，创新能力低下，直接导致了保险产品缺乏市场针对性，没有足够的市场敏感度，其抵御风险的能力也就大打折扣。

（五）农业保险专业化服务欠缺

大部分的农业生产者都是农民，农民在农业生产过程中处于主体地位，他们在对农业保险的投保意识、投保能力上存在很大的缺陷。即便有部分先进的农民愿意接受农业保险投保，农业保险公司也无法提供细致全面的专业化服务，这就造成了：第一，农业保险工作人员普遍文化程度不高，无法解决广大农民的疑惑，农业保险投保率降低；第二，缺乏专业的理赔技术人员，在勘察、定损、赔偿等方面技术要求较高；第三，无法及时向农民进行灾害提醒，使得农民蒙受经济损失。

四、新型城镇化背景下农业保险发展的对策

（一）建立农业保险风险分散机制

农业保险风险分散机制的建立可以有效缓解农业风险的集中化与多元化，该机制的建立需要做到：第一，开展农业再保险。将农业保险投保人的所承受的风险实现二次分散，从而减少投保人的经济损失；第二，扩大农业保险的实施范围。范围的扩大，同时也使得农业风险得以分散；第三，创立农业保险风险保证基金会。此基金会由政府财政支持，一旦出现农业保险巨灾风险时，将会为该风险进行超额赔付，以减少投保人损失。

（二）加大农业保险制度供给力度

农业保险制度供给力度的提高可以从两大方面入手：第一，继续加快农业保险的相关立法进度，实现农业保险的规范化发展。目前我国在保险立法系统上已经初步建立，然而还应在立法目标、保险原则、保险范围、政府政策等做出更为明确的规定；提高农业保险意识和农业保险需求。加强各级政府与保险公司之间的合作，通过各类宣传提高农民的农业保险认识和法制认识。

（三）规范农业保险市场行为

在农业保险市场中，逆向选择与道德风险的出现皆是由于信息不对称引起，而这种信息不对称都属于市场行为。因此，市场行为的规范有助于避免此类情况发生。第一，利用信息技术提高农业风险信息的共享能力；第二，加强农业保险市场行为监督，实现透明化投保过程；第三，及时传递服务信号，如保险公司主动提供服务，促成保险交易。

（四）提高农业保险产品创新力度

提高农业保险产品创新力度，最重要的就是能够真实了解情况，做到不同风险和不同保障需求。第一，可以通过细化农业生产风险，开创多种农业保险产品，如天气保险、价格保险、收入保险、质量保险等等；第二，对每一种农业保险产品实现个性化。即对不同类型的产品也要做到细分，以满足不同地域、不同情况农户的需求。

（五）提高农业保险专业化服务

首先，提高承保、定损、理赔以及防灾减损等方面的基础服务，强化电子信息技术在专业化服务中的作用，从业务流程上提高服务质量，减少投保人经济损失；其次，革新专业化服务模式，进一步降低理赔的复杂性；最后，加强农业保险宣传力度，促进企业与农业生产者的合作，让企业主动为农户投保，由此增加了投保数量，也减少了逆向选择与道德风险。

五、结语

综上，新型城镇化背景下，农业保险的发展空间逐渐扩大，农业保险面临着多方机遇与挑战，必须建立广泛的农业风险分散机制、加大农业保险制度供给力度、规范市场行为、提高农业保险创新力度以及专业化服务，才能促进农业保险未来发展，令农业保险真正服务于“三农”。

作者：覃雪梅 单位：广西科技大学