农业保险模式分析与设计
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湖南是一个农业大省，自古以来就享有“九州粮仓”、“鱼米之乡”的美誉，特色农产品资源十分丰富，全省现有特色农产品资源近百种。湖南也是灾害频发省份，特色农业产业由于受自然条件、资源禀赋等因素的影响，具有弱质性。开展特色农业保险，可以有效减轻自然灾害、意外事故和疫病等风险对农业的影响，是提高农业抗风险能力，促进农业持续稳定发展的有效手段。湖南省从2007年起开展农业保险试点，历经8a的试点摸索和发展壮大，湖南特色农业保险取得了明显的成效。
1.1保险品种不断增加
2007年以来，湖南创新农业保障机制，大力推动农业保险持续健康发展。2013年，湖南农业保险品种由当初的水稻、棉花、能繁母猪保险3个险种扩大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母猪、育肥猪、奶牛、公益林和商品林等在内的10个险种，还新增了鸡、鸭、鹅、甲鱼、湘莲、烟叶、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶叶等10个特色农业保险险种，是全国农业保险品种最多的省份之一，湖南省农业保险覆盖范围从试点初期的51个县发展到123个县市区。
1.2保障程度不断提升
农业保险责任既包括旱、涝、森林火灾等常见自然灾害，也包括动物疫病、冰雹等个别地方灾害，基本涵盖农业易发灾害和巨灾灾害。2015上半年，全省农业保险赔付支出2.39亿元，同比增长5.59%。累计支付农业保险赔款69.29亿元，受益农户1262万户次。
1.3制度和机制逐步完善
2007年以来，湖南先后制定了《湖南省农业保险工作考核办法》、《湖南省农业保险保费补贴资金管理办法》等一系列文件和制度，建立了巨灾保险准备金制度，保障了农业保险的规范发展。截止到2015年上半年，省财政累计安排农业保险保费补贴资金82.26亿元，提取巨灾风险准备金16亿元，其中省级财政占46.23%。
1.4基层服务体系初步建立
从2012年起，湖南省全面推广“常德模式”，加快了基层服务体系建设。截止到2014年，全省共建立乡镇农险服务站2693家，选聘乡镇农险专职干部2714人，村农险协保员31413人，初步建立起了城乡全覆盖、服务无盲区的立体化销售服务网络，为农业保险提供了坚实的组织和运行保障。
2国内主要农业保险模式
农业保险是政策性农业保险的重要补充，有利于发挥农业保险“稳压器”和“助推器”的作用，对推进特色高效农业发展，促进农民增收和农业增效等具有重要意义。在国家政策指导下，各地区积极探索农业保险的有效实现形式，目前国内农业保险模式与经营方式主要有以下7种：北京“政府购买再保险模式”、浙江“共保体模式”、江苏“联办共保模式”、吉林“安华模式”、上海“安信模式”、四川“安盟模式”以及垦区“阳光模式”。
2.1北京“政府购买再保险模式”
2007年北京市建立了政策性农业保险制度，按照“政府推动、政策支持、市场运作、农民自愿”的运作方式，形成了由农民、保险公司、再保险公司和政府的4层分散风险的农业保险发展模式，其最突出的特点是用市场方式选定经营政策性保险业务的公司。
2.2浙江“共保体模式”
浙江省成立了农业保险试点办公室，统一协调农业保险工作。按照“分摊保费、分散风险、利益均沾、共保经营”的模式，由中国人保财险浙江省分公司为“首席承保人”，另外几家财产险公司为“共保人”，一起共同组成“共保体”“，共保体”成员共同分摊保费、承担风险、享受政策。其特点是可以有效利用财政补贴，发挥保险公司的专业技能和渠道优势，然而存在“共保体”成员份额悬殊，协调和利益分配困难的问题。
2.3江苏“联办共保模式”
按照“政府推动、商业运作、节余滚存、风险共担”的原则，江苏省由政府为农户提供保费补贴，政府与保险公司分持保费、共担责任。该模式能有效发挥政府公共管理职能和保险公司专业化的风险管控技能，从实践看是最佳的选择模式。
2.4吉林“安华模式”
吉林“安华模式”是在政府主导下的商业保险公司经营模式，实施“一揽子综合运作、保险公司+龙头企业的经营方式、巨灾风险封顶赔付”，即农民实际平均承担39.50%的保费，地方各级财政补贴44%，农业产业化龙头企业补贴16.50%。该模式对地方财政的依赖性较强，农业企业及保险公司也要承担一定的经营风险，同时农民承担的保费数额也不小，因此保险持续性存在隐患。
2.5上海“安信模式”
在上海，由政府出资成立专业性农业保险股份公司，实行“政府财政补贴推动，商业化运作”的模式。优点是借助政府力量推动农业保险，有利于对农业保险进行统一规划和管理，有利于保险基金的积累，以及保险资源的集中配置和合理利用。缺点是运行和监督成本较高，经营管理费用和保费补贴较多，政府财政负担较重。
2.6四川“安盟模式”
法国安盟保险公司在四川按照“自负盈亏、险种全面、保费低廉、管理科学”的理念，依靠强大的网络、资金、丰富的农险经验和管理优势占领市场。这种模式是借鉴国外先进农业保险管理经验并应用到国内农业保险的有益尝试。
2.7垦区“阳光模式”
该模式又称相互制保险模式，由一部分对农业风险有保障要求的人以互助为目的成立相互保险公司。黑龙江阳光农业相互保险公司是国内第一家相互制保险公司。该模式充分利用垦区农业生产者组织性较强的特点，并以此创造了保险公司和各个保险互助社双层经营的管理体制。主要缺点是要求农户具有较高的专业水平及自觉性，适应性较差，操作难度较大。
3湖南典型农业保险模式分析
2007年湖南省开始试点实行“政府财政给予补贴、商业保险公司为政府代办”的农业保险模式。由于湖南省各地经济条件、自然条件和保险意识等因素的差异，形成了财政补贴下的商业化运作模式、政府全额补贴模式、多种交费方式并存模式。
3.1凤凰模式
此种模式实质上就是财政补贴下的商业化运作模式。其主要做法是参保农户的保费由州、县、农户3级负责，其中湘西治州补贴保费15%，凤凰县财政补贴保费15%，农户自负20%，公司以保险条款为尺度推进农业保险试点工作。此种模式的优点在于保费补贴的力度比较大，有利于调动农户参保的积极性；参保农户自身需承担一定比例的保费，使得此类保险有别于救济，能够引导参保农户了解保险责任，提高保险意识，有利于减少理赔纠纷；同时，承保公司以保险条款为尺度推进工作，突出了公司的经营主体地位，有利于调动承保企业的积极性。缺点在于由于受小农经济的影响，挨家挨户做工作的难度大、支出成本高；同时，承保企业需承担50%以上的保险金额，保费压力大、人力投入多。
3.2花垣模式
此种模式实质上就是政府全额补贴模式。其主要做法是参保农户的保费由中央和省级财政承担50%、州财政承担15%、县级财政承担35%，参保农户不需要承担保费。此种模式的优点在于政府全额补贴参保农户的保费，较好地解决了农户的资金压力和“交费难”问题，能有效减轻农户的资金压力，农业保险推行的阻力和难度相对比较小。但其缺点也是显而易见的，一是容易误导农民的保险观念。参保农户会认为农业保险是一种福利补贴，在心里会将农业保险与福利救济画上等号，不利于提高农户的保险意识。二是政府的财政负担过重。政府大包大揽的做法会增加不少的财政支出，同时该模式也仅仅局限于水稻、棉花等纳入中央、省财政补贴目录的大宗农产品，而对于高山刺葡萄、湘西黄牛、猕猴桃等地方特色农产品却没有列入保险险种类别。
3.3常德模式
此种模式实质上就是多种交费方式并存模式。其主要做法是：保费采取农户交费与村级组织筹集保费相结合、农村经济合作组织筹集保费和财政垫交保费相结合等多种方式，推动农业保险工作全面开展。“常德模式”最大的特点就是承保和理赔双到户。该模式的优点是，按照“政府引导、公司自主经营、农户参与”的运营模式，通过层层管理实现保险企业和参保农户信息的双向透明，有利于降低风险、保障参保农户的收益，从而调动参保农户的积极性，扩大承保的范围和参保对象。该模式的缺点是难以精确定损、投保的险种偏窄、垫支垫交存在着违背自愿原则的嫌疑。
4湖南特色农业保险发展模式设计
实践证明，“凤凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的优点和不足，没有哪一种模式具有普遍适用性。由于特色农业保险具有高风险、高赔付率的特点，无论采取何种模式，都离不开政府财政的支持。因此，必须依据湖南经济发展水平、农业生产经营和农业风险的特点，综合考虑商业保险发展水平等因素，设计适合湖南省实际的特色农业保险发展模式。
4.1长株潭区域—政府购买再保险模式
这种模式能有效分散农业巨灾风险，使得政府财政预算的不确定性大幅下降，能有效减轻财政压力，使得资金直接与国际资本市场接轨，未来的赔付资金亦可快速到位。该模式适用于经济社会发展水平较高、农民保险意识较强、农业保险有一定基础的区域，通过发展农业再保险，建立特色农业再保险共同体，实施特色农产品农业保险保费补贴、税收优惠等扶持政策，实现农业保险全覆盖。该模式适用于长株潭区域。重点支持开展特色经济作物、设施农业、农机、农房等涉农特色保险。
4.2环洞庭湖区域—行业协会主导相互保险模式
这种模式可将区域内的大量同质风险集聚起来，降低保险经营成本和风险，对特色农业的发展有较强的针对性。该模式适用于在环洞庭湖区域。环洞庭湖区域属国务院批准的洞庭湖生态经济区、国家重要的大宗农产品生产基地和国家现代农业科技示范区，具备开办行业协会主导相互保险模式的基础和条件，重点发展水产养殖、特色纤维等具有湖区生态特色的农业保险。
4.3大湘南区域—共保体模式
这种模式在政府尚无足够财力来为农业保险的开展提供全面支持的情况下，将各家商业保险公司组成共保体联合经营，可以减轻政府弥补巨灾亏损的负担。该模式适用于大湘南区域。大湘南区域属于国务院批准的承接产业转移示范区、湖南对外开放的重要窗口和门户，是对接珠三角经济区的桥头堡，适合发展共保体模式的特色农业保险。重点发展丘岗山地特色农业和外向型农业，着力发展烟叶、特色蔬菜和畜禽养殖等特色农业保险。
4.4大湘西区域—政府支持型相互保险模式
这种模式体现为政府不直接经营特色农业保险业务，但给予一定的资金和政策支持，经营主体不是商业性保险公司，而是不以盈利为目的的互助保险公司，由市、镇、村农业互助保险社组成，经营主体为被保险人自己，该模式能够降低保险经营成本，较好地控制核保理赔中的道德风险，适合低收入农民的保障需求，并且可以大大减轻政府财政负担。该模式适用于大湘西区域。大湘西地区是典型的贫困地区，国家区域发展与扶贫攻坚的重点片区，社会经济欠发达、自然条件落后，但农业资源丰富，特色农业产业开发初具规模，适合发展该种模式的特色农业保险，重点发展道地中药材、特色果蔬、特色畜禽等山地特色农业保险。
作者：李兴华 刘军 贺艺 高国赋 刘贝 黄振国 单位：湖南省农业信息与工程研究所 湖南省农业经济和农业区划研究所
