我国社会保险经济发展思考

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一、保险的概念

所谓的保险，即是对可能出现风险的防范。我国计划经济时代的保险则雷同于社会型救助，它是将国家的税收直接地用来保障人民财产安全。但是现在由于我们国家的经济转型，我国的保险本质日益向发达国家的积累制看齐。其结果就是国家在保险业中所承担的财政压力大大减少，而这带来的结果就是我国民众中有着比发达国家更多的低收入老龄人口却不得不承担着和发达国家民众一样保险负担。这个保险问题也是我们现在亟待解决的问题所在。笔者认为我国解决该类问题的方法即是抛开单一的保险体系而发展多元化、多层次的保险体制。现在我们有着商保与社保两种应用较为广泛的保险。当然社会保险作为一个旨在保障所有民众财产安全的一个保险体制，它势必与商保有着一定的区别。商业保险是具有企业法人、追求公司盈利的一个产业，它的顾客即是有能力交付它额定的保险金的人群，它的商品即是帮顾客分担经济上风险的能力。而社会保险则不同，它旨在保护我国的弱势群体、特殊人群正常的社会生活与必需的财产需求。在某种程度上，它是为了维护我国生产力的稳定、社会的稳定以及经济的可持续发展而由国家创立的。它的本质实际上也是一种变相的宏观调控，是一种社会资源的重新分配，与盈利是扯不上关系的。

二、主旨的区别

社保与商保两种保险其本质与主旨的不同也造成了其运营方式的很大区别。与行为主体是我国国家的社会保险比较，从事商业保险的企业的本体亦存在着较大的风险。这就造成我们民众产生一种潜意识的错觉：以为社会保险可以取代商业保险。我们要纠正这种观点首要还是要从两种保险的本质入手。社会保险是支持民众最基本的生活用度的救助性保险，它可有一些的亏损，但是损失的部分由国家来负担。它在运用层面注重统一以及普遍的性质，也因此社会保险多是强制参保，它避免了有收入差距的不同人群的自主选择性参保。在社会层面上，社会保险所提供的不仅仅是一个社会福利这么简单，它同时还承担着维护社会和平安定的责任，在宏观层面上实行一个公平合理的基层保障。商业保险往往是自愿参保，它的价值层面的要求就是收入支出对等，即是你缴纳多少保金，就给你多高层次的保障。它并不属于公益性设施，它面向的是社会上一些中高收入的人群。它的优点在于可以给予参保人员多样化的选择以及更高层次的经济补偿，参保人员完全可以自我预判自己的风险类型、风险程度以及经济支付能力来选择适合自己的保险。

三、国外保险体制

在面对多元化的保险方式的选取时，我们不妨参照国外一些国家成功的实例。通过查阅资料，我们可以看出国外保险体制的运行大抵有两个类型。首先是由商保成为保险主体的体制。它的代表国家是智利，智利早在上世纪80年代就已然完成了保险革命。它的重要经营方法是政府控制民企的立法权，且运营过程中政府对其监控以确认条例实施过程的公正，一切运营的具体操作用民营企业来进行。对于参保，政府实施强制参保的策略，每一个投保人需要在保险公司有一个合法的储蓄账户，而保险公司每月按照固定的比例所收纳参保人工资。政府将社会保险的具体管理和运营细则交给了民营企业来处理，这样就将政府的负担和责任限定在一个较低的程度。其二是社保与商保的混合型，其代表有美、日本等一线的发达国家。由于它实施的高度成功，现在已经成为了世界上其他国家效法的重要模板。其中养老保险是日本主要的社会保险，它是由参保人员按照工资的比例缴纳部分保险金，而政府再予以一定程度的补贴所构成的保险系统。其中又细划为三个档次，将不同生活水平的人群都涵盖其间。它最低的档次相似于我国基本的社会保险，它的医疗保险有普通人自主参加保险的商业医疗保险，它是由赚钱的人员自愿参保且按收入百分比缴付保金而获得。社会医疗保险则是美国的联邦政府专门为一定岁数的老人或者弱势群体提供的特殊保险保障体系，但是美国医保的最重要的核心体系是由雇佣者对雇员所支付费用购买的医疗保障体系，它是美国享有特殊保险人群之外的有收入人员普遍具有的医疗保险。此外还有一些其他类型的商业保险，但是都因个人情况而自主选择，在国家所有保险中并不占多大的份额。

四、总结

总而言之，社会保险与商业保险都是顺应市场经济发展需求所必然产生的保险体系，它们间的关系应当是互补而非属于竞争。通过我国保险体制侧重的不同，我们可以将商业保险看作是社会保险的一个补充。但我国目前存在的普遍状况是对商业保险的不信任，这一情况应是个亟待解决的问题。

作者：张娟单位：长庆油田分公司勘探开发研究院