商业保险范文精选

论文关键词商业保险理赔医患纠纷

论文摘要商业医疗保险已经被百姓所接受,它弥补了社会基本医疗保险的不足,但随之而产生的理赔纠纷与医患纠纷也日渐增多。本文将临床工作中易产生上述矛盾的有关问题作一总结,分析原因并提出解决办法,以达到维护患者合法权益、减少医患纠纷的目的。

在临床工作中,经常收治一些商业医疗保险投保患者,发现被保人在理赔过程中处于弱势地位,有时合法权益得不到维护,进而迁怒于医院。作为临床工作人员,有必要在工作中提醒患者维权,减少医患纠纷。

商业医疗保险指由商业保险公司承保的人身医疗保险,是与社会基本医疗保险相对而言的,是基本医疗保险的有利补充。各保险公司医疗险种不同,大体可分为:重大疾病、意外伤害、住院医疗、住院安心附加险等。多数附加险种,只能在已购买了主险的基础上购买,保费不返还。一旦被保人发生疾病,则按约定保额赔付。

由于我国现阶段保险公司的后续服务不到位,保险条文过于专业化、晦涩难懂,被保人往往不甚了解自己的合法权益。同时,因为保险公司并不像基本医疗保险中心那样与医院签订合作协议,并对基本医疗保险被保人的就诊、住院等做出详细的规定,致使医务人员对商业保险缺乏相应的了解,不能及时地提醒患者规避一些理赔误区,造成患者理赔困难,合法利益得不到有效维护。这些情况有时会影响医患关系,严重者甚至引发医疗纠纷。现把工作中经常遇见的一些有关商业保险的问题总结如下,供广大同仁商榷。

1姓名、年龄、出生日期等一般项目准确无误

摘要：随着社会医疗保险覆盖面的不断扩大，如何提高管理效率的问题迫在眉睫。而在社会医疗保险管理中引入商业保险公司这样一种市场机制，使提高管理效率的有效办法。着重从理论角度分析了社会医疗保险管理中存在的问题及商业保险公司的管理优势，提出商业保险公司参与社会医疗保险的管理是提高我国医疗保险管理效率的必然要求。

关键词：商业保险；社会医疗保险；市场机制；可信承诺；X效率

1引言

随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们对健康和医疗保险的需求也逐步增加。社会医疗保险自建立发展以来，规模越来越大，覆盖面越来越广。从城镇职工基本医疗保险制度到新型农村合作医疗制度试点的启动再到城市医疗救助制度试点的普遍推开。今年开始，国家又实行了旨在解决城镇非从业人员，特别是中小学生、少年儿童、老年人、残疾人等群体看病就医问题的城镇居民基本医疗保险制度试点，计划用三年时间逐步在全国城镇全面推开。而随着社会医疗保险规模和覆盖面的扩大，管理成本的增加和管理的低效率等问题也往往随之产生。因此，如何提高管理效率的问题就摆在了我们面前。

2基本概念

在研究这个问题之前，我们首先要理清几个概念。

商业保险发展范文1

摘要：2020年，普惠型商业医疗险席卷全国大部分省市。这种由政府部门牵头、商业保险公司承办、个人自愿投保、多渠道筹集资金、针对本地市民推出的补充性医疗保险，作为一种新型的商业医疗保险，与传统的商业医疗保险相比有它独有的特点。基于此，通过分析我国普惠型商业医疗险的特征及现状，为其可持续发展提供建议。

关键词：普惠性；商业医疗保险；补充医疗保险

2020年3月5日，中共中央、国务院明确提出，到2030年，我国要建立健全完善的医疗保障制度体系。同时，一系列的政策支持为普惠型商业医疗险的发展提供了利好的政策环境。在经历了新冠疫情后，我国政府的公信力得到进一步提升，民众对自身健康的关注也大大加强，在这种形势影响之下，普惠型商业医疗险得到空前发展。作为多层次医疗保障体系的重要尝试，2015年深圳率先在全市范围推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，成为我国真正意义上的第一款普惠型商业医疗险；到了2020年，“一城一险”的普惠型商业医疗险成为国民级的“网红”产品。

一、普惠型医疗险特征

普惠性商业医疗险是由政府部门牵头、商业保险公司承办、个人自愿投保、多渠道筹集资金、针对符合条件的本地市民推出的补充性商业医疗保险。笔者通过将其与传统商业医疗保险中具有代表性的百万医疗险进行对比,得出普惠型商业医疗险的特点如下。

开放性与竞争性的不断增强，为商业保险公司向外国学习先进的管理经验提供了机会。这也开启了我国企业发展的新篇章——改革企业管理模式，建立现代企业制度，发展适应市场经济要求的新的管理、经营模式。总之，在社会转型的中国，为商业保险的发展提供了新的机遇，当然也面临新的挑战，这就要求商业保险企业要自觉探索新时期的发展方向，研究中国的国情，制定适合人民需要的险种，满足为人民的生命财产保驾护航的要求，实现自身的发展。

一、转型期对我国商业保险的新要求

在我国现代化建设的新时期对商业保险的发展也提出了新要求。只有适应时展的要求，满足人民的需要，商业保险才能不断的实现自身的发展和完善。从宏观方面上来看，首先，随着市场经济制度的不断建设和发展，我国企业的融资途径也在不断的创新。现代企业制度的推广和完善为新兴商业保险企业的发展提供新的空间，也为传统企业改革提供了参照和目标。其次，市场经济制度，企业主体自负盈亏，要求保险企业要不断提高服务质量、服务意识、服务水平，满足人民的需要。第三，市场分工和竞争的加剧要求保险业发展要培养和储备专门的人才。二十一世纪的竞争是人才的竞争。而人才必须是适应时代要求的熟练掌握国际、国内保险业发展状况，能够应对风险与挑战的新型管理、科研人才。从微观层面分析，首先企业自身要不断创新管理和发展理念。

在国际化程度越来越高和市场经济的竞争环境中，企业要不断学习先进的管理经验，树立新的发展理念，走在时代和行业要求的前列，力争成为行业发展的引领者。商业保险更是如此。其次，要发展企业文化。文化是企业的灵魂。商业保险企业更要注重企业文化的培养，以此提升文化的创造力、吸引力、感染力，实现保险企业的文化繁荣，满足从业人员的精神文化需求，调动从业人员劳动的积极性、创造性。第三，增加科研支出，人才引进，加大社会调研力度。对投保的潜在客户的挖掘是保险企业发展的重要途径。而只有全面调查和掌握潜在投保群体的需要、担心、疑虑，才能制定适应他们需要的保险规则、险种，真正拓展保险群体，增大企业收益。第四，要拓展业务发展的领域。传统的商业保险主要是人身、财产、健康等几个主要种类。随着现代市场主体的活跃，需要承担和防范风险的主体、范围逐渐增多。在此背景下，深入的探讨为新的市场行为方式提供商业保险的可行性研究，制定切实可行的方案，是拓展商业保险业务范围的重要渠道。

二、转型期我国商业保险发展的方向探索

市场经济制度的建设和发展为商业保险发展提供了崭新的平台。在此基础上，不断探索新的发展方向是时代赋予商业保险企业的义不容辞的责任。目前我国正处于全面建设小康社会的新阶段，进行城镇化改革的新阶段。商业保险在此背景下要有所作为。

2012年，卫生部、中国保险监督管理委员会、财政部、国家医改办联合出台《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》，进一步明确了商业保险机构参与新农合经办服务的重要意义、基本原则和准入条件，并对规范运营管理方面作出了指导性要求。从目前我国涉及商业保险参与基本医疗保障的各种行政法规和政策文件中可以发现具有以下特点：一是多以“鼓励”、“提倡”或“探索”等词语来表达引导或支持商业保险参与基本医疗保障的态度。二是对商业保险参与的法律地位没有明确，对参与范畴的界定不够完整和清晰。三是商业保险参与基本医疗保障的权利、义务、责任以及与其他参与主体的各种法律关系都比较笼统。总之，现阶段以各种行政法规和政策文件构成商业保险参与基本医疗保障的制度环境尚显得不够完善和成熟。

一、商业保险参与基本医疗保障的途径和范畴

目前商业保险参与基本医疗保障主要通过两个途径来实现，一是向全社会提供商业健康保险产品。截至2010年年末，全国共有49家寿险公司、38家财产险公司，4家健康险公司，2家养老险公司经营健康险业务，在售健康保险产品近2000款，涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险4大类。从2006年到2010年，全国商业健康险累计实现保费收入2596.5亿元，累计为社会居民提供医疗保障赔款898.2亿元，累计提供风险保障122.4万亿元①。二是参与基本医疗保障的经办管理服务及其补充医疗保障业务。目前中国人寿、人保健康、中国太保三家商业保险机构已经开始参与基本医疗保障的经办与服务业务。2011年三家机构在全国134个县参与经办新农合服务，覆盖3000万人，受管理新农合基金46亿元②。仅2011年，保险行业参与新农合、新农合补充、城镇职工和城镇居民基本医疗保险和补充医疗保险、医疗救助等医疗保障项目的受托管理基金就达到105.4亿元，保费收入达82.3亿元，赔付与补偿2475万人次，赔偿金额达116.6亿元③。尽管商业保险参与基本医疗保障取得的成绩有目共睹，但是其作用和功能并没有得到充分发挥。相关数据显示，2012年中国商业健康保险保费收入为862.76亿元，占人身险总保费的8.49％，远低于目前国外成熟市场的20-30％的水平（见表1）。同时，商业健康险保费收入占中国卫生总费用的比例也从2008年的4.03％降低到2012年的2.98％，与发达国家通常8％以上的占比相比有较大差距。以上各方面数据都反映出我国商业保险分担医疗卫生支出的能力尚显不足，分摊疾病风险的功能与机制没能得到充分发挥，商业保险参与基本医疗保障受到了各种瓶颈的制约。

二、商业保险参与基本医疗保障的瓶颈分析

（一）法律地位缺失成为商业保险参与基本医疗保障的制度性外在瓶颈。当前商业保险参与基本医疗保障法律制度环境不完善、不成熟集中体现在法律法规没有明确商业保险参与基本医疗保障的法律地位，从而形成各种障碍。主要包括以下三个方面：

1、商业保险难以获得参与资格。因参与法律地位缺失，消除身份认同和参与门槛是商业保险的首要任务。商业保险往往需要投入大量时间与精力游说政府来获得参与经办基本医疗保障服务及其补充医疗保障业务的资格，投入大量资金、人力和物力来获得参与资质认可。长远来看，这不利于商业健康保险业务的可持续发展。