保险在产业升级中的作用

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1创新保险产品，保障高新技术产业发展

然而，高新技术产业的开发往往存在着十分巨大的风险，一般高新技术企业本身在资金方面就捉襟见肘，一旦风险发生，很难独自承担其重大损失。保险业则可以面对企业困境充分发挥保险补偿功能，在考虑高新产业特殊性的基础上，积极地为高新技术产业提供风险管控和保障，大力地为企业研发新技术、新产品、专利应用排忧解难，促进高新技术的推广、普及和应用，从而支持高新技术产业健康发展，加快我国科技现代化的发展进程。

1.1研发中的风险保障对于高新技术企业在研究开发出新产品但存在着当时意想不到的设计缺陷，当大批量生产随之进入市场后，极有可能给使用者即第三者带来民事赔偿责任。这样影响到了高新技术企业的生产经营活动，也对企业的后续研发投入制造了极大困难，以至于难以为继，风险巨大。恰在此时保险公司如果能够借鉴发达国家责任保险方面的先进理念，结合我国目前客观实际，开发出高新技术企业研发责任保险，承担被保险人应付的民事赔偿责任。企业转嫁了责任风险就可以聚精会神地投入到产品的市场营销和研发上来，形成良性循环。

1.2企业关键设备保险1）高新技术企业生产设备包括研发设备和生产设备等，价值高且对生产环境的要求也较苛刻，往往要求精密控制诸如气压、气温、湿度、震动、空气清洁度等物理参数，稍有疏忽就会令高新技术企业造成巨大财产损失。以生物制药企业为例，研发过程中要控制各环节的温度、湿度以及压力等指标以确保研发和生产环境。这些控制仪器和环境监测设备的故障都会形成难以估量的损失。此外，网络信息化程度在经济生活和社会各个领域不断加深的今天，计算机部件损坏、病毒侵扰、断电等因素都可能影响到企业生产研发设备的正常运作。因此对于从事高新技术产业的企业来说，高新技术关键研发设备的风险管理非常重要，一旦意外发生将对企业造成巨大损失。关键设备保险则给企业砌上了一道“防火墙”，从而有力地保障了高新技术产业研发持续、稳定地进行。2）高新技术企业关键设备的损毁，直接对研发成果市场销售预定计划影响巨大，常常使企业失去宝贵的商机。关键设备保险则让企业的损失有了承担者，让企业风险降至最低。

1.3高新企业人才保障不容置疑，高级管理人员和技术研发人员是高新技术企业不可或缺的宝贵财富。但由于高新技术企业的特殊性和复杂性，以及研发过程中的不确定因素，包括日常生活中遇到的人身意外伤害等，高额的补偿费用和相关损失给企业带来的沉重负担。如果保险公司能为高新技术企业高管和研发人员量身定制人身意外保险，不仅能有效缓解高新技术企业人才对风险的后顾之忧，而且能为企业的持续健康发展提供保障，有利于企业吸引更多更好的高科技人才为企业服务。意外险是比较成熟的保险产品，但是由于高新企业的人才结构存在特殊性，一些院士、科学家、工程师等科研人员可能年龄比较大，高新企业人才意外险可以在年龄比例、保险额度等方面改变以适应现实状况。保险公司可以根据高新企业科研人员定期的国内外学术研究和野外考察等工作情况，在意外险主险外可设计一套具有针对性的附加险种，如：医疗费用补偿、住院津贴、重症监护补助、营养津贴等等，为企业高新技术人才撑起一把全面有效的保护伞。另外，除基本意外伤害和重大疾病责任保险外，保险公司还可以关注高新技术企业的特殊需求。由于高新技术企业具有特殊风险，人力资源结构也较复杂，对险种的需求也展现出了不一样的特点。例如：针对核辐射、病毒实验室等高危岗位的科技人员可以推广工伤身故特别险；对于既高危又特殊的岗位意外伤残可以给予赔付，该赔付条款在以前的意外险条款里是免责的，但是为高新科技人员排忧解难化解他们的顾虑，满足企业对条款个性化的要求是非常必要的，从而为高新企业的生产经营保驾护航。保险是提高社会创造活力、促进科技创新的重要制度保障，通过保险可以有效地转移创新风险，解决创新者的后顾之忧，激发人们的创新热情和创造活力，从而加速整个社会科技创新、科技进步和产业升级的进程。

2促进农村经济发展，保障“三农”利益

产业升级过程中，“三农”问题一直是改革的重点之一，保险业在这方面大有可为。一方面政策性农业保险发展已有不少经验，为农民提供了一定的保障，可以在此基础上进一步运用市场机制，利用商业保险对政策性保险达不到的边际进行补缺。因为保险经济是国民经济的重要组成部分，是不可或缺的。社会经济的发展有赖于商业保险的发展。在促进农村经济发展，保障农民利益方面是保险公司应具有的社会属性，通过经济补偿，促进社会发展，因此和其他企业的一般性质相比，展现出了保险公司为社会释放正能量的责任感。另一方面保险公司在大力发展农业保险上下工夫，加大保险创新力度，针对“农业、农村、农民”的现状，量身定制一套行之有效的，与“三农”问题紧密联系的保险体系，把农业保险越办越好。在政策性保险的框架下，让农村商业保险健康持续发展，切实维护农民的合法利益。随着保险公司经营战略的调整，农业保险市场的发展潜力正得到进一步发掘，由过去以种植业、养殖业为基础的保险逐步发展成为包括农机险、运输险、商业养老险及农村意外险等险种的全面的保险体系，保险的质量有进一步提高，农村保险问题的处理手段也更为成熟。可以预见，在国家继续强调将“三农”问题作为国民经济发展的重要问题的背景下，农业保险业必将迎来一个崭新的发展阶段。

3发展环境责任保险，促进可持续发展

科学发展观要求企业经营要遵循全面协调可持续的原则，要放弃以牺牲环境为代价的粗犷的经济增长模式，但也必须认识到，由于高新技术的未知性和各个行业不同的要求，环境污染始终无法从根本上消除。建立一个有效的环境污染责任保险制度，对于建立经济与环境和谐发展，推动环境与友好型社会的建设是极为有利的。目前，我国仍存在污染隐患多，环境污染事故多发的问题。而国际上的经验表明环境污染责任保险能够较为有效地应对环境污染问题。具体来说，建立有效的环境污染责任保险首先要健全环境污染责任保险的法律法规体系，明确环境污染保险制度建设的方向和过渡手段，政府也要为环境污染责任保险的发展提供必要的政策和法规支持，参照2010年7月1日实施的《侵权责任法》，制定有关环境污染侵权责任的条例，明确环境污染损害赔偿的原则、主体、范围、标准、举证责任、请求权时效等。同时最好是建立政府、银行、保险公司三方合作的机制，由政府的环保部门制定产业环境标准，并配合银行对不完善环境污染保障机制的企业进行经济上的限制与约束。尽量通过市场化手段引导环境责任保险的发展。

4保障出口贸易，助力企业“走出去”

我国的产业升级是必然的趋势，在产业升级过程中外贸、出口起到了非常重要的推动作用。随着我国市场经济的蓬勃发展和经济全球化的进一步深入，国际市场你中有我、我中有你的竞争越发激烈，出口企业经营风险无时不在。此时，作为出口企业如何规避、转嫁和管控风险，显得尤为紧迫和突出。在通常情况下，因出口企业本身的经营局限性和成本意识，他们不可能充分了解全球每个国家、每个企业的真实背景和客户的信用等级，而专业的信用保险公司在资信调查、风险管理和融资安排等方面具有专业优势。通过信用保险公司的资信调查和出口企业共同分析研究项目中可能存在的风险，分析出一系列的数据，对买家的资金能力、道德风险、信用级别等诸多方面做出客观公正的评估，使出口企业可以做到胸有成竹，保障项目的顺利执行。而且出口企业的信用保险还能为企业间的贸易结算提供保障，保护企业资金安全。特别是针对交易对象坏账、破产清算和其他经营事故而对企业造成的重大损失，出口信用保险就可以非常及时的给各个企业补偿，从根本上确保了出口企业的资金循环的正常有序，有利于出口企业的持续发展。另外，出口企业可以通过出口信用保险，增加融资的便利性，降低融资成本，极大缓解出口企业融资方面的困难。保险公司可以进一步扩大出口信用保险的覆盖面。重点支持机械电子、高新技术、轻工、医药、农产品等在产业结构调整中促进发展的出口业务。在我国产业升级加速的背景下，各个行业也在探求自身在产业升级过程中的角色定位。保险业作为现代服务业的重要组成部分，在促进自身结构调整优化的同时，充分发挥自己的保障功能，创新保险产品，提高内部管理能力，运用自身的优势资源和保险机制促进产业升级，实现优势产业与金融保险业的有效结合，并结合经济社会发展的实际，积极参与到经济社会建设大局中，为进一步提升优势产业核心竞争力,以促进我国产业升级贡献出自己的力量，从而提高保险业在国民经济中的地位以及对经济的贡献率。而我国产业结构优化也会给保险业带来更多机遇，抓住机遇，进一步使保险业成为产业升级中不可缺少的“朝阳产业”。

作者：吴彦敏单位：中国人民保险财险蚌埠分公司