管窥工程保险的用处和前途
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风险的发生具有不确定性，保险公司根据“大数法则”的原则，通过计算大量同质风险发生次数及损失程度承担风险，再通过再保的方式在不同的承保人之间分散风险，将对于企业而言的巨额风险在世界范围内分散，为企业的安全经营提供保障，增强了企业经营的稳定性。同时，企业只要缴纳保费，就可在遭受意外后得到经济补偿。面对融资额巨大的海外工程，企业可以通过投保工程保险转移风险，增强企业抵御风险的能力，不仅能够增强企业自信心，而且能够协助企业获得国际财团的贷款，增强企业的国际竞争力。
2我国工程保险现状分析
虽然工程保险在社会经济运行中承担着重要的角色，但我国工程项目的投保率仍然严重不足，工程保险的推行也存在着一定的障碍，主要原因有：
2.1侥幸心理严重
由于风险具有发生时间的不确定性，也就使得大多数人存在侥幸心理，认为若不发生风险事故，节省的保费则可以作为企业的利润。
2.2缺少相关法律规范
截至目前，我国还未有与基础设施建设工程相关的强制性法律法规出台，仅仅在《建筑法》中强调了“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”，其他方面，无论是工程建设，工程质量，第三者责任还是承包商的职业责任，都未有相关法律给予明确规范。相比较之下，在发达国家，基础设施建设工程项目必须投保建筑安装工程一切险及相关的第三者责任险已是法律要求强制执行的且是行业内的操作惯例。
2.3保险行业发展落后
我国保险行业恢复时间较晚，虽经历了30多年的发展，仍与发达国家存在很大的差距。且恢复初期，一直属于垄断经营，技术水平落后，人员素质也有限，后经过市场经济的发展，引入竞争机制之后，技术水平和人员素质均有一定程度的提高，但人落后于发达国家。保险行业缺少既了解工程相关专业知识，又熟悉保险行业操作规范的专业人才，也缺少既了解保险市场情况，又了解承包商需求和行业特点的保险中介机构，保险行业与建筑行业信息不对称严重，无法为建筑行业提供满意的风险管理服务。
3如何促进工程保险的发展
3.1加强宣传，提高意识
通过行业协会，培训机构，甚至经纪公司组织相关讲座或专业知识培训，使广大建筑行业人员认识到工程保险的重要性，认识到工程保险制度的社会性和补偿作用，认识到保险通常作为风险转移的工具的普遍性，提高承包商的风险意识对保险的认识，从而提高其投保的主动性和积极性。
3.2加强保险行业建设
工程保险技术对从业人员的要求很高，要求人员既要了解工程方面的专业知识，又要了解保险知识。现阶段，此类人员较为匮乏。各个保险公司应该加强工程保险技术专业人才的培训和储备，同时在行业中积极引进工程技术方面的人才，以推进工程保险的建设。同时，作为代表客户利益的经纪人，应站在客户的角度为投保人和被保险人提供咨询服务，设计方案，招投标，办理投保手续并协助后续索赔。没有设立保险岗位的企业，可以聘请口碑较好的经纪公司为自己提供专业的保险咨询服务。
3.3加强产品开发
目前，适用于基础设施工程建设的险种只有建工/安工一切险和第三者责任险，投保人的可选择范围窄，影响了投保人的积极性。因整个施工过程通常是由不同的分包商承保，分包商承包不同的施工阶段，其面临的风险不同。若能为不同的施工阶段提供相应的险种，并且用不同的费率科学承保，必将提高承包商们投保的积极性。
3.4完善工程保险制度
借鉴发达国家的经验，推进工程保险制度的建设，将工程保险制度写入《保险法》和《建筑法》，为工程保险的推进提供法律保障，建立起符合中国特点，与国际惯例接轨的工程保险制度。
作者：常文静单位：北京大学经济学院
