研究地铁运行期的保险
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1地铁运营期风险分析
1.1隧道结构的耐久性
目前地铁隧道防排水材料的质量无法保证长期使用要求，同时由于目前施工工艺的制约，地铁隧道内二次衬砌和初期支护之间的防水板施工易造成防水薄膜受到损伤，出现孔洞、裂缝、局部接头不密实等质量缺陷;同时防水板材料本身的质量问题、材料老化等原因也会造成防水失效，地下水就会通过裂缝到达衬砌结构表面，水体中的氯盐、硫酸盐、碳酸盐等有害盐类会扩散、进入侵蚀结构。隧道漏水会加快内衬混凝土的碳化速度，缩短隧道的使用寿命，改变隧道结构的力学模型，导致一系列的隧道病害。同时城市地铁隧道结构承受列车作用的反复动荷载作用，容易造成隧道结构和接头损伤积累以及疲劳破坏等问题。
1.2设施、设备系统的运行安全
地铁运营是一个复杂联动系统的统一运作，各专业系统之间需匹配和接口通畅，才能保证运行安全。与此同时，设备系统中的供电系统、通信系统、BAS系统、FAS系统、环控系统及其他辅助设备系统等任一系统在运行过程中都存在一定的风险，这些设施设备系统在后期的运营中，若由于前期施工中遗留的缺陷、设备系统的自身缺陷、操作使用的不当、长期运营中的老化以及外界环境对其造成的影响，极易发生诸如:电器火灾和触电、爆炸等营运事故;渗漏水引起环境恶化;电线绝缘失灵，设备老化，鼠类虫类引起短路;低温管道爆裂，水淹没设备;讯号失控、追尾、碰撞;列车脱轨等风险事件。
1.3其他辅助设施的安全
地铁站台未设置屏蔽门，在客流高峰上下车过程中因人员拥挤有坠落隧道的风险;地下车站站厅、乘客疏散区以及地铁出入口与周边楼宇结建的公共场所存在发生火灾的危险;地铁内装饰装修材料选用不当，发生火灾将产生有毒烟雾，有毒和高温烟气造成被困人员的中毒或窒息死亡，同时，灼热的高温、有毒烟气也是灭火救援人员行动的最大障碍。地铁出入口规划设计不当或地铁标识设计不合理，直接关系到地铁运输秩序和乘客安全。
1.4乘客及公众安全
地铁作为城市公共交通的重要组成部分，已成为市民出行的首选。客流的激增为地铁的运营安全带来了极大的压力，巨大的客流聚集在空间狭小的站台和通道内，一旦受到意外因素影响，非常容易造成踩踏等安全事故。通过对近年来地铁乘客死伤事故分析，地铁运营期的常见险性事故有:拥挤导致乘客掉进列车与站台之间的间隙、从列车上跌落轨道、在列车内跌倒、被屏蔽门或车门夹住/撞击、被卡在屏闭门与列车之间、头顶物体掉落的砸伤、电梯故障导致人员受困或踩踏等事件。
目前我国的地铁保险主要集中在工程建设领域，运营期的保险主要以财产险和公众责任险为主，保险险种设置较为单一，保险保障尚未覆盖地铁运营的全领域。基于对地铁运营期的系统风险分析，在分析现有运营期承保险种的基础上，对地铁运营期的投保险种设想如下:
1)财产一切险:主要对由于不可抗力引起的巨灾损失和火灾、爆炸等意外事故等造成物质损失的突发事件，提供风险补偿。同时将当前财产一切险的承保标的在地铁运营设施、设备系统基础上，将地铁建设投入成本较大的土建结构纳入保障范围。考虑到由于目前缺少运营期土建设施的损失数据造成保险公司无法厘定费率的困难，可以通过设定事故赔偿限额的方式来降低企业的投保成本。
2)机器损坏险:因机器本身的机械或电气原因以及操作不善或恶意破坏等造成的损失，如机车操作不当造成的损失。机器损坏险与财产险有良好的互补性，二者是相互补充、相辅相成的，机器损坏险与财产保险同时投保，可以获得完备的保险保障。
3)公众责任险:因经营业务发生意外事故造成第三者人身伤亡、疾病或财产损失，同时可以在此基础上扩展恐怖活动险，保障在地铁公共场所针对公众的恐怖活动所导致的第三者人身伤害。公众责任险可使地铁乘客因遭受意外事故造成人身伤亡和财产损失获得及时有效的经济补偿，不仅直接保障了地铁运营单位的利益，同时也间接保障了受损第三方的利益，具有很强的公益性。
4)雇主责任险:所雇用的员工在受雇用过程中从事与相关工作时遭受意外而致受伤、死亡或患有与相关业务有关的职业性疾病时，地铁运营公司根据雇用合同需负医药费及经济赔偿责任，包括应支付的诉讼费。雇主责任险对促进安全生产、减轻企业负担、化解社会矛盾、维护社会稳定发挥积极作用。
5)机动车辆综合保险:运营公司所拥有的机动车辆由于意外及自然灾害所造成的损失及第三者责任。具体包括保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中物体坠落、车辆所载货物、车上人员意外撞击、雷击、暴风、暴雨等自然灾害造成全部损失或部分损失，以及发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁。
6)现金保险:在经营业务时由于自然灾害以及意外事故致使保险人所拥有的现金、钞票、支票、邮政汇票、旅行支票餐券及信用卡单据等遭受的损失。地铁运营里程长，运营时间长，各站点较为分散，票款找零现金和票款收入流量较多，而且清分工作往往是在正常营运结束后进行，相关工作人员在提款、清点、送款过程中存在被盗窃或抢劫的风险。地铁运营可选择投保现金险，分担运营经营过程中的风险。
3结语
由于我国地铁大规模建设和运营主要集中在近几年，造成运营事故的经验积累不足，难以厘定保险费率，造成保险费率与实际应该发生值产生偏差，极大地影响了投保人和保险人投保、承保的积极性。本文通过对地铁运营期风险的系统识别与分析，在现有运营保险的基础上进行研究，提出了较为全面的地铁运营期保险的险种设计与承保方案，通过引入商业保险的机制，来降低地铁运营企业的风险成本，强化企业的风险管理水平。
作者：翟勇松单位：天津市地下铁道集团有限公司
