养老社区与商业保险公司互动发展浅谈

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一、湖南省人口老龄化现状

（一）湖南省老龄人口规模大且增速迅猛

2014年底，湖南省常住人口6　737．2万人，60岁及以上老年人口达1　126．5万人，占人口的16．72％，老年人口占常住人口的比例较上年增长3．66％。湖南已步入老龄化社会，老年人口增速较快。

（二）空巢化严重

2013年末，全省60岁以上老年人口为1　120万人，纯空巢老人318．8万人，占老人总数28．45％。实行计划生育政策之后，受到“421”家庭结构的影响，家庭规模趋于小型化。再加之生活方式转变，空巢家庭数量与日俱增。传统的家庭养老方式受到冲击，夫妇能够用于赡养老人的精力和时间，难以满足老年人的养老护理需求。

（三）失能老人比重高

2013年，全省完全失能老年人口88．5万人，占老年人口总数7．9％，部分失能老年人口136．9万人，占老年人口总数12．2％。人口老龄化必将带来失能老年人口比重增高。老人生活照料、医疗护理需求随之增加。

（四）老年人口抚养比不断上升

老年抚养比是指65岁及以上人口总数与15－64岁人口总数之比。湖南人口抽样调查数据显示，2010年老年人口抚养比为14．6％，2012年老年人口抚养比为15．8％。2013年，老年人口抚养比为14．9％。随着人口老龄化的发展，老年抚养比还将进一步上升，会导致老龄化速度越来越快。

二、保险公司建设经营养老社区的必要性

（一）人口老龄化导致养老需求增加

老龄化高龄化的加剧伴随失能或者半失能老年人数量增加，家庭结构空巢化、家庭小型化导致养老功能弱化，社会养老保障和养老服务的需求日益突出，社会养老服务体系建设已刻不容缓。市场对高品质养老养生服务的需求有明显的提高。兼具医养护理功能和精神赡养功能的养老社区，在医疗护理、通讯、生活起居等方面为老年人营造一个安全、高效、专业的服务环境，可以极大提高老年人居家养老的生活质量和生命质量，能够适应人口老龄化发展的客观要求，颇具有市场潜力。

（二）保险公司需开辟新的长期性投资渠道

2014年湖南省保险公司保费收入587．7亿元，比上年增长15．6％。其中，寿险保费收入317．0亿元，增长10．8％；健康险保费收入43．5亿元，增长33．0％；意外伤害险保费收入16．0亿元，增长15．5％，增量资金充足。资本市场的不稳定导致寿险资金实际有效的投资渠道减少，投资收益偏低，保险公司需要开辟新的投资渠道。养老社区具有投资规模巨大、周期长、中后期资金回流稳定、长期综合投资收益率较高和抗风险能力强等特点，需要长期稳定的资金支持。寿险资金约占保险资金70％，其中20年以上的长期资金约占48％～50％。20年的中期资金约占25％，寿险资金的规模性、长期性和负债性与养老社区投资需求匹配。商业保险公司的资金注入一方面缓解了养老社区投资资金不足的问题，另一方面，保险公司也可利用养老社区拓宽投资渠道。

（三）湖南省养老产业供给不足

2013年底，全省老年人养老床位占有率约为21‰，即总床位数占老年人总数的2％。国际社会通行比例为5％～7％，可见湖南省老年人养老床位占有率远远低于国际水平。养老服务模式比较单一，质量有待提高，层次不够分明；养老服务队伍素质有待加强，规模有待提高。

三、保险公司建设经营养老社区的可行性分析

（一）国家政策支持

2009年《保险法》，准许不动产作为保险资金投资标的。2012年《保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》对于保险资金投资不动产降低了参与门槛，在投资不动产领域和比例方面都有所放宽。2014年8月《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。自2009年以来，政府在继续寻求多种解决方案缓解养老压力，其政策导向在鼓励商业保险公司建设运营养老产业。今后在土地、规划、税收等方面很可能得到更多的政策倾斜。

（二）湖南城镇居民个人可支配收入增加

2014年，湖南省城镇居民人均可支配收入26　570元，比上年增长9．1％，扣除价格因素实际增长6．9％；全省城镇居民人均消费支出18　335元，比上年增长8．7％。《2014中国高净值人群养生白皮书》显示，湖南省千万富豪比去年增加500人，达到1．57万人，全国占比达1．4％，排名居全国第十三，可见，湖南中高收入人群、家庭增多，此类客户群追求高品质退休生活且通常对价格不敏感，养老社区向高端人群提供大额、长期养老服务成契合具有支付消费能力高端客户的养老医疗需求。

（三）商业保险公司具备天然优势

首先，保险公司具有稳定而高质量的客户资源。寿险业务具有长期性的特点，客户与保险公司之间保持10－20年甚至终生的的联系，这些客户均可成为养老社区的潜在客户。其次，保险公司在地产投资、长期护理保险、养老保险产品设计研发、医疗费用和护理赔付等领域具有丰富经验，此类产品顺应老年人医疗养老方面的需求。保险公司将现有保险客户的投保情况与入住条件、费用结合，降低了客户未来医疗护理费用的支出，规避未来的支付风险。客户通过享受日常起居、金融理财、健康管理、医疗服务、康复治疗、临终关怀等高附加值的增值服务从而增加对保险公司的忠诚度。一方面促进保险公司业务发展，打造拓展寿险产业链；另一方面降低公司运营养老社区的成本。再次，保险公司拥有庞大的机构网络，可以通过覆盖全国的营销网络和销售人员推动养老社区的启动宣传和销售，成为养老社区增值服务的重要内容。

四、保险公司投资养老社区的几点思考

（一）前期启动需要转变养老观念

养老社区在国内尚属新兴事物，客户对其缺乏了解和认同，受大众传统养老观念的影响，对养老社区可能存在误区，容易与养老院、福利院、社区养老混淆。保险公司要加强养老社区宣传推广，可将保险产品和提供养老社区入住条件整合，针对现有客户设计优惠的产品组合或者降低费率，组织客户实地体验参观，免费入住感受服务。

（二）确定合理的费用支付方式

可以采用按月收取的方式，客户每月支付房屋租金和服务费；也可采取一次性收取入住费的方式。客户入住时支付数额较大的初始费用，以后按月缴纳少量费用；如果期间解除入住合同，可以退还一定比例的初始费用。如上海亲和源老年社区收费采取会员制，客户支付会费获得会员资格，取得房屋永久或者终身使用权。养老社区则通过这种方式实现资金回笼，会员资格可以出售。

（三）顺应发展，整合资源

在产品设计方面，养老社区的服务产品要强调养老服务和医疗服务。通过生活起居照顾、家政服务满足老年人物质需要，通过精神慰藉、康复保健、就医诊疗、娱乐文化丰富其精神生活，一站式综合性服务是多元化养老医疗服务的发展方向。社区住宅设施设计方面，应遵循安全、便捷、无障碍的住宅设计理念。户型设计多样，避免容易产生空旷感的大户型，养老社区地理位置选择要以生态环境好的城市郊区或者大型公园附近为主，配备少量城市中心地带的养老社区，为客户提供更多选择。养老社区需交通便利，方便亲朋好友来访。商业保险公司可以整合相关机构的专业化服务资源弥补保险公司养老服务能力的不足，主动寻求房地产开发商、医院、酒店等各方合作伙伴，实现传统养老与现代服务的融合；可以借鉴成熟养老社区的开发管理经验，寻求合作伙伴开发养老社区。

作者：李丽 单位：保险职业学院